2025-02-08 焦點.元氣新聞
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】投資型保單大賠 可調整投資部位
三十歲的小明某天聽到六十歲的媽媽提及,最近的投資型保單績效很不好,一看發現,媽媽的保單除了第一年有大約一成的獲利,之後就每況愈下,五年過去了仍持續賠錢。小明陷入長考,究竟媽媽該直接解約,或是還有其他的作法?保險專家指出,仍有不解約保單、直接調整投資部位的空間。倘若是「類全委保單」,亦即這張保單是由保險公司委託投信團隊來代操,保戶可考慮換選該保險公司所合作的其他團隊,而倘若並非類全委保單,保戶也可思考如何轉換投資標的。保險專家指出,市場上常見的投資型保單或儲蓄險,以變額年金或變額壽險為最多,倘若保戶的壽險保障已足夠,可把投資型保單的壽險保額降低,挪出新錢,增加新標的投資,若有新的獲利亦可補舊投資的虧損。對此富邦人壽資深副總黃國祥則建議,當保單出現虧損時,可與保險公司業務員聯繫,進行保單檢視,透過投資配置的檢視與長期需求分析,確保客戶在維持保障的同時,能根據己身的風險承受度與投資市場變化,靈活彈性調整投資標的,來降低損失發生的風險。黃國祥不贊成貿然解約保單。他指出,解約投資型保單後,保障會同時失效,若選擇重新投保,須重新核保以評估健康狀況;他建議客戶須評估保障需求與財務狀況,避免因短期的投資市場變化而影響長期的保障規畫。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障!熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為,退休後生活變得簡單,若物欲不高,花費會大大降低,卻忽略了中老年的身體退化,這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時,以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康,但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」?進數位版看專家建議。
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】保單健檢 配合3階段
中高齡的族群該如何重新檢視手中的保單呢?專家指出,不同的年齡層或是人生階段,各有檢視評估的方式及重點。倘若把中高齡保戶分成五十至六十、六十至七十、七十歲以上的不同三個年齡層,國泰人壽副總鄭紹鍇分析,通常五十至六十歲正好也是健康警訊出現的階段,這個階段的保戶,仍具備一定的體力與收入,然而健康隱患逐漸浮現,如:慢性疾病或罹癌風險攀升,因此保險規畫應著重於醫療及防癌保障。到了六十至七十歲,處於退休初期與健康管理階段。該年齡層大多屆退休或已退休,財務來源減少,健康狀況亦趨不穩定,也容易引發跌倒、骨折等問題,因此醫療、意外與長期照護保障就成為退休初期的核心需求。等到了七十歲以上,是高齡健康與照護階段,鄭紹鍇分析,這時的高齡者健康狀況明顯下滑,需要長期照護的可能性提高,因此,除了基礎醫療、意外及癌症保障,此階段保險規畫應聚焦於長照保障,來確保未來生活品質及減輕醫療照護負擔。富邦人壽資深副總黃國祥也認為,中高齡應隨人生階段轉變,定期檢視保單,可分成家庭責任轉變、準備退休階段、樂活退休生活這三個關鍵階段來檢視。首先,在家庭責任轉變階段,不但隨著家庭經濟責任減輕,可開始將規畫重點轉向老後醫療與長照需求,他更直接建議可透過「五三二」法則進行分配。亦即,收入的五成用於日常生活開銷、三成做為投資理財、兩成用於醫療保障規畫。等到了準備退休階段,重點在於設定理想的「退休所得替代率」,例如,以退休前所得的七成為目標,以檢視保單規畫是否能支持未來退休生活目標,確保退休穩定收入來源。接下來在真正退休的樂活退休生活階段,此時的重點將在於確保穩健的金流與資產配置規畫,以兼顧退休生活與資產傳承的需求。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障!熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為,退休後生活變得簡單,若物欲不高,花費會大大降低,卻忽略了中老年的身體退化,這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時,以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康,但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」?進數位版看專家建議。
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】老後醫療 小心保險3誤區
小敏的爸爸癌症開刀住院後要請保險費用,才發現父親的「終身醫療險」,附約實支實付只到七十五歲,原來終身醫療不是終身保障!阿芳繳完二十年的醫療險保費後,第二十一年收到附約帳單還以為被騙,撥電話問才知道附約是一年一約。多數人以為,台灣有全民健保,加上年輕時投保的終身醫療險,就足以面對此生,甚至退休後的醫療需求。國泰人壽副總鄭紹鍇指出,這些都是人生到中老年階段常見的迷思,他進一步指出國人在醫療險最常見的三個迷思,包括:一、買了終身醫療險,此生醫療就有完整的保障;二、全民健保足以因應老後醫療需求;三、認為年紀愈大,購買保險CP值偏低,或較難承保。多數實支附約只到75歲迷思破解一:多數實支附約只到七十五歲、年輕時的舊保單保額不夠。每年都要檢視,才能完整保障。鄭紹鍇指出,大多數民眾在保險規畫時,都仰賴專家顧問推薦,實際上並不清楚保障內容涵蓋的範圍,例如有些疾病並未涵蓋在保障範圍內,但民眾卻不知情,甚至認為只要規畫到終身醫療保險都有買,就足夠支應醫療支出風險。除了平均餘命增加對保險給付構成挑戰,鄭紹鍇指出,醫療通膨也帶來相當大影響,這兩大因素,使舊有保單的保障年期或保額,若未與時俱進,如早期實支附約保障只到七十五歲,或是保障額度範圍很陽春,就會讓民眾面臨甚至無法理賠的窘境。每年定期檢視調整保單他建議,每年仍要定期檢視與調整保單,並依據個人健康狀況、家庭結構、財務能力及實際需求等,在重大傷病險、癌症險、長照險等不同險種之間靈活搭配,才能真正達到保障的效果。健保難保障新藥新療法迷思破解二:健保僅提供基礎保障,癌症藥物或新型療法自費負擔大。鄭紹鍇提醒,全民健保僅提供基礎醫療保障,而且健保給付範圍及額度往往有限,若要享有更好的醫療品質,舉例來說,像是副作用較低的藥物,或恢復效果較佳的先進手術及新型療法等項目,皆需自費負擔,費用更高達數十萬至百萬元,若無投保醫療險,也沒有積蓄因應,會面臨龐大經濟壓力。樂齡醫療險填保障缺口迷思破解三:「樂齡專屬醫療保險」可填補保障缺口。許多中高齡者認為此階段保費高昂,購買醫療險不划算,或常因體況自然衰弱或患有疾病導致投保困難,因此中老年者此時想加買保險時,常會有心理障礙。鄭紹鍇釐清,中高齡族群並非沒有商品可選,仍可選擇現在業者推出的「樂齡專屬醫療保險」來填補保障缺口,此類保險通常採核保條件適度放寬設計,尤其隨著年齡增長,罹病風險及醫療需求不斷攀升,正是保險發揮作用的時機,倘若發現保險有缺口,仍要及時設法來補強保險的防護網。在他看來,晚年購買保險不僅是多一層保障,更是對自己及家人的責任。他提醒,進行保單定期檢視時,保障範圍、保障年期與保障額度(保額)是否足以因應未來風險,將是檢視保單的三大重點。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障!熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為,退休後生活變得簡單,若物欲不高,花費會大大降低,卻忽略了中老年的身體退化,這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時,以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康,但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」?進數位版看專家建議。
