2025-04-22 退休力.理財準備
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2024-07-02 退休力.理財準備
避免遺產糾紛 4方法順利將資產傳承給繼承人
近年名人遺產紛爭常鬧上新聞版面，隨著超高齡社會的到來，退休後如何做好資產規畫，安頓家人並順利將資產傳承給下一代，成為人生的重要課題。CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安表示，每個人的退休生活方式不同，最關鍵是認識自身未來的生活型態，了解未來需求，並在需求的基礎上備妥資源，是確保退休生活無虞的關鍵。討論溝通 4種方式進行資產傳承劉兆安舉例，有位律師在退休後，兩個女兒皆在國外生活，透過多次家庭會議，與家人討論資產的分配問題，最終達成共識制定了詳細的資產分配計畫，確保每位家庭成員都了解並接受資產的分配方式，顯見提前準備資產分配和溝通的重要性，不僅確保資產的有效傳承，也維護了家庭和諧。面對高齡化及少子化的到來，身後財產更須要提早規畫，劉兆安提到，曾經有對約50歲的夫妻來諮詢，兩人在年輕時，積累了不少財富，但沒有子女，先生擔心在自己去世後，老婆平時較無理財的規畫，所以他透過理財規畫顧問進行有效資產管理，並以保險和信託確保老婆仍能擁有穩定的生活保障。許多長輩會擔心如何順利將資產傳承給繼承人，劉兆安建議，可以保險、信託、不動產和遺囑等4種方式進行傳承。保險是指定受益人的理想方式；信託可確保資產在特定條件下進行管理和分配；不動產需依個人情況評估其適用性；遺囑和意定監護，則是能提前計畫的傳承工具，以確保個人無法自行決定時，資產能按照自身意願進行分配和管理，提前預立醫囑，可確保醫療和財務方面依照個人意願進行。避免過度投資 導致虧損在資產傳承的過程中，可能會遇到投資風險、健康風險、政策變動和突發事件等挑戰。劉兆安提醒，退休人士應避免過度投資或不當投資，導致資金虧損，這不僅會影響他們的退休生活，也會為資產傳承帶來困難，例如退休後也可能面臨健康狀況不佳，需要大量的醫療費用，所以要記得準備預備金，以應對突發事件。有些長者因住在不適合的住宅裡，造成生活起居的不便，劉兆安建議，應提前找到適合未來居住的地方，像有電梯、方便進出、離醫院較近的住宅地點，已屆退休人士則應考慮以房養老、包租代管等方式來管理房產，並籌備相關需求資金，以確保晚年生活無憂。了解需求 確保生活無虞面對退休生活，最關鍵的準備工作，就是認識自己未來的生活型態。劉兆安強調，了解未來的需求，並在這些需求的基礎上準備資源，是確保退休生活無虞，最關鍵的一點。聯合報與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」合作舉辦退休5力課程「財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖」。劉兆安將在「財富傳承篇─富足退休與資產傳承攻略」課程中說明如何根據財務狀況，制定合理的投資計畫，有效避免不必要的問題和風險；透過合理的資產傳承規畫，保障晚年生活，還能確保資產順利傳承給下一代，為家庭的未來打下堅實的基礎。財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元時間：7月14日(日)下午2時至4時30分＠「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安(大錢先生)時間：7月28日(日)下午2時至4時30分地點：台北市大安區信義路四段273號4樓（暫定）洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://health.udn.com/service/index?%3Ftype=course&type=physical
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2023-10-16 退休力.理財準備
被眾多投資人青睞的ETF是什麼？4步驟教你輕鬆選擇合適ETF
好友淑真目前任職於政府捐助的基金會，再過5年符合可以退休的條件，她就想離開工作25年的職場，好好過自己的第三人生。但是退休後，首先面對的就是每月金流問題。她工作多年，已有一筆儲蓄，希望能夠藉由穩定的投資標的創造固定現金流入，就如同上班時的薪水。淑真見面聊天時說：「點開網路新聞就看到0050、0056、00878、00919、00929....一堆數字，我知道這是在講ETF被動式的投資基金，但這麼多的數字真的讓人眼花撩亂，而且各理財達人們的說法都不同，不知道這麼多檔的ETF要買哪一檔？」事實上，有不少理財達人鼓勵用ETF存退休金，而且有每季、每月配息的ETF商品。所以透過ETF規劃退休金確實是目前的主流趨勢。那麼，到底什麼是ETF？又該怎麼選擇？ETF是什麼？為什麼被眾多投資人青睞？ETF是英文Exchange-Traded Fund的縮寫，意思是可以在交易所交易的基金。