2025-07-03 退休力.理財準備
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2025-06-18 退休力.理財準備
車禍肇事致死，被害者都能拿到賠償嗎？從三峽及重慶南路2起高齡駕駛看差異
5月19日78歲男子駕車在新北三峽北大國小前失控衝撞路人，釀3死、12傷，老翁經醫院治療後日前已身故，肇事原因已無法釐清。5月23日78歲邱姓男子駕車行經台北市中正區重慶南路時，也暴衝撞上2名行人、5台汽機車及1輛公車，導致8人受傷送醫。這2起高齡駕駛造成的重大車禍引起社會關注，衍生讓大家討論的是這些受害者的損失能不能拿到賠償？雖然三峽車禍肇事者已身故，肇事原因已無法釐清，但是兩位肇事者在肇事責任上應該都是100%，首先我們先釐清肇事者要負擔那些責任？車禍肇事者要負擔那些責任？（一）刑事責任：過失傷害，過失致人於死，視加害人與被害人或被害人家屬是否達成和解，可能判拘役、易科罰金、緩刑或徒刑。（二）民事責任：侵權行為損害賠償。1.對死者：死亡前醫療費用，殯葬費用，身前受其扶養之親屬的扶養費用，父母子女及配偶的精神慰撫金等。2.對傷者：醫療費用，無法工作期間的收入損失，喪失或減少未來勞動能力的損失，需要專人照顧的看護費用，精神賠償等。3.對有財物損失的人：財物損失(如修車費等)。車險夠賠嗎？三峽車禍造成3死12傷，重慶南路車禍造成8人受傷、5台汽機車及1輛公車受損，兩起車禍的死傷人數眾多，再加上多輛汽機車及公車受損，賠償金額應該不在少數，第一時間民眾的反應就是：車子的保險買多少？夠不夠賠？車險夠不夠賠，首先要看車險買的內容：（一）強制險：1.身故每人200萬保額。2.每人最高20萬醫療費用（強制險的醫療費用不是有20萬元的醫療額度上限可以任意使用，而是僅針對「急救費用、診療費用、接送費用、看護費用」四大項目理賠保險金，且每個細項都另外設有給付金額上限，合計最高理賠20萬。）。（二）第三人責任險：強制險保障不足時，理賠第三人體傷身故及財物損失。（三）超額責任險：強制險及第三人責任險理賠額度不足時，提升體傷身故及財物損失合計的理賠額度。車險不夠賠的，肇事者要負責這兩個車禍事件皆有傷者住院或手術，雖然有強制險的保障，但可能會因為強制險的醫療費用分項上限的限制而須要自費，更何況強制險死亡保障每人只有200萬，也不賠財物損失，因此三峽車禍造成的3死12傷（不包括近日死亡的78歲駕駛）高額的賠償費用若只有投保強制險，勢必不夠賠償，老翁就還須自行負擔不足的賠償費用。一般車禍事故發生後，可以先向法院申請「假扣押」，假扣押是保全程序、避免移轉，讓肇事者被扣押的財產繼續作為受害人的理賠擔保，透過聲請假扣押，暫時扣押肇事者名下可變現的財產，以防止肇事者在訴訟期間脫產，後續司法程序受害者只要打贏訴訟，就可以執行。但是申請假扣押須繳高額的擔保金，受害者通常無力負擔，所幸新北法制局表示，三峽車禍事故發第一時間已由犯罪被害人保護協會協助被害人聲請假扣押，至於假扣押提存擔保金的規定，協會當天即以最速件核發保證書，以保證書代替假扣押擔保金，以免被害人還要自行負擔擔保金、增加經濟負擔。據了解，三峽老翁生前名下擁有不少股票與不動產，目前已取得法院民事裁定書准予假扣押，可確保未來債權實現，受害人不用擔心求償無門。肇事者身故，求償會有什麼影響？肇事者死亡，刑事部分將以不起訴處分簽結。但是民事部分因為繼承人須承受訴訟，所以受害者仍可向繼承人求償。而且已申請對三峽老翁財產假扣押，所以老翁身故即使財產變遺產，還是被假扣押，不會受影響。民法1138條繼承順序為：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。若老翁妻兒繼承財產，權利、義務都要概括承受，受害者仍可以向老翁的繼承人求償，不過若老翁的遺產若不夠賠償，不夠的部分受害者是不能要求老翁家屬給付的。若老翁妻兒拋棄繼承，則須在知悉繼承之日起3個月內辦理拋棄繼承，並須通知其他得為繼承之人，被通知之人若也要拋棄繼承，也要在3個月內辦理拋棄繼，然後再通知其他得為繼承之人。只要繼承順序中還有人沒有拋棄繼承，受害者就可以向繼承老翁遺產之人，就其所繼承遺產求償。若家屬皆拋棄繼承，被害人還可以求償嗎？若1138條所有繼承人皆拋棄繼承，老翁的遺產就會歸國庫。此時受害人可以向法院申請指定遺產管理人，之後再向遺產管理人提出求償。因此不管三峽老翁遺產是否有人繼承，受害者依然可以在老翁的遺產額度內求償。只是若老翁的繼承人有人拋棄繼承，因為受害人須要確定要向誰提出求償(繼承人須承受訴訟)，所以受害人或其家屬就要在老翁身故3個月後，到法院查詢老翁家屬是否有人拋棄繼承？若有部分繼承人拋棄繼承，就要在前順位拋棄繼承３個月後，再去查詢後順位是否也拋棄繼承？直到確定何人繼承或無人繼承，才能提出民事訴訟，因此等到訴訟最終判決結果出來，時間會拖的很長。所以這期間受害人只能先申請強制險理賠。即使三峽老翁有投保第三人責任險及超額責任險，但是因為目前老翁已身故暫時無法和解，因此除強制險之外的保險暫時無法理賠，不足補償的經濟損失就要先行承擔。因此若個人的保障已有足額規劃，事故發生後先以自己投保的保險負擔經濟損失，家庭經濟就不易在漫長的訴訟程序中受到影響。重慶南路老翁車禍，受害人也能拿到賠償嗎？重慶南路車禍就不相同了，重慶南路車禍造成8人受傷5輛汽機車受損、1輛公車受損，若老翁有投保高額的車險，是否理賠責任就可以轉嫁給保險公司？老翁家屬宣稱老翁持有國際駕照，在台灣沒有申請換照。國際駕照在台灣須要經過換照申請，若未申請換照在台灣還是屬於無照駕駛。無照駕駛強制險雖然還是可以理賠，但是因為肇事責任老翁應為100%，未來保險公司會全額向老翁代位求償強制險理賠的金額。至於第三人責任險跟超額責任險的部分，重慶南路老翁就算有投保，也會因為是無照駕駛而無法理賠。所以重慶南路車禍的受害者，包含車子毀損的部分（因為強制險不理賠財物損失），必須向老翁本人求償。目前已知老翁為公司負責人，但不清楚持有多少股份、名下個人財產有多少？以目前報導的訊息，受害者並未申請假扣押，因此未來若老翁將名下財產脫產，恐怕受害者會無法得到足額的賠償金額。無辜受害者家庭經濟一夕之間全垮重慶南路車禍另外有個報導焦點，受損的汽車中一輛藍色特斯拉事發當時，正停等紅燈，車內還載有乘客，前後遭夾擊，車頭車尾幾乎全毀。駕駛雖然送醫後並無生命危險，但車主控訴，他是一名開多元計程車維生的單親爸爸，這輛車是他3年前以223萬元購買，仍在繳貸款，如今被撞得幾乎變成廢鐵，這台車是他唯一的生財工具，家庭月支出高達13萬元，「現在被撞爛了，我還要照顧兩個小孩跟年邁母親，怎麼活下去？」。駕駛事故當天就想找老翁家屬談和解，但老翁家屬消極處理後續賠償問題，讓他控訴生活陷入極大困境，已於日前提告。因為強制險無法理賠汽車維修的費用，所以修理費用及營業損失勢必只能向老翁一人求償。但是走法律程序曠日廢時，如果駕駛無法自己先支付維修費用，真的很難想像每個月13萬的支出，駕駛要如何支撐到求償勝訴拿到賠償金。理財規劃，應衡量負債比及準備緊急預備金理財規劃有時適時使用貸款的財務槓桿是必須的，比如說購屋，一般人是準備自備款，運用貸款支付房價差額，來完成購屋的財務目標。但是通常顧問會提醒，貸款未來還款佔薪資的比例最好占收入的30%以下，最高不要超過50%，以免未來收入中斷或家庭財務有大筆意外支出時，會影響房貸的還款能力，進而影響到家庭財務。在購車貸款上亦然，以這位特斯拉車主為例，家庭每月支出13萬，其中車貸佔的比例應該不低，所以事故發生後，汽車全毀無法營業，就造成他經濟上很大的壓力，所以車主才會在車禍當日就到醫院想和解得到賠償。另外，財務規劃時，財務顧問都會提醒須預留3~6個月每月必要開銷費用的緊急預備金，在特斯拉車主的案例上就可以凸顯緊急預備金的重要性，及為何須要預留3~6個月的必要開銷費用。車主雖在媒體上控訴，但是家屬最後是請車主與律師連絡，因為這個車禍有人員受傷，還有多輛汽機車及公車毀損，和解賠償總金額應該不低。談和解須要時間，甚至須經過訴訟程序確認理賠額度，因此特斯拉車主不可能馬上和解拿到賠償金。如果沒有預留緊急預備金，也無力自行負擔大額的汽車維修費用，每個月的車貸及生活費負擔的壓力，難怪車主會向媒體控訴不知要怎麼活！因為特斯拉是多元計程車，無法透過投保車體損失險來轉嫁車禍後修車的經濟損失，所以營業車的車主規劃的緊急預備金應該要高於6個月。預防人生中的萬一，財務規劃務必保守因應這兩起重大車禍，受害者未來求償的路還很漫長，可預期達成和解的時間不會太快。若和解不成訴之法律，金額是否符合被害人的預期？（如特斯拉的維修損失，多元計程車的營業損失，或有傷者請求看護費多寡，傷者工作能力減損，精神賠償的金額等，通常都是不容易達成共識的點），訴諸法律後，等判決確定會需要幾年的時間？判決確定後，若事故發生後沒有申請假扣押，還能不能獲得足額的賠償？這些都還是未定之數。所以個人理財規劃時，應該將風險納入考慮，若個人及資產（如房屋，汽機車等）有足額的保障，在風險發生後求償期間先啟動自己的保險，可彌補部分的損失。當然緊急預備金更不可少，發生突發事故時，可以讓家庭的運作短期間內不會受影響。另外在做財務決策時，應考慮負債比，財務槓桿在理財規劃時須審慎評估，莫以最樂觀狀況估算，以免發生非預期的狀況時，財務如骨牌般倒下，寧可在規劃時做最好的準備，最壞的打算，如此方可保財務規劃長長久久，平平安安！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-06-14 退休力.理財準備
66歲夫妻存款僅300多萬竟稱「錢太多了」歸功於十年前做的退休準備
退休要準備多少資金因人而異，日本媒體曾針對此話題，並根據政府家計調查報告，提出至少需要「2000萬日圓」（約新台幣409萬元）這個數字。一對六旬夫妻存款僅1500萬日圓、月入年金也不算高，卻感到游刃有餘，主要歸功於十年前未雨綢繆、提早對退休理財進行規劃調整。《THE GOLD ONLINE》報導，住在東京都的田中夫妻，丈夫（67歲）曾是上班族，妻子（66歲）為家庭主婦，兩人合計的年金收入為每月23萬日圓（約新台幣4.8萬元）。每月生活支出為18萬日圓（約新台幣3.76萬元），除了日常閱讀與園藝之外，兩人每年還會安排國內外旅行。由於年金已足以支付生活開銷，他們的1500萬日圓（約新台幣313萬元）存款幾乎未曾動用。關鍵在50歲時的收支與資產調整田中夫妻如今過著寬裕的退休生活，其實早在50多歲時便開始調整收支。他們因孩子已獨立，便開始檢討保險與通訊費等固定開銷，成功每月節省約3萬日圓（約新台幣6270元）。日常則靠減少3M（不合理、不規律、浪費）的開支，順利在無壓力的狀態下降低生活成本。60歲退休時，他們一次性還清房貸。隨著孩子搬離家中，他們也將一半存款分批投入低風險投資，選的是年利約2.5%的低風險商品，雖然利潤不高，但也不容易大幅虧損。他們不想因為波動而情緒起伏，只要「回過神來發現錢稍微變多了」，就很滿足了。丈夫也坦言，直到妻子提醒該思考退休生活之前，對錢沒那麼上心。當時正逢「老後2000萬日圓問題」被廣泛討論，那時也曾緊張了一下。不過就現在的情況來看，並不需要那麼多，反倒存款還剩那麼多，真是預想之外的驚喜。田中開玩笑稱，雖然說出「錢太多反而困擾」可能會被白眼，但這是個開心的意外。看似安穩無憂 也要警惕潛藏風險雖然田中夫妻現階段生活穩定，但有1500萬日圓就能高枕無憂嗎？答案未必如此簡單。長壽化趨勢下，未來的醫療、看護、災害與犯罪風險仍然存在，即便現況充裕，也應持續保持危機意識。尤其在低利率時代加上晚婚化影響下，許多家庭在退休後仍需償還房貸，使得不少家庭的退休收支呈現赤字。如何縮小赤字，是未來規劃的關鍵。投資詐騙日益猖獗 長輩更需提高警覺田中夫妻是在孩子獨立後才開始投資，但近期由於SNS普及與高齡者對網路使用增加，投資詐騙事件逐年上升。不法分子鎖定擁有退休金的老人，常以穩賺不賠為口號行騙，造成許多家庭老本盡失。一旦覺得有疑慮，應該先緩一緩、與子女或值得信賴的人商量，並保存好可作為證據的訊息與圖片，避免損失擴大。善用金錢 結社會才是真正的富足除了生活開支與理財安排，田中夫妻認為退休後更重要的是「與社會的連結」，因此他們積極參與在地志工活動，甚至考慮進行小額捐款，認為與其追求需要多少錢才安心，不如思考怎樣讓金錢發揮實質價值。丈夫表示參加照護志工，可以更實際地想像自己的未來；和地區孩子互動，也能藉此感到有活力。與同世代的朋友定期碰面交換資訊，也是一種心理上的支柱。夫妻倆希望未來繼續重視與社區的連結，按照自己的步調享受退休生活。
