2024-09-20 退休力.理財準備
搜尋
外幣
共找到
22
筆 文章
-
![]()
-
![]()
2024-08-13 退休力.理財準備
收租店面想分給女兒，該在生前贈與還是留遺囑？4種稅試算完再決定！
曾媽媽近期跟朋友聊起退休規劃，大家都頗有感慨，擔心的問題也各有不同，好友們都認同洪蘭教授提到的，老後三寶「老友、老伴、老本」當中，「老本」最重要，因為有錢，老了才不會惹人嫌，長壽才有意義。但是曾媽媽心中有一個擔心，如果把錢全部都留在身邊，當有一天開開心心去跟上帝喝咖啡時，子女會因為爭產而感情破裂，不相往來。尤其是不動產的獨特性，每個物件都是不同的，若要用遺囑做到完全公平的分配，實在太困難了。生前贈與不動產，重重稅務如何解？於是，曾媽媽仍然決定要將名下兩間收租的店面在生前贈與給兩個女兒，在經過了解之後，曾媽媽得知原來在生前贈與店面不但要繳交贈與稅，還須要繳高額的土地增值稅，未來如果女兒出售還會面臨高額的房地合一稅，算一算實在很心疼，只好向擁有不動產稅務專業的財務顧問請教，有甚麼方法可以合法節稅又能達到生前傳承的目的呢？不動產傳承面臨的4種稅務顧問告訴曾媽媽，不動產如果要傳承給下一代，移轉時會有土地增值稅、契稅、遺產及贈與稅，如果出售不動產有獲利時，則須依照所得稅的規定課徵財產交易所得或房地合一稅 :1.土地增值稅 土地增值稅係將現在的土地公告現值減去原地價，扣除地主投入勞力資本改良的費用，計算出土地漲價總數額，所以土地持有期間越長、土地面積越大，在出售或贈與時，可能會有很高額的土地增值稅要繳，所以是需要優先考量的移轉成本。(試算土地增值稅：財政部稅務入口網/線上服務/線上稅務試算/土地增值稅試算)生前移轉時，土地增值稅在自用住宅有10%的優惠稅率，應好好善用，有機會將最高40%稅率降低至10%，節省四分之三的土地增值稅。若是死後繼承，由於繼承移轉的土地免課土地增值稅，就可以節省下一筆可觀的稅金，日後若子女將繼承得來的土地賣掉，土地的漲價總數額會以繼承開始時計算，相對能降低出售時土地增值稅，所以常聽說不動產用繼承較為節稅，就是這個原因。2.契稅不動產因買賣、承典、交換、贈與、分割、占有，都需要繳交契稅，簡單來說，誰取得這筆不動產，誰就要繳交契稅，所以子女跟父母買房，或是受贈而來的房子，都是子女要繳交契稅。契稅是以房屋現值乘以稅率計算，如果是一般的買賣或贈與，契稅稅率都是6%，並且要在契約成立起三十日內申報，想要了解契稅金額可以透過下列方式 :1.向稅務機關申請「稅籍證明」，上面登記的「房屋現值」乘上稅率，就可以得知應納稅額。2.房屋所有權人用自然人憑證、工商憑證或以註冊的健保卡，可以透過線上查詢。( 財政部稅務入口網/線上服務/線上查調/查調申請 https://www.etax.nat.gov.tw/etwmain/etw103w?taxType=10&token=-5775733353674344836 )3.遺產及贈與稅依照遺產及贈與稅法的規定，動產、不動產及有價值的權利在移轉時，都應依法申報納稅，所以在評估贈與和繼承時，要一併計算贈與稅或遺產稅，其中贈與稅的免稅額是以每人每年計算，較容易計算，如果是遺產稅就要按照全部遺產來評估，相對複雜許多。若是不動產要以買賣的方式移轉，就免繳納遺產及贈與稅，但二等親以內親屬間以「買賣」方式移轉房地，因為涉及遺產贈與稅及房地合一稅的申報，若有短報、漏報或是「假買賣，真贈與」的情況，將是重點查核的對象，因此務必要謹慎誠實申報。4.房地合一稅出售104年12月31日以前取得且持有期間超過2年之房地，就是俗稱的舊制。在舊制不動產交易課稅時，土地是課徵土地增值稅，不列入綜合所得稅課稅範圍，僅在房屋部分計算財產交易所得，但房屋會隨著時間折舊，土地則因稀有性而大幅增值，故產生租稅不公的情況。房地合一稅就是在此背景條件下因應而生，希望能夠落實租稅公平，若出售105年1月1日後取得的房地，適用新制房地合一稅，需在完成所有權移轉登記日之次日起算30日內提出申報，不會統一在所得稅報稅月徵收，其相關規定是在綜合所得稅當中，所以房地合一稅仍是所得稅的一種。房地合一稅在不動產傳承時，到底應如何評估 ? 不同的移轉方式，會影響「取得成本」的認定，如果是贈與或繼承，取得成本會以受贈或繼承時計算遺產及贈與稅的價值來認定，這個金額相對較低，若是買賣，則可以用買賣時的取得成本來認定，未來在計算出售房地所得時，能夠大幅降低所得金額。簡單舉例說明 : 市價2000萬的房地，若是繼承或受贈取得，則課稅價值可能只有500萬，雖然節省了遺產贈與稅，但子女未來出售時，假設仍以2000萬出售，依照房地合一稅計算，視同獲利1500萬 ( 2000萬交易價格 - 500萬取得成本 = 1500萬所得 )，若以現在最高稅率45%來計算，要繳交高達675萬的房地合一所得稅。稅目試算後還需全盤考量 找出最理想贈予方式以上四種稅規定在「平均地權條例」、「契稅條例」、「遺產及贈與稅法」、「綜合所得稅」等不同的稅法當中，如果再加上繼承時須考量的「民法」中應繼分、特留分、夫妻剩餘財產差額分配請求權的應用，確實是相當的複雜。最後顧問建議曾媽媽仍應將以上每一項稅目進行試算，考量是否有機會適用優惠稅率；同時評估該不動產未來可能變動的情況，甚至考慮受贈子女的婚姻狀況，來決定是生前贈與、買賣或是死後繼承、分配，才是比較完整的不動產移轉規劃評估。畢竟不動產金額都不小，移轉時要繳交的稅金動輒數十萬數百萬，得先仔細評估，以免因小失大。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格(責任編輯葉姿岑)
-
![]()
2024-08-07 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／假警察通知盜刷 沒帶皮夾揭騙局
開車途中，突然接到自稱是××分局×員警的電話，首先詢問是否曾在某購物平台買過商品，且是刷卡一次付款，我不疑有他，據實回答「有」，接著該員警說我的卡被盜刷了，要核對我的信用卡卡號，可惜皮夾沒帶在身上，員警給我一組電話，待我回家一撥，是空號，我被詐了。家用電話一響，「請問妳是任小飛小姐嗎?」「我是」「妳有一張中國信託的提款卡被盜領，我先跟妳核對資料…」「不用核對了，就讓他領光好了。」「蛤！讓他領光，任小姐這樣不好…」「沒關係，我做功德，統統給他。」「任小姐…」「別再說了，妳是詐騙集團。」「任小姐我好心通知妳被盜領，怎麼說我是詐騙集團？」「因為我沒有中國信託的卡，妳釣到大白鯊了。」做美容的表妹，說要找我喝咖啡聊心事，而且聊天內容不能讓我媽跟小阿姨知道。話說每個星期找表妹做臉的一位客人跟表妹聊到投資，說她投資一檔外幣獲利頗高，還將手機曲線圖點開給她看，聊了一個月表妹心動了，下載App陸續投資，手機上漸次拉高的獲利讓表妹捨不得贖回，繼續加碼。我問「然後呢？」「然後她就人間蒸發了。」「妳投資了多少？」「這兩年等於白做工。」騙子的世界不是我們這種奉公守法心地良善的小人物能懂的，唯有不貪不怕才能沉著以對。
-
![]()
2024-07-19 養生.生活智慧王
現金先留著！實測日本消費用「行動支付」超划算 低匯率.免手續費.現金回饋一兼三顧
