2024-03-22 退休力.理財準備
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2023-08-26 養生.人生智慧
8個讓你變窮壞習慣!買1送1、常弄丟傘、分期付款...不在意小錢反而花更多
是不是常常有這種感覺,覺得自己賺得錢少卻花得錢多,其實,這是因為很多時候,我們自己伸手向未來的自己借錢,長久下來,就會覺得錢越賺越少,財富似乎離得愈來愈遠。越來越窮,是有跡可尋的最常見的狀況就是購買負擔不起的物品,大部分人覺得只要在期限內將這些金額還清就好,一點點的利息支出並沒有關係。這在數學計算上看起來似乎沒錯,只是當消費幾次後,就會漸漸習慣那樣的生活品質,開始覺得自己有權力過更好的生活。但是關鍵就是,你的工作收入可能還沒有趕上來,並還沒有到可以隨心所欲想要買東西,因為這種買不起的感覺,就會讓你覺得收入不夠用,覺得自己怎麼越來越窮。8個讓你變窮的壞習慣所以,人會感覺自己越變越窮是有原因的,從食衣住行,到吃喝玩樂每一個都需要花錢,南韓曾經瘋傳的一貼文,近期又引起熱議,論壇上一則名為「8個讓你變窮的壞習慣」主題貼文又備受關注。畢竟,生活中其實有不少的消費習慣,是讓我們慢慢變窮而不自知!尤其不少生活優惠的點子,乍看之下是幫助我們省錢,事實上卻讓我們花費地更多而不自知。以下8點快來看看,妳中了幾個!1.轉帳不在意手續費看似價錢不高,但是累積一年也是有幾杯咖啡呢!2.稍嫌麻煩就搭計程車不只是天氣過熱,或是雨後雷陣雨,甚至是帶著小孩的時候,這些都是搭計程車的好藉口!3.常弄丟傘、下雨天常買新傘這是真的,如果遇上延續一個星期的雨,真的可能連買一周的便利傘呢!4.從來不核對自己的開銷帳務這一點有一點危險,畢竟花多少記多少,才能用度有所節制!5.一有壓力就想喝酒買醉確實如此,這樣的徵狀不分男女一有壓力就想喝一杯,好像喝了就能把所有煩惱甩掉!6.刷信用卡時慣用分期付款為了買到想要的東西,有時難免會分期付款,但是久而久之,就會積少成多,累積不少信用卡債務。7.對未來沒有長期規劃先設定目標,並且有效運用自己的財富,這樣才不會到頭來戶頭一場空啊!8.看到買1送1就會購買,即便根本不需要想必這是最多媽媽會做的事,想說這樣最省,殊不知一點也沒有!這8點確實讓人超有感,尤其是第8點買1送1!除此之外,對於生活中的細節也無形中將小錢流掉變大錢!尤其第5點,想必很多人都戒不掉,尤其育兒中的爸媽最懂!延伸閱讀:.年輕人準時下班、有假就休!被老主管酸沒職業道德.不是會忍就好! 有錢人和窮人差在「如何省錢」.通膨物價漲幾十倍!50年前陽春麵2元,網淚:只有薪水不漲※本文由【媽媽寶寶】授權:
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2023-08-10 退休力.理財準備
外遇夫賺大錢竟還想設局騙妻子財產?!夫妻離婚後財產該怎麼處理才好?
張姐跟先生結婚40年,感情一直很和睦;大約10多年前,意外撞見先生和事務所行政助理有親密舉動,才發現先生應該是和小他20歲的助理外遇了。面對張姐的質疑,先生不承認助理是小三,但卻用個性不合,對張姐提出離婚要求,並且同意把目前居住但還有貸款的房子,當作離婚補償。然而張姐考慮孩子還小,以及自己的宗教信仰,加上離婚後也沒辦法同時照顧孩子,同時又工作來支付房貸,所以當時堅持不離婚。先生面對張姐的堅持,採用了消極的對抗方式。先生推說自己工作忙碌,往返家中會佔去大量時間,住在事務所比較方便,但張姐知道事實並非如此,但為了這個家,張姐也就睜一隻眼,閉一隻眼的過日子。多年來,雖然偶爾有朋友說看到先生和這位助理出雙入對,但張姐單純的想,反正他過他的,我過我的,只要先生願意繼續像現在一樣,提供基本的生活費與支付房貸,自己有個地方可以住,也就不奢求太多。最近幾個月,先生突然告訴張姐,自己的事務所經營不善,已經負債累累,所以需要要把賣房子還債,希望張姐儘快找房子、搬離現在的居住地,同時還跟張姐周轉現金,也傳了一些私人借貸証明,證明自己的確負債。針對這件事情,張姐心理有些懷疑,因為先生一向是小心謹慎的人,怎麼一下子就背負這麼多債務,會不會是騙她?但也不免擔心,萬一真的負債,會不會自己也要幫忙還債,如此一來,不但沒有生活費,也會把這些年來的老本貼進去。為此張姐擔心得無法入睡,所以透過朋友介紹,來諮詢如何保住自己的資產。夫妻財產到底是共有?還是分開?大多數人結婚若沒有特別約定,夫妻的財產就屬法定財產制。依民法第1030條之1規定,夫妻法定財產制關係消滅時,夫或妻現存之「婚後財產」,扣除婚姻關係存續中所負債後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。但下列財產不在此限:一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。法定財產制關係消滅原因有下列三種狀況Ⅰ夫妻離婚Ⅱ一方死亡Ⅲ夫妻約定改用其他財產制民法1030條之1立法的目的,當時通常先生掌控經濟,若離婚太太就失去經濟來源生活陷入困苦。而夫妻關係中,大多先生出外工作,太太在家操持家務,教養子女,讓先生無後顧之憂,可以專心發展事業,所以婚後夫所增加的財產,妻子也有相當大的貢獻,所以妻子有平均分配的權利。因此,當夫妻離婚時,就可以開始計算雙方的總財產,平均計算後,多的一方要給少的一方。但繼承及無償取得的財產及慰撫金,並非從婚後勞力貢獻所得,所以不列入計算。舉例來說,丈夫的名下財產有1000萬,妻子的名下財產則有200萬,二人合計1200萬,平均為600萬。兩人一旦離婚,妻子可以向丈夫主張剩餘財產差額分配請求權,也就是說:先生要給妻子400萬。如果夫妻間有債務時,很多債務人會把自己名下的財產過到另一半身上,再辦理假離婚,以避免受到債權人的追討。在卡債風暴時,許多債權人,依照當時民法1011條「債權人對於夫妻一方之財產已為扣押,而未得受清償時,法院因債權人之聲請,得宣告改用分別財產制。」向法院聲請宣告債務人,改用夫妻分別財產制,再代位債務人,向另一方主張剩餘財產差額分配請求權,所以會有夫債妻還或妻債夫還的狀況。例如夫欠卡債500萬,沒有錢償還,也沒有其他資產被扣押。若妻名下有1000萬,都是婚後所得,銀行已把債權賣給資產管理公司,而資產管理公司就可以依民法1011條,就代夫身份請法院宣告,將原本夫妻的法定財產制改成分別財產制,這時候就會結算之前的財產,夫可得1000萬/2=500萬,資產管理公司可以代替夫的身份,向妻要500萬。然而,102年12月28日,立法院刪除民法第1009條和第1011條,增訂債權人不得行使配偶剩餘財產差額的分配請求權。這代表之後夫妻各自欠債,需要各自償還,不會影響另一半的財產。也就是說,除非張姐曾經為先生作保,否則完全不用擔心需要承接先生的債務。後來,經過側面瞭解,張姐的先生是位專業人士,多年來收入頗豐,平時收入多以現金為主,規避了金融體系的匯兌證據,加上張姐的先生經常往來香港及大陸,因此猜測他可能把資金藏到境外,為再次提出離婚做準備。如果先生蓄意的隱匿財產,張姐也不瞭解他的帳戶往來,將會很難追資產流向。現在又把名下的房子,以負債為理由賣出還債,先生的名下將無任何資產,加上二人已分居多年,若先生去法院提出離婚,可能會被法院裁判離婚。屆時先生就可以主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」,拿走張姐名下的一半財產。這個案例應該要如何處理?1.不要被裁判離婚:依民法1052條規定有責的一方不能請求裁判離婚, 搜證先生有外遇的事實,對小三提出侵害配偶權的告訴,先立於不敗之地。2.整理資金來源:張姐從未在外面工作過,目前的資產是現金及儲蓄險保險,舉證資金來源都是先生匯的生活費,所有的資產都是『無償取得的』,就算離婚也沒有差額可以分配給先生。3.若先生仍執意要離婚要和別人另組家庭,就請他有誠意一次拿出足夠的贍養費,就放過自己也放生他吧。現今社會不要以為我不犯人,就可太平過日子,有時不小心就會淨身出戶,所以面對錯綜複雜的財務問題,一定要找專家協助瞭解狀況,才能保護自己。台灣理財規劃產業發展促進會,有一群國際認證高級理財規劃顧問CFP,就好像財務的家庭醫生,可以依個案診斷及建議。官方網站 https://tfpa-cfp.org.tw
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2022-10-07 退休力.理財準備
拒當下流老人!財經作家江季芸:不管親友、子女借錢,一次是底線