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇/長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事,老後都可能面臨挑戰,新單身時代,一個人變老無可避免,如何建構一個人生活的安全網,需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘,除了社會保險,及早並適切的規畫商業保險,也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長,一個人面對老後,必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求,保險規畫有助避免落入貧窮,或無人照顧的窘境。但調查顯示,國人雖愛買保險,二○二一年平均每人有二點六張保單,但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元,保險額度偏低,且國人重視儲蓄、回本,「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問(RFA)徐采蘩分析,一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理,透過事前規畫,例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧,有助建立一個人生活的安全網。金管會統計,國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險,顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現,住院日額兩千元以下占百分之五十五,實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六,治療時一旦需要使用自費藥物,保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出,儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資,但儲蓄、投資與保險還是不同,保險是風險分擔,若儲蓄、投資是自助,保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處,買保險注重回本,相較之下,保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足,也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出,保險是為了解決未來看不見的擔憂,保險額度不足,也就是需要理賠時,金額不夠。依國際標準,足夠保額應為國民年平均所得十倍,以二○二一年平均所得七十九點八萬元,保額應有七九八萬元,但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明,壽險理賠金是一旦意外身故時,留給家人的錢,希望確保家人生活無虞,若倒下的是家中經濟支柱,目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元,難以支撐一個家庭;就算一個人生活,也不代表完全沒有家累,許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想,「可以領到死亡理賠時,我也用不上了。」徐采蘩指出,有些保險條約可先提撥部分金額,例如「老年住院醫療提前給付」,提前用於醫療費用等。吳士賢也建議,退休後可考慮部分解約或貸款,轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外,醫療險雖提供保障,但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒,實支實付的醫療險被認為較有保障,但理賠年齡上限視保險合約,從七十五到八十五歲不等,一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚,年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此,保險必須定期檢視,適時調整。徐采蘩說明,醫療險可續保至七十五到八十五歲,也有終身醫療險,少數保單提供七十五歲以上實支實付保險,但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足,還能買保險嗎?吳士賢表示,如果有需要,「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出,視保單不同,直到七十歲都還能購買保險,雖然保費高,但透過保險解決最擔心的問題,分擔風險,只是年近中年,通常處於責任重大期,一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師,她是醫師、保險的二刀流,一手看急診病人,一手經營「Eating醫師的保險箱」,被網友稱為「最懂保險的急診醫師」,來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:.一個人的安全網 ─保險篇/買保險把握2原則:從大到小、從近到遠.一個人的安全網 ─保險篇/失能開銷大 長照須超前部署.一個人的安全網 ─保險篇/保險存摺 買的保險都能查責任編輯:陳學梅
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽,中高齡該加買醫療險嗎?專家教你保險這樣挑,買對比買多重要
編按:中高齡、銀髮族買醫療險,該怎麼挑?希望保障項目愈多愈好,保費可能所費不貲;但若保障不足,老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議,買保險不用求多,而要視個人的需求、經濟能力,挑選真正適合的商品。購買醫療險,有哪些原則需注意?年紀愈長,醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會,愈來愈多保險公司提高承保年齡限制,針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色,有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠,如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等;有些理賠特定手術項目,如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等;也有些保單以特定醫材為理賠項目,如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而,年紀愈長,投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中,如何選擇真正適合自己的保險商品,讓保費真的帶來應有的保障?