將此名稱拆成「指數」、「股票型」、「基金」三部分，更能清楚了解內涵。ETF是以基金架構投資一籃子證券，以追蹤指數表現，也就是將指數「證券化」，讓投資人以少量資金即可參與指數表現。 如前面所說，ETF是以基金架構投資一籃子的證券，可以達到分散投資風險的效果。買賣方式與股票相同，但證交稅僅1‰(賣方負擔)，低於股票交易的3‰，而且若是買賣債券型的ETF，還免證交稅，僅需要負擔證券商手續費。另外，ETF標榜被動式管理，管理費用比傳統的證券投資信託基金低。交易方便，交易成本低，可分散投資風險，股價波動度不大，獲利穩定等，這些都是ETF成為投資主流的原因。截至今(2023)年9月底掛牌交易的ETF檔數已達240檔。但是當掛牌交易的標的有數百檔，而且還持續增加時，這似乎已經不是「被動式」投資，而是需要「主動式」選擇。該如何選擇ETF？4步驟教你輕鬆選擇依據臺灣證券交易所ETF專區資料，目前掛牌上市交易的ETF可概分以下幾類：1.國內成分證券ETF。2.國外成分證券ETF(含連結式ETF)。3.槓桿型及反向型ETF。4.原形期貨ETF。5.槓桿型及反向型期貨ETF。這麼多種類的ETF都適合做退休規劃的投資標的嗎？顯然不是。首先，退休族希望每個月能有穩定的現金流作生活支出，所以挑選時可以選擇有配息的ETF，但有配息的ETF也達137檔。第二步，目前配息方式分為：年配、半年配、季配、雙月配及月配，其中以季配最多。可依個人現金流的規劃，選擇配息的方式及時點。目前流行用三檔季配的ETF，但利用配息時點的差異，組合成月配的投資組合。例如00878是每年2、5、8、11月配息，0056是每年1、4、7、10月配息，00713是每年3、6、9，12月配息。三檔組合就可形成每月有現金流入。注意以上只是舉例，不代表建議投資這三檔標的。另外，每月配息固然感覺良好，但每次匯款會扣除10元手續費，長期下來也可累積成一筆投資資金。解決方式是該檔配息ETF的保管銀行與入帳銀行是同一家金融機構，就可免去10元手續費。第三步，配息(殖利率)高不是優先選擇，應該看是否能穩定配息。舉例來說，表1是00900與00878的配息狀況，00900(富邦特選高股息30)上市時就標榜高配息。吸引很多投資人買進，但股價波動度大，每次配息金額不穩定。與另一檔成立時間相近，季配息且配息日期相同，也是熱門高股息ETF 00878(國泰永續高股息)相比，00878配息穩定度優於00900。但並不代表00900不宜投資，以配息的殖利率比較，00900是7.2%(以最近一月均價$12.5，最近四期配息合計0.897元計算)，優於00878的5.56%(以最近一月均價$21，最近四期配息合計1.17元計算)。只是就退休族來說，若需求是要有「穩定」的現金流，配息穩定度的重要性就高於配息殖利率。第四步，注意股債ETF搭配。目前掛牌交易的240檔ETF，其中有80檔是屬於債券型ETF。前面有提到，若是買賣債券型的ETF，還免證交稅。配息型的債券ETF搭配成長型的股票ETF，可以將投資波動風險控制在一定範圍，同時享有穩定配息及資產增值的好處。至於股債分配比例最常見的是「100－目前的年齡=配置風險性資產比重」，假設淑真目前55歲，我會建議她投資資產分配是股票型ETF與債券型ETF比重為45：55，等到60歲從職場離開時，將債券型ETF比重調高至60%。以ETF做為退休規劃的投資標的，似乎已是全民共識，但隨著ETF種類多樣化，掛牌交易檔數增加，ETF已不是「被動式」投資，而是需要花時間做功課的「主動式」選擇。作者：劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)責任編輯：辜子桓
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2020-09-08 橘世代.好野橘
不用天天盯盤！施昇輝：選對最可以「安心」套牢的股票
這幾年來，樂活大叔施昇輝提出只買4支股，年賺18%的無腦（無惱）投資心法，不僅在台灣掀起一股ETF投資熱潮，更廣受小資族、所有被動投資人的喜愛。《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》精選閱讀：沒有投資人喜歡套牢，但很殘酷的事實是「套牢是所有投資人的宿命」。我不相信有人每次買股票都能買在最低點，所以一定都有套牢的經驗。有時當然能解套還賺錢，有時則必須勇敢認賠停損，不讓套牢持續下去，因為這總比套牢 N 年的下場要好。我相信，一定有人買的股票從 1990 年股市最高點 12,682 點買進後，就一直套牢到現在，已經長達 30 年之久，但還在癡心妄想有一天會解套。其中一定還有很多人買的股票後來下市，這樣就永遠都無法解套了。唯一能避免套牢的做法，就是完全不買股票，當然連基金都不買了。這時，最安全的理財方法首推銀行定存，但它的利率卻遠低於通貨膨脹率，「帳面金額」雖然不變，但「實質購買力」則會逐年下降。這難道不是另外一種套牢？