2019-11-20 新聞.生命智慧
小康家庭更可能變下流老人！「中流老後」8原則不怕沒錢
不想當下流老人，但上流老人又門檻太高，應該怎麼辦？現在日本開始提出了「中流老人」的解方。日本社會學者藤田孝典於2015年提出「下流老人」一詞，從日本到台灣都引起廣泛討論。他認為在年金制度面臨崩壞、照護成本日益提高等社會變遷之下，若不提出有效對策，未來可能會出現大量從中產階級「跌落」，只能過著中下階層生活的老人。然而日本財務規畫師廣木智代則認為，對於大部分人而言，悲慘的「下流老人」固然要避免，但要達到「上流老後」的境界，似乎也有些困難，相較之下，和現在生活水準相去不遠的「中流老人」，是比較務實而可及的目標。老後花費比你想得多，支出可能不減反增通常在一般人的感覺中，年紀大了之後，生活上的花費應該會比年輕時來得低，事實上並非如此。雖說供給兒女的教育費、房貸車貸還清一類的費用可能減少，但由於待在家裡的時間長了，水電瓦斯費隨之增加，因為重視養生所購入的健康食品、器材一類的支出也會比年輕時多。然後由於空閒的時間多了，可能增加的聚會、旅行或是學習新事物，最後考慮到老後的醫療、照護等過去沒有的費用，支出不減反增也是有可能的。根據日本總務省的家計調查報告，高齡無職者的家庭每月平均支出是28.3萬日圓（折合新台幣約8.5萬元），而現在日本家戶平均月收入約為=36.8萬日圓（折合台幣約11萬元），也就是說，若收入屬於中產水準的家庭，老後每個月的可動用支出至少要有目前月收入的8成，才能維持生活所需。小康家庭的「下流老後」危險性更高若是年收較平均稍高一些，也就是所謂的小康之家又會如何呢？因為收入允許，小康收入的家庭生活支出相較之下比一般人更高，包括吃穿用品、購車購房等支出，有時反而難以累積儲蓄。然而到了老後，小康世代所能獲得的年金和平均收入水準其實並沒有相差太多，如果過去所養成的高消費習慣沒有調整的話，反而更容易面臨入不敷出的危險。那麼，想要維持和現在相同生活水準「中流老後」，該如何準備實行呢？廣木智製代提出了8個簡單的原則，不妨可以從現在開始嘗試看看：1. 享受節約的樂趣若認為節省是苦差事，就很難持續下去，除了將節約視為一種樂趣，此外，抱著惜物的心情，延長身邊物品的使用期限也很重要。2. 訂下每月固定儲蓄的目標金額從每個月收入中撥出一個固定的金額存入其他帳戶，確實累積老後所需的資金。3. 房貸、學貸在退休前要繳清退休之後由於收入減少，這時如果還要額外繳交貸款，就會帶來沉重的金錢壓力。免頭期款的房貸或是超額貸款都容易拉長貸款年限，建議避免。4. 對小孩的教育不需花費過多不要因為「周圍的人都有在做」而給孩子安排太多補習或是才藝，而是依孩子的興趣和需要加以篩選。5. 試著開始學習投資不只是被動的儲蓄，如何將手中的資產活化並加以運用也很重要。不妨可以先從了解投資的基本知識以及如何分配資金開始。6. 重新審視現有的保險規畫年輕時所購入的保險產品，很可能已經不符合現在以及往後的需求，必須針對未來所需要的保障，重新安排規畫。7. 不要因為「犒賞自己」而隨意花錢不少人會以「寵愛自己」、「犒賞自己」的理由而做了超出平日水準的奢侈消費，即使真的有非常想要的東西，也應該以不超出年度可花費預算為原則。8. 雙薪家庭資金更充裕比起一人獨力賺錢，夫妻都投入工作，更能累積老後資金。在物質誘惑眾多的現代社會，若是現在過度揮霍金錢，在收入減少的晚年很可能就會面臨入不敷出的窘境。調整消費概念，尋找不花錢也能獲得快樂的生活方式，就能從容不迫地迎向「中流老後」。原文：上流太難，下流太慘！「中流老人」做8件事，老後不怕沒錢
