2021-08-27 失智.長期照護
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陳怡慈
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2021-04-29 新冠肺炎.專家觀點
彭淮南看疫情 「先進國家應釋放疫苗」
國立清華大學今(29)日上午在該校名人堂舉辦彭淮南名譽博士學位頒授典禮暨茶會,中央銀行前總裁彭淮南接受媒體聯訪時,被問及如何因應新冠肺炎疫情。彭淮南說,「國際疫情,先進國家呢,很多諾貝爾獎得主聯名寫信,跟美國政府建議,你要把這些疫苗的專利權釋放出來;或者先進國家,你不要採取民族主義,把多的疫苗給開發中國家」。彭淮南說,假如開發中國家可以很快控制疫情,對先進國家有幫助,「你不能獨善其身,地球村」。彭淮南說,「疫情我希望能夠盡快的控制,我看到印度情況,我真的是非常難過。人要有慈悲心,拔人以苦」。
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2020-05-30 新冠肺炎.預防自保
失能險怎麼選? 六大重點一次掌握
許多民眾在面對不確定的往後時,會替自己投保失能險,以保障萬一哪一天自己要是發生了什麼意外或疾病,不能工作也無法自理生活時,能夠有人照顧自己的日常生活。宏泰人壽建議,民眾可以在經濟狀況允許、身體狀況也不錯的時候,為自己預先選購失能險商品,防範於未然。然而,市面上失能險商品琳瑯滿目,對保險一知半解的民眾,究竟應該怎麼選?宏泰人壽建議,民眾在選擇失能險商品時,可留意五項重點,包括:保本與否、有保證給付、1~6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬等逐一評估考量。一、保本與否選擇失能險商品,必須先釐清自己需要的是哪一種,該買保本型商品還是不還本商品。許多人買保險時深怕自己繳交的保費有去無回,非要保到可以把保費領回的險種,(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)及(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)提供身故退還所繳保險費,能讓保費有去有回。另一種族群則是希望能在保費上精簡,不需要把繳交的保費全都領回,也不需要透過這張保單留錢給家人,這張保單就是單純為預防自己失能而存在的保障,保費也相對划算。(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險就是不還本型的商品,能滿足希望保費低廉的族群。二、有保證給付保證給付很重要,這是壽險公司給要保人的承諾,這個項目是明確讓要保人知道,買了這一張保單後,萬一不幸失能,可以拿到多少次的給付。若是被保人在保證給付期間不幸過世,剩下未給付完畢的次數會由身故受益人領取。宏泰人壽新推出的三張失能險商品的失能安養扶助保險金都提供保證給付:(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)保證給付18次,(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)保證給付10次,(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險保證給付18次。三、1~6級給付不打折民眾投保失能險時一定要先釐清,自己準備購買的商品是如何給付保險金的?失能險會針對被保人的失能程度給付失能復健補償保險金(一次性給付),以及失能安養扶助保險金(分期給付)。市面上有些失能險商品會有階梯式的給付比率,從1至6級失能等級給付的比例按照級數不同,最嚴重等級最高的1級給付100%,但是6級給付比例就僅有一半。宏泰人壽建議民眾選擇失能險時,最好能夠盡量選擇保險金是1~6級給付不打折的,例如宏泰人壽新推出的三張失能險商品就是致成1~6級失能時,失能安養扶助保險金給付條件相同。四、豁免保費條件廣失能險通常會伴隨著豁免保費的條件,以防萬一要保人失能時繳不出保費。一般而言符合1至6級失能認定的被保人都可以獲得免繳未到期保費的豁免條件,有些市面上的商品則是延伸到1至9級。而宏泰人壽新推出的三張失能險商品在豁免保費的認定更寬,均享有1至11級的豁免保險費。五、投保年齡寬保險當然是越早買越便宜,越晚買越可能買不到;失能險當然也是要在身體和經濟都好的前提之下才能投保成功的險種。