2020-06-07 橘世代.好野橘
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儲蓄險
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存,今年受疫情影響,央行宣布降息,定存利率不到1%,老楊不甘心每月利息縮水,但又沒有投資經驗,銀行理專告訴他可以買儲蓄險,但新聞又說儲蓄險也在「降息」,老楊真的還可以買嗎?要怎麼看才不會被理專騙了?什麼是儲蓄險?其實它只是市場俗稱,只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單,市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸,首先要弄清楚,儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」,同時也區分為台幣、外幣,在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率,儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始,保戶的年報酬率都不會變動,這在銀行利率相對高時,買了就非常划算,但目前市場上固定利率的保單,利率與定存的利息差距不大。也因此,這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎,主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險,一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說:「這張保單利率有到4%這麼多哦!比定存1%多很多。」這時,就必須特別注意,理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思,在低利率環境下,理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率;「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布,會隨市場情況變動,當宣告利率高於預定利率時,保戶就可以額外獲得增值回饋金,多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐,採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險,除了考量利率,還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價,外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示,外幣保單的利率一般高於台幣,但要特別留意是,在領取滿期金時,如果當時匯率不好,因為匯差關係,繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎?錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示,退休準備的資產配置中需要穩健的部分,這類保單仍可以是選項之一,目前利變保單的預定利率來說,美元多比台幣高出2碼。但他指出,退休族用美元利變保單準備退休金,仍要留意3重點:1.換匯時間點:過去20年美元均價約31.6元至31.8元,現在美元因為疫情,價格在過去20年均價以下,預估未來上升,可採用分期繳,分散匯率風險。2.退休準備時間:年齡在30到40歲民眾,離退休還有20年,可選擇繳費年期20年,因為現階段薪水不高,就用時間來累積本金:50至60歲民眾離退休時間近,宜選擇較短年期的,但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約,在保單到期前會有虧損風險,繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示,為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質,金管會正研擬設置保障門檻,換言之,儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打,但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單?得視個人情況。因為商品沒有對錯,只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA/預期8%報酬率 股市、債市如何配置?
投資不求人,專家教你算出自己的最佳理財方案:當我們有了一個理財目標,例如想存一筆退休金,或存一筆子女出國留學教育金,如何在投資報酬與風險控制之間,找到適合自己的理財方式,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考:1.如何降低風險:運用時間複利如果從單一時間點來看,任何一個時間進去投資市場都會冒風險;但如果拉長時間來看,20年的時間有能力經過兩個經濟循環,而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高,斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的,人類歷史不可能一直往下或走平的,就是會一直往前進。」廖一聰指出,下個循環的谷底還是會比這個循環還高,這代表財富是可以增值的,而中間的波動就可以忽略。換句話說,透過投資市場,未來的錢會比現在大,而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議,一般人沒有時間和技術,去挑戰市場創造更高報酬,不如以長期角度跟著市場走,透過本金及賺到的報酬持續投資,加上時間效應,創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置:風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少,再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視,將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看,一般假設國際股市長期報酬率可達8%,政府公債長期報酬率可達2%,期初本金0的情況下定期定額投資,若100%資金全部投資股市,預期報酬為8%,但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市,預期報酬率為5%;若100%資金全部投資債市,預期報酬率為2%,所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時,也要檢視自己的理財資源有多少,不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元:A. 理財資源每月1萬元:要全部投入風險市場,才有機會賺到8%,在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元:如果其中5000元放定存或儲蓄險,在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下,20年可以存到120萬元,則投資部位只需要再累積480(600-120)萬元即可。每個月1萬元,投報率6%的情況下,20年後即可達成480萬元,投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退!。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下,男女間的財務也平等了嗎?《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板(女性職場平等)」指數顯示,亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性,也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題,《與家人的財務界線》作者李雅雯認為,每位女性都應該學習理財,尤其是家庭主婦,才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況,總分為100分,當中冰島分數最高,拿到80分,為兩性職場最平等的國家;前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭,顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是,29國中僅有2個是亞洲國家,包含南韓和日本,且都敬陪末座,分別是倒數第1、2名,分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕,包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出,台灣25到59歲已婚女性的幸福感,有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來,難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎?李雅雯認為,家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控,她發現身邊許多家庭主婦的朋友,沒有任何兼職,都是仰賴丈夫提供經濟支援,長久下來容易形成家庭地位不平等,甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此,沒有經濟來源的家庭主婦,應該試著學習投資理財,才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦,多半很排斥談投資,因為不在行,所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議,對於理財新手來說,可以先從「記帳」開始,知道家庭的開銷和金錢流向,找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看,開始記帳後,針對不必要的開銷做節約,1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於,可以知道家庭1年共花了多少錢,然後可以回推到60歲時退休階段,大概會花多少錢,需要多少現金存量。下一步就可以規畫出,每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財,建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察,身邊的家庭主婦朋友,主要投資都偏保守,大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險,6年到期後就再買1張,從利率7到8%買到現在剩2%多,主要還是因為她們不太會投資,所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為,過度保守可能難敵未來的通膨,建議可以先累積投資知識,再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導:《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-14 橘世代.好野橘
夫妻為錢爭吵不停?專家點出這個「癥結點」
受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響,全球經濟今年出現同步衰退,許多公司裁員、減薪、放無薪假,收入大幅減少,成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解,尤其華人「家醜不外揚」的文化,長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享,在家談財務是有方法的,一定要先釐清夫妻的價值觀,才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告,未來3個月全員減薪20%;高階主管領半薪,共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵,收入減少,房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少,家庭財務壓力,正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊,李雅雯透露,家庭的財務衝突,其實不分時間,日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析,台灣最常見的家庭財務結構有三種,包含夫妻各負擔一半的AA制;依薪水多寡按比例分擔的AB制;先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示,3種家庭財務結構中,有2個共通的痛點,分別是女性沒有完全的掌控權,以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭,先生的收入多半高於妻子,造成女性對金錢的話語權低落,加上若夫妻缺乏對金錢的共識,長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題,李雅雯認為,應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例,在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待,根據年齡和對生活品質的目標,畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖,她發現,丈夫與她對金錢使用的期待落差很大,也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說,個性節儉、物慾不高,所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度,認為舒適安逸即可。但李雅雯認為,在年輕時努力打拚的成果,退休後應該好好享福。因此,她理想的生活是,50歲後可以豐衣足食,60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活,李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方,但丈夫卻難以認同,爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的,李雅雯說,透過金錢藍圖的描繪,她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異,雙方都退一步,最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進,自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵,金錢往往是常見的原因,李雅雯分享,在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點,最後再談夫妻對未來生活的渴望,一步步拆解兩人的想法,並且互相協調、讓步,才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-04 橘世代.好野橘
失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大
小民的母親最近常忘東忘西,有次說要出門買菜卻遲遲未歸,他出門尋找,發現母親在路邊徘徊,原來是想不起來為什麼要出門,憂心母親失智,帶母親就醫,診斷是憂鬱造成的假性失智,只要治療就可改善。小民暫時鬆口氣,但他也意識到,未來母親甚至是自己都可能失智,有必要及早作風險規畫,但五花八門的保險產品,讓以往不曾留意失智保險的他,陷入不知該如何選擇的難題。小民是典型上班族,月入近6萬元,平日省吃儉用有點小積蓄,擔心如果直接找保險員詢問,對方很可能為作成這筆「 生意」,刻意誇大產品的好處,為此他曾上網做功課蒐集一些相關資訊,但還是一頭霧水。富邦人壽曾做 「失智症病識感與準備度全台大調查」,結果顯示,50至59歲受訪者中,65.7%的人家中有失智症患者,等於每3位50世代中,就有2人正在承受失智照護壓力,而失智平均病程約在8到10年。失智養護費用 每月4萬起跳還有調查顯示,一旦失智,不管是請外籍看護或送養護中心,每月的費用至少22000元;若加上紙尿褲、營養補品、醫療耗材等,平均每月至少4萬元,對一般家庭是長期、沉重的負擔,這些數據讓小民更加焦慮。富邦人壽總經理陳俊伴表示,坊間針對各種不同需求的保險確實很多,一般人平日沒接觸,一時間難以抉擇是常態。如果僅是針對失智投保避險,有「長期照顧險」、「失能扶助險」 以及「特定傷病險」3種可選擇。他以小民為例說明,不管選擇哪家公司投保,先要弄清楚什麼是長照險、失能險及特定傷病險,3者對失智的給付有什麼差別?了解差異後,再去比較各家公司同質產品的優缺點。專家指出,特定傷病險給付,保障內容包含失智症、嚴重巴金森氏症等22項傷病。長照險理賠則是依據巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷,門檻較高;失能險理賠無關巴氏量表,只要符合保單條款上所條列失能及特定傷病項目就可獲得理賠。長照險須定期重新認定若選擇投保長照險,能否因失智獲得理賠?最重要的關鍵在是否符合「長期照顧狀態」,若符合就能獲得長照保險給付。但什麼是「長期照顧狀態」?「長期照顧狀態」的衡量標準有2項,一是「生理功能障礙」、一是「 認知功能障礙」,只要符合其中之一即可,但較麻煩的是,被保險人如小民或小民母親,每6個月或1年須再回醫院重新認定。