今年揮別職場的助理教授江季芸,40多歲就開始自己的退休大計,穩健朝年領百萬股利的路上邁進!她說,賺錢與投資固然重要,可是想要退休後高枕無憂,最重要是「懂得守住錢」。 她看過父執輩有太多人,因為金錢借貸而撕破臉,到最後落得手足、親友形同陌路。「有些人因為心太軟、太善良把錢借給親友,最後要不回來,反而讓自己陷入經濟拮据,甚至還要向別人借錢來過日子!真是有苦難言、後悔莫及。」 拒當下流老人,借錢一次是底線 在江季芸的退休理財計畫中,並沒有特別界定出所謂的「金錢界線」,但內心卻有一把尺在衡量,不只是為了自己,也是為了讓對方著想-「讓對方為自己的財務、人生負起責任。」 「我有思考過,若真有親友向我求援時,我會提供的底線金額大致是多少。而且我會明確告知,就算這次在金錢上援助,也只會給一次機會,之後絕對會堅定拒絕!畢竟自己的退休金自己存、自己的退休金自己保護。」 那如果是自己的子女,江季芸的「這把尺」也是同樣原則嗎? 她的答案是肯定的,「留錢不如留下觀念,就算是只買一支原子筆,我也會讓他了解各種文具的價格區間,定價多少算是落在合理範圍。什麼樣的價格偏貴?什麼樣的價格是便宜?我告訴他,股票價格也會有類似這樣的高低起伏波動。」 江季芸在孩子小時候,就開始教導「生活理財」,讓孩子練習記帳和分配預算,因為理財不只是股票投資,日常生活中的食衣住行育樂,都和金錢息息相關。她很早就灌輸孩子觀念-長大後必須為自己的人生負起完全責任,包含對自己的財務負責。 「而且我會讓孩子知道,媽媽是說到做到的人,我是玩真的。如果你犯了錯誤,你就要自己去承擔後果。」 不幫還債,別讓孩子有錯誤期待 江季芸說,她曾看過一位女生,不停辦卡、刷卡成了卡奴,負債越滾越大,積欠近2百萬元卡債。她的父親不得不出面與銀行協商,幫她還了債,但這女生完全沒學到教訓,後來又欠了幾十萬元,而一輩子省吃儉用的父親只得再度出來幫忙,「這樣的故事絕對不是少數!」 「後來這女生跟著別人去投資期貨,以為很好賺,又欠了將近30萬元,這次不敢跟年邁的父親伸手要錢,所以到處借錢。你覺得她有學到教訓嗎?我覺得沒有。她是萬惡不赦的人嗎?她也不是,她只是一個無知、沒有金錢觀的人,所以讓自己落入了這樣的下場。」 江季芸提到,如果不想老後落得為子女還債的下場,最好從小就要教導子女財務觀念。 「當子女長大後才不會有錯誤期待,以為哪天他們負債了,父母會幫他們清償。也別不好意思去婉拒親友要求,畢竟退休後如果想要有尊嚴、不倚賴子女的自在生活,我們最好還是好好守護自己辛苦存下來的老本。 」 她說,若子女成長過程裡,都被父母「顧牢牢」,甚至予取予求,未來當父母年邁無法再負擔時,可能還會引爆家庭的財務危機。江季芸補充道,父母財力足夠時,當然樂意為心愛子女出錢出資,但資助金額與範圍最好能「事先說清楚」,以免親子之間的想法有落差,最後反而傷錢又傷感情。 忌談金錢,反而傷錢又傷感情 「我發現亞洲人常不好意思開口講錢,甚至以為『談錢傷感情』。其實,看過身邊很多例子以後,才發現如果一開始不把錢講清楚,到最後才會真正傷到彼此。」 江季芸說,許多成人親子之間,對於父母是否應出資協助子女買車、買房而產生衝突,其實這大多來自彼此的錯誤期待,「金錢常是造成親子關係緊張、甚至決裂的原因。」 好比子女理所當然覺得父母會幫忙錢,最後卻落空而心生不滿;也有爸媽覺得子女不體貼他們退休、已無金錢收入來源,卻還要來挖錢而埋怨不孝,這些案例司空見慣,甚至引發社會案件。 她說,現在多數人已無「養兒防老」的心態,但千萬不要落入「養老防兒」的窘境!「我們這一代人要懂得自我照顧,同時也要讓子女懂得照顧自己,當然,也包括金錢。」●原文刊載網址●延伸閱讀:.搭上計程車後,懷疑司機想繞遠路,出聲請司機聽我的!下車後察覺司機是對的.她罹精神病、善忘,卻60多歲看起來像30歲!擁有忘記智慧,活在自己快樂裡,好過活在別人眼裡.認識死亡,有助了解人活在世上的意義!面對生命終站5大要點:不爭不奪、多施多捨,永保赤子之心
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2021-02-06 養生.生活智慧王
為何日本媽媽總是優雅、台灣媽媽卻蓬頭垢面?六月從15坪飯店房間體悟出的人生整理術
過去我看到很多長輩都為了生活而屈就,但我真的不想要一個將就的人生,所以我很早就開始努力規劃我的人生。當然,很多事情並不可能立竿見影,還好有當時的一路堅持,現在才能過上自己想要的生活。我之前在《商業周刊》上看過一段文字:「我們要有財務上的自由,才有選擇上的自由,甚至才有人格上的自由。」這段話對身為藝人的我更加有感,因為藝人一直以來都是被選擇的,所以當你存款不夠但為了求溫飽、你可能不得不接些讓你無法產生熱情的工作;再加上藝人是有時效性,除了不停的充實自己,讓自己一直在狀態上。我在21歲的時候就買了第一台車,但當時我並沒有一份穩定的收入更遑論存款了,而且我陷入了過度消費但自己卻渾然不覺~那時每個月要繳房租、車貸、卡費,再加上我那時很愛請客,一次幾千塊都是不可少的,隨著花費越來越多,我終於把自己逼到從房租遲繳到遲交卡費變成卡債!後來,是一個副導改變了我的人生,那時候的我在拍戲,每天就只有一百塊的生活費,但副導每一天都買一杯星巴克最大杯的咖啡,遠遠超過我一天的生活費。我覺得不可置信的是我收入比他高,但我卻買不起一天一杯咖啡,這些都是因為我之前太不把錢當錢、欲望太多,卻沒有發現這些花消都不是自己需要的。這些都是我不珍惜自己辛苦工作換來的成果。現在有多少錢過多少生活,量入為出,但要怎樣花錢才是恰當的?這一切又得回到你必須認識自己、了解自己的需求。並且丟棄不必要的欲望!我到現在每天都在玩一個遊戲,我每天都在想如果我一天只能花五百塊,我該如何運用讓它可以產生最大的價值。某次跟李先生(編按:六月對老公李易的暱稱)去日本旅遊時,真的開了我的眼界,之前從來沒有以媽媽的身分造訪著東京,每次去都只是觀察有什麼最新流行資訊。那次去由於自己也有了小孩,所以特別觀察了街上帶小孩的媽媽們,才發現日本的媽媽們不只帶小孩很優雅,甚至都還帶著全妝,婚前我總是期許自己35歲後,就要當個優雅的女人,就像我的偶像日本名模「梨花」一樣,可以過著優雅又清爽的人生,那次才發現原來很多日本媽媽都可以做到這件事(心裡想:這怎麼可能~怎麼我每天都蓬頭垢面啊!)。我開始坐在路邊觀察日本媽媽們,並把逛彩妝衣服的時間全部換成逛書局,那時參考了很多做家事以及如何收納的書籍,結果~讓我挖到一件寶!那就是《斷、捨、離》這本書是把我推向減法生活的第一步!之後又看到一部紀錄片叫《極簡生活》以及後來變成我生活上最重要的心靈書籍《我決定簡單的生活》。我才發現自己是一個有選擇性障礙的人,當你給我的選擇越少,我的事情就會處理得越好。我覺得在生活當中更是如此。例如:我很喜歡住飯店,直到後來我才了解為什麼我喜歡住飯店?因為飯店的物品很精簡,所以空間很寬敞,明明多數客房的坪數可能只有我們一般住家的三分之一,但住起來卻從來不會讓人感受到壓迫,反而很舒服,原因就是東西很少!所以我開始學會了如何處理掉過多的物品。不想將就人生的話,第一步從你住的房子開始,我真心覺得房子不需要大,夠用比較實在!不論是租房還是買房,我覺得生活最適當的坪數大概十五坪(這時你可能會說:這太小了吧?)。再繼續以去住飯店為例子,如果飯店房間有十五坪,就覺得超大!那為什麼我們變成住家就會覺得小呢?因為,我們實在囤積太多的物品,很多的空間在無形之中閒置浪費了,那這樣不管多大的空間都是不夠用的,空間越大就開始塞進越多東西,而越多東西就需要越大空間!房子的機能勝過於大小。更不要只是為了大坪數、大空間,背負太多負債!選擇小房子居住,這樣一來、房貸壓力小、是不是同時也擁有經濟上的自由了?而其實只要做一件事就是減低自己不必要的欲望、丟棄掉生活不需要的物品、只留必須品,那麼十五坪絕對綽綽有餘!減法理財我的理財觀念也跟我崇尚的減法觀念很像,不需要複雜!而是選擇對你最有幫助的方式就好。想要理財,就必須建立基本的觀念:「先存下要存的錢,剩下的才是你可以花的錢。」像我是一個藝人,收入不算固定,但我會請公司每個月只要發固定月薪給我,剩下的錢全都存下來。所以我不會去細看我每個月多賺了多少錢,而是只專注在自己能花的那筆錢。你存下來的錢才是賺錢!剩下的錢才能花錢!減法理財的第二步,就是當你接收五花八門的理財資訊時,你要選擇對的、最適合自己的,而不是盲目每一個都要每一個都嘗試。開啟了我理財的第一道門是我年輕時買了第一張儲蓄險,當年我沒想太多,只是按照我能力所及乖乖按時繳錢,然後強迫自己存款。如今我保險期滿,現在每一段時間我都可以拿回一筆可運用的資金,隨著時間累積還可以領回更多。再運用領到的資金,繼續買下一張保險!再加上當了媽媽後,我覺得「買保險」也可以避免日後老了成為孩子的負擔,所以買保險對我而言是為自己負責的表現,越早開始你會越快獲得財富自由,盡早開始享受人生。理財永遠都不嫌晚,找到適合你的理財方式,一個月1,000元、3,000元慢慢存或是選擇定存也可以,對你都會有保障的,最重要還是記得「把錢花在刀口上」。書籍介紹書名:讓生活只留下最喜歡的:六月的減法生活,加分人生作者: 六月(蔡君茹)出版社:時報出版出版日期:2020/12/29作者簡介/六月本名蔡君茹,臺灣女演員、女藝人。2001年以《逆女》獲得第36屆金鐘獎單元劇最佳女主角獎。2012年憑電視劇《愛回來》入圍第47屆金鐘獎戲劇節目最佳女主角獎。2011年與台灣知名演員李易結婚,婚後育有一對可愛的子女:Star、Shinny,一家四口幸福、美滿。著有《養胎不養肉,蔡君茹教你越吃越瘦,吃出完美女王肌!》。延伸閱讀: 「我只能開轉診單、開藥膏,就連小小闌尾炎手術也不能做」醫師下鄉10年的第一手告白:你無法想像的偏鄉醫療困境
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2021-01-06 養生.家庭婚姻
婚前必看!能坦承談錢不尷尬 伴侶至少討論過5金錢問題
