2025-06-23 退休力.理財準備
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失能扶助險
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2024-05-21 退休力.自在獨立
有沒有子女都要學習「獨老」！光有長照險不夠，還需布局2件事
某日在餐廳用餐時，聽到隔壁桌客人的對話：雖說長照險很重要沒錯，但是我不打算生小孩，未來如果老婆比我先走，我自己一個人住，萬一發生事情沒有人知道，那我買的長照險有甚麼用？長照險只是基本 老年要備「三寶」 都說老年必備三實：老本、老友、老伴。其中老本是要支付老後的花費，為了以防萬一，最好加上2項保護機制：1.保險：預防風險太早發生或損失金額太大。2.信託：確保錢用在自己身上。 雖說錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能，如果想要過著有尊嚴有品味的老後生活，手頭一定要有存款。所以在年輕時就要做好理財規畫，存夠老本，自立自強。人生過程中存在著各種風險，透過保險，如住宅火險，汽車責任險，意外險，醫療險，長照險等，就可以將事故發生時的經濟損失，轉由保險公司來承擔。保險可以解決事故發生時錢不夠用的問題，不會賠掉自己好不容易累積出來的資產。資產慢慢累積，在退休後就會成為我們重要的老本，讓我們可以不必看人臉色過活，優閒的享受退休生活。 筆者之前在餐廳聽到的對話：獨老時買長照險有用嗎？因為長照的發生時間及經濟損失的風險，有其不確定性。購買長照險，可以解決萬一發生需長期照護時，長期財務支出的經濟負擔，所以高齡之後的老本，除了現金及可變現的資產之外，保險也是一個資金來源，因此買長照險有用嗎？以風險控管的角度來看是有其必要。 2種長期照護險 年紀愈大投保成功機會愈低1.長期照護保險符合長期照護狀態分為：a.生理功能障礙：指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項生活自理能力持續存有三項（含）以上的障礙b.認知功能障礙：指診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上2.失能扶助險(符合特定失能程度之一)保障期間又分終身或定期保障，不過終身保障還是會有保障到期日的限制，可能到95歲~110歲之間，看各個契約的約定。一般0歲就可以投保，投保年齡上限因定期或終身及繳費年期而不同，一般最長可接受最高年齡是70歲。 不過保險是承保未發生的風險，所以若已經在長期照護中，或已失能，就無法承保。另外能否承保還須視提出申請時的身體狀況評估，如糖尿病、高血壓、精神病或體重嚴重超重等，都有可能會加費承保或拒保。所以想購買長照險來轉嫁資金風險，建議還是要及早規劃，否則等年紀大了才要投保，不僅保費會很高，而且年齡越大身體出現狀況的機會越大，能順利投保長照險的機會就會更低。如果無法投保，那時就只能以自己準備的資金因應，若此時發現自己的退休準備金只夠健康的自己使用，不夠支付需要被照顧的花費，除非有家人的經濟支援支應，若是獨老、錢又不夠用，能不能有尊嚴地活著，恐成無解難題。安養信託確保錢用在自己身上 除了用保險幫老本架設經濟防護網之外，也要注意老本的安全性，自己管理老本時會不會被詐騙？自己無法管理老本時，老本會由誰管理？管理錢的人是否可信任？當我們需要被照顧時，錢是否真的會用來照顧自己？會不會被挪作他用？要解決這些疑慮，可考慮從年輕開始，就開辦安養信託來存老本，或者退休時將退休金及未來要照顧自己的財產成立信託，用信託架起一層保護網，來確保老本的安全，讓我們安心生活。獨老還要有健全的照護機制據內政部最新統計顯示，全台單人戶在過去一年大增10.2萬戶，且一人戶總戶數達332.3萬戶，占整體家戶的36%以上，高齡、少子、獨居、晚婚成為趨勢。當老後高齡獨居時，如果在家中發生事情，多快會被發現，關乎長者之後的復原程度，甚至是生命能否挽救？這個跟老本準備的多寡沒有關係。因此如果你以為只要買了完整且足夠的保險就沒有問題了嗎？答案恐怕不是！ 之前新聞就報導過一案例：屏東縣萬丹鄉灣內村一對年逾6旬的簡姓兄弟，雖同住老舊三合院，因感情不睦互不往來形同陌路各住一屋，弟弟23日在外工作時心肌梗塞猝死，親友擲筊詢問後回老宅辦喪事，竟又發現住另一間的哥哥也已在床上成白骨，警方研判死亡約3個月。 因此雖然準備了足夠又安全的老本，但發生事情的時候有沒有人可以協助，就是生活照顧周密性的問題了。比如說在家中跌倒、生病、甚至突然昏倒時，有沒有人可以及時發現立即護理或送醫？以屏東簡姓兄弟的案例來說，首要問題是有沒有人能夠及時發現狀況，即時啟動照顧機制，錢反而不是當下最重要的。 