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2020-08-05 橘世代.好野橘
分散長照風險－外溢保單：養健康習慣，有機會省保費
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ，健康餘命達七十二點二八歲，也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高，代表國人愈來愈長壽之餘，因年老或生病造成的不健康日子也同步增加，凸顯長期照顧險的重要性，但長照險保費較高，專家建議，可考量結合外溢保單，以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加，儘管提早妥善安排投保長照險，可替自己未來的老年生活加添保障，南山人壽表示，不少人的顧慮都是長照險保費較高，民眾若選擇投保外溢保單，藉由外溢保單所搭配健康促進機制，讓自己更健康。所謂外溢保單，是結合保戶自主健康管理的保險商品，鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況，再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照，有助延長健康餘命，也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險，除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外，其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病，提供十年定額分期給付的生活照護保險金，體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員，還有更經濟實惠的長照保險，國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」，是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單，保險金額一萬元為例，公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別，一年保費一千五百元，配偶一年保費則為二千六百元，ＣＰ值相當划算。國泰人壽表示，為鼓勵公教人員養成走路習慣，這款長照系列保險商品只要走路步數達標，並符合保險金給付要件者，皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金，以保險金額一萬元，長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例，等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過，保險專家也表示，外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣，如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強且有毅力，就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-15 橘世代.好野橘
保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！
臺灣目前洗腎人口約八萬多人，發生率排名為世界第一，被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎，有可能會符合的有下列五大險種：重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」，這個險種歷史悠久，談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正，把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」，也就是投保一百萬額度，確定符合後就理賠一百萬，只賠一次，契約就終止。所以在保險規劃上，通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種，同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單，只要符合健保重大傷病的標準即可（有除外項目需注意）。在健保的標準中，洗腎可能申請到的有兩種，分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上，如果暫時無法認定是否需永久洗腎，可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後，才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」，只要有健保重大傷病的證明，就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確，因此可預期理賠爭議也較少，是第二個可能理賠洗腎的險種，也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險（以前稱殘扶險）可能會讓有些人訝異，「洗腎」也可能符合失能？沒錯，洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中，有一個項目叫做「胸腹部臟器」，在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」，所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」，也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷，因洗腎的原因造成「生理功能障礙」，就有可能符合理賠標準囉！醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水，醫療險怎麼會理賠洗腎？事實上，醫療險真的會理賠洗腎，不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」，所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔！只要出院後再到醫院接受洗腎治療，就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增，這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎，只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種，包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」，嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」，還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」，你的保單規劃了哪幾種呢？保險只是事後的彌補，理賠再多保險金也無法換回健康的身體，所以在關心洗腎的保險規劃之餘，更重要的是好好控制飲食，照顧好自己的身體，這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買？專家提醒：3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