在結婚前,你們有好好談錢了嗎?雖然這聽起來不是一件很浪漫的事,但卻是可以幫助你們日後走得的更穩定的基礎。越早談越好,現在就開始找方法吧!「從今天開始,無論是順境或是逆境,富有或貧窮,健康或疾病,我將永遠愛你、珍惜你。」結婚典禮上,我們常常聽見這句誓詞,說明往後的人生,我們會努力為彼此的生活付出,不論條件如何。然而,在這些浪漫與勇氣背後,我們也來聊聊實際的問題──就如同成熟的感情基本一般,想要一起生活,你們也必須要有成熟的金錢觀。所謂成熟,不再於要準備多少錢才夠用,而是你們有沒有在金錢上的共識?如果錢涉及的層面那麼廣,那你們有沒有開始進行討論?你們各自可能有不同的理財習慣,今後要該如何一起協調?《Forbes》上一名財富策略師 Catherine Schnaubelt 表示,討論財務目標是伴侶都必須經歷的課題;婚姻也往往代表著資產的合併,你需要開始去正視錢,讓後續可能的問題能被提早解決。以下便是她建議,婚前你們至少要討論的財務問題:一、你的金錢使用習慣是什麼?Catherine 提到,就像每個人都有自己的嗜好跟特質,在儲蓄與花錢方面也是如此。因此,你要開始理解伴侶對金錢的態度,這甚至可以回溯到他的原生家庭、父母的經濟與習慣等;你也可以從中去看出譬如他為什麼會有某些衝動購物,以及他投資的方法,背後是否有哪些財務恐懼。一但你能完全了解對方的金錢觀和習慣,這些有助於你們建立共同的財務目標。二、你的個人目標,與我們的共同財務目標是什麼?要一起生活,你們對未來肯定會有一些想像。譬如你們都會想要有一棟自己的房子嗎?你們對居住的要求是什麼?要在什麼地段、格局多大夠用?去把這些藍圖初步規劃出來後,你們就能思考如何去達到目標。其中你們可能會規劃到有一個共有的帳戶,或者你發現其實各自有獨立帳戶其實更適合你們等等。三、你目前有背負任何債務嗎?有的話,會打算如何處理?在單身時期,財務還是很個人的事;但結婚以後,它可能就會複雜許多。因此,你清楚彼此擁有什麼的同時,也要很清楚雙方有哪些限制。其中,你們要確認是否有債務的問題。它可能是學生時期帶來的學費貸款、家內債務,或者平時消費累積的卡債。試著在這時候對彼此坦承,也了解對方的信用評分和信用紀錄,這對你們未來有什麼財務規劃當然也是很重要的。四、你有多少財產?結婚以後,我們會如何分配它?接下來,我們也聊聊彼此擁有的財產,以及共同討論婚後可以如何分配,或者下一步的計畫等。而如果你們有計畫在結婚後有一些共同的資產,那麼如果有一天會分開,到時候財務會如何分配?這些問題聽起來很現實,可能還有點傷感情。但相信我,越早談,對你們只會有越多好處。五、開啟共用資金,一起為共同目標努力吧!最後,Catherine 建議一但你和伴侶徹底的討論了雙方的財務歷史與習慣後,你們可以思考如何結合彼此的財務,去達到共有的目標。當然,你們不用一開始就掏出所有,這會給彼此很大的壓力。你嗎可以從比較小的項目開始,例如開一個聯名支票帳戶,去練習如何管理彼此的共有資金。要和伴侶討論金錢問題,可能對你而言有點陌生。然而,你們本來就無法一下子成為理財專家,總是需要透過不只一次的反覆溝通,花大量的時間,去取得可以滿足彼此需求的共識。而理財除了方法,更重要的其實還包含你們的心態。《Money Crashers》上的專欄作家,同時也結婚並育有孩子的 Casey Slide,便提出了幾個給新婚夫妻的資金管理心法:1. 這一個需要「分擔」的責任婚姻中的金錢管理,並不是要你們迅速討論然後得到最完美的解答。它通常需要你們長期的投入、彼此都平等地分擔一些責任。例如,你們雙方都能參與決策、預算,以及帳單得支付等。2. 別忘了有愛,還有保持耐心跟錢有關的事,可能有時會讓你心煩意亂。但別讓自己魯莽做出可能傷害關係的行為。例如當你的伴侶超支時,別指著他大吼大叫,而是可以試著去理解背後的原因,以及告訴他這件事對你的影響,還有你們作為一個團隊,可以如何共同改進等。3. 試著信任彼此,在金錢上尤其如此除非今天你已經確定你的伴侶有計畫地在欺騙你,否則,我們都該練習去信任對方。譬如你該學會放棄控制,不要過問他今天花了多少錢、都花到哪裡去;因為當你今天不信任他,他做的每個舉動,你可能都會看不順眼,或者產生懷疑或貶低。練習信任,你會感覺到自己也不會在這件事上產生那麼多壓力。4. 絕對的誠實,這很重要,也很基礎誠實總是最好的對策。如果你今天不小心搞砸了,譬如你忍不住買了一個在預算之外的物品,試著對伴侶坦白吧!你承認你的錯誤,他一開始可能會很生氣,但等他冷靜下來,只要看見你的誠心,相信有共同目標的你們都還是有修復的能力。反之,撒謊會帶大巨大的影響,可能造成難以挽回的關係與財務破洞。5. 互相學習,看見他值得你欣賞的地方最後,就像你們相處上的任何層面一樣,彼此可能有各自擅長的地方,財務上也是如此。他可能特別擅長投資,你可能比較細心,善於儲蓄;而你們要試著可以去互相學習、欣賞對方的優勢,並且,讓這些優勢成為你們財務目標達標的好工具。在這個過程你會發現,它不只是財務的事,你們也不斷地在增加彼此的情感基礎與信任度。每個人的財務目標跟作法都是不同的,而成為伴侶的你們,也將因為彼此的默契,產生出不一樣的財務規劃和成果。柴米油鹽,越是離不開的事,我們就要對它有越多的了解。雖然這個過程可能有點辛苦,但因為想一起生活,你們願意努力,這也是我們深信的,婚姻的意義所在。就像後來你發現的,越實際,其實越浪漫。結婚前,親愛的,我們先談錢吧!【推薦閱讀】送禮經濟學:送禮物給伴侶,為什麼一年比一年更難有驚喜?「談錢太現實?不談錢才是不切實際」獨立女子有感的五件事有哪些行為,在默默浪費錢?兩個方法重新你的理財計劃本文由女人迷授權,原文連結請點「成熟的關係,可以坦承談錢而不尷尬」適合結婚的伴侶,是因為至少討論過這五個金錢問題
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2020-11-23 性愛.愛情診療室
交友軟體遇見恐怖情人!醫點出常見特質,出現3種可能是「反社會人格」
很「貼心」,但其實更接近「獵人對其獵物習性的瞭如指掌」,而不是溫柔體貼。‧「你不認識我,不過沒關係,我會給你機會。」‧「你很想被看見,對吧?但你的品味實在有問題。放心,我會糾正這一切的,你註定是我的人,那些毫無意義的抗拒,只是因為你太膽小了。」看著檢察官搜索後,在調查庭上提示的證據,筱莉打從心底覺得不寒而慄。男友日記上幾近瘋狂般的囈語,完全透露出他內在深處的瘋狂。「我這樣做,真的是我的錯嗎?」「我這樣做,真的是我的錯嗎?」一時興起,筱莉使用最近很流行的交友軟體。筱莉無法否認自己確實渴望一段刻骨銘心的戀情,但也不能說自己不夠小心,畢竟不只是透過社交軟體,認識了男友,自己還花了一番時間和力氣,去打聽男友身邊的一切,包括他的工作、家世、過去的愛情史和人際關係等,但,誰知道即使如此滴水不漏,還是防不住這個爛桃花。一切都要從筱莉的愛犬小P開始說起。從大學時期開始收養,小P可以說是筱莉的心靈支柱。雖然小P只是隻全黑的台灣土狗,但討喜、溫馴的個性和筱莉很像。筱莉和小P幾乎形影不離,小P的足跡就是筱莉的生活軌跡。筱莉每次回到家的那句「媽媽回來了!」配上小P搖著尾巴撲上來狂舔的身影,幾乎是這幾年來每天都會上演的兩「人」間的溫馨接送情。即使筱莉也跟著朋友開始玩起社交軟體,但因為有小P的陪伴,所以筱莉從不覺得寂寞,這也是筱莉在交男友時,除了一直能夠冷靜、慢慢觀察外,不急著進入兩人親密關係的主要原因。但遺憾的是,一個晴天霹靂的意外,打破這個幸福的平衡。某天下午,筱莉突然接到大樓管理員的急電,「你家小狗出事了!可不可以趕快來XX獸醫院,醫生說可能沒救了……」心急如焚的筱莉飽受煎熬。小P一向受到社區居民的寵愛,所以當筱莉不在家時,就常待在管理員室或附近的社區,而乖巧的牠,也從不曾跑遠。但那天不知為何鬼使神差,當小P在管理員室門口追球時,就突然衝了出去,立刻被一輛重機撞倒。騎士頭也不回的逃竄,監視器也沒能看清楚車牌號碼。「醫生說已經盡力了。小P的頸椎骨折,四肢完全癱瘓,我該怎麼辦……」崩潰狂哭的筱莉,將這樣的消息放上社交軟體,但在一片安慰聲中,筱莉只覺得更無助。不過,其中一段簡短的問候和建議,卻像暴風雨中的明燈,給了筱莉溫暖和希望。原本沒太多互動的網友阿豪,告訴筱莉,要買什麼樣子的水墊、該如何幫小狗翻身。這些非常專業的建議,才讓筱莉注意到阿豪的網路照片裡,有不少阿豪在寵物店工作,以及與各種貓狗合照的身影。隨著交流、互動變多,筱莉驚訝於阿豪如此貼心。阿豪常常在筱莉生活或工作上需要幫助時,給了筱莉最需要的心靈或實際生活上的協助。深入瞭解後,筱莉才發現阿豪的寵物店照片,只是他去打工時所留下的身影。阿豪的正職是某家私人公司的法務人員,從他不時打卡,也可以看出他在各地從事免費法律諮詢的服務,甚至筱莉還看過阿豪在知名女中演講所得到的感謝狀。「這個不錯喔!人挺帥,又貼心,只差考上律師執照,就不會只當個小小法務了吧?」筱莉的朋友揶揄著,但也透露出喜悅與祝福。「阿豪喔?沒聽過他有什麼女朋友啊!他來這邊打工快兩年了,很難相信他只為了興趣來兼職耶。那個手法啊,老練得很。後來我們遇到骨折的case,第一個就想到找阿豪來幫忙。」「兩年嗎……自己玩社交軟體也才不到一年,看起來,阿豪不是那種靠寵物把妹的渣男。」筱莉小心翼翼,也因為阿豪聽起來無懈可擊的過去而鬆了一口氣。「我是真的覺得自己會死掉!」然而,如同鐵律一般,渣男假面的保固期限,永遠不夠長。筱莉和阿豪的關係很快開始敗壞。最開始腐朽的徵兆,是來自阿豪在性關係上不經意流露出來的不尊重。筱莉自問也不是古板的人,但阿豪在床笫之間愈來愈多的SM類要求,逐漸讓筱莉吃不消,但看著阿豪沉浸滿足的樣子,也讓筱莉很難拒絕。只是沒想到,後來阿豪竟然想對筱莉嘗試「窒息式性愛」,此時,筱莉爆發了。