2024-10-19 焦點.元氣新聞
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2024-10-19 焦點.元氣新聞
橘世代／【啃老啟示錄】金援成年子女 只能有一包錢
孩子買房要幫忙頭期款嗎？創業資金要支持嗎？籌辦婚禮要贊助嗎？國外留學要給多少？學貸卡債要不要幫他還？以上是ＣＦＰ國際認證理財規劃顧問廖一聰為客戶做財富傳承與退休財務規畫時，常被問到的問題。孩子成年之後不一定代表育兒責任已了，成年子女需要父母經濟援助的時刻比你想像的更多。廖一聰指出，與他年紀相仿的五、六十歲這一代，子女們通常身處低薪、高物價房價的環境，他常見到許多父母慷慨解囊，想幫子女度過難關。很少人會在第一時間想到自身財務能否滿足退休需求，直到資源被子女用罄，才驚覺事態嚴重。「我們這一代要把自己照顧好，不然這是兩代、三代的痛苦輪迴」，廖一聰強調，父母要有心理準備，給孩子的經濟援助不要想要回來，所以必須量力而為，不要掏空，若沒有考慮到退休後的生活品質、疾病醫療、長照費用等，不僅拖垮家庭，也會造成國家社會負擔。因此，資助成年子女可以，但必須盤點自身資產，確保有足夠的生活金，及良好的風險管控，在那之前，不要資助。就算資助，給予子女的協助，就只有一包錢，不能無止境。廖一聰舉自己為例。這幾年，他因為資助大兒子結婚、小兒子出國求學，花了一筆錢。會擔心嗎？廖一聰說，畢竟資源有限，若用在孩子身上，其他地方就得減少，但他盤點自身財務狀況，一來自己仍保有工作能力，顧問更是愈資深身價愈高的職業；二來，他也有足夠的保險，以防萬一發生什麼事無法工作，仍能靠保險保障晚年。如果已經到了孩子要求援助像是無底洞，危及老後生活的階段呢？廖一聰說，第一步先停損，不要再給，檢查醫療險和長照險是否足夠？若手上還有資源，不妨買年金險，他舉例，年金險就算每個月只有三萬元，一天只能花一千元，有天不小心多花了一點，最後一天喝個白開水餓個肚子，隔天仍然有三萬元進帳，可以如常生活；但若是一千萬元放在銀行，不小心花光，未來三十年都要喝白開水。年金險活到老領到老的特質，讓人有安全感，人到老年最害怕財務的不安全感。若遇上已在啃老的孩子，則要善用信託，並且去做意定監護，將剩下的資產交給信任的人，以免更老之後失智無法處理。數位版看這裡 如何幫家人留資產理財規劃顧問廖一聰有個思覺失調的雙胞胎弟弟，母親希望自己可以照顧弟弟餘生，也不希望弟弟拖累廖一聰。廖一聰知道自己必須把弟弟照顧好，但是又深感沉重，不想承擔。於是他就以自己的財富傳承專業，幫媽媽做了一些安排，讓媽媽可以留住資產，確保晚年生活的安全感，並放大有限資產，身後也能照顧牽掛的病兒。進數位版看廖一聰的家庭故事。
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2024-10-19 焦點.元氣新聞
橘世代／【啃老啟示錄】拒絕啃老手足情勒 用法律解決
家有啃老手足，你心痛他用光父母資源之虞，可能也擔心，當被寄生的父母過世，「我會是下一個被啃食的對象嗎？」老人福利推動聯盟秘書長張淑卿說明，如果連父母留下的錢都花光了，他又沒有自立能力，就是國家養，進到中低收入流程裡。恩典法律事務所主持律師蘇家宏說明，當啃老族獨居生病倒下，社會局會先照顧，身體康復後就會看這個人法律上的撫養義務。兄弟姊妹的確有可能被指定要撫養他，假設該縣市最低生活標準是一萬多元，他有四個手足，就以最低生活標準除以四。如果不想養，也可以打官司，主張沒錢，如果啃老者過去有對手足不好的行為，也可主張減少撫養義務，或免除扶養的責任。但可能打完官司，法院判仍要撫養，若不想直接面對，可以找律師跟他確認撫養條件，例如每月一萬九千元，就直接找律師給。在他跟你情緒勒索時，跟他講法律，用法律解決。如果啃老者侵害的不只是金錢，還有身心安全呢？蘇家宏建議，針對不理性，沒事就來騷擾的啃老手足，直接聲請保護令，日後再騷擾就依法辦理。數位版看這裡 如何幫家人留資產理財規劃顧問廖一聰有個思覺失調的雙胞胎弟弟，母親希望自己可以照顧弟弟餘生，也不希望弟弟拖累廖一聰。廖一聰知道自己必須把弟弟照顧好，但是又深感沉重，不想承擔。於是他就以自己的財富傳承專業，幫媽媽做了一些安排，讓媽媽可以留住資產，確保晚年生活的安全感，並放大有限資產，身後也能照顧牽掛的病兒。進數位版看廖一聰的家庭故事。
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2024-03-15 退休力.理財準備
沒規畫的遺產如一把撕裂親情的利刃！理財規畫顧問一案例說明：有遺囑不夠，還要安排5件事
