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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-06-02 新冠肺炎.周邊故事
母確診4天病故 子查不到案號
「媽媽，不能握著你的手謝謝妳的養育之恩，只能隔著包了二層屍袋的妳，磕下了最後三個頭…」孔先生七十七歲母親居住於北市信義區某安養機構，因院內感染而確診、住院，沒想到短短四天病情急轉直下，血氧濃度急速下降，最後宣告不治。想起無法見到媽媽最後一面，孔先生淚流滿面，令他難以接受的是，處理母親後事時，遭行政單位刁難，還被認成詐騙集團。孔先生說，母親五月廿三日快篩陽性，廿四日住進忠孝院區，廿六日收到確診通知簡訊，廿八日辭世，他向醫院詢問母親確診案號，承辦人員要他向疾管署索取資料。「要案號的理由是什麼？電話裡無法證明你與死者的關係，最近接到很多不明人士電話，怎知會不會是詐騙集團。」疾管署承辦員的態度，讓孔先生一肚子氣，他表示，一開始就表明願意提供資料審核身分，但一九二二防疫專線人員拒絕，強調必須上網登記，檢附文件，審核無誤才能給案號。他無法理解，「想知道死亡家屬的案號，還要大費周章消耗行政流程，信用卡都能電話核對，為什麼你（疾管署）不行？」孔先生說，母親患巴金森氏症，為了更好照顧品質，一年多前住進安養中心。近期因疫情升溫，安養中心住民屬於高風險族群，已兩個月無法入內探視。母親病故後，申請保險理賠，必須填寫案號，卻被政府刁難，「真的很無助，完全沒人能幫你，老百姓是無能為力的，只能摸摸鼻子，自認倒楣。」指揮中心疫情監測組組長周志浩昨回應，家屬如要幫往生者辦理保險理賠需要案號，屬於正當理由，法定繼承人可提出書面申請，即可取得案號及其他資料。
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2021-04-26 養生.人生智慧
朱慧芳／思念種櫛瓜的她
淑華託她姊姊送來兩顆栗子南瓜給我，剩下的一顆南瓜還端坐在我家廚房，躺在醫院的淑華已經離開，不像過去一樣，在醫院長長短短的住上幾天，然後出院回家，休息幾天又掛著便袋笑瞇瞇的往田裡去。我把南瓜慎重地放在窗前供著，打算能放多久就放多久，等到出現腐壞再埋入土堆，滋養其他的生命。大腸癌末期，她樂觀相信自己是幸運的那一個。差不多是四年前，元氣周報的主編得知淑華種的有機櫛瓜滯銷，卯起勁的團購，助她解決難關。當時淑華已經是大腸癌末期的患者，但還是樂觀地相信自己會是幸運的那一個。畢竟距離發現病徵已經三年，切了這個、那個，做了人工造口，還是可以像往常一樣作息，可以下田工作，繼續吃想吃、愛吃的鹹酥雞。除了作息沒什麼改變之外，因為有健保給付，再加上之前買的保險，每一次的住院、開刀，都可以領到幾萬至十幾萬的重大傷病理賠。過去幾年，全家的生活都是靠她開腸破肚，賺取理賠，她好像不怎麼在意所謂的「血肉錢」。只要有治療就可以領錢，不健康的輪迴已經變成七年來的常態。而她自己也甘之如飴，覺得如果可以這樣繼續活下去，也是個不錯的方式。靠開刀養全家還樂觀面對，比悲傷更悲傷的故事。一次又一次從她姊姊那兒聽到她又住院的消息，總是讓我質疑保險這件事的正確性。沒有人喜歡生病，可一旦購買了不怕生病的保險理賠契約，生病反而變成了確幸，而且病情越嚴重理賠越大條，就像是黑色的荒謬劇。我聽說，躺在護理之家靠插管殘活的老人家，有些是家屬不肯同意拔管，才維持著植物人的狀態，因為只要還有一口氣在，就可以繼續領取保險理賠或是退休撫卹津貼。不能自主決定是否要拔管，以及像淑華這樣，靠開刀養全家還樂觀面對，才是比悲傷更悲傷的故事。《金剛經》裡提到一個故事，佛說他在前幾世時曾經被歌利王割截身體，因為心中沒有嗔恨，隨即又長出新的手腳，因此得到歌利王的衷心信服。過去幾年，淑華體內的癌細胞轉移到其他器官，腹腔內器官割了再割，原來的主治醫師曾跟她說，「不要再來了，我們這裡沒法醫妳，妳還是轉院吧！」最後她在台大醫院得到了照顧，幾乎每個月都在化療，醫師還鼓勵她，說她是打不死的蟑螂。而她也以為，自己就是這樣的命。旁人不可承受的苦，她卻是永遠的樂觀。病重還惦記南瓜沒賣完，她是單純開朗的生命勇者。聽她姊姊說，淑華兩歲的時候從樓梯摔下，頭破血流人卻無大礙，全家都說她該死沒死，必有後福。那份後福，可能就是她一生不愛計較，寬厚待人也憨厚地相信生命、享受人生。那兩顆最後的栗子南瓜，一顆已被我切割料理，一半做南瓜濃湯、一半做海鹽烤南瓜。她姊姊說，人都病成那樣了，還惦記著南瓜沒賣完，剩下的南瓜要怎麼辦！我想，日後若是看到南瓜或是櫛瓜，都會讓我想到她，一位單純開朗的生命勇者，賴淑華。