熟齡買醫療險要注意哪些事?衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議,民眾要添購新的醫療險前,有幾個原則可優先考量:1. 保單的給付前提是什麼?有哪些例外狀況?醫療險的內容非常多樣,但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」,例如住院醫療險規定保戶住院期間,不論實際花費多少,一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」,例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠,單次理賠上限為1萬元。購買保單前,除了確認給付前提外,還要釐清以下幾種條件:等待期:購買保單後,從哪一日開始生效?免責期:保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保:特定狀況不在理賠範圍內,例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何?範圍愈廣、限制愈少,對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣,未來愈可能派上用場。例如,不限定疾病的住院醫療險,給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外,以常見的手術費理賠為例,目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種:(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術(簡稱「健保2-2-7條款」),認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序,即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆,民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低,但也不能太高李雪雯提醒,民眾或許會認為,醫療險的保額愈高,愈有安全感。然而,保費與保額之間的權衡,就如同所有人生重大決策,有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單,保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率,保戶的年齡愈長,每年要繳的保費愈多。她建議,保戶可以評估,多少以上的醫療費用是自己難以承擔的?例如,目前要住醫學中心的雙人病房,一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠,就無需再加買新的保單。「繳太多保費,也是一種浪費。你不可能一直住院!」4. 當高CP值醫療險是附約,主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險,特別是一年期的定期醫療險,多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在,若主約解約,附約也會失效。李雪雯建議,保戶購買前可先請業務試算,同一張附約保單搭哪一張主約,總保費最低。理論上,定期醫療險的附約保單,主約搭壽險保費會較低,終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠,如住院一日理賠1,000元等,實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水,未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮?繳了多年保費,為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋?李雪雯引用金融評議中心的統計,近年醫療險理賠最大的爭議,多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時,即可能拒絕理賠。李雪雯舉例,有住院醫療險的保戶罹癌,因為標靶藥物所費不貲,便主動要求醫師安排他住院一日,並在住院期間領取標靶藥物,出院後服用。通常而言,服用標靶藥物不需要住院,保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上,保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟,結果也以敗訴居多。此外,金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋,保戶所接受的醫療處置是否有必要,除了尊重實際治療的醫師見解外,金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下,是否仍會做相同之判斷」。例如,曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診,經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為,保戶在住院期間並未接受積極治療,只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象,沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議,評議中心的醫療顧問也認為,保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成,保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠,並無不當。因此,投保醫療險時,應注意保單的各項給付定義。為了理賠,在非必要的情況下要求醫師使用自費項目,很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險,代價是高額保費!聰明買保單,轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份,保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調,買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險,而不是期待所有醫療支出,全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣,保戶需繳交的保費也愈高。她建議,民眾若想買醫療險,又不希望保費負擔過重,可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額,超過自負額的部分,再由保險公司理賠。例如,一張住院醫療險的保單,自負額為5萬,給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬,自行負擔5萬後,剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單,這類商品保費較低,民眾可評估自己能負擔的醫療費用,選擇適合的保單。一張保單值不值得買,必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為,保險雖重要,但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療,人生還有許多財務目標,需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多,但要買得對,才能發揮最大的價值!原文:怕自己太長壽,中高齡該加買醫療險嗎?專家:保險這樣挑,買對比買多重要