半年前，從事證券業的朋友帶來一對母子，說要諮詢一些財產規劃。五十歲的兒子看起來挺孝順，但看到近八十歲的媽媽卻是滿臉愁容。我心想：到底發生了什麼事？給兒房、給女錢，為什麼還是有糾紛？經過一番瞭解，才知道媽媽老伴剛過世不久。臨終前，爸爸曾對二個女兒說，要她們孝順媽媽；還對她們說那間住了五十年、坐落台北市精華地段的老厝，要留給與父母同住的弟弟，將來還要傳給孫子。二個女兒雖然當下口頭承諾，但卻在爸爸後事圓滿後，不但不接媽媽的電話，更是避不見面，還請律師發了存證信函給媽媽和弟弟，表明父親的遺產要依照民法應繼分的規定由四人均分，才願意用印蓋章辦理繼承。媽媽難過地說：「多年來我們倆夫妻省吃儉用，做生意賺錢、投資置產，除了老伴名下的老厝之外，還用三個子女的名義，各自買了一間房子在出租；收來的租金也用三個子女的名義存入銀行，存摺印章都是老伴保管。」媽媽接著說：「退休之後，我們倆夫妻倆開銷不大，所以都是用兒子名下帳戶的錢，其他二個女兒名下帳戶的錢都沒有動，兩個帳戶各自已經累積了約八百萬現金，想說可以做為安養晚年之用。但是老伴走了之後，二個女兒透過律師跟我說，存款在她們自己名下，不是父親的遺產，所以那是她們的錢。目前已經去銀行辦理存摺遺失，並且變更印鑑。」沒有規畫的遺產，就是一把撕裂感情的利刃聽完媽媽眼角泛淚、娓娓道來的辛酸事，我不禁嘆了口氣，心想：這又是一個擔心遺產稅太多，早早把資產過戶給子女，卻又沒做好完善規劃，不但引發繼承糾紛，還驟失鉅額退休金的不幸案例。我擔心媽媽過於激動，只好小心翼翼地對她跟兒子說：「由於爸爸生前沒有預立有效的遺囑，儘管二個女兒的要求雖然對不住你們，但他們在法律上是站得住腳的。」然後我仔細地跟這位媽媽說明：「現在已經很難舉證，女兒名下的房子當初是因為結婚、分居或營業的特種贈與，也就無法適用民法第1173條的歸扣規定，來減少女兒可分的遺產。至於女兒銀行存款，來自於其名下房子的租金，更是無法撼動其主權。」事實上，這個案例真要打官司，除了曠日廢時、勞神傷財外，恐怕勝算也不大，而且會讓母女感情決裂，姊弟日後也難見面。眼前可以做的努力，只能盡快透過協商，讓女兒願意退讓；否則老厝最後變成四人共有的窘境，恐怕很難改變。透過我及雙方律師數個月的居中協調，二個女兒最後要求如下：●母親要放棄夫妻剩餘財產分配請求權。●老厝要由母親與弟弟均分。●其餘父親遺產由姊妹繼承。●額外補償二個姐姐各五百萬現金●由弟弟承擔一百多萬的遺產稅。而且是五個條件俱足，才願意簽下遺產分割協議書。做好5件事，讓遺願不遺憾！為了達成老伴的遺願，媽媽傷心欲絕地簽下協議書，在盡速申報繳納遺產稅也順利辦妥繼承登記之後，這位媽媽開始進行自己的遺產規劃安排。1.安排財產信託首先，這位媽媽繼承了1/2持分的老厝產權，因為剛繼承沒有鉅額土增稅的困擾，為了避免將來她百年之後，女兒又來爭取繼承權，我建議她善用年度贈與免稅額，繳納數十萬贈與稅，趁著年底、年初，分二年贈與給孫子，確保產權由孫子及兒子持有，將來才能完成老伴想要傳子傳孫的心願。不過，為了防止未來兒子萬一不孝，讓她老人家無所終老，或者年輕的孫子理財不慎、管理不當或遇人不淑，導致家產敗壞，所以要求兒子及孫子二人將老厝產權信託給她管理，讓她能妥善管理保護家產並保有安身立命之所。2.意定監護其次，現代人越來越長壽，年紀越大越容易失智、失能，為了避免屆時透過法院裁定監護人，結果不是妳喜歡的人來照顧妳，不是妳信任的人來管妳的財產，建議這位媽媽與兒子到公證人處簽訂「意定監護」契約，確保未來法院會優先指定兒子當她的監護人，好好照顧她並管理她名下的財產。3.預立醫療決定書同時我也建議媽媽簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己在疾病末期、永久昏迷時，是否接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。並指定兒子作為自己的醫療委任代理人，若她處於特定臨床條件時，替她做出醫療決定或表達醫療意願，可避免屆時兒女再次陷於混亂紛爭。4.安養信託最後，由於這位媽媽年歲已高，不想再承受股市波動的風險，希望能有穩定的現金流來支應晚年生活所需，而且還在她名下的股票、現金這些動產，將來也都是女兒可以繼承的遺產。因此建議她將名下數十萬元現金置入與銀行簽訂的「安養信託」當中，以備未來醫療長照之需，並將動產變現後的現金，全數用來購買利率變動型「即期年金保險」，每個月月初保險公司會自動轉匯數萬元的年金至安養信託專戶，供她花用直至百年。5.年金保險指定身故受益人更令她安心的是，若這筆年金她來不及花完，剩餘的年金會透過指定身故受益人的方式，由兒子及孫子繼續領用。最重要的是：依法律規定，年金保險的身故保險金不屬於她的遺產，所以女兒無法再覬覦，最後女兒能繼承的只剩下安養信託中為數不多的現金。我常跟長輩說：「沒事不會寫遺囑，寫遺囑一定有事；但有寫總比沒寫好，至少老伴子孫可以有個依歸。」不過經驗告訴我，只有寫遺囑絕對不夠，若能在生前安排財產信託、意定監護及預立醫療決定書，並購買足額的年金保險，這樣晚年生活才有品質、資產才有機會順利傳承，子孫才能繼續圓融相處。作者／廖一聰現職：立峰理財規劃顧問公司 執行董事經歷：台灣理財規劃產業發展促進會 理事長社團法人臺灣理財顧問認證協會 常務監事公益信託笁樂種子基金 信託監察人南山人壽保險(股)公司 業務區經理專業證照：第一屆 信託公會 家族信託規劃師第一屆 信託公會 高齡金融規劃師第一屆 台灣CFP ®國際認證高級理財規劃顧問第一屆 大陸跨區CFP ® 金融理財師第一屆 香港跨區CFP ® 財務策畫師第一屆 大陸跨區CPB 私人銀行家第一屆 跨證RFA 退休理財規劃顧問責任編輯葉姿岑
