2020-05-18 橘世代.好野橘
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2020-05-18 橘世代.好野橘
國外都在「FIRE運動」！極簡理財讓生活不為工作而活
對有意義且快樂人生的探索，早已不是新鮮事。古希臘哲學家蘇格拉底（Socrates）告訴我們，快樂的祕訣不在於追尋更多事物，而是要發展懂得安貧樂道的能力。孔子更曾言：「發憤忘食，樂以忘憂，不知老之將至」；古希臘哲學家亞里士多德（Aristotle）則說「幸福取決於我們自己」，而不是取決於我們穿戴的手錶品牌，也不是我們曾經遊歷過多少國家。就連現代研究也這樣表示：「親密關係更能使人終生快樂，超乎金錢名利」。我很肯定，這些都是老生常談了。假如我說「坐擁豪宅，不一定讓人快樂」，你最有可能點點頭，不假思索隨即贊同。然而，我們仍有許多人，不斷陷入超時工作與過度消費的循環裡，達到即時性的滿足感，而非尋求更深層持久的心滿意足。對此，我也很有罪惡感：我的妻子泰勒與我犧牲心境上的平和、相處時間、親子時刻、有意義的關係，就只為了更加勤奮工作，花錢支付更多事物。我們知道有比豪華轎車與美味大餐更幸福快樂的事，但卻還不足以讓我們停止追求。然後，在我33 歲之際，有人向我介紹一個非常吸引人的現象，簡稱「FIRE」，也就是「財務自主，提早退休」（Financial Independence, Retire Early）運動。FIRE 社群人數日益增長，他們來自各行各業，收入等級各不相同，致力於過著積極節省和低成本投資的人生，以求掌控自己的財務，買回自己最珍貴的資源，也就是時間。終極目標是要達到「FIRE」，這是一種擁有充足被動收入的狀態，不須工作即可支付生活開銷。許多達到FIRE 的人依舊出於熱忱，在自身領域繼續貢獻心力，但有許多其他人不再工作，轉而環遊世界、投身非營利組織、追尋創意企畫，或僅僅只是簡單過活。事實上，儘管這項運動名稱是「提早退休」，我發現FIRE社群的人經常不會採用「退休」這個字眼及其意涵。「財務自主」是要享有自由與彈性，追尋自己真正的使命感，不論賺錢與否。FIRE不是指在沙灘上暢飲雞尾酒享受餘生，卻是要腳踏實地度過寶貴歲月，做些事情，而非坐在辦公桌前暗自數著每分每秒流逝，心不在焉，直到5點下班為止。在本書寫作過程中，我了解到FIRE正是日常職務「苦差事」的一帖解毒劑。或許你熱愛自己的工作，也或許你討厭自己的工作。不論是哪種情況，很多人都跟你一樣：有半數美國人不滿意自己的工作。不管你對自己工作的感覺如何，你可能覺得自己毫無選擇，只得繼續工作下去，這我也頗有同感。另一方面，假如能夠獲得財務自由，你隨時可以離職；即使你的工作很有成就感，倘若有朝一日可以想做就做，或許你根本想都不想，就願意離開原本的圈子。如果必須仰賴薪資過活，你人生某些方面很可能就必須讓步；但若辭職不幹，意味著要面臨財務上的不穩定。不過，要是你可以不靠薪水過活，又會如何？屆時你會選擇做什麼事？ FIRE終究提供了這樣的自由。聽起來真是不錯，對吧？所以，要怎樣才可達到這般無憂無慮的生活？很簡單，只要少花錢、多存錢、投資差額即可。通往FIRE的康莊大道即是：將50％到70％的收入存下來，把這些存款投資於低手續費的股票指數型基金，在大約十年後就能退休。當然，實際數目因人而異，但是在整本書裡，我已提供關鍵方程式和FIRE公式，你可以把自己的數字套入其中，判定FIRE 是否是你的合宜路徑。追根究柢，「少花錢」才是至關緊要，也是這項方程式最難的一部分。FIRE社群發展出一種有創意又迥異以往的巧妙生活方式，深深席捲人心，縱使我並未刻意在自身生活裡一一實行每項作法，也覺得讓人印象深刻。這是因為FIRE很有彈性，你務必親身一試；購物之前，如果可以，請先三思而行。常見的FIRE實務包括：與室友同住、搬到較便宜的區域、在家烹煮三餐、付現購買二手車、家裡只需要一部車（或甚至不開車）、大宗購買雜貨、樽節預算或「砍掉」旅行計畫，以及放棄購買奢侈品，譬如精品皮包、皮鞋、手錶、電子產品、珠寶、家具等。