老友與老伴 是老後生活照顧機制 高齡化少子化世代，想仰賴子女養老愈來愈不容易，另一半若能做到「執子之手，白頭偕老」固然是美事，但命數難測，所以不管有沒有結婚或生養子女，總有一天，終究會有自己一人面對獨自終老的時候，學會獨處成了人生必學技能。 獨老的生活照護防護網要啟動，以免事故發生無人知曉，錯失救助的黃金時間。「老伴」除了配偶外，也可以是一群每日相聚的同好或同伴，如每日清晨運動，健走，跳舞，社區義工等同伴，又或者是相互照應的鄰居，每天早晨互相問好，甚至是每日固定用餐的早餐店，是否能比仰賴子女晨昏定省發現長輩是否安然無恙，更能及時發現問題？ 若可以接受入住老人之家，老人集合住宅或養生村，照顧會更全面化。入住機構常有各種康樂活動或學習課程，老人家憑藉活動參與更能夠彼此交往、互相了解更多。有了這些「老伴」陪伴，不僅生活更加多采多姿，平日若有突發狀況，機構的同伴或社工也能及時發現，甚至機構內有醫護人員能及時處理，防止傷害擴大，在生活安全防護上會更加周密！ 人生下半場不該是日日無所事事，覺得自己沒有價值，每天自怨自艾，甚至百病叢生，任由生命流逝，獨老也能活出精采人生。但漫漫人生總有風險，為了活的優閒自在，除了老本的準備要足夠，別忘了也要好好經營一群老友及「老伴」，這樣才能健康又快樂獨老，安享無憂的第三人生！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2023-07-02 醫療.泌尿腎臟
醫師判定需要洗腎時，保險會理賠嗎？解析「能理賠」的4大醫療相關保險
根據2021年健保署統計數據，全台約有12%民眾患有慢性腎臟病，如果不妥善控制腎功能，一旦 進入末期腎臟病（尿毒症）時，就有可能會進行洗腎治療，這時候或許就有人會問：商業保險是否也會理賠？ 腎臟病惡化到需要洗腎時，保險會根據哪些情況給付？給付方式是什麼？情境一：病人需要長期洗腎時，商業保險會理賠嗎？大部分不會，在洗腎過程，絕大多數的醫療險或實支實付保險都並不受理。不論是要到醫療院所所執行的「血液透析」，因為在醫院的門診進行，並不需要「住院」處理，少數洗腎病人會選擇居家所用的「腹膜透析」，所以「醫療險」或「實支實付保險」都會因為沒有住院醫療，所以無法申請理賠。只有在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險，後來因為洗腎人數大增，這類商品目前已經消逝在保險市場中。 情境二：病人開始進行洗腎治療時，腎臟科醫師協助申請重大傷病卡病人開始進行洗腎時，根據健保初次申請重大傷病卡規則，必須由另一位醫師審核病人是否已進入申請表單中提到的「不可逆尿毒症」，「不可逆尿毒症」的重點在於病人的腎臟病是否嚴重到需要「終身洗腎」。 ●若病人需要終身洗腎時，健保署會發給洗腎病人「永久期限」的重大傷病卡。●部分病人的情況，審核醫師認為病人有可能不需要終身洗腎，會建議主治醫師3個月內再次重新評估病人是否日後需要持續洗腎治療，此時病人會先拿到「三個月期限」的重大傷病證明，3個月後主治醫師認為仍需洗腎治療，可再次向健保申請重大傷病的審核。重大傷病險的理賠，不論是「永久」或「三個月」期限的重大傷病，只要持有健保開立的重大傷病證明，就可以申請保險金，但保戶需要注意的是：保險金是採取「一次性給付」的方式，還是另有其他約定。 情境三：病人進入接受長期且規則洗腎時，是否可理賠重大疾病險？2016年金管會明確的定義為「末期腎病變：腎臟因慢性及不可復原的衰竭，已經開始接受長期且規則的透析治療者」，也就是指洗腎病人已經開始接受長期且規則的血液透析或腹膜透析時，就可向保險公司申請理賠「一次性給付」的重大疾病險，領回當初約定的保險金。 情境四：洗腎病人可以領到失能保險金嗎？有機會，保險公司會針對病患失能的狀況，給付失能扶助險。在一些失能扶助險中，在「胸腹部臟器」的項目提到「泌尿器官」，多半就會提及「腎臟」，所以洗腎病符合失能扶助險的理賠。「失能扶助險」以達到「失能等級表」中的失能程度作為理賠條件，主要的理賠方式分為兩種類型：「失能一次金」和「失能扶助金」。●失能一次金：一次性理賠一筆保險金，同「重大疾病險」與「重大傷病險」。●失能扶助金：可以持續性理賠保險金，可轉嫁洗腎病人「失能」後，需要長期照護所需要的費用。情境五：洗腎病人產生「生理功能障礙」，需要長期照護時，可以申請長照險嗎？病人長期洗腎時，有時會出現「失能」或「失智」的情況，此時「病人狀態」可能需被照護一段時間時，才能申請理賠，根據不同的保險公司而有不同的保障。「失能」與「失智」的判定通則如下：●失能：可參考巴氏量表的判準，或判斷6項描述中，三項以上無法自理就可稱為失能。(1)飲食：能否自行取用食物和飲料(2)上廁所：能否自行完成上廁所(3)起身：能否自行床上或椅子上起身(4)移動：可自行操作輪椅(5)洗澡：能否自行洗澡(6)穿衣：能否自行穿好衣物●失智：可直接用CDR量表單項達2分以上，或病人出現人、時間或地點，至少有兩樣無法辨識時，就會被認定具有失智的狀態。最後要提醒讀者，商業保險屬於民間契約，所以在保險過程中，需要定期檢視契約內容；此外，因為醫療技術日新月異，也需要跟保險公司確認相關給付內容是否調整，才能真正得到保障。想要了解更多洗腎大小事，請看元氣網洗腎專題策展