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2025-05-24 退休力.理財準備
七旬婦30年來「不出國、買特價品」存下千萬老本卻後悔了：年輕該多花點錢
很多人為了存老本、不希望晚年經濟困窘，年輕時盡力開源節流過著摳省的生活。根據《THE GOLD ONLINE》報導，日本一名七旬老婦辛辛苦苦存錢30多年，累積上千萬資產，卻因家庭的變化而無法及時享受老後的自由，感到十分懊悔。日本71歲的A女是一位住在郊區分售公寓的家庭主婦，丈夫是前上班族，一直工作到65歲退休，年收入高峰時期曾達800萬日圓（約新台幣166萬元），在當地算是相當穩定的收入水準。另一方面，A女在照顧家庭的同時，也有做每週三天的兼職，年收入約150萬日圓（約新台幣31萬元）。家庭的收支全由她一手掌控。撿便宜、不出國 努力攢錢只為安享老年A女表示丈夫從以前就是有多少花多少的類型，而自己正好相反，非常容易擔心錢不夠用。所以她讓丈夫每月領三萬日圓（約新台幣6200元）零用錢；可能是因為A女經常透露家裡沒錢的訊息，丈夫也老實地幾乎沒再多要。A女的家計管理非常嚴格，對自己與家人都不例外，徹底削減不必要的開銷。她熱愛便宜貨與特價品，這樣的金錢觀也自然讓孩子們耳濡目染，會主動追求廉價的東西。周遭的朋友在暑假或年底假期會出國旅遊，有的去夏威夷，有的前往歐洲；然而A女始終堅持他們家有自己的生活方式，選擇開車可到的地點露營。每次都是同一地點，因為熟悉的地方可以減少預料外的開支，只需支付油錢和食材費用。在長年的節儉生活下，A夫妻順利還清了房貸，孩子們也各自獨立，退休時的存款已累積至6500萬日圓（約新台幣1348萬元）。丈夫65歲退休辦的慶祝會上，妻子才首次告訴家裡的存款金額，當時讓他簡直驚呆甚至腿軟了。A女堅實且有計劃地為未來做準備，寧願忍受當下的辛苦，也要追求老後的安心。她認為年輕時就算手頭緊，也可以說「因為還年輕」當作藉口。但老了沒錢就太淒涼了。育兒期間支出本來就大，夫妻倆當時就決定好，等孩子長大後，再來盡情自由享受奢侈生活。家裡長輩變故 讓夫妻有錢無處花然而實際上他們幾乎沒什麼機會享受老後的奢侈。進入領年金生活半年後，婆婆在玄關跌倒，導致需要長期照護。公公早已過世，婆婆本人與丈夫都強烈拒絕入住養老院。最終，照顧婆婆的重擔全落在A女和丈夫身上，兩人選擇在家中照顧她。A女感嘆婆婆在家，怎麼可能夫妻兩人自己出去旅行？雖然可以短暫送去機構照護，但丈夫會擔心要是旅行期間發生什麼事怎麼辦，因而很反對。至於A女自己和朋友去玩對丈夫來說太無情，這樣的日子一晃就過了五年多。儘管擁有充分可支配的金錢，現實卻讓他們難以使用。A女無奈地說，存款加上年金有26萬日圓（約新台幣5.4萬元）。但即使有錢，也什麼都做不了。她因此常常想，早知道會這樣，年輕時就該多花點錢。那樣的話，就能和孩子們創造更多快樂回憶。丈夫也不用在職場忍受著少得可憐的零用錢，她深刻反省是不是節省過頭了，感到十分後悔。「工作與育兒結束就能自由」恐是錯誤觀念「等退休後，從工作與育兒解放，再好好享受人生吧」，許多人或許抱持這樣的目標。這種想法本身並不錯，但「老後＝自由」並非對所有人都適用。根據日本厚生勞動省的調查，隨著年齡增長，罹病或需要照護的風險也隨之上升。80至84歲族群中，有超過四分之一（26.2%）已被認定為需要支援或照護；而85歲以上的族群中，比例更高達六成（60.1%）。也就是說，當你以為65歲終於有了自由時間，很可能會碰上父母需要照顧的階段。此外，這時自己也可能面臨健康問題或慢性疾病的挑戰。工作和育兒之後，接踵而來的任務可能就是照顧父母。這並非個別特例，而是許多人可能面對的現實。而在這期間，如果因為擔心未來、覺得「奢侈要等到老後」而遲遲未動用金錢，那麼也可能錯過適當的使用時機。健康、時間與金錢這三者同時兼具的時光，其實並不多。儘管為未來做準備很重要，但如果一味壓抑現在，那個未來也可能永遠不會來。人生往往無法如計劃般進行，但金錢唯有在使用時才具有價值。我們應當在考慮現在與未來的平衡中，善用手中資源，活得充實。
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2025-05-21 退休力.理財準備
年收462萬所得稅卻一毛都不用繳？62歲退休夫妻靠一招，合法退稅超過11萬！
退休生活如何高枕無憂？對許多人來說，退休代表收入銳減、開銷卻不減，因此更需要有效地管理財務與稅務。本文分享一對年收入超過462萬元的退休夫妻，在合理合法的報稅規劃下，不但完全免繳所得稅，還成功退稅超過11萬元。這不是運氣，而是源於清楚了解稅制與善用財務工具的成果。62歲退休夫妻的高收入退稅術【真實案例】 林先生與太太，兩人皆為62歲，過去在金融業擔任中階主管，因長期承受高壓工作，於60歲時雙雙退休，轉而投入兼職工作，兼顧健康與收入穩定。他們的孩子皆已成家立業，夫妻倆除照顧自身生活，也肩負起撫養年邁父母的責任。由於擔心高齡化社會中退休金可能不足應付長壽風險，他們在退休後便將勞退金共約300萬元，連同部分儲蓄資金投入台股市場，進行長期投資。在過去兩年大盤表現亮眼的情況下，兩人選擇於去年11月高點獲利了結，從股票價差中賺進270萬元。此外，他們也保有一定的兼職薪資收入（合計61.7萬元），股利收入80萬元，並每年領取勞保年金共計約50萬元。合計下來，113年度的實際綜合所得總額高達462.1萬元。如此高額的年收入，常讓人直覺認為稅負一定不低。但在報稅試算後，卻出現令人驚喜的結果：應納稅額為0元，反而退稅111,459元！合法退稅的四大關鍵關鍵一：靈活運用稅法中的「減法思維」 雖然總收入不低，但透過善用免稅額與各項列舉扣除，可以有效壓低應稅所得：夫妻免稅額 + 撫養父母免稅額：共48.5萬元父親具身心障礙證明，享有額外扣除：21.8萬元列舉扣除總額：合計約47.3萬元 （包含保險費4.8萬、健保費19,881元、醫療費11.8萬、捐贈可扣除金額23.1萬，以及自用住宅房貸利息5.67萬元）加總後，各項扣除與免稅額超過應稅所得，成功將綜合所得淨額降至0元，自然不會產生任何稅負。關鍵二：股利可抵減稅額有效降低負擔 兩人領有80萬元的股利收入，根據現行所得稅制，可選擇「股利可抵減稅額」方式計算，最高可抵減金額為8.5%，即68,000元。這筆金額直接抵減應納稅額，大大提升了整體退稅金額。關鍵三：提前預扣稅金，也能全數退回 由於夫妻仍有兼職工作，其雇主依法預扣薪資稅金，共計43,580元。經報稅試算結果顯示無應納稅額，這筆預扣金額也得以全額退還。關鍵四：股票交易所得不需課稅 值得一提的是，林先生夫妻靠買賣股票獲利270萬元，但依照我國自105年起停止課徵證券交易所得稅，這筆收入不需申報所得稅，也不會增加報稅壓力，對退休族而言是一項極具優勢的投資來源。報稅成果總覽 四大提醒：退休生活也要懂稅務與投資 1.善用列舉扣除，別讓節稅機會白白流失 如醫療費、保險費、房貸利息、捐款等日常支出，只要妥善蒐集單據並採用列舉扣除，往往比標準扣除更有利。2.申報特殊扣除額，照顧家人也能減稅 若家庭成員中有身心障礙者，切記申報「身心障礙扣除額」，這是許多家庭經常忽略的稅務工具。3.適度兼職，活化生活不影響稅負 退休後參與兼職工作，不僅能增加收入、維持社會參與感，還可透過適當規劃達到免稅或退稅的效果，一舉多得。4.避免資產配置過度保守，抗通膨才有餘裕 許多退休族將資金全數投入定存或配息商品，忽略通膨對購買力的侵蝕。建議將部分資金配置在績優股或ETF等中長期投資工具，有效抵禦物價上漲風險。退休後的財務管理，關鍵在於規劃 退休不是財務規劃的句點，而是另一段智慧理財旅程的開始。透過合理配置資產、選擇適當投資工具，加上對稅法的基本認識與應用，不僅可以減輕稅負，還可能讓您「報稅變退稅」，為退休生活創造更多餘裕與安心。作者／景肇梅CFP® 認證國際理財規劃顧問台灣理財規劃產業發展促進會理事長
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2025-05-16 退休力.理財準備
準退休族節稅7策略！勞退自提、股利所得…先規畫都能減稅
40-60歲族群正值退休規劃關鍵期，也正是收入高峰期也是稅負最重時期。此階段的你，能夠聰明運用扣除額、免稅額、節稅工具，減少稅金支出=增加可投資的資金，就能有效提升退休後的財務安全與現金流。以下分為退休準備與節稅兩大面向，說明如何規劃：退休準備退休準備分為現金流、稅負、保險三重點：1. 穩定現金流與多元資產配置•退休規劃應以「風險管理、穩定收入、長期增值」為核心，搭配多元資產（如債券、ETF、保險、不動產）。•預先設定退休目標與預算，計算預計退休年齡、每月所需生活費，推估總資產需求。2. 退休金提領與稅負規劃•勞保年金（老年給付）屬保險給付，全額免稅。•勞工退休金（勞退新制）則須申報綜所稅，分為一次領與分期領兩種計算方式： 💼 領取方式 🧾 免稅額度(2025年) 💸 超過免稅額的課稅方式 一次領 19.8 萬元 × 服務年資 ‧ 超過部分：課稅 50% ‧ 再超過部分：課稅 100% 分期（月領） 每年 85.9 萬元免稅 ‧ 超過部分納入當年綜合所得稅課稅 •分期領稅負較輕：若退休金總額高，建議分期領，分散稅負壓力。•自提6%勞退專戶：在職時自提6%薪資進勞退專戶，可當年節稅，退休時再計入退職所得。3. 善用保險•風險管理:規劃好醫療及長照保險，有能力時先預備，退休時，才不會動用到老本，影響退休生活。•生存或年金保險可創造源源不絕的確定給付現金流，確保退休金生活。•人身保險身故給付，要保人及受益人不同人之保險死亡給付3,740萬(每戶申報)額度內不課最低稅負制，並可作為財富傳承、贈與稅規劃工具。•綜合所得稅列舉扣除額每人每年可扣除24,000元保險費（全民健保不受限）。 準退休族節稅7策略1. 勞退自提6%每月主動自提6%薪資進入勞退專戶，不計入當年度薪資所得，可直接降低綜所稅課稅基礎。例如夫妻各自月薪5萬元，自提6%即每人每年可扣抵3.6萬元，兩人合計7.2萬元，以5%稅率計算，一年可省下約3,600元稅金。2. 善用扶養親屬免稅額有符合條件的父母、子女或其他親屬可列為扶養人，每人每年可增加9.7萬（70歲以上14.55萬）免稅額。兄弟姊妹間需協調好，避免重複申報。且扶養親屬可給高所得者申報，節稅效果更有利。3. 列舉扣除額與特別扣除額•房租支出：2025年起，房租特別扣除額調高至18萬元，最高可省稅9,000元（稅率5%計算），需檢附租賃契約等證明【當年度綜合所得稅申報適用稅率在20%以上（含20%）、股利按28%稅率分開計稅，或按20%課徵基本稅額者，不適用。】。•房貸利息、保險費、醫療支出【可列舉扣除，建議妥善保存單據。】、教育學費、長照費用【若有父母需長照，可列為特別扣除額】、幼兒學前支出、捐贈等均可列舉，減輕稅負。4. 投資股利所得抵減稅額台股股利可選擇合併計稅（適用8.5%抵減稅額，適合低稅率族群）或分離課稅（28%，適合高所得者）。小資族多選合併計稅，最高可創造3.5%的節稅空間。5. 伙食費免稅額自2023年起，每月免稅伙食費上限提高至3,000元，可與公司協調調整，年省稅7,200元。【營利事業實際供給膳食或按月定額發給員工伙食代金，在標準範圍3000元內，免視為員工之薪資所得。】6. 夫妻分開申報雙薪家庭可試算分開或合併申報，選擇最有利方式，尤其當雙方所得級距差距大時。7. 斜槓收入與海外所得斜槓收入（如稿費、演講費）有18萬免稅額。海外所得100萬內免稅，超過需申報但不必然繳稅。 40-60歲族群處於收入高峰期，也是稅負最重時期。善用綜所稅節稅工具（勞退自提6%、各項扣除額、保險規劃）能減少稅負支出。退休金規劃應注意提領方式（分期領較省稅）及多元資產配置，結合保險商品管理風險、創造穩定現金流，並作為財富傳承工具，達成退休生活無憂的目標。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-05-05 退休力.理財準備
67歲家庭主婦喪偶後發現「戶頭只有50萬」揭開亡夫退休還去打工的真相
