2022-08-07 退休力.理財準備
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2022-08-06 名人.許金川
許金川／了解人體缺陷，才能延年益壽
夫妻預立遺囑，把女兒找來。老媽：「將來不要把我的骨灰跟妳爸爸放在一起。」女兒：「為什麼？」老媽：「你爸不洗澡，臭死了！」老爸：「我也不要跟妳媽在一起，吵死人了！」有夫妻相處之道的智慧，兩人才能幸福快樂白頭偕老，反之，如果缺乏這種相忍為家的智慧，久而久之，一定會造成吵吵鬧鬧，死後也要互相隔離的後果。有關身體養生之道的智慧也是很重要的，話說人是肉身打造的，人體是由各司其職的器官組成，器官由不同的組織組成，組織又由顯微鏡下才看得見的細胞組成。男女交配，小小的一個精子細胞與卵細胞受孕之後就能形成一個胎兒，胎兒呱呱墜地之後，一、二十年後長大為成人。人類這個生物可能有幾十萬年，但當初打造人體的規格與現今社會有明顯的脫節，也有不少缺點。例如古人平均壽命只有四、五十歲，因此只聽古語說：「吾年未四十，而視茫茫，而髮蒼蒼…」，卻未聽古人感嘆：「吾年未七十而一夜七次郎。」（一個晚上起來七次上洗手間），也未聞古書記載古人感嘆腰痠背痛，也未聽古人有突發性心肌梗塞等現代文明病，因為這些都是人類壽命延長之後，中老年以後才出現的疾病。古人大都英年早逝，可能多死於各種傳染病。例如肝炎可能古代就有，但古代醫學不發達沒有B、C肝炎的檢驗，也無從診斷肝硬化、肝癌。國父孫中山59歲死於肝內膽管癌，是有做病理解剖才知道，知名武俠小說作者金庸也在幾年前因肝癌而去世。古代醫學不發達，許多死因是不大容易推測的，但可以判斷，近年來癌症成為國人甚至世界許多先進國家死因的第一位，是因為許多傳染病都因為醫藥進步而控制了，壽命延長，人的細胞在幾十年暴露在各種致癌因子中，自然而然長出癌症來，例如長期抽菸或二手菸容易得肺癌，肉食容易得大腸癌，時常喝酒或吃燒烤食物容易得食道癌等。除了癌症之外，年長者也容易有心血管或腦血管疾病，這是因為世界文明化以來，飲食油膩，大魚大肉吃得多，加上生活習慣改變，因此血管慢慢硬化狹窄，終於發生心肌梗塞或腦中風。總之，了解夫妻相處之道，將來走了才能「白骨相隨」，永不分離，了解養生之道，才能過著快樂又彩色的人生。了解肉身打造的人體天生缺陷，從而了解如何養生，並定期做好各器官的檢查，才能延年益壽。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2022-08-05 焦點.杏林．診間
醫病平台／求學路上的支持與守護：校園憂鬱症青少年的輔導經驗談
【編者按】本週醫病平台的主題是「青少年憂鬱症」。感謝兒童精神科的領頭羊宋維村教授推薦這方面的權威陳質采醫師，由她主導之下，她以醫師的臨床經驗介紹在診斷上的困難以及治療的基本原則。並介紹兩位這方面的專家：「心理衛生專家」解釋心理健康促進與憂鬱防治是持續且漫長的教育過程，作為青少年堅強的支持後盾，可以把自己想像成青少年憂鬱調適的Google Map，提供所需的支持與資訊。「高中專任輔導老師」分享她多年與學校導師、家長合作的經驗，每位憂鬱症青少年個案都有獨特的故事與不同的需求，需要個別化制定輔導目標與提供量身訂做的輔導措施。【延伸閱讀：醫病平台／如黑洞般的青少年憂鬱症】【延伸閱讀：醫病平台／成為青少年憂鬱調適的「Google Map」】「憂鬱症」彷彿一層金鐘罩，青少年禁錮。在多年輔導過程中，不時遇到陷入這樣困境的青少年，近年來甚至有逐年增加的趨勢。這些青春正盛的個案，外顯的症狀大多是神情憂鬱、雙眼無神、出席不穩定、有些手上還留有自我傷害的痕跡。這些憂鬱青少年的人格特質，多有自我期待高、完美主義、易懷疑自我存在的價值；也常伴隨人際困擾或生命中重大創傷等。他們在導師轉介或自覺需要求助下，開始進入輔導歷程；而在輔導憂鬱症青少年經驗中，歸結出運用「起、承、轉、合」四個步驟，陪伴青少年度過生命的幽暗低谷。這苦澀的青春歲月，就像曾經陪伴過憂鬱症個案的故事：小T升上高二後，開始出現強迫洗手與重複自傷行為，就診精神科醫師，初診診斷原為混合型焦慮症，然而隨著課業壓力與社團成果表演的壓力，躁鬱的情緒症狀越來越明顯。小T心情低落時會用美工刀劃傷手臂，甚至意圖攻擊他人。家長方才得知，並開始正視小T的情緒與問題。發病後的小T，由於自傷的狀況頻繁，家長除了協助緊急就醫住院治療外，並辦理休學，開啟了陪伴守護小T的旅程。 一、起點的評估：當青少年初次來談時，訴說近日的苦惱，甚至描述了憂鬱症的典型症狀，諸如情緒低落、失眠、食慾不振、對過去熱衷的事物失去興趣、情緒起伏大等，運用董氏基金會「青少年憂鬱情緒自我檢視量表請該位青少年填寫，通常得分在12分以上，在徵求他同意後，會請導師邀請家長就醫。這過程彷彿拔河般，常常遇到家長拒絕，否認孩子有問題需要就醫，因此需要邀請家長到校，當面衛教說明就醫治療對孩子的助益與過去的輔導經驗分享。 休學兩年後的小T，準備復學重讀高二時，專任輔導老師即主動與家長聯繫，帶小T重新熟悉校園環境，以讓家長與小T安心銜接返校復學的生活。小T回到校園每天戰戰兢兢的學習與生活，然而躁鬱症與焦慮症合併發作，讓小T難以融入班級，恐懼他人的眼光，不時強迫洗手，成為每天到輔導處報到的常客。開學後兩周在一次偶發的事件中，小T再次在家中拿美工刀自傷，經過專任輔導老師危機處理與持續輔導，小T雖安頓了情緒，卻仍無法回班上課，遂在個案會議通過讓小T安置於輔導處，並轉介心理師定期晤談。因躁鬱症的反覆發作，為減少小T對課業成績的焦慮而能安心學習，專任輔導老師協助小T申請特殊教育鑑定，取得特教生個別化特殊教育輔導服務資格，並申請非學校實驗型態自學計畫，讓小T高二下順利轉為在家自學。二、承接的資源連結： 跨專業的資源合作對處理憂鬱症青少年個案的精神狀態與核心問題有很大的幫助，如醫師的駐診，在協助衛教導師或家長時會是很大的助益。有時家長因忙於工作或困難就診時，會請家長簽署同意書，讓輔導教師陪同個案前往學校鄰近社區的精神科醫院診所就醫，以更了解個案的狀況，並提供看診醫師個案在校狀況。這樣的訊息交流，能讓雙方人員更精準的瞭解個案，以及處理的方向；同時陪同就診也會讓憂鬱症的青少年個案不孤單。 專任輔導老師在輔導過程會持續給予青少年個案及家長肯定支持，維持合作關係。家長在經歷小T發病的歷程，全心陪伴小T定期就醫、定期到校與心理師個別與親子晤談，並參與校外家長成長團體。在積極了解如何陪伴躁鬱症的小T過程中，家長也逐漸賦能處理小T起伏的情緒。漸漸地，小T站穩腳步，挑戰大學學測與身心障礙甄試，專任輔導老師在過程中持續陪伴打氣，協助處理危機狀況，安頓小T與家長的心情，連結課後輔導資源以幫助小T應考學測，陪伴填寫大學志願與準備備審資料，最後小T透過身心障礙甄試考取大學日間部，順利成為準大學新鮮人!三、轉變所需的重新建構憂鬱症的青少年個案往往發病時會出現抗拒學校生活的外顯行為，諸如開始無心上課、社交退縮、缺曠課頻繁等。這些學習上的退化行為，即便就醫治療，也無法預期問題可以馬上改變。這樣起伏的病程，也會因內在的恐懼加深而持續退化、遠離人群，因此輔導老師要能理解個案的狀態，時時保持正向視角、重新建構個案的問題行為，陪伴並協助個案以正向眼光看待自己，也放大個案的進步讓周圍的家長、導師可以練習用新的視角欣賞個案的進展。 在小T畢業前夕，家長寫下對於曾被長期協助過程的回饋，感謝輔導老師與心理師的協助，施展魔法把患有躁鬱症的孩子救回來了！還記得第一次碰到心理師說：孩子年幼時成功的經驗太少了、兒少時人會自動學習的功能他沒有學到！當下真的讓家長傻住了！心理師不但與孩子一起融入他的布袋戲生活還送他電影（素還真的書套），並從這裏去深入了解孩子的想法及思考邏輯、當他碰到情緒困擾/人際障礙時幫他整理情緒，給予指引當個（引路的人）陪他走這一段路真的不容易啊！四、合作的協力系統 在憂鬱症青少年個案處遇上，輔導系統與導師、家長保持合作是重要的工作守則，是成功的金三角、缺一不可。輔導系統往往是導師、家長遇到個案困難求助時，提供穩定協助的救援投手，為讓導師、家長與周圍的任課老師能夠理解個案的處境，會視個案需要召開個案會議，討論個案的症狀與出席、學習狀況，討論如何預防自傷的危機狀況，尋求任課老師的意見調整平時成績評量辦法，並分享有效的輔導策略。 學校心理師是協助憂鬱症青少年的好幫手。在輔導個案一段時間後，當憂鬱症青少年的問題嚴重性較大或自傷風險程度較高時，會徵求個案同意轉介學校心理師定期晤談，對青少年憂鬱狀況的改善亟有幫助。輔導老師則在轉介心理師後，轉換角色為個案管理者，定期跟心理師討論個案狀況，並提供個案在校資訊；心理師亦可以出席個案會議，提供對個案的評估，幫助與會老師更加理解個案的狀況與增進輔導知能。在相互信任下成長茁壯每位憂鬱症青少年個案都有獨特的故事與不同的需求，需要個別化制定輔導目標與提供量身訂做的輔導措施。輔導老師需抱持著穩定的情緒、疾徐的步調陪伴個案前行，或許個案原地踏步許久，或許個案進步緩慢，也或許個案像跳探戈舞般，前進兩步、後退三步，都是預期中可能發生的情形，即便如此，個案會愈發信賴輔導老師，而發生改變! 當信任的關係建立，每每在傾聽青少年個案訴說的故事，才發現觸及憂鬱情緒的核心議題的努力與掙扎，都有動人之處，每段曾經共同走過的輔導歷程，都在豐富彼此的生命經驗。
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2022-08-05 醫聲.慢病防治
美NCCC指糖尿病是社會問題 蔡世澤籲：別讓病友泡在糖水裡
根據統計，全台約有240萬名糖尿病患者，共病如心血管疾病、腎病變、視網膜病變等，也影響病人甚深，是健保第二大支出疾病，每年近萬人死亡，是國人10大死因之一。財團法人糖尿病關懷基金會董事長兼執行長蔡世澤指出，美國國家臨床照護委員會（National Clinical Care Commision, NCCC）認為糖尿病不僅是健康問題，更是社會議題。NCCC籲多元食物、徵糖稅、哺乳假NCCC在今年一月發佈的報告中表示，糖尿病需政府多元整合，才能降低民眾罹患風險。其中建議，農業部應資助健康食物栽種，用於學校營養午餐，增添飲食多樣性，或鼓勵多喝水；糖税也被提及，呼籲於含糖飲料瓶身附上警語，並提高消費稅；勞動部則應提供婦女高達三個月的帶薪產假，鼓勵其餵養嬰兒母乳，降低母親罹患妊娠糖尿病、兒童罹患第二型糖尿病的風險。針對準糖尿病患們，委員會提到，糖尿病藥物二甲雙胍是預防惡化的重點，應納入美國食品和藥物管理局的審查並批准，同時輔以其他預防計畫，防止糖尿病前期惡化至下一階段。委員會也指出，患者保護與平價醫療法案保障的範圍僅限於一般預防，對於確診糖友沒有太多照護，所以委員會提議，為了避免引起併發症及阻止殘疾程度惡化，法案應免費提供預防措施，包含糖尿病自我管理教育、連續血糖監測系統，甚至是防範糖尿病失明的視網膜散瞳檢查。保心護腎防共病 蔡世澤盼放寬新型糖尿病藥物健保給付依照國內中央健保署的數據，糖尿病每年花費健保超過300億元，再加上高比例糖友衍生的心腎共病，慢性腎臟病的醫藥支出更為驚人。蔡世澤說，台灣糖尿病政策應參考NCCC的建議，尤其是治療和預防共病的部分。他說，糖尿病共病病患中，近半肇因於糖尿病控制不佳，顯示控制血糖的重要性，不僅可以減少共病的發生，也能減輕病患與健保的負擔。此外，肥胖是造成糖尿病的重要因素，蔡世澤表示，病友都知道運動、減肥的重要性，然而生活上卻很難持續落實，若搭配降糖兼具器官保護效益的新型藥物，抑制食慾、減重、穩定血糖，即可降低14％罹患心血管疾病風險、21％腎病變發生及12％死亡率，達到保心護腎的效果。目前該藥物健保給付要求糖友的糖化血色素須長達六個月維持8.5％以上，或已發生重大心血管疾病，但蔡世澤說，多數醫師「不會讓病人泡在糖裡面那麼久」。他呼籲，降低給付標準，再搭配糖尿病自我管理教育和支持，不單有益糖友，第三年起將會大幅減少共病所需的健保支出，是個長久之計。
