2024-11-24 名人.鄒頡龍
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-10-26 焦點.健康你我他
我是高年級實習生／花甲之齡教學旅遊 扶助偏鄉學子
繳清房貸、兒女完成學業，因此去年提出退休申請。本以為可睡到自然醒，但卻是高枕有憂常半夜驚醒：想不出國字正確寫法，湊不出完整成語…。社會鼓勵「壯遊」，我嘗試「教學旅遊」，參加國中學習扶助研習，於學校放學後，協助學習弱勢的學子；後又參加國小學習扶助研習，想要「幼吾幼以及人之幼」，遠征花蓮、員林、新店。今年暑假開始「教學旅遊」，上午教書，下午批閱作業，餘暇旅遊當地，了解風土人情。學習扶助的學生人數少，根據教育部五月篩選測驗，補強學生的弱勢項目，而學生也察覺到答題失分的關鍵點，這就是教學的收穫。台南善化國中校門口矗立著「沈光文紀念碑」，得悉「台灣漢語古典文學之祖」的事蹟，進出昔日沈光文先生的教學處，感覺意義非凡。新冠疫情發生後，許多教會不再提供住宿。曾應徵可眺望太平洋的小學，當地有民宿，但憑扶助教師一日薪資，難覓住所，國小主任體恤我，讓我住進她家，跟著她一起上下班。退休後再領公務機關薪資，超過基本工資，教育部就停發當月退休金。天知道，扣除住宿交通費，我還剩下多少？重返都會，花甲之齡的我想迎接新的工作實習，只是不知何處有良木可棲？
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2024-10-16 癌症.乳癌
31歲罹三陰性乳癌 為續命扛百萬藥費
31歲乳癌病友柔柔，2年前洗澡後保養身體時，摸到左側乳房硬塊，超音波檢查初判為良性腫瘤，就醫接受穿刺檢查，確診為三陰性乳癌。她感嘆，健檢數字一直正常，在竹科工作壓力雖大，但她一向樂天，也有許多紓壓方式，飲食生活習慣良好，不喝手搖飲、不太吃炸物，從未想過會得乳癌。術前接受免疫及化療8次，柔柔的腫瘤由2.8公分縮小至0.5公分，淋巴結擴散也被控制，手術切除腫瘤後，再接受9次免疫治療，前後17次治療，花費400餘萬元，所幸有投保商業險，加上工作積蓄，勉強完成治療。三陰性乳癌是乳癌中的「大魔王」，柔柔說，醫師希望她不要恐懼，保持正向心情，「一關一關打怪」。但生病後曾思考「明明有燒香、也會捐錢，個性樂天，為何會罹癌？」思考過程中不斷內耗，加上奔波往返新竹、台北的治療過程，需要極大意志力，靠著個管師一席話：「只要是人就會生病，要有堅強的意志才能打倒病魔。」才堅持至今。過去三陰性乳癌患者每3人即有1人會復發，被視為最凶險的乳癌型別。高醫大附醫副院長陳芳銘表示，以免疫治療搭配化療治療，5年內復發風險降低4成，亞洲族群3年內轉移復發風險降低6成；8成病友適合接受免疫治療，但健保尚未給付，成為一大缺口，只有大約一成病友用得起藥。陳芳銘說，據統計，早期三陰性乳癌支出，每位病友平均要支出60萬至300萬台幣，不僅對病友是極大負擔，亦會造成國家生產力下降；三陰性乳癌確診年齡多在44至54歲，為社會中堅份子，在家庭也身負育兒扶老的重責大任，罹癌易對經濟與心理造成重大衝擊。曾經確診乳癌，台灣年輕病友協會理事長潘怡伶說，乳癌病友逐漸年輕化，有些病人剛結婚或未婚，就必須面對疾病風險，不少人背負房貸、車貸，還要承擔疾病治療的經濟負擔，希望合適的藥物盡快納入健保，降低乳癌死亡率，幫助病友回歸社會。
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-20 退休力.理財準備
退休面臨4大風險！理財顧問告訴你可以靠什麼保險彌補
單身的王先生一直以來就對金錢沒有安全感，理財偏向保守，由於工作性質是輪班制，所以沒有很多時間研究投資理財，好在有個大學同學從事保險業，鼓勵王先生用買保險的方式來為自己準備退休金，同時也做好退休後的醫療、長照規劃，讓他對退休準備不再那麼恐懼。像王先生這樣的情況還真不少，有許多人都是透過保險來規劃和準備退休，到底保險可以提供哪些功能來解決退休準備的問題？退休規劃留意四大風險中華民國退休基金協會指出，在進行退休規劃時，首先要留意四大風險:1.長壽風險：2025年台灣將邁入超高齡社會，如果我們活得比預期更久，就會遇到退休金準備不足的問題。2.通膨風險：現在買一碗麵的錢，在退休時也許只能買到一片餅乾了，或者是同樣要吃一碗麵，未來退休時或許得花上兩倍的價格才買得起，這就是通貨膨脹的風險。3.健康風險：身體就像一部機器，用了六七十年，總是需要保養、維修，甚至有些器官已不堪使用，所以我們必須對退休後產生的健康問題與醫療費用提前作準備。4.投資風險：在準備退休金的過程中，會有投資風險，投資不是穩賺不賠，如果因為市場波動或金融風暴，導致資產規模縮水，就會影響到退休金水位，這也是現代人需要多加留意的風險。四大風險靠什麼保險保障？保險在退休規劃中扮演哪些角色，如何在退休後提供財務保障呢？1.長壽風險－「年金保險」：可以解決長壽所帶來的風險。年金保險是以被保險人的生存作為約定的給付條件的保險，可先定期繳交保費或是一次躉繳整筆保費來累積保單價值準備金，等到了約定的年齡時，保險公司會依照合約內容每月或每年給付一定金額的生存保險金給被保險人，直到被保險人死亡，這種保險稱為「年金保險」，跟壽險最大不同就是，人活著就持續給付年金，相對可以有效創造退休後的現金流。2.通膨風險－「增額型壽險」：最大特色就是保障會「增值」，按條款約定，保障會隨著時間以複利或單利增值，例如每年以複利二～三％增值，隨著年紀增加保額也會增加，具有抗通膨的效果。3.健康風險－「醫療險」和「長照險」：根據衛福部統計，65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術，在退休之後，醫療支出通常會較年輕時更高，失能與長照的機率也跟著提高，所需要提撥準備的醫療準備金及長照金可以透過購買「醫療險」和「長照險」來加強，讓自己在面臨健康風險時，有更好的醫療與照護品質。4.投資風險－「投資型保單」和「分紅保單」：提供給對投資不擅長或擔心投資風險的人，想要參與投資但也能同時兼具控管風險的選擇。不同類型保單如何操作市面上「投資型保單」種類有許多，有些可藉由專家代操，達到穩健投資績效 ; 而定期撥回現金的機制，可以創造月現金流，就像月退俸的功能。但投資一定有風險，投資型保單是透過商品設計，將投資期間拉長或藉由專家團隊來降低投資風險，而非完全沒有風險，在選擇時，也要小心謹慎，並記得做好資產配置。「分紅保單」則是可以分享該保險公司經營成果的概念，如果保險公司管理該分紅保單績效良好，則保戶可以分紅，共享績效，若經營績效不佳，還有基本保障，不致血本無歸。醫療保險與退休保險如何整合既然保險在退休規畫中扮演著重要的角色，那我們應如何將醫療保險與退休保險進行有效整合，以應對老年健康風險和經濟壓力呢？ 保險雖然能提供許多晚年的醫療與退休照護等功能，但我們幾乎無法在同一時間一次規劃完整，如果以消費者購買保險的優先順序來說，我們可以將人生劃分為五個時期，分別是:就學期、就業前期、就業中期、退休前期、全退休期，以下提供一些在不同時期規劃上的建議 :1.就學期和就業前期：這時候因為家庭責任重擔通常還在父母身上，財務基礎尚未穩固，可透過基礎的醫療保障規劃，用最少的保費買最大的保障，主要以定期型的醫療險、意外險為規畫重點。2.就業中期：這個時期工作相對穩定，不同的行業與能力造成薪水上漲幅度不同，此階段雖有很大機會因收入成長而讓收入大於支出，但相對也有許多責任要負擔，例如奉養父母、房貸、車貸等支出，因此應該檢視自己的壽險保障，以及因工作失能所帶來的收入中斷，是否有足夠的保障，同時可提早視家族病史、個人生活習慣等評估，增加重大疾病或防癌險等相關保障。3.退休前期：此時雖然收入與人脈達到顛峰，但身體機能也開始退化，要趁還健康的時候，將保單做全面檢視，若財務許可，應增加長照或失能保障，將過去購買的定期型醫療險評估是否需要調整為終身型，好因應老年需求，同時注意保障額度是否足夠，以及評估保險在退休財務的規劃中應占的比例。4.全退休期：此時的收入不像還未退休時那樣豐沛，孩子也已經長大，奉養父母的責任可能減輕甚至不需要負擔，應控制保費的支出在合理的範圍，以免造成退休的負擔，但仍應注意保留醫療、重大疾病、長照等保障是否足夠，讓保險公司協助分擔老年醫療長照風險。由於保險在退休規劃中的有其不可或缺性，許多民眾普遍會將保險納入退休規劃中必要的配置，但提醒大家，保險要及早在健康時規劃，才能確保晚年的財務與健康安全，有個幸福與安全的退休生活。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格地政士(責任編輯葉姿岑)
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2024-09-15 醫療.皮膚
短時間大量落髮！如何預防鬼剃頭上門？2重點避免圓形禿加劇
現代人因工作及生活忙碌，常因壓力造成情緒不穩，不僅心情受影響，甚至有些人還會壓力大到掉頭髮，出現局部禿頭的情況，嚴重者連眉毛都可能脫落，要小心是否為「鬼剃頭」找上門。醫師警告，若出現不明落髮而未及早治療，可能會使症狀擴散，進而造成毛囊永久性損傷。與壓力、遺傳、吸菸等相關，45歲以下較常見。東元醫院皮膚科醫師王宣甯表示，圓形禿即是俗稱的「鬼剃頭」，主要可能由心理壓力、基因遺傳等因素造成；此外，吸菸者罹患圓形禿的風險也比非吸菸者高出1.88倍、睡眠障礙患者1.651倍，尤其45歲以下的人較明顯，肥胖也會增加圓形禿的風險。圓形禿屬於特殊型態落髮，症狀表現不僅是頭髮脫落，也可能出現眉毛、腋毛，或是其他體毛脫落。圓形禿顧名思義，通常會出現硬幣形狀的禿頭，不過也有不規則形狀的禿髮情況，因為症狀突如其來，且病因仍不明，因此才會被稱為「鬼剃頭」，如同被無形的力量給削去頭髮。免疫失調而攻擊健康毛囊，醫師多能靠目視確認。王宣甯說，圓形禿可能是身體出現免疫失調，造成體內淋巴球攻擊健康毛囊，通常醫師以目視就能診斷是否為圓形禿，或是以皮膚鏡放大患部，確認毛囊狀態來確認；若仍無法確認，通常會建議患者施作皮膚切片，若切片化驗發現毛囊根部被淋巴球浸潤，就能確認是罹患圓形禿。不過醫師也強調，並非所有不明原因落髮都是鬼剃頭找上門，因為臨床上，雄性禿也是一種常見的落髮情況，雖然通常是男性患者居多，但也有女性患者是因雄性激素影響造成雄性禿，也有落髮患者是因為減重、懷孕，或是因過度染燙頭髮而造成落髮，建議患者若有症狀，找醫師診斷確認最恰當。男女老少都可能發生，採外用類固醇或注射治療。王宣甯提到，出現鬼剃頭的患者男女比例相當，且年齡跨域大，從兒童到老年人都可能出現，除了有家族遺傳史，大多數患者通常都會自述與壓力有關。他以新竹地區為例，因科技業多，有相當一部分患者是正值30到50歲之間的青壯年工程師，有人因新竹房價高，買了房、背負巨額房貸而因此被鬼剃頭纏身，也有個案是因親人離世深受打擊而患病。「出現鬼剃頭時別過度驚慌。」王宣甯說，現在皮膚專科都有相應的多種治療手段，且健保有給付。在治療鬼剃頭時，一般都會採用外用類固醇治療，依據患部大小，治療期在3個月到半年之間；也可採取更積極的注射治療，利用打針將治療藥物注入頭皮，以10元硬幣大小的禿頭面積為例，通常要打上2到3針。5%會整頭全禿，1%可能連體毛都掉光。少數患者因病情嚴重，在健保藥物沒有效果的情況下，則建議使用自費藥物。王宣甯指出，在圓形禿的患者中，大約有5%患者會整頭全禿，甚至1%患者連體毛都掉光，可能出現皮膚發炎反應活躍，在這種極端情況下，除了擦促進免疫力的藥物，或可考慮類似標靶治療手段的口服小分子藥物「JAK（酪胺酸激脢）抑制劑」，不過因價格昂貴，一周治療就要7千元以上，還要持續半年，因此較少患者採取自費治療。王宣甯曾遇過有職場女性因為圓形禿，在短時間內整頭全禿，最終靠著打針及搭配藥物積極治療，在半年後才康復。不過，患者原本有一頭烏黑直髮，在頭髮新生後也出現髮質、髮色改變，不僅頭髮顏色變淡，就連直髮也變成自然捲，這些都是康復後常見的情況。防禿2重點：維持健康生活、及早求醫診治。如何預防鬼剃頭找上門？醫師認為，圓形禿雖然很難靠吃保健食品或補充營養品預防，但維持健康生活，有良好睡眠、適當運動及飲食均衡，減輕工作壓力，都可避免圓形禿加劇。建議患者一旦出現落髮情況就找醫師診療，才能及早發現、及早治療。責任編輯：辜子桓