永達保經儲備處經理陳宗玉表示,依據巴氏量表「生理功能障礙」評量項目包括:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等,至少要喪失3項生活自理能力。「 認知功能障礙」評量包括:時間、場所、人物,有2項以上分辨上的障礙方可。為什麼每半年或1年要重新認定?陳宗玉說明,主要是這些功能障礙有可能因為照顧而改善,由於長照險除一次給付的理賠外,還有定期給付的照護金,因此每年都要重新認定,如有改善則停止定期給付的照護金。民眾也許會有疑問,暫停給付照護金後,萬一狀況又惡化會再恢復給付嗎?答案是會。失能險失能狀態僅需認定1次不過,長照險通常僅針對失智,涵蓋範圍較廣,保費比較貴。失能險保障範圍定義清楚,保費相對便宜,申請理賠時,失能狀態僅需認定1次,不必再回院重新認定,但失能狀態的判定有分11個等級。特定傷病險是依罹患特定傷病判定,如巴金森氏症、阿茲海默症等,同樣也無需每年回院重新認定。依需求投保 不是買愈多愈好失智是個漫長的老化過程,可能只是因退化而非因意外或疾病所引起。有可能符合長照險理賠標準的失智,未必符合失能險或特定傷病險的理賠標準;而特定傷病險也有可能無法涵蓋失智後續的長期照護需求。正因為如此,「只考慮失智其實太狹隘」,陳宗玉表示,要以自己需求為導向,才能選出最適合的商品。她分享幾年前一個理賠案例的故事,一名30多歲年輕女博士,在知名企業擔任高階經理人,有天突然覺得眼睛不舒服,查不出病因,沒多久兩眼因視神經萎縮失明。還好她投保的是失能險而非長照險,因為失明雖殘廢了,但還可以自理生活,認知能力也沒問題,不符合長照險的理賠標準。陳宗玉指出,保險不是買愈多愈好,多花錢又買不到保障就冤枉了。多數人買保險都是零碎式的,建議先做全面性的思考規畫,才能以最少的錢享有最大的保障。何謂「長期照顧狀態」?一旦符合「長期照顧狀態」,就能獲得長照險的保險金給付,而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件。1.生理功能障礙:須經診斷判定持續存有3項以上日常生活自理能力(ADLs)障礙(如表一)。2.認知功能障礙:除經診斷判定持續失智狀態並有2項以上分辨障礙(如表二)外,並須依臨床失智量表或簡易智能測驗達中度(含)以上。看更多報導:《橘世代》【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-09 橘世代.好野橘
有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想
在消費主義盛行下,愈來愈多人存不了錢,不僅年輕人,許多中年、甚至老年人都大嘆錢不夠用。除了大環境的問題,財經作家狄驤認為,有錢人和窮人其實不在於努力與否,而是思維才是決定財富的一切,到底如何才能養成富人思維呢?有錢人真的跟你想不一樣嗎?有土不一定有財 地段決定一切「要判斷財富多寡,首先要了解你手中擁有的是『真資產』還是『假資產』。」狄驤說。真資產和假資產該如何區分呢?真資產有錢母的概念,會增值、會漲價,本金不會被吃掉,例如好地段的房子和好體質的股票。假資產則是會吃掉現金流的任何資產,最常見的就是車子。狄驤認為,除非工作需要,車子並非必需品,新車只要一落地立刻折價20%。精品包也是一個例子,買入前很高價,買入後要轉手都是半價起跳,賣到二手精品店甚至淪為1.5折價,這是他親眼見到朋友買精品包的例子。房子也可能是假資產的一種,主要是依地段來判斷,好的地段、會增值的房子就是真資產;相反的,若是買在偏僻、生活機能差、空屋一大堆的重劃區,未來增值的空間很低,甚至還會讓你賠錢出售的房子,就是拖垮現金流的假資產。有錢人靠被動收入 不上班也有薪水拿窮人和有錢人除了資產結構不同之外,收入結構也是關鍵。有錢人的收入是「被動」收入,就算不上班也持續有錢流進來,像是投資或是自己開公司,都是創造現金流的方式。對比之下,窮人的收入是「主動」收入,必須靠體力、有上班才有收入,一旦中斷工作,就沒有現金流產生。狄驤認為,決定資產和收入的關鍵來是源自於思維。有錢人懂得什麼是非必要支出,並且能夠控制消費。他觀察,有錢思維的人會到農場摘一顆3元的新鮮蘋果,貧窮思維的人選擇到高級超市買一顆350元的蘋果;有錢思維會選擇堪用或耐用的手機,貧窮思維的人就算分期付款,也要買3萬多元的iPhone手機。主流價值下,擁有車子和房子是大家努力追求的目標,狄驤認為,車子和房子只是工具,而不是主人。他認為,不應該在資產不足的狀況下貸款買車、買房,「在少子化的趨勢下,未來的房子只會愈來愈多,重劃區房子的空屋率居高不下,現在揹房貸買房子,更應該要三思而後行。」【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-06 橘世代.好野橘
保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略
台灣人最愛買保險,但平均身故理賠卻只有「一台國產車」的價值,這樣真的夠嗎?保險業者透露,台灣人愛買保險,尤其是儲蓄險,卻忽略了最基本的壽險保障,一旦發生意外恐怕成為拖垮家庭的稻草。現在壽險的運用靈活度優於以往,5個必買壽險的理由不可不知。 部分國人沒有壽險 拉低平均死亡理賠金壽險公司2019年調查顯示,國人每人平均持有3.3張保單,位居全球之冠;壽險公會資料顯示,2019年台灣人平均死亡給付金額為56.8萬元,對於家庭的支持度明顯不足。保險的功用在於風險轉嫁,但依現況而言,平均死亡給付僅56.8萬,對於一家三口而言,身故理賠金恐怕不到1年就會用光,無法保障將來生活。磊山保經業務總監汪柏堯表示,部分國人的壽險保障不足,或是根本沒有買壽險,才會導致平均死亡理賠金額低,無法提供家庭充足保障。許多人不知道的是,壽險除了身故理賠,能直接提供家庭保障之外,現在壽險的功能也更加靈活。壽險保障 家庭企業兼顧汪柏堯指出,買壽險可從5個方向去考慮。第一,壽險額度根據年收入至少要規劃8到10年的生活支出。假設年收入100萬,就要準備至少800到1000萬元 ;第二,可根據家庭責任的不同來規劃壽險保額,若是有小孩、父母要養的人,要提高理賠額度,每個人至少要有500到1000萬的保障較充足;第三,是否有債務,為了不要債留子孫,用壽險的理賠可填補留下的債務缺口;第四,資產配置和稅務的規劃;第五,傳承的功能,不同於遺產的特留分規定,保險可指定繼承人,使用上更加靈活。 壽險是對家庭的基本保障,汪柏堯分析,買壽險時最常考慮的受益人對象有5種,分別是父母、配偶、子女、企業和團體,最常見的是前3種。部分資產規模大、有合資或自營公司的人,考量身故後的企業經營資金以及經營權的穩定度,也會將壽險納入規劃;部分單身無眷屬的人,身故後的資產會考慮捐給公益團體,因此,受益人的選擇也相當多元。【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-24 橘世代.好野橘
存股穩賺?你會選股嗎? 金融股、台灣50盲點大公開
近年來「存股」話題風行,吸引不少人加入存股行列,期待的是每年固定配股配息,創造額外收入。市場上投資達人們最常推薦的存股標的,包括金融股、電信股或傳產股等,強調穩定、安全。退役基金操盤手上流哥則提出不同看法,他認為缺乏選股能力的人,不應該存股;而且熱門的金融股,也並非穩賺不賠。為什麼呢?存就對了?你沒發現的存股陷阱股票市場中可區分為兩大類,一種是積極型投資人,買股票賺價差,低買高賣;另一種人是穩健型投資人,買入股票後長抱不賣,賺股利。定期定額買入、不用上班盯盤,這樣的存股概念吸引許多穩健投資人,以及股市新手的推崇。「存股是主動型操作,需要有選股能力,不會選股的人不適合存股」上流哥指出,過去熱門的存股標的,華碩、鴻海、中鋼、台塑四寶等,很多存到後來績效都大幅落後大盤,每年配的股利都追不上虧損的價差。很多人以為存股就會穩穩賺,但選錯股票標的,反而是一去不回頭。此外,金融股是存股的大熱門選擇,但上流哥認為,只挑金融股來存也有盲點。因為,過去幾年金融股的營運穩定,獲利年年成長,配息也高,存金融股都有賺錢。但投資人沒有察覺的是,低利率環境對金融股是利空,若持續降息,利差被壓縮,獲利空間也會被侵蝕,能否年年配出滿意的股息,將會是一個問號。國民ETF台灣50 無法分散風險上流哥強調,並不是指存股不好,而是要會挑股票,但多數的人都缺乏選股能力,選錯股票,還傻傻一張一張存下來,對獲利沒有幫助。對於不會選股的人來說,上流哥建議可以投資追蹤指數的ETF。說到這裡,許多人會直接想到國民ETF元大台灣50(0050),但其實台灣50也有盲點,因為單一持股台積電(2330)的比例太高了!觀察目前台灣50前五大持股比例(統計至2020年1月),持股台積電的比例高達40.29%,幾乎快占了一半,其他四檔鴻海、聯發科、大立光、台塑,分別占5.21%、3.01%、2.59%和2.39%。以投資來看,重壓台灣50無法分散風險。因此,上流哥建議,可考慮另一檔追蹤台股指數的ETF永豐台灣加權指數(006204),最大持股雖然仍是台積電,但比例僅有17.31%,不至於被一檔個股影響整支ETF的走向。【延伸閱讀↘↘↘】。退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-21 橘世代.好野橘
買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!