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2022-08-03 焦點.杏林．診間
醫病平台／成為青少年憂鬱調適的「Google Map」
【編者按】本週醫病平台的主題是「青少年憂鬱症」。感謝兒童精神科的領頭羊宋維村教授推薦這方面的權威陳質采醫師，由她主導之下，她以醫師的臨床經驗介紹在診斷上的困難以及治療的基本原則。並介紹兩位這方面的專家：「心理衛生專家」解釋心理健康促進與憂鬱防治是持續且漫長的教育過程，作為青少年堅強的支持後盾，可以把自己想像成青少年憂鬱調適的Google Map，提供所需的支持與資訊。「高中專任輔導老師」分享她多年與學校導師、家長合作的經驗，每位憂鬱症青少年個案都有獨特的故事與不同的需求，需要個別化制定輔導目標與提供量身訂做的輔導措施。【延伸閱讀：醫病平台／如黑洞般的青少年憂鬱症】 「整日看與疫情有關、重複報導的新聞內容，覺得好煩、覺得自己快得憂鬱症了。」這是今年初我們製拍一部提醒青少年如何因應新冠病毒疫情產生的壓力與情緒困擾的影片，其中一位受訪學生帶著笑容、脫口說出的分享。說出「憂鬱症」這三個字，對現在的青少年似乎不是難事；然而，在二十多年前，台灣民眾對憂鬱症的認識卻相當有限、難以啟齒，根據我們的調查，當時將近七成民眾不太清楚如何區辨憂鬱情緒和憂鬱症，也不知道怎麼找與憂鬱症有關的求助防治資源和資訊。經過多年來的教育宣導，許多民眾、尤其是較年輕族群，對憂鬱症的觀念認知已提升許多。青少年憂鬱知多少? 依據我們歷年調查發現，十多年前，台灣青少年每五位有一位有明顯憂鬱情緒需專業協助，近年下降至每七位有一位有明顯憂鬱情緒需專業協助。雖然如此，整體而言，青少年憂鬱比例仍高；這兩年來受新冠病毒疫情影響，全球罹患憂鬱症和焦慮症比例大幅增加，年輕族群比其他族群更受影響，也因疫情使用網路時間更長。遭受網路霸凌而有情緒困擾比例更驟升，最新董氏基金會的調查結果發現，2.5%青少年曾經被網路霸凌，以全台110學年度國高中職數(117.3萬人)換算，全台有2.9萬名青少年被網路霸凌，而其近一年經常出現自傷或自殺企圖的比例就至少有3成。這是年輕世代面對的新危機，也是我們陪伴青少年、促進其身心健康過程中會面臨的挑戰。 一項由美國的遺傳學研究單位於2021年發布的調查指出，有16-24歲孩子的父母，僅半數能正確判別青少年的一般行為問題和心理健康問題。而參與調查的青少年中，近四分之三心理困擾的青少年希望父母能為他們尋求治療。而一篇發表於2021年5月《美國醫學會期刊網路版》的研究指出，12至17歲青少年的重度憂鬱症發病率從2011年的8.3%增加到2016年的13%。僅有三分之一的青少年接受治療。一般而言，憂鬱的青少年許多症狀和青春期受荷爾蒙影響的成長反應類似，例如易怒、好爭辯、不易集中注意力，有厭食或暴食等現象，所以覺察及正確辨識青少年的憂鬱情緒或憂鬱症非常重要，避免錯失、及時發現，避免錯過予以協助的時機，是進行憂鬱防治宣導教育最重要的目標與任務。善用社群平台，結合資源進行憂鬱防治宣導 幫助及陪伴青少年度過深具挑戰的身心轉換期，「了解」是促進心理健康的第一步，需要持續透過宣導教育提升其對心理健康正面的認知，與對憂鬱症的正確認知。父母教師們要學習辨識青少年的憂鬱情緒與憂鬱症，除了了解相關症狀之外，建議可進行憂鬱症校園普篩，找出高關懷族群適時予以協助。並鼓勵青少年要開口求助，當壓力或負面情緒累積已無法自行紓解，馬上尋求專業協助，別讓憂鬱情緒持續惡化。 對身為數位原生代的青少年而言，現今認識世界、獲取資訊、人際互動方式多透過網路，進行憂鬱防治宣導教育，要善用不同的社群平台，結合不同的資源，提供青少年適合也需要的資訊，例如董氏基金會創建華文心理健康網站、線上諮詢聊天室、憂鬱檢測量表及APP、設置例如FB、IG、TIKTOK等社群帳號，透過這些平台持續提供憂鬱與心理健康新知，並將許多資訊以圖像、影音方式呈現，更能吸引青少年，藉由這些管道宣導推播，讓青少年提升正確的心理健康知能。 心理健康促進與憂鬱防治是持續且漫長的教育過程。作為青少年堅強的支持後盾，可以把自己想像成青少年憂鬱調適的Google Map，能提供有需求的青少年對應的支持與資訊。就像在Google Map設定一個目的地(需求)後，提供他們多種選擇，讓青少年了解如何到達，可以依據的路線、交通工具與時間訊息、中間是否有需要的停靠點、鄰近還有甚麼餐廳、休閒娛樂場所等等。給予指引和正確的資訊、讓孩子知道怎麼獲得憂鬱防治資源、有哪些求助的選擇，只要願意面對，方向對了，就不怕到不了健康生活的園地。
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2022-08-03 醫療.消化系統
發現脂肪肝怎麼辦？如何改善與治療？脂肪肝放著不理當心肝硬化
非酒精性脂肪肝特徵就是肝細胞中的脂肪過多，而不是因酒精造成的。肝臟含有一些脂肪是正常的。但是如果超過5%的肝臟重量是脂肪，就定義為脂肪肝（脂肪變性）。非酒精性脂肪肝分為兩種：1.單純性脂肪肝：表示肝臟中有脂肪，但很少或肝臟幾乎沒有發炎或肝細胞受到損傷。2.非酒精性脂肪性肝炎：肝臟中除了脂肪外，同時還伴隨肝炎（即肝臟腫脹或炎症）和肝細胞損傷。炎症和肝細胞損傷可導致肝臟纖維化。哪些條件下容易患非酒精性脂肪肝：1.體重超重或肥胖2.患有第2型糖尿病或糖尿病前期3.血液中的脂肪含量異常，包括三酸甘油酯、“壞”（LDL）膽固醇太高或“好”（HDL）膽固醇太低4.有代謝症候群，診斷患有代謝症候群，下列條件必須符合任何三個：(1)腹部肥胖:男性的腰圍≧90cm(35吋)、女性腰圍≧80cm(31吋)(2) 血壓偏高:收縮壓≧130mmHg或舒張壓≧85mmHg，或是服用醫師處方高血壓治療藥物(3)空腹血糖偏高：空腹血糖值≧100mg/dL，或是服用醫師處方治療糖尿病藥物(4)空腹三酸甘油酯偏高：≧150mg/dL，或是服用醫師處方降三酸甘油酯藥物(5)高密度脂蛋白膽固醇偏低：男性年長者、本身患有第2型糖尿病、高血壓、停經後婦女、肥胖、脂肪集中在腰部、阻塞性睡眠呼吸中止，更可能有非酒精性脂肪肝炎！纖維化和肝硬化非酒精性脂肪肝炎，發炎的肝臟會開始結疤，過程稱為纖維化。如果不及時治療，疤痕組織將繼續取代健康的肝組織，導致肝硬化。大約20%的非酒精性脂肪肝炎患者會在幾年（通常是幾十年）內發展為肝硬化。有治療非酒精性脂肪肝疾病和非酒精性脂肪肝炎的藥物嗎？目前FDA還沒有批准的治療非酒精性脂肪肝的藥物。有一些替代療法可能會有所幫助，雖然尚未證實可以治愈非酒精性脂肪肝。１.咖啡：在對非酒精性脂肪肝疾病患者的研究中，喝咖啡的人比喝很少或不喝咖啡的人的肝損傷要小。含咖啡因的咖啡可降低包括非酒精性脂肪肝疾病在內的多種肝臟疾病發生肝纖維化的風險。研究顯示，需要每天喝兩杯以上才能獲得這效果。２.維生素 E：一種抗氧化劑，透過減少或中和炎症造成的損害。一些研究顯示，補充維生素E可能有助於因為非酒精性脂肪肝疾病和非酒精性脂肪肝炎導致的肝損傷。上述替代療法因未經科學實證，所以補充之前要先與醫師討論！俗話說，肝不好，人生是黑白的，除了在飲食上需要特別注意，避開肝臟の地雷飲食，醫說：肝臟照護健康2攻略........https://bit.ly/3nSOrvS
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2022-08-02 養生.人生智慧
職場中的大齡者悲歌！ 45歲被優退、美魔女被轉調單位
憂心通膨吃老本，1111人力銀行最新調查，八成三上班族「退而不休」，但職場中的大齡者悲歌仍時有所聞。有電子業研發採購在步入中高齡之時被服務的公司優退；就連保養得宜、外型姣好，看不出實際年齡的美魔女護理師，也因為年紀遭遇職場歧視。現在50歲的Tony過去一直在電子業負責研發與採購，現在在外資企業擔任駐台業務經理的職務，每個月的薪資優渥，但其實他曾在步入中高齡之時被服務的公司優退。回想起當時，擔任過採購主管的他，薪資曾經超過8萬，就算卸任主管職，每個月也能領到6萬多塊的薪水，但因為被優離他只能重新開始找工作。原本規劃平順退休的他，鎖定的都是採購專員、管理師之類的基層職務，但面試他的主管，卻質疑他太資深工作經驗太多，而且開出的薪資只有擔任主管時的一半，決定遷就的他，好不容易順利報到入職，卻因為遇到工作狀況時忍不住反應，被視為找麻煩，最後決定離職。好在過去擔任採購時，與人為善，跟許多企業合作愉快，被其中一間企業相中，擔任駐台的業務經理，全權負責在台灣的業務，因為合作的窗口都是以前打下的人脈基礎，薪資收入也回到過往的水準，現在工作非常愉快。現年49歲的Lilian外型姣好看不出實際年齡，是植髮手術的專業護理師，擁有豐富的經驗。即使常被稱為「美魔女」但仍因為年紀遭遇職場歧視。Lilian說，因為植髮手術需要大量用眼，一台刀下來常需要5~6小時，所以確實很傷眼，先前服務的公司就以你年紀比較大了，這個工作對眼睛比較傷，公司幫你轉調單位對你來說可能比較好。Lilian說，她是擁有執照及豐富經驗的護理師，公司忽然要我轉去做諮詢，等於是業務性質，原先擔任護理師月薪大約近70K，但工時很長有時為何配合手術時間幾乎都是常態性加班，轉調諮詢後她為了爭一口氣做業績也超拼，因此月入跟擔任護理師時持平，但Lilian自覺在一群小她20多歲年輕諮詢師一起工作倍感壓力，因此做了一年多後選擇離職，目前是以接案方式擔任其他植髮中心的計時護理師。薪資大約只剩先前的五成，但相對的工作時間也彈性很多。Lilian說，為了安心退休幾年前就開始做小額的基金投資，之前換屋賺了200萬，目前在新北市土城的自住物件也市價翻倍成長，對於房產的投資相對有信心，目前已鎖定日本北海道小樽的物件，礙於疫情可能要過一陣子才會積極行動。另一方面以台灣的勞退機制來說她還需要補滿將近一年的年資，所以最近也有在找護理師的全職工作，雖然退休對她而言沒有直接的經濟壓力，但身心上都還很有行動力，所以並不希望太早退休。