而且永遠不能解套，甚至負利率已經是可預見的趨勢，屆時存在裡面的錢就註定越來越少了。如果希望賺的比定存利息多一點點，或許會選擇去買儲蓄險。壽險顧問在賣你儲蓄險時，一定會給你看一張每一年度的投資淨值表，這時你會發現，必須到最後幾年，投資淨值才會轉為正數。換句話說，如果在還沒轉正數之前，你想解約變現，那就一定會賠錢了。這難道不也是套牢嗎？甚至比很多股票能解套的時間還長。儲蓄險持有到到期時，當然一定是賺錢，但在繳款期間，是不會有任何收益入帳的。另一種大家很愛買的保險就是投資型保單，但它可不一定保證賺錢喔！買投資型保單，其實和買基金的風險差不多，只是你若在保險期間往生，就有保險理賠可領，但是你都往生了，當然也不算賺到了！就算不做股票投資，其實也會面臨類似套牢的情形，那麼既然無法「逃避」，我們何不「擁抱」套牢？既然買股票一定會套牢，接下來的問題就剩下「應該套牢在什麼股票上？」第一個要避免套牢的股票，就是很可能會下市的股票。一旦下市，就不能再交易，這時連認賠的機會都沒有，當初投下去的金錢就此化為烏有。以前股票還有實體紙本，萬一真的下市了，至少還可以帶回家貼壁紙，但現在連這個機會都沒了，直接就在人間蒸發。有些股票縱然還沒下市，但股價已經腰斬再腰斬，甚至只剩下最高價的 10%或 1%，與下市真的也沒什麼差別了，例如宏達電（2498），你認為如果買在最高價1,300元，此生還有機會看到解套的一天嗎？第二個要避免套牢的股票，就是產業早已沒落、公司也欠缺市場競爭力的股票。下市的公司在股市中畢竟還是少數，但前述這種公司則是多如過江之鯽，你若不好好研究基本面，買到這種股票的機會真的很大。第三個要避免套牢的股票，就是公司規模太小。這類公司或許有幾年經營績效很好，但除非產業有很高的進入門檻，否則不容易持續保有競爭力。何時會步入衰退？你若只是一般投資人，其實很難有效掌握趨勢。很多投資人都相信自己不會那麼衰，一定不會買到上述三種公司的股票，但常常你的運氣就是這麼背，因為連很多基金經理人都會踩到這種地雷，你又沒有他們背後的研究團隊，怎麼可能避免得掉呢？要避免買到以上三類股票，有一個最簡單的方法，就是直接在 0050 的 50 支成分股中來挑。這 50 支是台股市值（市值 ＝ 股價 × 股數）前 50 名的股票，也就是說台灣最大的50家公司，當然就是即使套牢也不必擔心的股票。雖然宏達電也曾是 0050 的成分股，但它每半年會篩選一次，市值無法排在前 50 名的話，就會被剔除，所以宏達電現在已經不在 0050 的組合中了。如果你在宏達電還是 0050 的成分股時買了它，現在當然是嚴重套牢了，所以為避免發生這種情形，我的建議就是直接買0050，這樣就算套牢，應該還是可以高枕無憂。任何個股都有突發利空，但0050是50支股票的投資組合，就能發揮風險充分分散的效果。同時，它每年也都有穩定的配息，而且自2016年起，已經改成一年配息兩次。最後，我敢斬釘截鐵地說，0050 是台股中最可以「安心」套牢的股票。當然也有其他 ETF 同樣能安心套牢，例如 0056，它每年都有配息，而且規模已經大到絕對不可能下市。不過，如果你買的 ETF 每日成交量太少，甚至有可能造成資產規模漸漸縮小，還是要小心有下市的風險。 本文摘自《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》，商業周刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀｜。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生？還在煩惱退休、健康、生活嗎？加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活，從現在開始為你自己的人生而活！>>現在立即加入
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2020-07-17 橘世代.好野橘
夫妻理財有方法／建立「公共財務」，不再為錢傷感情！
許多夫妻用錢觀念不同，如何理財？CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛認為，不論要各自理財或共同帳戶，首要前提是要有共識。共同生活裡，彼此價值觀不同，若沒先達成共識容易起爭執。例如，有一方習慣借貸來做事情，另一方希望用現金過生活，沒有共識的情況下，借貸問題很容易成為家庭關係破裂的引爆點，也會造成家庭理財上的阻力。如何兼顧「個人財務」與「共同承擔」？有了共識之後，如何兼顧個人自由與家庭共同承擔？建議將「個別財務」與「公共財務」分開，各自有空間可以自由運用金錢，但決定重大事項時，彼此也可以充分溝通。1.設置個人零用金：可以在家庭共同報表中，設置個人零用金，方便家庭成員小額支出，也不會互相干涉零用金的使用方式。2.設置共同帳戶：家庭成員每月各自提撥公基金到家計帳戶，支付家裡共同費用，例如水電瓦斯或保險費等。而如果牽涉到重大理財計劃，像是退休金、買車或購屋等，家庭成員也可以一起規劃。