如果已經錯過了年輕時的好機會,宏泰人壽此次推出的三張失能險商品最高投保年齡都是70歲,讓有需要但還沒保的銀髮族群來得及為自己準備一份預防失能的保障。六、三種方案保障不同為了提供民眾不同的需求,宏泰人壽推出三張失能照護終身保障商品,提供給民眾視自己需求選擇。若是不想太複雜太多的保障項目,只想把錢花在刀口上,僅需要針對萬一失能後每年能有理賠金填補經濟缺口,那麼可以考慮保費最划算的(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險。這一張主要提供最關鍵的失能復健補償保險金(保額*12%,一次給付)以及失能安養扶助保險金(保額*25%,保證給付18次)雙重保障,另外也享有1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例,投保保額100萬,年繳保費1萬8,900元。要是覺得只把錢花在刀口上的方案安全感還不太足夠,喜歡保障項目較多較齊全,並且有保本機制的民眾,不妨可以考慮涵蓋面最廣的(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型),包含:身故保險金、祝壽保險金、失能復健補償保險金(保額*12%,一次給付)、失能安養扶助保險金(保額*25%,保證給付18次)以及1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例,投保保額100萬,年繳保費5萬6,700元。如果認為前述的甲型各個項目都蠻符合需求,只是覺得年繳保費的部分略為偏高,建議可以考慮選擇乙型。(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)同樣享有甲型的項目及豁免,但失能安養扶助保險金(保額*25%)保證給付次數較少,為十次。以40歲男性繳費年期20年為例,投保保額100萬,年繳保費5萬2,900元。
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2020-05-21 新聞.長期照護
民眾規劃醫療險,要買足日額才有保障
民眾規劃醫療險,要買足日額才有保障。一般年齡越大越需要醫療保障,台灣人壽今天(20日)指出,分析內部資料,有購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近新台幣2,000元,但61歲以上的保戶平均日額保險金卻未達1,500元,以北部台大醫院單人房每天自費3,600至8,000元為例,長輩住院需選擇單人房型,就得另自付差額,建議民眾規劃保單前,應清楚了解保障額度是否足夠。根據保發中心資料顯示,前(2018)年國人健康險投保率已達300%以上,也就是台灣平均每人有三張健康險,提醒民眾在一般住院時,會有三類費用,包括手術費、雜費、以及病房差額費用,其中病房差額費用若遇到健保房不足時,或是想要醫療期間有個舒服的單人房使用時,自己的商業保險就能支付額外費用,免於擔憂;但若當初健康險規劃不足額之下,屆時仍需補足差額費用的負擔。此外,今年突發嚴重特殊傳染性肺炎(新冠肺炎)疫情,更是越來越多民眾警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口,台灣人壽則提醒要注意三大保障風險。一、「醫療風險」:赴醫院治療時,若產生健保不給付的額外雜項花費就得自行吸收,以險種來說可以實支實付醫療險支應,在保險額度內以醫院收據來和保險公司申請理賠;依目前醫療水準評估,建議理想住院日額應於3,000元以上,雜費額度應不低於15萬元。二、「失能風險」:於新冠肺炎案例中,有少部分患者出院後出現不可逆的症狀,例如肺纖維化,致嚴重喪失工作能力,可能已符合失能險理賠認定,此時保險公司將每月或一筆給付保險金,彌補收入中斷損失;以目前外籍看護每月費用為參考,換算保險金額月給付金應不低於3萬元。三、「責任風險」:若併發重症導致不幸離開,家庭可能頓時失去依靠,此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出,建議提早以定期壽險或投資型保險拉高個人壽險保障,保險金額可以個人年收入五至十倍做為參考。保單檢視要掌握「安穩傳」三個層次第一層「安」全防護:優先做好保障規劃,風險來臨運用保險金協助個人及家庭度過難關。第二層「穩」定增值:做好第一層防護後,運用保險增值功能達成人生階段目標,例如子女教育金或退休生活等。第三層「傳」愛一世:財富累積一定程度後,可以壽險做為預留稅源的工具,並計畫以保單受益人安排行使繼承,避免爭產糾紛。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
