2020-06-21 橘世代.好野橘
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2020-06-20 橘世代.好野橘
想買「養老宅」擔心還不完? 專家:「可考慮賣大買小」
在服務業工作的老楊,看著膝關節退化愈來愈嚴重的太太,爬樓梯吃力的樣子,覺得心疼又愧疚,他打算換掉舊房子,希望能找到有電梯、生活機能完善、安穩舒適的退休生活空間。根據國發會統計,台灣預估在6年後將邁入超高齡社會,屆時65歲以上人口占總人口比率將超過20%,而「養老宅」也成為房產市場熱門題材。專家表示,對銀髮族來說,挑選「養老宅」的重要條件,大多包含有電梯、坪數不大、醫療方便、生活機能強,不過不是人人都適合購置養老宅,較建議有充裕資金購屋者,或以既有房產「賣大買小」。住商不動產企劃研究室主任徐佳馨表示,每位客戶心中的「養老宅」條件不盡相同,有些人甚至想買一塊農田、蓋農舍,過著「真人版開心農場」的生活。但整體來看,最好要有上下樓方便的電梯、方便打掃整理的小坪數,住家周遭生活機能強、大眾運輸方便,最好不要離醫療院所太遠。徐佳馨指出,市面上真正為高齡者設計的是「養老村」,其他「養老宅」純屬話題包裝。不過,由於適合作為「養老宅」的建案,要具備社區設備完善、生活機能佳、醫療資源充沛等條件,價錢當然不會太「俗」。那麼高齡者或接近高齡的民眾適不適合特別為自己新購一戶「養老宅」?她認為,銀行承作房貸,對於高齡客戶的還款期限較有疑慮,會擔心因年齡而「還不完」,不容易申貸,因此,要為自己買「養老宅」,若是手上沒有一筆較高額的資金,那就建議以既有房產「賣大買小」,可能在買新屋之外,還會多一筆養老金。徐佳馨說,中南部民眾比較習慣透天、大房子來三代同堂,因此「養老宅」話題還是出現在雙北較多。由於雙北普遍消費、交通都很「親老」,並無特別哪些區域最多「養老宅」,通盤計算,理想「養老宅」的價格大約落在台北市2000萬元以上、新北市1500萬元以上價位。 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-23 橘世代.健康橘
律師教你3招 守護失智長輩財務
失智症病友在病症初期,並非毫無辨識能力,但思考容易紊亂,常常成為不法分子的目標,而且詐騙金額高、舉證難,嚴重者甚至失去畢生積蓄,鄭嘉欣建議,一旦發現家中長輩失智,可以透過以下3種方法,預防詐騙或財產侵奪。1.「預告登記」,預防不動產遭不法轉移:失智症長者常遭有心人士利用,用不動產權狀前往地政機關設定抵押,或向銀行、私人借貸。辦理「預告登記」後,地政機關會通知家屬,可避免不動產遭到不肖人士乾坤大挪移。預告登記/需由土地的登記名義人(失智長輩)出具同意書,向地政機關申請於土地登記簿上作成限制登記,讓土地登記名義人不得隨意處分該土地。2.「金融註記」,預防身分遭到盜用的不當辦卡、不當刷卡:失智症患者身分常遭冒用、盜用,去開設帳戶、申辦信用卡及信用貸款等,導致債務從天而降。「金融註記」完成後,若有他人想冒名申請,金融機關應負擔審核拒絕責任。金融註記/子女可陪同長輩、攜帶失智診斷證明、身心障礙手冊等文件,到「金融聯合徵信中心」辦理註記。3.「監護宣告或輔助宣告」,靠法律與監護人守護財產:「監護宣告」與「輔助宣告」是法律提供精神障礙者或心智缺陷者的保護機制。聲請後,失智患者處理財產的行為,例如借貸、作保、贈與、不動產買賣、遺贈等等,都需經過監護人同意才能行使。監護宣告/用於完全喪失判斷能力者,輔助宣告/雖未完全喪失判斷能力,但已顯著低落者。備妥喪失判斷能力證明文件,以書面向受監護人戶籍地的法院聲請。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。避免稅留子孫 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-02 橘世代.好野橘
如何判斷真正「防疫宅」?挑選要留意3重點
新冠肺炎疫情延燒,隨著「抗疫」意識高漲,建商紛紛以高規格「防疫宅」吸引熟齡族群目光,該如何判斷真正的「防疫宅」?業界專家指出,挑選時要留意3重點,搭配「地點」,都有機會擁有「待在家不怕生病」的「好宅」。病毒難防,建商紛紛祭出防疫建材、設備等「防疫菜單」,住商不動產企研室經理徐佳馨表示,目前市面上的「防疫宅」建案,並非建商超前部署,而是由於近年健康意識抬頭,民眾更在意生活素質,許多新建案本來就注重無毒建材等要素,正好搭上疫情話題列車。「防疫宅」不脫3重點:第1項就是通風良好、採光佳。要預防社區感染,包括每戶獨立排氣管道、排氣孔、配備存水彎裝置,以及每戶都有足夠的對外窗,讓室內空氣流通、光線充足等。第2項是「高規格管理」,新冠肺炎病毒最長可在人體外存活數天,部分建案標榜十足的防疫管理,出入量體溫之外,管理員甚至會協助信件、包裹消毒。第3項是重點就是空氣、水質皆乾淨。除了已經很常見的無毒建材,部分建商還會送上高規格空氣清淨器、淨水器、馬桶,這種「加碼」的防疫設備和家電,是疫情期間最常見的銷售搭配。徐佳馨說,「防疫宅」3重點,幾乎是近年豪宅建案的標準配備,資金比較雄厚的民眾可以直接鎖定較高單價的建案;不過「防疫」只是讓房價加分的項目,並非豪宅獨有,建議民眾若要找到實惠又健康的「好宅」,也可以選擇往蛋白區移動,配備不打折,但價錢更好入手。看更多報導:《橘世代》【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-05 橘世代.好野橘
2020遇水則發 財運最旺三生肖在這裡!