台灣人有多愛買保險?根據壽險公司調查,國人持有保單位居全球之冠,但也造成一個特殊現象就是,手中保單一大堆,卻搞不清楚自己到底買了什麼,甚至出現許多保障重疊,真正需要的保障卻未補足。台灣人最愛買保險 卻不一定買到位根據法國巴黎人壽2019年的調查,全球26個國家的消費者平均持有2.3張保單,亞洲消費者平均擁有2.2張,但台灣人則持有高達3.3張,位居全球之冠。但許多國人仍認為購買的保險保障不足,到底是真的不足,還是買的不到位呢?錠嵂高雄營業處襄理陳慈徽表示,過去多數人買保險以壽險為入門款,現在隨著風險意識提高,保險配置也更加多元。但哪些保險是一定要有、哪些是可以有餘裕時再補足的呢?陳慈徽認為,以55歲上下的熟齡族來說,最關心的是健康議題,為了不造成未來家庭的負擔,一定要有醫療險和長照險,因應未來可能面臨的龐大醫療支出,或長照費用。有餘裕時,可考慮加買年金險或投資型保單,提供每個月的現金流,讓退休後的生活品質不打折。魔鬼藏在細節裡 醫療險最常有爭議保險業務員離職,或是不記得年輕時買過哪些保險,導致手中保單一大堆,這也是常見的狀況之一。陳慈徽透露,想知道過去投保了哪些保險,可以到「中華民國人壽保險商業同業公會」網站,本人或親屬都可以申請查詢。陳慈徽分享,過去遇到的案例,醫療險較容易遇到爭議。舉例來說,手中有2張實支實付的醫療險,生病住院後要申請理賠時才發現,2家保險公司都需要收據「正本」才可理賠。但醫院費用收據正本僅提供一份,這時候就出現打架的狀況,非常棘手。應該如何解決呢?「一般來說,收據正本會以先投保的那家保險公司優先,另一家則要看理賠條件,是否能將實支實付折換為日額給付。」陳慈徽說。很多保戶在投保時都忽略這樣的細節,導致申請理賠時才發現權益受到影響。因此,建議民眾應該在不同階段定期檢視保單,像是出社會、結婚生子、買房或退休前等有較大經濟結構改變時,先檢視保單再根據財務規劃來做調整。【延伸/你不知道的保險大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。退休後還能月月領錢?用保單加值退休金 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-19 橘世代.好野橘
退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」
俗話說「你不理財,財不理你」,在報章媒體的宣傳下,好像在這年代不投資理財就落伍了!筆名為上流哥的退役基金經理人李憲彥卻提出另一番見解,操盤公募基金9年以來的心得,現在最想提醒投資人的是「存錢比理財更重要!」。股齡19年的上流哥,去年離開基金經理人的位置,現在出書、演講開始為自己工作,早在2012年以前就已財務自由的他,目前資產已經超過2000萬。在股票市場身經百戰的他,為什麼到頭來強調「存錢」才是理財的重點呢?存不了錢就無法「錢滾錢」多數人認為理財就該以錢滾錢、以小搏大,利用槓桿將小錢放大,達成資產翻倍的目標。對此,上流哥透露,他觀察周遭的親友,理財計畫不順利的原因,多半是因為「口袋破洞」造成。加上,錢滾錢的重點在於本金要夠力,才能達到有感的效果,因此存錢當然很重要。「在奢華狂潮的衝擊下,很多人都消費過度,所以存不到錢。」上流哥分享,他能這麼早達成財務自由,存錢有道也是很重要的原因。他透露,以前家附近有2家豆漿店,但他都會走到比較遠的那一家,因為豆漿每杯只要5元,他會一次買3杯分3次喝;而且身價千萬的他,到現在都沒有買過一台車,省功一流。退休族重壓股票 疫情吞噬退休金很多人羨慕上流哥透過存錢加投資,年紀輕輕就能夠財富自由,但他其實對未來的經濟環境抱持悲觀的想法。上流哥表示,目前美股和台股都來到歷史高點的水位,未來15年要再創新高的難度只會愈來愈高,風險變高、投報率變低,將會是常態。尤其退休族在理財時,更應該以非常保守的態度操作。上流哥分享,最近一位60歲的讀者向他求救,本來計畫3到5年內退休,手中資產有400萬,有200萬是現金,另外200萬放在股票,而且其中100萬還重壓在某檔投資在大陸的影視股。最近遇到新冠肺炎 (武漢肺炎) 的衝擊,娛樂事業一落千丈,股價重挫3成,讓這位讀者眼睜睜看著退休金快速流失,焦急的坐立難安。上流哥對此也無奈地說,這樣的案例實在難解,現在股價在低點要砍也不是,未來也不排除會持續下挫,只能用時間去等待股價回穩。最終他建議這位讀者延後退休的時間,才能為退休帶來更多保障;保守的他也提醒,假設60歲規劃退休,最好能準備好未來25年的生活費和應急費用,才是比較保險的作法。【延伸/你所不知道的理財保險指南↘↘↘】。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買? 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-17 橘世代.好野橘
保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?