3.隨時修正：儘管商議好了家庭財務，不同階段還是要能適時微調和修正。例如，夫妻年齡上若有差距，可能會面臨一方已經退休，一方還在工作的狀況，這時有必要重新調整彼此的負擔方式。許郁氛提醒，家庭裡各自立場和方式不同，溝通協調、隨時修正，才是長遠之道。 如何善用帳戶 管理家庭短中長期目標？共同帳戶的好處是，可以共同檢視帳戶使用狀況，避免某一方管理不當；而且還可進一步開立「子帳戶」管理家庭理財目標的達成，例如買車計畫、旅遊計畫，透過不同子帳戶的任務不同，來進行不同投資工具的管理與扣款。 1. 專款專戶：可以在共同帳戶裡開立「子帳戶」，不同子帳戶分別具有不同理財目標。家庭成員約定好每月各自匯多少錢進入「共同帳戶」後，再依不同比例分到「子帳戶」。2. 設定投資目標：為每一筆子帳戶設置「計劃名稱」，根據計畫的短中長期目標，選擇不同的「投資工具」，來達到這個戶頭的效益。3. 檢視投資效益：定期透過資產負債表檢視該目標是否有穩定成長，或是否達成進度。例如A帳戶是購車計畫，需要一筆頭期款，可選擇一年內可看到獲利的投資商品，並在一年後檢視目標是否達成。 許郁氛提醒，由於不同階段理財目標可以不同屬性的投資工具來應用，家庭成員討論出共識後，可以尋找理財顧問做商議，以及後續投資組合的規劃。【更多理財大小事↘↘↘】。能保值的「傳家宅」怎麼選？專家提3點要注意。總是談錢傷感情？專家教你如何保障財產又不傷夫妻情 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-17 養生.家庭婚姻
唯一房產過戶給兒子後，老父親的結局是這樣...律師：即使是親生子女也不要挑戰人性
「不想計畫，你就是『被計畫』。人的一生在乎尊嚴，可是等到你無法選擇、也無法安排時，此時，還有尊嚴可言嗎？」吳挺絹律師經手許多家庭財產訴訟案件，而後更是積極倡導法律知識給熟齡族群，為的就是辛苦一生的你，不要再最後的重要關頭─「功虧一簣」。「大約在十年前我實習時，89歲的老奶奶在女兒的攙扶下進來，她的訴訟對象是她的四個兒子。人生第一次進法院，卻是家人間對薄公堂，我心裡想，身為一位母親，她的心情一定很複雜與難過吧！一般人對於法律訴訟與流程已經感到很困擾，何況是高齡的奶奶，被自己四個親生兒子告上法院。」 吳挺絹投入高齡者的法律諮詢，是感同身受，以及「看不過去」。 「父母的錢，就是我的錢！」你的兒女是這個想法嗎？ 為什麼家人間為了父母財產一事會鬧得不歡而散，甚至是互相控告再所不惜。吳挺絹再次說：「不要挑戰人性。」 「像是前面說的故事，兒子們是在91歲的爸爸進出加護病房、插管臥床後，了解到爸爸可能不久於世，為了避免遺產稅，而商討出一連串的爭產計畫，老奶奶只是其中的一個棋子，兒子們哄騙她簽下贈與房子的契約，當其他姐妹察覺有異、不讓過戶時，兒子就將自己的母親，告上法庭！我們可以進一步討論的是，為什麼兒子們會覺得父母的財產都是自己的？而且都沒有姐妹的份？或是沒有考量父母養老、治病需要的費用？」「我們可以捫心自問，是不是也經常給予兒女觀念：『我們的財產未來都是你（孩子）的。』而讓子孫們把父母的財產，當成了自己未來會拿到的遺產。於是爭產，變成了要拿到『屬於自己的財產』。」 講來令人心寒，華人社會講究孝道，可是一提到利益財產，卻是一毛都不能少。更何況已經先認定：父母的財產是我的。計劃趕不上變化，白紙黑字更勝口頭承諾 「討論遺產糾紛，大家身邊應該都有不少例子，過往親友家人間的恩怨糾葛，隨著利益衝突更加白熱化，許多人竟就在告別式上因為遺產吵成一團。但遺憾的是，如果你都還在世，子女們就急著想要你的財產，辛苦了一輩子，想來更情何以堪吧！」 吳挺絹律師在各地不斷推廣演講，請大家善用法律來保護自己，而不要過於重視「口頭承諾」，尤其是事關資產分配，一定要白紙黑字具名清楚。最重要的是，不要讓別人來幫你計畫，年過50之後，你的退休理財，就需要包括財產分配。 「我再舉個故事，有一位父親將自己唯一的房產過戶到兒子名下，父子間說好，父親可以一直住在這個房子，這是屬於兩人間的默契。」可是計劃趕不上變化，這次是第三者來挑戰。 當這個兒子娶妻後，妻子想換小間一點的房子兩人一起住就好，且換屋後也有一筆現金「小賺一筆」，而原本以為可以安住到老的父親，此時就被下了「逐客令」。房子，道義上是父親購買；但法律上，房子掛的就是兒子的名字。 這個父親想請兒子遵守讓他住到老的承諾，你們猜，這個兒子會選擇父親還是妻子呢？ 「不願遷出的父親，最後發現自己的衣物都被推放在大樓的門口，因為房子已經交屋給新屋主了。百般難過、百般不願意，他也只能老年之後『重新開始』，重新租屋、重新找工作。」 無奈嗎？不管訴訟的結果如何，過程中都已經是傷害。但殘酷的現實是這些高齡長輩，幾乎都是敗訴，財產要不回來，原因就在於「舉證不足」。 「你的情緒、情感、心結，都不會是法官衡量的標準，法律需要的是有效力的文件，而不是『一句交代』，關於法律問題一定要詢問專業的律師，千萬不要道聽塗說。」 