一次領回防癌保險 比較有保障？

【文／謝曉雲】

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廣告中，名人代言防癌險，強調一旦罹癌，不必收集一堆單據，就可一次整筆領回保險金，讓你不用擔心所有支出……。這一種防癌險比較有保障嗎？適合誰投保？

訴求得癌之後可以「一次領回」保險金的「還本型」防癌險，在保障期間若不是因為癌症身故，可以領回所繳的總保費，而繳費期滿之後，也會退還一部份或全部保費，兼具防癌及保本，聽起來很吸引人。

中華民國壽險公會理賠小組召集人徐植萱指出，這一類定期、「還本型」防癌險有以下特色：

■理賠方法簡單
一般防癌險是當癌症治療發生了，例如因為住院、接受手術或門診等等，一項一項得到理賠，而「還本型」防癌險不問治療過程，只要確定罹癌，就一次理賠一筆保險金，對於保戶的好處是，短時間內馬上能拿到一筆錢，方便規劃運用。

■保費並不便宜
「還本型」防癌險的保費比大多數其他的防癌險貴2倍以上。

■保障不一定是終身
目前市面上大多數的癌症險是限期繳費（如20年），保障終身，而「還本型」防癌險則屬於定期保險，只要罹癌理賠，或者身故、期滿還本之後，保險契約就終止，並非保障終身。

■「還本」不一定划算
這一類防癌險另一個吸引人之處，就是強調能「還本」。不過徐植萱指出，所謂「還本」只是領回過去所繳的保費，保戶會因此損失利息，或是將這筆錢拿去做其他投資的收益，因此不見得划算。既然是防癌險，重點應該看罹癌之後是否能提供足夠保障。

先有基本保障再談第二張

因此，誰適合「還本型」防癌險？如何選買防癌險，保障比較完整？

專家建議，「還本型」的防癌險適合當作第二張防癌險保單，也就是說，先有一張含括各種基本給付項目，如初次罹癌保險金、住院、門診、手術、放化療等的終身防癌險，如果有更多預算，再考慮買一張「還本型」防癌險。

淡江大學保險經營研究所副教授林麗銖表示，現在的防癌險保障內容已相當完整，大部份治療癌症的基本醫療支出項目都有給付，有些甚至連住院看護、骨髓移植、義肢裝設、乳房重建手術等也都理賠。

不過，不管買哪一種保險，理賠都不可能滴水不漏全包，目前防癌險也有一些不給付的部份，像是昂貴的標靶治療、營養補充品、另類療法等等，或是因為得癌而失去工作，造成收入損失，也無法靠防癌險補償。

因此，如果另外有一張「還本型」防癌險保單，罹癌後可領100～500萬（視保額及所罹患癌症種類而定）的初次罹癌保險金，這一筆錢就能應付上述那些一般防癌險不理賠的項目，增加運用金錢的彈性。

不過，如果只有投保「還本型」防癌險，保障不一定足夠。

徐植萱解釋說，假使罹癌的人在短時間內就身故，那一、兩百萬的理賠金大概還足夠應付開支，但隨著醫療進步，現在大多數癌症需要「長期抗戰」，治療期歷經好幾年，全部開支累積起來，遠遠超過一、兩百萬。若是保戶只有這一張「還本型」防癌險，雖然立刻能領到一大筆錢，但一旦理賠金花光了，癌症治療卻還沒結束，這時候想再買任何其他的防癌或醫療保險，由於已經罹病，幾乎沒有保險公司願意承保，後續的醫療費用就無法靠保險支持。

基本完整保障＝2單位防癌險＋實支實付型醫療險＋日額型醫療險

由於「還本型」防癌險的保費相對比較高，在預算有限的情況下，專家建議可以用比較便宜的保費買2單位防癌險，然後搭配「實支實付型」及「日額型」醫療險，用來填補防癌險沒有給付的藥品、看護、營養補充品等費用，甚至是沒有工作而造成的收入損失。

另外，已經投保防癌險的人應該定期檢視保單。林麗銖表示，特別是早期有一些防癌險的給付很陽春，例如只理賠放療而沒有理賠化療，或是理賠限制很多，早已跟不上癌症治療的進展，保障明顯不足，因此建議定期檢視保單，然後視情況調整保險內容。

預算充足的人也可以考慮買一張（家）以上的防癌險，將幾張保單搭配起來，含括最多有需要的理賠項目，例如，保單A沒有理賠癌症出院療養保險金、義肢裝設保險金，那保單B就可以考慮買有理賠這兩項的商品，將保護網補齊，並且，兩張保單的理賠並不衝突，萬一罹癌，兩張保單都有給付的項目就可以領取兩筆保險金，增加財務運用的自由度。

投保前，注意給付限制

投保防癌險之前，有幾點重要事項須注意：

■除外責任有哪些？
也就是哪些情況不理賠，例如原位癌或第一期前列腺癌、癌症併發症等，簽約之前先詢問清楚。

處理保險理賠經驗豐富的徐植萱指出，許多保戶在投保之前沒有完全了解保單內容，以為我有保，就有理賠，並不曉得其實保障範圍有限，等到要申請理賠時才發現和自己預期不同。

林麗銖認為，能保障保戶權益的還是條款，所以簽約之前，花點時間把條款看清楚，不理解的部份請保險業務員詳細說明，再來判斷要不要投保。例如常見的防癌險理賠糾紛──癌症併發症是否理賠？有些保險公司會在保單中寫明，給付「直接治療癌症及其併發症」所發生的住院及門診等，但有些保單上就沒有將「併發症」列入條文，屆時保戶在治療癌症時出現併發症，想申請給付就有困難，保險公司可能以條文中沒有列上「併發症」而拒絕理賠。

■給付條件有哪些限制？
例如，雖然大多數防癌險都有給付癌症門診醫療保險金，但有些會限制一年只給付幾次，超過了就不給，而有些只給付癌症住院前、後14天內的門診。另外像是放化療保險金，有些只給付在門診做的放化療，而住院期間做的放化療就不給付，因此，不是只比較保費高低，及有沒有給付，而需要了解每一項給付是不是有特別的限制。

■附約會不會失效？
大多數人是以「附約」型式投保防癌險，好處是保費比較便宜，但需要留意，如果主約失效時，例如繳不出保費，附約的效力也會跟著終止。

林麗銖舉另一個例子說，如果主約停效了，之後要再復效時，附約防癌險的等待期通常必須重新計算，也就是要再等90天之後，罹癌了才接受理賠，因此，投保附約型防癌險需要問清楚，哪些原因會讓主約影響附約，造成失效的問題。

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