「我是真的覺得自己會死掉!!」筱莉一邊哭,一邊咳,她對阿豪大吼。但男友卻還是一派雲淡風輕的態度,「你沒真的死掉,而且,我也鬆手了啊……」雖然生氣,但在男友軟磨硬泡的態度下,筱莉終究原諒了阿豪,而且之後的性愛也再度回復到早期鮮花、美酒,以浪漫為基調的模式裡。用女友名字欠下卡債只是,渣男假面的崩壞,通常就是條不歸路。就在一次筱莉應父母要求,打算用信用貸款,借一筆修繕老家的經費時,筱莉才被銀行的授信單位,告知一個晴天霹靂的消息。「我有卡債?我怎麼都不知道?都是我的簽名?我寫給未婚夫的委託書?!……」再一次,筱莉又看到阿豪那副天塌不驚、雲淡風輕的嘴臉。但這次,還沒來得及讓阿豪再度施展他的水磨功夫,接下來,一連串駭人聽聞的事,隨著警察進屋搜索、查扣所有阿豪的電腦和物品而不斷爆發。阿豪因為涉嫌在某個他曾去演講過的女中廁所裝設針孔攝影機,而被警方大舉搜索。隨著電腦中各種不堪入目的照片、影片被發現,阿豪因為自鳴得意而留下的各種生活日記,也全被清查出來。原來,美麗的筱莉早就是阿豪注視已久的獵物。駭人的事實確實筱莉在認識阿豪之前,使用社交軟體並不到一年,但阿豪在更早之前,就已經偷偷跟蹤筱莉達到半年之久。也就是說,阿豪根本不需要透過網路,筱莉和小P的感情、生活中的各種瑣碎小事,幾乎全都在阿豪的掌握之中。甚至小P的車禍,根本也都是阿豪所下的毒手。而阿豪在寵物店打工的目的,更多的原因是藉著這樣的工作,他才有機會去「欣賞」自己用各種手段凌虐、傷害過的小動物的慘狀。阿豪的法律系背景,也根本是假造的。他靠著在高中畢業後,就開始從事的印刷工所學到的技術,成功地用一張偽造的畢業證書,爭取到一家查證不嚴的小公司法務人員的工作,更藉此累積履歷,加上他自學的法律知識,成功轉職到知名的大公司。更不用說因此爭取到機會,讓他能夠去心儀已久的女中演講,讓他有下手犯罪的機會。看著那一堆不堪入目的照片,筱莉被迫在其中指認自己。筱莉看著自己在完全不知情的狀況下,在鏡頭下被綑綁成各種羞恥的姿態。筱莉哭著破口大罵,要阿豪給自己一個解釋。.「是這些傢伙太無聊了,才對吧!他們沒來,有誰覺得不對勁了嗎?有誰掉一塊肉嗎?有問題,也是他們過來搜,才搞出來的啊!」.「你沒興趣,那我怎麼辦?這樣不是兩全其美?你可濕透了耶!你睡你的,我爽我的,給你吃點藥,你哪一次早上醒來不是神清氣爽?」.「也不過就是張紙!我說的都是正確的法律知識,不信你叫哪一個律師來跟我辯啊!我的演講多受歡迎,你們知道嗎?他們學到物超所值的東西,用一張感謝狀給我,還嫌喔?」這一回,筱莉終於清楚地看見了。阿豪那張永遠雲淡風輕的臉,如何轉變成猙獰、咆哮的魔鬼。完全難以令人相信的歪理,竟然就這樣從阿豪的口中,臉不紅氣不喘地說出。依據美國《精神疾病診斷準則手冊》第五版的描述,下述的特質中,只要存在三個以上,就很有可能是反社會人格違常。1. 不能符合社會一般規範對守法的要求,一再做出會被逮捕的行為。2. 狡詐虛偽,一再說謊,使用化名或為自己的利益、娛樂,而欺騙愚弄他人。3. 做事衝動或無法事先做計畫。4. 易怒又好攻擊,表現於一再打架或攻擊他人身體。5. 行事魯莽,無視自己或他人的安全。6.無責任感,表現於一再無法維持長久的工作或信守財務上的義務。7. 缺乏良心,也不會自責,表現於對傷害、虐待他人或偷竊他人財物覺得無所謂或將其合理化。我們對反社會人格的三個誤解1. 認為具有反社會人格傾向的人,一定看起來很像流氓,也必然是面目猙獰、好勇鬥狠。一個很容易存在的誤會,就是認為具有反社會人格傾向的人,一定看起來很像流氓,也必然是面目猙獰、好勇鬥狠。但其實在所有診斷特質裡,給人這種印象的行為特徵,也不過就是七個條件中的「4.易怒又好攻擊,表現於一再打架或攻擊他人身體」。至於其他的特質,都可以用一種更隱性的方式來呈現。像是阿豪從偽造大學文憑開始,他所有的工作收入幾乎都是透過詐欺而來。這樣的行為,阿豪百試不爽,就符合「1. 不能符合社會一般規範對守法的要求,一再做出會被逮捕的行為。」阿豪只是「還沒被逮捕」而已,但只要夠聰明,很多反社會人格/精神病態(psychopath)可以很長期地,如阿豪般逍遙法外。另外,像是完全不尊重伴侶所嘗試的「窒息式性愛」以及對於伴侶和其他所有受害者的感受毫不以為意,即是「5.行事魯莽,無視自己或他人的安全。」,以及「7.缺乏良心,也不會自責,表現於對傷害、虐待他人或偷竊他人財物覺得無所謂或將其合理化。」的表現。2. 「他曾經這麼貼心,怎麼會是沒有同理心的反社會人格?」但事實是,這類人的「貼心」,其實更接近「獵人對其獵物習性的瞭如指掌」,而不是多數人所以為的心有靈犀或溫柔體貼。3. 「反社會人格的人不是都很魯莽?他們怎麼會這麼沉得住氣,去計畫如何欺騙別人?」人格病態者的「魯莽」,在更多狀況下,顯露出來的是「不在乎」。因為他們完全不在乎後果,也不在乎任何規範,他們只在乎自己。但只要是「自己在乎的」,他們可以和普通人一樣專注,一樣懂得「放長線釣大魚」。由於這類人格違常者,以固定約百分之四的比例,存在於社會之中。一旦遇上了,輕則在人際關係上遭受這類人的情感剝削,重則被捲入法律事件。往往數年,都無法從精神病態者所製造的陰影中擺脫。但是,面對這樣的特殊病態,目前並沒有絕對有效的治療方法,因此及早辨識出這類人的存在,並盡可能地遠離他們,成了目前最被建議的處理方式。※本文摘自《渣男,病態人格:精神科醫師剖析7種人格違常渣男,遠離致命愛情》/出版社:寶瓶文化 /作者:王俸鋼
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2020-11-06 養生.聰明飲食
咖啡、B群、提神飲料,混搭更有助提神? 藥師:恐成體能負債、增加心血管疾病風險!
人生中多多少少都會經歷過「熬夜」的過程,學生時期面對考試的壓力,永遠唸不完的讀書進度,往往要犧牲睡眠時間來追趕。上班之後可能有輪班的需求、或是為了趕不出來的各種報告而晚睡。如何在熬夜當下保持專注和集中趕工追進度,熬夜的隔天又有足夠的精神維持一整天的「正常工作」的狀態,不會被同事主管發現,成了每個熬夜者「內心的渴望」。今天就要來跟大家分享,常見的兩種提神輔助品,咖啡和B群它們有什麼不一樣? 首先來了解一下咖啡,咖啡中的成分-咖啡因是一種中樞神經興奮劑,可以刺激交感神經達到消除睡意的「提神」效果,確實有些人因為工作、課業因素,必須徹夜讀書甚至是輪值大夜班,到了昏昏欲睡的時間點必需盡快恢復集中力維持清醒!想要短時間的熬夜,這時來杯咖啡確實能消除襲來的睡意,但這樣的效果是有時效性且是短暫的,我們可以想像這個過程是在「預支」我們的集中力,也是在加速燃燒體內儲存的能量,一旦4~5小時過後咖啡因被排出體外,想要再透過「續杯」補充咖啡因也很難達到之前的效果,反而會覺得更累更無法集中精神。 B群是維持正常生理機能的維生素,維生素可以參與人體的各項生化反應、但它本身是無法提供能量的 ,所以維生素B群的主要是擔任「輔酶」的角色,我們可以把維生素B群想成能量轉換的「推手」,它能夠將我們吃進去的各種營養素轉換為可以被身體利用的能量,供應身體進行各項活動,有了足夠的能量我們的身體就不會那麼容易感到疲勞。但是如果沒有均衡且充足的飲食,也就是沒有了提供能量的「原料」,即使吃了維生素B群,也無法發揮它「推手」的作用。 如果前一天熬夜、睡眠不足,早上起來覺得身體特別疲累,或是常常感覺體力不好很容易疲倦,補充B群確實可以幫助我們更有效率的將吃進去的食物轉換成能量,一旦身體獲得充足的能量,長期下來也能夠感覺到自己體力比較好、更有活力且元氣十足,但一定要記得,吃B群和均衡補充食物一定要同時進行,才不會讓B群的作用白白浪費了! 如果兩個同時一起吃的話呢?我們要知道咖啡雖然可以短暫提神,讓你快速集中注意力,但其同時有加速新陳代謝和利尿的效果,而B群屬於水溶性維生素,如果將咖啡和B群同時吃下去,其實可能會加速B群隨著尿液排出的速率,使B群轉換體內營養素的效能下降。兩者提神的作用略有不同,一起吃雖然可以短暫的讓你感覺有「超人」般的精神和體力,但長期下來就會讓身體進入「耗電模式」,對身體反而造成更多的負擔和消耗,「預支」的體能就像欠下了「卡債」,需要更多的休息時間才能恢復。 講到這裡就要順便說明一下,市售常見的能量飲料,其實裡面的主要成分就包含了上述兩種提神原料-咖啡因和B群,此外常見的成分還包括牛磺酸、糖份或其它甜味劑,所以如果使用提神飲料又再吃B群類的保健食品,或是又喝咖啡又喝提神飲料,其實是重複攝取了相同的成分,並不會因此有加乘的效果,過量的咖啡因還可能提高心血管及神經方面的風險。 (根據Uptodate資料庫,健康的成人每天咖啡因攝取上限不超過400mg是安全的,青少年則每一公斤體重建議不超過 2.5mg) 我們的身體都是有極限的,感覺到疲累其實就是身體告訴我們該休息了!不論是好好睡個覺補充消耗的精神,或是趕緊吃一頓營養均衡的大餐恢復體能,即時的「救援」或許可以靠咖啡、提神飲料或補充B群短暫的達成,但長期的依賴卻會使身體「負債累累」,大家千萬要特別注意喔! 《延伸閱讀》 .常頭痛應戒掉咖啡和濃茶?咖啡因對頭痛是雙面刃? .感冒藥配咖啡好更快?食藥署:易產交互作用引心悸,常見感冒藥NG行為要注意 .喝咖啡有利降腸癌死亡率?重症醫師:研究指出與5大成份有關
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2020-08-28 橘世代.健康橘
「我其實並不想帶孫子!」如何對子女開口?