今年是庚子年也被稱為金鼠年,是十二生肖的開端,一年之初不少人關心財運,命理大師余雪鴻表示,鼠年以龍、猴、鼠三大生肖財運最佳,風生水起;未上榜的生肖也不用氣餒,透過吃素、行善也可以改善運氣、提升財運。與水相關的行業 大發利市今年財運最旺的前三名生肖分別是龍、猴、鼠。余雪鴻說,今年是鼠年,因此肖鼠的財運不錯,而與鼠是三合關係的龍和猴,財運也同樣看俏。這三個生肖的族群,貴人多、機會多,選對適合的投資標的,賺錢的機會自然多。此外,若是農曆生日是落在上半年1到6月的人,財運也會不錯。余雪鴻補充,今年是子年,在五行(金、木、水、火、土)中,水氣最旺盛,因此,跟水有關的行業今年發展特別好,例如貿易、航運、交通、旅遊業等。投資在這些行業,也會有較多賺錢機會。想改運?從吃素做起!至於,沒上榜的生肖,是否財運就會不好?「今年開頭就遇上武漢肺炎衝擊,各行各業都會受影響,隨著夏季接近,預估病情將趨緩,經濟缺口開始被慢慢補足,會有一個新開始,因此每個人都有新契機。」余雪鴻說。想要為自己改運、提升好運,有什麼方法嗎?余雪鴻認為,增加運氣最重要也最簡單的方法是,透過吃素為自己累積福報,不僅人道、健康,也是愛護地球的方式。其次,行善濟貧也有助於運氣提升,運氣一好,財氣自然滾滾來。【2020橘理財特輯】。「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢
農曆春節小孩最開心的事,就是領到壓歲錢,多數家長為避免孩子亂花錢,都會代為保管。銀行業者建議,運用「631法則」,再搭配合適的投資理財工具,就能幫孩子的小資金累積成教育基金。要如何幫孩子的壓歲錢生財?以下是專家的建議。中信銀財富管理產品處副總阮麗璇表示,理財觀念保守型的小康家庭,應以「儲蓄為重」觀念優先,由於孩子紅包金額較少,扣除學費等必要性的支出,其餘再用於投資及消費,建議60%放定存繳交學費、30%購買定期定額基金,剩下10%才用於消費。至於穩健型的中產階級家庭,可採用「保障本金加複利增值」觀念,將孩子60%的壓歲錢放至儲蓄險,30%用來單筆投資具配息率的債券型基金,建立核心投資部位,剩餘10%再進行消費購物。如為家境稍富裕且理財觀念較為積極型的家庭,可採「儲蓄及投資並重」的方式,包括購買儲蓄險,繳費期滿可以一次領回,作為未來留學資金備用;若購買儲蓄險之後,還有剩餘資金,可考慮單筆或定期定額投資基金。台新銀行執行副總黃培直表示,若小孩領到的紅包金額多,可幫孩子選一個穩定的基金單筆投入,例如債券基金,雖然不會有大幅增值,但長期來說還是會有增值效果,每期對帳單可拿給孩子看。如果家長投資觀念較弱,黃培直則建議幫孩子開一個銀行帳戶,多家銀行都提供兒童帳戶,18歲以下都可以辦,不僅有專屬給孩子的存摺,家長每月轉零用錢還有免手續費等優惠。給孩子一個銀行帳戶,教導孩子做費用上的控制,孩子個人想要的就從這帳戶中支出,同時訓練孩子記帳,讓孩子知道每一筆錢用在哪些地方,每到年終要陪著孩子回頭檢視一年的花費狀況。看更多報導:《橘世代》 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-26 橘世代.好野橘
年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少
現代人愈來愈長壽,退休後的生活才是挑戰的開始,尤其龐大的醫療費用更成為家庭的負擔。偏偏許多保險公司對投保年齡限制嚴格,導致長輩、銀髮族陷入保障不足的風險,應該怎麼解決此難題呢?保險專家劉鳳和建議,意外險、癌症險和壽險三大保障,搭配投資理財,長輩也能享有應有的保障。保險觀念不足 老年為時已晚62歲的陳媽媽是一名家庭主婦,平常身體硬朗,半年前騎車不慎出車禍,造成手部骨折,休養3個月才康復。兒子這才發現,陳媽媽身上除了一張壽險之外,沒有其他保險保障。他緊張的要為媽媽添購其他保單,卻發現很多保費不是太貴,不然就是超過年齡不能買了!類似的案例,在生活中層出不窮。過去對於保險的態度不如現在開放,許多長輩沒有購買保險的觀念,導致現在步入老年生活,保障不足也為時已晚。被稱為平民保險王的劉鳳和透露,年紀大要保保險困難度很高,連他自己都因為膽固醇、大腸息肉等問題,有些買單已經不能買。「年紀大了要買保險,都要先過體檢那關,體況不佳還要被加費,有些加50%,甚至加到1倍的,就算可以投保,看到昂貴的保費,很多人也就不想保了。」劉鳳和說。買保險3大原則 必買3種保險劉鳳和強調,買保險最基本的三個原則就是要「保費低、保障高、理賠明確」,因此篩選下來,意外險、壽險和癌症險是每個人都應該具備的基本保障。意外險考量的是工作的危險等級,不分年齡都可投保,可保障失能和身故,適合保險不足的長輩。推薦癌症險則是因為,癌症位居國人死亡原因之首,罹癌後的照護費用高昂,可透過癌症險來補貼支出,目前市場上投保年齡上限多落在70到75歲之間。壽險則是留給家人的基本保障,每個人最好都能有一張壽險保單。劉鳳和提醒,保險都是愈年輕買愈好,以1年期保額100萬的壽險為例,30歲的女性保費是600元,60歲的女性為7700元,差距懸殊。此外,他也建議,應以定期險為主,因為終身險保費昂貴,建議可以買定期險取代終身險,並將省下來的錢做投資,補足年老保險不足的資金缺口。【關於更多保險QA指南↘↘↘】。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!」。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-24 橘世代.好野橘
存股穩賺?你會選股嗎? 金融股、台灣50盲點大公開
近年來「存股」話題風行,吸引不少人加入存股行列,期待的是每年固定配股配息,創造額外收入。市場上投資達人們最常推薦的存股標的,包括金融股、電信股或傳產股等,強調穩定、安全。退役基金操盤手上流哥則提出不同看法,他認為缺乏選股能力的人,不應該存股;而且熱門的金融股,也並非穩賺不賠。為什麼呢?存就對了?你沒發現的存股陷阱股票市場中可區分為兩大類,一種是積極型投資人,買股票賺價差,低買高賣;另一種人是穩健型投資人,買入股票後長抱不賣,賺股利。定期定額買入、不用上班盯盤,這樣的存股概念吸引許多穩健投資人,以及股市新手的推崇。「存股是主動型操作,需要有選股能力,不會選股的人不適合存股」上流哥指出,過去熱門的存股標的,華碩、鴻海、中鋼、台塑四寶等,很多存到後來績效都大幅落後大盤,每年配的股利都追不上虧損的價差。很多人以為存股就會穩穩賺,但選錯股票標的,反而是一去不回頭。此外,金融股是存股的大熱門選擇,但上流哥認為,只挑金融股來存也有盲點。因為,過去幾年金融股的營運穩定,獲利年年成長,配息也高,存金融股都有賺錢。但投資人沒有察覺的是,低利率環境對金融股是利空,若持續降息,利差被壓縮,獲利空間也會被侵蝕,能否年年配出滿意的股息,將會是一個問號。國民ETF台灣50 無法分散風險上流哥強調,並不是指存股不好,而是要會挑股票,但多數的人都缺乏選股能力,選錯股票,還傻傻一張一張存下來,對獲利沒有幫助。對於不會選股的人來說,上流哥建議可以投資追蹤指數的ETF。說到這裡,許多人會直接想到國民ETF元大台灣50(0050),但其實台灣50也有盲點,因為單一持股台積電(2330)的比例太高了!觀察目前台灣50前五大持股比例(統計至2020年1月),持股台積電的比例高達40.29%,幾乎快占了一半,其他四檔鴻海、聯發科、大立光、台塑,分別占5.21%、3.01%、2.59%和2.39%。以投資來看,重壓台灣50無法分散風險。因此,上流哥建議,可考慮另一檔追蹤台股指數的ETF永豐台灣加權指數(006204),最大持股雖然仍是台積電,但比例僅有17.31%,不至於被一檔個股影響整支ETF的走向。【延伸閱讀↘↘↘】。退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-22 橘世代.好野橘
疫情重挫全球經濟 理財防疫要「穩守兩法則」
農曆新年前新冠肺炎疫情爆發,導致金融市場波動,一度一片綠油油,面對這不確定因素,年屆50的阿富不禁想起17年前的SARS風暴,思忖著自己老大不小,無法再把手邊的資金、存款當學費繳給市場,好不容易建立的投資信心也跟著動搖起來。「賣掉?或者調整配置?」是阿富目前最迫切想知道的事。阿富心裡的顧忌幾乎是大多橘世代投資人的縮影,當人生走到無法承受太多投資風險的階段,必須以保守的方式進行財務規畫。然而,回顧過去幾次全球性重大疫情事件,對股債市場的影響程度、盤整時間也許不盡相同,究竟該怎麼理財?富蘭克林整理手邊的大數據,建議投資人,以調整投資組合取代貿然出場,並克服市場波動考驗,長期布局、趁市場修正累積投資的部位,耐心等待回漲,最終多能破風而出,穩步向上。納多元債券 抗震、收益雙力齊收富蘭克林觀察到,在過去不同市場的情緒下,各類「債券資產」都互有表現,顯示出即使身處詭譎多變的環境,若利用不同債券特性、打造組合,不但能降低波動度,還能提升整體績效。像阿富偏好「高配息型基金」,建議除了原有的新興國家當地債或全球高收益債之外,可以再納入精選收益型美國複合債、伊斯蘭債等,相對就能安心兼顧收益與波動風險。以新興債為例,將投資比率調整為5成新興債、5成複合債(美國綜合債)之後,持有3年的平均滾動報酬率幾乎一致,但波動度明顯縮小,若是全球高收益債和美國綜合債各占5成,不只抗波動,績效也更突出。穩守兩法則 投資成果不失望投資大師約翰.坦伯頓名言之一是「『這次不同』是投資世界裡代價最高昂的一句話」,不計成本的拋售退場,不如調整投資策略和配置標的。專家建議阿富,心存風險意識、貫徹「定期定額」和「長期投資」兩大鐵律,就有機會跟著趨勢穩健增長,提高理財的成效。富蘭克林推出線上投資免手續費活動,提供民眾更方便、便宜的管道來做基金理財,活動詳情請見https://lihi1.com/76pH8 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-21 橘世代.好野橘
買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!
