2020-01-10 橘世代.好野橘
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理財規劃
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2019-12-20 橘世代.好野橘
理財規劃不能等 小心成為「下流」老人
現代人平均壽命已超過80歲，從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過，若未預作理財規畫，屆時恐將面臨困窘，成為日本所謂的「下流」老人，無生活品質可言。學界提醒，因應銀髮浪潮，從年輕就該未雨綢繆，手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品，足夠退休後應用，到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示，受惠AI人工智慧及醫療科技精進，民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加，退休後需花用醫療費更龐大，傳統「養兒妨老」觀念已不再適用，名下有房產的退休族，或許還能把房子抵押給銀行，選擇「以房養老」，不然就得及早規畫理財，避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為，一定要從年輕起就預做規畫，別等到退休才行動。他同時提醒，年齡愈大，愈無法承擔風險，高報酬、高風險的理財工具少碰為妙，就算要投資，也要懂得避險，若想投資股票，可選擇較穩定的食品類股，股市若跌，也不會壞到哪裡去，但電子產業類股票就起伏太大，太影響心情。陳穎峰認為，退休族到了頤養天年的年紀，已不適合在股市殺進殺出，投資金融商品最好與專業人士溝通，再經審慎評估，有些永續經營的食品類股，股價30幾元，一年約配息2元，報酬率在5%到8%間，如以100萬投資標的計算，1年可配5萬元現金股利，比銀行定存都優。若投資海外基金，則可透過可靠的理財專員協助，選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資，這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現，身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養，就要先學會「給」。他從宗教觀點分析，每個人的收入，有一部分是生活的「食糧」，有一小部分是可以生生不息的「種子」，人會貧窮，是因為連手裡的種子都吃光光，但平時若能把種子分送出去或拿來種植，就會再有收成，達到永續。他認為，一般人懂得付出與給予，對於金錢就不會患得患失，做定期定額的理財投資，即不會隨著投資風險而心情起落，每天活在後悔裡，總認為一定要守住多少財富，人生才安心。李建興也說，退休族投資理財，最好慎選高值利率的績優股，才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA／等到退休錢很可能變小了！7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想，但若問到要如何達成，許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議，理財規劃要趁早，不妨利用以下七個步驟，門外漢也能達成退休規劃。步驟1：評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲，隨著醫療進步，壽命將延長，老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出，需要特別仔細評估的是老後醫療費用，根據行政院主計處報告指出，107年65歲以上高齡者，平均費用為8.4萬元，等於每月約7000元；看護費用，若是合法的外籍看護，平均每月為2.2萬元；換算下來，每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2：估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異，很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源，但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素，所以等到退休時，錢很可能變小了！行政院主計總處資料顯示，105年度消費者物價指數為100，而95年度為88.95，什麼意思呢？代表現在一碗100元的牛肉麵，10年前只要88.95元，這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%，因此若有100萬的錢放著，每年通膨會吃掉2萬元，因此估算退休財務時，別忘了考量通膨風險。步驟3：算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法，簡單來說就是，退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說，假設不計入自己存的退休金，小明在退休後，每月的勞保加勞退若可領2.8萬元，每月預估支出5萬元，每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休，假設活到國人平均壽命80歲，15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式：2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】，還要仔細考量長壽風險，高齡社會趨勢下若活超過80歲，就需要準備更多退休金。步驟4：認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異，應該怎麼判斷呢？元大投信指享退團隊建議，在做退休規劃時，可依退休年限來判斷個人風險屬性，愈接近退休，投資部位則應愈保守；反之，年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例，可隨年輕到退休時程，股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5：選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分，市面上有許多選擇，包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出，不擅投資的民眾，可考慮投資股票型指數基金ETF，以知名的台灣50(0050)為例，就是買進台灣最大的前50家公司股票，是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群，則可配置一些資金在波動度低的短期美債，建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7：嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活，因此，持之以恆相當重要，像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金，就不建議輕易的贖回或中途停扣，以免承擔不必要的損失。最後，隨著年齡和資產的增長，建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-11 橘世代.好野橘
退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲
世界銀行資料顯示，日本的人口高齡比例目前排名世界第一。台灣面臨相同挑戰，國家發展委員會預估，2026年台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」，7年之後，台灣人口老化速度將正式超越日本！然而，台灣人壽調查顯示，有七成的受訪者認為，自己的退休金僅能供應到72.5歲，不想做「下流老人」，退休理財刻不容緩。今天出生的孩子 超過一半活過100歲全球人口老化趨勢加速，鄰近的日本最為劇烈。根據《經濟學人》報導指出，日本的65歲以上人口逼近28%，約3500萬人，預估2050年老化人口將再成長三分之一；目前預估一半以上的新生兒，壽命可能超過100歲。而台灣在去(2018)年進入高齡社會，目前逾14%的人口超過65歲，約為日本的一半。但預估2026年，台灣就會進入超高齡社會，屆時65歲以上的高齡人口將超過20%，等於每五個人中，就有一位老人。國發會「全球人口老化之現況與趨勢」報告指出，預估2060年，全球老年人口比率，台灣將排名第二，正式超過韓國、日本和香港；2065年台灣將有4成的人口超過65歲，等於每1.2位生產者將負擔1位老人。活得比預期久 注意醫療長照費規劃數字背後代表現在20幾歲的年輕人，在他們的退休階段，每個人不僅要負擔個人的退休生活，更肩負上一代的老後責任，負擔沉重。值得留意的是，現代人對於退休理財的意識仍不夠積極，財富累積的腳步恐追不上人口老化的速度。台灣人壽「國人健康退休認知大調查」指出，40歲到70歲的世代，只有四成的受訪者有做退休理財規劃，而且隨年齡增長而下降；僅有三成的人認為，退休金能支撐到國人平均壽命80歲。其中，逾七成的人表示，評估自己的退休金頂多撐到72.5歲，資金缺口龐大。政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智表示，國人未來的養老期和空巢期都將比預期更長，退休規劃應該盡早，以因應醫療和長期照護費用需求。建議增加自提退休準備金和商業保險配置，為老年生活提早做準備。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒？如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒？要怎麼準備退休金？A: 「退休後錢夠不夠花？」是超高齡社會每個人都關心的議題，勞退教母王儷玲說，退休別再想靠政府，及早準備退休金，並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險，才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」，第一堂課邀請勞退教母王儷玲，協助學員了解自己的退休金缺口，並分享如何以穩健的投資方式創造現金流，近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 ：了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度，讓在場學員「無論何種職業，都能知道自己退休時，可領多少退休金」。太晚了！台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求，根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲，但實際執行退休準備平均落在58.17歲，退休準備太晚，不足支應未來生活所需，再加上長壽風險夾擊，退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源，第一是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是政府給的最基本退休保障；第二是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第三是退休理財，依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，因此「存退休金不能靠政府，每個人要有更完善的退休理財規劃，才能舒適退休。」步驟 2：了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度，不會有破產問題」王儷玲說，雇主每月提繳勞工每月工資6%，儲存在勞工退休金的個人專戶，勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算，假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若是只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金，又能抵稅。步驟 3：行動！展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好，例如，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5千塊，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休可存至少600萬。而越靠近退休期，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化，把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療，善用保險，轉嫁自己的長照風險。推薦：【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金？華倫老師解惑
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