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2022-08-02 醫療.精神．身心
怕被當魯蛇！青壯年男性心理問題受「角色規範」不求助
許多研究顯示，男性相較於女性，更不願意因為心理健康問題尋求協助，多半選擇隱瞞，認為自己要表現堅強的一面，或本身對於憂鬱症認知的污名化，認為罹患憂鬱症自己就像是「魯蛇」。專家提醒，若周邊有男性出現心理症狀，親友可以細心觀察並陪伴，增加男性患者願意尋求專業協助並持續接受治療的意願。2020年11月發表於《精神病學前沿期刊》的研究，由德國烏爾姆大學精神醫學系和烏爾姆岡茲堡區醫院共同研究，以250名年齡介於18到64歲的男性憂鬱症患者，進行潛在類別分析，確定3種類別的男性角色特質取向及工作相關態度的組合，並從每個組合選出4名代表，共12位受試者進行12次生命史敘述訪談。研究發現，男性角色規範會影響男性對於憂鬱症的態度以及尋求協助的決定，這些角色規範，讓男性輕忽自己的症狀、想要自己解決問題或以工作優先而不願意或延遲就醫。且社會對於憂鬱症認知污名化，也會阻礙男性求助動機，像是憂鬱症是因為沒能力處理痛苦所造成；家人對憂鬱症不了解，以及基層醫療醫師對憂鬱症患者態度，都會影響男性求助意願。綜合上述研究發現，男性有心理健康問題是否願意求助，取決於：一、對憂鬱症的態度。二、社會對憂鬱症的看法。三、家庭環境：角色期待與社會支持。四、心理健康服務交流經驗。台北醫學大學公共衛生學院教授邱弘毅表示，根據世界衛生組織報告指出，全球約有5%的人患有憂鬱症，而國內50到64歲服用抗憂鬱藥物的人數急遽增加。他呼籲上述研究，男性大多採用「簡單」或「淡化」方式描述自身的憂鬱症狀，因此家庭端、醫療端甚至社會端，細心觀察與陪伴是健康促進一大方向，且有助於男性憂鬱患者，增加他們願意對外尋求專業協助並持續接受治療的意願。董氏基金會心理衛生中心主任葉雅馨表示，社會對男性角色規範，總認為要展現堅強、忽略感受、不該哭泣，是要解決問題的人，加上男性對憂鬱症認知的污名化，若自己罹患憂鬱症，就會是「魯蛇」，怕被視為「懶惰」、「無能」，更不敢承認生病；若家人對於憂鬱症不理解或不諒解，會認為自己的爸爸很遜。她提醒，憂鬱症無關能力穩提，民眾對於憂鬱症應有正確認知，並也有所察覺、給予同理並鼓勵尋求專業。葉雅馨提醒，男性應將憂鬱症是為一種「重要的生活經驗和警示」，也試著把自己放在第一位、多從事有益於自己的事、男性憂鬱患者可多試著和類似疾病的病友交流、參加男性病友團體，會發現自己並不孤單，從中獲得同理、支持，都有助於疾病的康復。
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2022-08-02 醫療.新陳代謝
40歲以上6成腰圍過粗 小心代謝症候群
台灣中年發福又有代謝症候群的人超過6成！據衛福部國健署最新成人健檢資料顯示，40歲以上的國人，逾六成有腰圍過粗問題，且患有代謝症候群，進而容易引起三高慢性疾病的發生。國健署慢性疾病防治組組長吳建遠表示，「量腰圍」是有效預防代謝症候群的方法。吳建遠指出，根據2021年國人十大死因統計，一半以上是慢性疾病，如心臟疾病、腦血管疾病、糖尿病、高血壓性疾病、腎炎腎病症候群及腎病變等，這些疾病有共通的危險因子為「三高」（高血壓、高血糖、高血脂），加「二害」（腰圍過粗、好膽固醇不足），只要符合三項以上，即是罹患了代謝症候群。4成5民眾 逾一年沒量腰圍千禧之愛健康基金會董事長許惠恒說，腰圍失控，不僅可能引起三高慢性疾病上身，更可能使醫療支出大增。為了能夠及早預防或控制代謝症候群，最簡易的方法就是量測腰圍。但根據基金會2022代謝症候群認知調查發現，4成5民眾超過一年沒有量測腰圍。國健署107年健康促進調查(HPSS)也有類似結果，18歲以上民眾對於「腰圍過大較容易得到代謝症候群」有高達7成5的正確認知率，但有近5成超過半年沒有量腰圍，甚至近1成5從未量過腰圍，顯示民眾擁有足夠的健康識能，但沒有落實量測腰圍。許惠恒指出，腰圍過粗也就是腹部肥胖，代表內臟脂肪囤積，容易引起體內慢性發炎反應，導致血糖、血脂、血壓三高異常，出現所謂「代謝症候群」。罹患代謝症候群的人，未來得到「糖尿病」、「高血壓」、「高血脂症」、「心臟病及腦中風」的機率，為無代謝症候群者的六、四、三、二倍。國健署長吳昭軍提醒，民眾應養成定期量測腰圍，並記錄與追蹤其數值變化的習慣，且成年男性腰圍要保持在90公分以下、女性要保持在80公分以下，同時強調採行健康生活型態的重要性，如體重控制、健康飲食與規律運動等，才能掌握健康與優質生活。
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2022-08-02 焦點.杏林．診間
大疫醫奉/肝基會不畏疫情威脅 堅定打擊肝病
消滅國病是肝病防治學術基金會（簡稱肝基會）成立28年來持續追求的目標，在健保開辦及肝基會全台進行肝炎及肝癌免費篩檢20多年後，肝癌發生率已下降4成，肝硬化更減少6至7成，但任務仍未達標，「保肝尚未成功，肝基會仍需努力」。這兩年新冠疫情影響到篩檢活動的進行及民眾出門篩檢的意願，於是將大型篩檢改為重點式（偏鄉及弱勢族群）篩檢，並轉為線上衛教宣導，持續努力執行未完成的志業。肝基會創舉 全台免費肝病篩檢肝病是台灣的國病，其中以體液與血液傳染的慢性B肝和C肝患者最多，這與台灣早年的衛生環境有關，共用消毒不全的針頭是一大原因，更重要的是台灣過去有4到5成的B肝帶原者是母體垂直感染而來。肝基會總執行長楊培銘說：「肝基會從民國85年開始全國跑透透，早年在各地舉辦的免費肝病篩檢是創舉，與各地衛生主管單位合作，所到之處都是萬人空巷。肝基會在善心和愛心人士的贊助下，踏遍全台舉辦免費肝病篩檢的目的在於提醒國人對沉默的殺手──肝病的重視」。慢性肝病有「慢性肝炎→肝硬化→肝癌」三部曲，篩檢就是把病人找出來進行追蹤與治療，及早遏止病情之進展、惡化，避免走到罹患肝癌的後果。然而，在肝基會推廣肝病篩檢10年後，開始遇到了瓶頸。C肝口服藥療效佳 2025消除C肝楊培銘承認，由於B肝治療只能控制、無法根治，而健康帶原者平常又沒症狀，還得自主性定期3到6個月到醫院抽血及超音波追蹤，因此患者開始產生對篩檢結果不太重視的氛圍。還好全口服C肝藥物上市，且自2017年1月起健保開始給付，這些藥物的效果甚佳、副作用少且輕微、療程又短（8至12周），因而帶動了另一波BC肝篩檢的熱潮。「我們把病人找出來，是希望在發炎早期就開始治療，C肝口服藥物效果甚佳，治癒率高達98%，由於C肝治療後就不會傳染給別人，因而達到『治療就是預防』的目標。台灣不但配合WHO宣示的消除病毒性肝炎計畫，為了更早達標，國家成立C型肝炎旗艦計畫辦公室，立下2025消除C肝的願景，每年提撥數十億元專款專用，近年肝基會也協助某些地方的『C肝微根除計畫』。」楊培銘樂觀地說。 實際上約有1/3的國人不知自己有沒有BC肝，知道的人也約有一半沒有定期追蹤。目前37歲以下的台灣新世代因為B肝疫苗政策受益，B肝帶原者已大幅下降至1%以下；現行首要之務就是把40歲以上疫苗施打前的BC肝患者找出來接受追蹤及治療。偏鄉居民不願篩檢 想盡辦法克服這群走出象牙塔的醫療人員，在民國83年成立肝基會，發起一場「消滅肝病」的革命，成了祛除國病的重要推手，2017年獲得第27屆團體醫療奉獻獎。而風光的背後卻也卡關不斷，楊培銘無奈地說：「有些是我們天龍國的人想都想不到的問題。」醫療人員認為把病人找出來，應該就解決了一半的問題，尤其C肝的治療方式從過往干擾素併雷巴威林的組合療法，不但需要半年且副作用甚大，發展到現在口服藥輕鬆治療8周即可痊癒，已大幅改善，但有些人就是不願意出來篩檢，篩檢結果揭曉了也不接受治療。楊培銘舉苗栗縣苑里鎮山腳里為例，「C肝有很強的地緣關聯性，通常盛行於窮鄉僻壤、衛生條件不佳的鄉鎮，病人大多是50歲以上，苑里鎮被列為C肝7級高風險潛在區，山腳里更是重點區域，肝基會從2018年開始採取精準篩檢，針對C肝高風險族群，進行全里普篩，但50歲以上居民至今仍有兩百多人就是不想出來參與篩檢活動。」後來地方衛生局針對篩檢出來的C肝病人進行追蹤也不斷卡關，原因在於某些醫療機構難以配合，或民眾不願主動接受治療。楊培銘指出，面對這些關卡，肝基會鍥而不捨，設法了解民眾不願出門的原因，同時募款鼓勵醫療機構積極治療病人，每完成一個病人治療給予兩千元補助，條件是讓病人全部免費，若病人住太遠我們也提供交通費補助。新冠疫情之下 防治肝病不停歇「主動篩檢→積極追蹤→及早治療」是預防肝硬化及肝癌的關鍵三部曲。目前慢性肝病及肝硬化已掉到十大死因之末，預期很快會退出十名外，而肝癌在十大癌症死因中也已從盤踞多年的第一名降至第二名，更是四大癌症中唯一死亡人數每年都下降的癌症。新冠疫情轉趨嚴峻前，肝基會仍伺機舉辦有意義的大型篩檢，如2020年與龍山寺合作，提供免費肝炎及肝癌篩檢，並挑戰12小時內填寫健康問券人數的金氏紀錄，不到4小時就打破原金氏紀錄。疫情嚴峻之後，為了避免群聚，已轉型為小規模重點式篩檢，並將原本的衛教實體活動改為線上活動。楊培銘說，在數位的年代，傳遞正確知識更顯重要，疫情確實會影響BC肝帶原者出門追蹤及治療，但面對疫情，BC肝病人應該戒慎而不用恐懼，最重要的是落實個人防護作為，保持身心健康，接受疫苗注射，抱持與病毒和平共存的心態。對於走過30個年頭的醫療奉獻獎，楊培銘建議，獲得這個獎項對醫療人員是無比的榮耀，但希望可以多加強其在不同管道的曝光機會，讓國人能多認識醫療奉獻獎的精神，尤其在疫情肆虐之際，更需要給予深陷水深火熱中的醫療人員多一點肯定與掌聲。全球對抗疫情兩年多，厚生會、聯合報系與吉立亞醫藥共同製作「穿梭古今大疫的身影─新冠疫情下的醫奉獎得主」報導，聚焦努力消除傳染病的醫奉獎守護神，他們再度把熱情投注百年大疫，當年守護台灣公衛及民眾健康，如今不忘初衷，在新冠疫情之下接受新挑戰。「穿梭古今大疫身影」精彩內容：https://bit.ly/3bokMHY
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2022-08-01 醫療.新陳代謝
年過不惑腰圍過粗 罹糖尿病機率恐大增6倍