「家人間情感的千千結，人性的複雜與世事的無常，都不是我們可以預料的，我們只能在更早年，在我們身體健康時、不受限制時，就為自己與晚輩做好安排，不要讓給晚輩的禮物變成了導火線，更不要因此落得老無所歸、老無所養。」 吳挺絹律師的溫馨提醒：1. 「遺願」沒有法律上效力，不能強制要求其他繼承人配合履行，「遺囑」才是有法律效力的文件。建議立遺囑前，先找律師討論。2. 「借名登記」處理財產，都要簽署「書面借名登記契約」！事先與律師討論，要達成規劃目的，法律上達成目的同時保障自己的方式。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．結婚38年，他們感情竟比年輕時更好！退休培養共同興趣，夫妻不吵架、第二人生更快樂．退休，是生命最精華樂章！江育誠：只要做對2件事，黃金人生會更加豐富、精彩．為什麼法國女人，總是如此優雅、不費力？忠於自己，無論幾歲都能美麗自信
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2020-07-11 橘世代.好野橘
小康之家 財產也要規畫 免留爭產遺憾
許多理財專家及律師建議，財產處理是每個人終究得面對的課題，也因為如此，生前規畫格外重要，否則一旦發生變故，家族之間的感情往往因爭產被撕裂。但若只是小康之家，財產不過就是1棟房子加上平日辛苦攢下的一些積蓄，或是投資的股票，林林總總加起來，還不到繳納遺產稅的最低門檻，也需要規畫嗎？戶頭領2萬 兒媳告偽造文書解答這個問題前，先看看發生在新北市的這個實例。一名林姓男子因為車禍意外往生，他生前在銀行有個戶頭，裡面的存款只有2萬多元。公婆缺生活費，媳婦很貼心，在丈夫過世1周後，把丈夫的存摺和印鑑交給公公，要公公到銀行把錢領出來用，但交代戶頭裡要留1塊錢作為除戶用。老先生領款後在帳戶裡留下10塊錢，把存摺和印鑑交還媳婦去辦除戶。沒想到事後媳婦因為丈夫有筆房產是和大伯共同持分，在辦繼承時和大伯鬧得不太愉快，因此遷怒婆家，4年後向新北地院提告，指公公未經全體繼承人同意就擅自提領，涉嫌偽造文書，媳婦還聲稱，當初辦理遺產申報時，不知丈夫名下還有這個帳戶。老先生開庭時，對這件「天外飛來的官司」一再喊冤，表示自己只有2次拿兒子存摺前往提款，1次是在兒子生前領了10萬元，1次是兒子往生後。老先生還說，媳婦交代留1塊錢就好，當時太太還問原因，領到的2萬多元，媳婦說留給家裡當生活費。法院傳喚老先生的妻子和長子作證，2人均稱提款確實是媳婦授意；法官並從媳婦申報所得稅的資料查出，前3年報稅都有這個帳戶的利息所得，對媳婦不知有此帳戶的說法存疑，判決老先生無罪。法界人士指出，其實像林姓男子這樣的案例時有所聞，家族間互控侵占、偽造文書算是「輕度症狀」，更嚴重的還有親人相殘的情況。繼承人反目 糾紛常常不在錢一般小康家庭若沒有處理好遺產問題 ，家庭成員間一樣會為繼承問題撕破臉，因為糾紛的起因常常不在於「錢」，而在於是否公平的「感覺」。儘管家無恆產，但受到「 不患寡而患不均」的心理因素影響，仍可能為了區區小錢，挑起新仇舊恨，加劇彼此間的誤解猜忌。法界人士指出， 許多遺產糾紛案件，源自於繼承人對自己及其他繼承人為這個家的「付出」質量，認知頗有差距。到底什麼叫公平？在繼承人們心中若難以解開這個結，結果往往就是爭產訴訟。有對兄妹的父親過世多年，哥哥旅居國外，妹妹在台與母親同住，3年前母親往生，在分配遺產時，妹妹堅持多年來照顧母親，付出的遠比哥哥多，因此母親生前曾贈與哥哥100萬元，也要算進遺產均分，兄妹反目，妹妹一狀告進法院。法院判決妹妹敗訴，但兄妹之情已難回到從前。法界人士指出，真實人生裡有太多的例子，建議即使並非豪門巨富，仍需要及早規畫，因為生活裡充滿各種不確定因素和意外，而財產處理是每個人終究得面對的課題，畢竟沒有人樂見因爭產撕裂家族間的感情。【延伸閱讀↘↘↘】。「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺 囑三大重點 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-24 橘世代.好野橘
專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？
知名詩人瘂弦最負盛名的一首詩《如歌的行板》是這樣開場的：溫柔之必要，肯定之必要，一點點酒和木樨花之必要，正正經經看一名女子走過之必要……………不能再繼續寫下去了，怕你以為看錯了文章。詩是浪漫的，但人生是現實的。詩人認為什麼都「必要」，但理財作家如我，卻要嚴正呼籲年輕人，有很多事情真的必要嗎？如果你看完全文，也認同這些事情其實「不必要」，你就能存下第一桶金，開始來進行投資理財了。第一、你有必要買車嗎？如果你在大台北地區，也就是所謂的「天龍國」工作或生活，捷運、公車、Ubike如此方便，真的不必買車。一輛汽車的總價約略就是在大台北地區買房頭期款的一半，離自有房屋的夢想已經很近了。如果你一開始就自暴自棄買不起房，所以就去買車犒賞自己，結果買了之後，還有三、五天加一次油、每個月的停車位租金、每年的燃料稅和牌照稅、還有定期保養和不定期擦撞違規等著你去付，買一輛車真的是錢坑，只是讓你一年有大約20天免受颳風淋雨之苦而已。