台灣人有多愛買保險?根據壽險公司調查,國人持有保單位居全球之冠,但也造成一個特殊現象就是,手中保單一大堆,卻搞不清楚自己到底買了什麼,甚至出現許多保障重疊,真正需要的保障卻未補足。台灣人最愛買保險 卻不一定買到位根據法國巴黎人壽2019年的調查,全球26個國家的消費者平均持有2.3張保單,亞洲消費者平均擁有2.2張,但台灣人則持有高達3.3張,位居全球之冠。但許多國人仍認為購買的保險保障不足,到底是真的不足,還是買的不到位呢?錠嵂高雄營業處襄理陳慈徽表示,過去多數人買保險以壽險為入門款,現在隨著風險意識提高,保險配置也更加多元。但哪些保險是一定要有、哪些是可以有餘裕時再補足的呢?陳慈徽認為,以55歲上下的熟齡族來說,最關心的是健康議題,為了不造成未來家庭的負擔,一定要有醫療險和長照險,因應未來可能面臨的龐大醫療支出,或長照費用。有餘裕時,可考慮加買年金險或投資型保單,提供每個月的現金流,讓退休後的生活品質不打折。魔鬼藏在細節裡 醫療險最常有爭議保險業務員離職,或是不記得年輕時買過哪些保險,導致手中保單一大堆,這也是常見的狀況之一。陳慈徽透露,想知道過去投保了哪些保險,可以到「中華民國人壽保險商業同業公會」網站,本人或親屬都可以申請查詢。陳慈徽分享,過去遇到的案例,醫療險較容易遇到爭議。舉例來說,手中有2張實支實付的醫療險,生病住院後要申請理賠時才發現,2家保險公司都需要收據「正本」才可理賠。但醫院費用收據正本僅提供一份,這時候就出現打架的狀況,非常棘手。應該如何解決呢?「一般來說,收據正本會以先投保的那家保險公司優先,另一家則要看理賠條件,是否能將實支實付折換為日額給付。」陳慈徽說。很多保戶在投保時都忽略這樣的細節,導致申請理賠時才發現權益受到影響。因此,建議民眾應該在不同階段定期檢視保單,像是出社會、結婚生子、買房或退休前等有較大經濟結構改變時,先檢視保單再根據財務規劃來做調整。【延伸/你不知道的保險大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。退休後還能月月領錢?用保單加值退休金 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-19 橘世代.好野橘
退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」
俗話說「你不理財,財不理你」,在報章媒體的宣傳下,好像在這年代不投資理財就落伍了!筆名為上流哥的退役基金經理人李憲彥卻提出另一番見解,操盤公募基金9年以來的心得,現在最想提醒投資人的是「存錢比理財更重要!」。股齡19年的上流哥,去年離開基金經理人的位置,現在出書、演講開始為自己工作,早在2012年以前就已財務自由的他,目前資產已經超過2000萬。在股票市場身經百戰的他,為什麼到頭來強調「存錢」才是理財的重點呢?存不了錢就無法「錢滾錢」多數人認為理財就該以錢滾錢、以小搏大,利用槓桿將小錢放大,達成資產翻倍的目標。對此,上流哥透露,他觀察周遭的親友,理財計畫不順利的原因,多半是因為「口袋破洞」造成。加上,錢滾錢的重點在於本金要夠力,才能達到有感的效果,因此存錢當然很重要。「在奢華狂潮的衝擊下,很多人都消費過度,所以存不到錢。」上流哥分享,他能這麼早達成財務自由,存錢有道也是很重要的原因。他透露,以前家附近有2家豆漿店,但他都會走到比較遠的那一家,因為豆漿每杯只要5元,他會一次買3杯分3次喝;而且身價千萬的他,到現在都沒有買過一台車,省功一流。退休族重壓股票 疫情吞噬退休金很多人羨慕上流哥透過存錢加投資,年紀輕輕就能夠財富自由,但他其實對未來的經濟環境抱持悲觀的想法。上流哥表示,目前美股和台股都來到歷史高點的水位,未來15年要再創新高的難度只會愈來愈高,風險變高、投報率變低,將會是常態。尤其退休族在理財時,更應該以非常保守的態度操作。上流哥分享,最近一位60歲的讀者向他求救,本來計畫3到5年內退休,手中資產有400萬,有200萬是現金,另外200萬放在股票,而且其中100萬還重壓在某檔投資在大陸的影視股。最近遇到新冠肺炎 (武漢肺炎) 的衝擊,娛樂事業一落千丈,股價重挫3成,讓這位讀者眼睜睜看著退休金快速流失,焦急的坐立難安。上流哥對此也無奈地說,這樣的案例實在難解,現在股價在低點要砍也不是,未來也不排除會持續下挫,只能用時間去等待股價回穩。最終他建議這位讀者延後退休的時間,才能為退休帶來更多保障;保守的他也提醒,假設60歲規劃退休,最好能準備好未來25年的生活費和應急費用,才是比較保險的作法。【延伸/你所不知道的理財保險指南↘↘↘】。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買? 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-17 橘世代.好野橘
保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?
隨著醫療進步,國人對於「長壽風險」的意識愈來愈普及,長照的議題成為退休族關心的話題。常被拿來比較的長照險和失能險,到底有什麼不同?應該如何選擇呢?失能險CP值高 賣贏長照險9倍「在業界失能險一年的銷售是長照險的9倍!」磊山保經業務總監汪柏堯不諱言的透露。為什麼呢?第一,失能險的價格比長照險便宜很多;第二,失能險的理賠條件相較長照險更加寬鬆。因此,失能險被大家認為是CP值 (性價比) 很高的保單。談到規劃長照,汪柏堯認為可以考慮三種保險,分別是長照險、類長照險和失能險。長照險的照顧範圍在於,當被保人失去「自理生活能力」時,會定期給付保險金,當中包括行為能力和認知能力。判斷的方式是根據「巴氏量表」和「臨床失智評估量表」的符合項目來理賠。失能險是保障因意外或疾病而喪失工作能力,根據1到11級的失能等級表來支付理賠金。類長照險則是長照險的衍生性商品,可透過加保來補足長照險較難理賠的缺口。失能險趁健康買 長照險65歲後不能買透過以上的解釋,保戶可能很難有感,但透過實際疾病來舉例,就可以體會到實際的差別。汪柏堯說,要請醫師開出巴氏量表其實不容易,需評估患者的進食、如廁、移位等各方面狀況,標準嚴格。也因此常常出現買了長照險,卻不符合巴氏量表的資格認定,以至於難以申請理賠的狀況。此外,長照險每年都要認定一次身體狀況,第一年可理賠、第二年後拿不到的情況也時有所聞。失能險在理賠條件上相對寬鬆,一般人以為一定要殘廢才能獲得理賠金,但其實在1到11等級的失能表中,很多疾病都可以申請理賠,例如失智、洗腎、類風濕關節炎等,根據等級輕重可獲得的理賠金也不同。比較之下,是否買失能險就對了?汪柏堯透露,失能險應該趁年輕、健康時及早投保,因為大部分保險公司都會要求「健康體」才接受投保。長照險在接受投保的標準相對失能險寬鬆一點,但60歲之後才買,保費相當昂貴,而且大多保險公司在65歲後就不接受投保。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好!。長照談錢傷感情?「家庭照顧協議線上工具」開啟對話橋樑 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-14 橘世代.好野橘
人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!
