2020-08-19 橘世代.健康橘
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2020-07-25 新冠肺炎.專家觀點
克魯曼：義大利劣勢多 抗疫卻憑這點完勝美國
義大利是歐洲最先爆發新冠肺炎重大疫情的國家，當時醫院體系不堪負荷，初期死亡人數高得駭人，但新增病例在觸頂後數周開始大幅下滑。反觀美國，新病例曾有兩個月趨於平緩，隨後又開始陡升，染疫病故人數也回升。現在，義大利成功控制住疫情，餐館和咖啡廳已重開，儘管仍有設限，但大致恢復正常生活。目前義大利的新冠肺炎死亡率不到美國的十分之一，最近每日死亡病例通常在12人上下，美國一天卻超過800人病故。就抗疫反應而言，美國的表現若說比不上素以守紀律、有能力享譽於世的德國，不令人意外；但若說慘敗給有「歐洲病夫」之稱的義大利，就可能令人十分錯愕。為什麼美國抗疫表現差義大利這麼多？2008年諾貝爾經濟學獎得主克魯曼（Paul Krugman）在紐約專欄文章中分析，撇開刻板的國家形象不談，面對疫情猛然來襲時的義大利，跟美國相比，的確處於嚴重劣勢：義大利官僚體系不以效率聞名，人民也不以循規蹈矩著稱，何況政府深陷債務堆，這個歐元成員國又沒有自己的貨幣，不能像美國那樣在危機時期大量印鈔票、推刺激措施。人口結構和經濟沈痾也對義大利不利。義國年長者相對於工作年齡成人的比率，是西方世界最高的。義大利經濟成長紀錄也令人搖頭：人均國內生產毛額（GDP）過去20年來陷入停滯不前的狀態。但克魯曼指出，就抗疫而論，義大利擁有一項「巨大優勢」，足以壓倒種種劣勢，那就是不像美國被「糟糕透頂的領導人」拖累。歷經疫情爆發之初的慘況後，義大利當局迅速採取必要的抗疫行動，下達嚴格的封鎖令，並堅持到底。政府提供援助，協助勞工和企業撐過封鎖期。社會安全網固然有破洞，但高階官員設法讓它能運作。重要的是，義大利平抑疫情曲線：持續實施封鎖令，直到確診病例降到相對低點為止，且對重啟經濟小心翼翼。美國原本也能走相同的路線。原是疫情重災區的美國東北部，因為把抗疫當一回事嚴肅對待，如今情況看來大致與義大利相仿。然而，美國總統川普及其盟友漠視流行病學專家的警告，貿然倉卒解封，又無謂反對戴口罩防疫這類事情，以致疫情一波未平、一波又起。許多州不得不再度實施局部封鎖，跡象顯示此刻美國就業復甦停頓，甚至可能逆轉。令人難以置信的是，川普團隊面對藉重啟帶動經濟迅速復甦的憧憬幻滅，竟沒備妥B計畫。克魯曼感嘆，在聽了三年半「讓美國再度偉大」的口號之後，美國如今以新冠肺炎確診和死亡病例全球第一之姿，在世界舞台上演出悲劇角色，只能對義大利成功抑制疫情投以羨慕眼光。這是「驕兵必敗」的警世故事。
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2020-07-14 橘世代.好學橘
從「叛逆者」變「送行者」，一場告別式翻轉16歲少女的人生
年僅26歲，卻有11年殯葬經歷，外表甜美的許伊妃，從小叛逆反骨，像隻刺蝟，赴日留學後成為台灣首位日方認證的送行者，她學會藏起刺，學會尊重，學會自處，甚至學會撫慰人心。年紀輕輕的許伊妃，2016年在臉書寫了「做工不丟臉」、「最小的家屬」兩篇文章，獲得網路13萬人感動按讚，讓她從此多了一個新身分：作家，2017年出版《黑暗中，我們有幸與光同行：20個以溫暖道別、感受生命重量的故事》一書。今年又寫了一本剖析自己的新書《把自己變成光：走過「死亡」，「生」便有了意義，台灣第一位日方認證送行者不得不說的生命故事》。2018年，她拋下一切前往日本納棺學院進修，翌年，她成為台灣第一位取得日本認證的送行者。對殯葬禮儀流程感興趣 家人越反對越想做16歲，正是二八年華的年紀，同齡的孩子約莫在念高一，甚至不少人從來沒有打過工，當時在念夜校的許伊妃，卻選擇加入殯葬行列，成天出沒在殯儀館。「我不是一個按部就班、很聽話的那種小孩，雖然也曾在咖啡廳、服飾店打工，但都做不久，我就想做一些比較特別的工作。」許伊妃笑說，當時，一心想找「很特別」的工作，如果不是殯葬業，大概就剩酒店妹了，剛好親戚小孩過世，她參與了告別式，對整個流程產生興趣，便決定選擇殯葬業，她認為，當年的自己不是因為有什麼了不起的抱負，只是想追尋特別的存在，而且，家人越反對，反骨的她就越想去做。會成為如此叛逆的孩子，許伊妃有她傷痛的過往。從小，她出生於一個相當富裕的家庭，和哥哥姊姊都是貴族名校的學生，卻因父母欠債千萬，一夕之間，從透天厝搬到老公寓，討債人士紛紛上門糾纏，父母從爭吵變成離婚，他們3個小孩選擇跟著阿嬤生活。家庭發生驟變的那一年，許伊妃年僅4歲，但她卻承接了大人們的情緒，記得所有發生的一切細節和改變，「不是爸媽不要我，是我把他們扔了！」幸運的是，隨著許伊妃的父親努力把債務還清，母親離家1年後又回到孩子身邊，許伊妃在個性叛逆、張牙舞爪的同時，也感受著父母的懊悔和補償，在一次次的對抗和對話之後，許伊妃在書裡寫下這段話：「謝謝上天，讓我在你健康的時候就後悔，讓我還有時間去道愛、道歉、道謝！」薪資高出同學3倍 赴日留學更懂尊重投身殯葬工作的她，剛開始只是做一些打掃、端茶水、燒金紙、遺體化妝等打雜工作，許伊妃也不諱言，薪資比起其他同學大概高出3倍，「但我們所付出的時間、體力和精神上的壓力，也高出其他工作至少3倍」。工作幾年後，一心想要進入日本納棺學院學習的許伊妃，幾經波折終於開啟了她的留學夢。在日本留學，不僅讓許伊妃學到納棺的知識和文化，也改變她許多想法。「以前我常會在網路上寫工作上遇到的真實故事，還會明目張膽地配上經過處理的照片，當時常常被其他殯葬業者攻擊，說我消費死者，現在幾乎所有殯葬業者都在寫，我反而比較有顧慮。」許伊妃說，在日本學到對遺體和家屬的尊重，「真相永遠是屬於家屬的！」「我一開始不能接受，覺得自己只是想寫文章，讓世人把握和親友相聚的時光，不要徒留遺憾，那些罵我的人只是見不得我好。但日本納棺學院的老師告訴我，『如果妳想表達的意念，家屬沒有接受到呢？』『為什麼家屬需要被妳的文章一次次地提醒傷痛呢？』我才赫然發現，我的作為是不對的，並沒有真心為家屬著想。」許伊妃說，現在她即使寫文章，也會調整故事內容，家屬看到也不會知道是他們的故事。對家屬心理輔導 收到答謝感觸深日本納棺學院畢業後，許伊妃在當地工作1年左右，因為簽證到期，便回到台灣，和朋友開立已有20年資歷的禮儀公司合作。出第一本書之前，許伊妃曾因憂鬱症發作，又受到每天處理殯葬事務所接受到的負面情緒影響，她曾經整整2個月無法工作，被調職到一個完全沒有產能的職位。「透過出國旅遊、閱讀或是寫文章，讓文字打包情緒，我也好好趁這個機會剖析自己，也研究家屬們的悲傷心理，所以我現在的工作比較偏向家屬的心理輔導，針對家屬茫然不知所措的心情、不理解治喪流程的慌亂，或是家屬之間的情感溝通糾結等，都由我一人來面對處理。」許伊妃說，通常這個工作是禮儀師一人要完成，但禮儀師工作太繁雜，在台灣願意找專人來負責這一部分的禮儀公司實在很少見。今年才26歲的許伊妃，卻擁有11年的殯葬事業經歷，其中讓她印象最深刻的一次，是發生在3年前的某一天夜晚。「基本上，台灣有個不成文的觀念，只要殯葬儀式結束，家屬離開殯儀館，是不可以再回頭的，除非他們不忌諱，或是東西忘記拿、錢算錯了，總之，復返的原因都不會是太好。」許伊妃說，那天白天忙了很多場告別式，不停地收拾靈桌，突然眼睛餘光瞄到有人朝她的櫃台靠近，她抬頭一瞧，發現是上午場次的家屬，許伊妃心裡七上八下，想說不知道是不是誤丟了家屬的東西，沒想到，家屬站在她的面前，對她深深的90度鞠躬，眼眶泛淚地緊握著她的手說：「阿公說謝謝妳，這一切還好有妳。」「我當下徹底感覺到我常說的『力量』，原來是真實可以感受得到的，她那句話和動作是我很大的鼓舞力量。」談起憂鬱的過往和所承辦的治喪案例，甜美笑容下的許伊妃藏著老靈魂，對所有人的感受，她顯然都放在心上，用字遣詞字字斟酌，尊重生死，敬重人性，這個期許把自己變成光的女孩，在一次次送走離開的魂，撫慰在世的人之後，她所散發出來的光芒，越來越讓人感到溫暖。本文轉載自《Money錢》【關於更多生命故事↘↘↘】。于美人預想生命退場 不用孝道勒索兒女 。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-06-15 橘世代.健康橘
大紅時偏偏一場病－方季惟談起落，人生總有「偏偏」
初見方季惟，是在人聲吵嚷的咖啡廳包廂裡。陽光灑落的一角，方季惟靜靜坐著望向窗外，儘管周遭沸沸揚揚的聲浪穿梭，聲波卻彷彿在她身邊自動散開，波瀾不興。看到我們，她主動站起來，非常有禮展開燦笑，朗朗招呼，「嗨，我是方季惟。」這麼近距離看她，不禁暗自驚訝，眼前的人跟20年前在電視上看到的大明星，有什麼不同嗎？依舊披肩的長髮紮起簡單公主頭，濃眉大眼，個頭比想像中來得高，長腿裹著牛仔褲和便鞋，一件輕鬆的格紋襯衫，一副淺白的手環和小小優雅的耳環，這就是方季惟的日常。不過接下來的點餐，卻很意外看到她的另一面。方季惟想要來杯檸檬紅茶，不過這麼簡單的飲料，咖啡店裡剛好沒有，服務生抱歉地請她另做選擇。「那麼我要杯紅茶加檸檬片。」方季惟快速地變換思考模式。於是一杯熱呼呼的紅茶飄著一片檸檬端到桌上，方季惟喝到了檸檬紅茶。無獨有偶，隔了一陣子，再一次相約選在另一家咖啡店。這次，方季惟仍舊想點檸檬紅茶，說也奇怪，又剛好也沒有這個選項。「那麼我要杯紅茶加檸檬片。」方季惟再次同樣詢問著。但這次遇到狀況了。服務生很為難地看著我們，「不好意思，我們只能提供菜單上面的選項。」方季惟低頭研究了幾秒，抬起頭笑開懷說，「那我要一杯檸檬汁加一杯冰紅茶，去冰。」接下來的畫面，實在令人難忘。她毫不猶豫就著兩杯的吸管，一起喝著檸檬汁和紅茶，開心地說，「這是我獨創的檸檬紅茶。」原來這麼多年來，方季惟已經非常習慣「遇到問題，就轉念或想辦法解決」的思維模式，這是她從家人身上，學到存下的最寶貴資產，冥冥中帶領她的第二人生，漸漸雲開霧散走向光亮。寫滿「偏偏」的人生際遇 大起大落見證無常方季惟從小怕高又害羞，總是躲在媽媽背後，怕被人看到。偏偏她長得就是比同齡孩子高又可愛，在人群中總是最顯眼。原本富裕的家庭，偏偏父親為人作保牽累，負債九千萬，不時還有債主上門討債。方季惟還記得，有次爸媽不在，債主喝醉了酒，上門催討狂罵，還破門而入，在孩子們面前猛砸瓦斯桶。姊姊、弟弟都嚇壞了，只有方季惟鎮定地說，「不要哭，桶子裡沒有瓦斯，不會爆炸。」她開始像母雞一般鼓起翅膀，壯大聲勢站在前方抬頭挺翅護衛家人，忘記自己骨子裡也是小孩也會怕高。「偏偏」的各種狀況，在方季惟人生故事裡，像是理所當然的發語詞。偏偏在歌壇大紅時遇上一場病；偏偏在該得到同理關心時遭人惡意操弄；偏偏在好不容易還清債務時，最愛的人先後離她而去。方季惟坦言，總是「偏偏」的那些年，她唱歌不知為何而唱，生命不知為何而來。「物來則應，過去不留」，走過風雨飄搖的歲月，方季惟體會到生活裡的「遊戲精神」。難怪她的暱稱叫做「小孩」，天真明亮的神韻在她的大眼裡閃爍，毫無違和。這些「偏偏」而至的磨難，一一化為滋養的能量，「我出道時169公分，後來還長高了耶，現在是173公分，」方季惟得意哈哈大笑。那杯檸檬紅茶的滋味，彷彿也映照方季惟的人生，酸澀與甘甜分佔兩個結界，什麼時候哪一邊的滋味會多一點，點滴在心頭。深入她的生命，帶來堅韌與從容，再聽聽方季惟的歌聲，時光列車推送的音波，分外有感。本文摘自《歲月釀的檸檬紅茶：快樂小孩方季惟將時光化做美好祝福，寫給終將成為大人的你》，天下生活 2020/05/13出版【方季惟「歲月釀的檸檬紅茶」精選特輯↘↘↘】。累到罹癌？方季惟當紅之際被問：要賺錢還是冷凍？。方季惟演唱會「空兩位」，帶天上爸媽來聽唱歌 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-11 橘世代.好野橘
退休投資再想想，你的投資有跟上通貨膨脹嗎？