國健署根據109年資料顯示，40歲以上接受成人預防保健的國人，超過6成腰圍過粗，同時患有代謝症候群。國健署慢性疾病防治組組長吳建遠表示，最新國人十大死因中，「三高加二害」更是重點危險因子，因此希望推廣國人定期量側腰圍，隨時監測身體狀況。吳建遠表示，根據2021年國人十大死因統計，有一半以上是慢性疾病，如：心臟疾病、腦血管疾病、糖尿病、高血壓性疾病、腎炎腎病症候群及腎病變等，這些疾病有共通的危險因子「三高」（高血壓、高血糖、高血脂）加「二害」（腰圍過粗、好膽固醇不足），只要符合三項以上，就是罹患了代謝症候群。千禧之愛健康基金會董事長許惠恒則說，根據基金會2022代謝症候群認知調查發現，有4成5的民眾超過一年沒有量測腰圍。但腰圍失控不僅可能引起三高慢性病上身，更可能使醫療支出大增。因此，為能及早預防或控制代謝症候群，最簡易的方法就是量測腰圍。許惠恒也指出，腰圍過粗(腹部肥胖)代表內臟脂肪囤積，易引起體內慢性發炎反應，導致血糖、血脂、血壓三高異常，是謂「代謝症候群」。罹患代謝症候群的人，未來得到「糖尿病」、「高血壓」、「高血脂症」、「心臟病及腦中風」的機率為無代謝症候群者之6、4、3、2倍。因此，為響應「89量腰日」，加深民眾對健康腰圍「男性應小於90公分，女性應小於80公分」的印象，國健署、健保署與千禧之愛健康基金會共同舉辦「量腰存健康」記者會，邀請22縣市首長、明星響應量腰；同時也邀請民眾利用「健保快易通APP」的「健康存摺」功能，只要記錄上傳腰圍量測的數值，前1.5萬位完成者可獲得購物抵用金，且期間所有完成者可參與抽獎活動，詳細資訊可上財團法人千禧之愛健康基金會官網查詢。
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2022-08-01 焦點.杏林．診間
醫病平台／如黑洞般的青少年憂鬱症
【編者按】本週醫病平台的主題是「青少年憂鬱症」。感謝兒童精神科的領頭羊宋維村教授推薦這方面的權威陳質采醫師，由她主導之下，她以醫師的臨床經驗介紹在診斷上的困難以及治療的基本原則。並介紹兩位這方面的專家：「心理衛生專家」解釋心理健康促進與憂鬱防治是持續且漫長的教育過程，作為青少年堅強的支持後盾，可以把自己想像成青少年憂鬱調適的Google Map，提供所需的支持與資訊。「高中專任輔導老師」分享她多年與學校導師、家長合作的經驗，每位憂鬱症青少年個案都有獨特的故事與不同的需求，需要個別化制定輔導目標與提供量身訂做的輔導措施。 大腦其實是很複雜的器官，不能正常運作時，將影響人們日常生活的六大功能，包括思考、知覺、情緒、資訊接收、身體和行為表現；而這些功能又同時會受人、時、地及過去的生活經驗所影響，增加人們對精神疾病觀察和了解的困難。藉由大腦影像科學的發展，讓人們了解更多的大腦神經生理機制，使得心理的問題不只是意志力和心態因素，也包括大腦神經生理運轉的綜合結果。因此，所謂精神疾病的治療和康復過程，就無法像身體疾病（如感冒）的治療那麼簡單而單向，其病程更加漫長。民眾對大腦科學認知的不足，不只延緩精神疾病的早期發現，也影響人們對精神疾病的因應。舉例而言，生活中，對於罹患腹瀉的病人，人們不會覺得他不需要看醫師，只需要堅強努力去面對，但對於罹患精神疾病的病人，卻常被認為他們應該堅強勇敢些，最好靠自己的意志力克服。這樣的觀點，讓精神疾病的求助被汙名化為不夠堅強的行為；再加上受症狀等因素影響所造成的退縮及不願表達的行為特徵，讓求醫之路困難重重。近五年來，當全世界的青少年自殺率不斷以倍數攀升時，也凸顯了有情緒困擾的青少年，從早期發現到求助的重重障礙。 不只是悲傷的青少年憂鬱症 青少年憂鬱症，在習慣以「少年不識愁滋味」的社會文化氛圍下，更是疾病認知概念上的一大挑戰。罹患這疾病的青少年究竟有多少呢？根據世界衛生組織調查，全世界青少年憂鬱症的盛行率為2至8%。董氏基金會2018年於臺灣六個直轄市，以國中與高中職學生為對象，使用青少年憂鬱情緒自我檢視表進行調查，在有效樣本3,478份中，發現13.3%的青少年有明顯憂鬱情緒，需尋求專業協助。 著名的英國兒童青少年作家J·K·羅琳曾經如此形容憂鬱症：「很難向從來未曾經驗過的人描述，因為這不是悲傷。我知道悲傷，悲傷是哭泣和感受。但這是一種冷漠無感，完全空洞的感覺。」另英年早逝、深受憂鬱症所苦的美國作家內德·維齊尼(Ned Vizzini)也說過：「有時我覺得憂鬱症是應對世界的一種方式，就像有些人喝醉了、有些人吸毒、有些人則變得沮喪。因為堆疊在心理的東西太多了，必須做些處理。」健康因應，翻轉生活的不良循環 事實上，憂鬱症不僅是情緒低落，也影響了人們的想法、身體和行為，讓患者處於自我批評、記憶受損、猶豫不決、慢性疲乏、失去活力、人際退縮，讓進食、睡眠與作息變得混亂不正常。在青少年階段，這些症狀影響他們成長過程的規劃，使得生命任務無法履行，沒有成就感，也感到生命無望；而不健康的因應方式，更讓青少年陷入憂鬱情緒惡性循環的泥沼。 青少年若陷入持續的悲傷、無助、絕望、感覺自己毫無價值、內疚、無法感到快樂、學業表現下降，以及睡眠和飲食習慣改變，甚至是憂鬱激躁交替出現的躁鬱症；這些情況如果無法得到有效治療，青少年個案可能無法過上令人滿意、充實的生活，或進行日常活動。因此，精神藥物治療，如抗鬱劑、抗精神藥物、抗焦慮藥物，以及情緒穩定劑等，對於許多兒童和青少年個案來說，往往有其必要。若青少年出現嚴重的自傷自殺行為，為了能安全渡過這段情緒風暴，有時也會安排急性住院。 大多數兒童和青少年個案通過藥物會改善，將藥物與心理治療結合會更有效。在開始服用藥物之前，宜由兒童和青少年精神科醫師進行評估，以瞭解兒童和青少年個案是否有自傷風險的潛在因素，或罹患可治療的精神疾病，例如注意力不足/過動症、物質濫用、躁鬱症、焦慮症或飲食失調等，並與父母討論評估的結果、藥物治療目的、不治療的風險、以及藥物治療的療效與副作用。服藥治療期間，父母、主要照顧者和兒童青少年精神醫療專業人員應該合作、密切監測，以瞭解是否要增加或減少劑量來達到藥物治療的最佳效果。 有時自殺念頭或自傷的跡象和症狀很難發現，青少年個案可能不會直接告訴你這些念頭。但當青少年個案出現自傷、自殺未遂，激動、憂鬱、焦慮或恐慌發作惡化，易怒衝動、攻擊性或敵意增加，睡眠困難或失眠加重，花更多時間獨處等種種跡象，則應該監測病情是否正在惡化。另外，藥物治療的遵循性也是近年來鬱症防治探討的焦點，突然停用藥物可能會出現不適，也可能導致鬱症復發，宜在與兒童青少年精神醫師討論下進行。 藥物、陽光、運動、放鬆、均衡飲食都是情緒重要的滋養因素，我們如果以溫暖接納的態度，結合不同資源，協助青少年控制、切割消極或不健康的行為與日常生活習慣，學習因應壓力的策略，覺察到自動化的不良認知，而從生活圈翻轉不良的惡性循環，青少年個案才有辦法找回原該屬於青春年華的健康與活力。透過各方一起攜手合作，讓處於冰冷黑洞、無助絕望的青少年，可以感受到每一道和煦的陽光，鼓舞每一點細微的進展，讓生活一點一滴成為可以接受的模樣，是這段康復旅程所需的重要指引。
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2022-08-01 焦點.長期照護
什麼是理想的長照？林依瑩和伯拉罕團隊如何讓80歲臥床阿公拔管、恢復行動能力
編按：理想的長照，是讓病人有好的生活品質，甚至能脫離需要被照顧的失能狀態。前弘道老人福利基金會執行長林依瑩，在卸下台中市副市長職位後成立伯拉罕共生照顧勞動合作社。跨職種的團隊合作，如何落實專業照顧，讓病人從失能走向復能？人失能以後，還能逆轉退化，找回正常的生活嗎？採訪這日，伯拉罕共生照顧勞動合作社理事主席林依瑩，談起她最近照顧的一位重症案例：50多歲的女性，因腦瘤開刀後，術後帶著鼻胃管、尿管和氣切管住進護理之家。然而，住在機構期間，病人傷口復原不佳，又因營養不良，體重只剩30公斤。林依瑩形容，當時病人已是臥床狀態：「整天睜大眼睛，但沒辦法和人互動。」在女兒的委託下，病人回到家中，由伯拉罕團隊接手24小時照顧。幾個月後，病人不僅傷口癒合狀況良好，還拿掉鼻胃管、尿管，可以由口進食，能說話表達自己的意願。「我早上幫她刷牙洗臉，都讓他自己選要用哪條毛巾！很高興看到她恢復狀況這麼好！」林依瑩說。在伯拉罕團隊照顧的案例中，這樣的故事並不罕見。最好的長照，是讓病人從失能走向復能，脫離需要被照顧的生活。翻轉「失能等於不可逆退化」的觀念，伯拉罕團隊如何做到？前副市長當照服員的觀察！ 成功的照顧，絕不可能「各做各的」49歲的林依瑩，深耕長照領域多年。她曾任弘道老人福利基金會執行長、台中市副市長。在2018年卸任副市長後，她考取照服員證照，親自到照顧現場工作。隔年年底，她在台中達觀部落成立伯拉罕共生照顧勞動合作社，提供創新的長照服務。經歷過長照1.0、2.0的時代，林依瑩觀察，政府近年雖挹注不少資源開拓長照服務，但並未真正滿足民眾的需求。許多家庭仍仰賴外籍看護，且照顧負擔依然沈重。其中，最關鍵的問題便是照顧資源缺乏整合。她舉例，近年她擔任長照機構的評鑑委員時，常問負責人：「你們服務個案，有多少人接受居家醫療？」通常，機構無法回應具體的數字，只能說：「好像有」。若再進一步追問，「照服員會不會和居家醫療的醫師討論如何照顧？」答案更是「從來沒有」。「醫師到案家做了衛教指導，結果沒人落實。一週後再去，病人情況一模一樣。」林依瑩憂心，在照護現場，倘若醫師、護理師、照服員、物理治療師、營養師等不同職種「各做各的」，彼此缺乏溝通，終將導致照顧看不見成效。24小時、跨職種的密集照顧 80歲臥床阿公從「不想活」到自理生活成立至今，伯拉罕團隊已照顧超過100個個案。團隊強調「All in One」的服務，每當接到新案時，專職護理師和居家醫療醫師、照服員等相關專業合作，全面評估病人的身心、用藥、飲食等需求，並成立個案的照顧群組。照服員有任何問題，都可以向醫師、護理師尋求協助。林依瑩強調，病人要成功復能，照顧團隊必須合作無間。每位照服員會詳細記錄自己當班時的情況，讓團隊的其他成員掌握資訊，落實專業照顧。她舉例，臥床病人臀部皮膚潰爛，可能是頻繁拉肚子導致。若交接記錄不確實、無人協助病人解決拉肚子的問題，照服員就算不停換藥，傷口也很難好轉。伯拉罕曾照顧過一位80歲的柏山阿公，因為感冒引起的肺炎，進行了氣切手術。接上呼吸器後，身為低收入戶的家屬又無力安排阿公進行復健。時間一久，他的手腳攣縮、身體功能快速退化。林依瑩還記得，她前往護理之家探望阿公時，他已臥床一年。阿公身上有鼻胃管、尿管、氣切管，無法言語。人雖然有意識，卻只能整天望著天花板。他在筆記本上寫下：「我不喜歡，太累了，不想活。」在居家醫療醫師傅華國的支持下，林依瑩和伯拉罕團隊決定實現阿公的心願，讓他回到部落的家中。團隊的護理師認真鑽研阿公的病情，和醫師討論照顧計畫，教導照服員正確的照顧方式。一週後，阿公已能拔掉鼻胃管，自己吃早餐。2週後移除尿管、40天後拿掉氣切管。林依瑩指出，現在，柏山阿公的失能程度已從最重度的8級，進步到輕度失能的2級。他不僅恢復語言和行動能力，甚至可以自行走上位於二樓的教會，有時還會自己做飯呢！「聽起來很驚人，但我們不會說這是奇蹟。其實，只要做到跨專業整合，這樣的個案不會少。」如何留住照服員、真正解決案家困擾？ 充分專業支持，落實全方位照顧伯拉罕服務的個案，初期幾乎都是24小時輪班照顧。林依瑩指出，全天候服務最久的個案，至今已長達2年4個月。在照顧人力普遍不足的現場，這並不容易。但她認為，在照顧前期，一定要全面落實專業照顧。不論餵食、復健、清潔、用藥等，「有一個環節沒做好，病人就會一直臥床。」辛苦的照顧工作，如何留得住人？林依瑩指出，除了提供合理的薪資外，照顧專業支持同樣重要。