較為極端的FIRE 實行者可能住在露營車或旅行拖車裡，自己栽培作物來吃，然後乾脆多年不購物；在零下溫度的氣候裡，騎著腳踏車去工作；或者，甚至離開祖國，追尋較低成本的生活方式。我在2017年發現FIRE，當時的我肯定不會做出這樣的選擇。花費300美元吃一頓晚餐、與友人搭機飛往美國拉斯維加斯，參加週末高爾夫球之旅或租用全新車型，對那時的我來講根本不算什麼。但若說我只是著迷這些做出極端生活方式選擇的人，可就太過輕描淡寫了。這樣的生活需要什麼樣的全心投入？放棄中產階級生活的「正常」牢籠，感覺又是如何？況且，倘若我已經比日常生活的一般人更有管道取得這麼多奢華和經歷，為何我不覺得更加快樂？或更有甚者，為何他們看似如此快樂？本文摘自《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》，采實文化 2020/04/30 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-13 橘世代.好野橘
小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！
有很多網路上的朋友認識我，是因為Ms.Selena這個YouTube頻道。我當時希望這個頻道以生活理財為核心。比起分享很多投資工具，我在上面分享的，大多是一些觀念，工具面或是一些專有名詞比較少出現。一方面我覺得理財這件事情就是要融入生活，才會比較有趣，也更容易長久；另一方面，我覺得只要你觀念正確，那些工具只是錦上添花。但如果你的觀念不正確，不論再怎樣強大的工具，都沒辦法真的持久，即使真的賺了錢也留不住。1.延遲享樂要怎麼做到延遲享樂呢？如果你今天想要買一個很貴重的東西，你就要先忍著，先把存的錢投在一個會幫自己賺錢的地方，等錢又幫忙賺錢之後，再拿來買想要的東西。不論是出國玩、買東西，或是你想要做一些比較高額的花費時，你都要提醒自己延遲享樂。2.設定目標我知道這個概念已經是老生常談，很多人也都知道設定目標的重要，但設定目標的關鍵點，在於你有沒有真的去執行。我自己大概從三年前才開始做這件事，我在每年的1月會做一塊夢想板，幫自己設定目標。訂定目標為什麼很重要？你在這一年如果有非常清楚的目標，你做的任何事情、決定，都會朝著這個目標前進；但如果沒有訂定目標，你會做做這個、做做那個，看到好像不錯的機會都想要抓住，這時候你做的很多決定方向就不會一致，反而會讓你離目標越來越遠。人生中會遇到很多機會，它們可能有著華麗的包裝，讓你以為這是一個很棒的機會。但是，在這種時候你更要去思考，接受這樣的機會是否會帶你朝著自己的目標更前進呢？如果答案是否定的，不論別人再怎麼看好這個機會，你都應該勇敢拒絕。舉例來說：我的目標就是不需要再為任何人、任何企業工作，時間都可以自由掌握與分配，但如果今天突然來了一個世界知名的企業挖角，我應該接受嗎？很多人聽到這裡，可能會覺得：「哇！這麼難得的機會！一定要好好把握啊！」但當我冷靜下來思考，這個工作機會其實把我拉離訂下的目標。這就是為什麼你內心時時刻刻都必須要有目標，這將會是你做任何重要決定前，很好的思考核心點。有一本《思考致富聖經》，作者花了二十年的時間去研究成功的人，包含愛迪生、亨利福特（福特汽車的發明者），還有卡內基等人，發現他們都有一個共通的習慣，那就是訂定目標，我不用再強調一次訂定目標有多重要了吧？3.先存錢買資產，再用資產收益買東西這個概念可以呼應第1點：延遲享樂。所謂的資產有哪些呢？包含房地產、股票，或是投資企業也可以，也就是幫你賺錢的工具，我們生活在一個網路發達的世代，但很多人忽略了在網路上創作的影片、文章、課程，富含知識性的書籍、創作性的音樂等，也都是一種資產。之前有個學員問我：「我知道Selena有旅遊生活的規畫，想知道Selena在旅遊生活時，怎麼去打理金錢跟充實自己的？