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2024-08-27 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／高利投資騙走百萬 去貪念才不會受騙
還記得鴻源投資公司倒閉案嗎？當年有不少人被騙得血本無歸，當然我也是其中之一。當時我在軍中服務，薪水都存在郵局裡，因為當年的郵局利息有8%，讓我每年都有一筆不錯的利息收入，生活倒也安穩。直到同事慫恿我加入鴻源投資，從此便掉進了詐騙的陷阱。因著同事三寸不爛之舌以及高明的騙術，更因為自己一時的貪念，所以我才會將定存的125萬元解約後投入，並且說服母親也將定存解約後投入100萬元。前四個月我確實都有領到利息，但是在第5個月就爆發了鴻源吸金倒閉案，並且造成了社會上許多的悲劇。那時我還年輕，還能承受住金錢上的損失，但面對年邁的母親，卻是難以交待，於是我把房子抵押後將100萬元還給母親，而且謊稱已託人把錢要回來了，這才安了母親的心，但我從此就得背負起沉重的房貸。「天下沒有白吃的午餐」,「你要別人的高利，別人就要你的本金」，現今社會上騙術千百種，受害者也層出不窮，唯有不聽、不看、不接、不回、去除貪念，才能不為利誘，不會上當受騙。都說老人容易受騙，但是只要提高警覺，就不怕五花八門的騙術了。我雖已70歲了，卻活得清心寡慾，有過一次慘痛的鴻源受騙經驗，就足以讓我得到教訓，因此現在想要騙我，真的是門也沒有。
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2024-08-24 退休力.社會連結
母女情仇未解影響三代人！等不到母親道歉遷怒女兒，年過7旬「允許自己恨媽媽」
與母親的關係深深影響女性生命，但它不總是愛與支持。理應是你避風港的母親，卻是人生沒有自信、價值低落的原因，是生命一直隱隱作痛的源頭。母女關係，比我們理解得更複雜難懂。「你好像搞錯生氣的對象了。你最大的困擾是，無法好好表達你恨媽媽。」當鈺璽診所副院長、振興醫院特約醫師蔡佳芬對Ａ這樣說時，年逾七十的Ａ大哭，哭得像個無助的小孩：「可是我媽媽死了，永遠不會跟我道歉了。」Ａ成長於重男輕女的家，她從年輕時就很努力，憑己力買了房結了婚，有兩個女兒，家庭幸福。幾年前，哥哥經商失敗，她數次拿錢幫哥哥，最後一次是癌末的媽媽在她面前跪下，求她一定要救哥哥，否則她死也不會瞑目。Ａ答應了，瞞著家人，抵押了房子，幫哥哥還債。背負沉重房貸的Ａ邀請女兒同住，一起付貸款，女兒在多年之後才知道，Ａ早就把房子拿去抵押了，她們覺得被欺騙。每次母女衝突，女兒怪Ａ把一切都給了別人，沒有顧慮她們。Ａ怪女兒無情：「我辛苦一輩子，你們這樣對我！」甚至說：「我就是沒有兒子，今天才會這個下場。」在Ａ自組的家庭中，看似沒有重男輕女的議題，卻因為她內化了這個價值，每有親子衝突，就常常拿投射出來的、不存在的兒子，來打擊女兒。複製重男輕女 傷害下一代重男輕女釀的痛，幾乎嬰兒潮世代女性的集體創傷。蔡佳芬觀察，許多人到了六、七十歲才第一次到精神科報導到，處理的卻是親子議題，其中很大部分是重男輕女創傷的世襲—承受重男輕女創傷的母親，將這樣的創傷帶給女兒。在Ａ的故事中，憑自己的努力掙下的房子，是她的自信來源，當房子被抵押，她再度感覺自己一無所有、沒有價值，從兒時就累積的內在創傷再度顯現，逐漸引爆家庭的戰爭。不是媽媽最愛 學習接受它治療末了，Ａ在好好述說自己的故事後，內心有過梳理，情緒也得釋放，她知道，天底下就是存在著不那麼愛子女的父母，而她就是遇到了，這不是她的錯。她也體認到，不要用母親犯的錯來處罰自己，甚至處罰女兒。面對再也不能罵媽媽、恨媽媽的不甘心，蔡佳芬說：「你可以恨你的母親，就算她死了。」怎麼恨？或許寫封信，燒給她；也可以仰天罵她。總之，在接納「媽媽這麼糟我還渴望她的愛」的自己之後，也放過自己，允許自己恨媽媽，透過一些儀式感的行動，表達這些情緒。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力責任編輯：陳學梅
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2024-08-15 退休力.理財準備
你可能不想聽但必須知道的事 財務專家分享3個「逆耳」忠告
格蘭特（Don Grant）擔任理財規畫師近20年，一直在就金錢問題與人們進行「艱鉅」的溝通；在第一次與客戶見面時，他總是說，「我會告訴你一些你可能不想聽但必須知道的事」。以下是格蘭特在接受「商業內幕」（Business Insider）訪問時，分享了客戶最不想聽到、但卻最實際的三大理財建議。1.沒有存夠錢在堪薩斯州富通顧問公司（Fortis Advisors）擔任投資顧問的格蘭特，經常與不同人生階段的客戶打交道，那些接近退休年齡者都不樂意聽到他們不能隨心所欲地離開職場。格蘭特說，他不得不建議一些人繼續工作幾年；當儲蓄不足時，就無法靠這些錢過活，實現退休的願望。格蘭特說，如果有孩子，還需準備他們的教育基金，無論孩子表現多麼優秀、是否可申請獎學金，但不能認為退休儲蓄足夠支應這些費用。他建議參與529 計畫，至少存足孩子大學學費的60%。2.承受更多風險當市場下跌時，可能會想把投資套現，但千萬不要。格蘭特指出，平均每四年股市就會進入熊市，但從谷底翻升的平均時間約為400天；所以要堅持到底。格蘭特說，必須相信股市與其他市場的過往歷史，這樣就不會破產。他說，要堅持持投資、承擔風險，才能實現自己的目標。對於小型企業來說，這種風險代表願意將投資延伸到公司以外的領域。格蘭特表示，當客戶把錢交在他手上時，會希望將它們放到定存（CD），但疫情期間證明了為何企業必須分散投資；小商家遭受的打擊最大，如果經濟不景氣，便需從另一處獲利。3.購屋負擔比想像的重無論是想買第一棟或是換個夢想中的房子，需要考慮的不僅是房貸問題。雖然擁有自己的房子讓人備感自豪，但是當把周末花在修理陽台、堵漏、修剪草坪或更換屋頂時，這也是在耗費時間與金錢。格蘭特說，這是一項資產，但當它不能創造任何收入時，就是一種「消耗」。格蘭特仍然鼓勵購屋自住，但他會要求客戶記住：衡量買得起的房子之外，還必須想到未來管理與維護的問題。責任編輯：辜子桓
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2024-07-28 名人.林靜芸
丈夫退休後外遇，不婚女兒卻不安慰！她反遭毒蛇控訴：「不要用妳的犧牲來向家人情緒勒索」
68歲的心怡遠從台南上來台北找我看診，主訴是每個人都嫌她又老又醜。她身穿灰色上衣，黑色長褲，頭上白髮多過黑髮。我仔細看她的長相，臉孔不大，五官沒什麼好挑剔，硬要說有什麼不夠好，就是沒有化妝，眉毛稀疏雜亂，而且皺眉紋、法令紋深得像雕刻一樣。心怡說，她婚前在公司作會計，綽號「清秀佳人」，追她的人很多，她覺得丈夫老實可靠才嫁他。丈夫是公務員，婚後生活穩定。她勤儉持家，辛苦帶大兒女，孩子都是名校畢業。兒子是工程師，女兒當律師。她有潔癖，家裏每天打掃，三餐現煮。如果有事出門也會先備好餐點，不讓家人餓肚子。丈夫的襯衫、西裝褲全部熨燙筆挺。她心疼丈夫揹房貸，這幾年在幼稚園兼了廚娘工作，所以很忙，但從來不把錢花在自己身上。化妝台僅有的一枝眉筆，一條口紅，從結婚用到現在，身上衣服也都是舊貨。丈夫65歲退休，她以為會有時間陪她，可是丈夫參加羽球社，早上喝咖啡，下午練球，晚上卡拉OK，比上班還忙，而且隔幾個星期就有外地賽。幸而家裡經濟由她主管，她心想丈夫身上沒錢，應該玩不出名堂。沒想到，在東部開民宿的弟弟上個月打電話告訴她，姐夫帶一對母女來投宿。丈夫雖然解釋對方是單親，還帶著孩子同行，保證沒作虧心事，心怡還是忐忑不安。她跟自己的女兒商量，女兒不但不安慰還嗆她：「父親偷腥又不是第一次，沒什麼稀奇，我已經告訴妳了，我為什麼37歲選擇不結婚，就是被你們嚇到。妳一生作了許多錯誤的選擇，其中嫁給我父親是最大的錯誤。」「妳一直怪父親不帶妳出門，妳為什麼不照鏡子看看自己，一個女人長在男人的身體也就算了，不會化妝，不會梳頭，不懂穿衣服，皺眉紋深得像雞爪，法令紋長得像魷魚鬚，男人怎會喜歡帶妳出門。」心怡不知如何答辯，哭得滿臉眼淚鼻涕。毒舌女兒繼續結論道：「請妳好好管理自己的情緒，不要用妳的犧牲來向家人情緒勒索。沒有人逼妳，妳的問題是你不肯饒了自己。」心怡想了一整晚，隔天就奔上台北來掛號。檢查發現，心怡的皺眉紋、法令紋屬動態紋，原因與失眠、焦慮、過勞和骨鬆等等有關，也記錄著她經年累月的辛勞與操煩。我幫她作肉毒桿菌素注射加上自體脂肪治療，相信就會改善。此外，我叮嚀她，68歲不算年輕了，能健康自由活動的時間不長了，應該聽女兒的話儘早饒了自己，做些自己喜歡的事吧。我問她最想去哪裏，她說想去看富士山，我說她現在就該去了，離去前她笑得很開心。二星期後，心怡意外出現在門診，她化了妝、染了頭髮，穿白毛衣，黑皮褲，加上醫美效果，當年清秀佳人重現江湖，整個人氣勢全然更新。她說與丈夫長談的結果，讓自己了解，她一直活在過去窮困的年代，堅持刻苦勤儉。而丈夫認為一生能打該打的仗已然結束，不想再虐待自己。兩人還需溝通協調，她已向幼稚園請假，並報名去日本深度旅遊兩周，打算長考之後再作決定。作為心怡的醫師，我非常高興她選擇改變，人生與其一味期盼寄望別人，不如儘早「饒了自己」，才能找到自己、善待自己，也才能找到快樂。責任編輯：辜子桓
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2024-07-19 焦點.元氣新聞
老父驟逝留1公寓…7旬翁為繼承拼命兼職還房貸！多年後見父日記悔不當初
長輩仍在世時需珍惜與對方相處的時光，莫要到天人永隔再後悔未盡孝心。日本一位A先生和父親關係疏遠，某天對方突然離世，他從一家金融機構得知老父正在經營公寓，儘管每個月仍需支出貸款，A先生依舊選擇繼承公寓。年事已高的他為了償還房貸，只能靠著退休金和兼職勉強支撐。直到多年後，A先生意外翻出一本筆記本，才得知老父的真心話、後悔莫及。日媒《THE GOLD ONLINE》報導，日本一位70歲的A先生為家中獨子，由於和父親關係疏遠，他在50年前母親早逝後搬出家裡，只有必要的時候才會和對方聯絡；未料，5年前老父突然離世，A先生在料理後事的同時，才從一家金融機構得知父親正在經營公寓，且仍有未償還的貸款。儘管每個月需支出37萬日圓（約新台幣7萬元）的貸款，比30萬日圓（約新台幣6萬元）的租金收入還高，但A先生失去了唯一的家人後，決定繼承這間公寓，延續與父親的連結。距離還清貸款還有5年的時間，然而，他每月只能領取15萬日圓（約新台幣3萬元）的退休金，為了償還房貸，年事已高的A先生開始兼職做清潔工，在慢性腰痛不斷加劇之際，他不禁思考：「難道這是一份糟糕的禮物嗎？」「如果負擔很大的話，試著向金融機構諮詢，能否變更條款怎麼樣？不會剩下債務的話，將房子賣出也是一種選擇；若是父親在生前有保團體信用人壽保險的話，也可以用保險金償還貸款，在沒有任何債務的狀態下繼承公寓。」A先生參加了政府提供的免費諮詢，得到上述這些建議，但他依舊躊躇不決，「我已經盡了最大的努力去繼承他的遺願，但父親到底在想什麼？」諮詢結束後，A先生回到家裡翻找父親的遺物，由於整理時總會觸景傷情，他一直將其擱置、放在一邊，不過這次A先生決定打開紙箱，並發現了一本像是日記的筆記本。沒想到他翻開書頁後，竟然看到父親撰寫的一段文字：因為有了退休金，所以在熟人的推薦下嘗試經營公寓，我自己一個人沒什麼可以做的，所以決定透過管理、打掃公寓的同時，維持和社會的聯繫。這間公寓還有貸款、也沒有保團體信用人壽保險，如果我死了，可能會給兒子帶來麻煩；不過公寓的地理位置很好，儘管房子不大，但賣掉的話大概可以值7000萬日圓（約新台幣1440萬元）。聽說剩餘的債務不會超過出售的金額，於是我想將賣掉公寓的差額，作為兒子晚年的補助，因為沒能給他留下任何東西，所以我希望兒子至少能接管這間公寓，賣掉它、或做任何想做的事。A先生得知真相後大吃一驚，忍不住淚嘆：「要是我早點知道就好了」。不過在父親去世前，兩人並未針對後事和繼承的相關話題溝通，逝者已逝，就算A先生悔不當初，也無法挽回父親離世的事實。責任編輯：陳學梅