如果你不是天龍國民，大眾交通工具沒那麼方便，也可以買機車代步啊！不買車，或許你就可以直接付清買房的頭期款了。第二、你有必要上網吃到飽嗎？你真的非要時時刻刻上網看影片、上臉書、動不動就在Line上面傳貼圖、傳影片嗎？還是因為你常常要去排一、兩個鐘頭的隊伍吃美食，非要上網打發時間不可？我1個月只有 1.5G的流量，而且每個月我幾乎用不到1G ，也完全沒有損及我的生活品質啊！第三、你有必要買蘋果手機嗎？拿出來是很炫，也表示你是一位有品味的人，但別的手機拿出來會很丟臉嗎？我就是用華碩（ASUS）手機，比iPhone便宜太多，但一樣很好用啊！第四、你有必要常常去吃媒體報導的美食嗎？這些美食動輒要花至少三、五百元、排隊至少也要一、兩小時，它的美味真比100元一餐高出三、五倍嗎？肯定沒有，那麼顯然就是一種虛榮而已。一個月頂多藉朋友同事聚餐吃一、兩次就好了，而且把它當做「樂」的花費，而非「食」的花費，這樣你只好少看一、兩場電影來彌補了。第五、你有必要常常和同事一起團購嗎？除了生活必需品之外，別因為便宜買了很多其實並不需要的東西，特別是那些零食。第六、你有必要抽菸嗎？大家都知道，抽菸對身體健康絕非好事，菸又那麼貴，真的是毫無好處。你只能透過抽菸來紓壓嗎？當你知道一個月要花那麼多錢在抽菸上，你的生活壓力肯定更大。第七、你有必要每天喝一杯咖啡嗎？很多人每天早上都要去小7買一杯咖啡，但吃早餐不能配辦公室的熱開水嗎？你可能會說，小7已經比星巴克便宜那麼多了，連這也要省嗎？每天不喝星巴克，一個月可以省三、四千元，不喝小7，至少也可以省1千元喔。第八、你有必要在便利商店買日用品嗎？我幾乎不在便利超商買東西，只在那裡繳各種費用，因為便利超商的價格真是很不親民，它的「便利」，是來自半夜也可以買到東西，還有只買一根香蕉也可以，因此你就必須付出較高的代價。有一次，我父親住院，我去醫院附設的小7買衛生紙，一包居然要36元！這個價錢在大賣場至少可以買3包。此外，也別拿集點卡。拿了集點卡，你就很容易為了達成集點的目標，然後去做一些無謂的消費。即便是住家附近的商店，我都不拿集點卡，更遑論偶爾才去一次的商店或餐廳。同樣的道理，碰到「第二件XX折」或「買兩件可抽獎」的促銷方法，除非有必要，我絕不會買第二件，因為第二件一定是多餘的。第九、你有必要一次加值很多錢嗎？便利超商的加值卡和悠遊卡的發行，減少了現代人帶零錢出門或找零的麻煩，確實帶給大家很大的方便，但請記住一次不要加值太多錢，一來錢多就容易花，二來萬一搞丟，損失就大了。第十、你有必要天天在外面約會嗎？這個階段一般來說都是男女熱戀時期，約會當然是生活中的大事。只要在外約會，吃喝玩樂都要花錢，怎麼存得了錢呢？我經常邀請子女的另一半來家裡，看電視、聊天、吃東西，一來可以更了解他們交往的對象，二來這樣他們就不必出去花錢了。如果你和男女朋友都住外面，除非有特殊節日，否則就盡量回家約會吧！如果你們是以結婚為目標在交往的話，其實也可以考慮早點成家吧！因為兩個人的花費常常不到一個人花費的兩倍，但兩個人一起存錢一定比較快。我建議年輕人每個月要以存7,000元為最基本的目標。切記，所有的儲蓄真的都是從最不起眼的地方開始做起。以上十點，你都發覺沒必要時，你一定存得到7,000元。本文摘自《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》，商業週刊 2020/03/05 出版【關於更多理財大小事↘↘↘】。其實沒有那麼愛「它」！簡單四招與「衝動購物」說再見。理財要簡單才更能持續！3個步驟簡單存錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡，5月26日逝世於香港，生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他，生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金，四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產，在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產，避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議，一般民眾名下有300萬資產即可信託，長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出，信託有很多種類，如小資族理財信託可能是定期定額買基金，定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的，各銀行設定的門檻不一，有銀行限制最低30萬，也有銀行完全沒設金額門檻，不過，由於還要花管理費，錢太少的話沒意義，沒多久錢就沒了，一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」，由委託人訂立遺囑，在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託，委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜，以完成遺產分配並照顧繼承人（受益人）。