前言:93歲女律師湯川久子執業多年,過程中,看盡始於人際關係損耗的恩愛情仇,他認為大部分的人際問題都是源於距離太近。他在新書中分享了多數高齡者都遇過的困擾:其實並不想幫忙帶孫子,但又不知如何跟子女啟齒。有人說:「照顧孫子孫女時的銀髮族都神采奕奕。」我周遭也不乏這樣的女性,聽她們聊關於孫子孫女的愉快話題,我也很高興。但是,其中也有一些人對於照顧孫子孫女感到痛苦。由於現代人愈來愈晚婚,有孫子孫女的人,年紀大多落在六十至七十幾歲。而就算是在東京都心,所謂的保育園難民(日本的保育園,相當於台灣的托兒所,採申請面試制,常有雙薪父母報了多間保育園全數落榜,工作時不知該把孩子託在何處才好。因此這樣的小孩有保育園難民之稱)也愈來愈多,正值事業全盛期的兒女理所當然地借助父母的力量,但面對體力充沛的孫子孫女,許多銀髮族其實是心有餘而力不足。另外,比起養育自己的小孩,照顧孫子孫女需要承擔的責任更重。很多老人家平時靠年金生活只能勉強溫飽,但很多人將小孩託給父母照顧期間,吃飯及外出的花費還是由父母埋單。其中,也有銀髮族哀嘆:「完全沒有自己的時間」,他們之所以還撐得下去,單純只是因為孫子孫女可愛,或者想從女兒或兒子身上尋求被需要的感覺。能夠單純享受含飴弄孫之樂的人,共通點在於不忍耐以及不勉強。每個人的容忍程度不同,如果發覺體力已不堪負荷,或者有其他想做的嗜好,覺得照顧孫子孫女不再有趣的時候,解決方法只有一個。那就是直截了當跟子女說出想法。不過,即使對象是子女,要踏出第一步也許還是很難,但你還要把想法多少說出口才行。若覺得直接說:「我幫忙帶孩子的時間能不能減少一些呢」太直接,那就先傳達「年紀大了,最近常感到疲累」這樣的訊息。另外,你可以開始一個月一次,或週末找一天去上課,並試著告訴子女:「每個月我有一天沒辦法照顧小孩。」這樣人生不但多了興趣,也能稍稍喘口氣。也許你會覺得這麼做,子女會很失望,但如果不去做,你也不知道結果如何。事實上,經常有很多人會一廂情願覺得「我媽照顧孫子孫女的時候看起來更有活力,那乾脆趁著孩子還小的時候,有機會就多讓他們聚一聚吧!」無論是親子間或面對他人,要施以援手,都要在自己覺得愉快的範圍,也就是行有餘力再去做。經濟上的幫助也是相同道理。孩子有經濟困難時,父母用退休金去援助,只是讓父母的生活以及心情變得痛苦而已,對小孩的獨立以及承擔錯誤的能力並沒有好處。「我不出手幫忙的話不行」這種想法,有時候會讓接受幫助的人產生依賴。所謂成熟大人的責任,就是自己的事能自己處理,這是最低限度的要求了。雖然說一個人做不到的事情大家互相幫助很重要,但是不搶走對方所需要扮演的角色跟責任,也很重要。被需要是令人開心的,但不能因為被需要而毫無道理地默默忍受,請一定要把「自己」的重要性擺在任何人之前。本文摘自《距離拉遠一點 從此人際不糾結》,有方文化 2020/06/24出版【延伸閱讀】30而立兒女心聲「爸媽,我活得辛苦,但你們得放手」家人的財務界線/不幫大伯還卡債,是「自私」嗎?為第二人生做足功課,活出精彩亮麗!立即訂閱橘世代電子報》
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2020-07-21 橘世代.健康橘
「自制力高的人一定很壓抑?」 其實誤會大了!
前言:自制力高的人並非因為他們具有抗拒欲望、壓抑不利行為的超能力。其實他們根本不控制自己,他們是透過養成習慣來讓行為自動化,是習慣讓他們輕易達成目標。透過4步驟,你也可以輕鬆做到。多數研究人員假設:自制力高的人總是兢兢業業,為了長期的獎勵而放棄眼前的享樂。他們到底是如何達成生活中種種美好的成功呢?我不賣關子,因為他們有好習慣。證據來自於相關研究,這項研究要受試者評估自己的自制力,然後描述各種健康行為:運動、吃健康零食和就寢時間。如你所想,得分高的人較常運動、吃得健康、就寢和起床時間固定。得分較低的人較不常上健身房、吃許多不健康的零食、睡覺時間也不正常。這些是關於自制力的典型發現。最發人深省的是這些受試者進行這些健康行為的方式。研究人員要每個人回想最近一次的行動,例如運動,並描述他們如何進行。自制力得分較高的受試者表示他們不假思索,自動就會去運動,而且通常在同一時間、同一地點進行,這已經成為他們日常慣例的一部分。這再度證明自制力高的人不需要太費力就能成功。他們不需要兢兢業業,也能維持健康。自制力高的人可能每天帶一顆蘋果上班,當做兩餐之間的零食,或者每天晚餐後吃幾顆杏仁果。他們把吃健康零食變成慣例,每天在同一時間、同一地點進行。他們不用多想這件事,他們直接去做。為了有充足的睡眠,自制力高的人會養成有益的習慣,讓自己直接行動而不用掙扎。他們每天晚上在同一時間關掉螢幕,並且設定鬧鐘,每天早上在同一時間起床。他們表示這是不假思索自動進行,他們不會自我糾結是否再玩一局電動或繼續看推特貼文,對他們來說,睡覺並不是一場自制力大戰。那些「自制力」很高的人,他們特別能夠達成健康、富有和快樂的目標,他們的人生充滿成功的紀錄。這些人獲得這些非凡成就的方式並非我們以為的—積極發揮意志力。他們的成功並非因為他們具有抗拒欲望、壓抑不利行為的超能力。在自制力量表得分很高的人根本不控制自己,說他們自制力高,是個誤稱。他們是透過養成習慣來讓行為自動化,是習慣讓他們輕易達成目標。高自制力者的成功故事有個重要結局,它和情境有關。高自制力者的才能似乎不光是知道如何養成有益的習慣,他們還了解如何讓自己置身在有正確力量的情境中,好讓自己達成目標。四步驟,建立你想要的習慣還記得讓全家共進晚餐,一起聊天、分享、培養感情的目標嗎?現在這已經是你的習慣性日常了。你已經透過以下四個步驟,建立起習慣的基石:1.創造固定的情境(每週一次,晚上六點半準時開飯)2.降低阻力(由你擔任驅動力,一開始由你烹飪、洗碗,藉此移除約束力)3.讓這件事有獎勵(準備每個人最喜歡吃的食物,小孩想要的話,可以邀請朋友一起來)4.重複多次,直到這件事變得自動化(即使其他家庭成員強力反對你的聰明點子,也要持續下去)同樣的原理,也能讓你把改善財務狀況的目標,變成習慣性日常。為節省支出,你可以這麼做:1.創造固定的情境(找到實惠的超市,晚餐多煮一些,隔天帶便當)2.增加阻力(隨身只帶現金)3.讓這件事有獎勵(舉辦錄影帶之夜,邀請朋友一起來看你喜愛的獨立製作電影;對自己付清卡債感到驕傲)4.重複多次,直這件事到變得自動化然後,你可以多得更多:參加公司的退休金自動扣款計畫、從家裡帶咖啡去上班—你做了許多一開始需要意識決策的事情,然後就讓一切自動進行,既存了錢,又賺到穩定的利息。習慣在無規畫、不慎思的情況下比較容易形成。之後,我們就可以把控制權交給情境,讓行動自動被觸發。例如,在生活環境中建立正確的驅動力和約束力後,你可以每天不假思索地吃健康食物、準時完成工作並對家人展現關愛。本文摘自《習慣力》天下雜誌 2020/07/02出版【熟齡精選延伸閱讀↘↘↘】。讓自己更快樂!丹麥幸福研究專家秘訣公開。從運動認識一個人!你的運動習慣,透漏你的個性 橘世代FB立即按讚! 張曼娟:「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人:「保有追求快樂與相信日子,才是人生最重要力量」、吳若權:「人不可能不怕老,學會接納怕老的自己,就能對生命更加安心自在」,當一個不等「老」的橘世代,讓自己生命豐富跟得上時代!>>【立即加入】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」?一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為,「設定目標」是投資理財最重要的事,但鼠認為在確定目標之前,更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法,便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字,可能會覺得跟自己無關,因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億,例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊?其實說身價有點抽象,更具體來說應該叫「淨值」,也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款,但這個月信用卡已經刷了20,000 元,此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算,不只有存款和信用卡帳單,以「資產」來說,來源就可能有很多,絕大部分是薪資、獎金(三節、年終)、贈與繼承(長輩紅包或客人小費等)、機會中獎(買福袋抽中汽車)、資本利得(各種利息、交易所得)、其他(路邊撿到錢)。而「負債」形式就更多了,像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸,還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司(法人),不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產,減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等,剩下的就是公司的淨值,又稱「股東權益」(後面章節會有詳細介紹)。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少,但如果改問:你目前的淨值是正的還是負的?我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的,不管是正一點點,還是正很多都沒關係,鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始,但如果很不幸答案是負的,也不需要灰心,至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議,從現在開始一定要做一件事,就是「關注你的淨值」。為什麼呢?因為淨值才是我們真正擁有的,在還沒扣除負債之前,我們的東西並不完全屬於自己,請一定要記住這件事。例如:用貸款買了一間房,表面上是我們在住,但其實大部分的錢是跟銀行借的,就某種意義上,銀行也擁有這間房子的一部分,只是銀行把他們的部分暫時借給我住,以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢,銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說,我們在信用可以自由擴張的環境裡,以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產,而忘記自己持有的究竟是淨資產,還是包含了尚未清償的負債。你的信用,不等於你的身價2005 年至2006 年間,台灣發生過「雙卡風暴」,有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」,銀行發卡浮濫,提供高額的信用額度。鼠印象很深刻,當時有個跟我同期剛入社會的同事,辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族,卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費,是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20%,比現在還高5%,而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段,銀行狂打雙卡廣告,電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時,有一位學長辦了現金卡,他一休假就上酒店,據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元,當時借錢太容易,導致很多人都透支信用還不起錢,有的以卡養卡變成卡奴,越來越多人被債務壓垮,最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大,在2015 年修法,把雙卡利息上限從20%調降到現在的15%,以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是,當制度的缺陷加上人性的弱點,很容易讓我們不知不覺陷入負債循環,掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變,但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上這兩年最夯的行動支付,現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了,出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下,買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說,我們現在面臨的消費誘惑,比起十幾年前又更難察覺,更難以抗拒,而且消費門檻越來越低,痛感越來越少,所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負,而且已經負了很久,那你的收支肯定有哪裡出了問題,鼠建議你立刻做以下三件事:1.整理出所有負債,不管是長期或短期的,可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」,縱軸代表負債的程度,橫軸代表負債的規模大小,把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目,用紅色圈起來,列為優先清除項目,例如卡債。負債象限圖,是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法(紅圈可能因人而異)透過這種方式把負債重新解構排序,再擬定清除或替代方案,例如今年不出國或舊手機繼續用等,設法讓負債項目從表上消失,特別是有紅圈標記的部分,先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零,也就是至少不要負債,再來想如何從零到正,並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」,也就是你的淨值,你會越清楚什麼該花、什麼不該花,往後在面對消費誘惑時,就會知道如何警惕自己,也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值,這就是投資理財最重要的第一步!(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入,快速FIRE》,采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」!。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-02 橘世代.好野橘
如何判斷真正「防疫宅」?挑選要留意3重點
新冠肺炎疫情延燒,隨著「抗疫」意識高漲,建商紛紛以高規格「防疫宅」吸引熟齡族群目光,該如何判斷真正的「防疫宅」?業界專家指出,挑選時要留意3重點,搭配「地點」,都有機會擁有「待在家不怕生病」的「好宅」。病毒難防,建商紛紛祭出防疫建材、設備等「防疫菜單」,住商不動產企研室經理徐佳馨表示,目前市面上的「防疫宅」建案,並非建商超前部署,而是由於近年健康意識抬頭,民眾更在意生活素質,許多新建案本來就注重無毒建材等要素,正好搭上疫情話題列車。「防疫宅」不脫3重點:第1項就是通風良好、採光佳。要預防社區感染,包括每戶獨立排氣管道、排氣孔、配備存水彎裝置,以及每戶都有足夠的對外窗,讓室內空氣流通、光線充足等。第2項是「高規格管理」,新冠肺炎病毒最長可在人體外存活數天,部分建案標榜十足的防疫管理,出入量體溫之外,管理員甚至會協助信件、包裹消毒。第3項是重點就是空氣、水質皆乾淨。除了已經很常見的無毒建材,部分建商還會送上高規格空氣清淨器、淨水器、馬桶,這種「加碼」的防疫設備和家電,是疫情期間最常見的銷售搭配。徐佳馨說,「防疫宅」3重點,幾乎是近年豪宅建案的標準配備,資金比較雄厚的民眾可以直接鎖定較高單價的建案;不過「防疫」只是讓房價加分的項目,並非豪宅獨有,建議民眾若要找到實惠又健康的「好宅」,也可以選擇往蛋白區移動,配備不打折,但價錢更好入手。看更多報導:《橘世代》【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-02 橘世代.好野橘
新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎?