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備，但如果已經面臨退休，手上又沒有什麼資源，該怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，除了「保單活化」是一個方向，「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢，享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢？可以從兩個面向來檢視：1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是，保單的價值準備金高，滾存增長的幅度也很高，從裡面借錢出來沒有太大壓力，且不用立即還款，這張保單還能繼續有效。 舉例來說，如果手上有一張早期買的高利率保單，預定利率8%，其保單價值準備金目前是500萬，如果用保單借款400萬，借款利率6%，一年利息是400萬x6%=24萬；而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存，一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷，同時扣掉借款本金之後，還有約100萬的差額可以留給家人。 此外，我們跟銀行借款必須按時攤還，而保單借款卻沒有立即還款的壓力，只要未償還的本金加利息不超過保價金，這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時，扣除掉借款的本金和利息，再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險，轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險，但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明，終身醫療險又稱為終身住院日額津貼，住院一天保險公司理賠一兩千元，有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢，常常是醫療費用很高，住院時間卻不會太長，醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此，如果退休後需要一筆開銷，剛好手上擁有早期買的終身壽險保單，除了運用保單活化之外，還可以考慮保單借款，更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-26 橘世代.好野橘
小孩突然想出國念書！專家經驗談：3步備好教育金
小孩突然說要去美國念碩士，理財專家會怎麼準備？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰，去年8月面對小孩臨時決定出國，他掌握了三個關鍵動作，不但孩子第一年的出國經費，還有未來可能的資金缺口備用，全都有了著落。第一步：抓出現金流廖一聰其實很鼓勵孩子出國念書，但小兒子讀到大四都沒有出國打算，因此他早已把資源都配置出去。沒想到小孩就在大四下學期即將畢業時，突然決定申請國外學校，這時他做的第一件事就是抓資金：「我要知道未來幾年會進來的現金流，包括保單滿期、基金投資部位、勞保退休等都算進來。」第一年留學經費準備包括：學費2.6萬美元 x 2學期 + 生活費3萬美元，總共將近9萬美元、相當於300萬台幣的費用。針對這300萬元，廖一聰分別從長期理財與短期投資取得：1. 美元保單5萬美金：2019年8月時美元大漲，他當時實在買不下手，剛好10年前他曾把一筆用不到的錢做投資理財配置，放在躉繳的美元保單上，這時保險公司突然通知他這張保單價值有5萬美金，意外解決他的燃眉之急。2. 抓準時機買進3萬美金：2020年2月時，趁新台幣兌美元升值之際，他立即買了3萬美金，湊足第一年的所需的學費加生活費。第二步：準備備援金1.算出資金缺口：廖一聰原本粗抓兩年學費約10萬美元，生活費約10萬美元，總共約20萬美元，相當於600萬台幣。扣除前面第一年已籌到300萬元，加上他觀察小孩去美國的這幾個月，實際生活開銷比預估少很多，因此進一步推算出自己的資金缺口大約是200萬台幣。 針對這200萬的資金缺口，廖一聰從前面檢視的現金流得知，今年11月將有一筆保險滿期金150萬進來，明年還有一筆滿期金也大約150萬，但明年的滿期金會來不及支付當期學費，這個時間差帶來的缺口，他決定用房屋貸款當備援金來支援。2.房屋抵押貸款：分期付款 + 隨借隨還廖一聰用房子向銀行貸款，但如果把600萬全部分期付款，本利攤還將會負擔很大，因此他將確定的資金缺口200萬分期付款，以20年本利攤還；而未來可能會有的不確定支出，則用400萬做隨借隨還，也就是一個彈性額度，用多少算多少，有借才需要付利息。這樣做的好處是，前面兩年他只需要付利息，就可以免於籌錢的壓力。等他領到第二筆的保險滿期金，且過了房貸綁約的還款限制，他就可以一整筆拿來還200萬的分期付款，如此一來也不會被貸款壓住。第三步：用2個關鍵思考點 做風險評估從抓出現金流，找到備援金，保險業出身的廖一聰做財務安排，一定不會漏掉風險的思考，因此這些安排是建立在兩個前提下： 1. 工作能力：目前50多歲的他，預估未來還有至少十年工作能力，代表未來十年家裡的生活費不用太過擔心。2. 保險屏障：確保未來十年如果有什麼意外，還有保險可以支應，不至於讓生活出現困難。在這兩個基礎之上，即使提供孩子出國念書已將他未來十年的生活資源都用掉，也不需要太擔心了。【理財延伸精選專區↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA／預期8%報酬率 股市、債市如何配置？