周依潔說，曾經有一個單親媽媽上門，擔心萬一自己出意外，未成年子女的監護權會歸前夫所有，她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女？律師她建議可用遺囑信託，事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益，看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說，這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時，由銀行按時撥用生活費及醫療費，不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面，安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件，年邁的老婦人原本名下有房，平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意，婦人於是「大房換小房」，只為提供兒子資金，豈料，生意失敗，最後連小房都為了兒子出售，全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年，沒想到，老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累，沒多餘財力照顧老母親，還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣，兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示，如果老婦人事先做好信託規畫，不動產信託就不在自己名下，就不會讓兒子不斷處分，可待老年時「專款專用」，子女也不得任意動用財產。因此，並非要身價上億的富豪才需要信託，端看目的性。當事人可向律師述說自身情況，視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講，「安養信託」通常受託人是銀行，因為較具專業、穩健且無利害關係，委託人付費給銀行，對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2～0.5％信託管理年費大約是信託財產的0.2～0.5％。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行，或是請當事人自行尋找信任的銀行，釐清銀行信託方案。選定之後，視委託內容適用銀行制式契約範本，或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性，可支付費用修約，另可約定不得終止。若無特別約定，自益的委託人可隨時終止契約，部分銀行會收取解約金；他益的話，須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後，若沒特別約定，信託的財產會變成遺產，由繼承人繼承。。延伸閱讀／保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
英國王室黛妃的「願望信」 珠寶留給兒媳
從容老後系列4英國黛安娜王妃即是在生前就做好財產信託，當威廉、哈利王子年滿一定歲數才可自由處分遺產，特別的是加了一封「願望信」，表明要把所有的珠寶平分給兩名未來兒媳。所謂的「願望信」，通常是長輩規畫財產未來給子女使用的想法或條件。例如，希望小孩完成學業到大學，信託契約條文每年支付教育費用至大學畢業，把期待化成信託契約條款，由受託人執行。如有人希望小孩未來能結婚，就寫如果結婚就給他100萬，拿結婚證書跟受託人請求給付100萬，或是請求創業金等等。信託公會秘書長呂蕙容指出，長輩對晚輩的未來可能有各種期待或想法，有些可透過信託達成，但有些不能透過信託達成。如希望信託的錢供應至孩子大學畢業，但小孩要不要念大學，受託人無從管教，只能付錢提供大學學費。實務上，願望信比較會出現在類似「遺囑」中，歐美國家因為發展較久遠，提供服務較多彈性，有些家族會在處理資產信託時，加入願望信這類內容。【延伸閱讀↘↘↘】。小孩突然想出國念書！專家經驗談：3步備好教育金。別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段！ 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-05-23 橘世代.健康橘