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2024-07-11 失智.像極了失智
拖欠帳單、忘了繳卡費？研究揭理財能力可看出早期失智症
研究人員一直希望建立一種演算法，協助預測某人將來是否可能會患上阿茲海默症。其中紐約聯邦儲備銀行與喬治城大學一項全國性研究表明，用於衡量一個人履行財務承擔能力的信用評分，也可能預知認知能力是否下降。研究發現，一個人若確診有失智症，他的理財能力，包括信用評分早在五年前就開始減弱，而支付房貸的拖欠率，則在確診前三年前就開始增加。儘管並非所有處於失智症早期階段的人都會拖欠帳單，但若真的拖欠，其拖欠率增加幅度及速度確實驚人，例如在確診前一年，信用卡拖欠餘額增加最少50%，抵押貸款拖欠率也大增11%。阿茲海默症協會護理及支援部主管莫雷諾(Monica Moreno)表示，失智者財務出現問題，主要是他們容易遭受財務欺詐或詐騙，包括身分盜竊等，若不及早解決，他們面對的財務風險會更加巨大。她指出，這個研究說明了，失智者如何應對管理金錢或個人財務方面的挑戰，是失智症的常見早期預警信號，他們的家庭成員愈早發現這些徵兆及愈早介入就愈重要，包括更快地做好財務規畫。阿茲海默症協會也提供了一些建議，包括與失智者及早討論值得信賴的家庭成員或朋友，協助支付帳單或設定自動付款計畫等；建立一個帳戶，只留有一小筆金錢供失智者自行使用；在銀行帳戶或信用卡設定大額往來自動通知；多留意銀行帳單；在電話上設定應用程式，以防範電話行銷及潛在的電話詐騙。失智症狀會隨著時間的推移而惡化，記憶力會持續減弱及失去認知能力。聯邦疾病防治中心(CDC)數據顯示，美國70歲以上的長者人口裡，15%患有癡呆症；美國患有阿茲海默症及相關失智症的580萬人裡 ，其中560萬人是65歲或以上。責任編輯：辜子桓
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-06-12 養生.家庭婚姻
婆家只為孕吐全家刁難媳！沒胃口被嗆「想餓死孫子」，媽寶老公不肯搬家：聽我爸媽的就好，該為小孩忍耐嗎？
每天孕吐十幾次根本快住廁所！人夫竟聽家人言怒指太太不做家務、久久出房間一次還臭臉「後悔結婚」氣到搥牆....懷孕的辛苦，只有自己點滴在心頭，孕吐、伴隨著各式身心不適，舉凡暈眩、水腫、賀爾蒙波動、身材走樣，等肚子大起來更是整晚翻來覆去難眠、頻尿......沒經歷過真的很難體會。因孕吐鬧到離婚始料未及一般孕吐在4個月後會逐漸緩解，但視每人體質不同，有的媽媽甚至一路吐到生；無論是每日不斷乾嘔，或者貨真價實的嘔吐，都非常的難受！（編按：對小編來說簡直是痛苦）但沒想到，這位準媽媽卻因為孕吐嚴重，鬧到要離婚。一位懷孕26週的網友在《Dcard》感情版發文，表示目前自己和公公婆婆、大伯大嫂（未生）住一起，老公則是工作關係假日才會在家。她表示現住的這棟透天沒有任何房貸，公公婆婆已退休，有退休金跟股息股利，家裡唯一會共同花銷到的只有晚餐那頓、水電瓦斯、民生用品。而她在懷孕第四週開始妊娠反應就超明顯，一天會吐個幾十次，老公那時候就主動開口要她別上班了，在家好好休息就好，她表示自己也確實沒辦法拖著這樣的身體上班，便辭掉工作在家好好養胎。老公不分青紅皂白責備重點來了，孕吐這個東西並不會因為辭掉工作就不吐了，基本上根本就是在廁所裡生活。但是呢，婆家人開始有聲音出來，加上婆婆在今年過年宣布，兩兄弟都成家了，那以後要開始拿孝親費。每個兄弟都要拿2萬5回來，說是補貼家裡開銷，若要說不該啃老原PO同意，可是開口要的金額覺得有點多了，但她也沒多嘴什麼，給老公自己處理。然而，在她懷孕第18週時的某天，老公突然很用力開房間的門進來並把門甩上，本以為是跟家人吵架了，結果不是，他來質問原PO來自他家人的控訴是否屬實。意思是，原PO沒在上班整天還躲在房間裡，不出來跟家裡人聊天相處，也不知道要出來幫忙做點家務煮個飯什麼的，就算家裡人煮好了也不出來吃飯，想餓死他們孫子，就算久久一次看到她，她也都擺個臭臉，好像欠她幾百萬一樣⋯⋯之類的話。對方後悔結婚怒搥牆原PO描述，因爲老公是假日才會回來，平常都是自己在家，他也都知道她會孕吐，一開始也是他叫原PO在家休息，怎麼現在反過來也認同他們家人說的？「我當然就跟他解釋為什麼我都會待在房間的原因，而且我到現在18週了還是會孕吐，到底想要我怎樣？」然而，老公說他很後悔結婚，他不知道結婚要付出這麼大的代價，每天聽他媽跟他吵吵吵（打電話抱怨我），跟原PO講電話都是在那邊嘔嘔嘔（他覺得很煩），賺的錢還不能全部是自己的（要給孝親費）。指責原PO又沒在上班幫忙負擔，小孩出來又都是錢，到底結婚是要幹嘛啦！說完他就捶了一下牆壁罵髒話！（編按：聽到這些真的會心涼欸）回娘家也不聞不問原PO聽到這些也很不滿，跟他反應當初說要結婚的是他、說要生小孩的是他、叫她不要工作的也是他，現在小孩都要生了才說後悔結婚生小孩：「有本事叫爸媽把我交給你，現在就要有本事就打電話給我爸媽說你要退婚把我還回去！」他當然不肯也不敢打，原PO氣到幫他撥電話給自己媽媽，撥通後直接把電話拿給他叫他自己講。他也真的有講，說他壓力很大很後悔結婚，他覺得他做不到。（編按：傻眼貓咪）後來原PO媽媽叫他把電話拿給原PO，問發生什麼事；大概說了一下，後來原PO媽媽說會跟爸爸講這件事，問她要不要先回家住，她說好。沒想到回家後整整兩個禮拜，他跟他們家裡人都沒半通電話過來，讓原PO很生氣、爸媽更生氣！「我跟我爸媽說，我想離婚了，我爸媽勸我再想想，別因為一時賭氣做出不理智的決定，叫我打電話問看看老公現在是什麼意思。」原PO說自己不可能打，今天她做錯什麼？結婚前他都沒想過結婚生小孩本來就是會花錢，他家要錢他覺得負擔大、他自己要去協調，不是拿這個來找理由指三道四，爸媽也無奈告訴原PO有想清楚就好。老公不願意放手後來原PO傳訊息告訴老公她決定離婚，請他負責小孩生出來前這段時間、跟生產時的費用和開銷，小孩滿月後請他帶走不跟他爭，讓自己保有探視權就好。他的回答是，原PO一點都不體諒他的難處，為什麼要在他壓力這麼大的時候還要丟這個難題給他，而且預產期有準確的話滿月就是他的生日，為什麼要送這個生日禮物給他？還說他不會簽字離婚，說原PO就算訴請離婚這個理由法院也不會同意，他寧願把原PO綁死也不可能放她自由......吐到懷疑人生還被公婆嫌有網友說原PO為何不在婆家人前做做樣子？她解釋剛結婚時有，除了午休跟晚上9點後，她幾乎是早上7點多就起床陪他媽媽去菜市場。但她就是會一直嘔吐，臨出門時或在樓下時，就是必須得衝廁所，出來後虛脫臉臭不是她願意，加上在一次嘔吐中親耳聽到公公婆婆說：「有那麼誇張嗎？不想做事就不想做事，要演給誰看？」原PO表示：「很抱歉我就是玻璃心，我只能儘量避免狀態差時出現，不想再被人說我在演嬌貴。」狀態好一點時她會下樓問婆婆有什麼需要幫忙的，很常是叫她去洗碗跟拖餐廳的地，也是很常做到一半又忍不住跑廁所吐，吐完出來坐在椅子上休息。婆婆如果有進來看到她坐在那，就會傳訊息給原PO老公說：「叫她做個事就在那偷懶休息，還擺一副臭臉是要給誰看？」而這部分，她真的努力也盡力了。老公無力解決要她妥協此外，關於離婚她不是沒跟老公溝通過。原PO表示可以搬出去，如果她全職顧小孩，給他父母5千～一萬，若是有出去工作請他父母顧小孩到原PO下班接回，就給他們3萬。但原PO老公不同意，覺得好好的為什麼要搬出去？而且他是長年被派駐外縣市，讓老婆小孩自己搬出去能看嗎？搬去他派駐的城市住，小孩誰顧？找保母托嬰他也不放心。在原PO試著提出解決方案時，老公全部否決，依舊要她忍耐，聽他爸媽的就好，做好他們就不會再講話。「這一切都是告訴我他在逃避所有問題，他沒能力解決，只能犧牲我的感受。」原PO覺得結婚不代表她需要生活在一個唯唯諾諾、看別人臉色的家，如果有能力獨立的狀況下為什麼要她買單？只因為她嫁進來了，身份是媳婦？「不好意思我的名字叫XXX，不是冠夫姓也沒簽賣身契，我也是別人的女兒。」到底該不該離婚？沒有人會想要讓婚姻、生小孩是一個兒戲，想結就結，想生就生，想離就離。面對腹背受敵、老公不挺、身體狀態不好、懷孕無業、小孩未來的照顧⋯⋯都讓人無力無助。若要回婆家繼續生活，是可以生活啊，繼續那樣模式而已，但為何她要承受？「結婚前沒考慮清楚？有人知道婚後妳會因為懷孕的妊祳反應搞到全家吵成這樣？」世界上沒有早知道，也沒有後悔的解藥，她已經盡可能的去做、去跟老公溝通，小孩生下來要面臨這個局面她都不會難過嗎？還是應該遵循老一輩說法為了小孩要忍耐？網友氣憤：遇到媽寶男了，快逃！網友除了有上述問題，原PO逐一解釋外，其餘一致都是看不下去，就連小編看完都氣到飆髒話。「最該後悔的是妳，跟一個沒能力只會發脾氣的巨嬰結婚」、「這種戲碼看多了，之後他家一定會有其他話出來，造成第二次你想離婚，早離早好」、「問題這麼嚴重還在擔心他的生日，是要笑死人喔？」「這就是結婚前沒瞭解對方的關係，現在又帶威脅所以我贊成妳離婚，不體諒妳就算了還威脅」、「公婆問題丟一邊，懷孕老公應該體恤妳，怎麼會對妳大小聲？遇到問題是夫妻要一起解決。」「他當然覺得自己爸媽好相處！」、「你老公的壓力自於他的原生家庭，跟妳沒關係，妳最大的失誤就是不該跟公婆住，第二失誤，就是識人不清，嫁給抗壓性低的老公」、「他到最後還是只想到自己。」大家覺得呢？延伸閱讀：．「終有一天我會在你的人生場景中缺席」一位罹癌母親教會我們的事．妻婚後默默付出，卻換來夫外遇找小三！專家點出婚姻手原因．無繳交期限！病危教師板書「最後的回家作業」：未來相遇時請告訴我你完成了※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2024-06-06 養生.家庭婚姻
少子化是年輕人養不起？月薪多少才能生小孩？網友公認「超過x萬」才敢生
