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2024退休力論壇/勞退教母王儷玲:存退休金永不嫌遲

政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲表示,有超過6成民眾沒進行退休理財投資,太晚開始儲蓄或太早退休。記者葉信菉/攝影
政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲表示,有超過6成民眾沒進行退休理財投資,太晚開始儲蓄或太早退休。記者葉信菉/攝影

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超高齡社會即將到來,如果65歲退休,還有將近20年餘命;退休後,應該不用再為經濟勞累,但你準備好老後的財務規劃了嗎?根據中華民國退休基金協會調查,平均預期退休金為1,403萬元,政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出,仍有超過6成民眾沒進行退休理財投資。

受到通膨與勞保年改影響,2024年需要準備的退休金,比2020年多了300萬,主要是因為長壽風險、通膨與勞保年改的影響。王儷玲說,退休金的數字增加了,但民眾退休計畫起步太晚,也忽略年金、醫療與長照保險、安養信託的需求,實際能安心退休、存到理想退休金額的達成率並不理想。

「退休金真的不夠!」王儷玲分享,超齡社會來了,民眾的退休財務絕對不能靠政府。以目前的勞保年金再加上自提的勞退,推估退休後大概月領2,5000元左右,但遇上通膨怪獸與其他風險,勞保年金要再打8折,屆時可能領不到2萬,難以應付台灣的平均生活支出。

檢視「聯合報退休力大調查」,全民的退休能力連續4年不及格,王儷玲觀察,民眾對於退休規劃的準備,常犯下列四大迷思:

1.太晚開始儲蓄或太早退休

2.無法落實長期投資,準備成本太高

3.退休投資太保守,選錯投資工具

4.沒有及早進行保險及信託保障規劃

過去退休金大調查,發現民眾太晚開始存退休金,平均43.5歲才開始存,除了起步太晚,觀念也錯誤,只做短期投資,且買錯投資工具。王儷玲強調,退休金的投資方式一般投資理財大不同,一定要掌握「定期定額、長期投資」的穩健原則,才能發揮複利效果。

考慮長壽風險,王儷玲提醒,退休每月最好準備3至4萬元,退休期間要以23至25年計算,換算下來,40歲前應該開始存退休金。要有足夠的退休金,依照每年只提領其中的4%資金當成生活費的「4%法則」,每人需要準備至少800至1200萬退休金,未來有一半要靠自己準備,所以至少需存500至600萬元。

王儷玲呼籲,目前勞保基金、退撫基金仍有嚴重財務危機,再加上未來高齡會遇到的失智、醫療照護等問題,民眾存退休金要從改變觀念開始,善用投資、信託與保險保障商品彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。在退休準備上,要展現更積極的態度,用對方式累積個人退休金。

「聯合報退休力大調查」發現,全民的退休能力連續4年不及格,民眾最怕退休後錢不夠用,卻沒有及早規畫準備退休金。記者葉信菉/攝影
「聯合報退休力大調查」發現,全民的退休能力連續4年不及格,民眾最怕退休後錢不夠用,卻沒有及早規畫準備退休金。記者葉信菉/攝影

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