很多人的夢想都是環遊世界，可是想到大筆的旅費花費，就又打消了念頭。」我回答：「自從接觸投資理財之後，我有一段時間很少出國旅遊。我後來的準則就是先存錢、去投資，投資產生被動收入後，最後才是享樂。所以旅遊，通常就是作為投資後，或是創造了一筆新的被動收入的項目後，給自己的一點獎勵。基於是要犒賞自己，所以我的旅遊行程就會很隨興，花錢住好、吃好，享受生活。環遊世界也是我的夢想，所以現在也很努力地延遲享樂。」本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-10 新冠肺炎.周邊故事
疫情下的遺憾 加護病房禁探視他無緣見母最後一面
小吳為配合防疫，好幾個月無法看到住安養院的媽媽；媽媽又因感染發燒送醫治療，受限加護病房探視規定，母子沒時間相處，甚至無緣見媽媽最後一面，成防疫政策下受害者的遺憾。台灣在3月底出現首例長照機構護理師感染2019冠狀病毒疾病（COVID-19，俗稱新冠肺炎），各縣市政府紛紛下令禁止長照機構、養護中心探視；疫情指揮中心也在4月初發出禁令，除緊急和必須狀況，禁止醫院探病。嚴管之下有令人心酸的遺憾。小吳的媽媽高齡94歲，因年長、行動不便入住安養中心，但家人感情緊密，子女每天都去探視，假日也會帶媽媽到戶外郊遊。今年農曆過年，她還能回家吃年夜飯、發紅包給孫子、曾孫，身體狀況還算不錯，也能自理。小吳接受中央社記者採訪時表示，隨新冠肺炎疫情緊張，台灣出現首例長照機構護理師染疫後，他們不能再去安養中心探視；雖然可以視訊，但因媽媽耳朵不好，常常聽不清楚視訊內容，多是匆匆打個招呼就結束。小吳說，不能探視的時候心中非常不安，不清楚媽媽的身體狀況，一直很怕接到通知噩耗的電話。有一天半夜，電話果然來了，說媽媽發高燒，必須緊急送醫。他們開車直衝醫院，媽媽一入院就進到加護病房，檢查發現呼吸窘迫，有肺炎；因應疫情，醫院都必須通報採檢，在等待二採結果出爐的4天裡，家人又再度被拒於探訪門外。小吳說，等到二採陰結果出爐，終於能進到病房探視媽媽，但媽媽狀況已類似半昏迷。加護病房的探病規定也很嚴格，每天只有半小時，且每次只能2個人。媽媽看到家人，不太能說話，甚至只能發出聲音，叫沒在場子女的名字。因媽媽病況不穩，小吳一家都做好最壞的心理準備；在住院後的第7天，媽媽就往生了。接到醫院電話時是凌晨，一家人趕到醫院，卻連媽媽最後一面都沒能見到。小吳說，想到媽媽最後階段是一個人離開，沒有家人陪伴在側，心中很不捨，相信媽媽一定很遺憾。他本來期待還可以陪伴媽媽久一點，因為疫情受到很多限制，也認為媽媽的身體每況愈下，可能與他們無法到安養機構探視有關，「我們都是疫情下的受害者」。沒有見到媽媽最後一面，是小吳心中難言的痛。他說，從媽媽二採陰到往生，只隔了短短3天。每天只能有2個家人去探視，大家只能輪流去。有一次他沒能進去，媽媽還叫了他的名字，好像在問「兒子在哪裡？」這段過程被錄了下來，成了小吳最後的慰藉。小吳表示，有一名在安養機構認識的家屬也說，因為無法探視媽媽，心中很焦慮；最近好不容易開放長照機構探視，結果那名媽媽邊打邊罵說：「你是不是要把我丟在安養院，不要我了？」中央流行疫情指揮中心今天再對探病限令鬆綁，加護病房和安寧病房可在每日固定時段、開放一床最多2人探視。小吳說，疫情期間，大家都會配合政府防疫，但未來如果疫情再擴大，又要緊縮民眾權益，應在合理、有效的手段之下，兼顧人性需求，不要讓遺憾再發生。
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2020-05-08 橘世代.好野橘
死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬
許多領死薪水的上班族，對未來不抱期望，只貪圖生活中的小確幸。其實，只要每天存下120元，善用投資工具的複利威力，30年後就有機會累積到5千多萬元。台灣人認真工作，同時也很會存錢，根據統計，2019年台灣的存款總額高達台幣40兆元，可是現在定存的利率只有1%多，大額存款的利息更是少得可憐，難道除了把錢放在銀行之外，就沒有其他的去處嗎？2019年11月4日，台股市值站上33.896兆元的新高，2019年上市櫃公司總計配息1.43兆元，換算出來的殖利率為4.22%，是定存的4倍。台灣人為何寧可把40兆元放在銀行，就是不願意買進股票呢？ 台積電員工辛勤工作 外資輕鬆拿走2千多億元台灣股市最近幾年，每年都發放超過1兆元的股利，外資很聰明地看上了這隻「金雞母」，每年從台灣股市提款幾千億元。以下拿台積電（2330）為例，說明一下勤勞節儉的台灣人，如何在幫外資打工。 台積電是台灣最賺錢的企業，2018年全年獲利高達3,511億元，公司賺了這麼多的錢，就會在2019年發放股利回饋給股東。 首先要說明，台積電自從2019年起改成「每季配息」，2019年第1季的股利在2019年9月19日發放，第2季的股利則是在12月19日發放。加上2018年全年的股利在2019年6月24日發放，台積電的投資人在2019年會領到3次股利，如表中所示。儘管台積電是本土的企業，或許台灣人只喜歡工作賺錢和存錢，不喜歡投資股票，台灣人只持有台積電20%的股權，亦即有高達80%的股權握在外資的手上。因此在2019年，外資就從台積電提款了2,593億元。 寫到這裡，我實在是有一點點的感慨，台灣人從小學到碩士班畢業，要整整耗費18年的青春在讀書。全台灣最頂尖大學的畢業生，才有機會到台積電上班，而且科技業的工作也不輕鬆，經常需要爆肝加班！ 外資沒有在台積電上過一天班，更不需要爆肝，只是持有台積電的股票，就這樣輕輕鬆鬆領走了2,593億元，台灣人你為何不生氣？為何不學習外資買進台積電的股票呢？ 記得我在年輕時想要投資股票，長輩們紛紛告誡「買股票就是在賭博」，要我認真工作，然後把錢存在銀行，或是去買房子，就是不准我買股票。或許長輩們經歷過12,000點跌到2,000點的慘況，但那是過去式，以前的定存利率超過7%，房價也很便宜。現在的定存利率只有1%多，把錢放定存，只會方便有錢人從銀行借錢做投資。而且逐年攀升的房價，更要耗費年輕人20年、30年的青春來繳房貸，真的划算嗎？本文摘自《上班族的ETF賺錢術：打敗死薪水 提前財務自由》，金尉出版 2020/02/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-07 橘世代.好野橘
小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術
二八法則又稱為20/80法則、帕列托法則，由19世紀的經濟學家帕列托（Vilfredo Pareto）所創，他觀察英國人的財富和收益模式，得出一個結論：「社會上20%的人，擁有80%的社會財富。」二八法則提出之後，學者們陸續發現，不單財富是如此，我們週遭很多情況都符合二八法則，下面用幾個簡單易懂的例子來解釋。以超商為例，真正熱銷的只有少數商品，例如飲料、零食，但是這20%的熱銷商品就貢獻了總營收的80%，剩下的80%產品只貢獻20%的營收，例如報紙、雜誌、文具，但是顧客上門買報紙時，會順手帶走一瓶飲料或一包零食。再來就是一般人在下班或放假時，通常會把80%的時間投入娛樂，像是上網追劇、玩手遊，只會把20%的精力用於閱讀和學習。 二八法則其實也很殘忍地發生在上班族和股市投資人身上，大多數上班族要用80%的時間來工作賺錢，只剩下20%的時間留給自己和家人；但是專心存股票當股東，卻只要用20%的時間研究股票，剩下的80%時間都可以用來遊山玩水、享受人生。 上班族用80%的時間辛苦工作、幫公司賺錢，公司的盈餘最後仍是到了股東身上。如果你想要賺錢，一定要找一個聰明的方法，而ETF就是一項非常適合上班族的投資工具。上班族的投資利器 輕鬆搞懂ETFETF的本質是基金，卻可以當成股票在股市中交易，而且手續費和管理費比一般基金低，證交稅也只有股票的三分之一（0.1%）。此外，2017～2026年這10年間，債券ETF是停徵證交稅。