讓我用老張、老王兩家人，在不同時空背景下的例子跟大家說明，不同的理財規畫、對產品的認識及觀念差別，會造成怎麼不一樣的結果。其中，這故事人物是虛構的，但所使用的數據是真實的。1959年時，老王和老張兩對夫婦覺得辛苦了大半輩子，決定提早退休頤養天年，於是變賣資產，付清了其他負債。巧的是，兩個家庭都有10萬美元餘款，決定透過理財，增加資產效益，但兩家人選擇的投資工具不同，老王選定的是30年期美國政府公債，老張則使用美國標普500（S&P 500）的指數基金。老王：穩健獲利卻先甘後苦王太太告訴老王，這筆錢的投資一定要安全，最好是能有保證的，老王心想，依照這個原則，定期存款（CDs）或公債（Bond），是最符合的了。當時，銀行提供的利息大概3% 左右，高品質的公司債（Corporate Bond）利息也不過略高於3%，但老王實在夠幸運，竟然找到了利率8%、30年到期的公債投資，這好比是現在找到了利率13%、30年到期的公債。老王購買的公債屬於固定收入型的投資（Fixed-Income），特性是一旦簽約購買，在這段時間內利率就固定（利率每一天都在變動），所以在這30年中，老王每年都會領到8,000美元的保證利息（10萬美元×8%），而且到期時，可領回當初投入的本金10萬美元。老王心想，該是時候了卻多年的一個心願了，那就是擁有一部凱迪拉克（Cadillac）車子，那時車價是5,455美元，老王用第一年所領的利息8,000美元，付得輕輕鬆鬆，開著這部車子，老兩口徜徉湖光山色，老王滿意極了目前的收入和退休生活。然而，不幸的事發生了，老王的車子奔馳多年後，終於進了廢車場，老王夫婦一點都不擔心，因為利息馬上就要到手了。老王夫婦已經熟悉凱迪拉克的設計和性能，所以兩人一致決定，還是再買同一種牌子。第二天，兩人興匆匆的出門，卻垂頭喪氣地只開了一部福斯（Volkswagen）的小車回來，因為老王的8,000美元利息經過多年的通貨膨脹後，連付一半凱迪拉克的車款都不夠，老王夫婦實在不能理解，這世界為什麼變得這麼快，快得他們都跟不上，老王說：「看來以前拉風的日子已經過去了。」當年看起來安全又穩當的投資，此刻卻讓他們陷入了經濟上的難題。老張：30年資產大翻身再來看看老張夫婦的遭遇可就完全不同了。老張認為投資注重安全極為重要，但是未來的購買力也要能跟得上時代，要不然日子會愈過愈差，連給孫子們買玩具的錢都沒有，說不定得靠兒子、媳婦的經濟支援養老，老張認為這樣就有失提前退休的原意。有了這樣的目標，老張把錢投資在美國標普500的指數基金，除了第一年從本金提領3%外，第二年起每年從前一年度年底時投資帳戶總額提領3%使用（投資帳戶總額＝本金＋當年度股利），這個決定讓老王取笑了好幾年，怎麼說呢？因老張第一年只領到3,000美元（這與老王是不同形態的投資，債券利率和股利率是不同概念，公債領取的是固定利息，股票則是根據當年度獲利發放股利，且老張本金會隨股市漲跌增減），這筆錢只夠老張夫婦買一部新的雪佛蘭（Chevrolet）。為此，張太太還埋怨了老張好一陣子，每年收到支票就要囉嗦老張一頓，而且懷疑這個決定是不是錯了。老張很有耐心地說：「太太，相信我，這個投資決定，不會比你嫁給我所做的決定來得冒險。我做過研究，因為物價上漲會侵蝕我們的財富和購買力，股票是一個比較有效的保值方法之一，而且，透過美股的指數基金操作，風險可以降低。」老張認為，股票投資，投資者就是股東，只是大股東和小股東的區別，但都可以享受到公司成長的獲利（當然也可能虧損），但整體而言，不像公債或定期存款，只能領取固定利息，公司賺錢了，公債的擁有者也分不到盈餘，因為他們只是借錢給公司或政府，拿點利息罷了！短期投資還可以，長期而言，不是一個很理想的做法。既然是投資，總要給點時間，不是今天投資，明天就會變成百萬富翁，那種方法，以前叫「投機」，現在就叫「飆」！老張覺得投資要的是穩紮穩打，給一點時間，再來印證投資結果。後來，老王車子壞了的同時，老張的車子也壞了，老兩口決定買部新車，老張心想：光是1989年的股利，就有21,210美元（見圖1-2），相當於當年10萬美元的21%，應該有能力給老伴買部多年來她想要的凱迪拉克，以便印證老王夫婦口中的這種好車，結果老張花了22,975美元買下了新車，只從腰包多掏了1,765美元。張太太靠在舒適的椅背，望著窗外蔚藍的天空，和風徐來，心情舒暢，一時興起，拿起了資料，盤算了30年來的投資獲利，令她大吃一驚的是，這30年，光是她提領的金額就已高達23.56萬美元，而帳戶總額還有88.38萬美元，也就是當年的10萬美元本金，已增值到近112萬美元；而老王夫婦這30年所領的總和不過34萬美元（見表1-1），老王退休金還不到老張的一半。老王難過的說：「30年前的10萬美元是多麼值錢啊！現在的10萬美元，老兩口能過幾個殘冬呢？」價格波動並非投資唯一風險上面兩個故事，透露的訊息和觀念，我整理如下，做為參考：1.短期內要動用的錢，或不能承受任何虧損的投資，定期存款是一個比較安全的做法。2.可以承受風險或者中長期以上才可能動用的錢，股票投資應該列入考慮。3.股票特性之一，短期而言，就是價格波動要比公債及定期存款來得大，但中長期而言，整體股市必定往成長的方向發展。中長期的投資，不要因為短期的價格波動，而不敢接近股市。4.從我工作上的接觸，我發現有許多朋友，錯把自己所買的公債基金當成股票基金，這是兩個截然不同性質的商品，投資前有必要確切了解自己購買的商品特性。5.美國退休帳戶（IRA 或401K），在正常情形下，59歲半以後才可動用，從年輕到退休有很長的投資時間，最好是以股票或至少一部分股票，作為投資工具。美國居民有所謂的個人退休帳戶IRA或公司提供的401K退休帳戶，資金可投資股市，最大的好處是這筆金額可免扣所得稅，且在股市獲利也可暫不繳稅，遞延到退休領取時再繳，所以有兩項福利──延稅和節稅，可惜台灣並沒有這樣的設計，允許個人可以有退休帳戶投資股市，所以必須讓合法的節稅規畫和個人投資分開進行。6.有數不清的投資人不分情形，將錢全擺在銀行裡，但別忘了，銀行是儲蓄的地方，而不是投資場所。7.投資股票大約有兩種方式：買進個股（Individual Stock）、買進共同基金（Mutual Fund） 或指數股票型基金（ETF）。嚴格講，選股是困難度相當高的工作，許多人玩了多年的個別股票，依然沒賺到錢，而績優的股票型基金或足以代表市場的ETF（並非所有ETF 都是穩健的），則是比較穩健的投資工具，值得好好利用。8.「安全」的投資，並不意味著投資結果一定有保障，安全指的是風險承受要適度，過少或過多，都不會有好的投資效果。9.「風險」這兩個字，在財務世界裡，應該是個中性的字眼。沒有一項產品能夠免除風險，人走在路上有被車撞的危險；錢放在銀行，有變薄的風險；錢放在股票有價格波動、甚至虧損的風險。10.老王夫婦最大的錯誤，就是錯把利息的「保證」當作是安全的投資，而忽略固定收入型的投資，如定期存款，只有利息收入，沒有資金的成長，或公債有利息收入和資金成長（當利率下降時），但長期以來擊敗通貨膨脹的效果有限，錢變薄的情形之下，無法有效應對購買力降低的風險。所以，對股票投資有恐懼或不以為然的朋友，應該重新考慮把股票列入投資組合。對風險承受力低的人也不必擔心，資產配置可以解決大部分投資人關心的問題。小辭典：理財常見名詞公債指政府或公司為籌措資金，憑其信譽按一定程序向投資人出具承諾，在一定時期支付利息、到期償還本金的一種格式化的債權債務憑證。指數股票型基金（ETF）是一種在證券市場上市、交易的開放式證券投資基金產品，交易手續與股票完全相同。ETF 管理的資產是一籃子股票組合，這一組合中的股票種類複製了某一特定指數，本質像基金，但交易方式卻像股票，所以英文名稱是「在交易所買賣的基金」。標普500指數（S&P 500）標普500 指數是採用美國500 家大型上市公司市值加權產生的指數，美國追蹤且複製標普500 的基金和ETF很多，其中，ETF管理費大約在0.15% ∼ 0.35%，比一般共同基金的管理費1%∼1.5%相對低廉。此外，還有著名的道瓊工業指數，成分股包含30 家大型上市公司。原則上標普500或道瓊沒有利息收入，發放的是股利，每家公司決定的股利高低不同，比率不定，例如蘋果公司直到2012年前，長達20幾年沒發放股利。道瓊和標普在不同年代發放不同比率的股利，例如道瓊1980年約有4%股利水準， 2000年後大約維持在2%∼ 3%，股利率不固定，台灣許多績優公司比美國發放的股利還高，大約在4%∼6%。通貨膨脹指一般物價水準在某一時期，連續性地呈現上漲的狀態。共同基金共同基金指的是投資人將自己的資金，交給專業機構操作管理，由基金管理者替投資人獲取利潤的一種投資工具，依投資標的可分為股票型基金、債券型基金、股債混合型基金、貨幣市場基金⋯⋯，近年基金種類愈來愈多元化。本文摘自《阿甘投資法》，天下文化2020/05/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-04 橘世代.健康橘
方季惟演唱會「空兩位」，帶天上爸媽來聽唱歌
「從小我就覺得媽媽好漂亮，」方季惟秀出照片，原來她的秀麗五官其來有自。曾拿下選美比賽第二名的媽媽，經人介紹原本以為嫁進好門，後來才發現夫家重男輕女，生下方季惟這個女孩子，竟被夫家刻意冷落，又慘遇倒債承受壓力，明明不是自己欠下的債務，卻得出面向債主道歉協商，再加上方季惟爸爸年輕時風流愛玩，讓媽媽總是焦躁憂愁，心情鬱悶。尤其人們常說「老小」，說的就是人年齡越長，個性越孩子氣。方季惟說，自己很難不受到情緒感染，尤其看著母親心情起起落落，血壓更沒有正常過，擔心緊張忙送醫院，「媽媽所有毛病卻又瞬間都好了。」方季惟發現，爸爸離世後，媽媽有時對著牆壁說話，「我想她在對我爸爸聊天。」家人這時候也才發現，媽媽的個性變得更易怒，「本來我們也想，是不是因為媽媽這麼多年一直在隱忍，爸爸走了之後她不再忍，所以脾氣才有改變。」但是媽媽言行上的變化卻已經不容忽視，「她就是什麼都能懷疑、很害怕，同樣的話一直講，有時講話用詞又重又直接，家人就會生氣嫌她煩。」父親離世後六年，她帶著媽媽就醫，才發現其實媽媽已是重度憂鬱、失智。方季惟扛起照顧父母的責任，一扛就近乎二十年。漫漫歲月，方季惟冷暖自知，有時為了爸媽的醫藥費，她會接拍戲劇賺錢，即使在拍戲時被劇組欺負，也自我調適吞忍下來，在人面前從不訴苦。只是不喊苦，不代表不辛苦。她曾經在跑通告上節目時，畫了一張全家福的圖片，裡面有爸爸媽媽和五個小孩，她還在圖裡寫下「圓滿」兩字，這是方季惟心裡覺得最重要的一切。「只是心理分析師看到我畫的全家福，直說快哭了，因為全家人只有我沒有腳，像是飄在空中。」一張畫透露出，近二十年不斷付出照顧家人的方季惟，其實心裡也藏著想被好好照顧的孩子。「有好長一段時間，我嚴重失眠。」和許多長期照顧者的情況相同，方季惟晚上幾乎沒有辦法好好睡覺，因為失智媽媽常常會有各種突發狀況，有時身體不舒服，大半夜還會叫女兒幫她按摩。扛著照顧責任的那些年，方季惟幾乎夜夜難入眠，她曾氣極大吼，「我快要累死了。」結果媽媽聽了，跑去跟兒子說，「你姊姊說不想活了，」讓方季惟實在既好氣又好笑。「當壓力實在大到破表時，我就去念經，」她瞪大眼睛認真地說。除了仰賴信仰解壓，她也靠智慧解決紛爭。失智媽媽的狀況時好時壞，即使有時清醒，媽媽總是負能量滿檔，和家人的相處常常一言不合就吵了起來，家庭氣氛緊張，小事也能一觸即發。身為大姊，方季惟想盡辦法，不讓家人的情感因為媽媽生病而破壞殆盡。把媽媽當小孩一樣照顧方季惟長年參與公益活動，明白「失智是不能用正常眼光去看的狀況，否則就會有很多衝撞。」她知道媽媽也怕被唸被嫌，許多暴衝的回應其實也是為了保護自己，她決定把媽媽當成自己小孩照顧，站在媽媽這一邊。「她孫子有時嗆阿嬤，『這句話你今天講四遍了。』我會幫著回，『哪有，這是第一次，』媽媽看起來就很有精神，覺得她沒有講輸。」除了選邊站，方季惟還有獨門的哄媽媽妙招。媽媽有時善變，說好的事情會隨著心情反悔不認。那次母女同遊日本，到了原定晚餐時間，媽媽突然說累了想睡覺，不吃了。方季惟心裡清楚，太早的睡眠對於夜晚休息沒有好處，媽媽餓著肚子心情也不會好。但她不急著對槓衝突，只是看著端進房間的晚餐，故作驚喜說，「哇，看起來都好好吃唷，」一邊嘖嘖大讚這個好嫩，那個很鮮，誇張演得很開心。原本已經躺下的媽媽果然上鉤，「那不然你分我幾口，」得逞的方季惟按捺心中笑意，一口一口餵媽媽，也順利把晚餐吃完了，兩人心滿意足，一片太平。即使風風雨雨，心終究平靜「自從演了媽媽的角色，我才知道，害怕卻又要保護家庭的媽媽有多勇敢。」