即使是同住在一個屋簷下的夫妻，很多人也不能掌握另一半的財務狀況。一名60多歲的家庭主婦在喪偶後才驚覺丈夫的財務狀況如此糟糕，無論是存款還是退休金都少到難以支付未來所需，甚至可能需要賣掉房子來支應。67歲的A女（化名）在大學時代與同齡的丈夫相識，畢業三年後結婚，兩年後她懷孕並辭去工作。婚後初期，夫妻的金錢各自管理。A女辭職後沒有收入，丈夫每月給她一筆生活費，由她負責打理家計，她始終不知道丈夫的收入與家庭收支狀況，也從未主動詢問。65歲時，A女開始領取年金。丈夫雖已退休，仍每週五天外出打工，他的解釋是「多活動身體對健康比較好」，A女也未曾懷疑。但惡夢突然降臨，丈夫因心肌梗塞猝然離世。丈夫猝逝揭開不為人知的家計真相A女士對於丈夫的驟逝感到震驚與茫然，在離家子女的協助下才總算完成葬禮。但經濟問題接踵而至。她想從丈夫薪資與年金的銀行帳戶提錢以支付生活費與葬禮費用，卻因死亡通報導致帳戶凍結，無法使用。A女士名下的帳戶幾乎沒有存款，連短期生活費都成問題。她只好向子女借錢，並著手辦理遺產繼承。在這個過程中，她發現了令人震驚的事實「存款少的可憐」，數本存摺加總也僅約250萬日圓（約新台幣52萬元），也無其他的投資。後來她從一位前來悼念丈夫的舊同事口中得知真相，原來丈夫任職的公司經營困難導致減薪，退休金也很少。這些事A女完全不知情，原來丈夫退休後持續打工是因為需要收入。A女感到相當愧疚，丈夫或許是覺得她沒有經濟能力，跟她說了也沒用，想到丈夫這些年一個人默默承受，覺得非常難過。遺族年金的微薄讓未亡人震驚除了存款不足外，A女士更震驚的是年金制度的現實。既然存款不多，她只能仰賴年金。她自己的年金每月僅約6萬日圓（約新台幣12500元），丈夫的遺族年金不到10萬日圓（約新台幣20800元），合計約14萬日圓（約新台幣29000元）。她住的公寓房貸尚餘3年，另需繳交管理費與修繕基金，加上水電費、食費與生活雜費。若考慮日後可能上升的醫療與長照費用，她根本不認為每月這點收入足以應付未來。A女深感不安，過去一直依賴丈夫生活，如今才意識到風險之大。所幸房貸因為有加入團體信用保險，丈夫過世後餘額被免除。但A女認為一個人住這麼大的房子太空曠，加上面臨經濟壓力，正在考慮賣掉這間房，搬到女兒家附近的公寓租屋。老年依賴配偶和遺族年金的風險並非所有夫妻都會完全共享財務資訊，不少人其實並不清楚配偶的收入狀況。例如像A女這樣的專職家庭主婦，或是雙薪家庭中，生活費共同分擔、但財務各自獨立的情況。雖然這樣的安排也沒有不對，但當一方生病或突然過世，若另一方對家中資產一無所知，就會陷入混亂。揭開現實一看，如果是根本沒錢，生活可能立即陷入困境。因此，「依賴配偶」、「依賴遺族年金」存在風險，即使不容易開口，也應主動與配偶討論、共享財務資訊，為萬一的情況預作準備。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-05-03 退休力.理財準備
年輕夫妻買900萬房月付2.5萬貸款 短短七年後含淚脫手「還是租屋幸福」
買房還是租房是長年討論不休的話題，在做出購入不動產的決定前，必須審慎自己的財務和職涯規劃。一對30歲左右的夫妻追隨同儕，梭哈資產買了新房，僅僅七年後就後悔出脫，最終認為還是租屋好。36歲坂野先生（化名）是某地方城市中小企業的上班族，年收入520萬日圓（約新台幣109萬元）。29歲的妻子真美（化名）是全職主婦，育有兩個就讀小學的孩子。兩人結婚初期住在月租8萬日圓（約新台幣1.7萬元）、兩房一廳的公寓。隨著孩子出生，搬到了月租12萬日圓（約新台幣2.5萬元）的兩房公寓。他們開始面臨是否要買房的議題，坂野從小在租屋環境長大，父母至今也仍住在舊公寓，因此他認為不一定得買房。真美則不然，她的父母灌輸「結婚就應該買房」的觀念，再加上身邊的朋友陸續購屋，每次聽到熟人買房的消息，或是在社群媒體上看到相關動態，她就愈來愈焦慮，難以擺脫自卑感，認為既然每個月要繳房租，不如買房比較划算。真美跟丈夫說會返回職場，夫妻一共有800萬日圓（約新台幣168萬元）的存款，拿出500萬（約新台幣105萬元）作為頭期款應該沒問題，坂野終於被打動決定買房。房價為4500萬日圓（約新台幣945萬元），扣除頭期款後，剩下4000萬（約新台幣840萬元）以浮動利率貸款，每月還款不到12萬日圓（約新台幣2.5萬元），和原本房租差不多。儘管貸款要繳到70歲之後，但他們認為將來收入增加可以提前還清。實際購屋後，新房乾淨明亮、設備比租屋高級，夫妻倆心情大為振奮，看到妻子滿足的表情，坂野也由衷地覺得很值得。意外狀況接連發生 巨大房貸壓力焦慮來襲然而才過了短短七年，坂野一家就陷入了困境。原本信誓旦旦表示會復職的真美未能如願。孩子們無法適應課後托育，她自己也發現兼顧育兒與工作的壓力遠超預期。最後她僅能利用空檔做些短時打工，年收入不到80萬日圓（約新台幣17萬元）。另一方面，坂野也發生變故。他被調到有霸凌問題的上司手下，忍無可忍選擇轉職，結果年收入從520萬（約新台幣109萬元）降到420萬日圓（約新台幣88萬元）。隨著孩子漸漸長大，教育費、伙食費增加，加上車輛汰換等額外開銷，支出不斷攀升。房貸之外，還有每月2萬5000日圓（約新台幣5250元）的管理費與修繕基金。家計開始入不敷出，日常開銷也越來越仰賴分期付款。為了優先償還房貸，夫妻倆甚至向雙親開口借錢。含淚賣房換得無債一身輕「租屋也可以很幸福」坂野家由於財務壓力，夫妻關係也日益緊張，爭吵不斷。坂野擔心持續這種不健康的狀態只會走向破產，最後下定決心賣房，真美雖然無奈也只好接受。所幸天無絕人之路，當時房價上漲，扣除房貸餘額後，他們手中仍留有數百萬日圓（約新台幣幾十萬元）的資金。雖然一度考慮買間便宜的房子重新開始，但想到房貸帶來的壓力還是放棄了這個選項。於是，坂野一家重返租屋生活。考量收入減少，他們選擇了比之前便宜、離車站較遠的公寓。搬進去後，他們發現無需支付管理費與修繕基金，也可因應狀況隨時搬遷，開始體會到租屋的好處。真美感嘆買房後，事事都不如預期，精神壓力真的很大；雖然對房子有很深的情感，但當決定放手後，真的覺得壓力大幅減輕，體悟到「大家都買房，所以我們也該買」的想法太過天真了。坂野也表示最後能以高價賣掉房子算是運氣好，不然結局可能會更糟。對他來說，最優先的是家人的生活與健康，如果因為房貸壓力搞得家庭氣氛緊張，那就本末倒置了，現在這樣的生活才是適合和幸福的。房子是人生中數一數二的大型支出，如果在沒有充分評估收入與未來預測的情況下草率做出決定，很可能會動搖整個家庭的生活根基，因此位必要追隨世俗眼光和普世標準，量力而為、確認自己最需要的東西才是正道。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-26 退休力.理財準備
55歲銀行員繼承2300萬遺產「光速退休」短短五年全家陷危機：錢怎麼不夠用？
人努力工作無非就是希望盡早財富自由、享受人生，如果突然獲得一大筆錢，真的就能讓晚年生活高枕無憂嗎？一名不到60歲的上班族因繼承上千萬遺產而提早退休享樂，短短幾年後反而陷入經濟困境，後悔沒好好妥善資產規劃。一名55歲住在東京的銀行員田代浩二（化名），在地方銀行工作超過30年，和妻子育有一個上大學的女兒，年收入約800萬日圓（約新台幣180萬元），房貸早已還清，過著安穩的生活。直到某一天，田代的人生出現了巨大轉變。身為大地主的父親過世了，哥哥繼承了房地產，田代獲得與此等值的現金，扣除遺產稅後，剩下約1億日圓（約新台幣2300萬元）。當看到存摺上的數字時，田代忍不住笑了出來，他表示過去家裡的事都是交給哥哥打理，看到他受益良多原本有些忌妒，但如今自己也擁有這麼多財富，對未來的不安一下子全沒了。當時，田代對工作唯一的動力就是讓女兒順利獨立，隨著經濟壓力消失，他決定就趁這個機會退休，於是不顧上司慰留果斷提出辭職。退休後，他開始投入高爾夫、旅行等長年熱愛的興趣，頻繁出國旅遊，國內旅行也選擇高級飯店住宿，甚至包辦了女兒大學畢業旅行的全部費用。「1億日圓＝一輩子高枕無憂」並不現實然而幾年後，當田代發現存摺上的餘額遠比想像中少，才終於直面現實。他55歲退休，女兒的教育支出仍未完全結束，需依靠存款支撐到65歲領年金的10年間。簡單計算，如果每月生活費為30萬日圓，每年即需360萬日圓，10年就會耗掉3600萬日圓（約新台幣815萬元）。加上旅行和興趣的支出，光是5年間就花掉了快5000萬日圓（約新台幣1130萬元）。除了教育費和奢侈的生活，原本由公司承擔的健康保險費，退休後要由自己負擔。再加上田代自恃多年銀行經驗，自認對金融相當熟悉，聽從證券公司建議，將部分資金投入投資信託，結果因市場波動而蒙受損失，金額高達數百萬日圓。因為有1億日圓的安心感，讓田代的金錢觀不知不覺變得鬆懈。60歲的今年原本應是他正式退休的時候，同期同事們剛領完退休金，準備迎接人生新階段，而他早了五年開始的第二人生，卻已嘗到失敗的苦果。某天，他召集全家人圍坐在客廳並鄭重宣布，以後不能再像以前那樣奢侈了，但妻女早已習慣了這五年來的優渥生活，全家人陷入了低迷的氣氛，五年前感受到「對金錢的不安」又重新襲來，田代的心情因此一落千丈。如今60歲的田代決定二度求職，但再就業市場十分嚴峻，加上已和社會脫節五年，可選擇的工作有限，就業並不如想像中順利。來得太容易的金錢 更需要審慎規劃從田代的例子中可以清楚看出，關鍵不在於金額多寡，而在於資金的使用方式會決定未來。獲得資產後，首先應該做的是「將退休後的現金流視覺化」，也就是明確知道每年需要多少資金，以及資產會在何時開始減少等詳細規劃。田代可以選擇半退休而不是完全辭職，例如每週工作三天，或是轉行當自由接案工作者維持收入，就能大大減緩資產的消耗速度。人們常以為有錢就能自由，但真正的自由，是指經濟上可持續的狀態。獲得資產的當下，最需要的是長期視角的資產管理，不管是辛苦賺來的錢，還是突如其來的遺產，其實價值都沒有不同。資產形成並不只是存錢而已，「如何使用」才是真正最重要的事。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-19 退休力.理財準備
63歲退休夫妻移居「大坪數夢幻古宅」住了一年極懊悔：鄉下比都市還花錢
許多人計畫老後搬到鄉下度過晚年生活，認為環境清靜、生活成本也相對低廉，但有時會太過理想化。一對六旬夫妻退休後決定搬到嚮往已久的山腳下古宅生活，卻沒意識到鄉下過日子有許多意想不到的開銷，甚至比住在都市還花錢，讓他們悔不當初。M先生與同年的妻子都是東京出生和長大，大學和公司也位於市中心，他一直認為比起東京，自己或許更適合鄉下的生活，因此夢想退休後在接近大自然的地方，悠閒地和妻子一起享受興趣度日；如果能小規模創業、自己賺點零用錢，也是不錯的選擇。大約十年前，長男與次男先後升大學，分別就讀於名古屋和札幌的學校，畢業後也在當地就業。幾年後他們都結婚並在當地買房，M先生實際拜訪他們的新居後對於其生活型態大吃一驚。他們居住在建築面積超過40坪的兩層樓房子，門前還可停放三輛車。兩對夫妻皆為雙薪家庭，年收入約800萬日圓（約新台幣182萬元）。M先生訝異這筆收入在東京只能勉強過活，沒想到在物價低廉的地方卻能過得如此富裕，更加深退休後搬到鄉下住的決心。移居鄉下得先一波大灑幣？61歲時，M先生在青森縣津輕地區岩木山山腳下的一個村落中，發現一間建築面積60坪、正在出售的大型古民宅，這是一棟50年歷史的農家建築，附有300坪的土地與作業小屋，庭院裡還有一棵大柿子樹，秋天便會結出橙色的果實，彷彿是鄉村咖啡館般的夢幻住所。當時M夫妻擁有的資產為6600萬日圓（約新台幣1500萬元）。他們暫時先出租東京的公寓，想等日後行情好再脫手。青森這棟古宅開價1000萬日圓（約新台幣228萬元），雖然價格便宜，但不動產業者指出隔熱性極低，屋內包括窗戶、天花板、地板、廁所等都要修繕，再加上妻子想翻新廚房，整體整修費用高達3000萬日圓（約新台幣685萬元）。不過M夫妻的資金可以支應，加上東京公寓的租金和老人年金，最終仍決定移居青森。過去在都市生活未擁有車輛的M夫妻，為了移居鄉下必須購車，接受房仲業者的建議購入了一輛二手SUV和一輛四驅的輕型車，兩台車總計支出430萬日圓（約新台幣98萬元），M先生突然意識到住鄉下也這麼花錢。鄉下新生活面臨殘酷現實M夫妻的鄉間生活正式展開，性格開朗的妻子漸漸建立起鄰居的關係，並沒因為是外人遭排擠，他們也開始在院子種菜和劈柴，體驗從未在都市中經歷過的生活。夫妻倆一開始認為果然搬來是正確的選擇，但漸漸地，現實的金錢壓力也隨之浮現。M夫妻倆的汽車油錢加起來要近3萬日圓，附近沒有超市等商店，必須開車約一小時才能到最近的市區購物。