不過，也因為大家習慣把ETF當成股票，常用個股的角度來看待它，因此產生一些似是而非的煩惱，像是ETF下是會不會血本無歸、交易量不大會不會賣不掉、大家一窩蜂買進會不會漲停……以下為大家一一說明。ETF價格最終會往價值靠攏一般將基金規模想像成股票的股本，其實是不對的。一家公司的股本基本上是固定的，僅能透過減資或增資程序才能變動，但是基金規模卻可以變大或縮小。 以一家股本小的公司為例，如果公司股票都集中在大股東和法人手上，市場上流通的籌碼就很少，一旦公司突然發生重大的利多消息，投資人蜂擁買進，可是僧多粥少、非人人都買得到，股價就有可能連拉漲停板。如果是投資人都搶著買進某檔ETF呢？首先造勢商會將手中的股票供給到市場中，一旦造市商的股票庫存不夠，就會向基金公司購買，基金公司只要持續發行受益單位（也就是股票）即可市場上不可能買不到，如此一來基金規模就會不斷放大。所以，買盤持續湧入只會讓基金規模變大，幾乎不可能把股價拉到漲停板，長期下來，ETF的股價會貼近淨值。資產存放保管銀行 投資人有保障但是，如果ETF得規模無法持續變大，反而逆向縮減呢？由於基金公司需要負擔經理人、研究員、行銷、業務人員的薪水（來源當然是每年的經理費），一旦基金的規模不夠大，就有可能賠錢。 2018年12月19日，元大韓國KOSPI200證券投資信託基金（00667）終止上市，這檔ETF的經理費0.5%，如果以平均淨資產價值1億元計算，基金公司每年收到的經理費只有50萬元，根本不夠負擔上述人員的薪水，還不如讓這支基金下市，以減少虧損。 那麼，基金下市後，持有這支基金的投資人會遭受損失嗎？其實不會，因為基金資產仍然存在保管銀行裡，將來清算後會全部還給投資人，這是投資ETF的優點。 但如果是個別公司倒閉的話，投資人就會血本無歸，例如2016年底復興航空經營出現問題時，我曾花10萬元買進100張復興航空的股票，想要賭賭看公司破產清算後可以拿回多少錢，最後經台灣士林地方法院裁定宣告破產，我的10萬元也從此泡湯。 簡單來說，如果是公司破產倒閉，資產賠光，股東當然拿不回半毛錢；如果基金只是因為規模不夠大，收到的經理費太少而下市，並非操作不當把資產賠光，投資人不會有損失。本文摘自《上班族的ETF賺錢術：打敗死薪水 提前財務自由》，金尉出版 2020/02/27 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-25 橘世代.時尚橘
母親節焦慮症？ 這招馭媽術 送禮送到心坎裡
打算如何度過這個專屬於母親的節日呢？「母親節不是我的節日啊！我每年都在煩惱怎麼幫媽媽和婆婆過節！」幾乎每個上有父母下有子女的三明治世代的媽媽，都經歷過這些尷尬與疲憊—過節前，忐忑著要送什麼禮物？要訂哪間餐廳？兼顧婆婆媽媽 卻被嫌棄孩子還小的時候，常常得請假參加孩子學校好心舉辦、卻讓人哭笑不得的慶祝活動，例如明明是「母親節」，身為母親，卻得親子一起做康乃馨送給自己，還要耐住性子，一邊手作一邊安撫沒耐心的兒子。還有不知何時興起的感恩媽媽「洗腳禮」，曾有參加的母親，被兒女回拒：「我不要幫妳洗腳！」讓尷尬的母親，默默擦乾腳，把襪子穿回去。節日當天或前一天周末，跑攤吃飯慶祝、送禮、切蛋糕，有人還得跟妯娌暗暗較勁：誰的禮物比較好？誰訂到了很難訂的餐廳？誰的廚藝得到婆婆比較多稱讚？好不容易過完節了，發現婆婆、媽媽把禮物束諸高閣，慘一點的，還會不小心聽到對於禮物的「嫌棄」，讓妳玻璃心碎了一地。即便收禮當下氣氛良好，日後仍可能發生意想不到的抱怨。李小姐去年買了兩條同一款絲巾，分別送給婆婆和媽媽，結果媽媽發現婆婆戴起來比自己好看，竟賭氣把絲巾退回給她：「這款式不適合我，比較適合妳婆婆。」有過幾次經驗 皆大歡喜但是慌亂的母親節過幾年還是會有一些學習的。台北的康小姐把如何為婆婆慶祝母親節的大任交還給先生，她跟先生溝通達成協議，如何謝謝婆婆由先生負責，她只要想想怎麼感謝自己的媽媽就好。嘉義林小姐這幾年來也發展出了幫媽媽過母親節的模式。