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2021-03-12 癌症.胃癌
胃痛才做胃鏡，恐胃癌晚期！名醫林肇堂：這種食物千萬別碰，很致癌
根據國民健康署107年癌症登記報告顯示，胃癌位居國人第7大癌症死因，因早期症狀不明顯，通常要到晚期才確診，約有4成患者已經無法開刀，只能依賴化療。中國醫藥大學附設醫院消化醫學中心院長林肇堂說，30多年前胃癌是十大癌症死因第1名，因為當時飲食習慣多以醃漬為主，也因此胃癌可以說是「窮困年代的病」。要早期發現胃癌，唯一方式就是定期做胃鏡(內視鏡)檢查，早期發現甚至不用開刀，只要做一次內視鏡黏膜下剝離術，就能將早期癌局部切除，治癒率相當高。以下是林肇堂第一人稱的訪談整理： 胃癌與飲食抽菸習慣、幽門桿菌有關連，只有1%機率是遺傳性胃癌。飲食習慣是影響最大的關鍵，其中的危險因子之一就是鹽，亞洲國家像是日本、韓國，都習慣吃很鹹，所以胃癌比率高，而台灣人現在越來越重視養生，自然而然胃癌發生率就越來越低，因此近年來胃癌在十大癌症中的排名一直往下降。 避免醃漬品、亞硝酸製加工品 我曾經到西班牙，導遊帶我們去吃有名的火腿，這是巴賽隆納最有名的火腿店，切一片火腿配香瓜，結果我們那團都是腸胃科醫師，大家全都吃香瓜、沒人吃火腿，因為不管什麼樣的火腿，保存都要用到亞硝酸鹽，而含硝酸鹽的東西就是致癌物！ 除了飲食習慣避免醃漬品、亞硝酸製加工品外，如檢查出有「幽門桿菌」，雖然不是胃癌發生的直接原因，但幽門桿菌與胃潰瘍間卻是有緊密關聯，而「胃癌3部曲」就是胃炎→胃潰瘍→胃癌，所以一旦有幽門桿菌，最好就要進行治療，胃潰瘍不會再發了，也能避免胃癌的可能。 如有幽門桿菌，最好自費治療 日本是發現幽門桿菌就直接給予抗生素治療，所以整體胃癌發生率確實下降，而台灣則是要有幽門桿菌且有潰瘍，才能給付除菌藥費。不過，就算要自費，整個治療也只要大約2000元左右，用來預防未來發生胃癌的可能性，其實是非常值得的。 胃癌的發生過程中，一定是從胃壁淺淺地凸起凹陷，要發現這些病癥，用X光就算看到也無法切片，唯一方法用儀器進去看，就是使用內視鏡。而所謂的「一滴血診斷10種癌症」則不能盡信，因為胃癌在血液裡沒有很好的腫瘤標記，能足夠敏感且具特異性。 健檢做內視鏡，別等胃痛才做 什麼時候要作內視鏡檢查？千萬不要有胃痛等症狀才來，而是要定期健檢。有經驗的醫師一看就會知道，是早期癌還是晚期癌，而且現在可以說是內視鏡的全盛時期，我們以前叫病人做胃鏡，他們都不要，現在睡一覺醒來就好了，第2年問要不要做，每個人都願意。 還有，如果國健署通知糞便潛血有陽性反應時，除了快去做大腸鏡外，最好也要做胃鏡、揪出早期胃癌，尤其家裡面有大腸癌、自己也有息肉的，可能3年就做1次，沒有這些病史的就5年以上作1次，很多人做完腸胃鏡，如果有息肉等，開診斷書還能申請保險理賠。 零期或一期，可採內視鏡處理 早期胃癌(零期或第1期)腫瘤體積倍增時間，平均是577天到3462天，也就是大概1年多到10年，可以先觀察變化再決定是否開刀；但如果是進行型胃癌，卻是只要69天到305天，一旦變成晚期胃癌，就會大的非常快。 零期或第1期胃癌是幾乎不用開刀，而是採內視鏡挖掉。內視鏡黏膜下腫瘤切除術，做的時候也不必全身麻醉，就能將早期癌局部切除，治癒率很高。 避免胃癌發生，多吃青菜水果 我認為，要避免發生胃癌，多攝取青菜、水果以及維他命C、薑黃素是很有用的，除此之外，就是在還沒發現任何病癥時，定期接受胃鏡檢查，就能夠避免因為疼痛才檢查，卻已經來到晚期的悲歌發生。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．先生待她不薄，給的都是名牌，她卻執意離婚：他不是人品有問題，只是「愛無能」．手腳冰冷，吃冷食物就拉肚子，是冷底體質害的？這3道解方，還能排解生理期不順．退休後勇敢單飛，她跑去英國遊學！上英文課、住寄宿家庭好好玩「原來一個人出發，沒問題！」
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