在北歐、日本等長照服務成熟的國家，照服員的訓練往往需要數年，而台灣照服員考取證照所需的訓練課程卻僅有100小時。照服員的專業訓練不夠充分，派案單位又無法提供協助，工作時遇到狀況只能自行解決，更遑論協助個案復能。她以臥床阿公為例，當初阿公想返家的一大阻礙，就是無人可以協助他抽痰。多數的照服員並沒有相關證照，也不具備為重症病人抽痰的能力。幸好，部落有幾位年輕照服員願意上課。拿到證照後，再由護理師全天候督導3天，才敢放心讓照服員為阿公抽痰。「照顧缺乏專業支持，個案狀況很難改善，照服員會覺得挫折。就算薪水不差，他們還是做不久。」林依瑩說。有次評鑑，一位照服員告訴她，平時會幫個案阿公按壓腳掌。但是每次一壓，阿公的臉就爆紅。而這套照服員以為有效的「復能方法」，竟然是自己看Youtube影片學來的！國內照服員缺乏專業支持的情況，由此可見一斑。此外，照服員和案家之間的衝突，也是長照現場留不住人的另一常見因素。林依瑩觀察，大大小小的衝突，常和「界線」有關。長照2.0的制度設計，每項政府給付的照顧項目都有一個代碼。照服員進入個案家中，只能做被核定的服務項目。於是，照服員在工作現場，便不停地劃分責任：「我只能掃阿公住的這間，不能掃其他房間；只能煮飯給阿嬤吃，不能煮給孫子吃。」然而，照服員只做核定的服務項目，很難完全滿足被照顧者的需求。她以自身在照顧現場的經驗為例，原本照顧管理專員、個管師只核定陪伴服務，但她進入個案家中，發現阿嬤因為失禁，身上沾滿排泄物。「因為沒有核定協助沐浴，我不用幫她洗澡，難道就眼睜睜看阿嬤被大小便淹沒嗎？」她認為，照顧服務應該更有彈性，才能真正提升被照顧者的生活品質。例如，長照2.0給付的備餐服務，僅限於幫個案備餐。但在部落，祖父母也想和放學回家的孫子一起吃晚餐。伯拉罕團隊會詢問案家是否有意願自費使用服務，讓照服員可以同時準備孫子的餐點。設法創造雙贏的解方，讓照顧者、案家都不委屈。長照費用高，無力支付怎麼辦？ 公費、自費混搭，結合時間銀行互助目前，在長照2.0制度下，照服員的時薪最低為每小時200元。換算下來，一天的照顧成本為4800元。若需要24小時的照顧，案家每月約需支付14萬元。即使扣除失能等級最高的補助3萬多元，案家仍須支付超過10萬元的費用。對多數家庭而言，是一筆不小的負擔。尤其部落許多案家是低收入戶，根本無力支付。面對這樣的挑戰，林依瑩指出，伯拉罕共生照顧勞動合作社是以社會企業的形式經營。團隊的服務經費來自長照2.0的補助、案家自費和公益募款，盡可能以多樣收入支付照顧成本。此外，照服員也可以選擇提供志願服務，儲存時間銀行的時數。未來自己需要被照顧，再提領時數。林依瑩指出，在部落生活圈，人與人之間的互助並不罕見。例如，照服員自願幫長輩剪頭髮、小朋友幫忙大人撿拾公共區域的垃圾，都可以登記時間銀行的時數。需要24小時照顧，又無力自費的重症個案，有時伯拉罕團隊也會安排照服員提供一定時數的志工服務。「照服員看到我們努力的成果，會願意當志工。因為他知道，以後自己需要被照顧時，會有人幫他。」林依瑩說。她很清楚，這套照顧模式無法創造巨額的利潤。然而，看見個案的驚人進步、照服員的成就感，讓她相信這是一條值得走下去的路。「好照顧、好專業、高復能，這是我們期待的長照！」原文：讓80歲臥床阿公拔管、恢復行動能力！林依瑩和伯拉罕團隊，如何以好照顧逆轉失能？
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2022-08-01 醫聲.癌症防治
國衛院癌症精準治療計畫 提供兩千位晚期癌友免費新希望
「參與計畫的癌友，接受全方位癌症基金檢測、用藥，都不用自費。」去年起，衛福部、國衛院、羅氏大藥廠與醫療機構攜手開辦「癌症精準醫療及生物資料庫整合平台合作示範計畫」，國家衛生研究院副院長司徒惠康近日在「國家衛生研究院國家級人體生物資料庫整合平台」舉辦的「癌症治療新紀元-精準醫療工作坊」中指出，符合資格的癌友若參與這項計畫，除了可獲得由醫師及醫療團隊量身打造的個人化治療計畫，依基因檢測結果精準用藥，還有獲得羅氏大藥廠、默克、台灣中外製藥與台灣禮來公司所提供的癌症標靶藥物機會，期待癌友多珍惜、把握。國衛院院長梁賡義表示，國衛院近年積極與衛福部共同打造「精準醫療生態系」，這項精準醫療計畫為結合基因檢測與後續治療藥物的國家級計畫，不僅樹立國家級人體生物資料庫整合平台與跨國藥廠合作的典範，也期待未來更多藥廠共襄盛舉，並給予晚期癌友更強助攻。在這項計畫中，預計提供2000位6大晚期癌症初確診病友全方位癌症基因檢測的機會，而六大癌症分別為非鱗狀非小細胞肺癌、食道癌、膽囊癌、胃癌、肝外膽管癌與胰臟癌，參與計畫的醫療院所遍及全台北中南各大癌症治療醫院，包括臺大醫院、臺大醫院癌醫中心分院、林口長庚紀念醫院、基隆長庚紀念醫院、臺北慈濟醫院、中山醫學大學設附醫院、彰化基督教醫院、臺中榮民總醫院、義大醫院等，目前已全面啟動收案。此外，高雄長庚醫院、高雄榮民總醫院、高雄醫大附設醫院、臺北醫大附設醫院等，也已加入示範計畫，近期也可能啟動收案。羅氏大藥廠總經理Girish Mulye表示，作為示範計畫發起者之一，十分榮幸可以參與台灣精準醫療發展，也期待未來能與衛福部、國衛院有更多合作機會，壯大精準醫療聯盟，並成為全球典範。今年剛加入示範計畫的台灣禮來總經理勝間英仁則鼓勵更多醫藥界夥伴加入計畫，共同為癌友找出更多治療策略，並幫助國家級基因資料庫更完備，資料庫應用效益也可進一步提升，同時也可促進台灣生技醫療產業的發展。默克醫療保健事業體臺灣、香港暨澳門總經理余文慧指出，期待透過默克在個人化治療領域的優勢，結合各方心力，藉由這項計畫，可嘉惠更多癌友，並幫助癌友延長存活期，翻轉病人生命。臺灣中外製藥董事長陳榮華表示，精準醫療已然成為全球醫界矚目趨勢，發展前景可期，期待在大家的努力下，可以為病友共福福利，創造更多生機。
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2022-07-30 焦點.元氣新聞
獨／抗癌數十年、助弱勢半世紀 埔里阿嬤陳綢走了
南投縣良顯堂社會福利基金會、兒少家園創辦人陳綢，今天傳出病逝，享年92歲。陳綢中年罹癌，克服上百次癌症化療，還關懷弱勢、幫助迷途青少年超過半世紀，被稱為「埔里阿嬤」。許多人聽到「阿嬤」過世難掩悲傷，良顯堂表示，會持續照顧弱勢、兒少，發揚阿嬤的精神。陳綢幼年時母親過世，被自魚池家中送到埔里陳家當養女。婚後，陳綢生育7個子女。她在38歲時，被診斷罹患大腸癌，她沒被疾病打倒，勇敢接受化療，甚至得仰賴流質食物維生。她向神明祈求，將病痛經歷轉化為關懷他人，幫助弱勢家庭兒童接受教育，並在丈夫林有海支持下，將家中土地、房屋出售，興建良顯堂等13座廟宇，72年推動成立玉清宮良顯堂慈善會，89年轉型為良顯堂社會福利事業基金會，後來又成立「陳綢少年家園」關懷並安置弱勢兒童及青少年。這段期間，陳綢陸續罹患子宮癌、胃癌、肝癌、鼻癌、喉癌、骨癌等病症，陳綢展現勇氣和毅力，接受超過200次化療、電療，但她牽掛偏差少年，經常可看著滿頭銀髮的陳綢推著點滴架出現在關懷場合，她無私大愛因此被尊稱為 埔里阿嬤。
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2022-07-30 名人.許金川
許金川／感覺有病，事情可能大條了！做好定期身體檢查，才能永保彩色人生
疫情期間，某人買春，完事。對方說：「我知道你是什麼職業了！」「什麼職業？」「醫師。」「你事前洗手，事後也洗手。」「而且我還知道你是麻醉科醫師！」「怎麼知道？」「你進來的時候我沒感覺，出去的時候我也沒感覺。」人體除了指甲及毛髮之外，全身都布滿了神經，因此跌倒摔傷了，蚊子叮了，喉嚨發炎了，人都會有感覺。但這些神經系統還不夠完美，例如明明感染了新冠肺炎，快篩或PCR也陽性，人還是沒感覺，醫學上稱為無症狀的感染者。通常無症狀代表感染較輕微，因為一旦感染厲害，很可能發燒持續不退，可能喉痛難忍，可能呼吸困難，尤其在老人家或免疫不全的病人。也因為人體的警報系統不全，因此，有些病出現了症狀，常常事情大條了，例如平常不知保養心臟，等到心臟血管都不通了，胸悶厲害送醫，才知心肌梗塞了。或有了糖尿病，不知好好控制，人也沒有什麼異樣，等到疲倦、喘，才知道腎功能壞了，尿毒症了，要洗腎了。尤其號稱為「國病」的肝病，因為肝臟內部沒有感覺神經，因此感染了B、C肝，通常都沒感覺，有感覺大都是已猛爆性肝炎或肝硬化厲害，或肝癌末期了。因此，了解相關醫學常識，慎思明斷，並做好定期身體檢查，才能明哲保身，永保彩色人生。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2022-07-29 醫聲.肝病清除
嬤定期追蹤 C肝家族首位治癒者
70多歲阿嬤獨居在苗栗苑裡鎮內區的山上，她的丈夫和三個孩子都因肝病離世，為避免觸及傷痛，也罹患肝炎的她對疾病一直置之不理。去年苑裡衛生所人員登門拜訪，耐心勸她接受免費篩檢和藥物治療，阿嬤深受感動，耐心吃藥、定期到李綜合醫院追蹤，翻轉命運，成家中第一個「C肝治癒者」。苗栗苑裡鎮、台中后里區、雲林元長鄉、嘉義縣義竹鄉、高雄市梓官鄉，是台灣C型肝炎潛勢風險等級最高的五個偏遠鄉鎮，又以苑裡鎮是重中之重。苗栗縣衛生局長張蕊仙表示，靠山的十個里有六里C肝盛行率逾20%，每五人就有一人罹患C肝。肝病學術防治基金會過去三年多與當地衛生所、醫院、村里長聯手，主動把病人找出來。苑裡衛生所主任劉星照指出，2019年到今年三月底共篩檢6629人，找到369人有C肝病毒在身，其中334人願意加入治療計畫，包括這名阿嬤。李綜合醫院總裁李順安說，苑裡是他的家鄉，他有生之年，要把C肝對鄉親的損害降到最低。肝基會總執行長、台大醫學院名譽教授楊培銘表示，苑裡鎮十個里篩檢涵蓋率約五到六成，現在目標是先在未篩數最少的石鎮里、蕉埔里執行「微根除計畫」，再慢慢拓展到其他里。希望最終幫助所有尚未做過B、C型肝炎篩檢的45至79歲民眾，都取得妥善的檢查和治療，讓苑裡從C肝高風險地區除名。楊培銘表示，台灣目標2025年40萬名C肝人口80%完成治療，目前還有25萬人要找出來。截至今年六月，已有14萬人接受治療，剩下11萬人的缺口，要是再不加快腳步，2025年恐怕很難達標。楊培銘提醒，治癒代表身上驗不到病毒，但血中C肝抗體仍會存在10到20年。如果民眾完成治療後，健康檢查抽血看到有C肝抗體，也不需要驚慌、以為沒有治好，只要病毒量不存在，那仍然是「完治」。
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2022-07-29 醫療.心臟血管
持續感覺累、喘、腫 當心心衰竭