新冠肺炎疫情比17年前的SARS更凶更急,當年台灣房市曾經跌落谷底,許多5、6年級生以上的民眾,有能力買房的都嘗到了甜頭。這次新冠疫情房市是否還會「再現低谷」,有意購屋的民眾都在等,不過不動產業者認為,房市已盤整2年「到底了」,難再有大跌幅,想重演當年撿到便宜的機會不大。SARS危機入市 買房轉手賺翻住台北市近郊的林先生,SARS當年正好自職場退休,手邊有些閒錢,眼光銳利的他,見房價慘跌,有空就四處看房,專選新北市樹林、五股及新竹湖口等非都會中古屋下手,疫情過後房價翻漲,短短幾年轉手賺了數千萬,讓還在職的同事羨慕萬分。為什麼專找非都會區?他分析,房價已太高,再漲的空間有限,非都會的房子只要地點合宜、生活機能好,1坪7、8萬要漲個3、4萬很容易。新冠疫情爆發後,他糾集了以前職場舊友四處看房「獵物」。房市低點盤整 大跌機率不大這波疫情適合比照當年投資嗎?台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示,以長期來看,近2年房市已經盤整到底部,房價已來到「相對低點」,再大幅下跌機率不大,加上目前整體買氣比過去回升不少,價格已經有支撐,如果是想比照SARS逢低投資,不見得能如當年大幅「賺到」。他認為,疫情多少還是影響到消費,此時想買自住的民眾,在消費緊縮的社會氛圍下,有相當機率可以談到理想價位,此時看房正是好時機,有喜歡的建議積極出價。民眾真的等不到「新冠行情」了嗎?張旭嵐指出,目前業界有兩種說法,一是「成交量3月已趨緩」,另一種是「熱度不減,客人接不完」,2種說法都對。機能優、價格穩 自住客仍進場她說,到底有沒有受疫情影響,要看地點,以台北來說,像內湖由於價錢合理、生活逐漸方便等條件,適合自住,近年來交易量本來就呈穩定成長,疫情期間想購屋自住民眾還是紛紛找上門來;但在大安、信義區等高單價地區,熱度就明顯走緩,目標在這些區域的買家,或多或少還在等跌。若要等待「新冠行情」的最低點,張旭嵐提醒,大多還是個案,例如因為個人或家庭經濟受到疫情衝擊,必須拋售房子等,但這種情形可遇不可求,並不是整體趨勢。換句話說,「看屋」是疫情期間相對接觸人少的活動,而「購屋」的需求也不會因為疫情出現就消失,張旭嵐認為,整體房市應該不會受到太大衝擊。況且買房子不像買股票,可以「隨進隨出」,畢竟一般客戶都是早有買房需求、早就開始準備,不會因為疫情發生就縮手不入市。【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-21 橘世代.好野橘
「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法
面對人生下半場,橘世代的理財以穩健安心為主,熟齡者的理財交流社團「好野橘」提供各種趨勢觀察與分析,讓大家在社團內輕鬆安穩談理財,打造屬於自己人生2.0的退休現金流!特別邀請理財達人分享適合熟齡的理財之道,以「理財要趁早」的精神,歡迎大家加入社團,多多互動與交流!3步驟持續累積資產陳重銘/正式高職教師,靠存股6年內存到300張股票,人稱「不敗教主」理財重點在於「持續累積資產」,可透過開源、節流、持續買進資產3個步驟來實現。投資前應該先擁有理財知識,才能用知識和錢來賺錢;也應該善用複利的效果,將拿到的股利再投資,威力大過原子彈。3種保險是基本保障劉鳳和/從事保險經紀人十多年,大力倡導「平民保單」概念,被稱「平民保險王」買保險最基本的3原則是「保費低、保障高、理賠明確」,意外險、壽險和癌症險是每個人都應具備的基本保障。購買保險建議以定期險為主,因為終身險保費昂貴,可將省下來的錢做投資,補足年老保險不足的資金缺口。存錢比投資還要重要上流哥/股齡19年的退役基金操盤手,崇尚價值型投資操盤公募基金9年以來的心得是:「存錢比投資更重要」。現代人理財計 畫不順利的原因,多半是因為「口袋破洞」造成。加上錢滾錢的重點在於本金要夠力,才能達到有感的效果,因此存錢當然很重要。穩定領股息非賺價差施昇輝/知名暢銷書作家,著作範圍包括投資、旅遊、勵志,人稱「樂活大叔」「橘世代的理財,最推薦領股息而非賺價差」,存股獲得的股息屬於確定收入,適合退休族。可參考台積電、台塑、兆豐金等,獲利穩定、「大到不能倒」的產業龍頭;若不會選股,可買強調「高股息」的指數型基金。退休族適買債券投資怪老子/40歲才開始學理財,擅長用EXCEL做財務分析,找價值投資標的定期定額是很好的投資方式,強迫存錢讓投資能簡單化。退休族適合債券投資,因為「債券就像是長天期的定存」,能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息,創造細水長流的現金流。避開酒肉朋友拒絕卡債狄驤/兩岸資深投資人,目前專職寫作,是擁有百萬點閱率的人氣作家想要擺脫存不了錢的貧窮體質,應該從三不開始。第一,避開酒肉朋友;第二,減少不必要的生活支出,如高價手機、精品包等;第三,「不要負債」,卡債、車貸、房貸都應該視需求量力而為。看更多報導:《橘世代》【關於更多理財心法↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退!。挑股就像挑老公 好體質避開股災重創。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-09 橘世代.好野橘
家人的財務界線/不幫大伯還卡債,是「自私」嗎?
拒絕外人很容易,拒絕你愛的家人,很難,即使知道自己手頭也很拮据。親朋好友欠卡債、兄弟姊妹周轉不靈....,面對老是跟你求助的家人,你可能會幾次慷慨解囊相助,然而自己的財務明明只是過得去,甚至已是退休的橘世代族群,夜深人靜時可能也會擔心一直被要求幫付帳,最後落得連自己生活都過不了的窘境。金錢問題一直是家庭中讓人最煩惱的環節,特別是來自父母兒女、兄弟姊妹、多年朋友的求助,這些有口難言的金錢課題,考驗著各個世代的智慧。理財暢銷作家李雅雯(十方),在新書《與家人的財務界線》中,個人經歷與先生和各自原生家庭的金錢課題,分享衝突與糾結的心路歷程,經過多年努力溝通與調適,終於改善這些紛紛擾擾的問題。作者也發現,雖然每個家庭都有不一樣的故事,但最重要的一點就是要懂得畫下與家人的「財務界線」,唯有優先守護自己,未來才更有能力幫助家人,而不是一直困在親情勒索的漩渦。然而,比理財更重要的,是自己心情的轉換調適,「十方」用個人經驗告訴讀者,如果自己經濟能力有限,「適度拒絕」金錢援助,保障個人生活品質,絕對不是一種罪過,不需要覺得愧疚,誰都沒有資格批評你「自私!」。畢竟無限的給予不是辦法,協助對方重新站起來,讓他自己面對金錢問題,還自己該還的債、付該付的生活費、理解透過努力才能過活,才是身為親人可以好好思考的嚴肅課題。【十方的故事:不幫大伯還卡債,就是自私嗎?】我要在此坦白。13年前,當我拒絕還大伯卡債的時候,非常焦慮。我和未婚夫的處境是:我們有160萬元的存款、沒有小孩、雙方父母都沒有儲蓄、兄弟姐妹無能為力,只有我能幫,只有我不能不幫。那些日子以來,我像把拉滿的弓,聳著肩,扁著嘴,用一根細細的釣魚線,拉著一個沉到海底的大鐵錨,糾結著放不放手;每次掙扎,都讓我的身體、我的心理,越來越緊繃。我先生說,不幫大哥,就是自私。「妳只顧自己!」他握住拳頭,對著我背後空蕩蕩的牆壁高喊,「妳自私!」當年,我沒回應。我記得,每次這樣的評論,總能讓我焦慮。我懷疑,堅持不還卡債的自己,是不是真的「只顧自己」、「自我中心」?我懷疑,自己是不是人格有缺陷、道德有瑕疵,價值觀有問題?我的大腦喋喋不休,我感到心虛。我記得當年好朋友知道大伯欠了卡債,苦口婆心,給了我「良心的建議」。他告訴我:「這是你的家人,你的責任,你不能不背,不能不承擔,你要懂事、要識大體。」聽到這裡,我渾身繃緊,繃得臉都疼了。5秒……10秒……20秒過去了。我正準備說話,朋友又開口了:「你怎麼能在家人有困難的時候,還能出國、進修、買包包、買衣服?他在受苦,你怎麼能心平氣和地享受?我知道你辛苦了,但你不能只想著自己啊?」聽到這裡,我突然被嚇著了,羞愧感像一條鋼線,直直鑽入我的背脊,讓我窒息。這個說法,讓我感到壓抑。「自私」是什麼?自私,是指一個人,只關注自己的需要,不關心別人的需要;只看得見自己,看不見別人;就像許多幼兒園的孩子,會把自己的玩具藏在懷裡,握在手裡,不分享、不給予,有人搶奪就尖叫、暴怒,這叫「自我中心」;這叫「自私」;自私,是只看著「自己」。如果有個幼兒園老師,一樣把玩具藏在懷裡,握在手裡,不分享、不給予;她的動機,是為了保護幼兒園的孩子們,不會因為爭奪玩具受傷、打架,所以她藏著、腋著,這時候老師關注的,不但有自己,有別人、有幼兒、有家長,她不只看著自己,也看著別人,那麼她就不是「自私」;她是「有界線」。想通這點,回頭來看,我認為,當年堅持不還家人卡債的自己,如果動機是為了所有人,為了長久的益處,我的行為,就絕不是「只顧自己」、「自私」、「自我中心」。事實上,如果我像一個藏玩具的幼兒園老師,看著所有人的需求,看著所有人的欲望,做出公允、恰當、符合長期利益的決定,那麼,我不還大伯的卡債,不但有智慧,而且有勇氣,我該把自己視為「有界線」的人,不需要自責,不需焦慮;所有的批評,我應該學著拉開、舉起來、放地上、踢出去。回想起來,這是我當年應該早要學會,卻沒學會的事。我既感慨,也心疼自己。愛,讓我們脆弱,讓我們被操控、被支配、被奴役。拒絕敵人很容易,拒絕你愛的人,卻很難;假如背著「自私」、「只顧自己」的批評,要橫著心拒絕,只會更難。我想告訴你,我知道你很掙扎,我知道你很痛苦,我知道你快撐不住了,但是我們不能放棄。記住,我們的生活,是我們的責任,過好自己的生活,不應當感到愧疚。我們要照顧自己,我們要旅遊、買自己喜歡的東西;我們應當正視自己的欲望、自己的需要、自己的未雨綢繆、自己的安全感;我們值得快樂,我們值得被愛,我們值得被珍惜。過程中,別人會說服你,說服你還他該還的房貸、還他該還的卡債;付他該付的旅費、給他想過的生活;我們必須忽略,走自己的路,過我們該過的生活,經歷自己的旅程,不浪費生命。世界上,許多罪行、邪惡,因愛而生,保持冷靜。本文摘自《與家人的財務界線》采實文化 2020/02/27 出版【更多你不知道的財務關係↘↘↘】。怎樣避免爭產大戰? 預立遺囑5大眉角。擔心父債子還?「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-07 橘世代.好野橘