林小姐在台北工作，平時就請在嘉義老家和媽媽同住的妹妹，觀察媽媽最近缺什麼或者喜歡什麼，母親節前後她回家帶著媽媽去買禮物。每次媽媽總會嘴裡說：「不要啦，這個太貴。」但是買到禮物之後都很開心。「一開始我也是送禮，但禮物她都不喜歡，後來想說包紅包讓她自己買有需要的東西，結果她根本捨不得花」，幾年下來，林小姐發現，「帶媽媽去買、我埋單」皆大歡喜。「但母親節的預算不能高於過年，因為只要比過年多，她對明年農曆年就會有期待，哈哈哈。」林小姐笑著分享她的「馭媽術」。送禮知己知彼 做好功課無論是先買好，或是當天帶媽媽挑禮物，送禮看起來是小事，但是要送到收禮的人心坎裡卻是門大學問，除了知己（預算）、知彼（媽媽的喜好與需求）外，也需要做些功課，了解目前市面上的商品狀況，才能送禮送到心坎裡。除了吃大餐和包紅包之外，大家為媽媽挑選禮物時，最常挑選的家電、美妝保養品、首飾如何不踩雷？讓我們聽聽第一線人員的觀察與建議。（讀下篇：家用神器、廚房用品都是NG禮 母親節送禮別踩雷） 立即加入粉絲專頁！ 「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2020-04-25 橘世代.好野橘
存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢
陳媽媽擁有30年全職家庭主婦的資歷，每年最期待的節日之一就是母親節，除能感受全家相聚一堂的幸福感，先生與子女們也會在這天包個紅包，慰勞媽媽一整年的辛苦。陳媽媽以往總將母親節的紅包納入私房錢，成為預備老後生活的基金，長久以來她專心於家務，在金錢管理也較習慣簡單的方式處理，就是將錢放到銀行生利息。然而，隨著孩子們各自成家、另一半也準備退休，她開始思考，有沒有其他方法能更有效地運用這筆錢，讓自己不用再當伸手牌？投資共同基金 可攻可守低利率趨勢下，目前5大銀行平均存款利率各天期都已低於1%，銀行存款雖保本，但相對沒有效率，跟不上物價上漲的速度。存錢不等於養錢，妥善的理財能讓錢活絡起來，加上現在理財管道多元，陳媽媽可考慮把部分私房錢，投資在共同基金，方法簡單。例如配息型基金，是近年來投資人的新寵，像全球的高收益債券、新興市場債券等追求較高配息的主力，殖利率都在6%左右，另外，可同時入手股票與債券的新興市場平衡型基金，也是長期投資、領配息的好選擇。富蘭克林建議，陳媽媽在顧及風險的前提下，可先視自己對配息金的期待值，選擇2檔以上屬性互補的基金，像在中熟年可持有新興市場債券加上美元計價且含有多元類型債券的基金，前者為攻，後者則是分散債券種類，以兼顧波動和收益；年紀再大些，則可加入或調整成更具有防禦性質的美國政府債GNMA為主，定期發放零用錢給自己的同時，投入的本金還有資本成長的機會，且能顧及整體投資的安全性。熟齡資產配置 首重穩定橘世代穩定投資少不了這類基金，但配息型基金相對風險也會稍高，從中年步入資深熟齡，資產配置也要跟著調整、並諮詢專家意見，以穩固本金表現為主，像這次新冠肺炎疫情打亂市場，美國政府債GNMA是極少數能逆勢上揚、波動度低於公債，且收益面優於中短天期公債的特色，立刻發揮穩定的力量。此外，富蘭克林提醒，配息率固然重要，但結合淨值表現的總報酬率，才能看出基金的實力，滿足邊投資邊收配息的成就感。有鑑於近期市場波動很大，定期定額這個投資方法再受歡迎，想瞭解更多網路定期定額投資的相關資訊可至此查詢：https://lihi1.com/oeN2I美國政府債GNMA波動較小 是配息族首選・本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本網頁所載資料或任何部份均不可以進行抄錄、翻印或另作派發。・本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。・投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用(含分銷費用)已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站(https://www.fundclear.com.tw/)下載，或逕向本公司網站(https://www.franklin.com.tw/)查閱。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段！