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2022-11-23 退休力.理財準備
不怕老本留失 預簽型安養信託讓自己和家人都用得到
王教授子女都在國外，不想影響下一代生活，他和妻子退休後住進養生村，最近更成立了預簽型安養信託。王教授說，雖然目前健康狀況不錯，但考量年紀大了需他人協助，先將財產交付信託，約定80歲後啟動撥款照顧機制，由銀行幫忙處理各式費用，以防未來失能或失智可能無力處理，更不想退休金遭人覬覦及詐騙。統計顯示，全台獨居人數已破3百萬人，少子化成趨勢，獨老成為新日常。聯合報自2020年啟動國民退休準備工程，去年推出「六種動物測退休力」，今年因疫情造成人際隔離與孤獨，將進一步關注一個人如何面對老後，財務是退休準備的起手式，累積財務退休力更是所有人預備老後生活不可或缺。中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠表示，獨老或老人照顧老人的情形愈來愈多，關於退休財務準備，建議從退休金及老後醫療保障兩方向規畫，老後金流安排及照顧也是重點，可透過信託建構財務安全網。信託的特性是專款專用、財產保全，可協助預先安排老後生活細節。楊淑惠表示，信託2.0推動後，民眾可以透過預簽型安養信託，將辛苦累積的退休金存入信託帳戶，避免因突發事件導致無法妥善運用使退休金流失，影響生活品質。例如王教授利用的預簽型安養信託，事先約定資產用途及支付細節，如定期給付養生村、醫療、交通、生活各式費用等，受託機構照約定運用信託資金；民眾可設立信託監察人，協助信託運作及監督帳戶，王教授將子女設為監察人，避免他和妻子無法自理財產時，資產管理不當或遭詐騙侵占，甚至不當挪用。即將邁入超高齡社會，高齡詐騙層出不窮，高齡防護網若不及早建置將成為嚴重社會問題。信託2.0鼓勵滿55歲以上民眾提早規畫安養信託，將財產交付信託專戶，專款專用；預簽型態安養信託可提供先行體驗，大家可慢慢將資金存入。楊淑惠也提醒，有關退休金準備，許多人仰賴社會保險及職業退休金，但國人壽命增加，加上通膨，退休金缺口往往超乎預期。建議民眾可以先試想嚮往的退休生活，及早規畫以金融工具，累積複利；退休後則建議，將資產配置在較穩定且能創造被動收入的理財工具。另外，一定要規畫醫療保障，醫療支出隨年齡增長，國人平均不健康存活期達8.5年。建議身體健康時加強持續性給付的長期照顧險，或透過失能扶助險轉嫁長壽風險；高齡或身體狀況不佳者，建議採取風險自留方式，設立專款專用醫療帳戶，確保醫療花費有所支應。 解讀信託2.0●什麼是信託2.0為了讓信託普及化，除了安養信託，金管會近年開始推動信託2.0，讓信託不只協助資產管理，從個人、家庭延伸到家族及企業，都可採用適當的信託規畫服務。信託2.0是全方位信託，不只聚焦在高齡及退休族群，也涵蓋普惠金融的願景，並無特別門檻限制，不同人生階段都可能有不同的信託需求，可以透過信託規畫。名詞解釋：普惠金融聯合國於2005年提出普惠金融「Inclusive Financing」，又稱為包容性金融，是指普羅大眾均有平等機會獲得負責任、可持續的金融服務。●為何信託2.0是預備高齡生活的第一步？退休規畫除了檢視退休金及醫療保障是否足夠，老後金流安排及照顧安排也是規畫重點。可藉由信託的特性，即專款專用、財產保全，預先安排老後生活細節，建構保護傘。信託2.0後，民眾更可以透過預簽型安養信託，先將辛苦累積的退休金存入信託帳戶，避免因為突發事件導致無法妥善運用退休金，生活品質降低。此外，可透過信託契約約定信託資產的用途及支付細節，如定期給付安養機構費用、醫療費用、交通費用、生活費用等，受託機構即依照約定運用信託資金。建議民眾可設立信託監察人，協助信託運作及監督信託帳戶資金運用狀況，避免因身邊無人照顧或無法自理財產，導致資產管理不當或遭受詐騙侵占或不當挪用。●哪些民眾需要信託2.0？信託2.0除了聚焦高齡及退休族群，不同人生階段面對不同目標，都可能有不同信託需求，例如成家立業階段，父母以家庭為核心進行理財規畫，「子女保障信託」可使父母放心將子女教育費、生活費等各項資金，透過信託逐步交付給子女。準備退休或屆齡退休階段，可開始考慮規劃「安養信託」或「預簽型安養信託」，想運用信託財產來照顧自己的晚年退休生活，甚至身後財產的處理，「遺囑信託」或「保險金信託」提供解決方案。