2019-09-27 橘世代.好野橘
退休前的理財規劃：四原則去除不必要支出
安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具，但使用這項工具大有學問，其中最大的挑戰是，要怎麼樣評估、列出優先的支出項目？換句話說，就是如何把有限的金錢花在刀口上、朝著人生目標步步前進？ 找出優先的支出項目之所以充滿挑戰，是因為每一項支出被認定的價值不一，有些是生活上的必需支出，有些則可有可無，或者說，有些項目短期內有價值，有些則要等到一段時間過後才能顯出價值，更進一步來看，有些項目雖是生活必需，好比公寓居住費，但入住空間太大的公寓又變得非必要。如何拿捏，煞費心思。 該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡？不妨參考以下簡單方法，列出支出項目的先後順序： 第一個方法，問問自己：這項花費會增添快樂嗎？日本收納專家近藤麻理惠（MarieKondo）風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化，同理可應用在支出上面，您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單，慢慢的逐項檢視，誠實問問自己，每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值？檢視的重點是非必需品，好比說，三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品，有沒有真的為人生帶來快樂和價值？如果思考後的答案是否定的，也許表示便利超商購物是可刪除的支出項目。 這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法，簡而言之，逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久，除非您可毫不猶豫問答：是的！否則，都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。 第二個方法，把握「優先投資在自己身上」的原則。 每當放眼綜觀整個人生，很容易看得出來為將來存款有多麼重要，然而，一旦埋首在日常生活中，總會忘記這些長程人生目標，解決之道是，先設置帳單自動付款或轉帳，藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。 第三個重點是，先想想看有哪些日常支出。 如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值，不如先列出日常支出，把這些花費盡可能節省，其他多出來的項目便視為特別支出；如果發現自己經常沉迷於某種特別支出，就是一種放縱、進而變得稀鬆平常，反而失去價值，就好比每天都買一杯豪華咖啡，久而久之變得不特別，相反的，假如多數時候喝便宜咖啡，每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡，才會凸顯美味咖啡的可貴。 請仔細查看費用，找出高頻率重複的非必要享受，找到替代方法。不要只是減少這類支出，而是先整個切斷，直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復，唯有如此，這樣的支出才有特別價值。 第四點，問問自己：「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好？」 人性當中充滿了認知偏見，總是高估短期價值而低估長期價值；不妨透過長遠的視野查看費用，藉此調整這些偏見。作法是，僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視，接著，坐下來看看銀行和信用卡帳單，詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好，如此一一評估，假如您沒辦法斬釘截鐵回答：「是」，就該思考這類費用是否還有必要繼續。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金