方季惟開始理解，媽媽內心滿載負能量，是因為不被理解、舊傷淤積。因此她除了照顧媽媽身體，也製造機會讓媽媽抒發心情，學著原諒那些曾經傷害她的人。像是曾經對媽媽嚴厲又偏心的阿嬤也生病了，方季惟教媽媽幫婆婆洗澡，透過身體接觸化解心靈創傷。方季惟也帶著媽媽出席曾經欺負過她的人的葬禮，藉由送這些人最後一程，助念讓往生者功德圓滿，也把心中怨懟送走。至於那位倒債落跑、讓鉅額債務落到作保的方季惟爸爸身上的朋友，可以說是媽媽這輩子心中最怨恨的人。事隔多年，雙方又見了面。「這個捲款落跑的人後來失智了，誰都不認識，但是一見到我媽，卻一直哭一直哭。」方季惟回憶，當媽媽看到眼前這個淚流滿面卻已經頭腦不清楚的老人時，「覺得他應該是知道錯了，」不但不再怪他，反而同情他的際遇。方季惟媽媽輕輕放下多年身心重擔，從這一刻釋懷了。二○一七年七月七日，媽媽坐在椅子上安然辭世，走的時候平靜安詳，就像是睡著一樣，又剛好是父親辭世的第七年，種種巧合讓方季惟覺得，是爸爸來接走媽媽了。「人不能帶著怨走，那些苦悶會傷到自己，我相信媽媽最後已經釋懷了，兩老已經在極樂世界團圓。」方季惟有些欣慰地說。為了不讓卸下人生重擔的媽媽擔心，方季惟在服喪期間都告訴自己不要流淚。但她坦言，父母走了之後，雖然每天都過得忙碌，只是午夜夢迴時，她也曾經問自己，「身上的責任已了，接下來的日子，要為什麼而活？」「佛法教我學會坦然面對，承擔完成了就放下。人每一刻、每個呼吸都在死去，活就要活在當下。」多年來學佛定心的方季惟，驀然回首，發現風風雨雨的人生已過去，當下正是風和日麗。「以前我曾經想過，如果我今天唱歌，不是為了替家裡還債，拍戲也不為誰的醫藥費，應該就不會執著於一定要怎麼樣。」在玉女當紅的階段，她珍惜羽毛，甚至為了避免瓜田李下的緋聞影響形象，在錄影時習慣獨自在一旁看書，讓人難以靠近。「我現在唱歌不會再緊張了。在後台大家說說笑笑再上去唱，很開心啊，沒有壓力。我很幸運，歌迷沒有嫌棄我的皺紋，」方季惟的招牌鐵肺又發功，哈哈大笑聲聽來格外渾厚深長。如今她只要有演唱會的活動，就會帶著父母的照片，在場中為兩老留座位，「來，一起乖乖坐好，聽我唱歌。」那天，方季惟緩緩唱起「想你想到夢裡頭」，眼神閃耀的光芒依舊，藏在歌聲裡的是時間沉澱後的成熟。來自天上父母的掌聲鼓勵，方季惟說：「我，聽到了」。本文摘自《歲月釀的檸檬紅茶：快樂小孩方季惟將時光化做美好祝福，寫給終將成為大人的你》，天下生活 2020/05/13出版【更多精彩閱讀↘↘↘】。孝親，不再有憾…讓媽媽高雅老去也高雅再見。蠟燭親人老照片…心靈做七愛無限 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-05-23 橘世代.健康橘
律師教你3招 守護失智長輩財務
失智症病友在病症初期，並非毫無辨識能力，但思考容易紊亂，常常成為不法分子的目標，而且詐騙金額高、舉證難，嚴重者甚至失去畢生積蓄，鄭嘉欣建議，一旦發現家中長輩失智，可以透過以下3種方法，預防詐騙或財產侵奪。1.「預告登記」，預防不動產遭不法轉移：失智症長者常遭有心人士利用，用不動產權狀前往地政機關設定抵押，或向銀行、私人借貸。辦理「預告登記」後，地政機關會通知家屬，可避免不動產遭到不肖人士乾坤大挪移。預告登記／需由土地的登記名義人（失智長輩）出具同意書，向地政機關申請於土地登記簿上作成限制登記，讓土地登記名義人不得隨意處分該土地。2.「金融註記」，預防身分遭到盜用的不當辦卡、不當刷卡：失智症患者身分常遭冒用、盜用，去開設帳戶、申辦信用卡及信用貸款等，導致債務從天而降。「金融註記」完成後，若有他人想冒名申請，金融機關應負擔審核拒絕責任。金融註記／子女可陪同長輩、攜帶失智診斷證明、身心障礙手冊等文件，到「金融聯合徵信中心」辦理註記。3.「監護宣告或輔助宣告」，靠法律與監護人守護財產：「監護宣告」與「輔助宣告」是法律提供精神障礙者或心智缺陷者的保護機制。聲請後，失智患者處理財產的行為，例如借貸、作保、贈與、不動產買賣、遺贈等等，都需經過監護人同意才能行使。監護宣告／用於完全喪失判斷能力者，輔助宣告／雖未完全喪失判斷能力，但已顯著低落者。備妥喪失判斷能力證明文件，以書面向受監護人戶籍地的法院聲請。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。避免稅留子孫 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」？一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字，可能會覺得跟自己無關，因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億，例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊？其實說身價有點抽象，更具體來說應該叫「淨值」，也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款，但這個月信用卡已經刷了20,000 元，此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算，不只有存款和信用卡帳單，以「資產」來說，來源就可能有很多，絕大部分是薪資、獎金（三節、年終）、贈與繼承（長輩紅包或客人小費等）、機會中獎（買福袋抽中汽車）、資本利得（各種利息、交易所得）、其他（路邊撿到錢）。而「負債」形式就更多了，像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸，還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司（法人），不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產，減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等，剩下的就是公司的淨值，又稱「股東權益」（後面章節會有詳細介紹）。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少，但如果改問：你目前的淨值是正的還是負的？我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的，不管是正一點點，還是正很多都沒關係，鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始，但如果很不幸答案是負的，也不需要灰心，至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議，從現在開始一定要做一件事，就是「關注你的淨值」。為什麼呢？因為淨值才是我們真正擁有的，在還沒扣除負債之前，我們的東西並不完全屬於自己，請一定要記住這件事。例如：用貸款買了一間房，表面上是我們在住，但其實大部分的錢是跟銀行借的，就某種意義上，銀行也擁有這間房子的一部分，只是銀行把他們的部分暫時借給我住，以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢，銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說，我們在信用可以自由擴張的環境裡，以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產，而忘記自己持有的究竟是淨資產，還是包含了尚未清償的負債。你的信用，不等於你的身價2005 年至2006 年間，台灣發生過「雙卡風暴」，有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」，銀行發卡浮濫，提供高額的信用額度。鼠印象很深刻，當時有個跟我同期剛入社會的同事，辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族，卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費，是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20％，比現在還高5％，而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段，銀行狂打雙卡廣告，電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時，有一位學長辦了現金卡，他一休假就上酒店，據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元，當時借錢太容易，導致很多人都透支信用還不起錢，有的以卡養卡變成卡奴，越來越多人被債務壓垮，最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大，在2015 年修法，把雙卡利息上限從20％調降到現在的15％，以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是，當制度的缺陷加上人性的弱點，很容易讓我們不知不覺陷入負債循環，掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變，但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯，刷卡零利率分三期、六期是基本款，加上這兩年最夯的行動支付，現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了，出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下，買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說，我們現在面臨的消費誘惑，比起十幾年前又更難察覺，更難以抗拒，而且消費門檻越來越低，痛感越來越少，所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負，而且已經負了很久，那你的收支肯定有哪裡出了問題，鼠建議你立刻做以下三件事：1.整理出所有負債，不管是長期或短期的，可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」，縱軸代表負債的程度，橫軸代表負債的規模大小，把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目，用紅色圈起來，列為優先清除項目，例如卡債。負債象限圖，是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法（紅圈可能因人而異）透過這種方式把負債重新解構排序，再擬定清除或替代方案，例如今年不出國或舊手機繼續用等，設法讓負債項目從表上消失，特別是有紅圈標記的部分，先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零，也就是至少不要負債，再來想如何從零到正，並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」，也就是你的淨值，你會越清楚什麼該花、什麼不該花，往後在面對消費誘惑時，就會知道如何警惕自己，也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值，這就是投資理財最重要的第一步！(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE》，采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 科別.精神．身心
病友交往 能算醫院「服務」?
