2020-12-17 退休力.自在獨立
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2020-12-15 退休力.理財準備
不期待孩子養我...「共老好友」共同心聲：照顧好自己、不拖累後輩
「我們很早就覺悟了：我這一輩是『奉養父母的最後一代，子女棄養的第一代』。」六十歲的理財專家施昇輝說，很早就跟三個兒女約法三章：爸媽會支持到大學畢業，要念研究所或出國，都要自己想辦法。當然，創業、買房，都得靠自己；他相對不要求「孝親費」。唯一送給子女的是終身醫療險，「只要我還在世，保費老爸出。」施昇輝說，兩代分別自求多福，這是時代變化使然。青年世代薪水低、物價高，「我從來不期待他們有能力照顧我和我太太。全家聚餐，還是老爹出錢啦。」曾幾何時，報紙上的訃聞主角，百歲人瑞多了起來。訃聞後長串的子孫群，就是長者的「養老」後勤部隊。但是，嬰兒潮世代不這麼想。「照顧好自己，不拖累後輩。」幾乎這輩六十來歲的「新老人」的共同心聲。施昇輝和「共老」好友、牙醫作家李偉文有同樣看法：嬰兒潮人生是開低走高，現在年輕人是開高走低。李偉文說，尤其這兩年社會新鮮人「多倒楣」，碰到中美貿易戰、新冠疫情，求職環境嚴苛；如果孩子已經很認真，就算暫時「啃老」，也不是他們的錯，有資源的世代要想辦法改變大環境。老一輩的父母為孩子買房買車，無怨無悔，因為房子是要跟孩子一起住的，孩子就是老年生活的安全氣囊；但現在五、六十歲的新一輩父母作法不同，財務規畫得先保全自己還很長的銀髮未來，實施了廿五年的健保讓他們更健康，「一百歲跑不掉」；年金改革，也讓他們危機感加深，深怕一不小心變成「下流老人」。如果子女向退休爸媽借一百萬開咖啡店或創業，施昇輝說當然不行。他看過太多例子，兒女創業的風險，別拿養老金來承擔。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-15 退休力.理財準備
2020退休力大調查／養老防兒？這招可保存血汗錢
人口快速老化趨勢下，高齡者財產保障與安全也是維繫優質老年生活很重要的課題。許多人開始利用「安養信託」進行財產的管理運用，讓辛苦一輩子攢下的血汗錢得以保全，並確實為自己所用。信託公會秘書長呂蕙容表示，有部分民眾辦信託是「養老防兒」，安養信託兼具財產保護和資金控管的特性，成為退休理財不可或缺的配備。信託公會統計，截至今年第二季止，安養信託受益人共2萬6213人，信託財產共297.15億元；相較於五年前的6千多人、82億多，成長了三倍多。信託公會理事長雷仲達指出，老人要達到安養及退休目的，保護財產安全是一個重要的前提，而年紀大的長者成立安養信託把財產交給銀行管理，可以形成一道安全閥保障老人的財產安全，並專款專用，讓民眾退休後財產使用更有計畫，而且保全，不會被濫用或被詐騙。呂蕙容表示，安養信託業務量愈來愈大，有為了養老防兒照顧自己，有子女是為了照顧父母避免爭產紛爭，目的很多元，可量身訂做。呂蕙容舉例，有位80多歲老先生在太太過世後一人獨居，老先生有三女一男，各自成家後都住在外地，老先生不想麻煩小孩，想去住養老院，所以把房子賣掉。女兒們很擔心爸爸賣房子要養老的錢，會被小兒子藉故借走或遭不當挪用。老先生就辦理安養信託，將賣房的錢移轉至受託銀行名下，由信託資金支付自己入住安養機構及生活的費用，不必擔心年老失智無法管理財產，也可有效隔絕他人對自己財產的覬覦，照顧好自己，達到不麻煩小孩的目的。另一個案例是林老太太在先生過世後就搬去跟大兒子住在一起，但身體狀況越來越差，最近還有輕微中風的現象，現在照顧老太太的錢都是過去先生遺留下來的，女兒擔心媽媽把老本交給大哥，若大哥亂花反造成她和弟弟的負擔。老媽媽辦理安養信託，由女兒和小兒子擔任信託監察人，約定由信託專戶支付林老太太的生活費、醫療費及看護費用等，並依照信託監察人的指示給付其他臨時款項。