日本一向是台灣人最愛去的旅遊國家，近期更因日圓匯率不斷貶值，讓許多人三天二頭就往日本跑。但不知道你去日本怎麼消費，過去很多人出國前就先換好一堆現金帶出去用，不過現在行動支付普及，不止在台灣到處可用，到了日本同樣可以一支手機走透透，而且甚至比起用現金、刷卡、用手機版suica都來得方便及划算。遊日消費，電子支付漸成主流付費方式前陣子日圓一直貶值，哈日族每天看到匯率往下，就不停的買，不少人笑稱「窮的只剩日幣」。也是因以前大家去日本玩，大多會換一些現金，再搭配刷卡。不過海外刷卡大多會有手續費，很多銀行會以活動回饋把手續費補償給消費者。舉例以中國信託LINE Pay信用卡而言：國外交易手續費：刷卡交易金額X 1.5%國外實體商店消費最高2.8%回饋(限信用卡)如此一來消費者還可享有1.3%的回饋，若另有活動推廣，回饋會較多。前幾年開始，Suica（西瓜卡）的支付也愈來愈普及，這跟我們用悠遊卡支付一樣，必須事先儲值金額再使用。只是用suica消費沒有任何回饋，但也是方便使用，起碼你不用在結帳時，面對一堆不熟的錢幣湊錢湊很久。在日本如何用行動支付消費？然而，現在在日本、台灣，電子支付已漸成為主流付費方式。跨境支付平臺的合作開通後，現在台灣旅客到日本，也可以很方便的使用原本在台灣使用的行動支付直接消費，不需另下載外國APP，省去綁定註冊、登錄、綁定銀行戶頭等麻煩手續，更無需事先換匯或是申請外幣帳戶。日本目前和 PayPay 合作，台灣方面則與街口支付、玉山銀行、全支付三家電子支付業者合作。因此如果在台灣你有使用街口支付、玉山銀行、全支付這三家行動支付，到日本打開這三家行動支付將區域設定切換為日本，看到商家貼有PayPay的logo，就可以直接使用APP掃描QR Cod付款消費，回饋的金額也可在下一筆消費直接折抵，跟在台灣使用完全一樣。而這幾家行動支付為了推廣海外普及使用，近期也相繼推出許多誘人的回饋，不但每一筆消費都不需要國外交易手續費，還有額外的現金回饋。因此不管你只是在超商買一瓶飲料，或在餐廳大吃一頓，都可放心使用，享受當下的便宜匯率，也大賺現金回饋。當然，每家行動支付也有不同規定，例如綁定某家銀行帳戶回饋最多，另回饋金額也有封頂，活動回饋有時間性。想獲得最多回饋金，建議可搭配不同家行動支付使用，其中一家的回饋賺到頂了，再換用另一家。或以行動支付及刷信用卡交錯使用，也是一個好方法。小編實測1／使用「全支付」原消費金額：日幣4530=台幣925元。回饋金額：台幣122元。註：綁定國泰世華銀行付款有額外回饋比率。》「全支付」跨境使用方式及回饋活動小編實測2／使用「街口支付」原消費金額：日幣3300=台幣691元。回饋金額：台幣14元。註：「街口支付」回饋最多的方式需使用街利存帳戶付款。》「街口支付」跨境使用方式及回饋活動沒有實測3／使用「玉山wallet」》「玉山wallet」跨境使用方式及回饋活動總之在目前匯率相對低檔的時候，直接用行動支付以當下的匯率消費，既方便又能賺取回饋。至於之前瘋狂屯的日圓現金不如就先留下來，等到之後日圓升值時再用，或許這才是聰明的消費模式！
-
![]()
2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
-
![]()
2024-04-18 退休力.自在獨立
單身老後生病不想讓親友困擾怎麼做？理財顧問教依3狀態、3步驟完整安排退休及身後事
近年台灣「生不如死」，指的是低出生率及人口老化問題已愈來愈嚴重。為何頂客族越來越多？中華民國生育醫學會公布網路調查，列出年輕人不想生小孩的原因，其中「買不起房，沒辦法給孩子一個家」位居第一名，第二名是「低薪養不起小孩」，第三名則是「社會、職場對孕婦不友善」。單身族涵蓋7族群除了頂客族，現在不婚不生的單身族似乎也越來越多了，在頂客族年邁後，若一方先身故，留下來的一方也會成為單身族，日本趨勢大師大前研一於2011年在《一個人的經濟》一書當中就提到，這些單身族包括7個族群：青年未婚、單身寄生、中年未婚、頂客族、類單身、離異單身、退休獨居。小雯就是一名不婚不生主義的中年未婚女子，她最親的家人是已經各自成家的三個兄弟姊妹。今年初爸爸離世，因為辦理爸爸的繼承，讓小雯心有所感，於是開始著手規劃自己的「身後事」，以免在什麼都沒交代的情況下離開，未來會替其他親友帶來困擾。她首先想到的第一件事就是更改保單的身故受益人以及預立醫療決定書。因為小雯的母親很早就身故了，所以小雯自工作後開始買的保險都是以爸爸為身故受益人，現在爸爸不在了，自然要變更保單的身故受益人。當她找到財務顧問諮詢有關保單身故受益人的變更時，顧問給小雯建議 : 「像您這樣的單身一族，除了變更保單受益人、預立醫療決定之外，還要預立遺囑、簽訂意定監護契約、設立信託，才能更全面的解決妳擔心的問題。」小雯聽了顧問詳細的說明和案例，這才發現，果然要做的更完整才能夠更全面的照顧好自己。退休安排依3狀態而不同到底單身族要如何安排自己的退休、醫療及身後事呢？顧問建議可以分為以下幾種情況來思考：1、人還活著，身體健康要考慮退休金是否足夠，以及使用一些能夠保全財產、確定在退休後能有穩定現金流的工具，以防止金融詐騙、人情綁架、情緒勒索或自己的消費習慣不佳而影響退休後的生活品質，較適合的工具有安養信託、年金保險等。2、人還活著，但身體不健康因為沒有配偶子女同居的照顧，所以更要先準備好醫療預備金、長照預備金以及萬一自己面臨癌症末期、不可逆轉之昏迷、永久植物人狀態、極重度失智時，是否希望接受維持生命治療或人工營養及人體餵養的預立醫療決定。較適合的工具是透過保險搭配保險金信託來解決預備金準備是否足夠，以及保險金給付是否能運用在自己身上的問題。做預立醫療決定時，也可以指定能夠信任的人來擔任醫療委任代理人來協助聽取病情告知、簽署侵入性檢查。除此之外，還可以簽訂意定監護契約，這是民法中允許成年人可以自由來選擇自己的監護人的一種契約關係，在自己萬一需要受監護宣告時，可以由契約中的受任人來擔任自己的監護人，跟醫療委任代理人的差別是監護人對於侵入性手術等重大醫療行為也有同意權，且監護期間的一般非重大的醫療行為，原則上也會由監護人負責處理，還可以事先與意定監護受任人溝通自己對於監護期間事務安排的意願。3、身故後現代人普遍有買保險的觀念，就像小雯，第一時間想到自己的身後事可以透過保險金來支付，同時還想將部分保險金捐贈給公益基金會來回饋社會，但問題是由誰來協助申請保險金並匯款給公益團體呢?除了保險可以透過身故受益人來指定之外，不動產、現金、股票又該如何分給你愛的人，以及你想照顧的人呢? 這時候就可以透過預立遺囑，並由遺囑執行人來代為安排身後的喪葬事宜、稅務申報，甚至可以設立遺囑信託，在本人死亡，受託人依遺囑內容管理運用信託財產，並依內容給付信託利益給指定的受益人。3步驟全面解決老後身後事顧問最後給了小雯這樣的總結 : 1.透過買保險、成立保險金信託安排好退休後現金流，及儲備年老生病的醫療養護費用。2.簽署預立醫療決定書及意定監護契約等，解決生病或失能失智無法自理時的各種金錢、照顧問題。3.再透過保險金指定受益人、預立遺囑和遺囑執行人、遺囑信託，解決身故後的喪葬事宜、公益捐贈、協助親友稅務申報、辦理繼承。財務規劃的工具和做法有很多種，每個人的資產樣貌以及對老年生活、財產分配的想法也不盡相同，最重要的是要提早思考，早做安排，就好像幫自己打造一個安全穩固的防護網，除了保護自己，也能保護心愛的人。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
-
![]()
2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
-
![]()
2024-03-08 退休力.理財準備
收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來！3步驟擺脫負債重拾財務主控權