隨著醫療進步,國人對於「長壽風險」的意識愈來愈普及,長照的議題成為退休族關心的話題。常被拿來比較的長照險和失能險,到底有什麼不同?應該如何選擇呢?失能險CP值高 賣贏長照險9倍「在業界失能險一年的銷售是長照險的9倍!」磊山保經業務總監汪柏堯不諱言的透露。為什麼呢?第一,失能險的價格比長照險便宜很多;第二,失能險的理賠條件相較長照險更加寬鬆。因此,失能險被大家認為是CP值 (性價比) 很高的保單。談到規劃長照,汪柏堯認為可以考慮三種保險,分別是長照險、類長照險和失能險。長照險的照顧範圍在於,當被保人失去「自理生活能力」時,會定期給付保險金,當中包括行為能力和認知能力。判斷的方式是根據「巴氏量表」和「臨床失智評估量表」的符合項目來理賠。失能險是保障因意外或疾病而喪失工作能力,根據1到11級的失能等級表來支付理賠金。類長照險則是長照險的衍生性商品,可透過加保來補足長照險較難理賠的缺口。失能險趁健康買 長照險65歲後不能買透過以上的解釋,保戶可能很難有感,但透過實際疾病來舉例,就可以體會到實際的差別。汪柏堯說,要請醫師開出巴氏量表其實不容易,需評估患者的進食、如廁、移位等各方面狀況,標準嚴格。也因此常常出現買了長照險,卻不符合巴氏量表的資格認定,以至於難以申請理賠的狀況。此外,長照險每年都要認定一次身體狀況,第一年可理賠、第二年後拿不到的情況也時有所聞。失能險在理賠條件上相對寬鬆,一般人以為一定要殘廢才能獲得理賠金,但其實在1到11等級的失能表中,很多疾病都可以申請理賠,例如失智、洗腎、類風濕關節炎等,根據等級輕重可獲得的理賠金也不同。比較之下,是否買失能險就對了?汪柏堯透露,失能險應該趁年輕、健康時及早投保,因為大部分保險公司都會要求「健康體」才接受投保。長照險在接受投保的標準相對失能險寬鬆一點,但60歲之後才買,保費相當昂貴,而且大多保險公司在65歲後就不接受投保。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好!。長照談錢傷感情?「家庭照顧協議線上工具」開啟對話橋樑 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-16 橘世代.好野橘
從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%
原本是國文老師的十方,因為一場火災後,從沒有本錢、沒有背景、看不懂報表,決定深入研究理財,歸納出一套「菜市場理財法」,在十一年內,讓資產暴漲5千萬,實現財富自由的夢想,從月光族成為「富媽媽」。其中,在股票投資上,短短五年,獲利更是超過100%。精彩試閱:股票風險太高,且存股獲利太慢?十多年前,我曾經為了理財致富而埋首在一大堆理財書中,在其中某本書裡,讀到了一段文字:大多數人對股票的理解,完全錯誤。我要告訴你,如果想在最短的時間內致富,繞過股票是不可能的。股票是一種極好的、極安全的投資方式,很多人仍然不能理解,也不能正確地運用它。在你買股票前,我想問你一個問題:「你到底相不相信,股票是一種收益高得難以置信的投資?」* 博多.舍費爾(Bodo Schäfer),《財富自由之路》(Der Weg zur finanziellen Freiheit)。「極好的?極安全?」、「收益高得難以置信?」我低喃著重複這幾句話,然後自顧自地笑了。當時的我的確難以置信,但經過多年投資股票的經驗洗禮後,我認同:「股票絕對是極好、極安全又收益極高的投資。」有一則耳熟能詳的故事:美國一位獨居老婆婆在床上過世,當警察挪開老婆婆的屍體,搬動床墊,赫然露出墊子下壓著的一疊股票。令人大吃一驚的是,老婆婆家徒四壁,衣服破爛、孤苦伶仃,然而這疊可口可樂、麥當勞的股票,「存」了六十年,泛黃脆化,每張面額不過1 到5 美元,如今市值卻超過100 萬美元。或許連老婆婆自己都不知道,當初買來的股票經過「長期投資」,績效好到讓人震驚。這則故事是價值投資者的「寓言」,口耳相傳、家喻戶曉。故事裡暗示,只要買進麥當勞、可口可樂的股票,持有非常長的時間(六十年),就能賺上一大筆、很大一筆的錢來改變命運。或許會有人說:「投資股票的風險太高了。」其實,股票絕對不會是各種投資方式中風險最高的。但是股票高倍數的投資報酬率,儲蓄能有嗎?定存能有嗎?基金能有嗎?外匯能有嗎?賓州大學沃頓商學院教授傑諾米. 席格爾(Jeremy Siegel),花了幾十年,進行了一場投資實驗。席格爾把1 美元放著不管, 等上兩百年。同時,他把 1 美元,投入股票、黃金、短期債券、長期債券,製成一張數據表,觀察每項投資產品,長期握有的增值表現(見圖表1-1)。席格爾的研究成果,讓所有人出乎意料,咋舌驚豔。研究成果顯示,如果你在1802 年,握著1 美元,不投資任何產品,經過兩百多年,這1 美元,到今天為止,只值0.05美元(四捨五入,算0.1 美元),整整失去了95%的購買力,幾乎歸零!如果你在1802 年,握著1 美元,購買了黃金,經過兩百多年,這1 美元所買的黃金,到今天為止,會值3.12 美元,僅僅升值3 到4 倍,結果差強人意。意外的是,如果你在1802 年,握著1 美元,購買了政府短期債券或長期債券。經過兩百多年,這1 美元所買的短期債券,到今天為止,會值275 美元,升值275 倍;長期債券會升值1,600 倍,變成1,600 美元。那股票呢?股票的漲幅,衝破天際。在席格爾的研究裡,兩百年前,買進1 美元的股票,扣除通貨膨脹的因素後,兩百年後,1 美元的股票,會變成103 萬元,整整升值100 萬倍!*我的天哪! 100 萬倍?難怪《財富自由之路》提到:「股票是一種收益高得難以置信的投資!」我們以為,手握現金最保險。事實上,我們以為最保險的現金,在兩百年裡已經失去了95%的價值;而我們以為最危險的股票,在兩百年裡,卻增值了100 萬倍!1、0.1、1,000,000,到底誰危險?如果當年花9 萬元買了一張鴻海(2317),持有二十六年直到今日(見圖表1-2),這9 萬元會變成1,500 萬,剛好付清房貸,還有餘錢再買棟透天厝。如果當年,4 萬元塊買了一張台積電(2330),持有二十五年直到今日,這4 萬元會變成800 萬元,能夠環遊世界,住遍全球的悅榕莊酒店。這個結果實際上具體到每一年的成長,除去通貨膨脹的影響,年化回報率6.7%。這就是複利的力量。愛因斯坦把複利稱為世界第八大奇蹟是有道理的。本文摘自《富媽媽靠存致富股,獲利100%:破解存股迷思,利用安打公式挑出高成長股,判斷買賣時間,還能投資全世界》,采實文化 2019/03/07 出版更多投資理財指南↘↘↘。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。台股萬二點 存股族這樣報稅最划算 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-14 橘世代.好野橘
人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!