談到儲蓄險,很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」,因為穩健、到期還本的特色,造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢?是人人皆適合入手的保單選擇嗎?欣台保經業務協理陳煥章表示,市面上的儲蓄險可區分成兩大類,第一種是增額險,保額會隨時間增加,把利息加入本金滾利息,保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金,身故時再給付死亡保險金,被稱為生死合險。3種人不適合購買儲蓄險雖然儲蓄險已經成為國民保單,但陳煥章提醒,對以下三種人來說,儲蓄險不見得會是適合的保單。第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比,儲蓄險相對保守,若是想透過投資來加速累積財富,儲蓄險就不會是個好選擇。第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險,必須繳完一定期數,不然就得面臨虧損,因此如果沒有能力按月繳錢,就不適合買儲蓄險。第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似,由於保險公司需支付許多前置成本,剩餘的錢才能用於投資,因此通常要幾年後才開始保本,在這之前解約,不但沒有收益還會虧損。20年期儲蓄險 橘世代不適合?儲蓄險一般又區分為長天期和短天期,已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑?陳煥章建議,買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買,以及多久後需要動用到這筆錢。舉例來說,30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金,則可考慮長天期20年的儲蓄險,因為距退休還有35年的時間,提早準備更有餘裕。但是,若現金流不穩,或財務目標不長的人則應可考慮短天期,例如小孩現在10歲,為了準備未來大學的教育基金,則更適合短天期儲蓄險。對於剩下5到10年退休的橘世代,20年儲蓄險就相對不適合。因為,退休後收入中斷、支出增加,還要負擔儲蓄險就會非常吃力,而且「20年期的儲蓄險在繳費期間,連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益,否則橘世代在購買20年期儲蓄險時,應該先停看聽。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好! 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-01-08 橘世代.好野橘
退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現
台灣在2026年就會邁入超高齡化社會,平均每5個人就有1個老人;鄰國的日本,老化趨勢更顯著,平均約3.5個人中就有1個是老人,高齡的社會更衍生出「下流老人」一詞,貧窮的老年人口對社會對來沉重的負擔。《下流老人》作者藤田孝典點出三大特徵,你是否有呢?低收入低存款沒人靠 下流老人的難題日本是有名的長壽之國,目前全國的老年人口達28.4%;台灣呈現相同的老化趨勢,國家發展委員會預估,6年後的老年人口比例將達到20.7%,而2065年老年人口將高達41.2%,等於每10個人中,就有4位是65歲以上的老年人口,而且每4位就有1位是85歲以上的高齡老人。隨著人口高齡化,日本出現「下流老人」一詞,源自於日本作家藤田孝典點2016年的著作,意指貧窮的老人。如今下流老人在台灣也頻頻被提起,到底下流老人具備哪些特徵?第一:收入極低、第二:沒有足夠的存款、第三:沒有可以依賴的人(社會性孤立)退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現作者在書中提到,許多日本的下流老人透露,在退休前普遍認為「自己應該沒有問題吧」,依靠政府年金安然退休,卻因為大大小小疾病的侵襲,本來就存不多的退休金迅速花光,每個月拿到的政府年金也不敷使用,貧困的經濟必須申請急難救助,讓他們緩緩從嘴裡吐出「沒想到會這樣」的無奈。但是到底該如何避免自己成為未來的下流老人呢?根據保德信投信2019年的退休理財調查顯示,超過6成的台灣民眾,退休準備金不到300萬台幣,若退休後每個月生活費是3到5萬元,300萬的退休金撐不到10年就會花光。想要有理想的退休生活,避免當貧窮老人,保德信投信建議,退休後的所得替代率必須達到6到7成;退休金準備愈早愈好,拉長投資年限,用複利效果累積衝退休金。最重要的是,退休金不能只靠政府年金,自己也應充足準備,才能因應退休後的第二人生。 好野橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-09-29 橘世代.好學橘
亮點人物!陳時中、鐘育志、侯明鋒...看「橘世代」創刊 開啟人生夢想2.0
聯合報針對熟齡銀髮族群的周刊「橘世代」,2019/9/28 正式創刊。在「大健康新經濟趨勢論壇」中,人人都在搶著翻閱「橘世代」,與會的衛福部長陳時中還邊走邊讚賞聯合報關注健康老後生活,多位醫院的院長及民眾也紛紛發表自己的老後宣言。衛福部長陳時中指出,高齡時代的來臨,照顧者壓力很大,政府會努力讓大家減輕壓力,讓老後生活更快樂。高雄醫學大學校長鐘育志則很明白的表示,自己的老後夢想清單是「活到老學到老」,他說,「老化是一種態度,得從年輕時就要養生學習的習慣,因此,每天都要學一些新的東西,就不覺得自己是老了。」高雄醫大附設中和紀念醫院院長侯明鋒則建議銀髮長者要擁抱「健康橘(加入社團)」,因為健康老化要事先安排,尤其不要增加家人的麻煩,要以家人方便為方便。高雄市立小港醫院院長郭昭宏打算實踐「好學橘(加入社團)」,想要完成年輕時來不及學的夢想,像是畫畫及攝影就是他的夢想清單。「老後在台灣生活覺得還不錯,有吃又有玩,醫療及生活機能都很便利,應該可以過得愉快。」民眾巫先生這麼認為。民眾黃小姐則從現實面著想,覺得需要攝取「好野橘(加入社團)」資訊,存點老本好過幸福生活。「橘世代」專刊每周六見刊,民眾也可以上元氣網橘世代數位頻道瀏覽七顆橘新知,包括好野橘、愛吃橘、健康橘、時尚橘、好學橘、愛玩橘、好心橘。立即加入FB社團!充實生命是一輩子的課題,為迎接橘世代的精彩人生2.0,我們創立了【好學橘】社團,邀請各位一起為自己而學!加入>>
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2020-06-25 橘世代.好野橘
買股進場別「一直等跌」!不計較價格,才能真正賺錢
每個投資人一定都希望買股票的價格越低越好,如果我告訴你,有一支股票任何價格都可以買進,你肯定會認為那是一支即將大漲、狂飆的股票。如果我說那支股票是0056,你一定不敢相信,因為它不可能大漲,甚至股性還非常牛皮。0056是在2016年才開始受到投資人的注意,當時股價都在21元-25元之間,每年股息約在1元左右,而買這支股票的主要期望在領股息,並不是在賺價差。如果你買在21元,股息殖利率是4.76% ,買在25元的話,則是4%。我常常問來聽演講的聽眾:「4.76%和4%有很大的差別嗎?」大家都異口同聲說:「差別不大。」因此,真的沒必要非等到21元以下才買。如果你堅持21元以上就不買,你可能會錯過當年的股息,不是損失更大嗎?以下是我的兩個朋友在2016年的真實案例,我姑且稱其中一位是A小姐,另一位則是B先生。兩人都在英國脫歐之後,股市回檔時,問我可不可以買0056?他們都錯過5月上旬K>現在立即加入粉絲團
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2020-06-20 橘世代.好學橘
劉兆玄愛上漢字的美 「寫了掛牆上可以看上半天」
劉兆玄2009年辭掉行政院長,次年接任中華文化總會會長,與文化界結緣,促成他2016成立中華文化永續發展基金會,並擔任董事長,致力推動兩岸文化交流與王道文化發展。「維持台灣與大陸之間最大的共通點就是文化。」劉兆玄說,基金會選了中國歷史上最有名的一百位詩人與詞人的作品,與相聲瓦舍、馮翊綱合作,將詩詞以相聲方式表達,拍成每首3分鐘短片,讓優美的詩詞流傳下去,今秋可推出。基金會還致力推動「王道」文化、漢字動畫,兩岸輪流舉辦的「漢字藝術節」,今年在台灣舉辦,將在9月登場。「全世界沒有像中國字那麼美的文字了,寫了掛在牆上都可以看上半天。」劉兆玄笑著說,連日本、韓國千年來都深受漢字影響。 立即加入粉絲專頁! 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題,為第二人生做足功課,活出精彩亮麗!>>現在立即加入
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2020-02-16 橘世代.好野橘