準備子女教育金，其實也是陪孩子一起學習理財很好的過程。最好的時機點，就是每年過年期間小孩收到的紅包，這些錢雖然金額不大，每年可能收到一兩、萬元，十幾年下來也可以累積三、四十萬元，也足夠支付國內大學學費。CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑表示，不妨讓壓歲錢理財成為親子之間溝通的話題，讓孩子知道把壓歲錢存起來，是以後要提供給他讀書學習之用的，爸媽也可以相對提撥一點錢加碼進去，一起去銀行開一個帳戶存錢，就是親子理財的開始。1.零存整付壓歲錢理財最簡單的方式，就是先存起來。零存整付是入門首選，以分批存入的方式，每個月固定存入一筆錢到銀行，第一個的本金加利息會滾入下一個月的本金裡，於是第二個月的本金就會包括第一個月的本金加利息，以及第二個月的本金，如此每個月循環下去，等到期後可領出本金與加計的複利利息。2.整存整付將本金一次存入，利息按月以複利計算，到期時一次提取本息。相較於零存整付，同樣金額的本金，一次存入銀行滾利息，當然比分批存入的利息來得多。因此，零存整付到期後，也可以將這筆錢轉到整存整付，來獲得更多利息。3.定期定額定存風險雖然低，但相對利息也低，尤其現在定存利率已跌破1%，台灣銀行一年期定期儲蓄存款機動利率0.84%、固定利率0.79％，若定存100萬元存款，一年利息只剩8000多元，定存族將難以對抗通貨膨脹。因此，進階版的理財方式，是用帳戶定期定額扣款投資基金，每個月3000元，一年3萬6000元，就有機會做到兼具複利效果、股債平衡、分散全球的投資計畫。【投資理財大小事↘↘↘】。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-18 橘世代.健康橘
留心殯葬蟑螂／人生最後一件大事 超前面對不留遺憾
從容老後系列1人生老化仿若四季輪替無可迴避，但我們總是等到父母生病、至親離世的那一刻才發現，我們還沒準備好告別，措手不及的結果，常徒留遺憾。《橘世代》相信，面對死亡，是為了好好活著，為讓人生最後有尊嚴、有品質，我們將從這一期周報開始，不定期為讀者梳理關於遺產繼承、節稅、醫療決定、安葬儀式、長照等必知重點，和您一起透過他人的故事、獲取老後知能、思考人生，為自己「從容老後」做準備。「國標舞女王」劉真因心臟主動脈瓣膜狹窄問題，與死神搏鬥45天後，等不到換心機會病逝，留下摯愛的4歲幼女與丈夫辛龍。才44歲，劉真走得意外，走得讓人不捨；只因手術過程中不可預知的風險。原來，不是每個告別，都有時間好好準備。面對不可知的這天，你準備好了嗎？答案可能是否定的居多。多數的人不會想得如此深遠，當被命運推著必須面對時，常不知所措。以下的案例，也許就是現實情境的縮影。就在今年清明節前2天，「小陳」接到大學同學傳來的訊息，班上一名同學平日身體看來很健康，卻在參加一項田野活動時腦溢血，雖立即送醫，但出血狀況嚴重無法救回。事情來得突然，意外發生時，同學的妻女正好都在國外，專程趕回善後，卻茫然不知所措。父逝措手不及 醫院遇上「救兵」同學妻女的慌亂心情，小陳也曾有過；時間拉回10多年前，小陳的父親中風臥床多年後又罹患大腸癌，理智上，小陳雖然知道終有和父親揮別的一天，但他始終不願面對現實，家人間也有意無意的迴避談父親身後事。該來的終歸會來，當這天到來時，完全沒有準備好的小陳，頓時慌了手腳。父親遺體送到太平間後，小陳的腦筋一片空白，後事要怎麼處理？全無頭緒。