談到儲蓄險,很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」,因為穩健、到期還本的特色,造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢?是人人皆適合入手的保單選擇嗎?欣台保經業務協理陳煥章表示,市面上的儲蓄險可區分成兩大類,第一種是增額險,保額會隨時間增加,把利息加入本金滾利息,保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金,身故時再給付死亡保險金,被稱為生死合險。3種人不適合購買儲蓄險雖然儲蓄險已經成為國民保單,但陳煥章提醒,對以下三種人來說,儲蓄險不見得會是適合的保單。第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比,儲蓄險相對保守,若是想透過投資來加速累積財富,儲蓄險就不會是個好選擇。第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險,必須繳完一定期數,不然就得面臨虧損,因此如果沒有能力按月繳錢,就不適合買儲蓄險。第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似,由於保險公司需支付許多前置成本,剩餘的錢才能用於投資,因此通常要幾年後才開始保本,在這之前解約,不但沒有收益還會虧損。20年期儲蓄險 橘世代不適合?儲蓄險一般又區分為長天期和短天期,已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑?陳煥章建議,買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買,以及多久後需要動用到這筆錢。舉例來說,30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金,則可考慮長天期20年的儲蓄險,因為距退休還有35年的時間,提早準備更有餘裕。但是,若現金流不穩,或財務目標不長的人則應可考慮短天期,例如小孩現在10歲,為了準備未來大學的教育基金,則更適合短天期儲蓄險。對於剩下5到10年退休的橘世代,20年儲蓄險就相對不適合。因為,退休後收入中斷、支出增加,還要負擔儲蓄險就會非常吃力,而且「20年期的儲蓄險在繳費期間,連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益,否則橘世代在購買20年期儲蓄險時,應該先停看聽。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好! 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-13 橘世代.好野橘
儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?
「你買儲蓄險了嗎?」金管會去年出手打擊國內儲蓄險亂象,希望儲蓄險能回歸保險的本質,而非成為民眾取代定存的資金停泊港。今年三大改變上路,對儲蓄險有哪些影響?橘世代是否該買儲蓄險呢? 三大變化 儲蓄險吸金度降低金管會針對2020年儲蓄險提出的改變,第一是,調降責任準備金利率,意味著保險公司需提存的準備金變高,反映在保戶身上的便是未來保費將調漲。第二,新版儲蓄險的預定利率和宣告利率雙雙下降,利率走低代表利息變少,對於想要透過儲蓄險優於定存利率來存錢的保戶,誘因也跟著變少。第三,為了讓保險回歸保障的本質,金管會預定將對新版儲蓄險實施死亡保障門檻比例原則,拉高分配在壽險的資金比例,相對的跟保本相關的保價金比例下降,意味著保戶要回本的時間也會變長。橘世代買儲蓄險 多為下一代考量過去儲蓄險可說是保險公司最熱賣的商品之一,但隨著金管會的出手,勢必影響未來儲蓄險買氣。但是,儲蓄險真的就沒有優勢了嗎?永達保經業務處經理林瑜莉表示,購買儲蓄險前應該先了解自己的財務規劃。以她的經驗來說,許多橘世代的族群,購買儲蓄險不單只是為了退休後的生活費供給,對於名下有不動產或土地的客戶來說,更多的是透過儲蓄險來做遺產稅的稅賦規劃。舉例來說,一家四口加計免稅額和扣除額之後,不必被課遺產稅的遺產總額約為1916萬元。但是若遺產中有不動產或土地就很容易超過,假設遺產價值3500萬,扣除免稅額再乘上10%遺產稅額,需繳納約158萬的遺產稅,對於下一代來說並不一定有財力能負擔大筆的稅賦。購買儲蓄險應評估需求因此,許多橘世代透過儲蓄險,準備未來遺產稅的稅賦來源,加上儲蓄險可指定受益人,相較於遺囑有特留分的規定,運用起來更加靈活。林瑜莉表示,過去儲蓄險主打保證保本,活愈久領愈久的紅包概念;改版後的儲蓄險則提高身故給付的壽險保障。建議民眾應該先評估自己對此筆資金的使用目的,再決定是否購買儲蓄險。。延伸/退休到底應該要存多少錢才夠?讓首席分析師算給你看。延伸/【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。延伸/退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。延伸/不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-05 橘世代.好野橘
2020遇水則發 財運最旺三生肖在這裡!