持續感覺累、喘、腫，當心心衰竭上身。據統計，全球有6千萬名心衰竭患者，也就是說，每五人就有一人一生中會罹患心衰竭。心臟基金會表示，依心衰竭盛行率推估，國內患者約70萬人，但衛福部統計，實際就醫僅24萬人，約46萬人未被診斷及接受治療，呼籲民眾若持續感覺累、喘、腫三大症狀，應速就醫檢查。心臟基金會副執行長趙庭興說，心衰竭有三大問題，一是住院率、死亡率高，據統計，心衰竭是65歲以上病患常見住院原因第一名，約三分之一心衰竭患者住院一年後死亡，且死亡率會隨年齡增加，甚至每二名確診患者中，約有一人在五年內死亡；其次，會影響生理及心理健康，包括穿衣、行走、淋浴都受影響；第三是合併其他共病的威脅。心臟基金會董事吳彥雯指出，心衰竭是慢性病，主因是心臟無法推送足夠的血液，維持身體所需的氧氣與養分，症狀為累、喘、腫，呼籲一旦出現不適症狀，應到心臟科進行心臟超音波、血液等檢查。心衰竭依不同病因分三大類，心臟收縮力不正常約占五成；心臟收縮力正常的心衰竭約占四成；心臟收縮力略為受損的心衰竭約占一成。吳彥雯提醒，心衰竭患者每天起床後，應量心跳、血壓及體重，隨時監控心臟功能，保持運動習慣，更要控制水分、鹽分攝取，若一天體重增加超過0.5公斤，必須提高警覺，若連續兩天增加2公斤應速就醫。治療心衰竭多為症狀治療，目前已有心衰竭專用藥物可搭配治療。
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2022-07-29 養生.人生智慧
連靜雯、何莎被詐走數千萬！理解你的「寂寞孤單覺得冷」...理財達人：詐騙模式其實就3個
投資詐騙案層出不窮！「本土劇女神」連靜雯去年遇到網路愛情詐騙，外傳被騙3000萬元投資泰達幣；廣達集團創辦人林百里的妻子何莎也被閨蜜詐騙5000萬元，投資年息高達8.4%的境外基金。理財達人十方表示，詐騙的模式有3個，一是產生信任感，二是進入假平台，三讓你先賺到錢。當你投資的金額越來越多時，平台和詐騙者就人間蒸發。她強調：「要小心每一個接近你、要你投資的人，並且多方查訪這個平台是否真實。」十方指出，要預防被詐騙，就要先了解他們（詐騙）的模式。她以一位熟識的鋼琴老師舉例。這位老師的心理狀態是：年輕時父母雙亡，由舅媽撫養長大，渴望得到安慰，對金錢很沒安全感，所以一直努力存錢。 「她很努力工作，幾乎不花錢，每月存3萬元買台積電，存了10年，股利加股票上漲，才35歲就有500萬元；她是一個不低頭、很努力的年輕人。」 然而到了適婚年齡，眼見身邊好友都結婚了，只剩她一個人，內心很寂寞孤單。鋼琴老師決定到付費交友網站登記，並認識一位自稱是某金控主管、37歲的男子。兩人在網路上交往，起初只是朋友，「這位男子花半年和她熟悉，從偶爾問候，到每天問候，態度非常誠懇。」 第一步：取得你的信任感 「男子有臉書、Line、IG，常常更新近況，還有出差、尾牙等照片；他正常上、下班，讓妳覺得他就是—真人。」十方說，聊天時，男子會投她所好，包括她喜歡的事物，如煮飯等話題。 7~8個月後，兩人感情越來越好，「男子進攻她最脆弱的地方，例如教鋼琴遇到困難，會安慰她、體諒她的辛苦；有時送小禮物，滿足她所有的想望。」後來，男子知道她有投資，就推薦她可以買泰達幣。 「男子構築兩人的夢想，要一起存結婚基金，加上他又懂得投資，推薦這個虛擬貨幣平台。」十方表示，鋼琴老師其實很警覺，不願意賣掉台積電、去投資泰達幣。但，男子利用一個小技巧，取得她的信任。 「有一天，男生發怒了，質問她：『妳不信任我！』」他提出解決方案，「不然，我們一人投資一半，你投資500萬、我也投資500萬，一共1000萬，平台出事，我也會有事。」 十方觀察道：「他利用女生的心理，害怕再度拒絕他，自此失去他的關心。」 第二、三步：進入假平台並賺到錢 起初，鋼琴老師只試3萬元台幣，不久就領到1500元利息，「她發現真的可以賺到錢，就越放越多，並持續加碼。」最後，男子說：「投資泰達幣太慢，我們一起投資挖礦機。」 為取信她，男子先投資，鋼琴老師透過手機可以看到帳戶進出。有了信任，加上投資也有獲利，她便將股票賣掉，跟著投資。 自從她將500萬全部投入後，男子對她的態度開始冷淡，偶爾才問候她。不久後，鋼琴老師的舅媽生病，她想提領部分金錢，卻領不出來，男子答應要幫她的忙。最後，如大家所知，平台和男子都消失了，此時，鋼琴老師才知道她被詐騙了。 三階段都可防堵 撥打165冷靜一下 十方強調，這三個階段其實都可以防堵。 一是網路交友、沒見過本人的，就先拒絕，「當妳感到寂寞，就要走出生活圈，如去實體課認識有相同興趣的人，看到真人，了解彼此是否適合，觀察能否交往。」 二是進入陌生投資平台，一定要側面求證，包括這個平台有沒有註冊？註冊地址？她說明：「這些資訊上網就能找查得到，以虛擬幣交易平台來說，台灣最大的前三家：MAX 交易所、ACE交易所、幣安交易所等，選擇名氣高的平台才有保障。」 三，當前兩者都無效，在你要投資時，撥打165詐騙專線，再次確認，「打165可以幫你剎一下車，至少冷靜一下。」 她分析，連靜雯和何莎的詐騙事件，用這三招就能把關。 不用匯款到國外 台灣就能投資全世界 對於詐騙集團常會要求你將錢匯到海外，投資境外基金。十方強調：「在台灣就能投資全世界，例如在凱基開戶，就可以投資台股、美股、港股；3000萬資產的客戶就可以投資大陸A股。」 另外，她指出，詐騙集團現在都很聰明，不會用太高的利息吸引你。目前大多保證一季4%，或是一年8%，「一年8%的投資工具，在過去台灣股市的平均報酬率就能做到，光是投資台灣的好股票就可以，不需要投資國外來路不明的基金。」 最後，她指出，對人多一分戒心，只在合法、安全的平台投資，就能確保自己不會被騙。●原文刊載網址●延伸閱讀：．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．單身即地獄，但失和的婚姻才像十八層地獄！雪兒：熟齡後當個驕傲單身狗，好過硬湊做堆前世冤家 ．「一輩子跟活死人沒兩樣！」他聽爸爸話當公務員，臨終卻抱憾…子女成年後，接納與欣賞就夠了
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2022-07-28 醫療.消化系統
肝病家族七旬阿嬤翻轉命運 苗栗苑裡目標「C肝微根除」
70多歲的阿嬤獨居在苗栗苑裡鎮內區的山上，前後數百公尺內都沒有其他人家。阿嬤的丈夫和三個孩子，都因肝病離世，她自知有肝炎，為避免觸及傷痛，一直置之不理。去年苑裡衛生所登門拜訪，傾聽她的經歷、耐心勸她接受免費的篩檢和藥物治療。面對難得的關心，感動終於勝過抗拒，阿嬤耐心吃完藥、定期搭專車到李綜合醫院追蹤，確認自己已翻轉命運，成為家中第一個「C肝治癒者」。苗栗縣苑裡鎮、台中市后里區、雲林縣元長鄉、嘉義縣義竹鄉、高雄市梓官鄉，是台灣C型肝炎潛勢風險等級最高的5個偏遠鄉鎮，又以苑裡鎮是重中之重。苗栗縣衛生局局長張蕊仙表示，尤其是靠山的內區，10個里就有6個里C肝盛行率超過20%，平均每5人就有1人罹患C型肝炎。肝病學術防治基金會（肝基會）過去3年多與當地衛生所、醫院、村里長聯手，加班無數小時打電話、走遍家家戶戶苦口婆心宣導，主動把病人找出來。苗栗苑裡李綜合醫院總裁李順安說，苑裡是他的家鄉，他在此服務43年，得知苑裡是全台灣五個C肝重災區的第一名，他就下定決心，有生之年要全力以赴，把C肝對於鄉親的損害降低到最低。苑裡衛生所主任、醫事檢驗師劉星照表示，每問10個人，大約只有6、7個人會願意篩檢，剩下4成多數是早已適應醫療資源缺乏，全然不在意健康相關問題。2019年到今年3月底共篩檢6629人，找到369人有C肝病毒在身，其中334人願意加入治療計畫，就包括這名阿嬤。肝基會總執行長、台大醫學院名譽教授楊培銘表示，經過這些年努力，苑裡鎮10個里的篩檢涵蓋率大約在5到6成，現在目標是先在未篩數最少的石鎮里、蕉埔里執行「微根除計畫」，再慢慢拓展到其他里。希望最終幫助所有尚未做過B、C型肝炎篩檢的45至79歲民眾，都取得妥善的檢查和治療，讓苑裡從C肝高風險地區除名。楊培銘表示，國家訂下的目標，是2025年全國40萬名C肝人口要有80%已接受治療，扣除健保給付C肝新藥前就完成治療的8萬人，還有25萬人要找出來。截至今年6月，已經有14萬人接受治療，剩下11萬人的缺口，要是再不加快腳步，2025年恐怕很難達標。楊培銘表示，面對醫療機構難以配合、民眾不願主動出來治療等重重關卡，肝基會不會放棄，將繼續設法了解民眾不願出門的原因、持續募款鼓勵醫療機構積極治療病人、提供偏鄉民眾醫療補助、交通費補助，盼能提升C肝民眾的就醫率與治療率。楊培銘也提醒，治癒代表身上驗不到病毒，但血中C肝抗體仍會存在10到20年。如果民眾完成治療後，健康檢查抽血看到有C肝抗體，也不需要驚慌、以為沒有治好，只要病毒量不存在，那仍然是「完治」。
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2022-07-28 醫療.消化系統
2025年根除C肝推篩檢 找11萬隱形患者
今天是世界肝炎日，肝基會發表「苑裡鎮石鎮里、蕉埔里C肝微根除計畫」成果指出，尚未接受治療者多半不自知有C肝，估約11萬隱形患者須靠篩檢找出，以達2025年根除C肝目標。世界衛生組織（WHO）於2015年倡議2030年根除C肝，台灣隨即宣示提前於2025年根除C肝，並成立國家消除C肝辦公室。C肝辦公室根據7項指標，估算全國368個市區鄉鎮C肝風險潛勢等級，第7級為最高風險地區，共有5鄉鎮，苗栗縣苑裡鎮是其中之一。苗栗縣政府衛生局長張蕊仙致詞指出，苑裡鎮被列為高風險地區，換算每5人中就有1名C肝患者，縣府在2010年執行3年肝炎篩檢計畫，發現苑裡鎮6個里C肝盛行率達超過20%，且集中在交通不便及醫療缺乏的地區（在地人所稱內區），C肝病人9成以上年齡大於50歲。苗栗縣府從2019年開始結合肝病防治學術基金會資源，在苑裡鎮內區辦理肝炎篩檢活動。苑裡鎮衛生所主任劉星照分享經驗時苦笑說，免費篩檢加上免費藥物，不少民眾懷疑是詐騙，用盡各種行銷手法。參與計畫的苖栗苑裡李綜合醫院總裁李順安本身是在地人。他說，聽到苑裡被列為重災區第一名，就立志要為家鄉撲滅C肝；偏鄉不能打空戰，很多民眾不會用網路，必須挨家挨戶發傳單去拜託和說服，不少同仁都曾被狗追，甚至差點被咬，但看到鄉親治癒，再辛苦都值得。肝病防治學術基金會總執行長楊培銘簡報指出，肝基會和苗栗縣府共同推動「苑裡鎮（C肝7級）石鎮里、蕉埔里C肝微根除計畫」，篩檢對象為45歲至79歲尚未進行B、C型肝炎篩檢的民眾，結合在地醫療進行後續追蹤與治療。據統計，截至2022年3月底已篩檢6629人，C肝陽性824人（陽性率12.43%），其中發現369人具有病毒量，334人加入治療（治療率90.51%）。楊培銘指出，根據國家消除C肝辦公室估算，2025年前必須治療25萬名C肝病人，衛生福利部爭取特別預算來給付C肝口服新藥的治療，自2017年至今，已完成14萬198名C肝病人的治療，仍有約11萬人缺口。楊培銘強調，肝病是沉默殺手，沒有症狀，自知是C肝的病人大部分都已接受治療，其餘尚未接受治療者，多半不自知是C肝病人，必須靠篩檢才能找出，但台灣全國B、C肝篩檢涵蓋率僅50%，盼以苑裡鎮為示範，籲政府要有更全面作為，達成2025年根除C肝目標。