隨著物價、房價上漲，年輕人生活的壓力越來越大，許多上班族的薪水連養活自己都很勉強，更別說再養家庭跟小孩，這樣的現況導致結婚生子的意願普遍偏低！對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家意見「少子化是因為年輕人養不起？你認為月薪要多少才能生小孩」，引發了許多網友表示自己對於生小孩與財力的看法。少子化是因為年輕人養不起？月薪要多少才能生小孩？此問題引發廣大迴響，許多網友紛紛留言年輕人不生小孩的看法。「什麼都漲..哪敢生，薪水沒漲卻物價一直漲，真的非常扯」、「如果下一代是來複製你的貧窮，不生也是一種慈悲」、「現在少子、長照、租屋房貸、低薪，處處都有問題」、「沒有錢，不婚不生就是一種善良」、「都要工作沒人幫忙帶小孩」、「不是薪水的問題，是房價高物價高，社團動蕩不安，神經病滿街跑」、「不是豬有得吃就好，需要花時間陪伴教育，不要生產出一堆詐騙集團工具人」、「很多人養得起也不生，每個人都有權利過自己想要過的生活」、「是窮苦人太多，生了也只能繼承貧窮」、「不是薪水養不起而是單身快樂更有性價比」、「生小孩來幫忙繳稅金跟勞健保？現在大環境房價物價高、學校霸凌課綱亂；再來小孩制度不齊全，就拿為什麼都是小孩，原住民或單親的福利比較好？可上公托什麼都有補助」、「人類進化了不婚不生一人幸福100分」。部分網友針對月薪要多少才能生小孩，發表自己的看法。「雙人至少要月薪12萬以上」、「不只薪水趕不上物價，一個月不到15萬根本無法養小孩和房貸，還有很多其他因素導致不敢生孩子」、「10萬生一個小孩一個老婆才能擁有比較好的生活品質，扣掉要自己買房買車那些，品質品質懂嗎！不是為了單純的活著而已～亞洲人都習慣把過勞當正常」、「現在的物價至少要20萬才夠」、「有房的人薪俸要5萬，無房的人要8萬的薪俸才敢養小孩子，必竟父母的年齡增長又會生病，薪資低根本無法負擔的起日常生活的」、「應該不是月薪問題！而是要考量雙方家庭狀況！薪水多少都可以生」。也有網友表示其他看法。「想要生的怎樣都養的起，很多人只想自己爽，當然養不起」、「執政黨只會顧財團及養外國小孩，自己的產業不提升只會空頭話」、「生來給政客、富人作工的」、「事實上是，大多數人不願犧牲自己生活跟花時間在小孩上，而不是收入又多少」、「不生！當人類變保育類動物再來煩惱就好了」、「世紀末過好自己就好」、「高消費的社會當然養不起，如果國家栽培到高中都不需要學費，人人都養得起，希望國家能體會人民的辛苦」、「小時候家裡更窮，爸媽也生養5個小孩啊！現在個個都是退休軍公教」、「養不起是藉口，當父母的人潛能無限，撐著撐著孩子就長大了」、「小孩生了就養得起」。整理上述網友們的看法，年輕人不生小孩的原因主要來自於經濟壓力和生活品質的考量。隨著物價和房價不斷上漲，許多年輕人的薪水僅能維持基本生活，難以負擔養育孩子的高成本。許多人認為要有穩定且較高的收入才能考慮生育，否則可能會繼續面臨經濟困境。此外，社會環境的不穩定、教育和育兒支援系統的不足，也讓年輕人對生養子女感到望而卻步。這些因素共同導致了少子化現象的普遍存在。5個改善年輕人不生的方法針對台灣年輕人不敢生小孩，5個方法助改善，增加年輕夫妻生小孩意願：1.提供經濟支援：政府可以推出財政政策，例如提供育兒津貼、減免學費或稅收優惠等，以減輕年輕夫妻生育的經濟負擔，增加他們的生育意願。2.降低住房壓力：政府可以加強房地產市場調控，提供多元化的住宅選擇，包括建設公共租屋、推動長期租賃市場發展等，以降低年輕人購房的壓力。3.優化工作環境：企業應提供更彈性的工作時間和工作制度，鼓勵工作與家庭生活的平衡。同時，建立友善的職場文化，禁止對待孕婦或育有小孩的員工的歧視，以促進年輕人生育的決策。4.加強育兒支援：政府和社會應建立完善的公共育兒設施和服務，提供高質量、可負擔的托兒所、幼兒園，減輕年輕父母在育兒方面的負擔，增加生育意願。5.增進教育品質：提高教育品質，包括提供優質的學校和教育資源，減少家長為子女教育負擔的壓力。此外，也應加強性教育和生育知識的普及，讓年輕人對生育有更全面的了解和準備。這些改善方法的目的在於從經濟、住房、工作、育兒支援和教育等方面提供支持，解決年輕人不生育的問題，並創造一個更有利於年輕夫妻計劃生育的環境。同時，政府、社會和家庭的共同努力也是解決少子化問題的關鍵。大部分年輕人不生小孩的原因主要來自於經濟壓力和生活品質的考量。你認為，造成年輕人不想生小孩的原因是什麼？月薪要多少才能生小孩？歡迎跟元氣網分享。延伸閱讀：．養兒防老反被啃老？他直指：窮人沒資格生小孩，6點評估你是不是合格父母．二寶媽曝坐月子血淚經驗！第一胎在家簡直人間煉獄 坐月子3方式如何挑選？．網紅列出16個「不想生小孩的理由」引共鳴，但想生的原因只需一個就夠！
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2024-06-05 退休力.理財準備
投資理財常見2致命傷！沒有理財知識，跟風買00940就跟P2P借貸一樣冒險
日前媒體報導：『繼imB網路借貸平台之後，又一家「債權投資P2P網路理財」旭新科技爆雷，4月30日官網公告停止出金，投資人已成立自救會』『台灣首家「債權投資P2P網路理財」旭新科技，以期滿還本、年化收益7至12％高報酬率為宣傳，吸引近萬投資人認購柬埔寨等境外債權，吸金高達73億元。日前暴雷被檢調凍結9800萬元，4月30日停止出金。業者出面喊冤，強調資金運用沒問題，卻被依銀行法起訴「很無奈」』。 什麼是P2P借貸？ P2P（Peer to Peer）又稱為「市場平臺借貸」，指的是「點對點」和「去中間化」，核心概念是透過網路平台媒合投資人與借款人，讓有閒錢也有意願的投資人，跳過中間銀行平台，直接借錢給有需求的借款人。 根據市場調查公司Acumen Research And Consulting的統計，全球P2P市場規模快速成長，2022年的貸放金額已有1,078億美元（約新台幣3.3兆元），2023年將達到1,436億美元（約新台幣4.4兆元）增幅高達三成。可見的科技發展運用後的普惠金融，確實已經發展出不同於傳統金融的商品，並且已經在金融市場快速發展中，台灣當然也不例外。 相對於過去傳統的放貸流程，銀行需要信用聯徵與審核借款人的還款能力。P2P借貸因為去除傳統銀行的中介，對於借款人來說比較容易被核貸、取得的利率也比銀行低，另一方面，放款人則能獲得比定存還高的利息，創造借貸雙贏。 簡單來說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求。而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也因為資金分散借給不同的借款人，有風險分散的效果，能減少被倒帳的機率。早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。P2P借貸平台3大風險 P2P借貸平台去除銀行的中介，為借款人提供相對低的借貸利率，也為投資人給予一個投資理財管道。但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏著風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，P2P主要的風險有：1.違約風險：傳統銀行放貸前會做評估，包含聯徵紀錄，收入穩定度，收入負債比等，以控制倒帳的風險，因此無法經由銀行貸到款項的投資人，通常是銀行評估後，未來倒帳風險較高的人。在銀行如此謹慎評估才放貸的情形之下，銀行每年還是會有呆帳發生，更遑論P2P 借貸平台標榜容易放貸，相較之下，這些放款金額是否更容易有違約風險？對投資人而言，雖然你可以賺到利息，可是一旦違約要如何找到債務人追討本金？如果無法依法強制執行取回債權，結果就會是賠上本金，這對於投資人來說風險是很高的。2.資訊不對稱： 因為是透過網路平台媒合，甚至是國外的債權，投資人不易取得借款人的財 務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？平台本身是否有審核能力？所謂的投資報酬率，真的是來自借款人支付的利息嗎？還是只是帳面上的數字？會不會是一個龐氏騙局？以旭新科技為例：在網路架設P2B模式的理財網站，並以按月給付約定報酬、到期還能還本、年報酬率高達7到12%為宣傳，招攬不特定的民眾投入資金，認購柬埔寨、馬來西亞等境外債權，由於債權都在國外，查證其真實性就更加困難。3.平臺倒閉風險：P2P平臺可能因為弱勢經營虧損而發生倒閉，也可能借貸市場裡的資金被平臺挪用潛逃，甚至從一開始平台就造假詐騙，這些都不是投資人能夠清楚透明取得的資訊。之前ImB就是如此，以9％到12％的高年利率吸引投資人，先媒合欠債方和原始債權人，再將債權轉讓給投資者，但當中卻有超過九成是販售「假債權」，涉嫌違法吸金25億元，受害民眾多達數千人，災情慘重。目前旭新科技究竟有沒有違法？是不是詐騙？尚待檢調釐清中，但旭新科技的帳戶目前被檢調凍結公司帳戶的營運資金及代管帳戶停止出金，投資人暫時拿不到投資收益，投資本金也無法取回。未來若確定違法吸金，甚至確定是詐騙，那本金應該是有去無回。投資理財常見2致命問題國人大多認同理財規劃的重要，所以越來越多人採取積極理財，但是在執行的層面上卻出現一些問題，例如：1.未設定理財目標不清楚何時該準備多少錢因應，只覺得錢越多越好，所以容易忽略財務的安全性，可能沒有預留緊急預備金。或者忽略了家庭固定支出金額龐大，太積極投入投資。旭新科技投資人林家輝說：「我們這些錢，有的是貸款貸出來的錢，拿來做投資耶，我們要繳利息，要繳房貸耶。」「有人付將近1千萬投資在裡面，這些錢也是我們辛苦血汗錢。」暫且不討論投入的資金未來是否能完好無缺地取回，光就目前旭新科技帳戶被凍結，只要沒辦法每個月拿到原本預期的報酬，投資人利息或房貸若繳不出來，就可能會被債權人強制執行，屆時個人信用產生問題，辛苦買的房子被法拍都是有可能的。2.只想高獲利卻忽視高風險國人無暇充實自身理財知識，卻愛聽信明牌。在投資標的的選擇，相同的報酬率應該要選擇較低風險的投資標的，承受相同的風險應該要選擇較高報酬率的標的，但是國人投資充斥著感性投資，缺乏理性，因此喜愛聽信明牌，熱衷追逐高報酬。ImB詐騙就是標榜高報酬率，在大家「吃好道相報」心態下，違法吸金25億。跟隨市場消息面投資也有很大風險，如之前的00940之亂，許多人申購時抱著上市之後短線賺一波價差的想法，遲遲無法站回發行價才叫苦連天；殊不知高息型ETF波動性不大，絕對不是做價差的好標的。理財規劃考慮4風險理財規劃時，首先要釐清自身目前的資產負債，未來的財務目標，距離達成財務目標還有多少時間，從現在到未來還有多少收入與資源可供運用，才能制定財務目標的執行計畫，執行計畫要考慮的風險包含：1.財務風險：未來收入是否會有變化？可能變化的幅度有多大？投資若發生風險，對目前財務及資產的影響多大？2.人身風險：若發生身故或醫療等事故，收入與存款會有多少影響？目前保險是否已足夠？3.責任風險：若有職業風險，如餐飲業，開業醫生，教職員等職業的責任風險是否需轉嫁？若有房屋，是否火災責任險需轉嫁？若有汽機車，是否投保第三人責任險？4.投資風險：投資標的是要長期持有或短期持有？若投報率不如預期，可以承受多少的損失？可以承受多久的損失？以上風險都需考慮，若風險發生時自身財務的承受度如何？要如何因應？而非單純只考慮投資報酬率多少。 投資獲利雖然重要，但是風險控管更重要，理財規劃千萬別見樹不見林，若只專注在報酬率數字上，卻忽略了風險的存在，一旦風險發生時，不僅資產沒能增長，本金還大幅虧損，甚至影響了其他的財務布建，造成的骨牌效應恐讓人欲哭無淚。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-08 退休力.理財準備
工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-04-25 退休力.理財準備
醫療險只能賠醫療費用？從案例看實支實付險可彌補哪些支出缺口
