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新任金管會主委彭金隆:勾勒「第二層健保」藍圖,改善目前健保困境!

新任金管會主委、國立政治大學商學院副院長彭金隆對健保問題非常關注,提出第二層健保,在日前聯合報健康事業部舉行2024癌症論壇中,期待公私共營解決醫療負擔。記者沈能元/攝影
新任金管會主委、國立政治大學商學院副院長彭金隆對健保問題非常關注,提出第二層健保,在日前聯合報健康事業部舉行2024癌症論壇中,期待公私共營解決醫療負擔。記者沈能元/攝影

聽健康

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新任內閣人事發布,金管會主委由政治大學商學院副院長、保險系教授彭金隆出任。55年次的彭金隆符合年輕內閣標準,對保險與金控、銀行、證券運作皆不陌生,近年他更關注健保,多次在相關論壇與專家會議中提出,在健保財源有限的情形下,應思考建立「第二層健保」,日後若真有機會加保,「你一定要回答—我願意!」

什麼是「第二層健保」,如何讓「健保商保協力,醫療保障會更好」?

聯合報健康事業部與國家衛生研究院於4月13和14日舉辦2024癌症高峰論壇「Love & Care友善抗癌行動」,彭金隆即受邀提出對第二層健保的規畫。更早在去年四月,他也在癌症希望基金會(HOPE)與本報健康事業部共同舉辦的「健保商保協力,醫療保障會更好」,說明相關建議。

彭金隆在2024癌症高峰論壇中指出,民眾所交的商業保險保費中,36%花在核保、行政及管理層面等附加費用,實際用於理賠比率僅50%,但如學生保險等政策險,通常只有「純保費」,沒有「附加費用」,且多是公辦且強制,政府吸收了大部分附加費用,僅向民眾收取保費的「成本價」,這是商業保險無法做到。

因此,第二層健保須藉由「公私協力」。彭金隆建議應規畫以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織,提供民眾加保選項,並由行政機關負責商業醫療保險的行政成本,讓民眾繳交的保費費率下降,搭配衛福部健保署的醫療費用管控、藥價議價能力等,以不排除病弱體目標,形成大數法則,成為類似學保、汽機車強制險,以政策引導的第二層健保。

健保署最能掌握國民健康,透過資料分析算出精準費率,提供不同方案,讓不同健康狀況的民眾自由選擇。彭金隆說,第二層健保可以讓民眾獲得理賠保障、保險公司得到合理報酬,形成多贏局面;過去一年各界提出第二層健保,尋求共識,「希望讓話題形成議題、議題形成法案,讓第二層健保成為真實。」

商業保險能補位健保?

身為少見對健保議題了解的保險財經專家,彭金隆曾經撰文指出,自己雖非健保專家,最早是癌症希望基金會找他討論「商業保險補位健保」。

他很清楚健保是社會保險,但與以營利為目的商業保險看似不相容,卻緊緊相依。長壽風險是台灣未來面臨最重大的風險之一,醫療風險又是重中之重,如果未來真有一天,健保署問我們是否要加保第二健保時,你一定要回答—我願意。

彭金隆進一步說明,面對愈來愈多昂貴的自費新藥與治療法,如何讓健保與商保攜手,解決健保給付不足的難題,確實有很大的挑戰。台灣高齡化趨勢已不可逆轉,我們引以為傲的全民健保,繳費的人未來一定越來越少,但用健保的人與頻率卻越來越高,消長之間,要維持現況永續經營,實是挑戰。

全民健保VS商業保險

●全民健保是典型的社會保險,全面承保但保障僅屬基本,強調社會公平,保費與風險無必然相關。

●商業保險則在光譜的另一端,強調風險與保費對價,除基本滿足外可以客製化,但承保對象有限且長期必須營利。

二者各有專擅優缺。如果能在兩端點間,建置可調和彼此長處的保障機制,說不定可有所突破,於是拋出「自費第二健保」的想法。

彭金隆接掌金管會 病團:難得支持商保健保協作的學者

去年有病友因健保署嚴查短期住院,無法請領商業醫療保險,引發商保改革討論。衛福部健保署持積極態度,要推動商保協同健保,但金管會態度較保守,導致改革討論牛步。新內閣將由政治大學商學院副院長、保險系教授彭金隆將出任金管會主委。病友團體表示,彭金隆雖是金融保險專家,但熟悉商業醫療保險困境,樂見其上任後,有望促成金管會、衛福部溝通,推動公私協力的商保。

準行政院長卓榮泰昨天公布第三波內閣人事名單,彭金隆(圖)出任金管會主委。記者林俊良/攝影
準行政院長卓榮泰昨天公布第三波內閣人事名單,彭金隆(圖)出任金管會主委。記者林俊良/攝影

癌症希望基金會副執行長嚴必文表示,癌症希望基金會去年年初第一次拜會彭教授,請益商保健保協作可能性,對方在聽到健保財務困境、病友難題後,對於「商保補位健保」概念持開放態度,並表示雖然商保、健保二者是不同體制,但政府有必要介入協助,且隨醫療科技發展,未來光靠健保無法解決民眾醫療需求,一定要有額外財源,而商業醫療保險就是保障病人的重要機制。

嚴必文表示,在商保健保協作的政策討論中,健保署一直持較為積極的態度,金管會則「比較卡」,雖能理解站在金融環境角度思考,需要考慮比較多事情,但商保健保協作必須跨部會討論,而金管會保險局、衛福部健保署是平行單位,必須要雙方均有意願才能啟動改革過程,期待彭金隆擔任金管會主委後,能夠開啟跨部門合作,落實商保補位健保理念,為台灣民眾建構第二層醫療保障,朝向健康台灣邁進。

彭金隆提出的第二層健保,主要訴求「公私協力」,他建議應規畫以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織,提供民眾加保選項,並由行政機關負責商業醫療保險的行政成本,讓民眾繳交的保費費率下降,搭配衛福部健保署的醫療費用管控、藥價議價能力等,以不排除病弱體目標,形成大數法則,成為類似學保、汽機車強制險,以政策引導的第二層健保。

「彭金隆是難得對商保與健保協作理念抱持開放、友善與支持態度的金融保險學者。」嚴必文說,第二層健保議題已正式進入國衛院論壇研究,預計年底會產出明確的建言書,站在基金會立場,第二層健保不是要「取代商保」,未來即使建立第二層健保,仍無法全面滿足所有病友需求,可藉由一般商業醫療保險補齊。

責任編輯:吳依凡

全民健保 醫療保險 癌症希望基金會 長壽風險 態度

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