有思覺失調症而有性衝動的女病患，因與男病友發生性行為，讓台大醫院被控未盡「善良管理人義務」，判決須賠償精神慰撫金；全案爭點關鍵，在於醫院的「服務」範圍到底有多大？本案被害人主張和台大竹東分院存有醫療契約，但醫院沒有提供「良好的醫療照顧服務」，構成債務不履行；台大則主張無契約關係。從醫院角度來看，這樣的主張並無不妥，因為住院時，家屬本應自己去照顧病患，若不能照顧就另請看護，醫護人員不可能全包。法院認定，雙方之間的醫療契約是有報酬的勞務契約，也就是民法稱的有償契約，而提供醫療服務為醫療契約主義務，至於病患在住院期間所有生活細節照料，是否都屬於醫療契約的附隨義務？則有待深入探究。有償契約與無償契約的區別，在於有償契約應負善良管理人注意義務，注意義務包括主義務與附隨義務。例如去餐廳用餐，業者的主義務就是提供餐點及服務，至於維護廁所清潔安全，飲食安全等，就是附隨義務；像錢櫃大火，可指摘業者違反消防安全的附隨義務，依契約求償。但以本案來說，若病患來住院，醫院有防止病患間性交的附隨義務，那會導致爾後醫院都要區分男病房跟女病房，否則病患間交友，互動或性愛，都變成醫院要管，這樣醫院很容易負有過失責任，對醫院並不公平。病友之間的互動交往，應屬醫療以外的範圍，被害人家屬若要顧及病患生活上的安全，應另訂一個看護契約，而非由醫院概括承擔。
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2020-05-15 科別.精神．身心
沒顧好「想做愛的女病患」致失身 台大醫院得賠40萬
一名患思覺失調症的女子入住台大醫院竹東分院治療，她因情色幻想「一直想做愛」，和陳姓中年病友多次在病房廁所性交，女子母親有回接聽女兒電話，陳問「我們有關係，你忘記了嗎？」，事件才曝光。女子由母親輔助，提損害賠償訴訟，要求陳和疏於照顧的院方賠償，台灣高等法院改判陳和台大竹東分院應賠償女子40萬元確定。受害的女子從高中二年級起就出現幻聽、大妄想、失眠、在外遊蕩等症狀，2011年8月起陸續在台北市立聯合醫院松德院區等醫院治療，皆被診斷為思覺失調症。她思考鬆散，聽幻覺與情色妄想明顯，也缺乏病識感，還比其他思覺失調症患者容易出現性衝動。2016年3月間，女子因思覺失調症發作而住進台大竹東院區。女子母親表示，陳多次違反女兒意願而強制性交，嚴重侵害女兒身體、健康和貞操權，也讓為人母者心痛不已，因此請求陳姓男子、台大竹東院區應賠償女兒和她各40萬元精神慰撫金。陳則說，每次都是女方同意才發生性關係，況且新竹地檢署在調查妨害性自主案時，台大竹東分院就曾函覆檢方女子在性交時仍保有足夠的自主判斷能力。台大竹東院區主張和病患間無契約關係存在，況且醫護人員發現女子和異性病友互動增加時，主治醫師就囑咐應持續監看她不妥當的行為，密切監護她的性衝動。 醫院表示，當女子違反規定與男病友間有肢體接觸時，醫護人員也依病室規定把她隔離、約束四肢，院方已盡防範監督和照顧義務。高院審理發現，醫院曾記下女子說「陳有問我要不要做愛，我就說好...有射在裡面」，可認2016年3月20日至29日間兩人發生3次性行為。女子在2013年間在北市醫松德院區治療時，因與異性過度親密，護理人員指正，她卻不以為意，還說「人家已經答應要和我結婚」。女子在其他醫院治療時，也會尾隨男性工作人員巡房、主動擁抱病友或親吻臉頰。女子曾向台大竹東院區說「很喜歡陳、想和他結婚」，她表示「一直想做愛」。高院認為，女子因長期受病症影響，認知功能沒康復，未來回復的可能性很低，但陳姓男子卻趁此性交，不法侵害女方的身體和貞操；陳雖以自己是中度精神病患抗辯，但高院認為說法不可採。而台大竹東院區醫護人員沒有提醒陳要與女子保持適當的互動距離，甚至在發現兩人有親密接觸後也沒約束陳，致使女病患遭性侵3次，高院認為醫院未盡保護責任。高院判陳姓男子和台大竹東院區各賠女子40萬元，但如其中一人給付，另一人免為給付。至於女子母親求償部分，因對陳起訴已逾2年時效，陳不用賠償；醫院與受害者母親也無醫療契約，不存在債權債務關係。
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2020-05-15 橘世代.好野橘
總是談錢傷感情？專家教你如何保障財產又不傷夫妻情
有研究指出，不論情侶或是夫妻，感情失衡很大的原因就是錢，所以跟另一半的理財方式也非常重要。理財理不好，感情也不會好的。我針對情侶跟夫妻，在不同階段提供不同的理財策略。以情侶來說，還是算獨立的個體，所以最重要的事就是必須要經濟分開，不要把錢混在一起。不要想說現在感情很好，就把錢都放在一起用。當然，我的意思不是出去吃個飯，連一塊錢也要AA，我指的是要有各別帳戶。在情侶階段，判斷對方的理財概念還有金錢觀是很重要的。我相信現在正在看這本書的你，都是對投資理財有概念，或是想要開始理解投資理財的人。如果你的另一半對理財完全沒有概念，走入婚姻後，就很容易因為錢吵架。以我自己為例，我在認識我老公時，他的理財多半是聽從朋友的建議，跟保險業的朋友買保險、跟做房仲的朋友購屋等，缺乏自己的判斷能力。我們交往後，我每天會跟他分享各種投資理財的理念及概念，他也漸漸耳濡目染，對投資理財也越來越有概念。現在我們可以一起理財，一起投資，有了共同的話題跟目標，感情自然也更融洽。判斷對方的金錢觀方式有很多種，你可以看他是不是很小氣的人？是不是月光族、揮金如土？也可以試著跟他聊一些理財的話題，觀察他的態度。你會發現，有些人會覺得很不耐煩，也不願意聆聽。如果一直呈現這樣的態度的話，未來你們有很大的機率會因金錢觀差異發生糾紛。這裡想要強調的是，並不是一定要找很會投資理財的對象，而是他必須跟你一樣願意學習、彼此溝通，未來才會是能跟你一起努力，創造更好生活的好隊友。而夫妻更像是一個共同體，共同組織一個家庭，共同為彼此的未來努力。所以這裡建議經營共同帳戶。共同帳戶有兩種：1.以相同金額建立共同帳戶這個方式適用於夫妻薪資差不多時。兩人每月固定存入一樣的金額到共同帳戶。比如說兩個人每個月賺五萬，那就可以每個月都固定匯三萬到共同帳戶。這個共同帳戶用於支付所有的家庭支出，若有小孩也可以從這個帳戶裡去支出。2.以比例金額建立共同帳戶如果兩人的薪資很懸殊，比如說老公賺十萬，老婆賺五萬，這樣如果必須每個月支出一樣的金額，老婆壓力就會相對大一些。這時可以用固定比例的方式，比如說薪資的50%，這樣老公就勢必會多出一點，因為他賺的錢比較多，不過還是在可以負擔的範圍。共同帳戶的好處，就是使兩個人對家庭都有責任，為家庭的支出付出一些心力。另外，保有自己獨立帳戶跟使用金錢的權利也比較不容易吵架。每個人都有不一樣的價值觀跟金錢觀，想花錢的地方都不太一樣，這就是為什麼每個人除了要經濟獨立外，夫妻之間也要保留給彼此用錢的空間，這樣就能大大降低彼此為錢爭吵的機率。針對這個共同帳戶，還可以去辦一張兩個人都喜歡的信用卡（正、附卡方式），不論是累積里程、現金回饋或是其他的優惠皆可。接下來有任何的家庭花費，你們都可以用這張信用卡去刷。這樣的做法也有三個好處，一是你就可以省去記帳的麻煩，每個月收到帳單，就會知道這個月的家庭支出大概是多少；二是你可以同時累積一些優惠，不論是里程數或是回饋；三是這樣你就不會忘記去繳水電費、瓦斯費、電話費等。這類家庭固定支出，盡量都設定在這張信用卡上，每個月自動幫你繳費。當你又設定信用卡自動繳費跟扣款時，這個共同帳戶就可以去支付這張信用卡的卡費，家庭理財也會變得清楚明瞭喔！3.婚前協議書談到兩性理財，相信大家都有聽過「婚前協議書」。到底婚前協議書有沒有擬定的必要呢？在我結婚前，我諮詢過律師，後來發現婚前協議書可以約定的事情非常多，包含家事的分擔，未來小孩的教養方式，當然也包含財務方面的協定等。不過如果只是想要財務方面的協定，其實可以申請夫妻財產制契約登記即可。夫妻結婚後，可以選擇用法定財產制或約定財產制（約定財產制包含「共同財產制」和「分別財產制」兩種），來決定結婚後的財產歸屬問題，如果用約定財產制，就要訂定契約，並向法院聲請登記。法定財產制如果你沒有特別約定，那麼你就直接會是法定財產制。簡單來說就是婚前的財產是自己的，婚後雖然也是自己的，不過如果遇到婚姻關係終止的狀況（包含離婚或死亡）則會進行「剩餘財產分配」，也就是夫妻雙方各自的婚後財產扣除婚後債務後有剩餘（財產大於債務），則由雙方平均分配剩餘財產的差額。例如：老婆有10萬，老公有100萬，這時差了90萬，老婆可以要求老公支付45萬給自己。約定財產制以分別財產制來說，可以簡單理解成：人結婚了，但財產沒有結婚，夫妻各自管理各自的財產，債務也是各自分擔。而共同財產制，顧名思義就是夫妻共同擁有財產，如果遇到婚姻關係終止的狀況，夫妻各自取回訂立共同財產制契約時的財產，再用共同財產扣掉共同債務後，平分餘額。這跟法定財產制聽起來有點像，但重點在於共同財產制在婚姻關係中，財產都是兩人共有的，也就是任何財產的處分都要兩人同意，因為夫妻雙方都有所有權。以我自己來說，我傾向分別財產制，因為這樣是最簡單不複雜的，只要管好自己的財產就好。很多人會問我，夫妻或情侶之間談錢不是很傷感情嗎？以我的狀況來說，可能我自己本身就在分享理財的內容，所以跟任何人談起錢好像都不會特別突兀（笑）。我自己在跟我老公談起夫妻財產制契約時，正好亞馬遜創辦人貝佐斯離婚，當時新聞說他老婆因為直接分得貝佐斯一半的財產，所以會變成世界第一富婆。我藉由討論這個新聞了解我老公的想法，恰好發現他也認同夫妻分別財產制的做法。如果你今天不好意思跟另一半開口，我推薦利用新聞事件或是朋友事件當一個開啟話題的「魚餌」來試探試探另一半的想法，也可以避免婚後更多金錢上的紛爭！本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 新聞.生命智慧
父母留給子孫的禮物為何讓親人反目？律師告訴你，遺囑訂定的重要性
「您覺得遺產是什麼呢？」如果您問我，我的回答是：「遺產是留給家人最後的禮物。」但如果家人為如何分這些禮物而意見不合，爭破頭並為此對簿公堂呢？有些家庭甚至為此衍生刑事案件，您知道嗎？ ▍遺囑的重要性 實務經驗上，並「不」是如大家想像的，只有「有錢人」才會為爭遺產而上法院。而且直接依照法律規定的應繼分來分，也未必是最不會有糾紛的方式。 我曾處理過一個案件，這個家庭中，在父親過世後，留下太太和兩個女兒，遺產只有一棟房子和一些存款，繼承人就三位，看起來十分單純吧！ 父親沒有遺囑，過世後三位繼承人討論如何分配遺產，最終達到存款部份按應繼分分配，每人分1/3。 但是父親留下來的房子，要如何處理呢？房子是要出租每月收租金？還是賣掉大家分現金？還是給誰住？大姐一家住在裡面，堅持不搬，又不願意拿租金出來補償其他人，事情要如何解套？ 遺產的繼承，當被繼承人生前「沒有」規劃安排未來如何分配時，在身故後，只有兩種方式來處理分配問題： 1.繼承人們談個「遺產分割協議」方案出來。2.但只要有任何一位繼承人「不願意」簽協議，那麼很遺憾的，大家就只有上法院走「遺產分割訴訟」一途了。 而「禮物」就會搖身一變，成為繼承人們對彼此互相「厭惡」的原因了。 因此，為避免好好的「禮物」，成為「厭惡」的源頭，被繼承人把自己預計如何分配的想法，落實成有法律上效力的「遺囑」是有必要的。 被繼承人也可以在「遺囑」內告訴子孫，為什麼選擇留什麼財產給「誰」？這後面的祝福是什麼？ 我身邊就有案例是：「祖母將某套黃金首飾，留給孫女，是因為想要孫女未來出嫁時，能戴上這套首飾，這樣即便到時候，祖母人不在了，孫女還是可以帶著祖母深深的愛與祝福一同出嫁！ 後來祖母先辭世了，孫女從遺囑執行人那裡收到這套首飾，並告知祖母的祝福時，心裡是充滿感動與對祖母的懷念！」 因此，我常在演講中告訴聽眾：「遺囑是留給家人的：最後一封情書」當我們用寫情書的心情來看待，就不感覺提到遺囑觸霉頭了吧！ 此外，許多繼承人在討論，如何分配被繼承人（父母）的遺產時，都會提到要尊重父母親生前的意思或交代（我把它稱為「遺願」），把某個特定的財產（通常還是價值不斐的不動產），留給某個特定人（可能是子女輩、甚至是孫子女輩）。而大家常有的迷思是：遺願，就有法律上的效力。但我再重申一次「遺願」沒有法律上效力，不能強制要求其他繼承人配合履行，「遺囑」才是有法律效力的文件。 ▍遺囑怎麼訂定 如何訂定具法律效力的遺囑？我將法條內容整理成下方表格，給大家參考。以下分享的是，我比較推薦的「代筆遺囑」或「公證遺囑」！ 至於「自書遺囑」，雖然符合法律要件時一樣有效。但是因為沒有見證人，如果繼承人對於遺囑效力有爭執時，通常需要筆跡鑑定；甚至某些行政機關會對於依據自書遺囑的登記申請會不敢受理（因為怕繼承人們有爭執，自己會倒楣被告） 因此還是要透過法院程序提起「確認遺囑有效」訴訟，而為避免這些繁瑣程序，建議以代筆或公證遺囑為優先選擇。 上面表格，特別跟大家說明的是： 1. 民法上的「未成年人」，是未滿20歲的人。年滿20歲就成年，可以當見證人。2. 遺囑上，不管是遺囑人、代筆人、見證人都要親筆「簽名」、「蓋章」會導致遺囑無效！ ▍其他提醒： （一）立遺囑，請安排「遺囑執行人」 1. 