2021-04-30 活動.精彩回顧
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／搞懂退休金！勞退「自提」要趁早 未來保障加倍
勞工退休金有兩筆，勞保+勞退。調查顯示，多數勞工分不清勞保與勞退。其實，勞工只要記得，退休金有兩筆，一筆是勞保，一筆是勞退。勞保是社會保險，有生育、職災、傷病、死亡及老年給付；勞退則是純退休金制度，由雇主在工作時為勞工提撥退休金。近七成五勞工知道退休後可以領勞保，但知道可領勞退的比率則減為六成。勞動部表示，可能近幾年勞保破產問題常被報導，勞工較容易關注；勞退則因為是雇主按月提撥到帳戶，常被勞工忽略。實務上，先不談勞保破產危機，現行勞保老年年金平均請領金額不到二萬元，因此單靠勞保老年年金，退休保障不足。若加上勞退，可提升退休收入，但若能再加上自提勞退，保障加倍，對現在還年輕的上班族來說，退休後至少可月領三萬元以上，甚至可達四萬元。鼓勵年輕族群勞退自提，未來收益大翻倍。多數勞工對如何算出自己的勞保+勞退沒有概念。其實只要上勞動部及勞保局網站，都有試算系統。以勞保來說，公式較簡單，就是以自己終身投勞保的投保薪資中，用最高的60個月的平均投保薪資做基準，每一年的所得替代率是1.55%。假設最高60個月平均投保薪資是4萬元，投保35年計算，則每月可領的勞保老年年金就是4萬元×35×1.55%=2萬1700元。那麼勞退呢？很多專家都建議要自提，真的差很大嗎？勞保制度設計是社會保險，因此老年年金就是根據年資計算。但是勞退就是純退休制度，如果勞工日後想多領，有參加自提跟沒有參加自提，差距很明顯。根據勞動部的勞工退休金試算系統，假設一名勞工每月薪資4.2萬元，用最保守的每年薪資成長率1%，勞退提撥投資報酬率3%，預計工作35年後請領，該名勞工的新制勞退金含收益可達219萬元。但是如果除雇主提撥以外，勞工每月也自提6%，也就是一個月提撥薪資的12%，相同條件下，35年後帳戶總額可達438萬餘元。每月才多提6%，對勞工的確是加倍保障。年輕世代可能會認為薪資不高，還要自提嗎？別擔心，勞退新制雇主提撥，加上自提，效果仍很驚人。〈試算案例〉1.只有雇主提撥6%，沒有自己提撥每月薪3.5萬元計算，薪資成長率1%、投資收益3%、提撥6%，35年新制年資後，帳戶總額為183萬元，若以平均餘命20年計算，每月可領10,119元，但所得替代率提高到20%，若再加計勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩筆退休金所得替代率可達74.25%。2.雇主提撥6%，加上自提6%，總計提撥12%上述相同條件下，帳戶總額變成365.8萬元，每月可領20238元，所得替代率41%。若再加上勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩者合計95.25%。調查分析可領勞退 61.6%民眾不知道社會保險與職業退休金是退休財務的重要基石，統計發現，15.5%的民眾認知不足，65歲到69正值退休年齡，但有21.1%認知不足。74.8%民眾認知未來退休後可以領取勞保；認知可領取勞退者僅占61.6%，兩者落差達13.2%之多，顯見民眾對於勞工退休、老後生活財務保障認知仍須提升。另外，52.4%的民眾不知可領取的退休金總額，20歲到49歲不知退休金金額者占六成以上，50到59歲也有46.1%。知道可領多少，覺得退休金足夠的僅占10.7%；知道有多少退休金，但覺得不夠的，達36.9%；60到74歲以上，知道可領多少退休金，但覺得不夠的比率達四成以上。小辭典所得替代率將「退休後每月退休金」除以「在職每月月薪」的比率。維持一定的所得替代率，是退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵。當所得替代率越高，則退休後的生活水準也越高。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-03-24 新聞.長期照護