投資不求人，專家教你算出自己的最佳理財方案：當我們有了一個理財目標，例如想存一筆退休金，或存一筆子女出國留學教育金，如何在投資報酬與風險控制之間，找到適合自己的理財方式，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考：1.如何降低風險：運用時間複利如果從單一時間點來看，任何一個時間進去投資市場都會冒風險；但如果拉長時間來看，20年的時間有能力經過兩個經濟循環，而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高，斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的，人類歷史不可能一直往下或走平的，就是會一直往前進。」廖一聰指出，下個循環的谷底還是會比這個循環還高，這代表財富是可以增值的，而中間的波動就可以忽略。換句話說，透過投資市場，未來的錢會比現在大，而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議，一般人沒有時間和技術，去挑戰市場創造更高報酬，不如以長期角度跟著市場走，透過本金及賺到的報酬持續投資，加上時間效應，創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置：風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少，再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視，將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看，一般假設國際股市長期報酬率可達8%，政府公債長期報酬率可達2%，期初本金0的情況下定期定額投資，若100%資金全部投資股市，預期報酬為8%，但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市，預期報酬率為5%；若100%資金全部投資債市，預期報酬率為2%，所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時，也要檢視自己的理財資源有多少，不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元：A. 理財資源每月1萬元：要全部投入風險市場，才有機會賺到8%，在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元：如果其中5000元放定存或儲蓄險，在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下，20年可以存到120萬元，則投資部位只需要再累積480（600-120）萬元即可。每個月1萬元，投報率6%的情況下，20年後即可達成480萬元，投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？
許多父母會幫子女準備教育金，但如果發生了什麼意外，要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議，運用「財產信託」的管理制度，可以讓我們擁有財產的控制權，確保專款專用。財產規劃的風險？當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候，是否想過有一天我們老了，需要長照或安養機構的照顧時，錢雖然在我們身上，但卻是照顧我們的人在運用，我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上，還是拿去用在他自己的需求上呢？或者，當父母幫子女準備了一筆教育金，如果有一天父母發生意外，這筆錢可能透過繼承給孩子，小孩拿到了，監護人拿到了，但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎？還是會不會被監護人拿去花費掉？或者子女是否有能力管理好這筆錢？辛苦準備的財產，需要有一道防火牆，可以安心的照顧自己的老年生活，並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出，財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度，幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智，最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費，並透過信託制度把這筆錢保護起來，當有一天我們需要住進安養機構時，錢每個月就會固定匯到指定的安養機構，照顧我們的人不需要經手這筆錢，可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面，許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額，將特定財產送給子女；或使用「繼承」方式，稅額較高，還有不少扣除額。