從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%
原本是國文老師的十方,因為一場火災後,從沒有本錢、沒有背景、看不懂報表,決定深入研究理財,歸納出一套「菜市場理財法」,在十一年內,讓資產暴漲5千萬,實現財富自由的夢想,從月光族成為「富媽媽」。其中,在股票投資上,短短五年,獲利更是超過100%。精彩試閱:股票風險太高,且存股獲利太慢?十多年前,我曾經為了理財致富而埋首在一大堆理財書中,在其中某本書裡,讀到了一段文字:大多數人對股票的理解,完全錯誤。我要告訴你,如果想在最短的時間內致富,繞過股票是不可能的。股票是一種極好的、極安全的投資方式,很多人仍然不能理解,也不能正確地運用它。在你買股票前,我想問你一個問題:「你到底相不相信,股票是一種收益高得難以置信的投資?」* 博多.舍費爾(Bodo Schäfer),《財富自由之路》(Der Weg zur finanziellen Freiheit)。「極好的?極安全?」、「收益高得難以置信?」我低喃著重複這幾句話,然後自顧自地笑了。當時的我的確難以置信,但經過多年投資股票的經驗洗禮後,我認同:「股票絕對是極好、極安全又收益極高的投資。」有一則耳熟能詳的故事:美國一位獨居老婆婆在床上過世,當警察挪開老婆婆的屍體,搬動床墊,赫然露出墊子下壓著的一疊股票。令人大吃一驚的是,老婆婆家徒四壁,衣服破爛、孤苦伶仃,然而這疊可口可樂、麥當勞的股票,「存」了六十年,泛黃脆化,每張面額不過1 到5 美元,如今市值卻超過100 萬美元。或許連老婆婆自己都不知道,當初買來的股票經過「長期投資」,績效好到讓人震驚。這則故事是價值投資者的「寓言」,口耳相傳、家喻戶曉。故事裡暗示,只要買進麥當勞、可口可樂的股票,持有非常長的時間(六十年),就能賺上一大筆、很大一筆的錢來改變命運。或許會有人說:「投資股票的風險太高了。」其實,股票絕對不會是各種投資方式中風險最高的。但是股票高倍數的投資報酬率,儲蓄能有嗎?定存能有嗎?基金能有嗎?外匯能有嗎?賓州大學沃頓商學院教授傑諾米. 席格爾(Jeremy Siegel),花了幾十年,進行了一場投資實驗。席格爾把1 美元放著不管, 等上兩百年。同時,他把 1 美元,投入股票、黃金、短期債券、長期債券,製成一張數據表,觀察每項投資產品,長期握有的增值表現(見圖表1-1)。席格爾的研究成果,讓所有人出乎意料,咋舌驚豔。研究成果顯示,如果你在1802 年,握著1 美元,不投資任何產品,經過兩百多年,這1 美元,到今天為止,只值0.05美元(四捨五入,算0.1 美元),整整失去了95%的購買力,幾乎歸零!如果你在1802 年,握著1 美元,購買了黃金,經過兩百多年,這1 美元所買的黃金,到今天為止,會值3.12 美元,僅僅升值3 到4 倍,結果差強人意。意外的是,如果你在1802 年,握著1 美元,購買了政府短期債券或長期債券。經過兩百多年,這1 美元所買的短期債券,到今天為止,會值275 美元,升值275 倍;長期債券會升值1,600 倍,變成1,600 美元。那股票呢?股票的漲幅,衝破天際。在席格爾的研究裡,兩百年前,買進1 美元的股票,扣除通貨膨脹的因素後,兩百年後,1 美元的股票,會變成103 萬元,整整升值100 萬倍!*我的天哪! 100 萬倍?難怪《財富自由之路》提到:「股票是一種收益高得難以置信的投資!」我們以為,手握現金最保險。事實上,我們以為最保險的現金,在兩百年裡已經失去了95%的價值;而我們以為最危險的股票,在兩百年裡,卻增值了100 萬倍!1、0.1、1,000,000,到底誰危險?如果當年花9 萬元買了一張鴻海(2317),持有二十六年直到今日(見圖表1-2),這9 萬元會變成1,500 萬,剛好付清房貸,還有餘錢再買棟透天厝。如果當年,4 萬元塊買了一張台積電(2330),持有二十五年直到今日,這4 萬元會變成800 萬元,能夠環遊世界,住遍全球的悅榕莊酒店。這個結果實際上具體到每一年的成長,除去通貨膨脹的影響,年化回報率6.7%。這就是複利的力量。愛因斯坦把複利稱為世界第八大奇蹟是有道理的。本文摘自《富媽媽靠存致富股,獲利100%:破解存股迷思,利用安打公式挑出高成長股,判斷買賣時間,還能投資全世界》,采實文化 2019/03/07 出版更多投資理財指南↘↘↘。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。台股萬二點 存股族這樣報稅最划算 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-01-09 橘世代.好野橘
橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休
和普遍觀點不同的是,退休年齡其實沒有「絕對」。雖然我們覺得65 歲是正確的退休年齡,但這是首創社會福利法案時,經濟學家和精算師為達財政平衡而武斷得出的數字,並不是65 歲真的有什麼特別之處。3 事實上,如果從長久趨勢來看,現代人退休的年紀比以前要早。1900 年,65 歲以上的男性中,有60%的人仍在工作,到了1950 年,這個數字下降至40%。4 到了2002 年,65 歲的就業男性比例降低至17%,女性則是10%。目前的平均退休年齡是62 歲,6 但近四分之三的現任勞工卻說,他們預期會工作到65 歲之後,三分之二的人則說之後打算進入半退休狀態,繼續兼職工作。7 所以我們為退休制定的年齡毫無特別之處,不管是59.5 歲、62 歲、65 歲、67 歲、70.5 歲,這些都不過是功能性的里程碑。當然也有不分年齡的投資可為你籌到退休資金,只要把這些方法加入理財計畫,不用等到這些象徵里程碑的年紀,你就能拍拍屁股走人。最重要的是:退休仍是一種新發明的概念,而且絕對不是每個人都可以享受。退休制度也當然不是以勞工(也就是我們啦!)的利益為出發。對許多人來說,退休不表示不用工作。退休的真正意思是,我們不需要非得按照傳統形式規劃一生,依照別人制定的時間軸,朝九晚五工作到65 歲。社會學家羅伯特.S.韋斯(Robert S. Weiss)運用三大層面定義退休:(1) 經濟層面:再也不用為五斗米折腰;(2) 心理層面:個人內心認定已經退休;(3) 社會層面:根據社會觀點決定你是否退休。8 不幸的是,我們都太在乎社會觀點,覺得應該讓他人決定自己是否合乎退休標準。如果你是自行選擇離開職場,無論是永遠、暫時或轉兼職,只要你覺得自己真的已經揮別職場,就能大聲說你已經退休。但有一種錯誤觀點,那就是已退休的人不該再賺一毛錢。一旦跳脫65 歲退休的武斷數字,不再受限於既定觀點,你就能從不同角度看待人生。我們不必遵照標準腳本、不必花錢犒賞自己,再回過頭來面對工作壓力,我們大可利用這筆錢,完全跳出傳統工作制度。你可以改寫金錢觀和思想,用其他人都意想不到的速度,實現不被工作綁住的夢想,削弱強制工作的比重、增加個人時間,從事最能讓你感到滿足的工作,不管是旅遊、嗜好、服務他人、與家人朋友相處都好。最棒的是,你不用一毛不拔或拮据度日,讓自己過著悲慘生活,畢竟,退休真正的用意是過你最想要的生活,意思是暫且不管你還在存錢,還是已經達到目標,都能夠好好享受。無論你的夢想是什麼,在你塑造目標之時,以下是幾種不被固有工作型態綁住的人生模型,供你參考:完全提早退休─ 享有財務獨立再也不需要賺錢工作。只要錢已經存夠,你的投資能持續增長,讓你接下來的人生都不愁吃穿,在日後的生活裡,工作更成了一種可有可無的存在。如果你有回去工作的想法,也沒有規定你再也不能重返職場,但要是你的退休屬於這一類型,就代表你可以永遠都不必回去工作。你享有財務獨立。半退休─ 享有財務安穩這類工作屬於兼職、季節性、抑或壓力不大的職位。你已經存到傳統退休所需的生活費,唯一需要擔心的是基本日常開銷,因此工作可完全按照個人意願和需求安排。半退休可以是維持原本的工作,只是從全職轉換成兼職,或是低風險的創業模式,你可以開一間自己的公司,只是你不會有多半企業家一開業就非得成功的壓力。你享有財務安穩。事業中斷─ 享有財務靈活你可以一段時間不工作,之後再重返職場。只要存夠足以讓你休息一陣子的經費,加上緩衝金,你就能讓自己喘一口氣,同時不危及後面幾年的財務安穩。你也可以把這當作一種自我資助的長假,工作生涯中可能有幾段這一類的中場休息。你享有財務靈活。本文摘自《不被工作綁住的防彈理財計畫:告別傳統職場的多型態退休,讓你經濟獨立,擁有理想生活的選擇權》,采實文化 2019/8/29 出版 好野橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-09-27 橘世代.好野橘
穩定退休現金流 首選「年金險」
隨著國人平均壽命提高,人口老化指數不斷攀升,國人老後更會碰到因長壽帶來的風險,例如醫療、居家照顧及退休金不足等風險。全球人壽表示,在眾多不同的保險商品中,年金險是唯一能對抗長壽風險,且具有穩定現金流的險種,可做為終身穩定的退休收入來源。 金管會表示,要保人於投保年金險時可選擇一次繳交(躉繳)或分期繳交保險費,被保險人於約定期間內仍生存時,保險公司則按契約約定定期給付年金金額,提供被保險人長期且穩定之經濟來源。 市場上銷售年金保險商品種類有傳統型年金(包含即期年金及遞延年金)、利率變動型年金(包含即期年金及遞延年金)、投資型年金(遞延年金),傳統型年金依固定預定利率及生存率計算保單價值準備金,適合保守型的理財族群。