願景專題／四代同堂無障礙共生宅 是孩子送的禮物
六十三歲的王宜忠敲著家裡樓梯旁的夾板牆，扣扣作響。「你們猜，這夾層裡面是什麼？」曾任宜蘭特教資源中主任的王宜忠微笑揭開謎底：「是為以後裝電梯預留的空間。」約莫三、四坪大，「以後再老一點，住二樓的哥哥、姊姊兩家就用得到。」走不上樓梯了，就能靠電梯垂直移動，搭著輪椅走向世界。這是老年自由之所繫。這棟座落宜蘭員山的二樓房舍，裝著四個家庭：王宜忠和兄姊三家人，及九十三歲的母親劉心鈺；九十六歲父親前年過世。在同一屋簷下，卻又是「家中有家」，四個家庭有自己的動線、廚房、衛浴、洗衣間，既相伴又互不干擾。每室都有大片玻璃窗，陽光灑落，框出宜蘭的四季變化。此刻稻田灌了水，準備春耕。種了果蔬的庭園有長長斜坡道通向車庫，「這樣的緩升坡，走在上面不會有感覺。」休旅車改裝過了，可以讓輪椅上下。通向房子的橫推門，「未來可以改成感應式，我們老到坐輪椅的時候，門就會像小七一樣自動打開。」王宜忠說。所有的廊道都夠輪椅迴旋，這是他們未來終老之所。在還不老的十六年前，王宜忠就和兄姊合力打造了這棟高齡友善的二樓建築，提早為老後生活預備。如此超前部署，「這是孩子給我們的禮物。」王宜忠說。獨子王尹是重度腦性麻痺，十歲之前都是靠王宜忠夫婦「抱來抱去」應付生活起居。「後來他愈來愈大隻，我也抱不動啦。」當家有障礙或失能者，就能體會：房子，是照顧的重要配備。王宜忠原本住的是兩層樓的透天厝， 再抱不動兒子上樓時，全部的生活機能只得由二樓移至一樓。把臥室、衛浴、廚房等全塞在廿坪的空間，花了兩百萬元重組空間。大哥王宜杲也有重度自閉的孩子，明白弟弟夫婦的辛苦，抱到「脊椎都出問題」，提議不如重溫兒時，手足與父母同住、互相照顧。搭上當年「宜蘭厝」補助計畫，開始蓋棟理想家園的工程。 建築師陳樂屏為了理解不同需求，到各家住了一天，觀察生活動線及需求。走進兒子王尹的臥室，王宜忠說：「這些是來看你的朋友！」卅六歲的王尹看來是開心的。天花板畫著藍天及雲朵，還貼著夜裡會放光的螢光星星，即使躺著也看得到風景。在雲朵之間還有軌道，這是移位機用的。軌道由王尹的床上方鋪到浴室的馬桶及浴缸。兒子廿歲時，開始聘用移工。「這位安妮小姐是印尼來。」有了移位機，她一人可以就能輕易移動王尹。移位機是十五年前由丹麥進口，約廿五萬元。安妮繫好移位袋，操動按鈕就能將王尹由輪椅到移到床上。軌道未來也可以增設到廚房，設計時天花板已有更高的承重力。「我們老了，也可以自在煮食。」浴室的另一邊，門打開就是王宜忠夫婦臥室，視覺的穿透性，讓他們可以關注兒子。L型的房子，包著一片綠地，溫煦陽光灑在後院草地，有足球門，有曬衣架，曬著各家的被毯。旁邊就是九十三歲媽媽劉心鈺的房間。「這是整棟房子的核心，我們出入都會經過。」大姊王祖瑤說，她的孫子上學前就會先跟阿祖說再見。九十六歲父親王念茲前年過世，只臥床幾個月，都是母親照顧。浴室裡裝了許多扶手，老爸愛泡澡， 後期就用沐浴椅。劉心鈺說：「他現在快活了。活著辛苦。」她有自己的廚房，這天自閉症長孫由住宿機構回家，阿嬤為他料理紅棗雞湯，雖然她臉上還掛著數天不慎跌倒留下的黑眼圈。劉心鈺每天騎單車由員山到宜蘭市區，找舊街坊兼買菜來回一小時。「我們有時開車跟在後面，媽媽騎得歪歪扭扭。」王祖瑤說，子女要學會放心、放手。父親當年眼睛不好，還是騎機車四處逛，老爸說：「人家停，我就停。」但兒女還是沒收了機車鑰匙，父親就再也不想出門了，意志消沉。「我們覺得好虧欠。」現在媽媽開心就好，安全第二。王祖瑤還要九旬老媽每周二都要為大家煮頓媽媽味晚餐，平日大家是各自開伙的。一樓的公用空間化身大食堂，原本給客人用的廚房加上老媽房間的廚房一起上，「她可以兩邊開伙，動作神速」。周二大餐是老媽每周的身心活化大計。周一她就看電視烹飪節目，抄筆記，第二天騎車採買，忙上一整天，餵飽十多口。王祖瑤說，媽媽很有成就感，覺得被需要，思考菜單、採買都是腦力和體力的訓練。