今年是庚子年也被稱為金鼠年,是十二生肖的開端,一年之初不少人關心財運,命理大師余雪鴻表示,鼠年以龍、猴、鼠三大生肖財運最佳,風生水起;未上榜的生肖也不用氣餒,透過吃素、行善也可以改善運氣、提升財運。與水相關的行業 大發利市今年財運最旺的前三名生肖分別是龍、猴、鼠。余雪鴻說,今年是鼠年,因此肖鼠的財運不錯,而與鼠是三合關係的龍和猴,財運也同樣看俏。這三個生肖的族群,貴人多、機會多,選對適合的投資標的,賺錢的機會自然多。此外,若是農曆生日是落在上半年1到6月的人,財運也會不錯。余雪鴻補充,今年是子年,在五行(金、木、水、火、土)中,水氣最旺盛,因此,跟水有關的行業今年發展特別好,例如貿易、航運、交通、旅遊業等。投資在這些行業,也會有較多賺錢機會。想改運?從吃素做起!至於,沒上榜的生肖,是否財運就會不好?「今年開頭就遇上武漢肺炎衝擊,各行各業都會受影響,隨著夏季接近,預估病情將趨緩,經濟缺口開始被慢慢補足,會有一個新開始,因此每個人都有新契機。」余雪鴻說。想要為自己改運、提升好運,有什麼方法嗎?余雪鴻認為,增加運氣最重要也最簡單的方法是,透過吃素為自己累積福報,不僅人道、健康,也是愛護地球的方式。其次,行善濟貧也有助於運氣提升,運氣一好,財氣自然滾滾來。【2020橘理財特輯】。「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢
農曆春節小孩最開心的事,就是領到壓歲錢,多數家長為避免孩子亂花錢,都會代為保管。銀行業者建議,運用「631法則」,再搭配合適的投資理財工具,就能幫孩子的小資金累積成教育基金。要如何幫孩子的壓歲錢生財?以下是專家的建議。中信銀財富管理產品處副總阮麗璇表示,理財觀念保守型的小康家庭,應以「儲蓄為重」觀念優先,由於孩子紅包金額較少,扣除學費等必要性的支出,其餘再用於投資及消費,建議60%放定存繳交學費、30%購買定期定額基金,剩下10%才用於消費。至於穩健型的中產階級家庭,可採用「保障本金加複利增值」觀念,將孩子60%的壓歲錢放至儲蓄險,30%用來單筆投資具配息率的債券型基金,建立核心投資部位,剩餘10%再進行消費購物。如為家境稍富裕且理財觀念較為積極型的家庭,可採「儲蓄及投資並重」的方式,包括購買儲蓄險,繳費期滿可以一次領回,作為未來留學資金備用;若購買儲蓄險之後,還有剩餘資金,可考慮單筆或定期定額投資基金。台新銀行執行副總黃培直表示,若小孩領到的紅包金額多,可幫孩子選一個穩定的基金單筆投入,例如債券基金,雖然不會有大幅增值,但長期來說還是會有增值效果,每期對帳單可拿給孩子看。如果家長投資觀念較弱,黃培直則建議幫孩子開一個銀行帳戶,多家銀行都提供兒童帳戶,18歲以下都可以辦,不僅有專屬給孩子的存摺,家長每月轉零用錢還有免手續費等優惠。給孩子一個銀行帳戶,教導孩子做費用上的控制,孩子個人想要的就從這帳戶中支出,同時訓練孩子記帳,讓孩子知道每一筆錢用在哪些地方,每到年終要陪著孩子回頭檢視一年的花費狀況。看更多報導:《橘世代》 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-17 橘世代.好野橘
拿到一年一次「孝親費」你怎麼做?避開橘世代的NG理財術
過年拿到的紅包,你想好要怎麼用了嗎?新年不只有小孩有紅包拿,長輩往往也有孝親紅包,這筆額外獲得的錢,除了花掉之外,其實還有更好的利用方式,就是投資!專家建議,善用紅包理財,孩子的教育基金、未來的退休金更有保障。「大人的紅包」這樣用 退休基金拿更多58歲的陳阿姨是一位家庭主婦,子女們都已成家立業,每年過年都可拿到一筆孝親紅包約6萬元,之前都拿來作為生活費使用,沒有急用時就放到銀行定存。對於不急用的單筆資金,除了放銀行,還有其他選擇嗎?橘世代族群首重退休的理財規劃,每個月的現金流格外重要。群益投信ETF及指數投資部專業副總張菁惠建議,訴求穩定、低風險的投資人可以考慮債券相關商品,例如季配息的債券ETF,若投資3檔季配息債券ETF分配於12個月,可創造每月現金流。 市場上低風險的公債或投資等級債券ETF,年化配息率大多落在2%到4%之間,勝過台幣定存1%到2%的利率。若每年都將紅包錢投入,積沙成塔下,可加速累積退休金;若是用更大筆的資金投入,創造的收益將會更加顯著。「小孩的紅包」這樣存 教育基金攢更快小時候最常聽到的一句話是「過年的紅包錢,媽媽幫你存起來」,每年放在銀行生利息,是常見的投資法。但隨著時代進步,理財工具更多元、投資資訊更透明,對於想存小孩教育基金的父母,若能善用「複利」的概念,可以加速累積教育基金的速度。若小孩每年可以拿到約2萬元的紅包錢,該怎麼利用呢?群益投信建議,定期定額投資基金,是一個好的方式。小孩的成長期長,可承擔較退休族更高的風險,不妨考慮積極成長型基金,如新興市場股票型基金或台股基金。每個月用1000元到3000元定期定額投資扣款,不僅能分散投資時機風險,若能拉長時間,幫孩子從小投資到大學畢業,長時間下來,複利效果非常明顯。。推薦/原來「夠禮數」的紅包要這樣包!。推薦/別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-15 橘世代.好野橘
過年怎麼包?原來「夠禮數」的紅包要這樣包!