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2022-07-27 性愛.愛情診療室
只要動情就容易略過不對勁！專家教你破解愛情詐騙避免傷財又傷心
●只要動情，容易略過「不對勁」●叱吒職場，未必等同情場●談感情先了解愛情，遇情緒勒索應當心「本土劇女王」藝人連靜雯日前遭暱稱「Bruce」的男網友利用花言巧語，以投資名義騙走418萬餘元，直到男方突然消失，她才驚覺受騙。專家指出，詐騙起手式皆透過取得信任，漸進式引導金錢互動，特別是熟男熟女經濟基礎穩定，一不小心就落入詐騙陷阱。根據刑事警察局統計，2021年假交友詐騙件數為1174件，占全部詐欺的4.72%，財損金額達4億1千餘萬元，顯見假交友真詐騙的手法猖獗。「愛情是盲目的！」董氏基金會心理衛生中心主任葉雅馨表示，一段關係中只要動情、開始喜愛對方，即便有些不對勁，也很容易略過「蛛絲馬跡」，就算多數人認為自己不可能被騙，但詐騙集團掌握了人心，且將成功詐騙的經驗手法再複製，模式愈精準，就愈難察覺異樣。網路詐騙 先讓受害者放心葉雅馨表示，拆解過往熟男熟女遭詐騙過程，若在網路上認識，詐騙方會展現「特別闊氣」，讓受害者卸下防心；接著談論到彼此未來，包括工作、投資理財、買房，或藉由急需用錢名義，從小錢開始借起，受害者可能礙於熱戀期「不應該計較這些小錢」，愈借愈多掉入圈套。「年紀增加不代表戀愛經驗豐富。」葉雅馨指出，有些熟男熟女長年專注職場工作，戀愛經驗不多，若遇到網路愛情騙子，很容易遭趁虛而入，尤其熟男熟女經濟獨立，起初多認為「自己有能力負擔」，未料這段感情根本是騙局，「愛情騙術最可惡，受傷的不只財產，還有情感」。怕被嘲笑 多數人自認倒楣葉雅馨指出，當熟男熟女遭感情詐騙時，多半顧及職場位階、被信任度、被嘲笑等「面子問題」，擔心在職場出現負面評價，大多自認倒楣，避談此事。部分的人私下與好友傾訴，部分的人選擇自我療傷，建議旁人應給予當事人勇氣，以健康心理態度面對。如何辨識新對象適合交往或預防愛情騙子？葉雅馨說，若兩人從網路認識，未見面即談論到金錢，就要提高警覺。若對方積極取得信任感，或分享一些家務事等，進而小額利誘，或規畫出遊要求對方支付，當兩人交往期間過度延伸花費，都必須小心評估。台灣師範大學師資培育學院助理教授、杏陵醫學基金會執行長高松景表示，網路詐騙無論騙感情或騙錢，都會先取得對方信任，且擅於利用人心「渴望被愛」，營造「基於愛對方就要掏錢幫助對方」來詐騙，因此進入一段感情之前，必須了解何謂「愛情」。了解愛情 學會勇敢說不高松景說，所有愛情都是從「投射想像出來的模樣」開始，拆解愛情的「五個原理」，從「投射人格」到「收回投射」發現對方與自己想像不同，接著「回到現實好好認識這個人真正的樣子」，「承諾」彼此的關係，最後「長期關係」走入婚姻，並在浪漫、衝突、溝通中循環。高松景說，愛情是高度的心靈活動，也是追尋完整自我的過程，一生中不可能找到一個完美的另一半，因為每個人都不完美，目標是找一個不完美的人，他願意與你相處一輩子，過程中兩人必須不斷溝通，讓你發現更完整的自我。高松景提醒，真愛不會要求對方投入不熟悉的產業，夫妻也不一定要一起做生意，因此若碰到對象「情緒勒索」要求拿錢加入投資，還是自己不熟悉的領域，應該勇敢說不，那樣的關係也不是真愛。
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2022-07-25 醫療.消化系統
4成7成年人過重、肥胖 專家警告：脂肪肝恐成新國病
國人肥胖盛行率偏高，4成7成年人過重、肥胖，這也使得脂肪肝比率居高不下，肝病防治學術基金會與15縣市、16家醫療院所舉辦「今年超了沒？全民腹超活動」，昨天早上協助3205人腹超篩檢，而其中5成7患有脂肪肝，專家提醒，脂肪肝將成為台灣「新國病」，不可等閒視之。肝基金會總執行長楊培銘指出，早些年台灣肝癌發生率偏高，與B肝、C肝的高盛行率有關，近一、二十年來，B肝疫苗接種、C肝抗病毒藥物的給付，肝癌整體發生率緩慢下降，但脂肪肝卻成為新的隱憂，國家衛生研究院肝癌研究顯示，約一成肝癌患者與脂肪肝、三酸甘油脂血症有著密切相關。為配合世界肝炎日，肝基會昨舉辦「今年超了沒？全民腹超活動」，在15縣市提供免費腹部超音波檢查，光一個上午共有3205人接受檢查，楊培銘表示，2654名受測民眾肝異常，比率達82.8%，1833人脂肪肝，比率為57.2%。另有82人疑似肝癌或性質不明肝腫瘤，6人肝硬化。進一步分析各地篩檢結果，因為台大雲林分院僅開放BMI超過27以上民眾報名，檢驗結果為7成2民眾罹患脂肪肝，明顯高於其他15間醫院平均值5成6。「肥胖與脂肪肝確有密切關聯」，楊培銘說，除B型、C型肝炎外，脂肪肝恐將成為未來新國病。所幸脂肪肝是可以逆轉的，即使為重度脂肪肝，只要花半年時間多多運動，控制飲食及體重，就有機會恢復正常，臨床顯示，只要減去體重的一成，就可完全消除脂肪肝。在飲食習慣上，楊培銘建議，不宜經常飲用含糖飲料，也不要吃太甜的水果，因為不少水果含糖量過高，也可能成為肥胖的幫凶；此外，民眾多吃蔬菜，只要攝取足夠的膳食纖維，也能有效改善脂肪肝。至於肝癌治療上，楊培銘表示，最好的情況是在腫瘤還沒有長大，也尚未出現症狀之前，就先找到它，因此，定期健康檢查就顯得相當重要；若發現時已屆晚期，不管化療、標靶治療效果有限。
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2022-07-24 醫療.消化系統
免費超音波活動逾8成肝異常 醫警示：脂肪肝恐成新國病
肝基金會今日結合世界肝炎日舉辦「今年超了沒？全民腹超活動」透過免費的腹部超音波檢查活動全台串聯16家醫療院所，在一個上午的時間就檢查了3205位民眾。肝基會總執行長楊培銘表示，今年參與民眾的肝異常率達到82.8%，其中又以脂肪肝最多，是與民眾的飲食、運動習慣影響有關，脂肪肝也可能成為台灣「新國病」。楊培銘表示，面對肝癌的不二法門，就是在腫瘤還沒有長大、出現症狀之前就先找到它。若是發現時已是晚期，不管是化療，標靶治療效果皆不好，因為肝癌不像一些其他癌症與固定基因有關，真正致病的因子仍未找到，在治療上便難破。本次「今年超了沒？全民腹超活動」中，台大雲林分院因限制BMI要超過27以上的民眾才可報名，因此較其他15間醫院驗出來的脂肪肝比例56%高出許多，來到72%。楊培銘指出，本次脂肪肝比例是所有肝異常中最高的，因此台灣除了B型肝炎、C型肝炎外，脂肪肝恐怕也將成為未來新國病。「脂肪肝與年齡沒有正相關。」楊培銘說，主要成因還是飲食、運動習慣影響，因此年輕人也可能會有、瘦的人也會有；但脂肪肝是可以逆轉的，即使是重度脂肪肝的民眾，只要半年的時間就可以恢復正常，減重自身體重的10分之1，就可以完全消除脂肪肝。病友黃忠能現場分享，他年屆71歲，每年參加衛生所的抽血檢查，沒有B、C型肝炎，但因為不包含超音波檢查，所以沒有辦法察覺肝臟的異樣；直到他某次抽血中發現甲型胎兒蛋白數值過高，被告知可能有肝腫瘤，才來找楊培銘看病，現場做腹部超音波檢查，才發現一顆3.5公分的肝腫瘤，趕快轉到台大醫院手術，黄忠能先生說，由於毫無症狀，確診當下覺得訝異，沒有B、C肝為何會得肝癌？在此前，他都正常生活，種菜、砍竹、墾地，體能相當好，沒有覺得自己會得肝癌。因此，黃忠能先生以自身經驗提醒大家，即使沒有B、C肝，也應每年做超音波檢查，才能及早發現異狀、及早治療；也勿因疫情而拖延該做的定期檢查，以免錯失醫治良機。曾有脂肪肝民眾，身材非常好，一直找不出造成的原因，仔細回想後，才想起他每天喝咖啡時，都一定要加顆奶球，所以就造成三酸甘油脂過高，進而變成脂肪肝。楊培銘說，民眾在飲食選擇上，含糖飲料不要飲用太多，乳糖攝取過多，在體內都會轉換成三酸甘油脂，危害身體健康，過去推廣的每日五蔬果，水果恐怕也是含糖量過高的幫兇，因此飲食可選擇著重在蔬菜類上的攝取。
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族老後的保險怎麼選？專家：健康老/不健康老/有錢/沒錢...一次看懂4種身分的保險規畫
對單身族而言，規避老後風險的重要性遠甚於有伴相隨的人，考慮到晚年生活可能面對的意外、疾病、長照、現金流來源等問題，盡早透過保險規畫，才能分散日後「走不了」，甚至是「活太久」等風險。問題是，在琳琅滿目的保險商品中，哪些是單身族非保不可的「標配」，預算有限的情況下又該如何設定優先順序，讓專家為您一一解惑。1.不健康的老 實支實付醫療夠不夠磊山保經業務經理楊雅珽建議，可以從不健康的老和健康的老這兩種樣態，選擇適合自己的保險商品。為不健康的老預作準備，她認為要先檢視實支實付醫療部分是否足夠，當需要大筆醫療費用支出時，才能轉嫁到保險上。根據現行規定，民眾最多只能買三家保險公司的實支實付型保險，考量未來自費用藥的費用可能逐漸攀高，建議投保的醫療費用給付合計至少要30萬元；此外，醫療保障要每年檢視，就像健檢一樣，因應醫療環境去調整，額度若太高也可適度減少。此外，實支實付醫療要留意理賠收據規定是正本或副本收據，如果買的三張保單都是正本理賠，最後會面臨只有一張可申請理賠。楊雅珽說， 最常遇到的狀況是若保戶已投保公司的團體保險，因為團保保費相對較低，理賠單據多會要求正本收據，遇到這種情況，保戶要加保實支實付醫療，就得購買副本實支實付的商品。除了實支實付型保險，另一塊不能缺的保險拼圖則為失能險或長照險，楊雅珽指出，目前僅剩少數保險公司承保失能保險，基本上，失能險適用殘廢等級表狀態符合即可申請理賠，長照險方面，適用巴氏量表及評估失智的CDR量表來申請理賠。2.健康的老 創造被動收入現金流針對健康的老，面對勞保財務的不確定性，楊雅珽鼓勵在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。至於有哪些創造被動收入的保險產品，她表示，透過投資型保單可選擇有配息的基金，創造被動收入現金流，唯一要注意的是自己的投資風險屬性。另一種是還本型保單，特色是活愈久領愈多，目前市場上有美元以及台幣商品可選擇，其中美元利率較高，且能滿足未來出國旅遊的需求，但要留意匯率風險。3.有錢單身高齡 失能照護和資產保全永達保險經紀人業務儲備處協理陳淑芳則說，單身高齡族規畫退休可分兩種情況來談，分別是有錢和沒有錢的單身高齡族。對有錢族群而言，醫療費用的轉嫁基本上可有可無，要注意的是失能照護、資產保存和財富傳承等需求。透過投保失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障。資產保全方面，除了要避免投資失利、詐騙等風險，把錢存銀行長期下來也會因為通膨等因素造成資產縮水，建議透過利變增額終身壽險，儘管操作比較保守，但一定領得到；如果是透過投資型保單，要注意面臨因為景氣和市場波動導致縮水。4.沒錢單身高齡 有重大傷病、意外險如果是沒有錢的單身高齡族，陳淑芳表示，醫療的部分要做好，其中實支實付一定要有，另外是重大傷病一次金的部分，以及癌症險、意外險等險種。此外，最好從年輕開始就用少少的錢做準備，讓老後有穩定的現金流，建議可投保增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己長期儲蓄。以51歲的單身女老師為例，如手邊有600萬元存款，但想補強醫療保障。陳淑芳說，首先會建議要補足實支實付醫療險及失能險，建構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。至於退休問題，雖然退休老師領有終身俸，但年改不確定性高，她建議要多準備一筆退休金。並建議規畫總額540萬元、年繳36萬元、15年期的增額終身壽險，加上雙豁免，以杜絕失能風險；且保證繳滿享一次貼現，內含首期保費10倍壽險保障及每月失能給付。存款方面則規畫總額600萬元、年繳百萬、6年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，65歲時可享有1140萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可退休無虞。