但是，雖然透過贈與或繼承，財產就是子女的，子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃，受託人就必須依照信託法的規定，依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式，包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給，都能預先設定好。例如，透過信託規劃，讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額，又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出，信託沒有門檻，很多人會以為信託是有錢人的專利，但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史，好的信託可以照顧一個家族上百年，在台灣信託法通過也有20年，信託契約簡單，費用也不算高，簽約金大約5000元上下，管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2％-0.6％，但具有照顧的意義和防弊的功能，已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來！」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」？先搞懂理財3層次！
孩子突然說要出國留學，因為懂得善用理財投資概念，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費，因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始，可以從理財規劃上三個層次著手，準備將會更加完善：第一個層次：風險規劃「理財金三角」的概念裡，如果底部的風險規劃沒做好，所有投資都將處於不確定狀態。例如，定期定額投資需要長期才能看到效益，但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入，卻沒有辦法透過保險來彌補的話，子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此，底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排，包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等，萬一有父母有什麼意外發生，還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次：投資理財如果小孩一出生，父母就開始準備小孩出國教育金，將是長達20年的理財規劃，可以透過單純的定時定額投資，創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說，分20年達成的話，平均一年要存30萬元，每個月要存2萬5000元，雖然風險幾乎是零，但卻必須占用自己很高的資源，會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標，就必須進入投資市場冒一點風險，來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說，當投入「有風險投資」的資金越少，相對「無風險投資」的比例就要越大：A.完全零風險：一個月存2萬5000元，占用很高生活資源。B.風險承受度較低：每個月以5000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元，必須再分攤到無風險投資上，每月要存1萬2500元，這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高：每個月以10000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近600萬元，另外的1萬5000元資源，將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配：「無風險」投資與「有風險」投資，但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置，沒有一個人是一模一樣的。第三個層次：資產傳承子女出國教育基金，是為了照顧孩子的未來教育，應該專款專用，即使未來孩子沒有用到這筆錢，也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議，這樣專款專用的資金，可以透過信託保護起來。信託並非金融產品，而是一個資產的管理制度，透過信託可以保護這些資產，是用在父母原本希望的用途上，不會因為生命中的意外，而造成財產被其他人挪用，也不會讓辛苦的投資累積，失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