執行人可以在立遺囑人身故後，拿遺囑協助做遺囑繼承登記、申報遺產稅、遺贈交付、依遺囑內遺囑人的指示分配遺產......等程序。而且其他繼承人不能妨礙「遺囑執行人」執行職務喔！ 2. 當有「遺囑執行人」時，遺囑執行人會成為第一順位的遺產稅納稅義務人！因此，請立遺囑人記得「預留遺產稅源」給執行人（以保險安排現金是一個方式）。 而在沒有拿到國稅局的「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」之前，遺產是無法過戶到繼承人或受遺贈人名下的。 3. 遺囑執行人，可以同時具備繼承人的身分。 （二）應既分與特留分 如果被繼承人沒有立遺囑，繼承人會按應既分比例分配遺產。如果有立遺囑，請留意特留分。但特留分的違反，遺囑不會無效，只是特留分被侵害的人，可以行使扣減權。 舉例：陳爸爸過世後，只留下兩個兒子，而陳媽媽早在陳爸爸身故前幾年，就已過世。 假設陳爸爸只有1000萬元的遺產，在陳爸爸沒有遺囑指定分配方式的情況，兩個兒子各可以分配500萬元（1000萬元/2） 如果陳爸爸有立遺囑，並且把全部財產1000萬元都留給大兒子，那麼遺囑不會因為違反特留分無效，只是小兒子可以向哥哥行使扣減權，討回250萬元（500萬元/2） 應既分與特留分的比例，請參考下表： （三）最後，建議立遺囑前，先找「律師」討論 討論看看是否只需要立遺囑？還是需要其他配套的處理一起安排？ 例如：財產有無借名登記清況，希望如何處理？ 有無生前贈與給子孫的財產（若因結婚、分居、營業而贈與，是否要歸扣）？有無借款、投資情況？有無債務問題？有無想排除繼承權（一毛錢都不願意留給某個繼承人）的情況？子孫有無債務問題？或是身心障礙、財產管理能力不佳問題？有無節稅考量？ 以上都是常見的、在繼承開始之後，繼承人面臨問題。為避免把困擾丟給子女，讓他們為遺產吵一架，然後上法院，再老死不相往來，建議立遺囑人要先完整思考後規劃並行動，才能真正的達成立遺囑人的心願也維持家庭關係和諧！ 【參考法條】民法第1190條：「自書遺囑者，應自書遺囑全文，記明年、月、日，並親自簽名；如有增減、塗改，應註明增減、塗改之處所及字數，另行簽名。」民法第1191條第1項：「公證遺囑，應指定二人以上之見證人，在公證人前口述遺囑意旨，由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，由公證人、見證人及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，由公證人將其事由記明，使按指印代之。」民法第1194條：「代筆遺囑，由遺囑人指定三人以上之見證人，由遺囑人口述遺囑意旨，使見證人中之一人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日及代筆人之姓名，由見證人全體及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，應按指印代之。」（本文獲「《愛長照》」授權轉載）
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2020-03-17 新冠肺炎.防疫懶人包
多國封關限制人流 全球新冠肺炎防疫一覽
投資人對新冠肺炎疫情憂慮加深，道瓊指數崩跌創1987年來最大跌幅。為減緩全球疫情衝擊，各國政府採取日趨嚴厲的措施，包括關閉邊界、限制移動等，打亂全球各地的日常生活。全球的2019冠狀病毒疾病（COVID-19，俗稱新冠肺炎）確診病例累計超過17萬4100例，死亡病例近6700例。以下是路透社彙整的全球防疫最新發展：－ 美洲● 美國各州懇請川普政府協調全國因應措施。美國疾病管制暨預防中心（CDC）通報，截至美東時間3月15日下午4時，境內病例累計3536例，比13日公布的病例多1858例，並表示死亡病例新增27例至68例。● 加拿大16日禁止所有外籍人士入境，但美國公民與永久居民例外。● 委內瑞拉16日進入集體隔離的第一天，但仍有許多民眾外出，說他們無法待在家裡不工作。● 巴西通過數項紓困措施，以維持經濟中的信貸流動，並擴大銀行的放款能力。● 墨西哥總統羅培茲歐布拉多（Andres ManuelLopez Obrador）16日說，如果醫療單位建議採檢，他將進行新型冠狀病毒檢測。● 秘魯政府在首都利馬部署配戴口罩的軍事人員，封鎖主要道路。● 瓜地馬拉16日表示，將暫停所有班機並禁止外籍人士入境，為期兩週。瓜地馬拉已通報有6人感染武漢肺炎。● 薩爾瓦多和宏都拉斯16日進入近乎鎖國的狀態，以阻疫情蔓延。薩爾瓦多尚未通報病例，宏都拉斯則有6例確診。－ 歐洲● 義大利16日通過250億歐元（約新台幣8441億元）的支出方案，在疫情肆虐時協助振興經濟。義大利是歐洲疫情最慘重的國家，死亡病例升破2000例。● 法國總統馬克宏（Emmanuel Macron）16日下令對人民移動實施嚴格限制，以減緩病毒散播，並表示軍方將會調派人員協助將患者送醫。● 西班牙表示將拉長原定15天的緊急狀態，並考慮關閉邊界。● 捷克16日封鎖數座城鎮，禁止民眾到處移動，除非是為了工作、購物與一些受規管的活動，措施實施到24日。● 愛爾蘭總理瓦拉德卡（Leo Varadkar）16日說，預計到了月底病例數將從目前的169例，增至約1萬5000例。● 德國經濟部長阿特麥爾（Peter Altmaier）16日說，如果有必要減緩疫情對歐洲最大經濟體德國的衝擊，政府已準備好承擔新債務。● 瑞典16日公布價值超過309.4億美元（約新台幣1兆438萬元）的危機方案。● 芬蘭政府17日將通過緊急法案，自18日起關閉所有中小學與大學院校。● 烏克蘭首都基輔宣布自17日起關閉酒吧、餐廳、咖啡館與購物中心。－ 亞洲● 中國國營中央電視台16日報導，中國已派出班機飛往義大利米蘭，接回中國公民與海外留學生。此外，中國大陸地區15日通報新增病例下降，但北京與上海等大城市仍出現境外移入病例。● 南韓16日通報新增74起病例，境內累計病例達8236例。● 泰國打算關閉學校、酒吧、電影院與鬥雞場，並推延下月的泰國新年活動。● 馬來西亞的新政府16日宣布，推出2億3000萬美元（約新台幣69億4913萬元）的防疫經濟刺激方案。● 菲律賓總統說，菲律賓最大島呂宋島將要求民眾居家隔離至4月12日。● 澳洲已有5人死於武漢肺炎，當局加快行動以遏止疫情蔓延，考慮推出第2波經濟刺激措施。● 紐西蘭中央銀行將利率降至歷史新低，準備因應疫情對經濟造成的「嚴重」衝擊。● 亞美尼亞宣布16日到4月16日進入緊急狀態。● 喬治亞16日禁止所有外籍人士入境。● 世界衛生組織（WHO）本週稍晚將在敘利亞西北部的反抗軍掌控區開始進行新型冠狀病毒採檢。－ 中東與非洲● 沙烏地阿拉伯15日關閉公共場所，並宣布大多數的政府運作暫停；卡達與阿曼實施入境限制。● 巴林有近1000人經採檢呈陽性反應，是波斯灣第一個通報死亡病例的國家。● 埃及通報新增兩起武漢肺炎死亡病例，目前累計4死。● 伊朗16日關閉4個重要什葉派朝聖處，以防疫情蔓延。伊朗確診病例將近1萬5000例，死亡人數破850人。● 儘管中國呼籲在疫情肆虐時放寬對伊朗實施的制裁，美國仍不太可能鬆綁，聲稱德黑蘭持續進行華府認為的邪惡行為。● 突尼西亞總理法赫法（Elyes Fakhfakh）表示，將暫時停止國際航班並關閉陸地邊界。● 肯亞當局16日搜查據稱在販售假病毒檢測工具的店家。世衛證實非洲確診病例累計至少327例。
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2020-03-09 橘世代.好野橘
家人的財務界線／不幫大伯還卡債，是「自私」嗎？
拒絕外人很容易，拒絕你愛的家人，很難，即使知道自己手頭也很拮据。親朋好友欠卡債、兄弟姊妹周轉不靈....，面對老是跟你求助的家人，你可能會幾次慷慨解囊相助，然而自己的財務明明只是過得去，甚至已是退休的橘世代族群，夜深人靜時可能也會擔心一直被要求幫付帳，最後落得連自己生活都過不了的窘境。金錢問題一直是家庭中讓人最煩惱的環節，特別是來自父母兒女、兄弟姊妹、多年朋友的求助，這些有口難言的金錢課題，考驗著各個世代的智慧。理財暢銷作家李雅雯（十方），在新書《與家人的財務界線》中，個人經歷與先生和各自原生家庭的金錢課題，分享衝突與糾結的心路歷程，經過多年努力溝通與調適，終於改善這些紛紛擾擾的問題。作者也發現，雖然每個家庭都有不一樣的故事，但最重要的一點就是要懂得畫下與家人的「財務界線」，唯有優先守護自己，未來才更有能力幫助家人，而不是一直困在親情勒索的漩渦。然而，比理財更重要的，是自己心情的轉換調適，「十方」用個人經驗告訴讀者，如果自己經濟能力有限，「適度拒絕」金錢援助，保障個人生活品質，絕對不是一種罪過，不需要覺得愧疚，誰都沒有資格批評你「自私！」。畢竟無限的給予不是辦法，協助對方重新站起來，讓他自己面對金錢問題，還自己該還的債、付該付的生活費、理解透過努力才能過活，才是身為親人可以好好思考的嚴肅課題。【十方的故事：不幫大伯還卡債，就是自私嗎？】我要在此坦白。13年前，當我拒絕還大伯卡債的時候，非常焦慮。我和未婚夫的處境是：我們有160萬元的存款、沒有小孩、雙方父母都沒有儲蓄、兄弟姐妹無能為力，只有我能幫，只有我不能不幫。那些日子以來，我像把拉滿的弓，聳著肩，扁著嘴，用一根細細的釣魚線，拉著一個沉到海底的大鐵錨，糾結著放不放手；每次掙扎，都讓我的身體、我的心理，越來越緊繃。我先生說，不幫大哥，就是自私。「妳只顧自己！」他握住拳頭，對著我背後空蕩蕩的牆壁高喊，「妳自私！」當年，我沒回應。我記得，每次這樣的評論，總能讓我焦慮。我懷疑，堅持不還卡債的自己，是不是真的「只顧自己」、「自我中心」？我懷疑，自己是不是人格有缺陷、道德有瑕疵，價值觀有問題？我的大腦喋喋不休，我感到心虛。我記得當年好朋友知道大伯欠了卡債，苦口婆心，給了我「良心的建議」。他告訴我：「這是你的家人，你的責任，你不能不背，不能不承擔，你要懂事、要識大體。」聽到這裡，我渾身繃緊，繃得臉都疼了。5秒……10秒……20秒過去了。我正準備說話，朋友又開口了：「你怎麼能在家人有困難的時候，還能出國、進修、買包包、買衣服？他在受苦，你怎麼能心平氣和地享受？我知道你辛苦了，但你不能只想著自己啊？」聽到這裡，我突然被嚇著了，羞愧感像一條鋼線，直直鑽入我的背脊，讓我窒息。這個說法，讓我感到壓抑。「自私」是什麼？自私，是指一個人，只關注自己的需要，不關心別人的需要；只看得見自己，看不見別人；就像許多幼兒園的孩子，會把自己的玩具藏在懷裡，握在手裡，不分享、不給予，有人搶奪就尖叫、暴怒，這叫「自我中心」；這叫「自私」；自私，是只看著「自己」。如果有個幼兒園老師，一樣把玩具藏在懷裡，握在手裡，不分享、不給予；她的動機，是為了保護幼兒園的孩子們，不會因為爭奪玩具受傷、打架，所以她藏著、腋著，這時候老師關注的，不但有自己，有別人、有幼兒、有家長，她不只看著自己，也看著別人，那麼她就不是「自私」；她是「有界線」。想通這點，回頭來看，我認為，當年堅持不還家人卡債的自己，如果動機是為了所有人，為了長久的益處，我的行為，就絕不是「只顧自己」、「自私」、「自我中心」。事實上，如果我像一個藏玩具的幼兒園老師，看著所有人的需求，看著所有人的欲望，做出公允、恰當、符合長期利益的決定，那麼，我不還大伯的卡債，不但有智慧，而且有勇氣，我該把自己視為「有界線」的人，不需要自責，不需焦慮；所有的批評，我應該學著拉開、舉起來、放地上、踢出去。回想起來，這是我當年應該早要學會，卻沒學會的事。我既感慨，也心疼自己。愛，讓我們脆弱，讓我們被操控、被支配、被奴役。拒絕敵人很容易，拒絕你愛的人，卻很難；假如背著「自私」、「只顧自己」的批評，要橫著心拒絕，只會更難。我想告訴你，我知道你很掙扎，我知道你很痛苦，我知道你快撐不住了，但是我們不能放棄。記住，我們的生活，是我們的責任，過好自己的生活，不應當感到愧疚。我們要照顧自己，我們要旅遊、買自己喜歡的東西；我們應當正視自己的欲望、自己的需要、自己的未雨綢繆、自己的安全感；我們值得快樂，我們值得被愛，我們值得被珍惜。過程中，別人會說服你，說服你還他該還的房貸、還他該還的卡債；付他該付的旅費、給他想過的生活；我們必須忽略，走自己的路，過我們該過的生活，經歷自己的旅程，不浪費生命。世界上，許多罪行、邪惡，因愛而生，保持冷靜。本文摘自《與家人的財務界線》采實文化 2020/02/27 出版【更多你不知道的財務關係↘↘↘】。怎樣避免爭產大戰？ 預立遺囑5大眉角。擔心父債子還？「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-06 橘世代.好野橘
保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略