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2022-07-23 名人.許金川
許金川／懂得養生防癌 90歲還能玩股票
去病房探視90歲病人，只見她在病床上，眼睛看著螢幕，執筆在紙上書寫個不停。「自從兩眼開了白內障之後，電視上股票數字看清楚得多了，不必再問小孩，也不會看錯而買錯股票了！」家人在旁邊插嘴：「阿嬤腦筋粉清楚，這是她最大嗜好！」我問阿嬤：「那妳投資的錢哪裡來？」她說：「沒錢都跟女兒拿呀！女兒比較孝順！」「那賺的錢呢？」「賺的錢當私房錢，這樣他們知道我有私房錢，才會來看我呀！」生活的智慧很重要，其實養生保健的智慧更重要。年紀大了，許多器官自然會退化，但退化速度的快慢，與養生之道有關。例如到了90歲，腦筋還粉清楚會玩股票，表示頭腦保養得很好，頭腦保養好不好，除了一些原因不明的疾病，例如巴金森氏症或腦瘤之外，會退化基本上是動脈硬化及高血壓，動脈硬化除了體質之外，膽固醇的控制很重要，因此要飲食清淡，血管才不會硬化、狹窄，血壓控制得好，腦血管才不會受影響，也不會腦中風。腦袋的保養之道，與心臟的保養之道是相似的。心臟是人體的發電機，如果心律不整，或心血管不通，心肌梗塞可能中年，不到老年就致命了，當然不會到90歲還能玩股票。至於肝臟保養，就是不要傷肝，可以偶爾傷心。不要傷肝第一要件是不可酗酒，不可隨便吃有的沒的來路不明的保健食品或健康食品，以免變成猛爆性肝炎。此外，最重要的是至少每年腹部超音波「超」一下，才能知道你的肝臟或腎臟或胰臟是否長了東西而不自知，如有B、C肝更要每半年「超」一次。俗語說：「防人之心不可無。」用在醫學上說：「防癌之心不可無。」中年以上隨時都會長癌症出來，因此聰明養生防癌之道，也是疫情中必備的國民常識。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2022-07-23 醫聲.罕見疾病
胡務亮落淚 盼到罕病AADC病童基因治療重拾童年
濃眉大眼、笑起來帥氣又可愛的小旭，外觀看似與正常人無異，但卻時不時揮舞雙手，偶爾會躁動發出聲音，或是需要他人牽著行走。今年十歲的他，其實罹患罕見疾病芳香族L-銨基酸脫羧基酶（AADC）缺乏症。今天在「台灣首次基因治療AADC缺乏症研發 獲歐盟上市許可記者會」中，小旭媽媽表示，小旭出生兩個月時，他的雙手外翻、腳下垂，全身軟趴趴，抱著他到處求診也找不到問題所在，一家人陷入沮喪與擔憂，幸好在小旭一歲時，就找到生命中的貴人，也就是臺大醫院基因學部暨小兒部主治醫師胡務亮，並被確診為AADC缺乏症。AADC缺乏症是一種先天基因缺陷疾病，當缺乏AADC這種酵素時，不僅連帶影響多巴銨與血清素的製造，也一併使腎上腺素與正腎上線素分泌不足，引起病患嚴重的發展遲緩及自律神經系統功能失調等等。其中最令人心碎的是，每隔一段時間，孩子就得經歷數小時類似癲癇的症狀，稱作動眼危象，這段期間裡，孩子無法進食及休息，對病童與家長來說都是萬分的折磨。除此之外，小旭也有餵食困難、肢體張力低下等問題，須常常至復健科報到，但時間無情流逝，起色十分有限。直到2014年，兩歲半的小旭接受基因治療手術，將AADC基因藉由腺病毒載體攜入腦中，提高多巴安產量，改善神經問題，他才開始會抬頭、翻身、坐立、站立甚至是走路，令小旭父母與整個醫療團隊十分振奮且感動。基因治療獲歐盟許可 台灣上市納健保給付成關鍵胡務亮回憶，當時基因治療被認為是技術而非藥物，因此AADC基因治療無法得到政府太多的協助。在2010年完成首例恩慈療法，原想申請正式臨床試驗，不料遭遇重重困難，「那時病毒還剩一些，要去申請正式臨床試驗，但財團法人醫藥品查驗中心（CDE）對現有的病毒不是很滿意，要求毒理試驗，變成病毒要重做，生技醫藥國家型科技計畫（NRPB）說研究計畫拿到人體研究倫理審查委員會（IRB）才可以開通給錢，但IRB說病毒要做完、合乎規格後才給IRB，問題是我兩手空空怎麼做病毒，沒有病毒，研究計畫的錢就在那邊，我們就被卡死了。」胡務亮哽咽落淚說道，此時張榮發基金會慨捐的千萬元如同及時雨，讓他得以持續進行計畫。一路坎坷前行，終於獲得衛生福利部同意，由台大醫院執行臨床試驗第一、二期以及二B期，到2020年為止，總計有30位病童接受治療。今年7月20日，歐盟核准AADC缺乏症基因治療的上市許可，而目前台灣尚未開始罕藥認定、許可證申請，最後納入健保給付，若是沒有健保給付，病家負擔可能要上看二、三千萬元，使這群在生命演變過程中，代替他人承受隨機苦難的小小鬥士們，無法得到照顧。即將升上國小四年級的小旭，正體驗著同齡人的日常，上學、和父母到處旅遊吃美食，熱愛音樂課打拍子的律動感。截至6月底，台灣共有60位像小旭一樣的AADC缺乏症病患，其中至少有6位正等著接受基因治療，讓他們從輪椅上站起來、正常進食，活得更像一般人。
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-21 醫聲.癌症防治
2成5晚期癌友自費治療破百萬 癌症希望基金會盼速推動商保補健保
衛福部國健署2019年癌症登記報告，新發癌症人數超過12萬人，隨著醫療科技不斷進展，該年5年癌症存活率超過6成，但新藥、新治療代表龐大醫療費用。癌症新藥新治療昂貴 癌友亟需財務支持癌症希望基金會表示，政府應加速推動商業保險補位健保，而除商業保險外，也有癌友在公民平台提議，希望可以下修60歲才能提領退休金的門檻，讓有急需的癌友在罹癌後，有更多元財務挹注，作為抗癌有力支持，目前連署將於本周截止，呼籲民眾多加支持。癌症希望基金會今舉辦「癌友自費多燒錢? 政府應加速推動商業保險補位健保」記者會公布「癌友自費調查報告」。病團調查:7成5癌症病友具自費情形 調查時間為今年3月7日至25日，經網路問卷調查，蒐集300名癌友或家屬提供的自費數據，其中包括癌友256名、照顧者44名，女性85%、男性15%，希望勾勒出台灣癌友更完整的自費樣貌，有別於過往缺乏政府完整數據，僅能透過癌友個案，呈現自費困境。48歲的肺癌3期病人可樂先生，為了盡快接受治療，選擇自費使用新藥，1年下來花費300多萬元，幸運的是，病情受到控制，但是足額的保險理賠才有自費用藥的底氣。42歲婉兒則沒有可樂先生這麼幸運，面對乳癌自費治療費用，她咬牙把房子的頭期款轉作治療，去年4月至今已花費上百萬元，她邊說邊掉淚說，每次治療想到的都是「錢、錢、錢」，治療效果與高額的自費費用，讓她兩頭煎熬。癌症希望基金會副執行長嚴必文說，調查顯示，自費已是癌症治療常態，在手術、化療、標靶與免疫治療中，近7成5病人都有自費情形，2成癌友自費金額破百萬。晚期癌友自費金額破百萬 金源得靠商保及儲蓄嚴必文說，就癌症期別統計，第一期或第二期病友約4成7自費20萬元以下，但第三期或第四期病友約4成自費50萬元以上，2成5自費上百萬元，自費項目多為標靶治療占53%，免疫治療占13%，讓晚期癌友承受巨大經濟壓力。嚴必文說，患者支付自費治療，經費來源主要是商業保險及儲蓄，調查發現，74%使用商業保險理賠、68%運用個人儲蓄；零期與第一、二期癌友依靠商業保險的比例為78%，高於第三、第四期癌友67%，為使用個人儲蓄與家人支持的比例較高，推估原因是自費費用愈高時，商業保險也無法負荷，病人必須動用儲蓄或靠家人支付，長期下來恐「因病而貧」，這是一個家庭的問題。另調查顯示，4成第三或第四期癌友認為保險理賠不足以支付醫療費用，超過1成者指出理賠落差高達50萬元以上。嚴必文說，癌症病友最希望醫療保險可以理賠的項目，前三名是標靶治療、免疫治療與基因檢測。國內醫療保單增加 病團籲加速商保補位癌症希望基金會董事長王正旭說，依健保署統計，目前每6元健保經費，就有1元用於癌症治療，但癌症治療朝向精準醫療，許多治療需要自費且費用昂貴，以肺癌標靶藥為例，如未獲健保給付，每月自費藥費可能要超過10萬元，免疫治療3周療程更高達30、40萬元，乳癌患者採荷爾蒙藥物治療每月藥費達12至20萬元。王正旭指出，吸取澳洲、新加坡等經驗，癌症希望基金會自2017年第一版「台灣癌藥可近性政策建言書」提出商保補位健保想法，籲請衛福部、健保署讓健保與自費資訊能逐步透明化。經統計，1995年健保開辦時，每人健康險保單為0.4張，但至2019年已達3.16張，可見民眾對醫療險愈來愈重視，同時也與醫療費用逐年增加有關。王正旭舉例，澳洲、新加坡、香港的補位保險，政府都有一定程度的介入，先清楚切分需要商保補位的自費項目、政府提供透明的健保與自費資訊，讓保險公司精算規劃保單、建置公開的商保資訊整合平台，並有「保費低、整合資訊易懂、保單跟隨醫療科技進步」等特點，由各商業保險公司自行規畫，讓民眾能一站式選購保單等做法，甚至有些國家還開放非健康族群投保，如高齡體弱者、重大疾病、癌症、罕病等。8成癌友期望商保補位健保 健保署長:在健保架構下規劃這兩年，健保署長李伯璋大力宣導商保補位健保，近日更投書媒體指出，健保署已盤點自費醫療特材、新藥、高科技醫療技術項目及巿場價錢，希望保險業者了解如何能在健保架構下規畫「商業健康保險」補位空間。王正旭表示，健保設立始意是讓民眾得到平等的醫療照護，然而健保並非取之不竭的財庫，癌友自費調查中也顯示8成癌友期望落實商保補位健保，應由政府介入領航規畫，而非由商業保險公司完全主導。立委林靜儀一直以來倡議商保補位健保，認為這是健保改革的契機。台灣病友聯盟秘書長陳韋翰也說，在健保有限資源上，面對少子化、高齡化，不只是癌友，商業保險是促進民眾用藥可近性的多元解方。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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