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改 百萬退休人將少領退休金 橘世代首當其衝
勞動部將啟動勞保年金改革。勞動部長許銘春表示,期盼這次的改革可以延長勞保十年、廿年的財務,而且為求世代公平,勞保年改將溯及既往。目前退休領勞保年金勞工,每月約增加萬名,截至今年六月底止,已有逾一三三萬退休勞工每月領年金。若勞保年金改革將溯及既往,目前領年金一三三萬退休勞工也會受影響,月退休金將會調降。許銘春表示,勞動部將於年底提出勞保年金改革草案,方向包括調整年資給付率、提高勞保費率速度,拉長平均投保薪資採計期間、以及提高政府每年撥補等四大方向,也將溯及既往。她表示,為使勞保財務更穩健,維持更長久,爭取下一次改革空間,以讓年輕勞工將來領得到,勞保年改一定會溯及既往,「否則對年輕人不公平」。許銘春表示,勞保財務根本問題是隨著人口老化與少子化,領的人愈來愈多,但繳費的人卻愈來愈少;此外,在目前制度下,勞工繳少領多,CP值很高,她認為,勞保制度仍要朝合理化調整,才能永續。依勞動部方案,不只目前在工作的勞工,未來退休後領年金要朝合理化調整,已經退休在領年金勞工,也要比照公務人員年改,溯及既往。根據勞保局統計,自二○○九年開辦勞保老年年金,領取年金的勞工逐年增加,從六點五萬人,到二○一三年時已增至四十九點七萬人,二○一七年又較二○一三年倍增至一○四點一萬人、突破百萬人,今年六月則攀升到一三三萬人。勞保年金是活愈久領愈多,有累滾效果,因此勞保老年年金給付呈暴增走勢,也是造成勞保財務面臨破產危機的主因。勞保老年年金給付由二○○九年的六四點二五億元,一路失控走高,至二○一四年勞保老年給付已破千億元,二○一八年破二千億元,去年更高達二五五三億元。但勞保一年保費收入僅約四千億元,光是退休領年金勞工,一年就領走了二五五三億元,超過一半,剩下還要給付遺屬年金、失能年金等其他普通事故保險;而且未來勞保老年年金給付還會愈滾愈大,很快就會吃光勞保保費收入。根據勞保局二○一八年勞保財務精算報告,勞保五十年未提存潛藏負債持續增加至九點一一兆元,財務破產年限由二○一五年精算的二○二七年提前一年至二○二六年。許銘春日前公開透露,去年勞保潛藏負債已破十兆,顯見勞保財務快速惡化中。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了!專家建議2方法自救
勞保年金改革,2021年起調降月退休金,影響了廣大的勞工權益,專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了,該怎麼規劃自己的退休財務金流,已經是不可或缺的顯學!退休金準備第一步:先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化(壽險變現金系列報導,快速認識「保單活化」),把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?60歲還不能退休?退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-08-05 橘世代.好野橘
分散長照風險-外溢保單:養健康習慣,有機會省保費
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計,二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ,健康餘命達七十二點二八歲,也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高,代表國人愈來愈長壽之餘,因年老或生病造成的不健康日子也同步增加,凸顯長期照顧險的重要性,但長照險保費較高,專家建議,可考量結合外溢保單,以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加,儘管提早妥善安排投保長照險,可替自己未來的老年生活加添保障,南山人壽表示,不少人的顧慮都是長照險保費較高,民眾若選擇投保外溢保單,藉由外溢保單所搭配健康促進機制,讓自己更健康。所謂外溢保單,是結合保戶自主健康管理的保險商品,鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況,再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照,有助延長健康餘命,也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險,除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外,其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病,提供十年定額分期給付的生活照護保險金,體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員,還有更經濟實惠的長照保險,國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」,是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單,保險金額一萬元為例,公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別,一年保費一千五百元,配偶一年保費則為二千六百元,CP值相當划算。國泰人壽表示,為鼓勵公教人員養成走路習慣,這款長照系列保險商品只要走路步數達標,並符合保險金給付要件者,皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金,以保險金額一萬元,長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例,等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過,保險專家也表示,外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣,如果自認身體健康又有良好生活習慣,或自主性強且有毅力,就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-20 橘世代.好野橘
「若65歲退休,每月花3萬」你需預備多少退休金呢?
台灣即將邁入超高齡社會,長壽已成為國安問題,以勞動基準法強制退休年齡延後至六十五歲計算,退休後還有十二點五年以上的人生,要知道自己的退休準備夠不夠用,專家指出,可以參考「所得替代率」來提早準備退休金。台灣民眾越來越長壽,依據內政部公布「二○一八年簡易生命表」,國人平均壽命為八十點七歲,比起二○一七年增加○點三歲,其中男性七十七點五歲、女性八十四歲,均為歷年來新高,研判與醫療水準提升、重視食品安全、生活品質提高及運動風氣盛行等因素有關。永達保經總經理陳慶鴻表示,台灣五成多的民眾有做退休規劃,但額度明顯不足,人不一定會生病也不一定會發生意外,但一定會老化,老年時期身邊最需要的還是「足夠的老本」。該準備多少退休金?陳慶鴻表示,依照行政院主計處統計,二○一八年每人每月平均消費支出為二萬二千一百六十八元,以國人平均壽命八十歲、預計退休年齡六十五歲計算,就需預先準備十五年的資源,在不估算通膨的情況下,也不包括醫療、照護費用等情況下,等於每人退休前需準備近四百萬元,但可扣除政府的社會保險、企業提撥退休金,其他不足的部分則是透過個人規劃。群益投信表示,根據世界銀行資料顯示,若退休後希望擁有較好的生活品質,「所得替代率」必須高於百分之六十最保險。所謂「所得替代率」,可以用「退休後平均每月可支配金額」除以「退休當時的每月薪資」來計算。以一般勞工來說,「退休後平均每月可支配金額」主要有三層:第一層:退休後可領的每月勞保老年年金第二層:勞退的新、舊制退休金第三層:自己個人儲蓄準備的每月現金流可將三層加計起來計算。群益投信指出,超過六成民眾認為退休後每月花費將不到三萬元,若以六十五歲退休生活二十年計算,看似僅需存下七百二十萬元即可,但若納入通膨,並將醫療照護費用入考量,退休後想過上具品質的生活,所需準備的退休金就約一千萬元。【關於更多退休金大小事↘↘↘】。「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件。邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-17 橘世代.好野橘
夫妻理財有方法/建立「公共財務」,不再為錢傷感情!