電話聲響起，顧問聽到小花難過地哽咽聲說：「怎麼辦？醫生說我乳癌三期，我現在心情好難過哦！怎麼會發生在我身上呢？」顧問：「怎麼發現的？醫生有建議要如何治療嗎？你現在的想法如何？需要我如何支持你呢？」小花：「我自己摸胸部摸到硬塊，覺得不對勁，於是來醫院做檢查。居然是這個結果！我以後怎麼辦？我的保險可以理賠嗎？」顧問：「您放心，聰明的您在20年前身體健康時，依照當時的預算規劃了完整的保險！目前您的保險有實支實付、終身醫療、手術及癌症險。我把全部資料整理下來，找個時間讓您了解保障內容及範圍，讓您安心」。於是顧問與小花開始一連串地連繫、對話及理賠。乳癌及早發現，5年存活率高顧問從衛福部的統計資料中發現，乳癌發生高峰約在45-69歲之間，每年有逾萬位婦女罹患乳癌，逾2,000名婦女死於乳癌，每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴生命。乳癌如能早期發現，不僅可做乳房保留手術，5年存活率更可達90%以上(如附表一)。【表一】乳癌分期5年存活率（資料出處：健康福利部國民健康署>健康主題>預防保健>乳癌與子宮頸癌防治）有保險支持的治療方式小花與醫生溝通治療方式時，因為有保險的支持，可以使用最佳的治療方式，其治療過程如下：第一階段：前導性治療需做8次，3週做1次，標靶藥物治與免疫療法同時進行，副作用會掉髮、噁心及白血球下降，此階段主要目的在縮小腫瘤。第二階段：開刀把縮小的腫瘤切除。第三階段：放射治療+免疫療法，讓已切除腫瘤部位預防性地抑止。 為什麼要選擇自費做標靶治療？ 乳癌標靶治療是針對特定乳癌細胞的基因病變所發展出的藥物，能鎖定攻擊特定接受體，不傷害到其他正常細胞以達到療效。因此和化療相比，副作用相對較少。而免疫療法就是注入單株抗體，通過抑制淋巴細胞的受體來阻斷癌細胞的免疫逃避機制，告訴白血球它是癌細胞，並允許免疫系統破壞它們。小花開始接受醫院的標靶治療，醫生說需要做8個療程，目前進度到第6次治療，實際花費及理賠金額如表二：【表二】小花乳癌三期實際花費及理賠金額除了醫藥費，生病後還有哪些開銷？小花每次化療完成，身體像沒電一樣地虛弱，小花形容說：「營養品像電池，一喝下去，電力馬上充足」此時營養補品對癌症病患就非常的重要，以小花的狀況試算：100元/罐*3餐/天*30天=9,000元/月日常生活開銷(房貸4萬/月，食衣住行2萬/月)治療中一年必要支出的費用為=(營養費1萬/月+房貸4萬/月+食衣住行2萬/月)*12個月=84萬這些開銷不會因為生病而不用負擔，此時，需要專心及安心治療的患者無法工作，這些支出的金額要從哪裡來？以小花的案例，保險不只是支應在醫院的花費，理賠的金額還支應小花目前必要的開銷，如營養品、房貸及食衣住行等支出。實支實付險彌補3缺口以這個案例我們看到什麼：1.實支實付保險實際彌補醫療費用從11月確診乳癌至今6次的自費標靶藥物治療，小花短短5個月就花費快100萬的醫藥費，即使有存款，沒有工作收入的小花，看著存款每個月每個月20萬的流出，是否會影響心情？而考慮不積極治療呢？2.理賠多的金額可支付營養品、房貸及日常開銷生病不會只有醫藥費要支出，日常生活開銷也會持續地進行著。在第一次理賠金35萬下來時，小花看到金額開心地說：「我可以安心地買營養品來讓自己活下去」，多麼令人安心的對話。3.留職停薪一年沒有薪水以小花治療的反應-身體虛弱、噁心、沒胃口、記憶力不好，這樣子的狀況，是無法像以前般正常上班，故留職停薪一年好好休養身體，當然，就沒有薪水來支應日常開銷。做好準備才能面對「事故」發生在別人身上的是「故事」，發生在自己身上就成了「事故」！誰都不願意發生這種事，唯有在事前做好準備，才能因應突如其來的事故。保險就是預防我們原本的生活被改變，在年輕及身體健康時，花費可以承擔的預算內，來面對未來未知的風險。小花從剛發現時的不知所措到驚嚇，藉由家人、朋友、病友的支持及了解治療方式，愈來愈能看到事情的全貌後，稍稍安心地面對一連串的治療。她期望藉由自身經驗的分享，讓生命影響生命，讓大家都可以勇敢地面對所發生的事情。(註：案例故事經當事人同意及授權分享)作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-14 退休力.理財準備
「不夠弱勢」的老人家排不到社會住宅！高齡申請社宅，須比弱勢積分
中年的你，可能存到了人生第一桶金，卻從未擁有過人生第一棟房，為了老後安居的保障，開始考慮買房。但買房是大事，即便有些資金也有許多要注意的重點，年約五十才買房，應該注意些什麼，才不會「窮得只剩下房子」？聯徵中心統計房貸族變多 中老年近2成根據聯徵中心資料顯示，二○二三年卅五歲以下房貸申貸件數約為六萬件，相較二○一九年增加一萬五千件、增幅卅二％；二○二三年卅五─五十歲房貸申貸件數約為九萬一千件，相較二○一九年增加一萬七千件、增幅廿三％；二○二三年五十歲以上房貸申貸件數約為三萬五千件，相較二○一九年增加四千多件、增幅十四％。由此可看出，房貸族不斷增加趨勢下，雖還是以年輕族群居多，占了三成以上，但中老年族群也不少，占約十八％。高齡申請社宅 須比弱勢積分許多數據都顯示，在台灣，人老之後很難租得到房子。根據長期為弱勢者租屋的崔媽媽基金會，歷年接觸一萬八千名房東調查統計，僅萬分之四十五房東「考慮」租屋給獨居老人。在民國一一一年的「老人狀況調查報告」中，六十五歲以上大約為四分之一的租屋者遇到租屋困難。老後租屋難，成為許多人年屆中年開始思考買房的重要原因。但也不是想買房的人都有買房的餘裕，對於相對無屋弱勢的高齡者，有可能入住社會住宅嗎？社會住宅推動聯盟辦公室主任林育如指出，目前台灣社宅興建完工的量不到一％，相較日本約五％，南韓約六％，英國約十六％，荷蘭約廿九％，遠遠不夠。台灣社宅的比率與數量已遠低於其他國家，其中提供給弱勢族群（老弱病殘窮）的只有四十％，弱勢者申請入住社宅是評點制，每項弱勢條件都有積分，當需要居住的弱勢者多，但可以提供的社會住宅少，就必須比積分，「不夠弱勢」的老人家是排不到社會住宅的台北市前副市長、政治大學地政系退休教授張金鶚則直言，台灣談到社會住宅時，多是向年輕人喊話，但他認為這是不公平的，社會住宅應該重視其社會性，更高比率照顧弱勢者，甚至百分之百都開放給弱勢也是合理的，去照顧無能力移動的弱勢、貧苦無房的老人，讓他們在生命最後有處可安居。而關於年輕人的居住正義，張金鶚認為，年輕人會因為工作、生涯四處移動，讓他們在租屋市場中找房子，再給予租金補貼，是更為合適的方式。崔媽媽社會發展處長張偉瑜則呼籲，住是身而為人的基本需求，不只弱勢族群，即便是一般受薪階級也需要在一個地方穩定居住。房子不應該被市場拿來炒作到大家都買不起，政府也應該有合理的居住政策，讓所有人到老之後，不需要擔心無處可住。責任編輯：陳學梅
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2024-04-13 退休力.理財準備
老後租屋難！中高齡思考買房，應評估哪些面向，以避免不必要風險？
中年的你，可能存到了人生第一桶金，卻從未擁有過人生第一棟房，為了老後安居的保障，開始考慮買房。但買房是大事，即便有些資金也有許多要注意的重點，年約五十才買房，應該注意些什麼，才不會「窮得只剩下房子」？聯徵中心統計房貸族變多 中老年近2成根據聯徵中心資料顯示，二○二三年卅五歲以下房貸申貸件數約為六萬件，相較二○一九年增加一萬五千件、增幅卅二％；二○二三年卅五─五十歲房貸申貸件數約為九萬一千件，相較二○一九年增加一萬七千件、增幅廿三％；二○二三年五十歲以上房貸申貸件數約為三萬五千件，相較二○一九年增加四千多件、增幅十四％。由此可看出，房貸族不斷增加趨勢下，雖還是以年輕族群居多，占了三成以上，但中老年族群也不少，占約十八％。中高齡思考買房，應評估哪些面向，以避免不必要風險？住商不動產執行總監徐佳馨表示，首先面臨的就是財務問題，「年輕人會隨年紀增長，收入逐漸增加，但中老年的收入大都已固定，但距離退休年限也近了，這是比較吃虧的」，所以有能力的話，建議還是趁早買。意即隨著年紀愈大，貸款年期會愈來愈低，例如六十歲才決定買房，可能工作到六十五歲就退休，那銀行就會評估既有收入穩定的年數，不然就得用其他方式來辦理貸款。再來就是買房的區域，建議以熟悉的生活圈為主。例如選擇原住家附近的房子，避免重新熟悉適應；或住在子女親友晚輩附近，可互相照應。生活機能如市場、醫院、公園，則愈完整愈好，也要避免大眾運輸系統不發達的地區。房型上，因年老時子女多半已經搬出，不需要太大坪數，且避免爬樓梯變成日常生活負擔，所以可選擇小坪數的電梯兩房產品。中高齡買房最可能會遇到的困難是貸款年限，徐佳馨表示，目前銀行大部分有規範，借款年限加年齡不超過七十五年或七十年，例如五十歲左右還是壯年，信用無不良紀錄下，銀行貸款的還款年限也可有二十至二十五年。部分高齡族群每月雖有穩定退休金，但離世風險較年輕族群高，例如年齡七十歲，想申請卅年房貸，「年齡+房貸期限」等於一百年，意味在有生之年還完房貸的機率偏低，若無其他配合條件恐難核貸。這時借款民眾可主動提供連帶保證人，例如以子女當保證人，貸款就以子女的年齡計算；或提供擔保品，拿出自己名下額外的財物資產，做為擔保品，向銀行貸款。徐佳馨說，常有長者擔心資產都投入買房，未來老了會不會除了房子之外一無所有？以目前台灣房貸違約率而言，泡沫崩盤難度甚小，資產配置上，建議不要花到太多的本金，並搭配有現金流的穩健產品，打造屬於自己的資產投資組合，自然就不用擔心老後生活。責任編輯：陳學梅
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2024-04-13 退休力.理財準備
「繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？」47歲婦人擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸
曾太太在四十七歲那年終於買了房子，親友聽到紛紛叨念：「繳完房貸妳都七十七歲了，不辛苦嗎？」其實一開始，她和先生也打算不買房的。擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸她們夫妻加上孩子一家三口一直在婆家附近租屋，月租一萬八千元，房租還負擔得起，又方便顧老兼顧小。隨著年紀增長、房價連年攀高，她和先生早就放棄購屋，盤算租屋到老，日後可以搬回公婆家住。但他們沒算到的是，會漲的還有房屋租金，房東連年漲房租，漲到第三年他們意識到，現在的生活雖不會被房貸綁住，卻被房東掐著，每年都擔心租金上漲，更怕老了後，就算有錢也因為年齡歧視租不到房子，於是他們決定買房。因為預算低，他們從雙北的蛋殼區開始看房，三峽、林口、八里、迴龍，只要是正常兩房都超出預算，一直到看到一間挑高樓中樓，權狀只有十六坪，但利用空間很足夠，以七百萬元成交，貸款八成，年限三十年，沒有寬限期，月繳兩萬一千元。繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？曾太太規畫，六十五歲退休時，解掉年輕時的儲蓄險繳完房貸尾款，以勞保、勞退加上一些存款作為退休後的生活費。她是這樣回答親友的擔心：「七十七歲還在找房子住、被房東漲房租，才辛苦！」年輕時以為青春的體力與自由會天長地久，但人生行至中年，感受到四處尋覓住所的漂泊、被漲租金的焦慮、不斷搬家的體力耗損，開始想：「我是不是該買房？」「我們同事最近午餐話題都是這個（要不要買房）。」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳笑著說，非營利組織的職場文化比較不會談理財或置產，辦公室的同事無屋者居多。有些同事想買房，大樓買不起就去看公寓，但公寓老舊，光整理就要花上一筆錢，下不了手，猶豫著房價又漲了。崔媽媽社會發展處長張偉瑜也是無房一族，她建議，如果手邊有錢可支付頭期款，房貸和租金又差不多，的確可以考慮買房，房價不斷上漲，現在不買以後可能也買不起。中年之後，工作、生活、發展大抵穩定，購屋時得考慮未來養老需求，想好區域、生活圈，電梯是必須，交通、就醫與生活的便利性是重要考量。無論要不要買房，都要為老後留資產與後路馮麗芳則提醒，無論要不要買房，都要為老後留資產與後路，不買房就儲蓄或投資，她說，中壯年時，都覺得自己狀況很好，租房比購屋好，因為省開支、彈性大、應變力夠，隨著年齡老去，許多問題會一一浮現，可能是工作不穩定，也可能是健康出狀況。崔媽媽服務的對象，不乏年輕時意氣風發，以為風光會天長地久，而沒有規畫老後需求的長者。而整個社會對老人也不夠友善，租屋市場一直有年齡歧視。「我們一直在幫老人找房子，從他人的處境看到自己的未來，也喚起了我們的憂患意識。」為弱勢服務的專業社工，回到日常生活，她們是也會擔心老後能否安居的市井小民。責任編輯：陳學梅