信託2.0鼓勵滿55歲以上的民眾提早辦理安養信託規畫，將財產交付信託專戶進行專款專用，讓安全有保障；預簽型態安養信託，更可以提供先行體驗信託的功能，建議民眾利用這個機制慢慢將資金存入，提早達到退休安養、樂齡生活的理想。● 一般信託與信託2.0差別在哪？信託其實是協助民眾資產管理的好工具，為了讓信託普及化，金管會除了推動安養信託外，近年也開始推動信託2.0計畫，鼓勵信託業者從組織架構、人才培育、異業結盟等面向進行發展，積極推廣信託業務，讓信託除了可以提供客戶財產保障與安全，更能串聯起多元的異業服務，民眾透過信託規劃即可滿足資產管理需求與日常生活中食衣住行育樂各式所需。信託是普惠金融服務，並無特別門檻限制，民眾可以尋求信託業者進行妥適的信託規劃建議，為自己、家庭、家族或企業建構一個資產保護暨傳承的機制。●信託很貴？一般民眾負擔得起嗎？早年信託規畫主要依據個案情況量身打造，客製化費用動輒數萬元或數十萬元，近年為響應政府安養信託及信託2.0政策，各信託業者紛紛推出制式化安養信託、預簽型安養信託等信託產品，一般民眾無須擔心會負荷不起。信託收費標準每家銀行各異，以中國信託銀行而言，信託相關費用分為簽約手續費及信託管理費，簽約手續費約新台幣數千元，信託管理費則於信託資產交付至信託專戶後才開始計收，一般而言年費率約在千分之三至千分之五間。預簽型安養信託，屬於先行體驗信託的模式，尚未開始啟動撥款機制，民眾可多加利用，一舉數得。 （諮詢專家：中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠）
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2021-08-07 養生.人生智慧
熟齡族買醫療險 專家教你掌握5個必知小知識
新冠肺炎疫情隨著疫苗開打，已逐漸看到趨緩的走勢。要知道熟齡族群除了面對疫情威脅，平時也可能受到慢性病、癌症、失智等疾病困擾，此時，若有投保醫療險，面對高額的醫療費支出，就可獲得保障。保障夠嗎？納入實支實付保單台灣理財規畫產業發展促進會秘書長、認證理財規畫顧問（CFP）蔡政良認為，就醫療層面來說，實支實付型住院醫療險，是熟齡族應投保的醫療保障，因為全民健保僅提供基本的照護與保障，部分負擔或特殊用藥等費用，健保不給付。實支實付型住院醫療險包含病房費用、醫療費用和手術費用，能補足健保不給付的一些費用，包含病房升等、自費藥物與醫療用材、昂貴手術項目（如達文西手術、加馬刀）等。必知1：實支實付 1人限買3張但熟齡族在投保時應注意避開的地雷是，目前金管會規定（自2019年11月8日起），一人投保實支實付住院醫療險最多限3張，包含1張正本理賠以及2張副本理賠，多買也不行。必知2：有些門診手術不理賠再者雖然是住院醫療險，但現在有很多手術例如白內障、植牙、體外震波碎石等門診手術都不需要住院，建議要避開沒有把「門診手術」納入保障範圍的保單。必知3：你的長照險額度夠嗎？至於醫療之後衍生的長期照顧，是熟齡族關心且不可忽視的一個重要議題。以台灣來說，國人平均需要他人照護的時間是8.8年，若每月照顧費用3萬元，一年就要36萬元，總計就要316.8萬元，與其全由自己支付，不如交給保險公司負責。必知4：長照險與失能險怎麼選？長期照顧險是指被保險人因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷後，符合生理功能障礙與認知功能障礙兩項情形其中之一者，即可獲得理賠。生理功能障礙為其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力持續有3項（含）以上障礙。認知功能障礙則是經診斷判定符合失智狀態，且臨床失智量表評估達中度（含）以上者。失能扶助險則不論疾病或意外，只要符合失能等級表的1～11級失能等級，就能向保險公司申請理賠，和長期照顧險最大的不同之處在於，失能扶助險更著重的是因疾病或意外導致失能或肢體殘缺，無法繼續工作，但長期照顧險主要著重老年失智的風險轉嫁。必知5：買保險前先掂掂口袋最後提醒大家的是，不論你買的是醫療險、長期照顧險或是失能扶助險，若預算沒有那麼充裕，建議不要考慮會返還保費的保單，因其所繳的保費一定比沒有保費返還機制的不還本型來得高。因為繳費期間的支出相對很龐大，若預算不足的橘世代誤踩了還本型保單的地雷，不但會影響生活，最終恐會讓自己的保障出現更大的缺口，因此，在購買醫療險時應該特別注意！