拒當「下流老人」!附身故保證年金險安心養老
退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售,2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。 全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
定期型VS.終身型保單 確保老年醫療品質
內政部最新統計,國人2017年平均壽命80.4歲,再創新高。專家指出,想要避免老年醫療空窗期,不妨趁年輕時投保終身型的健康險,繳費期滿即保障終身,最能確保老年醫療品質。 針對高齡化現象,民眾雖然普遍重視醫療險的規劃,不過一旦問及保障內容,多數人一問三不知。 如何避免老年醫療空窗期?首先要留意,定期型的健康險,有一定的續保年齡限制。 第一金人壽總經理林元輝表示,市售定期型健康險,通常採一年一約,在沒有停止繳費或出險的情況下,通常能續保到特定年齡,例如75歲。 由於定期型健康險的保費比較低,大多數民眾會在年輕時規劃這類保單,但是一到晚年,保單停止提供保障,可能面臨保障空窗期,頓時失去抵擋疾病風險的能力。 林元輝舉例,以75歲的銀髮族而言,可能還要面對五年以上的餘命,為避免老年後的醫療空窗期,不妨趁年輕時投保終身型的健康險,繳費期滿即保障終身,最能確保老年醫療品質。 其次需要留意的是,二代健保實施後,就醫的自費項目增加,如能同時以「日額型」與「實支實付」醫療險來支付住院和醫療雜費,才是最經濟有效的方式。 關於這點,如果到了中壯年以後才發現自己投保的是定期健康險,可考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型、實支實付、重大疾病或癌症險。 第三,針對重大疾病險、癌症險,最好選擇「一次給付型」,如此在確診後,可在第一時間獲得較為足夠的理賠金,以貼補先進療程、標把藥物、手術和術後療養花費,幫助病患和家屬度過難關。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
高齡化社會投保注重三方向
台灣已經邁入高齡化社會,平均餘命也不斷延長,內政部統計國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,皆創下歷年新高。 康健人壽最新360°康健指數調查發現,台灣民眾最關注的健康風險包括:視力退化、喪失行動能力、心臟血壓疾病,以及失智症風險…等等。 然而,受訪者針對老年化相關醫療費用的準備程度卻嚴重不足,高達62%的人表示,不確定自己能夠或認為根本沒辦法做好財務上的準備。 360°康健指數調查也發現,個人財務、健康問題高居壓力指數第一、二位,凸顯台灣民眾對自身健康及財務準備的憂慮。 隨著壽命延長,退休後醫療及健康照顧的費用也跟著增加。活得愈長也要活得健康,除了提早準備足夠的基本保障,還應考量個人需求的醫療照護品質,以及財務狀況等因素,選擇合適的商品,建議民眾可以從醫療、失能和失智風險三方面著手做好老年保障規劃。 許多50歲以上的民眾想要加強醫療保障,卻因為超過投保年齡,或保費太貴而卻步。其實市面上有針對熟齡和銀髮族設計的健康醫療險商品,投保年齡甚至可以到80歲,而且只需透過電話線上回答健康問項即可申請投保。另外,透過定期險低保費、高保障特性,小零錢也能輕鬆打造高達數百萬高額醫療帳戶,相當經濟實惠。 除了政府長期照顧保險以及全民健康保險,建議中壯年族群及早投保失能扶助保險來分攤老年失能風險,可選擇同時提供單筆給付及每月補助的商品,不論短期治療或長期抗戰都有保險做為後盾。 保險商品的給付期間也是重點之一,現在平均長期照顧時間超過七年,建議選擇有保證給付,且給付期間可達十年的失能扶助險,才能確保在收入中斷及需要長期照顧時有足夠的財務補助及良好醫療品質。 針對老年失智的保障缺口,考量罹病期長、醫療及照護等相關花費相當可觀,建議不妨選擇一次給付特定疾病的保險產品,保險金可用在醫療、看護或養護中心費用,讓患者獲得更好的照顧。市面上有保障範圍涵蓋銀髮族常見兩大神經退化性疾病阿茲海默病及巴金森氏症的保險商品可供選擇,繳費15年或20年期保障終身。即使是患有高血壓、糖尿病或B型肝炎的族群,皆有機會投保,最高承保年齡可達65歲,補強熟齡族群的醫療照護需求。(本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供)