演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房
你是從何時開始做退休準備?藝人郭彥均今年40歲,已經開始做退休準備,自稱不懂理財的他,累積退休資產全靠買房,出道至今,12年買3房,而且即將全部還清貸款,年後他打算再買第4間房。被稱演藝圈小資族,到底怎麼辦到的?火鍋料論斤買 摸清賣場打折時段郭彥均生性節儉,在這圈子甚至被封「小氣鬼」,小氣的個性來自從小家境清寒。很難想像,他至今買碗麵仍會分2頓吃,摸清楚大賣場打折時段衝去買便宜品,「我常買土魠魚羹,先叫老闆加湯,回去後,第1餐只吃麵、配3塊魚,湯留到第2餐,加飯成了飯湯,再配另3塊魚」。郭彥均住家附近是大潤發,知道每天晚上6、7點左右,生鮮及壽司會打到5折,他專挑那時間去撿便宜,回來可以放冷凍慢慢吃,他還透露「老婆火鍋料只買大牌子,但我喜歡買那些秤斤賣的,雖然沒有牌子,但吃起來味道一樣啊」。出外景住飯店 梳洗用品搜刮一空他說,因為家貧,從小就跟雙胞胎弟弟郭彥甫住同一個房間,國高中開始想分房卻沒辦法,從此就立志省吃儉用存錢想盡快買房,「結果我5塊、10塊存,到一大筆後卻先去幫家人還債,到長大入社會,出道當藝人後還跟弟弟同房」。郭彥均買第一棟房時,戶頭裡只有78萬,而買房的頭期款要100萬,他只好先跟好友借錢湊齊,搬進去時沒電視、沙發或床,只是一個空殼和一堆雜物,「洗衣機跟冰箱還是未來岳母送的」。如今,自己的環境變好了,郭彥均仍維持簡約生活習慣,主持外景節目,他常隨工作人員入宿飯店,進門第一件事,就是把房裡的「備品」牙膏、牙刷、布拖鞋、冰箱的飲料等等搜刮一空。對妻女大方「寧苦自己 不苦家人」他開玩笑說,家裡有3大箱存貨,「確定我這輩子到火化之前都不必買梳洗用品了」。郭彥均對自己嚴格,對老婆、女兒卻很大方,「她們的東西不能省,我苦自己可以,不苦家人」。精打細算的他,在買房過程中發現一件事,「大家都說房貸利率低,別急著還給銀行,但我精算過,3間房若照銀行的期數還,利息加起來超過600萬,這麼大一筆錢我寧可讓女兒出國留學」,於是他本來拿收入2成還貸款,後來改成8成,「愈早還清愈好」。用時間換空間 不買市區只買在新店郭彥均對演藝圈沒安全感,他不炒股票、不買基金,認為有土斯有財,有別於許多人買房往市區走,他只買在新店,「我的想法是,用時間換取空間,從郊區開車到市區時間比較久,但同樣的錢可以買比較大的坪數」。他的2間房是12年前買的,1坪10幾萬,當時台北市50幾萬。「你想想,10幾萬要漲3倍到30幾萬很容易,50幾萬要漲到同倍數到150幾萬有多困難,台北市已漲到頂了」。而且他其中一房超幸運,等多年終於等到捷運,數字又要往上翻。郭彥均是愛妻一族,一間買老婆名下,一間給家人住,最後一間才買自己名字。他以前很討厭小孩,搭飛機的時候,一聽到有小孩吵,就立刻戴耳機,意外有了女兒後完全改變,竟想接連生下去,「但我房子只會給女兒,兒子自己拚,沒辦法,我就是偏心」。郭彥均的建議 買房第一關…要耐得住寂寞想學郭彥均買房嗎?他只有一個衷心的建議,「你必須耐得住孤單」。他說,當朋友找你去KTV時,就說沒空去;大家換新手機,一切不關你的事;看電影、逛街都不在你的行程裡。「有一陣子大家要用手機裡的程式AirDrop傳照片給我,我是超舊款的,根本沒辦法收。身邊的人在討論電影『蝙蝠俠』劇情,我都不敢吭聲,因為我沒看過,我想說的是,也許大家每天享受不同的小樂趣,我都沒有,但10年後,我有了房子,就像把大家的小樂趣一次滿足,感覺超爽的」。郭彥均建議,把多出來的時間浪費在不花錢的嗜好上,例如他每天風雨無阻跑步,費用是買瓶礦泉水,賺到健康,身材也變清瘦,上鏡頭好看,也為自己爭取到許多演出機會,「不花錢的嗜好也許讓你真的孤單,所以我才說剛開始必須耐得住寂寞,久而久之就習慣了,然後錢也因此存下來了」。小富由儉,大富由天,他是前者最佳案例。看更多報導:《橘世代》【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-04 橘世代.好野橘
人人負債的年代 三招避開「貧性」循環陷阱
青貧族、流沙中年、下流老人,3個充滿無奈的新名詞是現代部分族群的寫照。年輕時未打好基礎,步入中年在貧窮線上載浮載沉,老年時變得又窮又老,成為下流老人。財經作家狄驤指出,這樣的「貧性循環」的例子層出不窮,要避開落入這種陷阱,要從「三不」開始做起。資本家的陷阱 造就貧窮世代月光族、卡債族是過去針對青年族群常見的負面標籤,隨時間過去,這些的青年也已步入中年,近年來新的負面標籤誕生,青貧族、流沙中年、下流老人顯示出3個世代因為貧窮所累的困境。《10年後,你是被迫工作還是被動致富?》作者狄驤分析,這個時代大家都陷入資本家設計的債務陷阱,過度信奉「消費主義」造就了貧性循環的持續。什麼是消費主義呢?狄驤解釋,隨著科技的進步,美國資本家的生產方式大躍進,產品大量生產,造成生產過剩。之後再想辦法透過廣告、媒體的傳播,將消費塑造成一種生活風格,讓人們就算透過借貸,也要想辦法達成高品質的生活型態。以債養債 下流青年、中年人激增觀察身邊的朋友,狄驤發現,年輕時所養成的錯誤消費習慣,只會隨著年齡增長持續惡化,若不及時導正,只會拖累老後的生活。舉例來說,有位朋友年輕時擔任行銷一職,能力好、薪水高但花費也多,到了中年卻沒有存款,不斷為金錢苦惱。更嚴重的,中年後只能打零工,像是在路邊舉廣告看板,一天賺取800元餬口。另一個造成貧窮的常見原因是「以債養債」。大學生畢業後揹學貸,就是一大筆債務,若仍崇尚消費主義,用刷卡滿足慾望,債務加上非必要支出,就養成了貧窮體質。步入中年則容易陷入買房、買車的陷阱,若在現金流不充裕的情況下,揹上房貸、車貸,債務恐怕會壓縮生活品質。想要擺脫貧窮體質,狄驤建議,應該從三個方面下手。第一,避開酒肉朋友,很多不經意的消費,都是在吃喝玩樂的情況下默默累積;第二,減少不必要的生活支出,如高價手機、精品包等,這些非必需品,不擁有也不會影響生活;第三,「不要負債」,長期的卡債、車貸甚至房貸都容易成為拖垮生活的稻草,應該量力而為。【關於更多理財指南↘↘↘】。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-28 橘世代.好野橘
避免遺囑無效 律師提醒:別忽略1要項4細節
談起繼承,是許多人想要迴避卻又無法逃避的問題,為免除繼承衍生紛擾,影響到親族間的感情,愈來愈多的人選擇以遺囑交代身後事,但遺囑要怎麼寫?不同情境下寫的遺囑,法令效力又是如何? 許多民眾並不清楚。《橘世代周報》邀林瓊嘉律師為讀者解惑。當年卡債讓許多民眾無端背負上一代「天上掉下來的債務」,林瓊嘉律師曾力推民法修法,改為「當然限定繼承」,對繼承與遺囑法令有深入了解。Q1:遺言算不算遺囑?A:遺言如符合民法口授遺囑的要件,可以視為遺囑。但口授遺囑要件有:1.情況緊急。2.要有2名見證人,其中1人做成筆記,記明年、月、日,由全體見證人共同簽名。如果是密封,封縫處也要共同簽名。不過,實務上曾遇過,有民眾口述遺言後,健康情況好轉,又以其他方式另立遺囑,依民法規定,符合口授遺囑的遺言,自另立遺囑起,3個月後失效。Q2:遺囑有沒有標準格式?有哪些必備關鍵?A:1.民法遺囑格式有:自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑、口授遺囑等5種。公證、密封、代筆、口授遺囑均須指定見證人。2.遺囑內容是由立遺囑人自由安排想要交代的事與物,如果不知道要怎麼寫,建議3個方向供參考。(1)說明遺願、(2)說明遺產安排方式、(3)其他想交代的事。Q3:立遺囑最簡單方式是哪種?最易引起爭議的是哪種?A:最簡單方式為自書遺囑。 最易引起爭議的是口授遺囑。口授易引起爭議主要在立遺囑人是否符民法規定的「生命危急或其他特殊情形」,例如什麼是特殊情形?若繼承人有不同認知,就會有爭議。Q4:5種遺囑方式,哪一種引起爭議的機率最低?A:公證遺囑爭議機率最低,因為有公證效力。Q5:遺囑若超過1份,有的內容矛盾,有的不矛盾,應該以哪份遺囑為準?A:民法第1120條規定,前後遺囑有相牴觸者,牴觸部分,前遺囑視為撤回。也就是前者牴觸部分無效。民法第1221條規定,遺囑人立遺囑後的行為,若與遺囑相牴觸,遺囑牴觸部分視為撤回,也就是無效。例如:某人有3名子女,遺囑遺產包括名下一間房子,由3名子女均分,但之後把房子過戶給長子,由長子單獨繼承,這時遺囑中所指房子均分部分就無效。Q6:自書遺囑一定要手寫嗎?打字列印再簽名蓋章有效嗎?A:自書遺囑原則上應由立遺囑人手寫;打字列印再簽名蓋章較易生遺囑效力爭議,但並非無效。Q7:自書遺囑若有錯漏字,塗改後算數嗎?A:自書遺囑若有錯漏字、塗改,應註明增減、塗改的地方及字數,並另行簽名。該錯漏字、塗改後之內容即為遺囑內容。Q8:自書遺囑還有什麼要注意的嗎?A:1.應自書遺囑全文,要記明年、月、日,並親自簽名。2.數字宜大寫以免遭竄改。Q9:法律有規定遺囑有一定要遵守的原則嗎?A:有,各類遺囑一定要符合法定要件,常見民眾忽視了以下一些細節,一旦發生爭議,恐造成遺囑失效。1.遺囑未載明立遺囑日期。2.自書遺囑未簽名、用印或簽名用打字。3.遺囑見證人不符法定資格。4.見證人法定人數不足。Q10:見證人有無條件限制?A:有。依法不得為遺囑見證人為:1.未成年人(未滿16歲者)。2.受監護或輔助宣告之人。3.繼承人及其配偶或其直系血親。4.受遺贈人及其配偶或其直系血親。5.為公證人或代行公證職務人之同居人、助理或受僱人。Q11:立遺囑需要通知全部繼承人到場嗎?A:立遺囑人須符合法定要件,與全部繼承人是否到場無關聯性。Q12:口授遺囑一定要在緊急情況下才行嗎?A:是的,民法規定必須在遺囑人因生命危急或其他特殊情形,不能依其他方式為遺囑時始得為之。(以房養老解惑全攻略系列6)看更多報導:《橘世代》
