2024-03-15 退休力.理財準備
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廖一聰
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備,但如果已經面臨退休,手上又沒有什麼資源,該怎麼辦?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示,除了「保單活化」是一個方向,「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢,享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢?可以從兩個面向來檢視:1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是,保單的價值準備金高,滾存增長的幅度也很高,從裡面借錢出來沒有太大壓力,且不用立即還款,這張保單還能繼續有效。 舉例來說,如果手上有一張早期買的高利率保單,預定利率8%,其保單價值準備金目前是500萬,如果用保單借款400萬,借款利率6%,一年利息是400萬x6%=24萬;而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存,一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷,同時扣掉借款本金之後,還有約100萬的差額可以留給家人。 此外,我們跟銀行借款必須按時攤還,而保單借款卻沒有立即還款的壓力,只要未償還的本金加利息不超過保價金,這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時,扣除掉借款的本金和利息,再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險,轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險,但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明,終身醫療險又稱為終身住院日額津貼,住院一天保險公司理賠一兩千元,有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢,常常是醫療費用很高,住院時間卻不會太長,醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此,如果退休後需要一筆開銷,剛好手上擁有早期買的終身壽險保單,除了運用保單活化之外,還可以考慮保單借款,更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-26 橘世代.好野橘
小孩突然想出國念書!專家經驗談:3步備好教育金
小孩突然說要去美國念碩士,理財專家會怎麼準備?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰,去年8月面對小孩臨時決定出國,他掌握了三個關鍵動作,不但孩子第一年的出國經費,還有未來可能的資金缺口備用,全都有了著落。第一步:抓出現金流廖一聰其實很鼓勵孩子出國念書,但小兒子讀到大四都沒有出國打算,因此他早已把資源都配置出去。沒想到小孩就在大四下學期即將畢業時,突然決定申請國外學校,這時他做的第一件事就是抓資金:「我要知道未來幾年會進來的現金流,包括保單滿期、基金投資部位、勞保退休等都算進來。」第一年留學經費準備包括:學費2.6萬美元 x 2學期 + 生活費3萬美元,總共將近9萬美元、相當於300萬台幣的費用。針對這300萬元,廖一聰分別從長期理財與短期投資取得:1. 美元保單5萬美金:2019年8月時美元大漲,他當時實在買不下手,剛好10年前他曾把一筆用不到的錢做投資理財配置,放在躉繳的美元保單上,這時保險公司突然通知他這張保單價值有5萬美金,意外解決他的燃眉之急。2. 抓準時機買進3萬美金:2020年2月時,趁新台幣兌美元升值之際,他立即買了3萬美金,湊足第一年的所需的學費加生活費。第二步:準備備援金1.算出資金缺口:廖一聰原本粗抓兩年學費約10萬美元,生活費約10萬美元,總共約20萬美元,相當於600萬台幣。扣除前面第一年已籌到300萬元,加上他觀察小孩去美國的這幾個月,實際生活開銷比預估少很多,因此進一步推算出自己的資金缺口大約是200萬台幣。 針對這200萬的資金缺口,廖一聰從前面檢視的現金流得知,今年11月將有一筆保險滿期金150萬進來,明年還有一筆滿期金也大約150萬,但明年的滿期金會來不及支付當期學費,這個時間差帶來的缺口,他決定用房屋貸款當備援金來支援。2.房屋抵押貸款:分期付款 + 隨借隨還廖一聰用房子向銀行貸款,但如果把600萬全部分期付款,本利攤還將會負擔很大,因此他將確定的資金缺口200萬分期付款,以20年本利攤還;而未來可能會有的不確定支出,則用400萬做隨借隨還,也就是一個彈性額度,用多少算多少,有借才需要付利息。這樣做的好處是,前面兩年他只需要付利息,就可以免於籌錢的壓力。等他領到第二筆的保險滿期金,且過了房貸綁約的還款限制,他就可以一整筆拿來還200萬的分期付款,如此一來也不會被貸款壓住。第三步:用2個關鍵思考點 做風險評估從抓出現金流,找到備援金,保險業出身的廖一聰做財務安排,一定不會漏掉風險的思考,因此這些安排是建立在兩個前提下: 1. 工作能力:目前50多歲的他,預估未來還有至少十年工作能力,代表未來十年家裡的生活費不用太過擔心。2. 保險屏障:確保未來十年如果有什麼意外,還有保險可以支應,不至於讓生活出現困難。在這兩個基礎之上,即使提供孩子出國念書已將他未來十年的生活資源都用掉,也不需要太擔心了。【理財延伸精選專區↘↘↘】。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。夫妻為錢爭吵不停?專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA/預期8%報酬率 股市、債市如何配置?