台灣人最愛買保險，但平均身故理賠卻只有「一台國產車」的價值，這樣真的夠嗎？保險業者透露，台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，卻忽略了最基本的壽險保障，一旦發生意外恐怕成為拖垮家庭的稻草。現在壽險的運用靈活度優於以往，5個必買壽險的理由不可不知。 部分國人沒有壽險 拉低平均死亡理賠金壽險公司2019年調查顯示，國人每人平均持有3.3張保單，位居全球之冠；壽險公會資料顯示，2019年台灣人平均死亡給付金額為56.8萬元，對於家庭的支持度明顯不足。保險的功用在於風險轉嫁，但依現況而言，平均死亡給付僅56.8萬，對於一家三口而言，身故理賠金恐怕不到1年就會用光，無法保障將來生活。磊山保經業務總監汪柏堯表示，部分國人的壽險保障不足，或是根本沒有買壽險，才會導致平均死亡理賠金額低，無法提供家庭充足保障。許多人不知道的是，壽險除了身故理賠，能直接提供家庭保障之外，現在壽險的功能也更加靈活。壽險保障 家庭企業兼顧汪柏堯指出，買壽險可從5個方向去考慮。第一，壽險額度根據年收入至少要規劃8到10年的生活支出。假設年收入100萬，就要準備至少800到1000萬元 ；第二，可根據家庭責任的不同來規劃壽險保額，若是有小孩、父母要養的人，要提高理賠額度，每個人至少要有500到1000萬的保障較充足；第三，是否有債務，為了不要債留子孫，用壽險的理賠可填補留下的債務缺口；第四，資產配置和稅務的規劃；第五，傳承的功能，不同於遺產的特留分規定，保險可指定繼承人，使用上更加靈活。 壽險是對家庭的基本保障，汪柏堯分析，買壽險時最常考慮的受益人對象有5種，分別是父母、配偶、子女、企業和團體，最常見的是前3種。部分資產規模大、有合資或自營公司的人，考量身故後的企業經營資金以及經營權的穩定度，也會將壽險納入規劃；部分單身無眷屬的人，身故後的資產會考慮捐給公益團體，因此，受益人的選擇也相當多元。【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-04 橘世代.好野橘
人人負債的年代 三招避開「貧性」循環陷阱
青貧族、流沙中年、下流老人，3個充滿無奈的新名詞是現代部分族群的寫照。年輕時未打好基礎，步入中年在貧窮線上載浮載沉，老年時變得又窮又老，成為下流老人。財經作家狄驤指出，這樣的「貧性循環」的例子層出不窮，要避開落入這種陷阱，要從「三不」開始做起。資本家的陷阱 造就貧窮世代月光族、卡債族是過去針對青年族群常見的負面標籤，隨時間過去，這些的青年也已步入中年，近年來新的負面標籤誕生，青貧族、流沙中年、下流老人顯示出3個世代因為貧窮所累的困境。《10年後，你是被迫工作還是被動致富？》作者狄驤分析，這個時代大家都陷入資本家設計的債務陷阱，過度信奉「消費主義」造就了貧性循環的持續。什麼是消費主義呢？狄驤解釋，隨著科技的進步，美國資本家的生產方式大躍進，產品大量生產，造成生產過剩。之後再想辦法透過廣告、媒體的傳播，將消費塑造成一種生活風格，讓人們就算透過借貸，也要想辦法達成高品質的生活型態。以債養債 下流青年、中年人激增觀察身邊的朋友，狄驤發現，年輕時所養成的錯誤消費習慣，只會隨著年齡增長持續惡化，若不及時導正，只會拖累老後的生活。舉例來說，有位朋友年輕時擔任行銷一職，能力好、薪水高但花費也多，到了中年卻沒有存款，不斷為金錢苦惱。更嚴重的，中年後只能打零工，像是在路邊舉廣告看板，一天賺取800元餬口。另一個造成貧窮的常見原因是「以債養債」。大學生畢業後揹學貸，就是一大筆債務，若仍崇尚消費主義，用刷卡滿足慾望，債務加上非必要支出，就養成了貧窮體質。步入中年則容易陷入買房、買車的陷阱，若在現金流不充裕的情況下，揹上房貸、車貸，債務恐怕會壓縮生活品質。想要擺脫貧窮體質，狄驤建議，應該從三個方面下手。第一，避開酒肉朋友，很多不經意的消費，都是在吃喝玩樂的情況下默默累積；第二，減少不必要的生活支出，如高價手機、精品包等，這些非必需品，不擁有也不會影響生活；第三，「不要負債」，長期的卡債、車貸甚至房貸都容易成為拖垮生活的稻草，應該量力而為。【關於更多理財指南↘↘↘】。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-27 新冠肺炎.專家觀點
沒有移工願意生病 專家：是制度長期邊緣化他們
中央流行疫情指揮中心公布新冠肺炎之外籍看護工確診首例，其實上周日由微生物學會等八個醫學會聯辦之新冠肺炎研討會，當中台大醫院急診部主治醫師陳世英之演講，就已對醫院外包清潔及外籍看護的感控問題提出預警，他今天也針對移工感控提出進一步建議。台灣國際勞工協會也提醒，這次事件是制度長期將移工邊緣化的結果，政府應正視制度缺失，才能從根本解決問題。陳世英表示，外籍看護在醫院有感控不易之虞，是衛生福利部以前就注意到的問題，過去比較著重於抗藥性細菌的管制，其實新冠肺炎病毒的傳播方式也類似。因為外籍看護語言不通，不容易進行有效的教育訓練和管理，再者是外籍看護離鄉背井、工作辛苦，在醫院買食物或裝水時遇到同鄉，難免聚在一起聊天紓壓，這是人之常情，但也帶來病原跨病房區域傳播的疑慮。陳世英表示，現在為了防疫，衛福部已明定訪客和陪病的相關限制，不過針對外包清潔及外籍看護，每間醫院得根據自身現況，盡快設計合適的管理方式。例如落實照服員和看護的實名登記，並且註記對應的床位，據此加強辨識措施，幫助院方工作人員能夠認出從別區病房過來的看護，進而提醒和管理。另外，指揮中心可公布不同語言的衛教資料，方便醫院使用，各醫院原本有多語言的感控衛教資料，也要記得拿出來用。陳世英提醒，外包的難處在於待遇不好，流動很大，但感控教育不是一朝一夕可以做好，人員流動一直是醫院很頭痛的問題。現階段針對較高風險的特定區域，建議醫院可請外包單位派較資深人員來處理，並且給予額外的獎勵。台灣國際勞工協會工作人員吳靜如表示，因為制度缺失而被迫成為所謂「非法」移工，長期被邊緣化、蒙受社會大眾對「非法」的歧視，不論生病被打被騙都求助無門，只能靠私底下的互助網絡，才能維繫存活。吳靜如分析，當移工被迫逃跑變成非法，又在照顧工作中不幸被感染，足跡和接觸史受到調查下，如果全盤供出會害其他移工及雇主被懲罰，不供出來又會背負著防疫漏洞的罪名，不論說與不說，他又再次被迫成為罪人，希望社會大眾能夠理解，移工是在上述過程中被陷於不義與兩難。吳靜如說，指揮官陳時中多次強調「沒有人願意生病」，移工也是人，也同樣不希望生病。他們一旦生病，很可能會丟掉工作、背負債務，要現身接受治療，還必須付上極大的代價，是一般人難以想像的。吳靜如呼籲，政府應趁這次疫情，好好重新思考移工被邊緣化的處境，從根本解決問題，整個社會才會朝向進步、共好的方向前進。
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2020-02-01 橘世代.好野橘
想老小兼顧 三明治族年終獎金怎麼花？
52歲的小陳辛苦一年總算領到年終獎金，2個孩子都還在念書，一個半月的年終獎金對他而言，是筆重要的「年度收入」，繳稅、孩子學費都得靠年終獎金支應。小陳的狀況也是許多家庭的寫照，專家表示，40歲以上的上班族，若想減輕接下來這一年的壓力，的確要好好分配年終獎金，建議可採「3分法」原則，視領到的金額多寡與需求的緩急配置運用。3分法配置 訂優先順序40歲以上的上班族，通常上有老、下有小，也就是俗稱的「三明治」世代，這年紀的族群多少會有財務上的壓力，所謂「3分法」原則，分別是繳款壓力、保障配置、投資配置。繳款壓力：一般指的是貸款壓力，最常見的就是房貸、車貸。繳款壓力每人不一樣。目前央行基本利率還維持在相當低的水準，且已停滯一段時間，年終獎金領到後可適度還些本金，但不需急著把全數獎金都拿去還款。保險配置：三明治世代多是家裡經濟支柱，人有旦夕禍福，要有萬一發生意外，仍可保障家人的準備。短時間緊急備用，要讓家庭支出至少可撐6個月以上，之後再衡量，家庭可以維持基本生活多久，5年還是10年，這還牽涉到撫養與教育，希望保障孩子到怎樣的教育水準。投資配置：可以衡量市場氛圍是否適合加大投資，以2020年來說，看起來是相對審慎樂觀的一年，若繳款與保障配置的壓力不大，可分配部分年終獎金在投資理財上。台新銀行執行副總黃培直指出，四、五十歲者投資配置不外乎2大目標：子女學費、退休規畫。排序上，孩子學費通常會先發生，接著才是退休，這時就要衡量領到的年終獎金多寡。有些人可能還款、保險配置就用掉大部分，再加上儲蓄小孩教育費就沒有了。對40歲到50歲的「三明治」世代來說，建議教育儲蓄優先，行有餘力才做退休配置。50歲以上的，小孩教育應已準備得差不多，建議進行退休理財配置。3種橘世代 退休金準備有別中信銀財富管理產品處副總阮麗璇則表示，「橘世代」可簡單分為「青皮柑橘」、「成熟柑橘」、「黃金柚」3種類型。青皮柑橘：壓力較大，通常子女正值國高中、房貸等責任重擔夾雜其中，領到年終獎金首先要盤點應付帳款或是負債，清償部分債務，降低未來一年的每月支出，接著為子女學費準備，最後是預做退休準備，強迫提撥部分金額單筆或每月定期定額投資。成熟柑橘：因子女已陸續獨立或離巢，領到年終獎金可累積退休金流準備，保障上針對高齡醫療照護與失能補貼補強。黃金柚：為自己準備永續金流不可少，每年可藉年終獎金發放之餘盤點退休金流準備。看更多報導：《橘世代》 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-07 性愛.愛情診療室
50後日男未婚近1/4！《不結婚的男人》告訴我們的事
「我不是結不了婚，是不結婚！」今年55歲的日本人氣男星阿部寬，在2006年演出的代表作之一《熟男不結婚》演活獨身男子的內心世界，讓許多人印象深刻。他也靠著此劇獲得當年日劇學院賞最佳男主角，奠定演藝事業基礎。暌違13年，這部經典日劇宣布推出續作《熟男還不結婚》，那個堅持享受單身生活、既龜毛又偏執，還經常因毒舌惹惱對方而不自覺的男人，儘管現在已經變成年過50的大叔，仍是依然故我。不同的是，如今社會氣氛對於單身者的態度早已和當時不同，堅持不妥協、享受單身的生活哲學，似乎也從獵奇的怪咖行徑，轉而成為更多人可以理解的選擇。單身至上偏執狂，名言金句讓人超有感在《不》劇中飾演建築設計師「桑野信介」的阿部寬，總是毫不在意周圍眼光地獨自享受燒肉、牛排等各種美食，每天晚上在一塵不染的家中，邊喝牛奶邊忘我地聽著古典樂。就算被周圍的人認為是怪咖，或被老媽催婚，他仍然不為所動。面對周遭對他提出「為何不結婚？」的質疑，他自有一套單身至上的理論反駁，看來毒舌，卻也讓許多觀眾心有同感。不少網友整理出他在劇中曾說過的單身名言金句，像是：「妻子、孩子和房貸是人生的3大不良負債。」「單身的人賺來的錢全都是自己的，結了婚以後，賺的錢只會被老婆和小孩吃垮而已。」「結婚的話，那些麻煩的家族往來應酬通通都會倍增，光是處理自己家裡的就夠累人了。」「叔本華說過：結婚就是權利被砍半、義務卻倍增。」「以人類來說，孩子到可以不用餵哺自行進食的離乳階段大約要4年，所以在基因裡就是設定愛情只能維持這麼久，所以結婚第4年離婚的夫婦是最多的。」阿部寬曾在訪談時說到：桑野這個角色之所以深受觀眾喜愛，或許是因為大家多少在他身上看到某一部分的自己。「雖然實際相處起來可能很困擾，但他有話直說、對於喜歡的事物近乎偏執的堅持，其實有某種孩子般的純粹性格。」20年還清上億債務，私下也是奇葩體質因為參加雜誌選秀比賽而進入演藝圈的阿部寬，雖然外型亮眼，卻因為189公分的身高、彷彿混血兒般濃密的五官輪廓，很難找到可相互搭配對手戲的女演員，甚至被批評為只有外表，沒有演技的花瓶。更雪上加霜的是，模特兒走紅時代投資房地產後來泡沫經濟崩潰失利，導致阿部寬曾一度欠債高達數億日圓，長達7、8年都處於沉潛狀態。20歲後半時是他人生最低谷，甚至還曾經在小鋼珠店打工過，直到2007年才還清所有債務。或許是因為過去這段苦日子，即使現在成為一線紅星，阿部寬對於每次演出都全力以赴，更從不介意在作品中搞笑扮醜。隨著年齡累積出的表演功力，也讓他能夠駕馭各種多變的角色形象，還曾被認為是擅長演出各種「怪咖」的專門戶。私底下的阿部寬，除了親切沒有大牌架子，也有不少有趣八卦，像是因為自己很容易被傳染感冒，看到咳嗽的人會摒住呼吸，家裡還有多達9台的加濕器；喜歡盯著運轉中的洗衣機、以及熱愛收藏各種測量儀器等等，種種奇特癖好，看來還真的和桑野有幾分相似呢。而提到阿部寬，就不能不介紹他有名的「官方網站」，數十年不變、編排超級老派素人感的設計，反而讓許多粉絲感覺親切。據說原本是粉絲自己架設的網站，不知不覺地就被作為官方網站使用了，不隨時代潮流輕易改變這點，可說也非常有阿部寬的風格。 熟齡單身男逼近1/4，《不結婚的男人》告訴我們的事在續作《熟男還不結婚》的開頭，就提出了一個實際數字：根據日本厚生勞動省統計，目前過了50歲還未婚的人口比率，男性高達23.4%、女性亦有14.1%，「是整體社會應該積極面對的問題。」值得注意的是，過去「50歲以上未婚率」在日本人口統計調查中被稱為「生涯未婚率」，也就是「一輩子沒有結婚」，後來有人提出異議，認為這是日本政府默認過了50歲就再也結不了婚，有年齡歧視之嫌，到今年才修改名稱。年過了50歲的單身者就與幸福無緣嗎？如今單身仍然在某種層面被視為「社會問題」，很多人關心，看來好像真的一輩子都結不了婚的桑野信介，最終到底能不能找到人生的歸宿？桑野信介在《熟男還不結婚》第一集最後的建築座談會演講中說道：「現在都說人生100年的時代要來了，隨著壽命變長，很遺憾地不安也會隨之增加；不過反過來思考，人生變長了，機會也會隨著變多，有不安就有希望。」阿部寬本人則是如此回答：「桑野其實很少對人生感到悲觀，反而是貫徹自己的喜好、積極地享受生活。如今現實中愈來愈多人選擇不婚，而非『還』不結婚，比起13年前，或許更多人能理解、支持桑野的想法，社會大眾也能更容納每個人的不同選擇就好了。」如此一來，我們或許也能像在生活中獨自發掘樂趣的桑野信介一般，「再單身個50年也沒問題！」原文：50後日男性未婚近四分之一！阿部寬：熟男不結婚，只要過得自在就好