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2024-04-11 退休力.理財準備
花蓮大地震後房屋毀損，我買的地震險能理賠嗎？4種地震險看你可以獲得多少補償
4/3上午花蓮近海發生規模7.2地震，全台搖晃，災情頻傳，但仍以花蓮地區災情最為慘重。不過不止花蓮，各地建物都有或多或少的毀損情況傳出，不少民眾在問：這次的地震損失，我買的地震險可以理賠嗎？房屋有毀損，我買的地震險可以理賠嗎？住宅地震險分以下四種：只要有房貸就會有1.地震基本保險「地震基本保險」是保障地震造成建築物(房屋)損害發生時，保障民眾的基本權益，不分地區、屋齡，都可以投保，但不承保商業大樓，僅承保住宅。不管豪宅或是老屋，建築物（房屋）重建費用保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元。 「地震基本保險」理賠條件：只針對建築物全損（即全倒或半倒）時才有理賠，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 一般民眾購屋時，向銀行申請房貸，會被銀行強制要求先投保住宅火險，此時住宅「地震基本保險」就會附加在住宅火險下面一併投保，如果沒有辦理住宅火災保險與地震基本保險，銀行是不會同意撥款的。所以只要有房貸的民眾，就會有地震基本保險的保障，此次地震花蓮地區有房屋倒塌，若有投保地震基本保險就有150萬的保障。150萬的房屋重建費怎麼夠用？2.超額地震險 住宅地震基本保險是政策性保險，只能提供民眾基本的保障，對於造價較高的房屋，住宅地震基本保險 150 萬元的理賠金，顯然是不足以補償損失的。這時就需要加保「超額地震險」來提高理賠額度，例如：理賠金額從 150 萬拉高至 500 萬。 「超額地震險」的理賠條件：與地震基本保險一樣，只針對房屋全損（即全倒或半倒），理賠房屋重建成本超過150萬的部分，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 我家摔壞的電視、魚缸，外牆剝落的磁磚有保障嗎？3.輕損地震險 當房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的狀況，僅有房屋部分受損，或屋內的物品、裝潢及家具受損時，需要加保「輕損地震險」，損失才會涵蓋在理賠範圍內。 「輕損地震險」主要理賠範圍包含： 1.不動產損失：房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。 2.動產損失：電器傾倒摔壞、傢俱受損。有沒有全都有保障的？4.擴大地震險 「擴大地震險」結合輕損地震險與超額地震險的優點，理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制，且動產、不動產毀損都理賠。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同，所以擴大地震險的保費是地震基本保險的數倍起跳。 要投保以上的地震險，一定要先投保住宅火險附加地震基本保險後，才能再加買超額、輕損或擴大地震險。全台逾6成民眾未投保住宅地震基本保險大多數民眾投保住宅火險，都是因為在申辦房貸時因應銀行的要求而投保，所以大多數人沒有另外加保超額地震險。若地震發生造成房屋倒塌，以目前建築成本高漲的環境，重建費用卻只能補償150萬，對受災民眾來說，一方面要負擔房貸壓力，另一方面還要籌措房屋重建的高額價差，絕對會是沉重的經濟壓力。更遑論民眾等到房貸清償後，就不再續保住宅火險及地震基本保險，此時一旦風險發生，就會無法得到保障，房屋倒塌的損失就必須獨力承擔，對財務的衝擊更是不可小覷。雖目前而言，地震造成整棟房子倒塌的情況仍算少數，最常見民眾的損失，仍以屋內物品毀損，牆壁龜裂，外牆磁磚剝落等，但這一類的損失，仍必須是有投保輕損地震險或擴大地震險，才能將損失轉嫁給保險公司，降低自身的風險。台灣位於歐亞板塊跟菲律賓海板塊的交界處，發生地震的機率相當高，所以台灣民眾對地震並不陌生。但依據財團法人住宅地震保險基金揭露截至今年3月底止，若以全台戶數929萬戶為基礎計算，台灣住宅地震基本險投保率僅38.01%，顯示仍有超過6成民眾未投保住宅地震基本保險，可見得大多數民眾風險意識仍然不足。雖然買保險不能保障意外不會發生，但買對保險，輕則可以在意外發生時彌補經濟損失，重則可以避免嚴重災損時自己畢生積蓄剎那間化為烏有。因此建議民眾應重新檢視評估自身的住宅火險及地震險的保障內容，以防範隨時可能發生的萬一，為家庭財務安全撐起一把保護傘。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-02 焦點.健康你我他
擔心掉髮你用哪招？／妻選高價洗髮乳 護夫疼子不馬虎
俗話說：「皇帝不急，急死太監」，婚後和嬌妻第一次上大賣場購買生活用品，她竟然為我拿了兩瓶宣稱能防止掉髮，並幫助頭髮再生的知名品牌洗髮乳。甭說我從未想過三千煩惱絲的問題，而且我只是個中產階級的勞工，不僅有房貸和車貸要繳，那瓶洗髮乳價格還高於一般洗髮精的三倍以上，有點要了我的命啊。但猶豫只有兩秒鐘，因為我理解老婆用心良苦，理由很可能是岳父大人在壯年時便童山濯濯，她擔心我再過幾年，便會和老丈人切磋「頂上功夫」，卻不知家父66歲飛往天國之際，依舊是滿頭黑髮。內人是護理師，相較於街頭巷尾的傳統偏方，譬如塗抹生薑、蜂蜜或酸醋等，寧可相信科學，覺得可信度較高。使用那款洗髮乳保養我的頭髮將近20年，雖然我的頭髮絲毫不減，但到底有沒有效，畢竟人生無法重來一遍，沒得比較便不得而知。年過半百，除了馬齒徒增，白髮也占滿髮梢，此時內人不再憂慮她的老公是否會變成禿子，而是要求染髮，以免看起來老態龍鍾。至於那罐保養型洗髮乳的專屬，立刻轉移到剛成年的寶貝兒子頭上。一個愛妻也是慈母，擔心老公在前，照顧兒子於後，才是我家的珍寶。我感覺幸福絕頂，真心感謝她。
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老？一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後，因為3個姊弟都已經各自成家，所以都同意把爸爸的遺產：一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承，讓媽媽自己住在她名下的房子裡，也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費，不須由3個姊弟分攤。這幾年，媽媽除了進行2次髖關節手術外，生活倒也過的自由自在。直到去年初，媽媽開始到處藏東西，卻一直說東西被偷，還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了，於是阿海送媽媽到醫院就診，結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽，雖然是三個人，但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底，媽媽多次跌倒後，造成尾椎骨裂住院，考慮媽媽已經高齡84歲，所以放棄手術開刀補骨，而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間，媽媽需要躺著、不能久坐，而且會有一段時間大小便失禁，因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛，也可能是失智症快速惡化，媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所，扶她下床到廁所卻上不出來；如果不扶她起來，媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫，也因為一直想下床，媽媽還從床上摔下來好幾次，吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽，而導致腰部扭傷。無奈之餘，只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來，總算找到可以安置媽媽的機構，但是問題來了：媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬，但安養中心一個月收費就要5萬多元，阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金，來支付媽媽的照顧費用，但是這樣也才30萬，五、六個月就燒光了，而姊弟們各自都有家累負擔，根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年，甚至10年，3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時，阿海有了一個打算：是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款，貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了？年紀大了，存款不夠用，可以拿房屋去貸款？申請一般房貸時，銀行會關注的是：1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點，來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說，媽媽已經84歲，目前無工作能力，申貸後未來沒有還款能力，更何況媽媽目前狀況為失智狀況，並無完全的行為能力，無法完成合法的法律程序，所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎？生活中常聽到的「以房養老」，正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」，讓長者住在自己的房子裡面，而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活，這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說，就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行在設定的年限內，每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時，銀行不會將還款能力列入評估，主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中，最大的問題是：如果屋主（媽媽）沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願，最終還是無法申辦以房養老。，所以這個案例到最後，還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款，就必須幫媽媽申請監護宣告，等監護宣告完成後，監護人就可以為受監護人之利益，管理被監護人的財產。這時，監護人再向銀行提出以房養老的申請，才有機會成功。不過要提醒的是：申請監護宣告時間至少需半年以上，所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想：阿海有工作、有還款能力，如果是阿海來當貸款人，用媽媽的房子做抵押擔保貸款，這樣是否可行？這個方法的重點是：如果父母意識清楚，是可以透過這種方法貸款，但是這個方法有個問題，那就是：貸款金額屬貸款申辦人的債務，如果父母身故時，這筆債務不能列入遺產中的負債，就有可能要多繳遺產稅。此外，繼承遺產時如果無法協議分割，就會以法定應繼分來分配，房子作為遺產，會由3姊弟平均繼承。這時候，阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出，要求其他兄弟姊妹一起負擔？答案是不行的。依民法第 1114 條中規定，直系血親相互間互負扶養之義務，所以貸款出來照顧父母是子女的孝心，是盡扶養義務，其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務，所以如果其他兄弟姊妹不想分擔，阿海會無法求償，而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中，阿海媽媽目前已經無完全行為能力，如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款，不只會有債務問題，還會觸犯違造文書罪，更不用說幫父母賣掉房子變現，當然也不可行！這時阿海突然覺得，雖然擁有一間房子，但是沒有可動用的現金，窘境跟沒有資產的人完全相同！要如何避免自己窮到只剩房子呢？因為房價越來越高，每個人購屋的負擔非常重，常出現財務目標排擠效應，很多人為了買房子，只好把一些長期的財務目標往後遞延，最常見的就是退休金規劃。因此，很多購屋族會安慰自己：沒關係，反正到最後我還會有一間房子可以變現，如果我來不及存好退休金，那就把房子賣了變現，這樣就有一筆錢當退休金了。實務上，當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了，已經沒有太多時間再準備退休金，如果身體健康，過著簡樸的生活，靠著勞保與勞退年金，再加上身上的一點存款，初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長，退休後還會活很久，如果未來物價因為通膨而變得越來越高，或者生病需要比較大額的支出，甚至需要被長期照顧時，不管是送機構或請外籍看護，每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時，房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎？加上國人不喜歡有負債，通常只會在需要用大錢時才去貸款，而且大部分的人會認為，一旦貸款就會有利息支出，這樣是不好的。所以，國人一旦還完房貸，非到不得已的情況下，通常不會再重新貸款的。但問題是：當屋主退休後，錢不夠用時才想要貸款，一般房貸就無法申貸了；若年紀大了、意識能力開始出現問題，想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金，窮到只剩下房子。累積退休金，一定要布局能夠快速變現的資產所以，在思考退休金的時候，就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的，哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說，退休金就是一定要留下來的財務目標。另外，人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限，有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標？如果是以購買自用住宅為財務目標，那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等，都是可以考慮的方法，千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是：除了保留緊急預備金外，最好要做好兩個準備：第一個準備：是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備：購買適當的保險，以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人，如果發現自己真的窮得只剩一間房子，就該開始考慮資產變現的可能性，包括在退休前先設定好理財型房貸，等到需要錢的時候再提款，還是評估啟動以房養老，又或是大房換小房，市區換郊區，或賣掉房子搬進養生村等，都需要做好準備，而且儘可能在意識清楚的時候做決定，以免辛苦了一輩子，到最後只剩一間無法運用的房子，不僅造成後代的負擔，還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃，一定要尋求合格的財務顧問進行協助，才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-02-01 焦點.元氣新聞
發錢了，6項津貼提前於過年前入帳！2024還有哪些好康補助？
春節將至，衛福部宣布6項社福津貼從1月開始調整至每月10日前入帳，因春節將至，衛福部社工司協調各縣市政府，將社福津貼提早於春節前2月7日撥付。多項社福津貼調整社會福利津貼調升，包括低收入戶、中低收入戶長輩、身障、弱勢族群、兒少族群等相關社福津貼都調漲，重點如下：．身心障礙者生活補助費，由現行每人每月3772元、5065元、8836元調升為4036元、5420元、9455元。．中低收入老人生活津貼由每人每月3879元、7759元，調升為4151元、8302元。．弱勢兒童及少年生活扶助，由每人每月2047元至2479元，調整至2190元至2653元。．調整後國民年金的老年基本保證年金從每月3772元達到每月4036元。．老農津貼從每月7550元達到每月8080元。基本工資調漲基本工資連8年調漲，2024年月薪由2萬6400元調至2萬7470元，時薪由176元調整為183元，約239萬名勞工受惠；軍公教調薪4%，包括薪俸額、專業加給及主管職務加給等3項均調足4%，約73萬人受惠；調整公立大專校院助理教授以上教師學術研究加給15%，並補助私立大專比照辦理。健保費調漲、住院自付額上限調高2024年元旦起，因應基本工資調升，健保署配合修定 「全民健康保險保險費負擔金額表」，推估約818萬人健保費將受影響，其中700多萬人支出增加，每人每月平均多繳新台幣約20元。健保住院自付額單次上限也調高，同一疾病每次住院自行負擔費用上限從4.8萬元調高到5萬元，全年累計住院自行負擔最高額從8萬元調升到8.4萬元。預計影響約1.09萬人、健保住院負擔增加2337萬元。 若保險對象於今年入院，但明年初出院，這次住院仍可適用今年的每次住院部分負擔上限4.8萬元。遠距醫療範圍擴大2024年第一季擴大實施遠距醫療試辦計畫，除了偏鄉、離島，也會選擇都會區試辦，同時放寬實施場域，不只在家中，長照機構也將適用。受益者包含現行居家醫療照護整合計畫病患約7至8萬人，其餘長照機構的住民也將受益。減稅2023年度每人基本生活費，由19.6萬元提高至20.2萬元，預估235萬戶受惠，另調高2023年度營利事業及執行業務者之員工伙食費免列入薪資所得額度，由每人每月2400元增加為3000元，此2項於2024年5月申報綜合所得稅時適用。青春動滋券為鼓勵16歲至22歲青年積極參與體育活動和觀賞運動賽事，教育部體育署常態發放青春動滋券，113年度青春動滋券將於113年1月1日上午10時起開放領用，符合資格者可至動滋網輸入基本資訊領取青春動滋券，讓運動開啟嶄新的一年。113年青春動滋券符合領用資格者為民國91年1月1日至97年12月31日出生民眾，於明年元旦上午10時起開放領用，領用期限至明年12月31日止。而112年青春動滋券符合領用資格者為民國90年1月1日至96年12月31日出生民眾，領用期限延長至明（113）年6月30日止，尚未領券之民眾，可把握機會儘速領券消費抵用。登記網站：動滋網文化幣擴大發放以及擴大成年禮金(文化幣)發放對象為16歲至22歲青年，每人每年1200點文化幣。換瓦斯熱水器最高補助3千元延長住宅家電汰舊換新節能補助，購買能源效率一級之冷氣機或電冰箱，每台補助3000元，並新增住宅燃氣器具(瓦斯熱水器、瓦斯爐)節能產品補助。托育補助加碼一月起提高0至2歲托育補助，送托公共托育機構者，每月補助由5500元調高至7000元，送托準公共托育服務者，每月補助由8500元調高至1萬3000元，其中低收入戶及弱勢家庭、中低收入戶、第2名及第3名以上子女再調高補助金額。租金、房貸補貼增加為了減緩青年租屋、購屋壓力，行政院核定「300億元中央擴大租金補貼專案」，協助青年、新婚、育有未成年子女、經濟及社會弱勢租屋等族群，提供每戶每月最高2000元至8000元租金；另外內政部還推出房貸補貼3萬元，約55萬戶受惠，總計經費165億元。私立大學費補助為了拉近公私立學校學雜費差距及其配套措施，政府也減免私立大專學生學雜費每年3.5萬元，經濟弱勢學生再加碼減免1.5萬元至2萬元，並推動高中全面免學費；大專校院學生校內住宿補貼，每學期補貼每名住宿生最高5000元，經濟弱勢身分每名補貼7000元。相關措施預計於民國113年2月實施。勞保老年年金滿64歲才能領勞保老年年金給付請領年齡每兩年調升一歲。目前勞保老年金給付必須滿63歲才能領，自2024年起再調升1歲，須滿64歲才能領。【資料來源】．行政院 ．衛福部 ．聯合報系新聞資料庫
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
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2023-11-22 退休力.理財準備
忽略退休5變化，財務支出很殘酷！老化5階段看你適不適合「退而不休」