投資不求人,專家教你算出自己的最佳理財方案:當我們有了一個理財目標,例如想存一筆退休金,或存一筆子女出國留學教育金,如何在投資報酬與風險控制之間,找到適合自己的理財方式,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考:1.如何降低風險:運用時間複利如果從單一時間點來看,任何一個時間進去投資市場都會冒風險;但如果拉長時間來看,20年的時間有能力經過兩個經濟循環,而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高,斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的,人類歷史不可能一直往下或走平的,就是會一直往前進。」廖一聰指出,下個循環的谷底還是會比這個循環還高,這代表財富是可以增值的,而中間的波動就可以忽略。換句話說,透過投資市場,未來的錢會比現在大,而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議,一般人沒有時間和技術,去挑戰市場創造更高報酬,不如以長期角度跟著市場走,透過本金及賺到的報酬持續投資,加上時間效應,創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置:風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少,再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視,將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看,一般假設國際股市長期報酬率可達8%,政府公債長期報酬率可達2%,期初本金0的情況下定期定額投資,若100%資金全部投資股市,預期報酬為8%,但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市,預期報酬率為5%;若100%資金全部投資債市,預期報酬率為2%,所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時,也要檢視自己的理財資源有多少,不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元:A. 理財資源每月1萬元:要全部投入風險市場,才有機會賺到8%,在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元:如果其中5000元放定存或儲蓄險,在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下,20年可以存到120萬元,則投資部位只需要再累積480(600-120)萬元即可。每個月1萬元,投報率6%的情況下,20年後即可達成480萬元,投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退!。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
當我們離開,留下來的財產該如何「正確」被使用?
許多父母會幫子女準備教育金,但如果發生了什麼意外,要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議,運用「財產信託」的管理制度,可以讓我們擁有財產的控制權,確保專款專用。財產規劃的風險?當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候,是否想過有一天我們老了,需要長照或安養機構的照顧時,錢雖然在我們身上,但卻是照顧我們的人在運用,我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上,還是拿去用在他自己的需求上呢?或者,當父母幫子女準備了一筆教育金,如果有一天父母發生意外,這筆錢可能透過繼承給孩子,小孩拿到了,監護人拿到了,但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎?還是會不會被監護人拿去花費掉?或者子女是否有能力管理好這筆錢?辛苦準備的財產,需要有一道防火牆,可以安心的照顧自己的老年生活,並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出,財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度,幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智,最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費,並透過信託制度把這筆錢保護起來,當有一天我們需要住進安養機構時,錢每個月就會固定匯到指定的安養機構,照顧我們的人不需要經手這筆錢,可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面,許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額,將特定財產送給子女;或使用「繼承」方式,稅額較高,還有不少扣除額。但是,雖然透過贈與或繼承,財產就是子女的,子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃,受託人就必須依照信託法的規定,依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式,包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給,都能預先設定好。例如,透過信託規劃,讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額,又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出,信託沒有門檻,很多人會以為信託是有錢人的專利,但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史,好的信託可以照顧一個家族上百年,在台灣信託法通過也有20年,信託契約簡單,費用也不算高,簽約金大約5000元上下,管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2%-0.6%,但具有照顧的意義和防弊的功能,已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來!」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」?先搞懂理財3層次!
孩子突然說要出國留學,因為懂得善用理財投資概念,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費,因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始,可以從理財規劃上三個層次著手,準備將會更加完善:第一個層次:風險規劃「理財金三角」的概念裡,如果底部的風險規劃沒做好,所有投資都將處於不確定狀態。例如,定期定額投資需要長期才能看到效益,但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入,卻沒有辦法透過保險來彌補的話,子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此,底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排,包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等,萬一有父母有什麼意外發生,還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次:投資理財如果小孩一出生,父母就開始準備小孩出國教育金,將是長達20年的理財規劃,可以透過單純的定時定額投資,創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說,分20年達成的話,平均一年要存30萬元,每個月要存2萬5000元,雖然風險幾乎是零,但卻必須占用自己很高的資源,會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標,就必須進入投資市場冒一點風險,來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說,當投入「有風險投資」的資金越少,相對「無風險投資」的比例就要越大:A.完全零風險:一個月存2萬5000元,占用很高生活資源。B.風險承受度較低:每個月以5000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元,必須再分攤到無風險投資上,每月要存1萬2500元,這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高:每個月以10000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近600萬元,另外的1萬5000元資源,將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配:「無風險」投資與「有風險」投資,但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置,沒有一個人是一模一樣的。第三個層次:資產傳承子女出國教育基金,是為了照顧孩子的未來教育,應該專款專用,即使未來孩子沒有用到這筆錢,也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議,這樣專款專用的資金,可以透過信託保護起來。信託並非金融產品,而是一個資產的管理制度,透過信託可以保護這些資產,是用在父母原本希望的用途上,不會因為生命中的意外,而造成財產被其他人挪用,也不會讓辛苦的投資累積,失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易!。不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】