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示，2019年國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」，可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1：長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示，考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時，需要多少費用，退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍，且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，或是規畫長照險，預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險：最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險，富邦人壽表示，只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1至6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡，可依個人需要的照顧條件來估算，例如申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，以此推算基本月給付金額至少2萬元以上；若是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年，最好選擇分期給付時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險：有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險，新光人壽表示，長照險大部分分為有壽險保障的主約，與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約，當被保險人發生失智或失能狀態時，可用每月給付的保險金支付看護費用，同時也有一筆身故保險金，為人生最後一哩路做準備；而無壽險保障的主約，相對有壽險保障的主約來說，保費較親民，民眾可視自身需求投保。狀況2：活得太久，退休金不夠用接著考量「活得太久，退休金不夠用」的風險。全球人壽表示，退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用，享樂生活就要計算那些未完成的夢想，還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財，或是基金股票沒什麼獲利，或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群：可選擇投資型保單如果是年輕族群，因為收入有限，可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳，在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群：可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群，因距離退休年限愈來愈近，重點在於打造穩定的退休金流，可選擇利變終身壽險，具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力，選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠，也可採用變額年金險。富邦人壽表示，變額年金險有些是專家代操，當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時，保單即每月提供現金提解，創造穩定現金流，作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面，完全沒有保險者達26.9%，有壽險型儲蓄險45.2%，養老儲蓄壽險有15.9%，年金保險有11%，62%有健康醫療壽險，有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化，30~49歲民眾，持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性，女性在各項保險種類持有比率均高於男性，在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說，年金、醫療和長照險是三大支柱，但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險，讓你「不用擔心自己活一百歲」，因為活得愈久，領得愈多；長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