就在這個時候，葬儀社的人出現了，熱心指點一些該注意的禮儀，表示可以協助後事。不知所措的小陳看到救兵，沒有多想就答應下來，2天後，他請對方說明後事細節，對方就是不肯清楚說明，不斷的拍胸保證要他放心，表示所有費用會開收據。殯葬蟑螂插手 優良業者不敢接和喪家說明清楚細節有這麼難嗎？冷靜下來的小陳這時才覺得怪怪的，打聽後才知道自己遇到「殯葬蟑螂」，他們有些是無照業者，有些是專門在太平間守候「獵取」喪家再轉介給殯葬業者的中間客。擔心自己上了賊船，小陳詢問曾有處理親人後事經驗的同事，同事告訴他社會局都有推薦優良業者的名單。小陳找上其中一家業者，接待的店面簡陋到不行，外觀實在很難和優良兩字連結，說明來意後，接待的老先生像在做身家調查，問清楚小陳對父親後事的想法後說，「明天會把基本該有的項目及每筆花費條列，不想要的就刪，想加的再加」。小陳是家中獨子，老先生在臨走時還交代，喪事不同於婚事，很多禮儀是以男性為主，例如骨灰罐的選擇，他要求一定要兒子挑選，女兒沒有說話的分。幾天後，小陳拿著明細單再度上門，交談過程中，小陳和老先生談起父親過世當晚送到太平間的事，老先生立刻表明不接小陳這個案，因為他曾被「殯葬蟑螂」指責破壞行規砸店，「還不只一次」，「就因為一再被砸，乾脆不修店面」。老先生很直白的告訴小陳，每個行業都有不肖業者，殯葬這行也不例外，原因很簡單，「誰會希望家裡常不幸死人？」 既然生意只做一次能撈就撈。解約找人協調 5萬紅包才放手「真的是上了賊船」，小陳找來對方談解約，對方卻耍橫，指小陳這個要求是觸霉頭，小陳被逼無奈，透過關係請來殯儀館館長居間協調。對方礙於館長情面答應放手，但要求給5萬元紅包改運，小陳忍痛答應，才讓父親後事圓滿解決。生老病死是人生必經的路，但是多數人都和小陳一樣，認為「這天不會這麼快就到來」，不願也不曾去想。但這天終究會來，「超前準備」才不會遺憾。【從容老後系列】。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-04-18 養生.家庭婚姻
為何閏年已婚女兒要送父母吃豬腳？何時送最適當？
2020年農曆閏四月，按照習俗，只要遇上閏月的話，已出嫁的女兒就要在該年閏月開始以前買豬腳麵線幫父母添福添壽，「呷麵線添福壽、呷豬腳增勇健」同時也趁機回家看看久違的父母，略盡孝心。若父母都不在了，則以兄嫂代替。長輩逢閏年減壽，遇上閏月要添壽在台灣民間習俗中閏月是多出來的月份，俗話說「三年一閏，好歹照輪」，意思就是風水輪流轉的意思，也有人認為「父母逢閏年減壽」，因次當每隔三年遇上一次閏月時，由已婚的女兒為父母準備豬腳麵線，祈求雙親能夠平安順利的度過閏月。不過現代人生活忙碌，尤其在外地成家的女兒，平常難以在膝前盡孝，所以會趁著段時間陪父母好好吃頓飯，除了豬腳麵線外，有人還會用紅包和金子。為什麼是由出嫁的女兒負責呢？傳統習俗認為，嫁出去的女兒如潑出去的水，就是別人家的媳婦了，孝順公婆是應該的，而回家照顧爸媽則是多出來的，而閏月也是多出來的月份，所以應由已婚的女兒應該在閏月來臨前，提豬腳麵線回家幫父母添壽。也有地方說是要為父母長輩做閏月鞋襪、送閏月餅，祈求父母長壽、免於災難降臨。三個時間點，添壽最恰當1.正月期間：2020年式閏四月出現，所以在國曆五月到六月期間，都可以為父母添壽喔！2.閏月之前。3.父母生日之前。閏年禁忌怎麼破？出嫁女兒幫爸媽添壽有訣竅閏月送豬腳有訣竅傳統送的豬腳應該是生的而且要連大腿那個部分和生麵線一起包著紅紙送給父母，不過現在人生活忙碌，沒時間守在爐火前慢慢燉豬腳啊！所以在外買現成的豬腳麵線也可以喔！另外購買的部位也有學問，但現在都以方便為主，來看看不同部位有甚麼意涵吧：1.父母健在：一前腳一後腳，或是兩隻前腳2.父母只剩一方：前腳一隻3.長輩是素食者：如果父母茹素，也可以用寫著豬腳、麵線的紅包袋代替，另外，坊間有豬腳造型的鳳梨酥和果凍，也可以換換口味喔！
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