35歲那年，小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚，有2個孩子，之所以來找財務顧問，是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣，所以希望能找到解方。散漫的消費與支出，最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後，才知道小黎的工作收入以獎金為主，所以每個月的收入不固定；太太雖然有在接案繪圖，但每個月的收入變動性也高，因此他們夫妻很難預估，今年可以賺多少錢，甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好，夫妻倆多賺就多花，少賺就少花，他們只希望能夠透過時間的累積，讓自己漸漸有固定的案源，未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生，沈重的育兒壓力加上物價的成長，讓他們漸漸的感覺到生活壓力，各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括：孩子的保母費（固定支出，不會因為收入不穩定，就不需要給或是彈性地給保母）、車貸（因為要接送孩子，所以買車），再加上食、衣、住、行、保險、稅金等，都是固定支出。此外，旅遊金也因為有了孩子而提高，而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出，所以在收入不夠的那幾個月，小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費，並且想著：這個月要更努力工作，下個月就可以還清。殊不知收入增加時，花費也跟著增加，像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等，都讓口袋好像破了個洞，沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單，直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了，才開始慌張了。這時候小黎心想：未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金，這些支出都還沒有算進來，就已經讓他壓力山大，如果再加入這些支出，他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境，小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質，讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子，其實不少見。有些人會認為，這是收入不穩定所導致的，應該要換一份固定收入的工作，或是斜槓兼差，增加收入才能支付開銷，但其實不然。首先，35歲有兩個兒女，想要任意換工作也不簡單；其次，很多人的財務問題，都是沒有做好財務規劃，進而失去了對財務的主控權。因此，想要徹底的調整財務體質，擺脫負債安穩退休，真正掌握財務主控權，可以試試以下這些方法：1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人，根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率，這是一個相當糟糕的狀況，當你連債務狀況都不清楚，怎麼可能做好相關管理？其次，當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候，顧問也一定會先詢問目前有哪些債務，具體的金額、利率、項目，好釐清哪些是應該優先償還的債務，以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時，醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況，才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念，減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知，而這部分需要徹底改變一些理財的觀念，才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享，他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢，想買就可以買」，但這樣的目標很危險，因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」，但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說，當你花錢買了一輛100萬元的車，就代表你帳戶的錢「少了」100萬元，那怎麼可能會「有錢」呢？在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念：「保有財富」和「有錢」是不同的意義，有錢是指當下人們眼中見到的樣子，例如開名車住豪宅，許多人想盡辦法讓大家知道他有錢，但保有財富剛好相反，是一種隱藏的、看不見的，保有財富的人，收入只進不出，讓自己的帳戶金額不斷增加，好讓自己未來能有更多彈性，買下更多東西，或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金，收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入，可能因為詭譎多變的國際情勢，也可能是個人健康因素，或發生某些我們想不到的意外，都有可能造成收入中斷或是意外的支出，所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈，在意外來臨時，讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付，想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金，就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後，依照財務顧問的建議，把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單，由財務顧問協助分析，按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變，減少不必要的支出，也不再輕易刷卡消費，一邊想辦法增加儲蓄率，同時試著將自己的專長發揮，尋找能有更高收入的工作。最後，邊還款邊準備緊急預備金，讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力，目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清，不但沒有新增債務，緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是，小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣，接下來只要好好分配預算，努力提高儲蓄率，再透過財務顧問的協助，可以開始累積自己的退休金，未來安穩退休不是夢！ 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑
-
![]()
2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時，財產該怎麼處理？如何透過信託解決這些問題，讓自己老有所託？
小天去年走路跌倒，導致左手鷹嘴突骨折（左手手肘）、無法施力，站都站不起來，被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天：「骨頭骨折，需要開刀固定。你要開刀嗎？」因為左手鷹嘴突整個腫起來，一摸就痛，小天連忙點頭說：「要啊！」心想：「我才不要離開醫院！」急診室醫生又問：「那要開刀的材料，你是要使用健保給付的鋼板，一年後需再動手術取出；還是使用鈦合金材質的醫材，好處是明年不用再開刀取出，但需要自費68,000元。你要選那一種？」小天回：「我要用鈦合金的！而且，我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說：「單人房一天要自費5,000元哦！」小天說：「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速，露出遲疑的表情，這時候小天解釋說：「我的保險規劃都足夠！跌倒受傷，心裡及身體都受到驚嚇，我一定要好好地在醫院休養！」面對突如其來的骨折，讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃，都是為了解決未知風險來臨時，能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情！讓自己能更有掌控權，決定怎麼往下走，或是照自己的想法繼續生活下去。然而，在生病的這段期間，小天思考：這次只是跌斷左手鷹嘴突，萬一是傷到腦部，導致全殘或身故時，是否可照著自己的意願進行相關規劃？我的主導權有多少？小天盤點了一下，自己單身45歲，父母親健在皆為70歲，有兄弟姐妹，小天的擔心是：1.萬一小天失智或喪失基本生活能力，小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己？或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護？2.萬一小天身故，1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親？透過信託進行財務規劃，解決日後財產問題因為有了這2個擔心，小天著手進行以下規劃：1、預開型信託：(自益信託)委託人：45歲小天受託人：XX銀行受益人：小天本人財產：A.現金：每月固定1萬元金額投入投資基金，設定65歲時，可以當成退休金使用。B.長照保險：長照狀況發生，長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶，請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD888 外幣型USD30．信管費率(年率)：依期間、分段收費◎資產累積期：0.15%◎信託給付期：0.2%．最低管理費：無以小天為例，假設每月投入1萬金額，投資5%報酬率的指數型基金，那麼從45～65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年＝62400元)，到65歲可以累積約4,414,495元，可在信託帳戶約定，每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變，可提領至85歲)。2、保險金信託：小天的保險身故理賠金各500萬，匯入父母親的信託帳戶，約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶，可使用至90歲。若有特殊需求，可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下：委託人：父親70歲受託人：XX銀行受益人：父親監察人：姐姐50歲(選自己信任的人，來執行)委託人：母親70歲受託人：XX銀行受益人：母親70歲監察人：姐姐50歲產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD3000元．信託管理費率(年率)：0.2%～0.5%．最低管理費：無財產交付產生在保險身故金時啟動，在身故保險理賠金匯入信託專戶後，信託管理費用為：保險金500萬╳0.5%=25,000元/年，也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定)，可以保證每個月2萬元，讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶，可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人，所以適用法人定存利率)，一年的利息就是75000元（500萬*1.5%=75,000元），利息收入扣除管理費用後，會有50,000的收入（75,000元-25,000元=50,000元），原則上保險金架構除了事前的簽約費用，依目前利率來看，扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利！透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到：1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活，免得用錢的速度快於計劃，導致未來沒錢可用。2、特殊給付：如有特殊醫藥費或其它支出時，可請監察人決定，讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付，便利安心。5，預防詐騙：錢都在信託帳戶裡，不如銀行方便領取，而愈不方便領的錢，愈容易留下來。以前的觀念，總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家，信託是個好工具，可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢，才能做好完善的規劃。作者：吳幸柔 CFP經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯：陳學梅
-
![]()
2023-12-19 養生.生活智慧王
在免稅商店購物較便宜？這5樣東西別在機場買：價格貴兩三倍
旅行時，盡量避免在機場購買以下五件商品，因為其價格通常會比目的地的其他地方高出兩、三倍，只要事先計劃好，就可以不必在機場購買東西傷了荷包。1.飲用水Travel to Blank網站建議，在安檢時攜帶一個空的水瓶，安檢後在登機口加滿水即可。因為過了安檢，候機室都找得到飲水機。如此做法不只是絕佳的省錢方法，也可在旅行中為自己保持水分，不必再多花錢買水了，同樣道理也適用在食物上，民眾在出發前往機場前，從家中攜帶或餐廳購買三明治或零食都是好方法。2.紀念品機場的紀念品價格通常是市區內觀光景點的兩倍，而且選擇不多。Travel to Blank建議民眾事先規劃好，在目的地的商店購買紀念品。3.免稅商品在免稅店購物通常不是好主意，因為最後會讓民眾花更多錢。除非很幸運碰巧遇到非常划算的優惠折扣，有可能享受跟外面一樣的價格，還能購買到新奇的商品。不過，有些情況，免稅店價格還是會比在某些國家便宜，例如南美洲的厄瓜多，因為該國的課稅非常高。最簡單的方法就是使用亞馬遜網站或谷歌搜尋，購買之前先比較價格後再下手。4.換匯機場的換匯價格通常最差，因為有許多人以為在市區無法換匯。建議民眾等到抵達市區後再兌換，才能獲得最優惠的匯率。如果真的需要在機場換匯來支付交通費用，建議在護照檢查和海關過後再兌換，因為這樣的匯率可能會更好。另外，也可以使用自動提款機(ATM)領取現金，因為銀行只收取1%的手續費，其中還包含貨幣轉換在內。如果民眾要利用自動提款機取款，可一次取出大筆金額，避免多次小筆金額而讓手續費增加，或是聯絡自己的開戶銀行，了解銀行的外幣交易政策和費用。5.WiFi部分機場必須付費使用WiFi，或強迫民眾升級更快的WiFi，結果讓民眾在候機時，就要花費10元連線上網。因此，建議民眾可以在機場尋找提供免費WiFi的餐廳或咖啡廳。即使需要買杯咖啡才能享受商家提供的WiFi，也優於花錢買機場的WiFi，還沒有咖啡可喝。責任編輯：辜子桓