除了購物，醫院看診、銀行辦事等日常需求也都需要開車出門，導致每天都在花費大量時間與體力駕車，另外還有機油更換等保養成本、汽車稅、車子檢修等，經濟負擔沈重。M妻長年有記帳的習慣，她比較了東京與移居後的開銷，結果令人震驚：除了東京的房貸以外，鄉下生活的支出竟然更高。她感嘆不要以為住在地方物價就便宜，超市食材價格都一樣，附近農家還需要到超市購買不是自己種的食材。水電瓦斯和網路費也沒差，衣服價格和東京也一樣。其實只有房租與地價比較便宜罷了。意識到這一點的M先生感到很失落。大自然的威脅到了冬天，M夫妻遭遇更大的開銷，晚上下大雪讓積雪一夜之間達膝蓋高度，讓他們無法出門看病；雖然靠鏟雪清出約20公尺長的通道，但花太多時間加上全身痠痛，根本沒力氣出門。M先生決定買台除雪機，到店裡詢問由於家裡土地太大，至少需要一台中型機種，要價100萬日圓，又是一大筆開銷。退休生活還要面對一筆筆高額支出，讓他開始對未來感到不安。東京出租老家變故雪上加霜在經濟壓力日益加重之際，又傳來更糟的消息。東京出租的公寓傳來住戶輕生的消息，管理公司說，如果不降房租就找不到下一位租客，只要能順利出租，每月至少還能淨賺10萬日圓。但這間事故房已在網路上傳開，恐怕也難以出售，只能繼續當出租房使用。直到第一個冬天過後的三月，M先生才徹底意識到這次移居太魯莽且毫無計畫性，他擔心如果有一天不能開車了，或是得了重病，就再也無法在這裡生活了。畢竟已花了不少錢買這房子，到最後可能還得請孩子們為這棟建物善後。健康是移居鄉下的前提退休後的地方移居雖然讓人嚮往舒適的鄉村生活，但這其實只能在健康狀態下才能實現。一旦上了年紀，為了安全，遷回都市才是現實的選項。M夫妻的錯誤在於，沒有按時間軸仔細規劃生活藍圖。理想上，他們應該採取「期間限定移居」的方式，到了某個年紀再搬回都市，過著有安全感的生活。雖然像M夫妻這樣改造古宅生活聽起來很棒，但實際上住家應該選擇租賃，而非擁有。夢想移居鄉間的人應該要知道，一旦健康壽命結束，鄉下生活將變得極為困難。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-18 退休力.理財準備
興奮追高、恐慌賣出…常見投資風險行為你也犯了？堅守5原則不讓市場動盪影響退休財務
在美國總統川普貫徹關稅政策的影響下，全球股市近期面臨劇烈震盪，讓許多投資人感受到前所未有的壓力，尤其對於40至60歲的成熟投資族群而言，資產的波動不僅影響帳面數字，更直接牽動退休準備、未來現金流與財務自主的穩定性。川投顧一句社群媒體上的發言，就能讓市場天翻地覆，充斥各種多空消息，接收到這樣的混雜資訊，容易讓人情緒大起大落，進而做出錯誤的投資判斷。越是在這種環境下，我們越需要回歸理財的基本原則與長期紀律。遵守5財務原則避開投資誤區以下 5 個核心的財務原則，能有效幫助你避開投資誤區，穩健穿越市場低谷，守護你重要的人生財務目標。1.保有資產配置的紀律與彈性資產配置是財務規劃的基礎，也是應對市場風險最重要的防線，透過股票、債券、現金等不同資產類型的配置，可以有效分散風險、穩定資產波動。對40至60歲的投資人而言，資產配置策略應與人生階段、財務目標及風險承受能力高度連結。如果，你的工作時限還有 10 年以上者，仍可持有一定比例的股票資產，參與市場成長動能；而已接近退休，甚至是已經進入提領階段者，則應提高穩定性資產比重，確保現金流不中斷。保持紀律、定期檢視並調整配置，是面對市場動盪最實用的防禦策略。2.聚焦風險管理，而非短線報酬一個成熟投資人必然能理解，理財的本質，是幫助你達成各種人生目標，而非追逐短期市場波動的高低起伏。與其積極追求高報酬，不如專注於降低投資風險，降低那些可能讓退休計畫失衡的風險。你可以建立「緊急預備資金池」，保留3～6個月的現金部位或等值的低風險資產，作為生活或突發支出的緩衝，讓家中生活費、房租房貸等支出不斷炊。此外，透過保險規劃、風險分散策略與合理的提領率設計，也能進一步提升整體財務韌性。筆者提醒，在重大行情波動時，保持冷靜、回顧長期目標，比任何市場預測都更具意義。3.保持紀律，勿讓情緒主導決策根據行為財務學研究，投資人最常見的錯誤，往往不是判斷錯誤，而是情緒失控。在市場下跌時恐慌賣出，在上漲時興奮追高，這些人性弱點會打亂原本的長期計畫，讓資產成長目標無法實現。每一位投資人都應在情緒平穩時，預先設計好投資策略、資產配置與再平衡機制。若幸運地遇到市場劇變時，就能根據既定策略應對，不致慌亂。筆者在這波股災中，便運用清明連假再次確認自己的資產概況，將預備好的現金部位，分批進場投入大盤 ETF 之中建立長期投資的部位，不求買在最低點，但能買到相對低點。與此同時，定期與理財顧問進行投資回顧與風險評估，不但能增強投資的自制力，也能協助投資人維持決策一致性。4.分散投資，強化資產抗震力地緣政治風險與日俱增，分散投資不僅限於資產類別的分散，更應涵蓋區域、產業與投資工具的多元配置考量。舉例來說，可將股票資產分散在不同市場（如美國、亞洲、新興市場），搭配被動型基金，降低單一市場或產業的系統性風險。此外，適度納入替代性資產（如REITs、黃金或基礎建設相關產品），也有助於平衡整體波動性。透過這樣的結構化分散，可有效提升投資組合的穩健性，讓資產更具抗震能力5.動盪期間常見的投資錯誤股資市場不穩定時期常見3大風險行為除了堅守原則，更重要的是避免關鍵時刻犯下錯誤。以下是筆者觀察到，在市場不穩時期常見的三大風險行為：．情緒化賣出長期資產許多投資人在市場下跌時恐慌出場，導致在低點賣出、錯過高點。德國股神科斯托蘭尼曾說過：「小麥下跌時，手中沒有小麥的人，小麥上漲時，也不會有小麥」。市場難免震盪且難以預測，但長期而言，下跌後的資本市場終將具備回升動能，長期待在市場是投資最好的策略之一。．停扣停投，錯過佈局良機許多人在股市下跌期間因為恐懼，會暫停定期定額，實際上往往錯失了低檔佈局的黃金機會。最理想的定投策略是買出微笑曲線，越是在震盪期間，定期定額反而能拉低平均成本，增加購買單位數，若你會擔心投資項目再也無法回到高點，那麼你應該考量的是投入大盤，讓資產跟著市場趨勢長期向上成長。．過度使用槓桿工具在市場多頭時，部分投資人為了追求更高報酬，會選擇融資買股、投入槓桿型ETF或使用信貸投資，這些策略在上漲期間的確有機會提高資產效率。然而，當市場反轉，損失也將同步被放大，甚至影響整體財務結構。槓桿並非不能用，而是必須審慎評估你的風險承受度、還款能力與市場情境，否則容易讓原本穩健的投資計畫因短期虧損失控而中斷，甚至直接離開市場。風險無法消除，但可以被管理每一次市場劇烈震盪，都是對投資策略與財務計畫的嚴格考驗。筆者始終強調：世界上唯一不變的就是變，不確定性從來就不會消失，但風險可以透過專業規劃、紀律投資與策略執行來有效管理。對於40至60歲的投資人而言，市場短期波動的確令人焦慮，但只要回歸初衷，明確財務目標、控管風險、遵守紀律，就能守住退休財務藍圖的核心。若有投資規劃或風險管理的疑慮，也建議尋求具備專業認證的CFP®顧問協助，讓財務決策建立在可信賴的基礎上。在充滿變數的世界裡，堅守財務原則，是成熟投資人最穩固的保障。本文作者／梁蕭錠CFP®國際認證理財規劃顧問FPAT理財規劃報告書最佳顧問
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2025-04-12 退休力.理財準備
70歲男退休月領5萬仍去超市打工 孫子問「為何有錢拿還工作」差點淚崩
現代因應社會變遷和經濟不景氣，許多人即使過了退休年紀、七老八十仍持續工作，就怕錢不夠用。一名退休仍在超市工兼職的男子面對孫輩詢問為何還在工作，心裡滿是尷尬和難受。70歲的爺爺工藤哲也（化名）原任職於地方政府的相關機構，60歲退休後，又透過再雇用制度工作了5年。原本打算開始領年金後就退休，但最後仍決定繼續工作，已經持續了5年。工藤本來打算退休後要和太太悠閒過日子，但天不從人願，68歲的太太洋子因健康惡化住院接受治療。工藤一邊工作一邊照顧妻子，除了身體勞累外，更沉重的是逐漸吞噬存款的醫療費用。工藤的年金每月約15萬日圓（約新台幣3.4萬元），加上妻子的年金總計每月約23萬日圓（約新台幣5.2萬元）。他們已經還清房貸，看似安穩卻無法高枕無憂，退休金已經拿去還房貸和支付孩子上大學的費用，現在的存款也在一點一滴減少中。目前他們還有約1000萬日圓的存款（約新台幣220萬元），但妻子的治療看不到終點，對於未來的經濟狀況工藤感到不安與恐懼。為了不讓存款見底，唯一能做的就是繼續工作賺錢，目前工藤每週在家附近的超市工作3天，負責商品上架，時薪約為1050日圓，每天工作4到5小時，每月可賺取6～7萬日圓左右的收入。「你為什麼還在工作？」一句童言童語的衝擊工藤日前久違遇到就讀幼兒園、年僅5歲的孫子，他正值喜歡運用新學詞彙的年紀。最近可能學會了「年金」這個詞，也理解「年金＝可以領到的錢」，他天真無邪地提問：「爺爺，你明明有領年金，為什麼還要工作？」，這讓工藤一時語塞。孫子那句「爺爺，為什麼還要工作？」深深刺痛了工藤的心，對小孩子來說，明明有錢領卻還要去上班實在太奇怪了，這個對大人來說再清楚不過的現實，對孩子而言卻是難以理解的謎題。工藤當時只能笑著搪塞過去：「爺爺是為了買玩具才工作的喔～」但心裡卻想說「對不起啊……如果我們能更好地準備退休，或者社會制度再完善一點，說不定你們這一代就能過得安心些。想到這些，我差點就要落淚了。」也許正因為感受到「孫子那一代的老後生活可能會更加悲慘」不想讓孫子們在未來承受相同的辛苦，所以他的內心才被這個無心的提問深深撼動。高齡者繼續工作已成社會常態像工藤這樣70多歲仍持續工作的高齡者，其實並不少見。根據日本總務省《勞動力調查》，65歲以上的就業人口比例逐年上升。到了2024年，65歲以上的勞動力人口達到946萬人，就業率為25.2％，創下歷史新高。高齡者工作的主要理由是「補充收入」。雖然也有人為了「健康」或「與社會保持連結」而工作，但更多的情況是因為僅靠年金無法維持生活，被迫繼續工作。許多高齡者內心都藏著一個恐懼「如果不工作，就無法生活下去」，能工作時就繼續工作來賺錢，已經成為獲得安全感的少數選項之一。未來退休金縮水 靠自己才有保障在大環境持續通膨、退休金所得替代率下滑，以後無法單純依賴政府的給付補貼過日子，需在年輕時就做好資產管理，根據自身需求選擇適合的投資或保險，確保創造現金流以支應老後生活所需；在兼顧開源與節流的同時，也要記得定期檢視資產狀況。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-09 退休力.理財準備
全球股市大跌，手上的股票要不要認賠殺出？理財顧問建議先檢視1事再決定
