2020-07-16 橘世代.好野橘
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林政華
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2020-07-15 橘世代.好野橘
保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！
臺灣目前洗腎人口約八萬多人，發生率排名為世界第一，被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎，有可能會符合的有下列五大險種：重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」，這個險種歷史悠久，談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正，把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」，也就是投保一百萬額度，確定符合後就理賠一百萬，只賠一次，契約就終止。所以在保險規劃上，通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種，同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單，只要符合健保重大傷病的標準即可（有除外項目需注意）。在健保的標準中，洗腎可能申請到的有兩種，分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上，如果暫時無法認定是否需永久洗腎，可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後，才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」，只要有健保重大傷病的證明，就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確，因此可預期理賠爭議也較少，是第二個可能理賠洗腎的險種，也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險（以前稱殘扶險）可能會讓有些人訝異，「洗腎」也可能符合失能？沒錯，洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中，有一個項目叫做「胸腹部臟器」，在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」，所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」，也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷，因洗腎的原因造成「生理功能障礙」，就有可能符合理賠標準囉！醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水，醫療險怎麼會理賠洗腎？事實上，醫療險真的會理賠洗腎，不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」，所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔！只要出院後再到醫院接受洗腎治療，就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增，這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎，只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種，包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」，嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」，還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」，你的保單規劃了哪幾種呢？保險只是事後的彌補，理賠再多保險金也無法換回健康的身體，所以在關心洗腎的保險規劃之餘，更重要的是好好控制飲食，照顧好自己的身體，這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買？專家提醒：3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-14 橘世代.好野橘
最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？
部落格社群影響力百大排行榜、總瀏覽數破千萬「淺談保險觀念」站長大仁首次出書！大仁曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。精彩書摘：保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約，只能聽信業務員單方面的說法，但所言是真是假不得而知。絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險，自己又買了什麼保險，往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。通常保險理賠的處理可以分成三個項目：一、正常賠款；二、協議賠款；三、優惠賠款（又可稱慰問給付）。每個項目都有它的用意存在。正常賠款符合保險範圍跟條款，金額核對正確無誤後理賠的就叫做「正常賠款」。大多數的保險理賠案件都屬於這種。協議賠款當產生理賠上的爭議時，有時候雙方會各退一步來處理。例如原本是100萬「賠或不賠」這個一翻兩瞪眼的結果，但雙方都退讓一點可能就會變成50萬去做協議和解。因為有時候保險爭議到評議中心或法院，沒有人可以保證一定賠，還是一定不賠。這種處理方式跟車禍和解類似，都是找到一個雙方可以接受的平衡點來做理賠處理。由於會因雙方的論點攻防而產生不同金額的區別，所以找到一個專業的輔助人是很重要的。優惠賠款（慰問給付）這種適用於一些原本不會理賠的案件，但因為某些因素的考量（例如商譽）而理賠給被保險人。常聽到的「融通理賠」指的就是這種。例如，有時候會看到被保險人將保險公司拒賠的消息鬧上新聞，這就是為了要給保險公司帶來壓力。在輿論之下原本判斷不能理賠的，可能就會以慰問金的名義給付理賠金。但需要注意的是，保險公司有絕對的裁量權，也許第一次融通理賠給你，但接下來不賠你也不能說什麼，因為本來就不是在理賠範圍內的。這種狀況通常發生在一些小金額的理賠上，常見於幾千塊的小額理賠。但如果金額涉及十萬甚至百萬，建議不要奢望保險公司會有融通的可能性。就把這項理賠當成是走在路上撿到錢吧，規劃合適的保險才是治本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