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示,2019年國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」,可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1:長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示,考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後不能像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍,且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險,此外也可以附加失能扶助險,或是規畫長照險,預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險:最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險,富邦人壽表示,只要被保險人因意外或疾病,符合失能等級表1至6級認定,即按月給付失能生活扶助保險金,用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡,可依個人需要的照顧條件來估算,例如申請外籍看護工,一個月基本花費至少2.1萬元,以此推算基本月給付金額至少2萬元以上;若是想入住專業的養護中心,金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年,最好選擇分期給付時間10年以上的保單,避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險:有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險,新光人壽表示,長照險大部分分為有壽險保障的主約,與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約,當被保險人發生失智或失能狀態時,可用每月給付的保險金支付看護費用,同時也有一筆身故保險金,為人生最後一哩路做準備;而無壽險保障的主約,相對有壽險保障的主約來說,保費較親民,民眾可視自身需求投保。狀況2:活得太久,退休金不夠用接著考量「活得太久,退休金不夠用」的風險。全球人壽表示,退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用,享樂生活就要計算那些未完成的夢想,還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子,卻發現身邊的錢都沒留住,沒時間投資理財,或是基金股票沒什麼獲利,或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃,若以退休後所得替代率約七成為資產目標,建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群:可選擇投資型保單如果是年輕族群,因為收入有限,可選擇投資型保單,比如變額萬能壽險,用小錢就可以做好保障,進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳,在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群:可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群,因距離退休年限愈來愈近,重點在於打造穩定的退休金流,可選擇利變終身壽險,具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,有機會再享增值回饋分享金,進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力,選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠,也可採用變額年金險。富邦人壽表示,變額年金險有些是專家代操,當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時,保單即每月提供現金提解,創造穩定現金流,作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面,完全沒有保險者達26.9%,有壽險型儲蓄險45.2%,養老儲蓄壽險有15.9%,年金保險有11%,62%有健康醫療壽險,有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化,30~49歲民眾,持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性,女性在各項保險種類持有比率均高於男性,在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說,年金、醫療和長照險是三大支柱,但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險,讓你「不用擔心自己活一百歲」,因為活得愈久,領得愈多;長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-15 退休力.理財準備
不期待孩子養我...「共老好友」共同心聲:照顧好自己、不拖累後輩
「我們很早就覺悟了:我這一輩是『奉養父母的最後一代,子女棄養的第一代』。」六十歲的理財專家施昇輝說,很早就跟三個兒女約法三章:爸媽會支持到大學畢業,要念研究所或出國,都要自己想辦法。當然,創業、買房,都得靠自己;他相對不要求「孝親費」。唯一送給子女的是終身醫療險,「只要我還在世,保費老爸出。」施昇輝說,兩代分別自求多福,這是時代變化使然。青年世代薪水低、物價高,「我從來不期待他們有能力照顧我和我太太。全家聚餐,還是老爹出錢啦。」曾幾何時,報紙上的訃聞主角,百歲人瑞多了起來。訃聞後長串的子孫群,就是長者的「養老」後勤部隊。但是,嬰兒潮世代不這麼想。「照顧好自己,不拖累後輩。」幾乎這輩六十來歲的「新老人」的共同心聲。施昇輝和「共老」好友、牙醫作家李偉文有同樣看法:嬰兒潮人生是開低走高,現在年輕人是開高走低。李偉文說,尤其這兩年社會新鮮人「多倒楣」,碰到中美貿易戰、新冠疫情,求職環境嚴苛;如果孩子已經很認真,就算暫時「啃老」,也不是他們的錯,有資源的世代要想辦法改變大環境。老一輩的父母為孩子買房買車,無怨無悔,因為房子是要跟孩子一起住的,孩子就是老年生活的安全氣囊;但現在五、六十歲的新一輩父母作法不同,財務規畫得先保全自己還很長的銀髮未來,實施了廿五年的健保讓他們更健康,「一百歲跑不掉」;年金改革,也讓他們危機感加深,深怕一不小心變成「下流老人」。如果子女向退休爸媽借一百萬開咖啡店或創業,施昇輝說當然不行。他看過太多例子,兒女創業的風險,別拿養老金來承擔。延伸閱讀.退休準備大調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?