-
![]()
2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
-
![]()
2022-08-13 退休力.理財準備
保險業務員運用話術勸誘買保單，銀髮族受害多！專家：3種情況怕兩頭空，投資面臨風險，要考慮還款能力
案例1.解約舊保單買新保單「你知道這樣買保險不用錢嗎？」阿惠與在A保險公司擔任業務員的老鄰居老楊聊天，隔天老楊就推薦阿惠買A保險公司的6張保單，他鼓吹阿惠將B保險公司既有的保單解約，再用C保險公司既有的保單辦理保單借款，主張這樣就不用花太多錢，還可以買到6張保單。沒想到阿惠發現，自己根本無力繳納保單借款與利息，更發現因為辦理保單解約而出現解約金損失，阿惠這時才「看清」，原來老楊全都是為了業績，但已來不及了。案例2.借房貸買投資型保單阿娟日前經理專小陳推薦，向某銀行辦房貸800萬元，並將800萬資金「躉繳」全買投資型保單，主要是小陳說，那張投資型保單「可以每月配息」、「3年保本」、「每年可賺4%利差」、「政府保證的低風險商品」，阿娟想說風險不高又有高配息，等於還貸款後還有賺。直到小陳離職後，阿娟透過其他銀行的理專才知道，原來買的投資型保單，是高風險的投資型保單，更沒有小陳當初所稱的3年保本、低風險，但也已來不及，阿娟除看著保單淨值上上下下憂心外，還要擔心能否還得出貸款。投資面臨風險 要考慮還款能力上述都是金融評議中心的真實案例，近年這類不當勸誘買投資型保單案例層出不窮，甚至多是發生在銀髮族身上，主要有三大態樣：1舊換新：許多銀髮族可能已沒有月收入，多靠退休金度日，但有些業務員會建議保戶把舊保單解約，將原來繳舊保單的保費，加上領回來的解約金，就可以買新保單。利用保戶不懂保險知識，聽起來合理下，保戶就傻傻地簽下去。但其實，「解舊換新」對保戶來說承擔著大風險，舊保單可能因部分解約提領，造成保單帳戶價值不足導致停效，使得保障中斷，但同時購買的新保單初期，反而須負擔較高的保費，如果新買的是投資型保單，還可能面臨投資虧損，若甚至是外幣計價時，還要面臨匯率風險，極可能損失更慘重。2借舊買新：相較於解約舊保單買新保單，「借舊買新」是指勸誘向保險公司用既有的保單來貸款，拿保單貸款的錢去繳新的保單保費。然而，保單借款後同時要付利息與保費，一旦借款沒還本息超過保價金的額度，就會影響既有保單效力，最嚴重可能停效，如果新買的是投資型保單，當市場不好時投資價值大跌，就容易出現兩頭落空。3借房貸買保單：有些理專為賺佣金，慫恿客戶將房子抵押貸款去買投資型保單，只要客戶來辦房貸，或諮詢「以房養老」，最後卻莫名其妙被慫恿買投資型保單。其實這跟保單借款一樣，當本息還不出來，若碰到市場不好，投資型保單帳面虧損，這時解約保單反而大虧，但貸款繳不出來，房子還可能沒了。業務員運用話術 銀髮族受害多其實，借錢買保單或解舊換新，政府法規並沒有明訂是不法行為，主要是這些其實是民眾的理財自由，但因為受害族群以銀髮族居多，加上風險過高，很多業務員或理專運用「話術」，讓客戶在不了解風險之下就輕率簽下去，金管會不得不出來管。金管會除多次對外宣導別貿然借款買保單、解舊換新外，也要求理專與業務員要了解客戶繳保費的資金來源，了解在投保前3個月內，是否曾在同一保險公司或銀行辦理貸款或保單借款，並且翔實填寫，近年對此有多次開罰紀錄。
-
![]()
2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App，可檢視自己的財務狀況！每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時，許多人常犯的錯誤是，「買了就放著、放著就忘記」，導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損，等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形，定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況，列清單是必要方法，若先分門別類列好財務清單，每天睡前花個10分鐘瀏覽一下，看看有沒有需要更新的數字項目，例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳？如此，你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言，清單可分4種類別：1.銀行清單：每個人從踏入社會開始，就會因應不同需求或公司薪轉戶，而不斷增加個人銀行帳戶數量，但當中若有超過1年不曾使用的帳戶，建議可以先向銀行申請結清，註銷帳戶，財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後，建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單，並註記每一個帳戶的使用目的，譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等，如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單：這常是令人最頭痛的部分，最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人，這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時，即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單：包括個人擁有哪些股票、債券、基金等，除了先針對個別投資工具列出明細之外，也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類，這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時，你也能立即做出反應。4.負債清單：包括車貸、房貸、信用卡費用等，都是屬於先消費、後支付的負債項目，逐一列出清單，並註記還款計畫、時間表，隨時檢視是否如期還款，才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫，減輕心理壓力，更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況，這時再加上工具幫助，更能事半功倍，如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶，用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶，並同步更新資料列在APP中，包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等，所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外，這款APP還藉由自行設定，提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額，讓你每次在刷卡消費前，都可先確認每張卡的使用情況，達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家，點開APP，用戶先選好想觀察，或已購入的幾檔股票，系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少，只要股票已來到合理價格，APP就會通知你，這樣用戶就能掌握購買時間點，並檢視個人持股是否處於合理價格。