大哥王宜杲說，爸媽原本抗拒搬來新厝，因為不想離開熟悉的環境及鄰居。等房子落成，幾乎流淚求老人家。先說服媽媽，她對爸說「你不搬，那我搬囉。」住進來之後，爸爸得意跟老同事介紹新家有多麼舒適。王家宅是台大社工系教授楊培珊衷心嚮往的理想老後居所。但王宜杲說，這是住鄉下才可能完成的理想；台灣未來老人是人口主流，但即使現在的新建案還是沒有納入高齡考量 ，他日前參觀一處新建案，「輪椅連大門都進不去」；為了坪效，房間坪數小，門也小，老來要住，改建是大工程。姊夫施純材說，年輕人很難自己蓋房子，只能買現成，但市場上卻很少友善高齡住宅。在房子裡的人是會老的，建商應該想辦法設計「可由年輕住到老的房子」。▌延伸推薦：【囚居晚年】完整報導https://vision.udn.com/vision/cate/122046【囚居晚年】數位報導https://bit.ly/3rDih82
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2021-03-24 新聞.長期照護
願景專題／能活就要動 黃春明仍想說故事給孩子聽
黃春明為台灣當代重要作家，近幾年歷經罹癌及化療之苦，痊癒後連續出版了兩部長篇小說《跟著寶貝兒走》、《秀琴，這個愛笑的女孩》。高齡86歲的他2014年罹患淋巴癌，化療後，體重從72公斤掉到53公斤，體力也不如從前。但黃春明仍愛說故事，還想著若有餘力活化閒置空間，他期盼邀請老人與孩子混齡生活。講故事、教方言，也可以烹煮拿手美食與孩子一同享用，小朋友受到溫馨照顧，老人也因為看到孩子的活潑而忘卻年老。・每天爬五層樓 愛家甘之如飴有兩次演講後回家，他一步步爬上五樓住處，一回家就虛脫倒地。國寶級作家形容爬上五樓的自己：「像出了水面的蝦子在地上痛苦彈跳」，還說自己一邊哀嚎，一邊請兒子叫救護車，不忘提醒「記得要拍照」，記錄他好不容易征服了樓梯回到了家， 卻因此被送進醫院，還發生了兩次。不過，即使沒有電梯，必須一格一格抬腿往上爬，黃春明從未考慮搬離這個居住30多年的老公寓。他認為，就算那天得爬樓梯爬一小時才到家，那就爬吧！等到有一天真的爬不動了，代表已接近死亡，那也是再自然不過的事情。黃春明的五樓公寓坪數不大，但木質地板與暖色燈光相當溫馨，還有個開三面窗的書房兼客廳，其中一面窗望出去是外雙溪與綠意盎然的河濱公園，天氣好的時候能清楚看到陽明山的樣貌。當年搬到這裡的時候還未建河堤，那時他會帶著年幼的黃國珍與黃國峻到河裡抓魚，抓回來養在水族箱欣賞。「有很多人建議年紀大了應該要住一樓比較方便、要搬家等，可是我就是喜歡這裡，要離開這裡我會覺得很可惜」。・別想著自己老 年齡不是包袱被問及是否曾擔心老、有一天走不動該怎麼辦，黃春明想起他的爺爺。他印象深刻，爺爺曾經在聊天時說過「老了，懶得動了」，結果三個月後的某一天他突然不動了、身體往前倒在黃春明的懷裡，過世了。這個景象讓黃春明深深相信，能活就要動，特別在罹癌、挺過6次化療後，他囑咐自己每天晚上10點左右到河濱公園走兩圈，有時會走三圈，跟妻子林美音吵架時可能走上四圈。他說，運動途中跟鄰居與他們的貓狗打打招呼、有時停下來扶著牆賞月，都是美好的事情。黃春明認為，不分年齡，每個人都是有生命力的活體，因此沒有必要一直想著自己好老、自己會不會是負擔，「身體已經老化虛弱了還煩惱這個、煩惱那個，煩惱都把你煩死了」，「只要能做一點正面的事情，就不是包袱了」。現在的他盡量找事情做，或寫東西，或將喜歡的文本重新拿出來溫故知新，評估體力可勝任的演講就出席。他想睡就睡，晚上睡不著就讀書寫作，享受夜半的孤獨、寧靜、專注，以及河濱公園傳來的天籟。不過，這還未達他最理想的老後生活。黃春明喜愛講故事，他也認為，許多閒置老屋值得活化運用，可以組織老人社群，讓長者進駐空間，再邀請孩子前來活動，雙方互相學習，促成讓老有所終、幼有所長。▌延伸推薦：【囚居晚年】完整報導https://vision.udn.com/vision/cate/122046【囚居晚年】數位報導https://bit.ly/3rDih82