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2020-01-04 橘世代.好學橘
那些電影教我的…生命自有不同風景
哪一部電影，改變了你的人生？影響了你對人生下半場的態度？在「人生下半場開麥拉」的電影課抽獎活動中，有幾位讀者分享了對他人生重要的電影，這幾部電影，或許你也會喜歡。亂世佳人一位傳奇的富家女子，在碰到人生的困境時，卻能不屈不撓，不向命運低頭，用自己的力量去改變，而且對未來充滿希望。這個電影啟發我，每個人的一生中都會有高低起伏，碰到低潮時仍要勇敢面對。因為明天的太陽升起，我們又將迎接嶄新光明的一天。（老美）橫山家之味喜歡看這位導演拍出的電影，總在平淡無奇的日常生活中拍出豐厚的餘韻，而橫山家之味，因為溺水救人事件而牽連起的緣分，為這個家庭各個成員串起生命中無限的交集。（erin15）蘿拉快跑所謂的正確，都是經過一次次修正後的結果。但真實人生是，我們不一定有機會讓每件事情都重來。所以學習讓自己更有能力在每一次的選擇都盡量勇敢，且接受每一個選擇後的結果。（晴天）斷背山兩個相愛的男人，受環境影響不能在一起，人生因此不同。我曾結婚、離婚、生子，多年後才又找到了另一半，雖然他年紀小我很多，但是彼此相愛並已一起生活十幾年了，現在我和他可以結婚了，想起以前的禁忌到如今的圓滿，人生真是給我開了一個大玩笑！（唐建中）退而不休最近看過的多部影片中，貼近目前心境的是「退而不休」 。電影中，男主角65歲屆齡退休，心裡卻難以調適。退休前幾天，在家窮極無聊、度日如年，只會嘆氣、抱怨，讓老婆承受極大的壓力；他雖然試著再度就業，下場卻是背負龐大債務，最後老婆提出離婚的要求，他回到鄉下老家重新過生活。看完影片，有很深的感慨，年輕時期為養家活口忙得團團轉，年老退休是該高興還是難過？與其等到退休後感慨年華老去，毋寧趁著退休前做好規畫，未嘗不是人生下半場精彩的開始。從別人的故事中審視自己：職場工作將近30年，是該思考退休後如何安排生活，開展更寬廣的人生。（林怡礽）●想聽知名影評人膝關節談人生電影嗎？趕快來報名「熟齡電影講座」！報名資訊如下：時間：1月15日(三)13:30～15:00主講人：知名影評人膝關節地點：紀州庵文學森林(台北市同安街107號-2F／展演空間)費用：聯合報會員優惠價：1人329元／2人同行600元；非會員價：1人529元／2人同行1000元洽詢：0809-080-186轉3(星期一至五08:30～17:30)報名請上網：http://bit.ly/2Yf7SBk看更多報導：《橘世代》
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2019-12-31 科別.精神．身心
憂鬱過勞死的前一步，就是腦疲勞！台大醫師：上班族要拒絕的5件事
無法逃脫的職場真相！疲勞、多工與AI 有10個字可以精準描述現代職場的慘況，你覺得是哪10個字呢？ 「不辭做到死，不死做到辭。」 初入職場時，還是個有理想、有抱負，智商180的年輕人，過不了半年，開始變得腦殘、腦補、腦疲勞，接著就是工作意外、憂鬱症、想死、慢性病纏身，甚至悲劇性的過勞死。這是個哀號震天價響的阿鼻地獄......。 你，想要這樣的人生嗎？ 2014年，台灣科技業發生一件大事─大企業家、國碩及碩禾前董事長陳繼仁，在該年5月發現生病後，休假療養，旋即在半年內辭世，享年僅54歲。國碩是太陽能科技業的龍頭老大，陳董事長的奮鬥過程激勵了無數人。然而，他在給同仁的最後一封信中寫道： 我終於認真的理解了，17年來我已經過度超用了我的身體，未來我也必須要慢慢償還過去不當對待身體的債務……希望大家能注重身體保養，多一份保養，多一份健康！ 根據報導，他每天工作18個小時，且個性非常急，只要交辦的事情沒做好，就會在會議中直接罵人。長期處於心理高度壓力下，不只身體疲勞，也產生腦疲勞，生命意外提前結束。以台灣男性平均壽命78歲來看，足足減少了24年的壽命。不過，陳董的肺腑之言，在競爭白熱化的科技業裡，並未得到太多共鳴。 媒體披露，大型科技企業的財務長年薪約3千萬至5千萬元，行銷長年薪約1,500萬至3千萬元。在科技業最景氣時，工程師雖然底薪不高，但年終分紅及獎金均較一般上班族來得豐厚。若當上執行長、副總、總經理，甚至董事長，薪資更是天文數字─「年薪」如此多嬌，引無數英雄競折腰─是多麼光彩亮麗的行業。 然而，當科技榮景衰退，科技新貴只剩下一個真相─前半輩子，「拿命換錢」；後半輩子，「拿錢換命」。清朝劇作家孔尚任《桃花扇》中，已寫下這段預言：「眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了。」 你，想要這樣的人生嗎？ 好吧！退而求其次，求個「吃不飽，餓不死」的鐵飯碗─當公務員吧！卻頻頻出現這樣令人心驚的新聞：「近年公務員撫卹案件前3大死因中，自殺高居第3名，第1與第2名分別為：惡性腫瘤、心臟疾病。」 自殺在最新的國人死因排行中，已經掉出前10名，但在公務員族群中竟然是第3名。公務員感受到的工作壓力已與往昔相當不同，包山包海的公務、超時工作與加班、自我意識提高的民眾，以及民意代表的請託施壓、大刀砍除的經費預算......讓公務員不再是美差了。 即使逃過惡性腫瘤、心臟疾病、自殺的魔掌，心裡想著：「等撐到退休那天，我就要開始過健康生活。」 結果，本來打算10年後退休，政府卻說：「財政有點困難，要延後5年。」再等5年，準備要退休了，政府又說：「財政更加困難了，請共體時艱，再延3年。」好不容易撐到退休的那一天，政府表示：「財政非常困難，只有砍了你的退休金，國家才會更美好！」 「說好的」月退俸並未出現，這就是退休後的現實。可是，這還不是最悲慘的！年金改革前，許多銀髮族順利退休了，確實開始過著「自己的生活」，但地點卻是在醫院的病床上。 與AI人工智慧爭天下的職場 其實，職場中身心過勞還不是最悲慘的事，更慘的是為了工作犧牲健康之餘，老闆最愛的卻不 是你！ 根據媒體報導，某大企業期待未來公司改雇用機器人的比例能達到九成，因為一個機器人可以 負責原本10個人的工作量，業務、稽核、銷帳......全部都能輕鬆勝任，屆時發薪、會計、報表等行政流程也會從原先的10天縮短至一天，而且機器人不挑工作、不抱怨、不鬧情緒、絕對服從、全年無休，讓老闆龍心大悅、愛不釋手！ 請問腦疲勞的你，自認為贏得了未來的同事─機器人嗎？ 也許，你以為如果是大學教授或研發人員等專業人士，就不用擔心被機器人取代了嗎？試問：你每週可以讀完幾篇原文論文？最近，美國出現一位「超級學者AI」，你知道他每週可唸幾篇論文？ 答案是：10兆篇！ 我在撰寫《大腦營養學全書》時，參考1,500篇醫學論文，實際引用300多篇論文，就已覺 得是世界10大寫書工程奇蹟了，但在超級學者AI面前，你我拿什麼和它拚呢？ 專業人士都如此了，更別說沒有專業技能的上班族鐵定會更快被AI取代。根據資誠（PwC） 2018年發布的「英國經濟展望報告」（UK Economic Outlook Report）：英國到了2037年，機器人、無人機、無人車將大行其道，取代英國700萬份工作，其中受衝擊最大的行業依序是：製造業（減少25％）、運輸倉儲業（減少22％）、公共行政部門（減少18％）、國防（減少18％）。 你身在這些行業嗎？ 英國已故物理學家史蒂芬．霍金（Stephen William Hawking）預言：「AI可能是人類史上最好或最壞的事......AI一旦脫離束縛，人類將不可能與之競爭！」 職場的AI未來，「沒有最糟糕，只有更糟糕」。顯然，上班族無法再用勞力、蠻力與血汗賺取「皮肉錢」，必須開始用「大腦」工作，讓自己更有競爭力。無窮的創造力、更頂尖的專業技能，以及團隊合作精神，這才是AI無法取代的。 在不婚不育、少子化的大趨勢下，「退休金改革」的風險只會愈來愈高。各國退休年齡逐年延 後，「人生70才開始」變成「工作70才開始」，請問你：要提早摧殘自己的健康嗎？如果還沒發揮最新專業與創造力，就已經嚴重「腦疲勞」，這就像參加奧運田徑，裁判還沒鳴槍，你就已經癱倒在起跑線上了！ 對所有的上班族來說，唯一的路就是讓大腦「升級」。你的日常生活不能再只靠滑滑手機這樣 的「小確幸」，而要向手機學習─每年都在升級。 當你低頭時，請自問：「現在我還可以做些什麼？」你可以：暫時放下手機，開啟眼睛、耳朵與皮膚，感受自己、別人與世界；自由聯想，做做白日夢也好，捕捉無意間浮出的靈感。關掉手機，給大腦完全休息的時間，有太多人身體疲累時，會懂得去按摩、泡泡溫泉，但對腦疲勞卻置之不理。 最後回頭想想，你有善待陪伴自己終生的工作夥伴─大腦─嗎？ 面對AI時代，上班族應避免的5種行為！ ● 反正沒有明天，每天都只專注在「小確幸」。 ● 「捐肝」或「賣命」給老闆，為求表現，把自己操到極限。 ● 用時間與勞力換取金錢，專業沒有提升、失去創造力。 ● 不關心健康，想說死拖活拖撐到退休，再全心照顧身體。 ● 漠視腦疲勞的事實。不理會初期大腦症狀，如失眠、焦慮、憂鬱、分心、健忘，拖到末期出現慢性憂鬱症、失智症、心臟病、腦中風或癌症時，健康已是兵敗如山倒，只能躺在病床上，怨嘆「大勢已去」！ 延伸閱讀： 癌症其實是種發炎疾病！長庚名醫江坤俊：吃這個預防16種癌症，降60％癌症風險●書籍簡介 終結腦疲勞！台大醫師的高效三力自癒法作者： 張立人 出版社：商業周刊 出版日期：2019/01/30語言：繁體中文 ☛台大醫師親身實證 僅找回身心健康，還瘦了15公斤！購書連結 張立人 醫師 身兼多職的「醫師上班族」，從身為上班族的「切身之痛」出發，致力推動預防醫學革命。曾接受美國功能醫學研究院（The Institute for Functional Medicine，IFM）整合醫學訓練、牛津正念中心種子教師訓練，擅長結合功能醫學檢測、營養醫學策略與深度心理諮詢，改善大腦、皮膚與過敏症狀，積極協助職場工作者重獲身心整體健康。 他累積多年成功治療經驗，體悟在職場中不僅要能與壓力共舞，維持健康，更要積極改善體質弱點，及早開啟抗老化的生活型態，被譽為不只會「看病」、更會「看人」的仁醫。經常受邀至企業機關、各級學校演講，廣受好評。 台灣大學醫學系暨中國文學系輔系畢業，現為台大醫學院兼任講師暨主治醫師。暢銷作品包括：《大腦營養學全書》、《在工作中自我療癒》、《生活，依然美好》、《上網不上癮》等，榮獲國民健康署及文化部推薦讀物肯定。 相關資訊：請上「張立人的秘密書齋」部落格：blog.sina.com.tw/kaspar/
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2019-12-28 橘世代.好野橘
避免遺囑無效 律師提醒：別忽略1要項4細節