-
![]()
2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
-
![]()
2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
-
![]()
2020-07-10 橘世代.好野橘
為什麼有錢人愛用外幣買基金，2大理由告訴你
投資大戶因為每一筆投資金額相較較大，所以只要差之毫釐，最終會有很大的差異。透過觀察大戶的投資方法，可以幫助你留意到平常不會注意到的細節。專家就發現了一件有趣的事，與一般投資人大多直接用台幣買基金不同，大戶只用外幣買基金，你知道為什麼嗎？理由一： 減少每次換匯的損失如果用非基金的計價貨幣投資的話，基金公司每一次都需要換匯一次（如果拿台幣去投資美元計價的基金為例，每次買跟賣基金，都需要換匯），而每一次換匯都有成本，因此大戶通常匯直接拿外幣投資基金，這樣就不需要每次都付出換匯的成本。透過基金公司換匯，換成美元的成本大約為0.2%左右，雜幣甚至可能高達3%。以華南銀行台幣兌美元的匯率（2020/3/12）來算，兌換一次（不論是買或賣美元）的成本大約是0.17%，如果投資人投資300萬元，經過10次的基金買賣之後，直接用台幣申購基金比用外幣投資基金的換匯成本高出了40,800元。對於申購金額更高的大戶，付出更多的換匯成本，因此聰明的大戶投資人當然會選擇用外幣買基金。理由二：可自行掌握換匯時點相較於股市高低點，台幣兌美元的匯率相對容易掌握。台幣兌美元過去近20年的走勢高低點相對穩定，因此，把匯率跟股市買賣拆開來操作較為有利，這也是大戶偏好用外幣直接買賣基金，再自己去掌握買賣外幣時機點的原因。如果是用台幣買賣，在申購、贖回基金的當天，基金公司會直接換匯，而且投資人只有在成交之後才會知道換匯的成本。這樣較不透明、不彈性的作法，有充裕時間可以等待匯率時點的大戶都會盡量避免。鉅亨投資建議使用外幣投資，不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性，最重要的是省下換匯成本。大部分直接用台幣買基金的人是希望可以保留多一些台幣現金在身邊，避免承擔匯率的變化，但其實投資海外基金不論是用台幣還是美元投資，都需要承擔匯率風險，只是換匯的主動權掌握在自己手上或交給基金公司。從現在開始就跟著大戶一起，使用外幣投資，不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性，最重要的是省下換匯成本。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的基金大小事↘↘↘】。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」。五年級生退休金流規劃 採母子基金法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-03-28 新冠肺炎.防疫懶人包
補償金申請懶人包／受隔離、檢疫者和照顧者，補償金申請詳細辦法
受新冠肺炎疫情影響，中央流行疫情指揮中心宣布，民眾因疫情受隔離或檢疫和其照顧者，即起可申請防疫補償金每日1000元；受隔離、檢疫者3月23日起受理申請，照顧者則31日起受理申請防疫補償；防疫補償金可於受隔離或檢疫結束日之次日起兩年內申請，民眾無須急於近期申辦。另外中央也將針對弱勢兒少老人身障者每月加發1500元，新北社會局指出，中央仍在規劃中，若定案後將即刻遵照執行。一、5類型申請對象:防疫補償對象分為居家隔離者、居家檢疫者、集中隔離者、集中檢疫者，以及為照顧生活不能自理的受隔離或檢疫者而請假或無法從事工作的家屬(其照顧者)。社會救助及社工司蘇昭如副司長說明此類情形包含：失能等級第2級至第8級者之失能者、持有診斷證明書之失智者、國小學童或未滿12歲之兒童、就讀五專前3年級之身心障礙者、所聘外籍看護工經醫師確診罹患嚴重特殊傳染性肺炎或其他因素不能提供服務，需由家屬照顧者等5種情形。二、防疫補償申請條件: 蘇昭如副司長提醒，若受隔離或檢疫者未遵守中央流行疫情指揮中心所實施防疫之措施者(如：應居家檢疫者卻到處趴趴走)，就不能申請防疫補償。另外該期間支領薪資或依其他法令規定性質相同之補助者，亦不得重複申請。指揮中心建議，如非必要應避免出入人多擁擠公共場所，民眾可多利用網路進行線上申辦，或可用郵寄或臨櫃方式，向受隔離或檢疫結束時之所在地直轄市、縣市政府申請。如有防疫補償相關疑問，可於每天上午8時至22時撥打免付費的1957福利諮詢專線洽詢。●民眾可線上、紙本郵寄或臨櫃等方式提出申請。申辦網址：https://swis.mohw.gov.tw/covidweb/三、申請應檢附資料：(一)受隔離或檢疫者1.申請書(點我下載申請書pdf檔)(點我下載申請書word檔)。2.申請人之國民身分證正反面(非本國籍人為居留證或護照)。3.受隔離或檢疫者之金融帳戶存摺封面影本(倘為未成年人或受監護宣告者，得檢附法定代理人或監護人之金融帳戶存摺封面影本)。(請使用非靜止戶帳號。公教戶、凍結戶、警示戶、結清戶、外幣帳戶、公司行號帳戶，不可使用，否則將無法完成匯款) 4.受雇人，由雇用人所出具受雇人請假及無支領薪資之證明(點我下載證明pdf檔)(點我下載證明word檔)。5.非受雇人，本人無法從事工作及無獲得報酬、補償之切結書(點我下載切結書pdf檔)(點我下載word檔)。6.109年3月17日後出境，返國後接受居家隔離或檢疫者，應檢附必要出國之相關文件、資料。7.其他經中央衛生主管機關指定之文件、資料。(二)照顧者1.申請書(點我下載申請書pdf檔)(點我下載申請書word檔)。2.申請人之國民身分證正反面(非本國籍人為居留證或護照)。3.本人或其法定代理人金融機構存簿封面影本。(請使用非靜止戶帳號。公教戶、凍結戶、警示戶、結清戶、外幣帳戶、公司行號帳戶，不可使用，否則將無法完成匯款) 。4.受雇人，由雇用人所出具受雇人請假及無支領薪資之證明(點我下載證明pdf檔)(點我下載證明word檔)。5.非受雇人，本人無法從事工作及無獲得報酬、補償之切結書(點我下載切結書pdf檔)(點我下載word檔)。6.照顧經神經科或精神科醫師出具確診為失智症者，檢附神經科或精神科醫師出具確診為失智症之診斷證明書。7.受隔離或檢疫者因所聘僱之外籍家庭看護工經醫師確診罹患嚴重特殊傳染性肺炎或其他因素不能提供服務，需由家屬照顧者，檢附外籍家庭看護工聘僱許可函影本及醫師診斷證明書或其他因素不能提供服務之證明或切結書。8.受隔離或檢疫者為十二歲以上尚就讀國民小學之學童，檢附就學相關證明(如註冊收據等)。9.受隔離或檢疫者為就讀國民中學、高級中等學校或五專前三年級之身心障礙者，檢附學生證正反面影本。10.其他經中央衛生主管機關指定之文件、資料。四、申請流程：五、居家檢疫/隔離 該怎麼做：六、居家問與答:中央流行疫情指揮中心於今天(27日)記者會，仔細說明如何進行居家檢疫和隔離的問與答。延伸閱讀》防疫懶人包 預防方法、線上資源全掌握