清明連假結束，台股開盤後如預期直接跳水下跌超過2000點，一路鎖住跌幅，這幾天仍繼續探底，投資人哀鴻遍野，不少人掛跌停價也不一定成交，投資人憂心手上的股票是不是要盡快拋售以減少損失？震撼美股的１５分鐘這次的全球股災起因於美國對等關稅的實施，屬於人為的金融海嘯，全球投資人都繃緊神經，關注美國對等關稅後續的發展與影響，大家都在觀察川普的下一步會怎麼做，沒有人能準確預測事態後續的發展，因為決策權全在川普一人身上，所以手上的股票已經大幅下跌了，到底該不該不計損失停損賣出？其實沒有標準答案。理財規畫不等於投資理財規畫這個名詞已經廣為社會大眾認同其重要性，社會大眾非常認同若未做理財規畫，可能連最基本的財務目標：「退休」，都無法順利達成。但大部分的人將理財規畫定位在投資，認為理財規畫就是用錢賺錢，讓錢獲得最大的效益，讓財富增長打敗通膨，這樣才能累積出足夠的退休金。所以台股投資人數與金額都大幅增加，尤其近幾年很夯的ETF投資，投資規模與受益人數更是不斷創新高。但實際上，理財規畫並不等於投資，理財規畫著重在確保財務目標的達成。所以首先應該是先列出想達成的財務目標，以退休為例：應該先預計退休年齡、退休時想要擁有的生活水準、距離目前還有多少時間，推算出需要準備多少退休金，以目前已有的存款、工作收入及生活支出，每月可以有多少結餘，再考慮風險屬性，決定合適將這些錢分配做哪些投資，退休時才可以累積出足夠的退休金，讓自己安享天年。因為退休金非常重要，所以退休金的投資萬一像雲霄飛車一樣，在退休時碰巧大幅下跌，那所有的生活不就毀於一旦？所以退休的理財規畫，並不是單純看哪裡可以賺比較多就把錢放在那，期望錢可以快速長大；而應該是把錢放在合適的投資標的組合，讓錢可以安全地隨著時間長大，到屆齡退休時可以累積足夠的一包錢過退休生活。投資要分散風險，但到底要怎樣分散？因此針對重要的財務目標，在規畫時選擇的投資策略就要考慮到市場的風險及波動性，市場何時會發生風險？風險發生時影響會多大多久？事前沒有任何人可以預測，所以投資策略就要做到風險分散，以防市場發生突發狀況。有投資人認為：我有風險分散啊！所以我投資0050，而不是做單一股票投資，但是這次台股大跌0050也是大跌啊！風險分散指的並非是單純的分散投資標的，而是分散投資在市場波動風險不同的標的，比如股票和債劵，在面對市場風險時不容易同時齊漲齊跌，簡單的說股票漲的時候，債劵不一定漲（不過債劵還可細分不同類別的債劵，市場風險發生時，反應也會不同，在此暫不討論不同債劵的分別），股票跌的時候，債劵不一定跌。以4/7台灣集中交易市場一片慘綠的慘況下，還是有跌幅較低的標的，如投資等級債劵ETF，也有逆勢收紅的標的，如美國公債ETF。所以在做理財規劃時，投資策略就要做到風險分散資產配置，以預防風險發生時（就如同此次對等關稅的風暴發生），因為投資的資產組合標的有漲有跌，整體資產波動就會比較小，投資人自然就比較不會恐慌。手上投資的股票要不要認賠殺出？如果投資人當初並沒有以理財規畫的角度選定投資策略，而是全部進場買了股票，現在市場下跌，到底要不要把手上的股票先賣出，等之後跌得更低的時候再接回？建議投資人可以檢視自己目前的財務狀況，如果手上股票不變現會影響到生活，比如說房貸會無法負擔或生活開支會有問題，那股票建議盡早變現一部份或全部，直到短期資金無虞。但如果股票只占可動用資金的一部分，而且距離財務目標的時間還很長，建議可以重新檢視投資策略，將投資標的分散做不同的資產配置，甚至可以觀察事件後續發展再加碼投資。這次既然是人為造成的海嘯，何時會有變化無法預測，就像4/7震撼美股的15分鐘，若下次的15分鐘不是假新聞，市場也可能非常快速反應，想先止損之後在更低點買回的策略不一定能夠成功，所以若股票資金部位沒有很高，而且投資標的基本面沒有問題，可以考慮繼續保留，不一定要跟著別人殺多。投資策略沒有最好只有最合適投資策略沒有最好只有最合適，如果以理財規畫的角度，因應財務目標及個人的風險承受度而決定的投資策略及資產配置，只要定時評估當初的投資策略是否有偏離，是否需要適時調整即可。若平時已落實定時評估，在市場出現波動時就可以不用恐慌，安心過自己的日常，靜待風險過去後，仍然可以期待光明的未來。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-04-05 養生.家庭婚姻
業務員退休準備「20萬夏威夷旅行」慰勞妻子卻遭狠打臉…最終人財兩失
男性上班族努力打拚一輩子，存下足夠的資產準備退休並慰勞辛苦的妻子，卻因長期疏於經營家庭關係，最後落得晚年離婚又財產被分割的下場。日媒報導，65歲的中山幸一（化名）從服務42年的公司退休，他在一家中小企業擔任業務員，最高年收入達到800萬日圓（約新台幣180萬），算是不錯的薪資，兩個孩子也已獨立。他的妻子透過打零工來幫忙支撐家計，家庭的總資產加上退休金與儲蓄，約有2000萬日圓（約新台幣450萬），每月的年金大約為26萬日圓（約新台幣5.8萬），房貸也已經還清，只要不過度奢侈，夫妻兩人認為可以過得相當愜意。在中山的職涯中，平日全心投入工作，到了假日也比較偏好在家放鬆，並非那種熱衷於家庭活動的人。雖然他的妻子平日也忙於家務與兼職，但他從未特別表達過感謝之意。他總認為夫妻之間即使沒有太多言語，也會彼此扶持、一起生活下去。也許是受到自己父母彼此也不多話的影響，自己潛意識裡對夫婦關係也是這麼想。在退休之際，中山特地準備了一份送給妻子的禮物，自蜜月以來的首次兩人旅行。他計畫安排為期八天的悠閒海外之旅，目的地是適合60幾歲夫妻共度時光的夏威夷。機票、飯店以及當地旅遊行程，總花費突破百萬日圓。退休當天，他因參加公司同事為他舉辦的送別會而晚歸。隔天早上，他像往常一樣看到妻子為他準備早餐，高興地對她說：「我終於退休了，接下來就是我們兩人的生活了，就從一趟旅行開始吧！」。妻子的回應卻完全出乎他的意料，她只是淡淡地說：「旅行？請你一個人去吧，我會搬出去的。」說完便靜靜地離開了座位。妻規劃自立提出離婚 分財產同樣沒放過中山對妻子的回應感到非常震驚，不禁朝她大吼：「妳一個人要怎麼生活？又沒錢，怎麼可能活得下去？」然而妻子早已將離婚放在心上，並開始規劃從兼職轉為正職，還找好了即使到70多歲也能繼續工作的職業。中山妻子甚至已經決定好一個人要住的公寓，而兩個孩子也表明會支持母親。歸咎原因，中山這些年除了提供家用，並未做出更多貢獻，妻子早已默默對他失望透頂。最終中山陷入孤立無援的處境。幾天後收到了律師的離婚協議書，才徹底明白妻子是認真的。妻子的要求是，根據原本與家人同住的公寓估算的出售價值加上存款，共計索討1800萬日圓（約新台幣400萬），另外她也要求分割夫妻共同繳納的退休年金。面對這樣龐大的金額，中山先生起初強烈抗議，但當他得知妻子並未要求到法律規定的最高限額時，只能含淚接受這些條件。離婚最終成立，因人財兩失帶來的沉重打擊，讓中山的處境變得更加艱困。離婚後的孤獨小公寓生活中山在離婚時選擇將現金給妻子，自己則保留了原本的公寓。然而銀行存款已經不足1000萬日圓，加上退休年金的一部分也分給妻子，使得他的收入大幅減少。雖然擁有一間寬敞的公寓，但考慮到每月需支付的管理費與修繕基金，再加上如今的年金收入難以支應這些支出，中山最終決定賣掉原來的房子，搬進一間較小型的公寓。過去中山一直依賴妻子負責家事，對於獨自生活感到非常不適應。每日都過得憂鬱與孤獨。熟年離婚持續增加根據日本厚生勞動省的資料，婚姻關係維持20年以上的夫婦離婚被歸為「熟年離婚」。2022年日本的熟年離婚數占離婚總數將近四分之一，而且數量還在持續攀升。就像中山的家庭一樣，許多妻子在多年來隱忍中度日；當丈夫退休、長時間待在家中，無法再忍受的情緒最終導致離婚，這樣的例子其實並不少見。即使丈夫認為自己一直都有把錢交給家裡，盡到一家之主的責任，也未必代表妻子就感到滿足。若天真地以為退休後再好好回報另一半、等退休再重新經營夫妻關係也無妨，往往可能為時已晚。夫妻雙方平日若能多一點溝通、多一點感謝，或許結局就會截然不同。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-29 退休力.理財準備
36歲兒買房邀父母同住「減輕育兒負擔」兩年後幸福生活變調：後悔選二代宅
青銀共居有利有弊，除了生活上的分工磨合，財務恐也是一大問題。一對七旬夫婦和兒媳為了互相照料而購入「二代宅」一起同居，卻因兒子的健康因素一度讓經濟陷入危機，專家提醒要二代同堂必須審慎做好所有規劃。日媒報導，75歲的山本誠和小兩歲的妻子敏子每月靠24萬日圓（約新台幣5.3萬）的年金和3500萬日圓（約新台幣774萬）存款過退休生活，膝下有一個36歲的獨子直人（以上名字皆化名）。直人30歲時和在大學認識的菜穗結婚，個性開朗的菜穗見到公婆很快就打成一片，當直人詢問未來是否可以跟爸媽同住，她也很爽快地答應了，結婚不久後他們迎來了第一個孩子，也是誠夫妻夢寐以求的孫子。直人體恤妻子第一次當媽，照顧孩子不容易，自己的媽媽敏子也表明願意當後援，直人順勢跟父母提出三代一起住的建議，誠夫妻開心地接受了。經過討論，他們決定購買一棟約5000萬日圓（約新台幣1100萬）的「二代宅」，確保彼此的隱私，同時在需要時能夠互相幫助。誠還利用住宅資金贈與的法規，贈與1500萬日圓幫助支付部分購屋款，剩餘的3500萬日圓則由直人以個人名義申請房貸。房貸每月還款額為12萬日圓，而直人的年收入為650萬日圓，還款比率低於30%，因此輕鬆通過了銀行審查。就這樣，山本夫婦與直人一家三代同堂，開始了幸福的同居生活。然而兩年後，家庭面臨突如其來的危機。經濟支柱生病倒下 二代宅房貸沒了著落直人任職的公司因財務問題倒閉，他焦急地找到一份薪資較高的工作，但那是一家業績要求嚴苛的「黑心企業」。由於壓力過大、積勞成疾，直人最終住院，不得不暫停工作療養。育兒開銷本就不小，如今薪資收入中斷，加上醫療費用不斷增加，原本有500萬日圓的存款迅速減少。每月12萬日圓的房貸也逐漸無法負擔。眼見家庭陷入危機，誠提議幫忙還房貸，但他自己也是依靠年金生活，經濟狀況並不寬裕。經過深思熟慮，決定前去諮詢金融規劃師。已婚者與父母同住近1/4 二代同居的優缺點根據日本官方調查，已婚者與父母同住的比例約占總體的23%。由於照顧父母等因素，隨著年齡增長，同住比例也隨之上升。與父母同住有許多好處，例如經濟負擔可因金錢援助而減輕，子女教養及家務分工也能互相協助。然而，這種同居模式也有不少缺點，例如：長輩對育兒方式發表意見、頻繁請求接送私人行程、生活作息不同導致雙方壓力增加等。在這種情況下，為了享受與父母同住的優勢並減少缺點，「二代宅」成為一種選擇。透過二代宅的格局，家庭成員可適度區分生活空間，既能確保彼此隱私，也能維持舒適的生活環境。二代宅的隱藏陷阱然而二代宅也潛藏一些不易察覺的問題，由於二代宅通常根據特定家庭需求與生活方式設計，因此在出售時，可能較難匹配到合適的買家。此外，出售二代宅往往需要較長時間，且翻修費用較高，容易讓買家卻步。如果有立即將房產變現的需求，難以找到買家無疑是一大缺點。另一方面，即便成功出售房產並搬入租屋，誠夫婦將面臨終生支付房租的風險，恐影響老年經濟安全。而對於仍在療養中的直人而言，處理房屋出售及搬遷也會造成額外壓力。即使選擇不賣房繼續住，已進入70歲、依靠年金生活的誠，通過房貸審核的可能性極低，因此無法協助代償房貸。無法賣房……山本家可採取的三項對策在評估各種情況後，理財規劃師針對直人名下的房貸問題，提出以下三項應對策略，希望這些措施可幫助山本家渡過經濟難關，確保未來的財務穩定：1. 檢視現有保險內容可利用保險金或給付金來緩解房貸壓力，但該保險僅適用於被保險人「身故」或「重度殘疾」的情況，因此處於療養狀態的直人並不符合理賠條件。不過，若直人的疾病（過勞）與工作相關，可申請勞災保險，包括「全額醫療費補助」及「休業補償」。若不適用勞災，則可考慮向健康保險申請「傷病手當金」。此外，也應確認直人是否有投保民間保險，如「住院給付金」等，以確保能獲得額外補助。2. 商討房貸還款調整透過與銀行協商，可申請短期內減少還款額的方案，以減輕家庭經濟壓力。但需注意，減少的還款額仍需在未來補足，因此此方法僅適用於直人能夠復職的情況。3. 善用同居優勢 重新規劃家庭財務可透過以下方式削減家庭支出：調整重複保險：檢視家中成員的保險內容，避免保障重複、無謂的支出。共用生活費：水電費共享、統一購買食材，以降低生活成本。若直人難以復職，則可考慮利用失業保險或轉換至低負擔的工作，同時尋求父母支援，使家庭達成雙薪，以彌補收入減少的缺口。山本家步上正軌 一度後悔購入二代宅最終，直人決定辭去原本的工作，考量自身健康狀況，轉職至以居家辦公為主的影像製作公司。雖然薪資大幅下降，但由於誠夫婦積極支援育兒，菜穗得以恢復全職工作。因此，家庭總收入變化不大，房貸的還款計畫也逐漸步上正軌。誠表示看到兒子漸漸恢復精神，終於能夠鬆一口氣。他曾經一度後悔選擇二代宅，甚至不知該怨誰，但最終發現，這樣的居住方式讓一家人能夠互相扶持，還是很適合的。購買二代宅需長遠考量山本家的案例最終得到圓滿解決，但若無法如期繳納房貸，通常銀行會要求一次性償還剩餘貸款。因此，當發現還款壓力過大時，務必及早向金融機構或專業人士諮詢，以免影響家庭財務穩定。購買二代宅時，應以長遠的視角謹慎評估。不僅要考慮前述的轉售困難，還應納入家庭結構變化的影響，例如孩子長大獨立、父母的照護需求，以及未來的財產繼承等。若能在設計與契約階段就預留彈性，將有助於因應不同人生階段的變遷。為了避免日後後悔，購屋前務必讓家中每位成員都充分討論，共同打造最適合的居住環境。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-22 退休力.理財準備
60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援
一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-15 焦點.元氣新聞
【成為照顧者】提前避險 照顧者手足不鬩牆