談起繼承，是許多人想要迴避卻又無法逃避的問題，為免除繼承衍生紛擾，影響到親族間的感情，愈來愈多的人選擇以遺囑交代身後事，但遺囑要怎麼寫？不同情境下寫的遺囑，法令效力又是如何？ 許多民眾並不清楚。《橘世代周報》邀林瓊嘉律師為讀者解惑。當年卡債讓許多民眾無端背負上一代「天上掉下來的債務」，林瓊嘉律師曾力推民法修法，改為「當然限定繼承」，對繼承與遺囑法令有深入了解。Q1：遺言算不算遺囑？A：遺言如符合民法口授遺囑的要件，可以視為遺囑。但口授遺囑要件有：1.情況緊急。2.要有2名見證人，其中1人做成筆記，記明年、月、日，由全體見證人共同簽名。如果是密封，封縫處也要共同簽名。不過，實務上曾遇過，有民眾口述遺言後，健康情況好轉，又以其他方式另立遺囑，依民法規定，符合口授遺囑的遺言，自另立遺囑起，3個月後失效。Q2：遺囑有沒有標準格式？有哪些必備關鍵？A：1.民法遺囑格式有：自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑、口授遺囑等5種。公證、密封、代筆、口授遺囑均須指定見證人。2.遺囑內容是由立遺囑人自由安排想要交代的事與物，如果不知道要怎麼寫，建議3個方向供參考。(1)說明遺願、(2)說明遺產安排方式、(3)其他想交代的事。Q3：立遺囑最簡單方式是哪種？最易引起爭議的是哪種？A：最簡單方式為自書遺囑。 最易引起爭議的是口授遺囑。口授易引起爭議主要在立遺囑人是否符民法規定的「生命危急或其他特殊情形」，例如什麼是特殊情形？若繼承人有不同認知，就會有爭議。Q4：5種遺囑方式，哪一種引起爭議的機率最低？A：公證遺囑爭議機率最低，因為有公證效力。Q5：遺囑若超過1份，有的內容矛盾，有的不矛盾，應該以哪份遺囑為準？A：民法第1120條規定，前後遺囑有相牴觸者，牴觸部分，前遺囑視為撤回。也就是前者牴觸部分無效。民法第1221條規定，遺囑人立遺囑後的行為，若與遺囑相牴觸，遺囑牴觸部分視為撤回，也就是無效。例如：某人有3名子女，遺囑遺產包括名下一間房子，由3名子女均分，但之後把房子過戶給長子，由長子單獨繼承，這時遺囑中所指房子均分部分就無效。Q6：自書遺囑一定要手寫嗎？打字列印再簽名蓋章有效嗎？A：自書遺囑原則上應由立遺囑人手寫；打字列印再簽名蓋章較易生遺囑效力爭議，但並非無效。Q7：自書遺囑若有錯漏字，塗改後算數嗎？A：自書遺囑若有錯漏字、塗改，應註明增減、塗改的地方及字數，並另行簽名。該錯漏字、塗改後之內容即為遺囑內容。Q8：自書遺囑還有什麼要注意的嗎？A：1.應自書遺囑全文，要記明年、月、日，並親自簽名。2.數字宜大寫以免遭竄改。Q9：法律有規定遺囑有一定要遵守的原則嗎？A：有，各類遺囑一定要符合法定要件，常見民眾忽視了以下一些細節，一旦發生爭議，恐造成遺囑失效。1.遺囑未載明立遺囑日期。2.自書遺囑未簽名、用印或簽名用打字。3.遺囑見證人不符法定資格。4.見證人法定人數不足。Q10：見證人有無條件限制？A：有。依法不得為遺囑見證人為：1.未成年人（未滿16歲者）。2.受監護或輔助宣告之人。3.繼承人及其配偶或其直系血親。4.受遺贈人及其配偶或其直系血親。5.為公證人或代行公證職務人之同居人、助理或受僱人。Q11：立遺囑需要通知全部繼承人到場嗎？A：立遺囑人須符合法定要件，與全部繼承人是否到場無關聯性。Q12：口授遺囑一定要在緊急情況下才行嗎？A：是的，民法規定必須在遺囑人因生命危急或其他特殊情形，不能依其他方式為遺囑時始得為之。（以房養老解惑全攻略系列6）看更多報導：《橘世代》
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2019-12-21 橘世代.好野橘
擔心父債子還？「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務
過去繼承人必須概括承受被繼承人的財產及債務，如果債務大於財產，除非於法定期間內辦理限定繼承或拋棄繼承，否則就要「父債子還」。桃園地院庭長張益銘指出，民法繼承篇10年前修訂後，已採「當然限定繼承」，不用再向法院聲請，繼承人僅需繼承所得的遺產為限，負清償責任，不必怕「天上掉下來債務」。例如王先生死後留下遺產500萬和債務600萬，若他子女沒有聲請拋棄繼承，依法為限定繼承，僅需就其所得的遺產500萬償還債務，剩餘100萬元的債務，繼承人無須負清償責任。案例說明：廖姓男子16歲時，父親意外過世，因父親生前為某公司2000萬元借款當連帶保證人，當時民法還沒修改，他因沒在法定期限內辦理拋棄繼承，在不知情狀況下繼承了父債。廖姓男子畢業後開始工作，累積多年存下40多萬元準備購車，3年多前，被銀行發現這筆存款，直接扣款還父債。廖姓男子為此打官司，他沒有繼承父親一分一毫遺產，也不知父親曾當連帶保證人，40多萬元是他辛苦所存，銀行沒資格扣款。法官認為，廖父過世時，廖還未成年，很難期待他在期限內辦理拋棄繼承，應「溯及既往」適用限定繼承，判銀行還錢。張益銘表示，由於民法修訂後採當然限定繼承，目前會採拋棄繼承的，多半是家族間基於某些原因，例如弟妹放棄遺產，讓哥哥繼承，或是老一輩遵照「傳統」，不讓嫁出去的女兒繼承，由女兒拋棄繼承，讓遺產由兒孫繼承。●善意小提醒依民法規定，拋棄繼承要在知悉繼承時，3個月內向法院聲請。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」，是將房子抵押設定給銀行，貸款取得每月生活費，若貸款人期滿前過世，房子後續會怎麼處理？是繼承房產較划算；還是由銀行拍賣，視還清借款後有無餘額再說，比較不會吃虧？承接以房養老多年的合庫說，各家核貸成數不同，最高只貸款房價的7成，以合庫方案為例，貸款從60歲貸到95歲，為期35年，直到屆期，房子的實際價值，會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種：1.概括繼承：就是繼承人繼承房屋及貸款，但繼承人可拿現金償還貸款本息，或繼承辦妥後，向銀行用同間房子做擔保，貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序，銀行會將房子拍賣，若償還貸款本息後還有剩餘，會還給繼承人。如果繼承人很多，可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子，若要貸款償還以房養老貸款，可推派一人出來貸款，其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承：如果被繼承人資產負債狀況很清楚，可選擇限定繼承，向法院「陳報遺產清冊」，用遺產去償還債務，有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問，要如何償還被繼承人的以房養老貸款，同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承：如果確定負債大於遺產，可拋棄繼承，完全放棄繼承的權利，銀行會按程序拍賣房子，償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦，還是選擇公益型養老，最終都會面臨申請人過世問題，當這種情況發生時，擁有繼承權的親人，會面臨何種情況？如何處理才能確保自己的權益？熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示，公益型以房養老，因為申請時就要將房子完成贈與，既然已贈與公益團體，當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老，在申請人往生後，都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑，有繼承人和無繼承人等區別，後續處置各有不同程序。Q1：有遺囑、有繼承人如何處理？A：遵照遺囑辦理。舉例：桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款，去年初過世，扣除貸款和利息，房產餘額還有200多萬元，他因配偶早逝，臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承，由次子單獨繼承」，他過世後，長子打官司爭產，但法官認定遺囑有效，判長子繼承權不存在。銀行說法：申請人亡故，若有繼承人，會詢問繼承人有無意願還款，如有意願並還清借款，房子會還給繼承人。若不願清償，銀行會拍賣房子清償，有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款，依修正後的民法限定繼承規定，繼承人也不需負責，銀行會列呆帳處理。Q2：有遺囑、無繼承人如何處理？A：由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例：桃園趙姓榮民在台無親人，臨終前1個月預立遺囑，把向銀行抵押借款的房子，在過世後捐給公益團體行善，結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產，法官調查後確認2人並無婚姻關係，判決遺囑有效，由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法：銀行會執行拍賣清償借款，若無法完全清償，未清償的部分會列呆帳。若有餘款，會循法令由法院指定遺囑執行人，交對方執行。Q3：沒遺囑、有繼承人如何處理？A：這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是：1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承，才輪到第2順位的父母，依此順位類推。銀行說法：處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4：沒立遺囑又沒繼承人如何處理？A：由銀行向法院聲請指定遺產管理人，聲請公示催告，確認無繼承人後，遺產扣除銀行貸款和利息，餘額歸國庫保管，處理程序通常要1到2年時間。Q5：如果不清楚被繼承人的財產狀況，如何處理？A：可限定繼承，就不會繼承到債務。舉例：若長輩過世遺產有500萬，但有外債不清楚金額，若外債達600萬，因限定繼承的關係，繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6：限定繼承有聲請期限嗎？A：沒有。現行民法已採當然限定繼承，只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅，就可取得。Q7：繼承了清還後的餘款，遺產稅是用餘額計算？還是整棟房價？A：用餘額。Q8：會不會發生我繼承了清還後的餘款，假設是100萬，結果還不夠繳遺產稅？A：不太可能，遺產淨額1200萬以下都免稅，只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元，課徵10%。若繳稅要超過100萬，繼承的餘款淨額至少要1200萬以上，以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出，以房養老衍生的繼承糾紛，實務上還不多見，主要是銀行在辦理以房養老時，不管有無家屬，多會請對方預立遺囑，沒有家屬，也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人，當申請人過世，由法院選定律師或銀行為遺產管理人，在非訟程序就可了斷，不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-03 養生.家庭婚姻
元祖少東外遇 婆婆以「孫子未來」逼前妻與小三同住
元祖食品是國內老牌企業，對外的行銷廣告主打家庭溫暖，但是元祖的兩位少東卻反其道而行，雙雙外遇，日前甚至傳出母親（元祖創辦人張秀琬）知情卻不阻止，兒子還選在媽媽的家中與外遇對象約會。兩個兒子雙雙爆婚外情，母親遭指控是幫兇今年11月初，元祖食品的少東夫妻檔安晨妤、張劭緯，驚傳13年婚姻婚變，根據週刊消息，張劭緯婚後外遇不只一次，還留下不雅照跟影片，其中一個出軌對象是競爭對手（大黑松小倆口）的千金，兩人擁有同款情侶戒。TVBS報導消息曝光後，安晨妤發出聲明，包括對兩人提告通姦，以及要求張劭緯出面解決小孩養育問題、償還之前積欠的2200萬債務，同時強調家務事不影響公司營運，最後，仍希望老公回歸家庭。長子與長媳離婚，婆婆以「孫子的未來」強硬勸告張劭緯的哥哥，也就是元祖大少東張乙濤，近日也被爆料，離婚前早已與多名女子婚外情，約會地點就在母親的家中，甚至曾有其中一位小三懷孕，上門找張妻（藍婉綺）談判。知情人士指出，就在張以濤與藍婉綺離婚之後，張乙濤的母親，元祖創辦人張秀琬要她跟3個孩子一起到上海同住，讓孫子念昂貴的上海英國學校，並告知她已經幫孫子們註冊、支付學費了。據悉，張家指定的英國學校，3個孩子每學年學費，要價新台幣450萬元。原以為，孩子能夠跟祖父母培養感情，去上海的確也能獲得妥善的照顧，藍婉綺卻在出發前2天才經由友人得知，張乙濤的新女友已經先搬進上海的房子，每天與張母共進晚餐。藍婉綺無法接受，自己與孩子要每天跟前夫的新女友見面，但前婆婆張秀婉卻傳訊息告知，如果不搬來一起住，「我們就不會對小朋友的生活有任何負責」。 並且，張母提到，英國學校需要全英文的教學跟對接，不是請個家教就好，「許多事情不是花錢就能買到，以濤的英文程度本來就應該扮演父親的角色，除非您不想讓他們讀英國學校，否則沒有別的選擇。」最後，還質疑母親不該拿孩子的未來作賭注。 婚姻再怎麼彼此討厭，也不應該波及孩子雖然，這些訊息來自於周刊爆料，也不代表豪門婚姻皆如此。不過，作家H曾在談話性節目表示，很多浪漫的男人喜歡追求戀愛的感覺，「大家都進入婚姻過，進入婚姻久了就沒有戀愛的感覺。」而那些富二代頻頻出軌，因為經濟優渥、生活無憂無虞，可能更容易厭倦婚姻，無法從一而終。據報，張乙濤與藍婉綺在2016年離婚，男方曾控告女方盜領存款，鬧上法院，當時，法官希望以孩子的最大利益為重點考量，「婚姻上再怎麼彼此討厭，也非孩子能控制及造成，對孩子不公平，雙方夠有智慧，這些紛爭能儘速落幕。」無論如何，任何人都不應該以孩子當作談判的籌碼，否則即使小孩有光明的未來，也失去了快樂的童年。
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