許多夫妻用錢觀念不同,如何理財?CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛認為,不論要各自理財或共同帳戶,首要前提是要有共識。共同生活裡,彼此價值觀不同,若沒先達成共識容易起爭執。例如,有一方習慣借貸來做事情,另一方希望用現金過生活,沒有共識的情況下,借貸問題很容易成為家庭關係破裂的引爆點,也會造成家庭理財上的阻力。如何兼顧「個人財務」與「共同承擔」?有了共識之後,如何兼顧個人自由與家庭共同承擔?建議將「個別財務」與「公共財務」分開,各自有空間可以自由運用金錢,但決定重大事項時,彼此也可以充分溝通。1.設置個人零用金:可以在家庭共同報表中,設置個人零用金,方便家庭成員小額支出,也不會互相干涉零用金的使用方式。2.設置共同帳戶:家庭成員每月各自提撥公基金到家計帳戶,支付家裡共同費用,例如水電瓦斯或保險費等。而如果牽涉到重大理財計劃,像是退休金、買車或購屋等,家庭成員也可以一起規劃。3.隨時修正:儘管商議好了家庭財務,不同階段還是要能適時微調和修正。例如,夫妻年齡上若有差距,可能會面臨一方已經退休,一方還在工作的狀況,這時有必要重新調整彼此的負擔方式。許郁氛提醒,家庭裡各自立場和方式不同,溝通協調、隨時修正,才是長遠之道。 如何善用帳戶 管理家庭短中長期目標?共同帳戶的好處是,可以共同檢視帳戶使用狀況,避免某一方管理不當;而且還可進一步開立「子帳戶」管理家庭理財目標的達成,例如買車計畫、旅遊計畫,透過不同子帳戶的任務不同,來進行不同投資工具的管理與扣款。 1. 專款專戶:可以在共同帳戶裡開立「子帳戶」,不同子帳戶分別具有不同理財目標。家庭成員約定好每月各自匯多少錢進入「共同帳戶」後,再依不同比例分到「子帳戶」。2. 設定投資目標:為每一筆子帳戶設置「計劃名稱」,根據計畫的短中長期目標,選擇不同的「投資工具」,來達到這個戶頭的效益。3. 檢視投資效益:定期透過資產負債表檢視該目標是否有穩定成長,或是否達成進度。例如A帳戶是購車計畫,需要一筆頭期款,可選擇一年內可看到獲利的投資商品,並在一年後檢視目標是否達成。 許郁氛提醒,由於不同階段理財目標可以不同屬性的投資工具來應用,家庭成員討論出共識後,可以尋找理財顧問做商議,以及後續投資組合的規劃。【更多理財大小事↘↘↘】。能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意。總是談錢傷感情?專家教你如何保障財產又不傷夫妻情 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-14 橘世代.好野橘
最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎?
部落格社群影響力百大排行榜、總瀏覽數破千萬「淺談保險觀念」站長大仁首次出書!大仁曾經面臨家庭年收入八十萬,卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差,導致許多家庭買錯保險,審慎思考後決心辭掉原本的工作,以保險為志業,期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。精彩書摘:保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約,只能聽信業務員單方面的說法,但所言是真是假不得而知。絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險,自己又買了什麼保險,往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。通常保險理賠的處理可以分成三個項目:一、正常賠款;二、協議賠款;三、優惠賠款(又可稱慰問給付)。每個項目都有它的用意存在。正常賠款符合保險範圍跟條款,金額核對正確無誤後理賠的就叫做「正常賠款」。大多數的保險理賠案件都屬於這種。協議賠款當產生理賠上的爭議時,有時候雙方會各退一步來處理。例如原本是100萬「賠或不賠」這個一翻兩瞪眼的結果,但雙方都退讓一點可能就會變成50萬去做協議和解。因為有時候保險爭議到評議中心或法院,沒有人可以保證一定賠,還是一定不賠。這種處理方式跟車禍和解類似,都是找到一個雙方可以接受的平衡點來做理賠處理。由於會因雙方的論點攻防而產生不同金額的區別,所以找到一個專業的輔助人是很重要的。優惠賠款(慰問給付)這種適用於一些原本不會理賠的案件,但因為某些因素的考量(例如商譽)而理賠給被保險人。常聽到的「融通理賠」指的就是這種。例如,有時候會看到被保險人將保險公司拒賠的消息鬧上新聞,這就是為了要給保險公司帶來壓力。在輿論之下原本判斷不能理賠的,可能就會以慰問金的名義給付理賠金。但需要注意的是,保險公司有絕對的裁量權,也許第一次融通理賠給你,但接下來不賠你也不能說什麼,因為本來就不是在理賠範圍內的。這種狀況通常發生在一些小金額的理賠上,常見於幾千塊的小額理賠。但如果金額涉及十萬甚至百萬,建議不要奢望保險公司會有融通的可能性。就把這項理賠當成是走在路上撿到錢吧,規劃合適的保險才是治本之道。本文摘自《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》,一心文化,2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-12 橘世代.好野橘
「定期定額不賺反賠?」立即揪出5大錯誤觀念
對於市場多空走向,財經專家們總有不同看法,但唯有說到「定期定額」,大家總是點頭說讚,但事實真的是如此嗎?很遺憾的,現實總是如此殘酷,結果總是不從人願。究竟問題出在哪裡呢?當然是因為有人在「使用」之前沒有「詳閱說明書」,也沒有「諮詢專家」,使「定期定額」許多功能大打折扣,甚至啟動了反作用,讓投資不賺卻賠。以下便是「定期定額」最常被誤用的「五大錯誤」,請看看你中了幾個。錯誤1、缺乏耐心隨意停「定期定額」的「平均成本法」能助人在市場跌時買多、漲時買少,以此紀律持續投資下去,就可增加贏率、拉大獲利空間,而且投資愈持久,效果愈明顯。可惜的是,人們總有藉口或耐心不足就隨意停扣,再怎麼厲害的裝置一旦被貿然停機,怎可能發揮該有的功效?錯誤2、市場下跌就停扣市場下跌時大家難免會擔心,但千萬不要貿然停扣「定期定額」。可惜人的天性總是趨避風險,市場一下跌就害怕的不得了要暫時停扣才安心,等市場出現反彈又開心的不得了要進場扣款才滿意。最後不但使「定時定額」無法發揮效力,甚至賣低買高不賺反賠,白忙一場。錯誤3、風吹草動就出場除了停扣,還有一種人更有「犯錯行動力」:市場一出現波動就毅然決然贖回基金!犯這項錯誤的後果往往比前述兩項更糟,因為這種人常常會賣在最低點,最後賠錢告終,大大違背了「定期定額」原有的降低投資風險功效(小批買進且能分散投資時點)。錯誤4、放著扣款就不管「定期定額」最常被形容為「傻瓜投資術」,所以很多投資朋友就乾脆給他傻傻的「定期定額」下去然後放著不管。然而,無論你養的金雞母多麼健壯,主人還是該偶爾去探視看看是否一切安好無恙啊,更何況沒人能保證你選養到的是萬年金雞母。我們除了應該慎選基本面長線看好的基金來定期定額之外,還該定期(最好每季一次)檢視投組表現並適時調整。錯誤 5、出場時機未掌握倘若前四大錯誤我們都幸運避開了,但最後卻犯了這項「未能掌握出場時機」,恐怕還是會讓「定期定額」光采盡失。「定期定額」的出場時點決定了我們的獲利率,設立最適切的停利點,絕對是「定期定額」紀律投資非常重要的一環。我們應做的除了定期檢視基金表現,也該視基金種類、理財需求設立出場停利點,落袋換現為安。總而言之,只要避開這五大錯誤地雷,「定期定額」的贏率便可望節節上升。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》,看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-11 橘世代.好野橘
