2020-04-21 養生.健康瘦身
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-18 橘世代.健康橘
「抱抱我，能聽到你家人的心跳聲」 換心人重心出發
「所有的器官都是沈默的，只有心臟仍持續跳動…你們若想知道自己的家人在哪兒？可以來聽聽我的心臟…抱抱我…」站在台前的換心人黃健予，正進行一場關懷捐贈者家屬的關懷活動。突然間，一位少婦走到台前問了黃健予一些接受捐贈的細節，隨後婦人的親人來到台前，用力的抱著黃健予，聽著他的心跳，眼淚就在4個大人間蔓延開來。黃健予回憶2年前的第一場演講，黃健予情緒仍然激動。黃健予是知名廣告集團的事業群總監，後來自行創業輔導中小企業，應邀演講不計其數，結束後訊息的交流不外乎「如何賺錢」，但生病後的演講，會後發的是「器官捐贈同意書」。生命有這樣的轉折點，就在一場意外之後。4年前的8月8日父親節，正當大夥吃飯慶祝時，黃健予突然覺得冷汗直流，胸口痛、喘不過氣、手麻，送醫診斷為急性心肌梗塞，急診醫師無法打通冠狀動脈，緊急連絡將他送到振興醫院。黃健予後來才知道「醫師做了繞道手術，花了12個小時，才把我救回來，但也因為心臟衰竭只能換心，幸運地是，只等了9天就換到心臟」。這天是8月17日，也是他新的生日。採訪當天，黃健予清楚的記得他重新活了1,100天、157周，復健了314次。重新活過但出院後最大難題來了，黃健予說，「我住院期間瘦了40公斤，雙腿萎縮無力，為了能站起來，得定期到振興醫院的心臟功能重健中心復健，由於心臟沒有神經，無法感受到運動時的需求，無法提高心跳來加速全身血液循環，這讓我像在溺水邊緣無法呼吸」。就這樣，瀕死的感覺在心臟復健時期來來回回折磨自己半年之久，靠著毅志力及回報眾人的救命恩情，克服了心臟復健的心魔。但大病一場，虛弱的身體哪能那麼快就恢復，身心所受的苦黃健予都「堅強」的故意忽略，尤其每3個月得在沒有麻醉的狀況下進行心臟切片時，即使害怕都強忍著，但終究還是引發恐慌症。黃健予曾在加護病房驚醒痛哭，「幹嘛救我起來？」他不諱言，看了好久的心理諮商才慢慢化開黑色迷霧。黃健予分析自己的個性，A型處女座，對自己要求太高又必需完美，病癒後總想著怎麼對外「交待」，想讓好友們知道「我過得很好」，想回饋捐贈者的大愛，黃健予把換心後的4年活成了10年的濃縮精華版。難以想像，他在換心後第2年，接了30場研討會來證明自己有能力復出。他笑著頭說，「生病後我突然沒有了存在感，以前的努力在年過半百後武功盡廢，但當研討會辦完精疲力耗盡後，終於體悟到體力像壞掉的電池」，以前的他自命不凡，現在的他開始學會看自己的不足。他說，「沒有這樣的意外，不會有現今的轉折」，他的轉折就是先回應疲憊不堪的身心，把作息調整到早上6點出門，傍晚5點回家，採日出而作日落而息的養生路線。黃健予重新整理自己，生活的重心有了不一樣的風景，「我一直是贏在起跑點的人，被認為人生勝利組，經過這些歷程後，我想出一本有影響力的書，記錄自己的生命故事」。以前不會聽流行音樂，但現在他是五迷，有生之年一定要去聽一場五月天巷的演唱會。黃健予說，有一次聽五月天的《頑固》，隨著心境不同也漸漸了解歌詞的涵義，歌詞中「…一次一次你吞下了淚滴，一次一次拼回破碎自己；一天一天你是否還相信，活在你心深處那頑固自己…」讓他回顧過往、淚流滿面。這幾年的重新生活，黃健予體認到「想要逆轉人生，要在轉折點」，他不斷強調自己有兩個生日，生病前是處女座，很愛想、想很遠，有點自尋苦惱；生病後是個獅子座，會希望改變懂得順從一下，現在他把兩者的個性融合一下，取得最好的平衡。黃健予笑稱自己是「高年級實習生」，對於未嘗試的新事物開始充滿好奇。對於未來，換了新生命的他，是真實的人生2.0升級版，他自我打氣地說，「不用害怕，人走出去就對了」。人生整理術3要點生命總是讓我找得到出口，它教會我的方法，就是「站起來，走出去，分享它！」1.站起來：直視自己現有的問題，勇敢克服。2.走出去：回顧過往找出不足之處，跨出心門迎接挑戰。3.分享它：若有機會將自己生命的故事分享給他人，共同成長。【重拾人生下半場↘↘↘】。住院化療仍堅持義演！「音樂是克服病魔最大動力」。帥氣抗癌就怕臥床 葉金川生死告白「不要串通醫師凌遲我」。葉金川「要高興玩到人生終點」抗癌也要活得精彩 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-03-04 科別.心臟血管
劉真靠「人工心臟」撐著 等待換心續命
國標舞女王劉真在心臟主動脈瓣膜手術過程心臟驟停，經葉克膜搶救後再換裝人工心臟續命，多數人對人工心臟的認識有限，它分體內及體外兩種，早期植入體內的人工心臟，自費高達500萬元，雖讓等待換心的病患增加活命希望，卻不是人人負擔得起。高雄長庚醫院2年前收治一例急性心肌梗塞的澎湖青年，他休克倒下時，由父親緊急做心臟按摩救回，後送高雄長庚搶救。醫療團隊從他鼠蹊部打進一個主動脈幫浦輔助心臟，之後做繞道手術，沒想到拔管第5天心律不整，裝上葉克膜搶救12天，再換裝體外心室輔助器爭取續命，後來評估裝上人工心臟更能持久。當時裝人工心臟自費需500萬，家屬負擔不起，打算放棄之際，院方以專案向董事長王瑞慧爭取，獲同意全額給付，這名年輕人也因為裝上百萬級人工心臟，挺過8個月後幸運等到換心機會，至今健康良好。高雄長庚心臟外科主治醫師李芳艷表示，民眾心臟出問題送醫急救，必要時會先裝葉克膜，葉克膜不能使用過久，否則會產生感染等併發症。如果裝葉克膜心臟仍不見起色，下一站就是要裝心室輔助器。心室輔助器又分兩種，依美國FDA規範，體外的可使用一個月，置入體內的心室輔助器，協助病人心臟把血打到全身去，直至心臟回復功能就可移除。李芳艷說，人工心臟材質為鈦金屬，現已發展到第三代離心式，1顆用十幾年沒問題，第3代使用1000多例，兩年存活率將近8成。目前體外的心室輔助器健保可給付，體內的人工心臟，在健保挹注下也已降價。
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