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2021-03-23 新聞.長期照護
長照2.0申請路漫長 自救防跌這樣做
現行「長照2.0」的居家環境改善服務中，雖包含無障礙空間相關補助，但因廠商難尋、核銷困難、等待時間過長等問題。許多民眾好不容易走完流程，卻等不到實際協助；或評估完發現困難重重，最後乾脆放棄不做。台灣職能治療學會理事紀彣宙強調，長照應是「連續的過程」，當人在生活中遭遇困難，便需要加強本身體能，透過訓練復健與進步，此刻就會需要透過輔具及環境的協助。但紀彣宙指出，很多個案在接受「長照復能」服務時，會遇上職能治療師雖有復健專業，不一定具備「甲類輔具評估人員」資格，無法進一步為個案規劃無障礙空間修繕；導致長者必須找另一位擁有資格，卻不熟悉他的治療師來評估，造成「服務不連續」。若晨室內設計工作室創辦人徐宛菱表示，各縣市長期照顧管理中心會依照申請者的「失能狀況」和「家庭環境」核定適合的服務，若需要居家無障礙修繕，便派符合資格的職能治療師、物理治療師前來評估。待申請、完成評估報告、照管中心核定項目後，民眾才會拿到公文，可能要等待一個多月。且民眾收到公文後，「如何找施工廠商？」也是個大問題。徐宛菱說，政府特約的無障礙廠商會自行處理核銷流程，民眾只要支付自付額即可，「但無障礙特約廠商很少，民眾也不知道怎麼找」。徐宛菱強調，長輩通常不懂什麼叫QR code，也不會上網查，必須靠兒孫幫忙查詢。徐宛菱建議，縣市政府可用紙本提供清冊，或至少在公文上載明可特約廠商的聯絡資訊。至於自行找人施工的民眾，也可能遇到大麻煩。徐宛菱表示，長照核定的項目可能只有幾根扶手，對很多廠商來說不合成本，不願承接。此外，也有廠商不願開發票，甚至施工單位沒有營業登記，民眾無法核銷。徐宛菱還說，很多民眾走到核銷時，才發現發票格式或內容不符規定，無法申請補助，最後只能自行吸收成本。徐宛菱認為，照管中心應提供民眾「更明確的發票範本」，長照家庭才能順利獲得補助。她也建議，縣市政府可分析申請量和核定量之間的落差，就會知道有多少資源因為流程卡關而白白浪費。至於對尚未失能者來說，紀彣宙認為應「未雨綢繆」，替老後生活提早準備無障礙環境。他建議，可多採取「通用設計」原則，例如撥桿式的水龍頭、把喇叭鎖門把改成不需精細抓握動作的門把，門寬至少要預留80公分至90公分。徐宛菱表示，人老化後可能少用廚房，但「如廁及沐浴」仍是例行活動，結果浴室是老人最容易跌倒的地方之一。重點是門寬要夠，甚至去掉門檻，改用「下埋式水槽」減低門口的高低差及潮濕問題，預算較充足也可拆除浴缸。若只想局部整修，或預算有限的長輩，則可以尋找比較有經驗的廠商協助規劃、幫忙申請長照服務。▌數位專題：‧老宅困老人 台灣難解的雙老難題‧居家醫療 拯救被老屋困住的長者‧四代同堂、家中有家 打造理想老後居所
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2021-01-28 養生.無退休時代
年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
編按：老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑？有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。表1：算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。表2：聯電近年現金股利政策* 資料來源：Yahoo！股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股？咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 原文：年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