-
![]()
2020-03-20 橘世代.好野橘
挑股就像挑老公 好體質避開股災重創
最近全球股災肆虐，不少投資人手中股票套牢只能「捶心肝」。但並非每個專家都那麼悲觀，《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena 楊倩琳認為，只要挑到年年穩定配息的好股票，短線套牢也不用太擔心，就當作「借錢」給好公司，用配息來彌補短期損失的心理壓力。資產多元配置 避開股市重創新冠肺炎 (武漢肺炎) 疫情引發全球經濟衰退疑慮，歐美股市重挫，連股神巴菲特都損失800億美元，投資人更是難以倖免。楊倩琳對於這次的股災顯得老神在在，因為她的投資遍及股票、ETF、外幣還有藝術品，提前做好資產分配下得以避開股市的重創。此外，也因為天天都接觸大量投資資訊，所以她早有警覺股市過熱的訊號，在過年前後、台股萬點附近時，就陸續減碼手中持股，減碼手中股票到3成以下。最重要的是，楊倩琳認為，她以挑老公的嚴格眼光來挑股票，所以選到的標的都是好股票，雖然面臨短期的價格走跌，但未來隨疫情過去，時間會給價格一個公道。她提出一個「好老公股票選股法」，以三高一低為挑選法則。好老公選股 找出抗跌個股好老公選股法指的是，EPS高（連續五年大於1元）、ROE高（連續五年高於10%）、殖利率高（連續五年高於4%到5%）以及低基期四個特點。這樣選出的標的，體質強健，表現也多半相對抗跌，就算短線股價超跌，但還是可利用股利來彌補心理壓力，避免不理性的錯砍股票。對於今年因為疫情引爆的股災，楊倩琳認為，也是一個撿便宜的機會，可以趁現在好好做功課，選出適合的股票標的，以她來說，從出社會到現在，每天睡前都會留10分鐘，給自己一個 ”Money time”，看一些投資的書籍、文章或雜誌等等。因為她始終相信「時間會放大好習慣和壞習慣的差距」。【存股達人精選特集↘↘↘】。小資族輕鬆學存股！報稅更有利。疫情成轉機？存股達人公開「危機入市」投資攻略。從流浪教師到不敗教主，存股達人陳重銘「踏實投資術」大公開。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100% 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財！50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡，荷包卻越來越瘦？未經整理而紊亂的財務流向，不知不覺中讓可運用資產打了折扣，日後家人處理財產移轉繼承時，也可能徒增不必要的困擾。年過50後，不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單，或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後，財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為，50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素，沒有規劃加上準備不足，是熟齡族常有的理財危機。」根據統計，台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產，包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後，扣除目前仍然有的負債（房貸、車貸等），就是淨資產總額。「通常做完統計之後，都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為，熟齡族收入很難再有大幅度增加，絕對需要透過理財開源，但投資策略則應該從高風險轉為穩健，像是近來討論度高的年金險，就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的，雖然眼前每月入帳數字看來誘人，但相對匯率或市場波動幅度大，最後往往是配息吃掉本金，得不償失。」市面上投資商品眾多，盧燕俐建議，不妨採交叉比對方式尋求專業建議，例如以A公司產品詢問B公司，B公司產品詢問A公司，如此就能得到相對客觀的分析，最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產，身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單，不止有助於了解自身的財務狀況，還有另一層意義：當有天離開人世時，家人就不用在悲傷之餘，還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定，在過世後6個月內，必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是，在提列財產清單時，家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶，裡頭有定存、有股票，相關文件還不一定齊全，光是跑銀行處理結清手續，就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」，包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等，就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族，不妨可以在50～60歲的階段，在專業律師會同下預立遺囑，除了是一個統整檢視資產的機會，也可和家人預先討論財產分配方式，也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭，而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離，從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念，著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱，只要牽涉到金錢流動的管道，都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問，也是《金錢整理》作者的市居愛認為，金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況，錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步，首先從自己的皮夾著手，盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據，就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少，至於信用卡、點數卡等卡片，建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點，用完再提，市居愛認為，不要隨身帶著提款卡，要提錢的時候才帶出門，就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦？」