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• 2020-06-14 橘世代.好野橘

  沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點

  無子女的人愈來愈多，面對老後的退休理財規劃，愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出，退休理財的調整要同時考量兩個因素：距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長，如果距離退休時間愈遠，愈有調整理財配置的空間，或者想辦法多增加收入；距離退休時間愈近，則需要調降風險部位。退休前投資調整：要考量「時間」因素許多人在做財務決策時，會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出，曾遇到沒有子女的客戶，接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險，還有因為想住漂亮一點的房子就換屋，但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休，後面還需要繳20年的房貸，只好挪用自己的退休金來還，進而影響了每月的生活費用，形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策，很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議，退休前20年、10年、5年、3年，都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年，由於生活壓力慢慢減輕，這時候也比較有足夠時間去調整計畫；而前10年是一個中間的時間點，可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的，則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷，保留3至5年每一年要提領的錢，放到比較保守的投資工具裡，降低市場波動造成的影響。例如，新冠肺炎疫情對投資市場的影響，預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復，如果事先將自己3年需要提領的錢，放到保守型的投資工具，就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整：部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢，放進較保守的投資工具裡，建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒，現在的平均壽命到80歲以上，退休後這麼長的時間裡，有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用，因此需要有一部分的活水，來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡，例如原本有1,000萬的退休生活金，可將300萬放在低波動的投資工具，像是ETF或自己很熟悉的工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-05-09 橘世代.好野橘

  「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比

  老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-02-14 橘世代.好野橘

  人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！

  談到儲蓄險，很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」，因為穩健、到期還本的特色，造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢？是人人皆適合入手的保單選擇嗎？欣台保經業務協理陳煥章表示，市面上的儲蓄險可區分成兩大類，第一種是增額險，保額會隨時間增加，把利息加入本金滾利息，保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金，身故時再給付死亡保險金，被稱為生死合險。3種人不適合購買儲蓄險雖然儲蓄險已經成為國民保單，但陳煥章提醒，對以下三種人來說，儲蓄險不見得會是適合的保單。第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比，儲蓄險相對保守，若是想透過投資來加速累積財富，儲蓄險就不會是個好選擇。第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險，必須繳完一定期數，不然就得面臨虧損，因此如果沒有能力按月繳錢，就不適合買儲蓄險。第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似，由於保險公司需支付許多前置成本，剩餘的錢才能用於投資，因此通常要幾年後才開始保本，在這之前解約，不但沒有收益還會虧損。20年期儲蓄險 橘世代不適合？儲蓄險一般又區分為長天期和短天期，已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑？陳煥章建議，買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買，以及多久後需要動用到這筆錢。舉例來說，30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金，則可考慮長天期20年的儲蓄險，因為距退休還有35年的時間，提早準備更有餘裕。但是，若現金流不穩，或財務目標不長的人則應可考慮短天期，例如小孩現在10歲，為了準備未來大學的教育基金，則更適合短天期儲蓄險。對於剩下5到10年退休的橘世代，20年儲蓄險就相對不適合。因為，退休後收入中斷、支出增加，還要負擔儲蓄險就會非常吃力，而且「20年期的儲蓄險在繳費期間，連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益，否則橘世代在購買20年期儲蓄險時，應該先停看聽。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵　用這個方法挑最好！ 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】

• 2020-02-13 橘世代.好野橘

  儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？

  「你買儲蓄險了嗎？」金管會去年出手打擊國內儲蓄險亂象，希望儲蓄險能回歸保險的本質，而非成為民眾取代定存的資金停泊港。今年三大改變上路，對儲蓄險有哪些影響？橘世代是否該買儲蓄險呢？ 三大變化 儲蓄險吸金度降低金管會針對2020年儲蓄險提出的改變，第一是，調降責任準備金利率，意味著保險公司需提存的準備金變高，反映在保戶身上的便是未來保費將調漲。第二，新版儲蓄險的預定利率和宣告利率雙雙下降，利率走低代表利息變少，對於想要透過儲蓄險優於定存利率來存錢的保戶，誘因也跟著變少。第三，為了讓保險回歸保障的本質，金管會預定將對新版儲蓄險實施死亡保障門檻比例原則，拉高分配在壽險的資金比例，相對的跟保本相關的保價金比例下降，意味著保戶要回本的時間也會變長。橘世代買儲蓄險 多為下一代考量過去儲蓄險可說是保險公司最熱賣的商品之一，但隨著金管會的出手，勢必影響未來儲蓄險買氣。但是，儲蓄險真的就沒有優勢了嗎？永達保經業務處經理林瑜莉表示，購買儲蓄險前應該先了解自己的財務規劃。以她的經驗來說，許多橘世代的族群，購買儲蓄險不單只是為了退休後的生活費供給，對於名下有不動產或土地的客戶來說，更多的是透過儲蓄險來做遺產稅的稅賦規劃。舉例來說，一家四口加計免稅額和扣除額之後，不必被課遺產稅的遺產總額約為1916萬元。但是若遺產中有不動產或土地就很容易超過，假設遺產價值3500萬，扣除免稅額再乘上10%遺產稅額，需繳納約158萬的遺產稅，對於下一代來說並不一定有財力能負擔大筆的稅賦。購買儲蓄險應評估需求因此，許多橘世代透過儲蓄險，準備未來遺產稅的稅賦來源，加上儲蓄險可指定受益人，相較於遺囑有特留分的規定，運用起來更加靈活。林瑜莉表示，過去儲蓄險主打保證保本，活愈久領愈久的紅包概念；改版後的儲蓄險則提高身故給付的壽險保障。建議民眾應該先評估自己對此筆資金的使用目的，再決定是否購買儲蓄險。。延伸／退休到底應該要存多少錢才夠？讓首席分析師算給你看。延伸／【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。延伸／退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。延伸／不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】