不讓遺囑變廢紙 公證爭議最少
銘揚地政士事務所代書賴政銘表示,以台灣的風俗民情,不少人認為規畫遺產是件觸霉頭的事情,但為避免日後爭議,預立遺囑是不錯選擇。Q:立遺囑有什麼條件嗎?家屬間口頭或書面做成協議有沒有效?A:家屬間的口頭及書面協議容易引起爭議,最好的作法是將遺囑拿到法院公證,因為有公證效力,就算發生糾紛和訴訟,文件可當作絕對的證據。但是公證人必須逐一審核財產資料,手續較為繁複。公證遺囑是由立遺囑人指定2位以上的見證人,由立遺囑人口述,公證人筆記、宣讀、講解,經立遺囑人認可後,記明時間,再由公證人、見證人及遺囑人同時簽名。專家提醒,公證人必須通過國家資格考試。建議最好在立遺囑時同時錄影,可以減少日後爭議。公證費用視遺產額高低不同,遺產額愈高,公證費也愈高。Q:如果未事先立遺囑,誰有權利可以繼承遺產?A:簡單來說,生前未立遺囑,如有妻小,遺產由妻小均分,如無妻小,則歸父母所有。假設死者有配偶、無子女,其遺產由配偶二分之一,另外二分之一由父母均分,如父母也不在人世,則由兄弟姊妹、祖父母依順位繼承。Q:辦理繼承有時間限制嗎?A:依照遺產及贈與稅法規定,通常要在6個月內完成,但如果有特殊因素(例如:無法繳稅、找不到繼承人、遺產太多或官司訴訟等),可向相關單位提出展延。Q:親人過世後,若在銀行有定存,繼承人該怎麼做?A:家屬須在30日內至往生者戶籍地戶政事務所辦好除戶登記,再向國稅局申報及繳納遺產稅後,繼承人才能處分遺產。辦理除戶須準備死亡證明書、往生者身分證、戶口名簿,及申請人身分證和印章。申請帳戶結清時,全體繼承人要到場,若無法到場則須提供印鑑證明、簽委託書。除戶不需動到銀行帳戶,但辦理除戶後,銀行帳戶的錢會暫時凍結,直到辦完繼承手續才拿得到。就算是配偶,仍不能自行去銀行領款。另外,計算遺產稅時,金融機構是以死者死亡當天銀行戶頭餘額為計算基準,所以該繳多少稅、能繼承多少錢都是固定的,除戶前將現金領出,不會影響能繼承財產多寡。【延伸閱讀↘↘↘】。能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意。「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-10 橘世代.好野橘
為什麼有錢人愛用外幣買基金,2大理由告訴你
投資大戶因為每一筆投資金額相較較大,所以只要差之毫釐,最終會有很大的差異。透過觀察大戶的投資方法,可以幫助你留意到平常不會注意到的細節。專家就發現了一件有趣的事,與一般投資人大多直接用台幣買基金不同,大戶只用外幣買基金,你知道為什麼嗎?理由一: 減少每次換匯的損失如果用非基金的計價貨幣投資的話,基金公司每一次都需要換匯一次(如果拿台幣去投資美元計價的基金為例,每次買跟賣基金,都需要換匯),而每一次換匯都有成本,因此大戶通常匯直接拿外幣投資基金,這樣就不需要每次都付出換匯的成本。透過基金公司換匯,換成美元的成本大約為0.2%左右,雜幣甚至可能高達3%。以華南銀行台幣兌美元的匯率(2020/3/12)來算,兌換一次(不論是買或賣美元)的成本大約是0.17%,如果投資人投資300萬元,經過10次的基金買賣之後,直接用台幣申購基金比用外幣投資基金的換匯成本高出了40,800元。對於申購金額更高的大戶,付出更多的換匯成本,因此聰明的大戶投資人當然會選擇用外幣買基金。理由二:可自行掌握換匯時點相較於股市高低點,台幣兌美元的匯率相對容易掌握。台幣兌美元過去近20年的走勢高低點相對穩定,因此,把匯率跟股市買賣拆開來操作較為有利,這也是大戶偏好用外幣直接買賣基金,再自己去掌握買賣外幣時機點的原因。如果是用台幣買賣,在申購、贖回基金的當天,基金公司會直接換匯,而且投資人只有在成交之後才會知道換匯的成本。這樣較不透明、不彈性的作法,有充裕時間可以等待匯率時點的大戶都會盡量避免。鉅亨投資建議使用外幣投資,不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性,最重要的是省下換匯成本。大部分直接用台幣買基金的人是希望可以保留多一些台幣現金在身邊,避免承擔匯率的變化,但其實投資海外基金不論是用台幣還是美元投資,都需要承擔匯率風險,只是換匯的主動權掌握在自己手上或交給基金公司。從現在開始就跟著大戶一起,使用外幣投資,不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性,最重要的是省下換匯成本。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》,看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的基金大小事↘↘↘】。退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」。五年級生退休金流規劃 採母子基金法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-09 橘世代.好野橘
理財QA/搞懂什麼是高配息基金?現在買划算嗎?
目前線上基金平台優惠強強滾,許多過去習慣在銀行投資的配息投資人都在問「現在換到平台買基金,真的划算嗎?」其實,高配息投資人是最適合無痛轉換平台的族群,為什麼呢?1.高配息機制=定期贖回高配息基金提供的配息制度,其實就像是替投資人建了一個分批贖回的機制。配息基金持有人等於每個月都將一部份投資的錢重新放回自己的口袋,再加上配息投資人有偏好長期投資的傾向,時間久了,會發現以總報酬來看(利息加計本金),配息部分佔比會隨著時間越變越高。而在沒有將配息再投資的前提之下,只有剩下持續投資的部分(藍色)會受到市場變動影響,已配出的配息(紅色)則沒有影響。所以相較於累積型的投資人,高配息投資人受到這波股市下跌的影響程度較小。2.高配息基金,通常是越買單位數越多將台灣核備可銷售基金中,成立時間最長的幾檔高配息基金調出來看,會發現用同樣金額的錢投資高配息基金,近十年來單位數是越買越多,這其實是反映了第一點高配息基金提前將本金贖回的特色,因此導致基金淨值長期向下。對於投資人來說,代表現在換檔買進高配息基金,會比過往十年大部分的時間裡,買進更多的單位數。3.單位數變多,有什麼好處?大部分配息基金都是固定每單位配息金額,所以取得較多單位數,代表雖然投資金額相同,但是每個月可以領的息變多了。如果以上圖中的全球高收益債券基金為例,在2013年5月高點的時候,以10萬美元大概可以取得20,800單位,而2020年5月可以取得的單位數提高到28,818單位,基金每單位配息金額雖然從0.0234調降為0.0222,但因為單位數增加的幅度遠大於配息降低的幅度,反而每年可以多領到1,836美元(約等於55,000元台幣)。鉅亨投資策略配息基金淨值跌,買進息領更多,換個平台省更大。高配息基金有淨值一路向下的特質(並不代表賠錢,因為配息不算在淨值裡,而報酬率必須將配息與剩餘投資部分一起綜合計算),是相對起來比較可能越買越便宜的標的。同時,近期市場的波動令高配息基金目前可以買到的單位數大幅提升,有利增加每月配息現金流。最後,選擇配息基金手續費0的平台,才不會因為額外的費用抵銷了投資報酬率。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》,看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多投資理財大小事↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】