解方是：準備一張折成三折的大鈔，像護身符一樣放在皮夾一角，非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感，如果整個月都沒有動用到這張大鈔，就表示本月沒有突發的花費，然後換上一張新的大鈔，提高達成目標的滿足感。適時檢視支出，別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶，市居愛則認為，最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底，將當月最後一筆金額圈起註記，就能輕鬆看出每月的帳目支出數字，存摺就是你的帳本。市居愛認為，財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」，設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內，就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」，則建議在擬定每月固定所需預算後，將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了，就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候，也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入，養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」，許多日常生活中的瑣碎開銷，如訂閱了卻很少看的報紙、電視，額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣，每隔一段時間如果發現使用率過低的項目，就不妨果斷解約、停用，才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外，定期整理家裡，淘汰不必要的物品，過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上，逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文：斷捨離，也適用理財！50後該做「金錢整理」，不帶給家人負擔
-
![]()
2019-12-20 橘世代.好野橘
理財規劃不能等 小心成為「下流」老人
現代人平均壽命已超過80歲，從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過，若未預作理財規畫，屆時恐將面臨困窘，成為日本所謂的「下流」老人，無生活品質可言。學界提醒，因應銀髮浪潮，從年輕就該未雨綢繆，手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品，足夠退休後應用，到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示，受惠AI人工智慧及醫療科技精進，民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加，退休後需花用醫療費更龐大，傳統「養兒妨老」觀念已不再適用，名下有房產的退休族，或許還能把房子抵押給銀行，選擇「以房養老」，不然就得及早規畫理財，避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為，一定要從年輕起就預做規畫，別等到退休才行動。他同時提醒，年齡愈大，愈無法承擔風險，高報酬、高風險的理財工具少碰為妙，就算要投資，也要懂得避險，若想投資股票，可選擇較穩定的食品類股，股市若跌，也不會壞到哪裡去，但電子產業類股票就起伏太大，太影響心情。陳穎峰認為，退休族到了頤養天年的年紀，已不適合在股市殺進殺出，投資金融商品最好與專業人士溝通，再經審慎評估，有些永續經營的食品類股，股價30幾元，一年約配息2元，報酬率在5%到8%間，如以100萬投資標的計算，1年可配5萬元現金股利，比銀行定存都優。若投資海外基金，則可透過可靠的理財專員協助，選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資，這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現，身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養，就要先學會「給」。他從宗教觀點分析，每個人的收入，有一部分是生活的「食糧」，有一小部分是可以生生不息的「種子」，人會貧窮，是因為連手裡的種子都吃光光，但平時若能把種子分送出去或拿來種植，就會再有收成，達到永續。他認為，一般人懂得付出與給予，對於金錢就不會患得患失，做定期定額的理財投資，即不會隨著投資風險而心情起落，每天活在後悔裡，總認為一定要守住多少財富，人生才安心。李建興也說，退休族投資理財，最好慎選高值利率的績優股，才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
-
![]()
2019-12-19 橘世代.好野橘
退休後還能月月領錢？用保單加值退休金
「勞保再7年就要破產，怎麼辦？」是許多民眾最關心的議題。面對未來退休金可能打折，民眾該如何自保呢？保險業者指出，針對退休族的需求，「類月退俸」的投資型保單，主打提供月撥回的現金流，創造領月退俸的效果。提醒民眾，這類型保單不一定「保證」月月領到錢，買之前一定要先做功課。根據勞動部公布的勞保精算報告指出，勞保基金到了2026年就會入不敷出，正式出現赤字。政府靠不住，退休金只能靠自己，包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽和三商美邦人壽都推出「類退休俸保單」吸引民眾目光。這種保單有四個特色：第一：滿40歲才能投保；第二：保單月月可「撥回(配息)」，但基金標的淨值過低就不撥回；第三：超過95歲不再有身故保本；第四：若是外幣形式保單，可能會有匯差風險。類月退俸保單是投資型保單，因此，撥給保戶的收益來自於基金投資，所以若因為經濟動盪造成基金表現不佳，標的淨值低於門檻，該月就不會撥錢給保戶，還可能會維持一段時間。目前市面上四張保單，設定的淨值門檻落在7.5到8元之間。若是保戶超過95歲後，將不再月月撥回，而是改為一次領回或年金化方式，而且不再有身故保本的保證。另外，身故保本是以外幣形式投保，例如美金，因此若是身故要領回時，則要參考當時的美元兌台幣匯率，可能有匯差風險。保險業務透露，類月退俸保單有多種類型，其中最暢銷的保單是，退休後可以領到月配息，身故後可拿回本金。優點在於，不管生前的保單資產累積是賺錢或賠錢，身故後保證可拿回當初繳的本金；若資產有增值，則可拿到比本金更多的金額，吸引想要將資產傳承、保障下一代的民眾投保。最後提醒民眾，過往的績效不保證未來的投資收益，若基金投資有虧損可能造成帳戶價值減少，而且月配息可能來自於本金，投保前應先了解。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