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2021-01-17 養生.無退休時代
一個人住的自在美好！彭樹君：獨處是人生必經功課，練習把自己放在世界的中心
編按：作家彭樹君在新書《從今以後一個人住》中，寫下24個女性經過人生起落，終於迎接更好的自己，獲得真正自由的心路歷程。而在真實生活中，彭樹君自己也獨居將近20年，她在生活細節中獲得美好感受與內心的小小幸福，把日子過得有滋有味。和彭樹君相約的那天，她把多年來維持在落肩長度的中長髮剪去大段，看起來清爽俐落不少。她笑說，多年來都固定找同一位設計師剪頭髮，今天原本只打算做例行整理，「沒想到設計師這次剪得特別短，一開始我快昏過去了，怎麼剪這麼短？不過看久了以後，覺得好像也蠻不錯的。」「這就像在生活中，我們常常習慣於某種狀態，即使只是細微的改變，也可能缺乏動力或勇氣。但若你願意放手一試，也許會有令人驚喜的結果。」彭樹君說。當前是女性最好的時代 要能自覺人生有更多選擇「40歲以後，我想過得像一個法國女人。這意思不是指如何打扮或是吃什麼、用什麼，而是一種心境：她們的美不遵循某種制式的規則或他人的眼光，而是懂得如何展現自己的獨特，美得很自在、舒服。」彭樹君認為，很多人在年輕的時候可能是沒自信的：或許是因為生活歷練不足、或是個人的價值觀、處事態度還在養成階段，但約莫過了35歲、經歷一些關卡之後，往往更體會人生滋味，也更了解自己。在彭樹君的新書中《從今以後一個人住》中，故事的女主角們各有際遇：可能是遭受背叛或傷害、執著於幸福表象卻屢屢失落，或是在一段關係中失去自己。相同的是，在經過與自我對話、獲得領悟或是療癒後，她們真正獲得了內心的舒坦與平靜。彭樹君說，《從今以後一個人住》不是愛情小說，而是要談關於「女性自覺」這件事：「我認為女性其實是處在一個史上最好的時代，現代女性可以工作、不一定要結婚，有更多選擇的權利，很多人卻不自覺把自己綑綁在傳統觀念裡。」最好的狀態 是情感獨立而不孤絕關於「一個人住」這件事，彭樹君笑說，自己是將近20年的資深獨居者。「其實我一直都喜歡一個人的狀態，或者是說：我的興趣大多更適合一個人進行。」無論是她多年來持續地寫作、閱讀，或是喜歡在早上散步、靜坐，聽音樂的習慣，甚至是出門旅行，彭樹君都喜歡一個人。「一個人做這些事的時候，你會徹底覺得自由、不受打擾，也不用遷就別人。我喜歡用一個比喻：人的生命像一條河流，有時你可能和別人交會，因此讓自己的生命有了一些不同，但到最後，你還是要自己朝著終點的海洋流去。我覺得對每個人而言，學習如何一個人自處，是人生必經的功課。」彭樹君認為，真正成熟自在的狀態，應該是：一個人的時候，可以自在快樂；但當另一個人出現，也可以享受這個狀態。「情感上的獨立，不等於要一個人孤獨以終。」「我是一個需要大量獨處時間的人，但這不代表我不需要情感的聯繫：我有交心的好友、無可取代的家人、貓咪的陪伴，甚至若有適合的戀愛機會出現，我不會拒絕它。但很多時候，愛情是在另一個人身上尋找自己嚮往、缺乏的部分，如果自己處在一個很完整、平衡的狀態，你其實不太需要（愛情）去填補什麼。」美好日常靠自己營造 生活更有愉悅感我們問彭樹君，在一個人住的日常中，是否有一些可以帶來樂趣或愉悅感的小儀式？「我聽過一句話這麼說：如果把日子過得美好，那你也會成為一個美好的人，我非常認同這是真的。」比如，即使在外面買了食物回家，彭樹君也一定會把它們慎重地盛裝在好看的碗盤裡，如此用餐的感受就會截然不同。以前彭樹君習慣到花店買花回家裝飾，有時候插成繽紛的花束、有時候也欣賞一枝花獨自的美。「但現在因為家裡有貓咪，有些花朵對牠們有毒性擔心誤食，所以我改放觀葉植物，也有同樣的效果。其實重點就在於：在生活中，增加讓自己感到賞心悅目的事物。」每天早上起床後，彭樹君會在心裡和這個世界說話，祝願今天是平安快樂的一天，然後讀金剛經。「無關宗教，但我很喜歡經文中所蘊含的意義，在讀經的過程中，也有助於心情平靜。」