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2019-12-07 橘世代.好野橘
捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人
52歲正值壯年,電視台倚重他、觀眾信賴他,蘇逸洪卻選擇急流勇退,放下名利瀟灑去過人生下半場,2年來安排了12趟郵輪行程,「為什麼要在這個年紀,還花大把時間工作?一輩子最美的日升、日落都在海上看到,這才是我要的生活方式」。帶狀皰疹 讓忙碌主播停下來蘇逸洪選擇離開前,還是華視當家主播,重點時段、重要場合,都少不了他的身影。不知情的人對他為何在職場高峰卻優雅退場,百思不解。其實蘇逸洪在走下主播台的前1年,生了場病,「帶狀皰疹,從額頭蔓延到眼睛,整個人痛不欲生,眼球像毛巾不斷被擰,吃止痛藥吃到出現幻覺」。這場病折騰了1個多月才好,讓蘇逸洪在忙碌的步調中,停下來思索人生。這期間,他請假搭了一趟郵輪,從羅馬航向希臘各小島,年輕時曾參與過2次郵輪行程,當時無感,沒想到這次換個地方,在躺椅上看書,陽光灑落,聽著海浪睡著。此時此刻,郵輪旅程變得如此迷人,「這才是我想要的生活方式,人生到底在追求什麼?還要賺多少才夠?那些對我來說,已經不重要了」。動產加不動產 生活綽綽有餘蘇逸洪盤算離開職場,並檢視自己的財務狀況,「能否好好退休,錢是關鍵,我在年輕時播新聞的空檔,就是去看房子,累積到後來自住1間,2間出租,租金讓我有穩定收入,加上手上有些存款,我的想法是這樣的,大概能活到70至75歲,如果在這之前現金用完了,我就賣房,理財專家曾說過,人生要有2000萬就能過上好的退休生活,我現在自住的大直房子當年1坪30萬買的,現在漲到90萬,動產加不動產,對我綽綽有餘,我就不再眷戀了」。意識到新聞圈變了 決定下台另一個原因,是新聞圈走到了另一個時代。蘇逸洪說,新聞至今分成3個時代,在他之前是老3台,他在有線電視春秋戰國時期入行,然後百家爭鳴,他的努力讓他擁有一席之地。生病前,華視已經找網紅「視網膜」進來當正式主播,「我意識到,新聞已走入下個階段,進入網路時代,我決定交棒,下台一鞠躬把機會讓給年輕人」。郵輪不只是旅行 是生活方式蘇逸洪對郵輪著迷,2年來安排了12趟旅程,誇張得令人咋舌,「郵輪對我來說,不只是旅行,還是一種生活方式,當你拎著行李箱入房,掛好衣服後,它就是你未來十多天的家,你不必換旅館,生活、吃飯、運動、看秀,都在船上解決,每天醒來,就在另一個國家或小島,船上遇見的外國人都和藹親切,笑臉迎人」。對於新聞工作,他無所眷戀,「我離開至今,從來不看新聞。人生,沒那麼複雜,而新聞,是個複雜的人生,那些熙熙攘攘對我來說,就成了『關我什麼事』了,說真的,當你走向世界,看到每個地方不同的生活、文化,視野變廣後,回頭再來看這些新聞內容,就覺得無聊了,我現在最愛看的是動物頻道」。捨高薪回頭看 得到比失去多人生,有捨才有得,沒離開職場前,蘇逸洪陷在每天播報總統大選噴口水又毫無意義的事,「人到中年,事業到了某個點,我捨去主播光環,捨去高薪,回頭看自己,得到比失去更多,40多歲的我,從不預期會喜歡50幾歲的自由,但現在,確實如此」。蘇逸洪/人生領悟●「離開主播台後我不再看新聞,人生沒那麼複雜,新聞才是個複雜的人生。」●「病後重生,人生到底在追求什麼?還要賺多少才夠?那些對我來說,已經不重要了。」●「人生有捨才有得,捨去主播光環及高薪,我回頭看自己,得到比失去更多。」【專訪系列1】捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人【專訪系列2】從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法
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2019-12-07 橘世代.好野橘
從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法
蘇逸洪退休後能無憂無慮而從心所欲,「錢」是最重要的支柱,從背負家人卡債到存到沒有後顧之憂的退休金?他是如何辦到的?回首來時路,蘇逸洪表示,父母沒留任何恆產,全靠自己打拚換來,「那些年上主播台前,還會收到債主催繳信,要我幫家人還錢,我是一點一滴幫家人還完,再開始自己累積財富」。何時開始買房置產?蘇逸洪本來打算像瑞士人一樣,一輩子租房過日子就好。但是有次見到大直明水路水岸第一排的房子真美,而且1坪才30萬出頭,決定買下後,開始了買房人生。他笑說:「有次午間開完編採會議後,走出去看房,5分鐘就決定以800萬買下台北市永吉路中古屋,3個月後賣了1200萬。這些年最高曾擁有5、6間房。」蘇逸洪當年買房有幾個重點,每坪超過30萬不買,只挑中古屋、蛋黃區,然後採光好、通風夠及不漏水。他坦言,自己剛好趕上台灣房市起飛的世道,滾著滾著滾出人生財富,「現在的年輕人,已經沒有當年我們那些機會了,所以我常說,在賺錢存錢這事上,我的運氣很好」。蘇逸洪說,他心中一直在盤算,「有一天我存款超過2000萬、有3棟房產,我就決定退休過自己生活」。其實,當他決定退休,去花自己過去累積的財富時,沒想到錢又自動上門。過去當主播時為了形象公正,不能隨便接廣告代言,退休後不再有任何包袱,瘦身、保健品廠商積極聯絡他,他試用過後覺得有效,挑出有感的產品接下,拍廣告,成了他旅遊世界空檔最開心的活動。蘇逸洪說,「每一個代言的費用都很不錯,甚至比播新聞更多,更不必擔心往後的日子。他再次強調,有捨才有得,人到中年,或事業到某個好的階段,要懂得『捨』」。蘇逸洪的買房4要2不1.每坪超過30萬不買2.只挑中古屋3.只選蛋黃區4.採光好5.通風夠6.不漏水【專訪系列1】捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人【專訪系列2】從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法
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2019-11-23 橘世代.好野橘
貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問
以房養老雖然開辦多年,但仍有許多民眾不甚了解,記者訪談金融機構及自認將來恐有此需求、會考慮申辦的民眾,整理出12大疑惑的懶人包,方便讀者能快速對以房養老有粗略了解。Q1.申辦有無房子大小及屋齡限制?A:房子大小及屋齡並無特別限制,但這2個條件銀行在審核借貸額度時,都會納入考量,主要是看房屋價值。Q2.是否需要找保證人?A:各家銀行規定不同,視個案風險考量,會請借款人主動提供。但以房養老另有項特別的要求,設定通知義務人,若貸款人在貸款期間身故等特殊狀況,義務人要通知銀行。Q3.申辦人有無最低年齡限制?A:因為是「養老」, 多數銀行規定年齡為60至65歲。Q4.我單身身體狀況不佳,想提早申辦,年齡門檻可否再降低,例如50歲?A:不行。Q5.申辦要繳手續費嗎?A:要,相關費用包括開辦費、徵信調查費等等,各家銀行收費不同,約5000元左右。Q6.還未核准前,中途不想辦了,手續費會退嗎?A:開辦費核准後才會收取,徵信調查費每筆300元已支出,不會退費。Q7.之前有房貸還沒清償,可以申辦嗎?以房養老採浮動利率有上限嗎?A:可以,但銀行會評估房產總值,並會把尚未還款金額納入考慮。利率雖然無上限,但回歸民法規定,年息超過20%部分無請求權。Q8.申辦聽說很複雜,坊間有代書承攬,一定要找代書嗎?申辦到撥款要多久?A:不用,銀行會有專人處理。申辦到撥款通常2至3周。Q9.以前有信用瑕疪,如卡債、退票,但申辦時已無,可以申辦嗎?A:銀行會個案考量。Q10.如果借貸30年期已滿,會把我掃地出門嗎?A.到期應還款,但可個案審核延長到期日。Q11.若因生病長期住院醫療,貸款會中止嗎?A:不會,但貸款期間銀行會定期確認當事人是否確實領取月付金,半年或定期探視借款人,如無法聯繫,才會暫停撥款。Q12.貸款期間失智了怎麼辦?A:借款人若因失智等因素喪失行為能力接受監護,經監護人同意,銀行仍會繼續撥款,若監護人不同意,可能衍生契約無效問題,銀行就無法撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的