在照顧現場，手足是資產還是負債？看見手足可能帶來的風險，並提前管控，可以幫助我們對面照顧的艱難處境。少子化的社會，手足幾乎成為末代議題，也是不可忽略的重要議題。如何預防手足風險過去我們視兒孫滿堂為幸福——年老時，多子多孫多福氣；需要照顧時，人多好辦事。為何到了現代完全變了樣？是什麼原因，讓照顧引發的手足風險升高？身為子女，哪些角色比較容易承擔較多的照顧責任？身為父母要怎麼做，可預防孩子發生手足風險？進數位版看更多。「還好我是獨生女！」曉文（化名）曾經羨慕朋友有許多兄弟姐妹，但近年父母有照顧需求時又慶幸：「還好我可以全權作主。」為輔具爭吵 對開刀不同調曉文的朋友A，爸爸前陣子中風住院，光是出院要買哪一台輪椅、用哪一隻拐杖，A就和兄姐討論到快吵起來；B的媽媽要開刀，健保之外，還有自費二十萬或四十萬的選項，姊姊主張給媽媽最好的，但B有房貸又有兩個孩子要養，沒有能力均分自費額，某次討論時只好胡謅：「醫生都亂推銷，我的朋友說健保的就很好了。」姊姊很生氣。C則是每次處理原生家庭的事都滿肚子氣，十幾年前家裡說好，父母的房產財產都過戶給弟弟，父母的老後就由弟弟照顧，但弟弟經商失敗，錢花光、房子也抵押了，剩下生病的兩老常常需要C陪病陪住院。過去，華人家庭視多子多孫為資產，尤其父母生病，手足多，在時間的調度與金錢的分攤都比較有餘裕。但如今，愈來愈多照顧議題讓手足怒目相向，甚至老死不相往來，類似曉文的慶幸時有耳聞。在照顧現場，手足到底是資產，還是負債？衝突若發生 找出背後癥結「照顧是某種程度的家庭投射測驗。」鈺璽診所副院長、振興醫院精神科特約醫師蔡佳芬指出，當父母年老生病、需要照顧時，就像一顆石頭丟進平靜的湖水裡，手足關係泛起許多漣漪。攸關金錢分攤、時間分配、醫療決策的討論都是陌生的，分歧的想法不只反映相異的價值觀，還有不同的生命脈絡，甚至深刻地回應了親子關係。衝突發生時，若能看懂某些細節，或能降低手足風險。蔡佳芬解釋，上述例子的B雖然無力負擔，又覺得說出來有負媽媽，如果姊姊有看見他的歉疚，就有機會進一步討論出比較好的方法。又例如C，生氣的可能不是照顧爸媽，而是當年分家產時「爸媽偏心」的感受一直在。別追求公平 盡力就已足夠更積極的做法是，提前管控風險。蔡佳芬強調，不要將照顧父母的責任推給單一對象，若討論出由某位手足擔任全職照顧者，也必須是有給職，但她強調，最好還是請專業人士照顧，畢竟照顧者有許多隱形成本，例如社會角色、生活自主等等，損失的不只是薪資。她也提醒，不要在照顧中尋求公平，回歸到自己和父母的關係，盡力就好。最後，身為三明治世代，需要將照顧父母的成本，納入自己人生風險管理，預先準備。「手足只要沒有共識或沒有感情，就可能成為負向風險。」蔡佳芬認為，家庭照顧現場，手足是風險還是支援系統的關鍵在於關係。無論親子關係還是手足關係，都無法在父母老邁、手足衝突浮現時才去培養，是需要長時間經營的。
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2025-03-08 退休力.理財準備
退休夫妻月收5萬、擁百萬存款無房貸 因「超商肉丸」陷晚年財務危機
一個人需要準備多少錢才能安心退休？一對前上班族夫妻擁有固定的退休年金以及存款，卻面臨許多意外以及無形的開銷導致儲蓄減少，陷入財務危機，直到重新檢討整體狀況才不致落入老年破產的窘境。年金與儲蓄充足 仍面臨退休財務缺口現年70歲的杉本忠（化名）與68歲的妻子幸子（化名）60歲從公司退休，透過延長雇用制度工作到63歲，65歲後開始領取年金，夫妻的年金合計每月25萬日圓（約新台幣5.5萬元），扣除社會保險費後，實際可支配收入約為23萬日圓（約新台幣5.1萬元）。杉本先生30多歲時就購入一棟獨立住宅，兩個子女也已經各自成家立業，他在退休時提前還款，最終在63歲就完全清償所有房貸。由於經常在媒體上看到關於「退休需要2000萬日圓」（約新台幣443萬）的議題，杉本特意存下2500萬日圓（約新台幣554萬），考量到有充足的儲蓄、夫妻倆每月約23萬日圓的年金收入，以及房貸已經還清，加上聽說65歲以後的生活支出會減少，杉本夫妻認為自己的退休生活應該不成問題，他們甚至討論每年有餘裕可以去1～2次國內外旅行。退休後的生活與預期大不相同當杉本正式步入65歲開始年金生活後，卻發現實際開銷遠比預期來得高，日常生活支出比想像中更多，此外他89歲的母親需要照顧，導致額外開銷不斷增加，讓他們不得不動用存款。另一方面，妻子因為子女已離家而生活缺乏目標，做飯的次數也大幅減少。杉本先生為了體貼妻子，經常提議外食，他們尤其愛買便利商店的肉丸，這些積少成多的日常開銷，也開始對家計產生影響。對杉本而言，肉丸是母親的味道。在他小時候肉丸被視為高級料理，而母親熱衷於嘗試新奇食物並經常親手製作肉丸。為了應對妻子懶得下廚的日子，他特地大量購買便利商店的冷凍肉丸，導致家裡的冷凍庫堆滿了存貨。沒過多久，他發現房屋逐漸老化，不得不進行修繕，這筆支出高達500萬日圓。而每個月還需要從存款中提取約5萬日圓來補足開銷。除了這些計算內的支出之外，還有許多不可預測的額外開銷，如固定資產稅、母親病情惡化產生的醫療費、家電更換以及房屋修繕等，這些大大小小的支出逐漸壓縮了杉本家的財務空間。物價上漲 開支不斷增加在杉本夫妻的觀念裡，投資就像賭博或詐騙，因此將所有儲蓄存入銀行帳戶，卻受到通貨膨脹的影響，導致錢愈來愈不禁用。根據「退休需要2000萬日圓」的算法，最早是根據2017年的《家庭收支調查報告》估算出的數據，當時的高齡無業夫妻每月收支差額為54,519日圓，30年後約需動用1,963萬日圓的存款，因此有了「退休需要準備2000萬日圓」的結論。到了2023年，同樣的數據顯示每月收支不足37,916日圓，30年後約需1,365萬日圓。雖然看起來負擔似乎減少了，實際上這樣的生活算不上是「舒適退休」。根據生命保險文化中心的調查，若要過上寬裕的退休生活，平均每月需 37.9 萬日圓，比杉本夫妻的年金收入還要多出13萬日圓，30年累積下來需額外準備4680萬日圓。此外，日常開銷「積少成多」的影響也不容忽視。偶爾外食或買現成食物無妨，但長期下來，對於退休後長遠的財務規劃也是一大挑戰。特別是便利商店因為購買方便，往往讓人無意識地增加消費。退休後只靠儲蓄有風險日本央行近期開始升息，未來存款利率可能上升，但重要的是應對通膨，因為貨幣價值會逐漸縮水。例如，以前500日圓能買到的東西，如今可能需要1000日圓才買得到。因此退休資金的準備除了儲蓄，還應考慮能跑贏通膨的投資方式。經過與理財顧問商討後，杉本才下定決心少買點便利商店的肉丸，務必確保穩健的收支，不讓自己落入老後破產的風險。資料來源／資産形成ゴールドオンライン
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2025-03-07 退休力.理財準備
別無止盡追求財富！日經濟分析師教「存夠3年生活費就好」曝金錢真正意義
在許多人的觀點裡「錢越多越好」，深怕老後的退休金不夠，但今年一月因胰臟癌離世的經濟分析師森永卓郎認為當儲蓄達到基本生活所需後，就不該過於執著於金錢，而應該思考下一步該做些什麼。他在遺作《森永卓郎流「生存技巧」——31則最後的訊息》，帶大家一起探討金錢的真正意義。擁有足夠的金錢 才能真正掌控人生森永卓郎自稱一直被周圍的人認為小氣又吝嗇，他開始節儉的契機並非出於興趣，而是迫不得已。40年前他花2680萬日圓在東京近郊買了一棟二手獨棟住宅，當時年收入僅300萬日圓，房貸利率高達7%，扣除貸款後，每個月只剩下6萬多日圓。後來長男出生，一家三口靠著6萬日圓的收入，日子過得相當拮据。於是森永採取了兩個策略：極端節儉，以及兼職寫作賺外快。隨著寫作工作逐漸增加，家裡的經濟狀況一兩年內就改善，即便如此森永依然堅持節儉。因為不想讓自己的人生被金錢束縛。他認為如果沒有存款，人生就會被迫屈服於金錢，遇到公司的不合理待遇唯一的選擇就是默默接受；如果有一定的存款，至少能做到辭職抗議，不必委曲求全。另外人生中還有更多突如其來的風險，例如父母需要照顧、發生交通事故、職場需要進修新技術等，這些情況都需要金錢來應對。森永卓郎點出金錢的真正意義：存夠基本的錢，並非為了奢侈享樂，而是為了擁有選擇權，讓自己不被金錢束縛。存錢的目的，並不是因為愛錢，而是為了守護自己的自由，正因為如此，並不需要無止境地累積財富。許多富裕階層陷入了「金錢上癮」的狀態，如果擁有10億日圓，他們會想辦法讓它變成20億；擁有20億，就想增加到100億；而擁有100億後，又會想將其擴大到1000億。但事實上，1億日圓的資產就足夠讓人一輩子不必工作、10億日圓可以讓子女無需為生計煩惱、100億日圓甚至能讓孫子輩都過上無需勞動的生活。然而「金錢成癮」的人，卻會不斷追求超出實際需求的財富。究竟存多少錢才算足夠？森永一直以來的觀點是：存夠「三年的生活費」即可。因為萬一發生突發狀況導致收入中斷，至少還有三年的緩衝期，足以讓人安心。三年時間，足夠讓人找到新的工作、搬遷到新的地方，開啟新的人生。這就是存款所扮演的「緩衝墊」角色。值得注意的是，這裡所指的「三年份」指的是生活費，而非收入的三年份。如果日常生活習慣節儉，降低食衣住行等最低限度的基本支出，那麼所需的存款額度也會相對減少。例如，如果一個人每年只需100萬日圓生活，那麼他只需要存300萬日圓，便能達到這個標準。存夠必需的錢之後 應該怎麼做？許多人會建議：「把存下來的錢投資在自己身上」，但森永不太喜歡這種說法，因為「自我投資」這個詞裡，往往隱藏著「想賺更多錢」的野心。他的做法是，在存夠生活必需的錢之後，優先放棄自己不想做的工作。許多人批評森永的出場費或稿費過高，事實上他已經有足夠的存款，對於那些自己不想做，但對方硬要請託的工作，他只是要求相應的報酬而已；相對地，對於那些真正想做的工作，並不在乎酬勞高低。「存款」帶來的意外效果森永表示自己的存款還發揮了一個意想不到的效果，他因癌症治療每個月選擇高昂的自費療程，花費超過100萬日圓，自從確診癌症後，存款已經減少了約2000萬日圓，包括治療費、早期大量檢查和住院費用。如果當初沒有這筆錢，只能放棄自費療程，在健保範圍內接受治療。雖然不確定自費療程有多少成效，但無論如何，至少他有足夠的錢，讓自己可以選擇這條治療路徑，每個月都能將存款轉換為點滴藥劑。森直言對此沒有任何遺憾，「畢竟，錢終究是無法帶到來世」。資料來源／東洋經濟ONLINE
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2025-02-17 退休力.理財準備
72歲男退休月領6萬過得很滋潤 因一興趣「慘賠老本」被迫回頭找工作
即使為退休努力賺錢和存了一大筆錢，仍可能因為一時貪念或理財不當而毀了下半輩子。一名日本70多歲的男子退休後太無聊迷上博奕，不知不覺將自己的老本都賠上了，差點陷入妻離子散的深淵。72歲的宮本先生（化名）應屆畢業就到一間大公司做到退休，在職期間的平均年收超過1000萬日圓（約新台幣215萬元），現在每月可領取約24萬日圓（約新台幣5萬元）的年金，高於同齡者的平均水準，能夠過上稍微寬裕的退休生活；再加上妻子的年金，夫妻倆每月的年金收入約為30萬日圓（約新台幣6.4萬元）。此外，宮本在退休時還領取了約2000萬日圓（約新台幣430萬元）的退休金，用其中一部分還清了房貸，因此他們夫妻倆的日常生活完全可以依靠年金與存款維持。隨著孩子獨立成家，宮本先生的退休生活雖然安穩，卻缺乏目標與興趣，日子過的單調無趣，有時會自問「難道我的退休時光就要這樣被浪費掉嗎？」。這時，一位朋友跟他提起賽馬這個興趣，宮本第一次隨朋友前往賽馬場時，發現許多與自己年齡相仿的男性也在場享受退休後的自由時光。這是他第一次接觸賽馬，每次下注只需1000日圓左右沒什麼負擔，在這刺激的環境中一天很快就過去了。而贏得賭注時，宮本更是感受到前所未有的興奮。漸漸地他迷上了賽馬，頻繁地前往賽馬場。從小小的娛樂 到揮霍老本的深淵一開始宮本每月花在賽馬上的金額約1～2萬日圓，隨著幾次勝利，他開始產生「或許可以贏得更多」的想法，於是逐漸提高投注金額，後來輸的次數越來越多，為了挽回損失，他的投注額越來越大。最終，他的生活習慣變成了每週投注1～3萬日圓，即使連續輸錢，他仍然抱著「下一次一定能贏回來」的僥倖心理而無法自拔，最終陷入「輸錢→加大投注→再輸→繼續加碼」的惡性循環後，他的金錢觀逐漸扭曲。起初，他只是動用個人存款來支付賭資，但很快就發現存款已經見底，於是轉而動用年金帳戶裡的資金，想說反正年金每個月都會進帳。然而隨著投注金額越來越高，光靠年金已經無法支撐，他開始動用原本為退休準備的存款。