此外，彭樹君也喜歡一個人開車隨處走走，「我很喜歡那種方向完全掌握在自己手中，想去哪就去哪的感覺。有時候我會把車開到山上，然後搖下車窗呼吸新鮮空氣，或是聽聽山林的聲音。」「我認為外在環境有一部分來自於內在的投射，如果自己處在一個舒服的狀態，你也會更喜歡眼中看出去的世界。」和5年前相比 你是否活得更自在愉快？溫柔的人，往往擁有強大的內在。說話經常盈著笑容、看起來輕輕柔柔的彭樹君，其實有一副強韌英氣的靈魂。她認為，女人應該要擁有經濟、生活、思想和情感4個不同面向的獨立。「無論有沒有伴侶，不須仰賴他人，在經濟上的獨立絕對是先決條件；生活上的獨立則是涵蓋日常大小事：小至換燈泡、大至搬家，都可以靠自己解決。」而思想上的獨立，是開始認清自己在這個世界上的位置、清楚知道自己喜歡什麼、想要什麼；情感獨立是最不容易的：所謂幸福不一定是依賴某人、而是確信自己的平衡和完整，此時反而可以在保有獨立自我的前提下，更容易接納別人。「我覺得一段關係最好的狀態，應該是2個人各自獨立、但又能成就對方。」她笑說：「雖然我不需要男人照顧、或是說我一直在打破一些舊有的觀念，但這不代表要把自己活成一個男子漢。我還是喜歡把自己打扮得漂亮、溫柔，享受自己擁有的女性特質，但各方面擁有不比男性遜色的能力。」關於活得輕鬆自在這件事，彭樹君提供一個自我檢視的指標：和5年前相比，我有沒有比過去更舒服、更愉快？「我覺得年紀愈長愈是明白：跟自己在一起其實是可以很自在的。不需要再去期待、等待別人，把注意力放回自己的內在，你會打開一個截然不同的世界。」把自己打點好 就能無懼老後迎接人生後半場，多年來一個人住的彭樹君，可曾擔心自己的老後生活？對此彭樹君說：「其實我真的覺得，我喜歡現在的自己，遠勝於青春時代。」她回憶某次一個保險員向她推銷產品，講了種種「老了可能會如何」的假想狀況，「到後來我愈聽愈覺得不舒服，彷彿老後注定等於一件悲慘可憐的事。我不希望自己在人生最後幾十年，都要抱持這樣的想法。但相對地，我也會留心自己的健康狀況。」她每天固定練習靜坐、瑜珈，睡前做腹式呼吸，讓自己維持一定程度的身體鍛鍊。「如果說年齡增長對我來說有什麼改變的話，應該就是自信這件事吧。我覺得年輕的時候自己像是一株含羞草，敏感又纖細、很容易被外界影響自我，自信大多來自別人的肯定。」「現在我更懂得如何自處，對很多事情的看法也不再設限，當心放鬆了，那你的內在就可以容納更多。」彭樹君說，把自己各方面都打理好，就不須過度擔憂老後的到來。走過人生種種體會來到此刻，對彭樹君而言，最好的日子，就是一切都剛剛好。原文：一個人住的自在美好！彭樹君：獨處是人生必經功課，練習把自己放在世界的中心
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2020-12-20 退休力.健康準備
緞鍊退休力／退休後的健康能量 儲備好了嗎？
聯合報系願景工程上周一（14日）推出「退休準備指標」，回響熱烈，不到三天，接受調查人數已經破萬。高齡社會，以工作和年齡為界線的退休觀念受到挑戰；面對比想像中還要長的人生下半場，退休更要及早準備，「退休準備指標」是聯合報送給台灣社會的禮物，提醒大家超前部署百歲人生。 「退休準備指標」在專家及典通公司的協助下，經一年籌畫與執行，多次專家會議及討論修正，以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為五個核心能力，發展出20個子題，提供自我檢視。元氣周報將為您分析「退休準備指標」的題目設計及計分方式，說明攸關人生安老的基本KPI如何訂定。本期以「健康準備」為主題，未來將繼續說明財務準備、社會心靈退休力，敬請期待。健康指標設計╱專家的話台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭 英國經濟事務研究院報告，平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升；法國研究發現，與同年齡的人相較，每晚一年退休，失智風險下降3%。