李奶奶的狀況又不一樣，呂蕙容說，李奶奶想將自己的財富移轉給孫子，為十歲的小孫子設立教養專戶，但擔心錢到小孩名下會被他的父母挪用、花光，無法達到隔代照顧孫子的用意，也怕太早把錢全都給孫子，孫子會敗光家產，失去目標、不知長進。李奶奶就設立一個以李奶奶為委託人，孫子為受益人的他益信託，並由孫子的舅舅擔任信託監察人。信託財產由李奶奶每年利用贈與免稅額度220萬轉入信託專戶，受託銀行受託管理信託財產，約定李奶奶過世後，每年再自信託專戶給付20萬給小孫子，直到信託財產用罄或孫子年滿卅歲時，再將剩餘的信託財產全數交付給孫子，完成李奶奶關愛孫子的目的。還有一個案例是老太太有三個兒子，分別都有繼承丈夫（父親）的遺產，其中最小的兒子是身心障礙者，原由老太太照顧，但老太太已高齡也有失智現象，改用哥哥們接手後續照顧，但哥哥們無法隨時在旁看顧。於是最小的兒子辦理信託，二位哥哥擔任信託監察人，信託資金支付小弟未來的醫療費、安養機構、看護費，二位哥哥也可視小弟的實際需要指示撥款。讓小弟可獲妥善照顧，避免小弟的資產遭有心人士覬覦，全家都放心。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
口袋變淺 中高齡勞動率增加
我國五十歲前的勞動力參與率，與日、南韓、美國等國勞參率相去不遠，五十歲後卻一路被超前，學者分析，主因在一九六○年代到一九九○年代中期的經濟起飛期，勞工口袋賺飽飽，相對沒有經濟壓力，因此早早就可退離勞動力市場。但觀察國內近年趨勢，中高齡及高齡者的勞參率逐年提升，學者大膽預測，當經濟景況大不如前，老年生活不再富足，未來台灣勞工將不得不選擇延後退休。據勞動部資料，二○一九年，我國中高齡及高齡勞動人口有四七二點九萬人，勞參率為45.09％，比十年前上升3.24％。若細分年齡層，四十五歲到四十九歲勞參率為84.7％，高於美國83％、南韓81.1%，低於日本的88.6％。但五十歲後的各年齡組勞參率，不僅被超前，且隨著年齡增長，差距也擴大，我國六十五歲以上者勞參率僅八點三％，遠低南韓的卅四％、日本廿五點三％、美國廿點二％，排在國際間的後段班。這代表著我國勞動力人口早於其他國家退離勞動力市場。以勞動部整理的二○一三至一八年主要國家平均退離勞動市場年齡比較，我國男性平均於六十四點六歲退離，甚至比南韓提早了將近八歲。若就國內相關數據觀察，雖勞保老年年金平均請領年齡觀察並未顯著延後，但已經領老年給付後，再投入職場而自願參加職災保險的人數，從二○○九年的10萬6297人，增至二○一九年的33萬7787人，增加了廿三萬人，短短十年就成長近2.2倍。另外，勞退新制雇主提繳的六十歲以上人數也在十年間暴增，從二○○九年的6萬9518人，增加到二○一九年的35萬2380人，增為5倍之多，可見有越來越多受雇的高齡勞工選擇留在職場繼續打拚。不過，這數據並未涵蓋在職業工會投保的無一定雇主與自營作業者。台大國發所副教授辛炳隆分析，相對於其他國家老年貧窮問題，台灣在一九六○到一九九○年代中期經濟起飛，當時勞動者累積財富容易，口袋夠深，老年須再賺錢需求低，四十九歲後的勞參率才會遠比日、南韓低。但他指出，隨著大環境變動，可看出近來各年齡層的勞參率逐漸增加，且慢慢遞延，五十歲到五十四歲勞參率增加了9％，五十五歲到五十九歲也增加逾6％，代表越來越多中高齡勞工不再有錢，需要續留職場，賺錢討生活。辛炳隆也推測，可預見未來國人退休年齡會越來越晚，屆時中高齡及高齡者勞參率就會「自然」提升。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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