律師教你3招 守護失智長輩財務
失智症病友在病症初期，並非毫無辨識能力，但思考容易紊亂，常常成為不法分子的目標，而且詐騙金額高、舉證難，嚴重者甚至失去畢生積蓄，鄭嘉欣建議，一旦發現家中長輩失智，可以透過以下3種方法，預防詐騙或財產侵奪。1.「預告登記」，預防不動產遭不法轉移：失智症長者常遭有心人士利用，用不動產權狀前往地政機關設定抵押，或向銀行、私人借貸。辦理「預告登記」後，地政機關會通知家屬，可避免不動產遭到不肖人士乾坤大挪移。預告登記／需由土地的登記名義人（失智長輩）出具同意書，向地政機關申請於土地登記簿上作成限制登記，讓土地登記名義人不得隨意處分該土地。2.「金融註記」，預防身分遭到盜用的不當辦卡、不當刷卡：失智症患者身分常遭冒用、盜用，去開設帳戶、申辦信用卡及信用貸款等，導致債務從天而降。「金融註記」完成後，若有他人想冒名申請，金融機關應負擔審核拒絕責任。金融註記／子女可陪同長輩、攜帶失智診斷證明、身心障礙手冊等文件，到「金融聯合徵信中心」辦理註記。3.「監護宣告或輔助宣告」，靠法律與監護人守護財產：「監護宣告」與「輔助宣告」是法律提供精神障礙者或心智缺陷者的保護機制。聲請後，失智患者處理財產的行為，例如借貸、作保、贈與、不動產買賣、遺贈等等，都需經過監護人同意才能行使。監護宣告／用於完全喪失判斷能力者，輔助宣告／雖未完全喪失判斷能力，但已顯著低落者。備妥喪失判斷能力證明文件，以書面向受監護人戶籍地的法院聲請。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。避免稅留子孫 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-20 橘世代.好野橘
別等「有錢」才理財！三個決心致富的黃金心法
我相信你已經意識到投資理財的重要了，但是大家也明白「知道」跟「做到」的距離，其實還是很遠。我們到底該如何讓自己動起來，下定決心地去執行投資理財這件事情呢？我在第一節就要跟你分享三個方向，幫助你下定決心開始理財！ 1.你是為誰而戰？為何而戰？你想要財富自由，你想要開始投資理財，是為什麼呢？有可能是為了想提供家人更好的生活，也可能是為了想完成自己的某些夢想。每一個人的原因都不一樣，你一定要靜下心來問問自己，到底你是為了什麼而理財？以我自己為例，我就是為了兩個字——「自由」。我希望我可以得到全方位的自由，無論是思想上的、時間上的，還是人生的自由。最重要的，是我想自由地成為我想要的自己。而以上這些自由，都必須要有財富自由來支撐，這就是我的動力來源。現在換你問問自己：你為什麼想要財富自由？你為什麼覺得投資理財很重要？2.你的生活夠痛苦嗎？你面臨的財務挑戰夠大嗎？你的痛苦值達到臨界點了嗎？有研究指出，讓人下定決心開始改變的動力並不是追求美好，反而是逃離痛苦。如果你今天沒有動力改變，變得想要開始投資理財，表示你的生活還不夠痛苦。這時候，你就必須找出一個讓自己很痛苦的點。以我自己為例，我很不喜歡「沒辦法做選擇」。對於那些因為自己沒有經濟能力而被勉強做的選擇。比如搭飛機因為有經濟壓力，所以必須搭經濟艙；或有些人喜歡的工作薪資不高，所以要勉強自己去做一些給薪更好、但自己不那麼喜歡的工作。這樣的狀態讓我非常痛苦，所以我有非常大的動力去投資理財、建構自己的被動收入。仔細去看很多成功的故事，很多都會描述他們以前有多痛苦，導致現在有多成功，這是經過心理實證的。當你今天很痛苦時，為了不再過那樣的生活，你會逼自己一定要做出改變。很多人現在為什麼沒辦法下定決心呢？就是因為你還不夠痛苦。雖然你每天抱怨你的生活沒有特別好，但是你的生活其實也不差，沒有痛苦到讓你想要改變。有時候只是我們習慣了這樣的痛苦，只要你把它挖出來面對，你就可以讓自己下定決心去改變。3.讓自己天天被打擊問問自己是否有重大的衝擊，或是被刺激的頻率高嗎？你應該聽過一些故事，某些人在人生中遇到一個重大的衝擊，讓他突然間完全變了一個人。當你沒有重大衝擊時，你該怎麼去刺激自己呢？這就要提到我剛剛問你的第二個問題，你在生活中被刺激的頻率高不高呢？大家都知道一個道理，就是「物以類聚，人以群分」。當你看到身邊的人財富自由，每天過得很開心，可以自由安排自己時間的時候，你多多少少都會被影響。「我也很想要那樣的生活」「我也想要開那樣的車」「我也想要住那樣的房子」。當你一直被刺激時，就會更有動力地去完成自己的夢想，或是去完成他們都能辦到的事情（也可以說是一種，「別人可以辦到的，我也可以」的競爭心態）。很多人所處的生活圈太過安逸，沒辦法刺激到自己。這時我只能建議你上上網，去看一些你羨慕的人或是偶像，看他們現在過著什麼樣的生活。或是像當時的我，去報名很多財商課程，逼迫自己換一個交友圈。我因此認識了很多投資理財的前輩，常常也會告訴我，他們又投資了一間房子！或是有人美股賺了多少%等，都是刺激自己很好的方式。本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