「恭喜發財!」農曆新年要到了,大人們不免俗要發紅包,討個喜氣,但你知道紅包要如何準備才不失禮嗎?《長輩沒教,但你一定要懂的100種人情世故》點出五大包紅包技巧,教你最得體的紅包禮儀。每到過年,全家人齊聚一堂發紅包,是家家戶戶的重頭戲,但你可有想過紅包所代表的意義嗎?春光編輯室指出,常聽到的「壓歲錢」是長輩給晚輩的紅包,有祈福、避邪和祛病的涵義;出社會或已成家的晚輩,包給長輩的紅包可視為「百歲錢」,有祝福健康、平安和順利之意。「夠禮數」的包紅包五大眉角一、紅包的金額以雙數為主雖然包紅包是一種心意,但以習俗來說,多半會以雙數、吉利的數字作為包紅包的選擇,例如1200、2000、3600或6600元等。一般而言,較忌諱單數的紅包,因為傳統上,只有在包白包時才會包單數的金額。二、過年紅包不用封口許多人都搞不清楚,紅包到底要不要封口?其實封口的紅包,代表著「只送一次」的含意,所以通常只有婚宴的紅包才封口。一般過年贈送的紅包,因為年年都有,所以不需要封口。三、紅包有行情價嗎?紅包要包多少是每個人都會考慮的問題,其實應該斟酌自己的經濟能力來決定金額多寡,只要秉持著吉祥數字的原則,數目大小沒有硬性規定。子女包給長輩的紅包金額,最常見的有3600、6000、6600、16800元,經濟條件佳的,則可考慮36000或66000元等。四、紅包預算為家庭財務一環對於已結婚的小家庭來說,往往需要準備紅包給兩個家庭的長輩,怎麼包才不失禮、不吵架?建議以公平合理為原則,「你包給你父母多少,我也包給我父母多少」避免其中一方感受吃虧或不受尊重。此外,紅包的預算可視為年度支出,提前規劃也可減少因財務歧見造成的紛爭。五、電子紅包無遠弗屆過年是家家戶戶團圓的日子,但有些人因為工作或其他因素不能回家過年,也無法當面以紅包傳達心意;習俗上,紅包可以事後補包,但白包則不宜。隨著行動支付和轉帳的盛行,包紅包的途徑也更加多元,有些人不發實體紅包,改為手機轉帳、即刻收付的電子紅包,讓不能回家的遊子也能盡一份自己的孝心。***。推薦/拿到一年一次「孝親費」你怎麼做?避開橘世代的NG理財術。推薦/別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-10 橘世代.好野橘
別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金
年關將近,上班族的年終獎金陸續落袋,大家都怎麼使用這筆獎金呢?2020年開春之際,不妨善用年終獎金理財,放大退休小金庫!理財專家、《第三人生任逍遙》作者施昇輝分享,50歲後的橘世代在制訂理財規劃時,首重安全、保守、最低風險的投資,只用兩檔「明牌」,就可以享受有保障的退休生活。橘世代的理財首重「確定收入」50歲之後,大家開始為退休做準備,施昇輝認為,理財不該再汲汲營營的追求高風險的獲利。他舉例,許多投資人在股票市場殺進殺出,全球經濟市場一有風吹草動就擔心的難以入眠;或是不斷的觀望,一心想等到最好的價位,可是往往等著等著,股價慢慢漲高,反而錯過投資的好時機。「橘世代的理財規劃,最推薦領股息而非賺價差」,對退休族來說,最關心的是能擁有「確定收入」,而存股獲得的股息就屬於確定收入。而且在低利率的時代,存股的報酬率勝過定存利率,要在市場中找到每年3到5%殖利率的股票並不困難。例如,台積電(2330)、台塑(1301)、兆豐金(2886)等,這類產業龍頭股或是官股色彩的股票,不僅獲利穩定,更有「大到不能倒」的力量支撐,適合想穩定領股息的投資人。20年期儲蓄險 退休族真的適合嗎?「年年配息超過10年以上」、「大到不能倒」,是他在選擇存股標的時,最在乎的重點。若是對選股沒把握的人,施昇輝推薦,不妨選擇含括一籃子股票的指數型基金(ETF),像是元大台灣50ETF(0050)和元大高股息ETF(0056),並長期持有。這種投資方法,不僅不用苦苦等待最佳進場點,且不看盤也能安心睡覺。對於橘世代的投資提醒,「時間風險很重要」施昇輝說。很多人喜歡買儲蓄險,假設在50歲買了20年的儲蓄險,要到70歲才能拿回這筆錢,而且20年期儲蓄險,在第15年之前中途解約都是賠錢的。這樣的投資不僅卡住資金的靈活度,更輕忽臨時急需用錢的風險,退休族必須留意。早已樂活退休的施昇輝,近年來樂衷健行、郵輪旅遊,甚至還重回學校念研究所,一圓年輕時的電影夢。「人生短短幾個秋,再等下去能等幾年?」施昇輝不僅道盡他的人生觀,更反映在他的理財態度上。。延伸/2020遇水則發 財運最旺三生肖在這裡!。延伸/「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。延伸/退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠! 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA/等到退休錢很可能變小了!7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想,但若問到要如何達成,許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議,理財規劃要趁早,不妨利用以下七個步驟,門外漢也能達成退休規劃。步驟1:評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲,隨著醫療進步,壽命將延長,老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出,需要特別仔細評估的是老後醫療費用,根據行政院主計處報告指出,107年65歲以上高齡者,平均費用為8.4萬元,等於每月約7000元;看護費用,若是合法的外籍看護,平均每月為2.2萬元;換算下來,每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2:估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異,很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源,但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素,所以等到退休時,錢很可能變小了!行政院主計總處資料顯示,105年度消費者物價指數為100,而95年度為88.95,什麼意思呢?代表現在一碗100元的牛肉麵,10年前只要88.95元,這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%,因此若有100萬的錢放著,每年通膨會吃掉2萬元,因此估算退休財務時,別忘了考量通膨風險。步驟3:算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法,簡單來說就是,退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說,假設不計入自己存的退休金,小明在退休後,每月的勞保加勞退若可領2.8萬元,每月預估支出5萬元,每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休,假設活到國人平均壽命80歲,15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式:2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】,還要仔細考量長壽風險,高齡社會趨勢下若活超過80歲,就需要準備更多退休金。步驟4:認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異,應該怎麼判斷呢?元大投信指享退團隊建議,在做退休規劃時,可依退休年限來判斷個人風險屬性,愈接近退休,投資部位則應愈保守;反之,年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例,可隨年輕到退休時程,股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5:選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分,市面上有許多選擇,包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出,不擅投資的民眾,可考慮投資股票型指數基金ETF,以知名的台灣50(0050)為例,就是買進台灣最大的前50家公司股票,是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群,則可配置一些資金在波動度低的短期美債,建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7:嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活,因此,持之以恆相當重要,像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金,就不建議輕易的贖回或中途停扣,以免承擔不必要的損失。最後,隨著年齡和資產的增長,建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。