我們面對衰老、失能等風險，必須有準備行為及意識。社會進步加上經濟及醫藥衛生發展，平均餘命延長是全球共同現象，我們對於健康的關注焦點，應跳脫傳統治療疾病的思維，轉移到不失能與不失智的健康長壽。世衛組織提出以「生命歷程觀點」處理健康議題，健康指標部份主軸便依此設計。高齡者最關鍵的健康風險是衰弱、失能與失智，而非單一疾病，但疾病常是造成失能的主因。健康老化以活動能力作為主軸，慢性病管理的長期目標是老後生活功能。在「退休準備指標」中，健康準備列出延緩失能和失智最需要的努力，如運動、營養、慢性病控制、鍛鍊腦力，並考量健康能力包括人生最後的自主尊嚴，加入接受是否接受預立醫療照護諮商」，立下「預立醫療決定」。檢測你的退休準備分數「退休準備指標」，其實也是人生準備指標，在浮光掠影的忙碌人生中，或可稍停，為自己想一想，接下來，要怎麼過生活。這個評量不是考試，而是一次自我審視，邀請你，每年都跟著聯合報一起重新審視自己的退休指標。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-15 退休力.理財準備
29歲上班族 超前部署各式保險
對今年廿九歲的青年上班族鄭佳興而言，透過科技保護獨居父母，提早預防並降低自己遭遇意外時的可能風險，就是他孝順家人的方式。這些念頭的起點像部公路電影。鄭佳興自十八歲起，從桃園搬到台北獨自租屋，求學也求職。每次往返老家和車站之間，都是由父親騎機車接送，但在某一天，他突然發現「以前我只能看著爸爸的後腦勺，現在我卻看得到前面的路。」父親老了，他得成為爸媽的守護者。擁有公關暨廣告碩士學位的鄭佳興擅長說故事，更擅長規畫。從意識到「自己已經快卅歲」那天起，他開始研究保險，透過從事保險業務的大學同學引薦，逐步買了長照、醫療、儲蓄險等。鄭佳興說，年輕人通常不重視保險，曾有同輩朋友問他為什麼要花錢買很久的未來才用得上的保險？他原先說不上來，只覺得應該去做，後來才慢慢想清楚：可能是體認父母老了，如果哪天自己不小心出意外，「我不希望帶給家人太多困擾。」父母獨居桃園，兩名兄長都已在中南部成家立業；既未婚、距離又最近的鄭佳興經常回去陪伴兩老，主動承擔關懷責任，也認為自己應該做的更多。鄭佳興表示，長照並非專屬於銀髮族的需求，因為災害或病變不會挑選受害者；若在年輕時遇上意外，家人便要花更多時間照顧自己，還必須考量買輔具、雇用看護工的長期費用，將造成年邁父母的龐大壓力。至於投入多少預算，他的標準是「保險支出不超過每月固定薪資的百分之十」，因為年輕人保費低，趁此刻超前部署，總比沒有好。求學時幾乎年年得書卷獎，順利從研究所畢業，鄭佳興說：「我只是比較幸運。」他的經驗或許不見得適合所有人參考；他看過許多朋友遭遇生活難關，也深知當代青年沒有條件想像「退休是怎麼一回事？」因為有人連生存，都很艱難。在疫情之下，不少人放了無薪假、低薪、高房價都讓這世代的年輕人只能求現下安穩，更遑論未來或老後生活的藍圖。「我所能做的，只有盡量減少風險，顧好當下可以完成的責任。」鄭佳興認為，即使能侃侃而談如何降低風險，似乎很有規劃了，其實依然是走一步算一步。他為父母想得很遠，下一步要開始研究「智慧家庭」，例如用手機遠端檢查家門、瓦斯爐和電器的開關。原因是：萬一父母未來出現失智症狀，他和兄長也能從外地守護，避免意外。照顧好爸媽，也是照顧好自己。鄭佳興希望，能靠著自己力量，既讓家人不必擔心子女在外生活；為人子女者還能回過頭來，不只心靈上陪伴父母，更在經濟與安全層面為他們設想。▌延伸推薦：下載【2020退休力大調查】完整成果報告【退休準備大調查】5大指標 測驗你的退休力 【超前部署百歲人生】你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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