存款迅速減少 最終導致婚姻危機某天，妻子在查看銀行存摺時，發現帳戶餘額減少得異常迅速，由於夫妻倆的生活費原本可以靠年金支撐，而且近期並沒有大額支出或旅行，這筆巨額減少的資金讓她感到可疑，經過質問丈夫後得知賽馬的真相。此時的宮本已經習慣了一次下注5萬日圓以上的賭局。他不僅動用了全部的年金，甚至開始大幅度提領存款，將老本都砸進去，即使已經輸得慘不忍睹，仍然抱著「再試一次，總會贏回來」的僥倖心理不願停手。這一切他都瞞著妻子，直到真相曝光時，情況已經相當嚴重。妻子非常生氣，認為無法跟這樣的人一起生活下去了，憤而向他提出離婚。宮本雖被妻子提離婚，但考量到離婚後的住房、生活開銷，以及與子女、孫輩的關係，最終他向妻子誠心道歉，並發誓再也不會涉足賭博。他對此感到懊悔並深刻反省，認為當初是因為缺乏生活目標，才讓自己墜入這個深淵；與其整日無所事事，不如投入社交活動，或參與對社會有貢獻的工作，來填補內心的空虛。為了彌補賽馬的金錢損失，他開始尋找銀髮族工作機會，希望能重新建立財務基礎。如何兼顧「享受退休生活」與「守護退休金」適度地享受賽馬、柏青哥、彩券等博奕活動作為娛樂並無不可，但若陷入連續虧損且無法自拔，則可能導致無法挽回的後果。因此，保持適當的娛樂方式，確保不影響日常生活，是非常重要的。例如可以設定每月可支出的上限並嚴格遵守，或是記錄輸贏情況，透過回顧來保持冷靜，這些措施都有助於控制博奕活動的影響。許多人將博奕活動視為一種浪費，但若能控制在合理範圍內，則和旅行、興趣愛好、給後輩零用錢等同屬正常娛樂支出。財務劃為三個區塊 妥善管理支出年金收入是有限的，因此應優先考慮基本生活費與應急資金，娛樂開銷則應控制在可負擔的範圍內。一個簡單有效的財務管理方式是將資金分為「三個錢包」，並根據預算合理分配：‧生活費：日常支出（伙食、電費、水費、醫療費等）‧預備金：應對突發開銷（房屋修繕、疾病、長期照護等）‧娛樂費：旅行、興趣、社交活動等確保基本生活費與預備金充足後，剩餘的資金可用於娛樂支出。在適當範圍內，這筆資金可作為「享樂資金」，讓自己能夠從事喜愛的活動，提升生活品質。年金是穩定的收入來源，只要沒有重大政策變動，短期內金額不會大幅變化。透過妥善規劃預算與掌握支出狀況，資金管理將變得更加容易。不少退休人士因收入有限，擔心過度支出，因此選擇過度節省，甚至不敢花錢。然而，辛苦累積的財富若沒有適當運用，最終帶進墳墓，實在過於可惜。因此，制定長期財務計畫，合理分配資金，不僅能確保未來生活安穩，還能夠在自己喜愛的事物上適度享受，讓退休生活更加豐富多彩。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-02-10 焦點.長期照護
照護失智母親12年沒崩潰仍保持開朗！他提一關鍵心法：活用極簡思維
長照是一條辛苦漫長的路，日本照護作家工藤廣伸照顧失智的母親長達12年卻不喊苦，他認為不該逃避，豁達地說：「照顧父母也是為了自己好」，成功調整自己的心態與人生規劃，才能在長照這條路上堅持走下去而不致崩潰。他受訪時被問到為什麼做了12年的長照不但沒有面露疲憊，反而展現出神采奕奕的開朗感，他笑稱來自於一個心態「照顧父母，其實也是為了自己」，要維繫這個念頭長達12年確實不容易，但他時時刻刻「保持輕盈」，具體來說就是讓思想「極簡主義」，極簡主義核心理念是不擁有不必要的東西，專注於真正重要的事物，讓自己變得更輕盈。檢視身上的行李做取捨 別把問題全歸諸照護他舉了個例子，一個成年人身上可能同時背了很多行李，包括工作、家庭、房貸等，如果現在有照護父母的需求，等於又額外被要求多帶一個30公斤的啞鈴。他當時因此差點被壓垮，最終沒有崩潰的癥結在「換一種行李」。他分析造成自己壓力最大的行李來自「工作」，因此辭職，雖然隨之面臨收入的問題，但對他來說，工作壓力才是最沉重的負擔，所以當這個壓力消失後，整體負擔大幅減少。他表示每個人對壓力的感受都不同，負擔的種類和重量也因人而異，很多人會把照護的壓力單獨拿出來談，但它不是一個可以獨立解決的問題，工作、子女、健康、財務……這些與照護無關的壓力其實都交織在一起，導致多數人誤認「是照護父母毀了我的人生」，然而事實上照護只是其中一個導火線，並不是唯一的問題。當照護開始後，現在擁有的壓力一定會進一步加劇，這種被稱為「微小壓力（Micro-stress）」，像是加班、出差、職場同事的言行、擁擠的大眾運輸等，原本覺得無傷大雅的事，可能都會突然變得難以忍受，壓力就一點一滴累積起來。所以在照護開始之前，就應該用「極簡主義」的思維來減少手上已有的壓力，讓自己可以更靈活應對未來的變化。人生取捨不容易 面對照護是必要之惡工藤具體說明自己的改變，他調整工作量，能請專業照護人員幫忙的地方就盡量請他們幫，畢竟要讓重度失智的母親聽話是不可能的，與其糾結母親帶來的壓力，不如優先減輕自己能掌控的部分。他補充辭掉工作並不是一般人能輕易做的決定，但強調如果單獨考慮照護，很容易陷入死胡同，所以建議用整個人生的角度來思考這件事。先重新檢視自己現在背負的行李，分析有哪些可以放下（有些人連自己背了多少東西都沒意識到），讓自己變得更輕鬆。這樣一來，不僅是面對照護，就算人生出現其他重大變化時，也能比較從容應對。就算無法立刻放下，但只要確認現在背負的東西，然後換個角度問自己：「如果在這種狀態下，父母的照護突然開始了，我還能好好照顧自己嗎？」這樣一想，或許就會發現，有些東西其實是可以放下的。資料來源／PHP online
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2024-11-24 名人.鄒頡龍
鄒頡龍／〈從電影看醫學-逆行人生〉定時排尿提醒 減少尿失禁的尷尬
他曾是科技公司的中堅幹部，帶領團隊日以繼夜地努力拚搏。然而經濟環境惡化，某一天，他突然接到解聘通知——工作沒了，僅領到微薄的遣散費，但沉重的房貸仍需償還，女兒就讀國際學校的昂貴學費也得支付，生活開支壓得他喘不過氣。中年的他投出上千份履歷，卻如石沉大海。為了生計，他不得不轉行，成為一名外送員——一份他曾經認為毫無專業性的工作。隔行如隔山，騎著摩托車穿梭於大街小巷、運送食物、鮮花甚至各類包裹，對他來說是巨大的挑戰。貨品無法準時送達被扣點，客戶投訴還得被罰款；風吹、日曬、雨淋是家常便飯，更別提一些客戶不禮貌的態度給他帶來的心理折磨。以上劇情出現在2024年上映的中國電影《逆行人生》，由徐崢自導自演。電影反映出近年大陸經濟環境惡化，小人物在不景氣洪流中如何力求生存。男主角父親得知兒子失去工作，憂心不已，積勞成疾而中風。連小便都無法控制，在慶祝生日的聚會中，尿液竟然漏出來，順著椅子滴到地板上。老人尷尬無比，還要無地自容的說抱歉。在艱難的生活中，男主角逐漸找到成為成功外送員的竅門，業績漸入佳境，收入穩定，也交到真誠的朋友。另一方面，他的父親積極復健，慢慢地能夠自主行走。他更大聲地告訴兒子：他買了一支有鬧鈴的手錶，每兩個小時提醒自己定時解尿，尿失禁改善了。體弱的老年人經常有尿失禁，造成心理壓力和社會孤立。在長期照護機構的老年居民中，盛行率估計在39%到50%之間。《逆行人生》劇中男主角的父親中風後發生的狀況，極可能是「急迫性尿失禁」。以鬧鈴每兩個小時提醒「定時排尿」（timed voiding），確實是尿失禁有效的行為治療。以下是「定時排尿」的具體建議：1.建立排尿時間表：根據膀胱日記，確定「感到尿急」的頻率。然後，設定一個比這頻率稍短的時間間隔，即使不覺得需要排尿，也定時去廁所，例如，如果通常每1小時15分鐘感到尿急，用鬧鈴設定，每小時去一次廁所。2.逐步延長間隔時間：如果在設定的時間間隔內不會發生尿失禁，逐漸延長兩次排尿的時間，每次增加15到30分鐘。3.配合骨盆底肌肉鍛鍊：在感到尿急時，嘗試進行骨盆底肌肉收縮（即凱格爾運動），這有助於控制排尿衝動。4.飲食調整：減少攝入可能刺激膀胱的食物和飲料，如咖啡因（咖啡、茶）和酒精。此外，避免便祕，因為這也會影響膀胱功能。5.藥物治療：行為治療搭配藥物，對於控制尿急可能有更好的效果。徐崢是中國大陸優秀的演員、導演。之前的作品如《人在囧途》《我不是藥神》叫好又叫座。《逆行人生》延續之前的風格，貼近時事，態度真誠又不失幽默詼諧。雖然網路上有不同的看法，認為男主角從悶坐在辦公室的白領上班族一躍成為外送員冠軍不太實際。但《逆行人生》 誠懇地刻劃了在不景氣的環境中，面對困境，換個角度、轉個方向繼續向前的勇氣，下次在街上看到為我們奔波送餐的外送員，不妨禮讓一下，給他們一個溫暖鼓勵的微笑。
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-10-26 焦點.健康你我他
我是高年級實習生／花甲之齡教學旅遊 扶助偏鄉學子
繳清房貸、兒女完成學業，因此去年提出退休申請。本以為可睡到自然醒，但卻是高枕有憂常半夜驚醒：想不出國字正確寫法，湊不出完整成語…。社會鼓勵「壯遊」，我嘗試「教學旅遊」，參加國中學習扶助研習，於學校放學後，協助學習弱勢的學子；後又參加國小學習扶助研習，想要「幼吾幼以及人之幼」，遠征花蓮、員林、新店。今年暑假開始「教學旅遊」，上午教書，下午批閱作業，餘暇旅遊當地，了解風土人情。學習扶助的學生人數少，根據教育部五月篩選測驗，補強學生的弱勢項目，而學生也察覺到答題失分的關鍵點，這就是教學的收穫。台南善化國中校門口矗立著「沈光文紀念碑」，得悉「台灣漢語古典文學之祖」的事蹟，進出昔日沈光文先生的教學處，感覺意義非凡。新冠疫情發生後，許多教會不再提供住宿。曾應徵可眺望太平洋的小學，當地有民宿，但憑扶助教師一日薪資，難覓住所，國小主任體恤我，讓我住進她家，跟著她一起上下班。退休後再領公務機關薪資，超過基本工資，教育部就停發當月退休金。天知道，扣除住宿交通費，我還剩下多少？重返都會，花甲之齡的我想迎接新的工作實習，只是不知何處有良木可棲？
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2024-10-16 癌症.乳癌
31歲罹三陰性乳癌 為續命扛百萬藥費
31歲乳癌病友柔柔，2年前洗澡後保養身體時，摸到左側乳房硬塊，超音波檢查初判為良性腫瘤，就醫接受穿刺檢查，確診為三陰性乳癌。她感嘆，健檢數字一直正常，在竹科工作壓力雖大，但她一向樂天，也有許多紓壓方式，飲食生活習慣良好，不喝手搖飲、不太吃炸物，從未想過會得乳癌。術前接受免疫及化療8次，柔柔的腫瘤由2.8公分縮小至0.5公分，淋巴結擴散也被控制，手術切除腫瘤後，再接受9次免疫治療，前後17次治療，花費400餘萬元，所幸有投保商業險，加上工作積蓄，勉強完成治療。三陰性乳癌是乳癌中的「大魔王」，柔柔說，醫師希望她不要恐懼，保持正向心情，「一關一關打怪」。但生病後曾思考「明明有燒香、也會捐錢，個性樂天，為何會罹癌？」思考過程中不斷內耗，加上奔波往返新竹、台北的治療過程，需要極大意志力，靠著個管師一席話：「只要是人就會生病，要有堅強的意志才能打倒病魔。」才堅持至今。過去三陰性乳癌患者每3人即有1人會復發，被視為最凶險的乳癌型別。高醫大附醫副院長陳芳銘表示，以免疫治療搭配化療治療，5年內復發風險降低4成，亞洲族群3年內轉移復發風險降低6成；8成病友適合接受免疫治療，但健保尚未給付，成為一大缺口，只有大約一成病友用得起藥。陳芳銘說，據統計，早期三陰性乳癌支出，每位病友平均要支出60萬至300萬台幣，不僅對病友是極大負擔，亦會造成國家生產力下降；三陰性乳癌確診年齡多在44至54歲，為社會中堅份子，在家庭也身負育兒扶老的重責大任，罹癌易對經濟與心理造成重大衝擊。曾經確診乳癌，台灣年輕病友協會理事長潘怡伶說，乳癌病友逐漸年輕化，有些病人剛結婚或未婚，就必須面對疾病風險，不少人背負房貸、車貸，還要承擔疾病治療的經濟負擔，希望合適的藥物盡快納入健保，降低乳癌死亡率，幫助病友回歸社會。
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-20 退休力.理財準備
退休面臨4大風險！理財顧問告訴你可以靠什麼保險彌補