最近突然接到一通電話，那頭說話的語氣有點慌張，是一個我過去規劃過的客戶打來。她說：「我發現我的錢好像不夠用，每個月會透支，存款一直減少，方便來幫我看看嗎？」陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃，她覺得自己已經付完房貸，退休後應該沒有太多的花費，因此屆臨退休的她，認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元，因為退休後沒有收入，支出還大於預期，於是心裡感覺很慌張，所以找我討論未來的財務狀況。退休的財務規劃一切美好，現實的財務支出總是殘酷為了釐清現況，我請陳小姐先連續記帳三個月，了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視，發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化：變化一：一個人做飯，反而浪費食材，選擇外食更花錢退休前工作很忙碌，三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後，因為自己不會下廚，一個人做料理食材也很難管理，買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶，所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。變化二：忽略住宅修繕的費用一直覺得居住的社區環境不錯，和鄰居相處也很輕鬆，社區的保全也很和善，房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費；平常工作忙碌，退休後長時間在家，才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修，房子好像有點老舊，有些東西都該修繕汰舊換新了。變化三：沒有戒除搭計程車的習慣，花費太多錢在交通費行：退休前，大部分時間只有從家門到職場，出差公司可申請出差費，假日偶而出門坐計程車，好像也還好。退休後，雖然大眾運輸有優惠價，但是自己搭計程車習慣了，還沒學會大眾運輸和轉乘路線，於是交通費用大增。變化四：交際費用比工作時還要多！退休前，如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到，因為工作忙碌，假日大多在家休息鮮少外出，偶而和同事出門逛逛街，所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後，以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加，這樣就增加了許多費用；好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝，聊得盡興還會續攤下午茶，然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫，好不愜意。這個時候都會覺得退休真好！但是，荷包越變越輕…….。變化五：醫療保健費用開支增加最大的支出是醫療保健，從前不覺得自己老，退休後開始吃保健食品，每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的，退休前都已繳費完畢，只剩少許實支實付、意外險的費用，一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。高年級實習生，賺錢又可以享受生活，為什麼要拒絕？很多人平常工作忙碌，屆齡退休後，一開始很開心，終於可以睡到自然醒，不用匆忙趕上班，不用趕業績或報告。但現在醫學發達，平均的壽命延長，65歲退休反而會讓自己有「大把的時間」來花錢。所以，該怎麼做才好？事實上，因為醫學發達，除了平均壽命延長，多數人身體健康也還不錯，好像不是想像中退休，也就是什麼事都不做，快快樂樂享受退休生活。其實，根據世界衛生組織（World Health Organization）的資料，許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺：55～64歲是「前老」。65～74歲是「初老」。75~84歲是「中老」。85歲以上是「老老」。95歲以上是「人瑞」。透過這樣的分類，可以清楚看到每個人老化程度不盡相同，每個階段需求也不同，如果在前老、初老與中老的階段，還是有很多人會選擇延長工作，除了讓生活有個依歸，也可以多少避免退休的財務危機。在跟陳小姐溝通後，她重新調整了退休的財務狀況，剛好老東家也有意找她回去接一些專案，陳小姐馬上答應了，她說：「繼續工作只要不要太累，可以和年輕人互動，又可以賺點錢，為什麼不呢？」作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2023-10-27 退休力.理財準備
她離婚無子，想賣房環遊世界引論戰！熟齡部落客授親身經驗：存夠4帳戶不買房「想住哪就住哪」
台灣單身人口逐年提高，有些人即使進入婚姻，也難保會走到最後，如何規劃好一個人的生活更重要。有位網友在網路論壇發文表示自己43歲、離婚沒小孩，由於母親已經離世，因此想把名下房子賣掉改租房，價金一部份給爸爸養老，一部份拿來投資，其餘將用來環遊世界，卻意外引發兩派論戰。許多網友都勸別賣房，以免老後租不到房子住，真的是這樣嗎？ 有位女網友在「爆料公社」發文表示，自己今年43歲，離婚沒有小孩，離婚後淨身出戶，靠擺地攤存到開店資本，後來也加入電商，打拼11年後有車有房，過著經濟獨立的生活。 由於不願再婚，女網友前後交往2位男友都因婚姻問題而告分手，如今原PO表示不想再談感情，於是思考是不是該好好享受生活？「把房子賣掉，租房子住，反正我賺的錢死後也帶不走！」 原PO說，父母的婚姻也是離異收場，如今媽媽過世、父親也未盡過扶養責任，還有一個成天惹禍的姐姐，加上自己工作壓力很大，又需要體力，因此思考是否把房子賣掉，租一個還不錯的房子住。 她規劃，賣房款項除了用來償還剩餘貸款，剩下的錢一部份留給父親養老，一部份環遊世界，其他的作為投資，詢問網友：「我這個想法會不會太天真？」 單身更需要理財規劃，好好善待自己 對此，網友看法兩極，一派建議原PO千萬別賣掉房子，因為台灣仍有許多房東不願租屋給銀髮族，「房貸就當是在繳房租，至少每個月付出去的貸款是繳在自己的房子，而不是幫別人繳房貸」、「長久之計還是把房留在身邊」。 也有人示警：「妳確定等妳老了年紀大的時候租得到房子？不要等到時人老了還沒死卻租不到房子，到處流浪求房東租給妳時就不好笑了！房東最怕老人和收入不穩定的人來租，才沒跟妳在那講感情！」 另一派人則認為原PO的想法很棒，「自己的錢自己規劃，照顧好自己開心快樂最重要」、「不天真，反倒是規劃可以，往後的生活好好善待自己。」 但不少網友仍勸原PO才40多歲不必太早侷限自己的未來，「有個伴可以互相照應」、「真要結婚也不是不行，婚前協議寫滿寫好就行，真的不行再離婚也沒什麼差別」、「隨著年齡增長陪伴彼此老去，不是很好嗎？」 粉圓妹：「有錢不怕沒地方住」，選擇更靈活 許多人對於女網友「賣房去環遊世界」的想法有疑慮，多半都是考量台灣銀髮族不易租屋這問題，擔心年輕時不買房，老了就沒房住流離失所。熟齡部落客「粉圓妹」曾對此分享觀點，單身的粉圓妹同樣沒有買房，理由是：「擁有現金流遠比房子重要」，空有老宅卻沒有錢進帳，一樣無法生存、無法安老、更無法樂活，甚至無法申請低收補助。 粉圓妹認為，「有錢不怕沒地方住」，反而因為沒有房貸牽絆，人生擁有更靈活的選擇權。對於許多專家、網友們說「老了租不到房，就知道有多慘」，即使年過70歲，只要有錢、有體力、夠健康，「揹著行囊、俐落的裝扮、用輕盈的腳步踏入飯店/旅店，會被拒絕入住的機率有多高呢？」 樂活退休 4大帳戶要存夠不過粉圓妹強調，要不買房又能擁有樂活退休人生，4大帳戶一定要存夠： 1、存財富：只要擁有足夠的現金流，無論想住飯店、旅店、養老村或安養中心都可以。 2、存體力：老不可怕，可怕的是失去行動力，所以平常就要存好體力，上山下海通通行。 3、存健康：維持良好的生活習慣、均衡飲食、規律運動，也要培養興趣、持續學習，讓身心靈三方面都維持健康。 4、存能力：儲存獨立自處的技能、開放的思維、國際觀的眼界、適應環境的身體。如此一來，即使年紀增長也能接軌時代、不必倚靠他人，健康優雅的老去。●原文刊載網址●延伸閱讀：．陪伴癌末先生的體會：生命中的每一分、每一秒都好珍貴，一定要好好珍惜，活在當下．優雅「無關年紀」！不管幾歲都別放棄打扮自己…丁菱娟：「活出美麗」是一種生活態度 ．日夜溫差大，提防「心血管疾病」上門！營養師圖解6大類「護心飲食」：這種每週至少吃2次
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2023-09-22 退休力.理財準備
手機舊了、不適合要換，那理財計畫呢？30、40、50歲應有的退休理財計畫大不同
關於「準備退休金」，你是否已經有一套理財計畫?是否有定期隨著年紀增長而調整這份計畫的投資策略? 如果沒有，你可能要注意了！國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA, Retirement Financial Advisor)的野村投信指出：在人生不同時期，面對不同的階段性目標，以及薪資水平、生活花費和風險承受度等條件的不同，建議在規劃長期的退休金理財時，要把握三原則：「30歲求累積」、「40歲找平衡」、「50歲享穩定」。透過這三個原則定期進行調整，才能讓你的投資隨時切中你當下的狀態。30歲求累積，紀律+積極投入 30歲是剛入社會沒幾年的階段，此時的薪資仍在成長期，每月投資金額有限，但享有離退休年限較長、有較高風險承受能力等優勢，此時最重要的理財目標是「建立紀律+正確的投資觀念」。這時候應該透過定期定額或野村投信獨家「市場低點時，不燒腦自動幫你買進更多單位數」的D檔投資法，逐步累積退休金。因為工作期還很長，風險承受度較高，可選擇全球股票型或台灣股票型基金。40歲找平衡，快速+分散進場40歲雖然有車貸、房貸，但累積多年的工作資歷通常也反映在薪資上，代表著有機會獲得相對年輕時更豐厚的績效或年終獎金。此時最重要的理財目標是「透過快速+分散進場的策略，善用每一分可投資的資金」，特別是市場行情看漲時，將一筆較大資金拆成多筆小資金分散投資，在1個月內透過定期不定額進場。這樣的好處是：一方面能掌握行情，又能避免將資金壓在單一時點進場的風險，可在市場大好時有效率累積退休金。同時，因為上有老下有小，風險承受度相較年輕人低，所以會建議選擇有股有債的平衡型基金。50歲享穩定，風險+報酬兼顧 來到再過10～15年就要退休的階段，雖然幾十年的工作打拼讓你存下一筆現金，可投資的資金也比年輕時多更多，但面對即將不再有固定、穩定的工作收入，能夠承受風險的能力降低。此時最重要的理財目標是「避免虧損、更別坐等通膨造成貨幣貶值，要用較小的風險追求資產能相對穩健的增值」。透過野村投信活利循環機制，將一筆錢投資在一檔相對穩健的基金(母基金)，每月定期從這檔基金撥款到較有上漲動能的另外1-3檔基金(子基金)，打造兼具「相對穩健&成長動能」的投資組合，讓退休金有機會可以持續長大。因為離退休年限較短、風險承受度相對保守，母基金選擇有資本利得機會或有固定息收的債券型基金是較好的投資選擇。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登)AMK01-230900047野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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