單身的王先生一直以來就對金錢沒有安全感，理財偏向保守，由於工作性質是輪班制，所以沒有很多時間研究投資理財，好在有個大學同學從事保險業，鼓勵王先生用買保險的方式來為自己準備退休金，同時也做好退休後的醫療、長照規劃，讓他對退休準備不再那麼恐懼。像王先生這樣的情況還真不少，有許多人都是透過保險來規劃和準備退休，到底保險可以提供哪些功能來解決退休準備的問題？退休規劃留意四大風險中華民國退休基金協會指出，在進行退休規劃時，首先要留意四大風險:1.長壽風險：2025年台灣將邁入超高齡社會，如果我們活得比預期更久，就會遇到退休金準備不足的問題。2.通膨風險：現在買一碗麵的錢，在退休時也許只能買到一片餅乾了，或者是同樣要吃一碗麵，未來退休時或許得花上兩倍的價格才買得起，這就是通貨膨脹的風險。3.健康風險：身體就像一部機器，用了六七十年，總是需要保養、維修，甚至有些器官已不堪使用，所以我們必須對退休後產生的健康問題與醫療費用提前作準備。4.投資風險：在準備退休金的過程中，會有投資風險，投資不是穩賺不賠，如果因為市場波動或金融風暴，導致資產規模縮水，就會影響到退休金水位，這也是現代人需要多加留意的風險。四大風險靠什麼保險保障？保險在退休規劃中扮演哪些角色，如何在退休後提供財務保障呢？1.長壽風險－「年金保險」：可以解決長壽所帶來的風險。年金保險是以被保險人的生存作為約定的給付條件的保險，可先定期繳交保費或是一次躉繳整筆保費來累積保單價值準備金，等到了約定的年齡時，保險公司會依照合約內容每月或每年給付一定金額的生存保險金給被保險人，直到被保險人死亡，這種保險稱為「年金保險」，跟壽險最大不同就是，人活著就持續給付年金，相對可以有效創造退休後的現金流。2.通膨風險－「增額型壽險」：最大特色就是保障會「增值」，按條款約定，保障會隨著時間以複利或單利增值，例如每年以複利二～三％增值，隨著年紀增加保額也會增加，具有抗通膨的效果。3.健康風險－「醫療險」和「長照險」：根據衛福部統計，65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術，在退休之後，醫療支出通常會較年輕時更高，失能與長照的機率也跟著提高，所需要提撥準備的醫療準備金及長照金可以透過購買「醫療險」和「長照險」來加強，讓自己在面臨健康風險時，有更好的醫療與照護品質。4.投資風險－「投資型保單」和「分紅保單」：提供給對投資不擅長或擔心投資風險的人，想要參與投資但也能同時兼具控管風險的選擇。不同類型保單如何操作市面上「投資型保單」種類有許多，有些可藉由專家代操，達到穩健投資績效 ; 而定期撥回現金的機制，可以創造月現金流，就像月退俸的功能。但投資一定有風險，投資型保單是透過商品設計，將投資期間拉長或藉由專家團隊來降低投資風險，而非完全沒有風險，在選擇時，也要小心謹慎，並記得做好資產配置。「分紅保單」則是可以分享該保險公司經營成果的概念，如果保險公司管理該分紅保單績效良好，則保戶可以分紅，共享績效，若經營績效不佳，還有基本保障，不致血本無歸。醫療保險與退休保險如何整合既然保險在退休規畫中扮演著重要的角色，那我們應如何將醫療保險與退休保險進行有效整合，以應對老年健康風險和經濟壓力呢？ 保險雖然能提供許多晚年的醫療與退休照護等功能，但我們幾乎無法在同一時間一次規劃完整，如果以消費者購買保險的優先順序來說，我們可以將人生劃分為五個時期，分別是:就學期、就業前期、就業中期、退休前期、全退休期，以下提供一些在不同時期規劃上的建議 :1.就學期和就業前期：這時候因為家庭責任重擔通常還在父母身上，財務基礎尚未穩固，可透過基礎的醫療保障規劃，用最少的保費買最大的保障，主要以定期型的醫療險、意外險為規畫重點。2.就業中期：這個時期工作相對穩定，不同的行業與能力造成薪水上漲幅度不同，此階段雖有很大機會因收入成長而讓收入大於支出，但相對也有許多責任要負擔，例如奉養父母、房貸、車貸等支出，因此應該檢視自己的壽險保障，以及因工作失能所帶來的收入中斷，是否有足夠的保障，同時可提早視家族病史、個人生活習慣等評估，增加重大疾病或防癌險等相關保障。3.退休前期：此時雖然收入與人脈達到顛峰，但身體機能也開始退化，要趁還健康的時候，將保單做全面檢視，若財務許可，應增加長照或失能保障，將過去購買的定期型醫療險評估是否需要調整為終身型，好因應老年需求，同時注意保障額度是否足夠，以及評估保險在退休財務的規劃中應占的比例。4.全退休期：此時的收入不像還未退休時那樣豐沛，孩子也已經長大，奉養父母的責任可能減輕甚至不需要負擔，應控制保費的支出在合理的範圍，以免造成退休的負擔，但仍應注意保留醫療、重大疾病、長照等保障是否足夠，讓保險公司協助分擔老年醫療長照風險。由於保險在退休規劃中的有其不可或缺性，許多民眾普遍會將保險納入退休規劃中必要的配置，但提醒大家，保險要及早在健康時規劃，才能確保晚年的財務與健康安全，有個幸福與安全的退休生活。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格地政士(責任編輯葉姿岑)
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2024-09-15 醫療.皮膚
短時間大量落髮！如何預防鬼剃頭上門？2重點避免圓形禿加劇
現代人因工作及生活忙碌，常因壓力造成情緒不穩，不僅心情受影響，甚至有些人還會壓力大到掉頭髮，出現局部禿頭的情況，嚴重者連眉毛都可能脫落，要小心是否為「鬼剃頭」找上門。醫師警告，若出現不明落髮而未及早治療，可能會使症狀擴散，進而造成毛囊永久性損傷。與壓力、遺傳、吸菸等相關，45歲以下較常見。東元醫院皮膚科醫師王宣甯表示，圓形禿即是俗稱的「鬼剃頭」，主要可能由心理壓力、基因遺傳等因素造成；此外，吸菸者罹患圓形禿的風險也比非吸菸者高出1.88倍、睡眠障礙患者1.651倍，尤其45歲以下的人較明顯，肥胖也會增加圓形禿的風險。圓形禿屬於特殊型態落髮，症狀表現不僅是頭髮脫落，也可能出現眉毛、腋毛，或是其他體毛脫落。圓形禿顧名思義，通常會出現硬幣形狀的禿頭，不過也有不規則形狀的禿髮情況，因為症狀突如其來，且病因仍不明，因此才會被稱為「鬼剃頭」，如同被無形的力量給削去頭髮。免疫失調而攻擊健康毛囊，醫師多能靠目視確認。王宣甯說，圓形禿可能是身體出現免疫失調，造成體內淋巴球攻擊健康毛囊，通常醫師以目視就能診斷是否為圓形禿，或是以皮膚鏡放大患部，確認毛囊狀態來確認；若仍無法確認，通常會建議患者施作皮膚切片，若切片化驗發現毛囊根部被淋巴球浸潤，就能確認是罹患圓形禿。不過醫師也強調，並非所有不明原因落髮都是鬼剃頭找上門，因為臨床上，雄性禿也是一種常見的落髮情況，雖然通常是男性患者居多，但也有女性患者是因雄性激素影響造成雄性禿，也有落髮患者是因為減重、懷孕，或是因過度染燙頭髮而造成落髮，建議患者若有症狀，找醫師診斷確認最恰當。男女老少都可能發生，採外用類固醇或注射治療。王宣甯提到，出現鬼剃頭的患者男女比例相當，且年齡跨域大，從兒童到老年人都可能出現，除了有家族遺傳史，大多數患者通常都會自述與壓力有關。他以新竹地區為例，因科技業多，有相當一部分患者是正值30到50歲之間的青壯年工程師，有人因新竹房價高，買了房、背負巨額房貸而因此被鬼剃頭纏身，也有個案是因親人離世深受打擊而患病。「出現鬼剃頭時別過度驚慌。」王宣甯說，現在皮膚專科都有相應的多種治療手段，且健保有給付。在治療鬼剃頭時，一般都會採用外用類固醇治療，依據患部大小，治療期在3個月到半年之間；也可採取更積極的注射治療，利用打針將治療藥物注入頭皮，以10元硬幣大小的禿頭面積為例，通常要打上2到3針。5%會整頭全禿，1%可能連體毛都掉光。少數患者因病情嚴重，在健保藥物沒有效果的情況下，則建議使用自費藥物。王宣甯指出，在圓形禿的患者中，大約有5%患者會整頭全禿，甚至1%患者連體毛都掉光，可能出現皮膚發炎反應活躍，在這種極端情況下，除了擦促進免疫力的藥物，或可考慮類似標靶治療手段的口服小分子藥物「JAK（酪胺酸激脢）抑制劑」，不過因價格昂貴，一周治療就要7千元以上，還要持續半年，因此較少患者採取自費治療。王宣甯曾遇過有職場女性因為圓形禿，在短時間內整頭全禿，最終靠著打針及搭配藥物積極治療，在半年後才康復。不過，患者原本有一頭烏黑直髮，在頭髮新生後也出現髮質、髮色改變，不僅頭髮顏色變淡，就連直髮也變成自然捲，這些都是康復後常見的情況。防禿2重點：維持健康生活、及早求醫診治。如何預防鬼剃頭找上門？醫師認為，圓形禿雖然很難靠吃保健食品或補充營養品預防，但維持健康生活，有良好睡眠、適當運動及飲食均衡，減輕工作壓力，都可避免圓形禿加劇。建議患者一旦出現落髮情況就找醫師診療，才能及早發現、及早治療。責任編輯：辜子桓
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2024-08-27 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／高利投資騙走百萬 去貪念才不會受騙
還記得鴻源投資公司倒閉案嗎？當年有不少人被騙得血本無歸，當然我也是其中之一。當時我在軍中服務，薪水都存在郵局裡，因為當年的郵局利息有8%，讓我每年都有一筆不錯的利息收入，生活倒也安穩。直到同事慫恿我加入鴻源投資，從此便掉進了詐騙的陷阱。因著同事三寸不爛之舌以及高明的騙術，更因為自己一時的貪念，所以我才會將定存的125萬元解約後投入，並且說服母親也將定存解約後投入100萬元。前四個月我確實都有領到利息，但是在第5個月就爆發了鴻源吸金倒閉案，並且造成了社會上許多的悲劇。那時我還年輕，還能承受住金錢上的損失，但面對年邁的母親，卻是難以交待，於是我把房子抵押後將100萬元還給母親，而且謊稱已託人把錢要回來了，這才安了母親的心，但我從此就得背負起沉重的房貸。「天下沒有白吃的午餐」,「你要別人的高利，別人就要你的本金」，現今社會上騙術千百種，受害者也層出不窮，唯有不聽、不看、不接、不回、去除貪念，才能不為利誘，不會上當受騙。都說老人容易受騙，但是只要提高警覺，就不怕五花八門的騙術了。我雖已70歲了，卻活得清心寡慾，有過一次慘痛的鴻源受騙經驗，就足以讓我得到教訓，因此現在想要騙我，真的是門也沒有。
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2024-08-24 退休力.社會連結
母女情仇未解影響三代人！等不到母親道歉遷怒女兒，年過7旬「允許自己恨媽媽」
與母親的關係深深影響女性生命，但它不總是愛與支持。理應是你避風港的母親，卻是人生沒有自信、價值低落的原因，是生命一直隱隱作痛的源頭。母女關係，比我們理解得更複雜難懂。「你好像搞錯生氣的對象了。你最大的困擾是，無法好好表達你恨媽媽。」當鈺璽診所副院長、振興醫院特約醫師蔡佳芬對Ａ這樣說時，年逾七十的Ａ大哭，哭得像個無助的小孩：「可是我媽媽死了，永遠不會跟我道歉了。」Ａ成長於重男輕女的家，她從年輕時就很努力，憑己力買了房結了婚，有兩個女兒，家庭幸福。幾年前，哥哥經商失敗，她數次拿錢幫哥哥，最後一次是癌末的媽媽在她面前跪下，求她一定要救哥哥，否則她死也不會瞑目。Ａ答應了，瞞著家人，抵押了房子，幫哥哥還債。背負沉重房貸的Ａ邀請女兒同住，一起付貸款，女兒在多年之後才知道，Ａ早就把房子拿去抵押了，她們覺得被欺騙。每次母女衝突，女兒怪Ａ把一切都給了別人，沒有顧慮她們。Ａ怪女兒無情：「我辛苦一輩子，你們這樣對我！」甚至說：「我就是沒有兒子，今天才會這個下場。」在Ａ自組的家庭中，看似沒有重男輕女的議題，卻因為她內化了這個價值，每有親子衝突，就常常拿投射出來的、不存在的兒子，來打擊女兒。複製重男輕女 傷害下一代重男輕女釀的痛，幾乎嬰兒潮世代女性的集體創傷。蔡佳芬觀察，許多人到了六、七十歲才第一次到精神科報導到，處理的卻是親子議題，其中很大部分是重男輕女創傷的世襲—承受重男輕女創傷的母親，將這樣的創傷帶給女兒。在Ａ的故事中，憑自己的努力掙下的房子，是她的自信來源，當房子被抵押，她再度感覺自己一無所有、沒有價值，從兒時就累積的內在創傷再度顯現，逐漸引爆家庭的戰爭。不是媽媽最愛 學習接受它治療末了，Ａ在好好述說自己的故事後，內心有過梳理，情緒也得釋放，她知道，天底下就是存在著不那麼愛子女的父母，而她就是遇到了，這不是她的錯。她也體認到，不要用母親犯的錯來處罰自己，甚至處罰女兒。面對再也不能罵媽媽、恨媽媽的不甘心，蔡佳芬說：「你可以恨你的母親，就算她死了。」怎麼恨？或許寫封信，燒給她；也可以仰天罵她。總之，在接納「媽媽這麼糟我還渴望她的愛」的自己之後，也放過自己，允許自己恨媽媽，透過一些儀式感的行動，表達這些情緒。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力責任編輯：陳學梅
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