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2022-02-20 養生.人生智慧
如何買到真正需要的保單?最懂保險的急診醫師教長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買
編按:實支實付險、癌症險、失能險、長照險⋯⋯買了很多保單,卻不知道老後能不能派上用場?急診醫師、保險達人林逸婷,從醫療專業的角度分析不同保單的購買重點與理賠認定注意事項。聰明買保單,老後才有保障!年輕時買的保單,繳了這麼多年的保費,真的能提供我們老後安穩的保障嗎?「50世代買的保險,大多都是好久以前規劃,現在可能不夠用了。建議退休前重新檢視保單。」衛福部台中醫院急診科主治醫師林逸婷說。她同時擁有EMBA財經碩士學位,也對保險頗有研究,被網友稱為「最懂保險的急診醫師」。在醫院看盡人們受病痛所苦,林逸婷認為,買對保險,進行醫療決策時就無須為錢煩惱。她以媽媽為例,早年買了不少儲蓄險,醫療險的規劃卻不足。後來,媽媽因膽結石必須動手術,就因為預算考量,捨不得用更好的自費醫材。她觀察,50歲以上世代的保單規劃,大多以壽險、儲蓄險、終生型醫療險為主。保險公司早期推出的終生型保單,通常是一次療程理賠固定金額,例如住院一天理賠2000元等。然而,隨著時代進步,現今醫療處置所需的住院天數變少、自費項目變多,再加上通貨膨脹,都可能讓終生型醫療險的保障縮水。保險不必買得多,但要買得對。醫療險項目繁多,如何買到自己真正需要的保單?林逸婷針對幾種常見的保單類型,分析購買時的眉角:一、實支實付險:留意手術認定標準、門診手術與雜費額度因應醫療現場自費項目增加、住院天數減少的趨勢,林逸婷認為,購買實支實付險時,可優先確認門診手術、雜費的額度是否充分。例如,許多熟齡族群會進行的白內障、植牙,都是不需要住院的門診手術。不過,她也提醒,若非實際醫療需求,僅是因為保險理賠考量要求在門診使用自費項目,可能會產生理賠糾紛。例如,過往曾有癌症病人要求自費住院,請醫師在住院期間再開立口服標靶藥物,以便申請住院雜費理賠。「因為頻率太高,加上標靶藥物在門診就可以開了,保險公司懷疑他是為了領保險金住院,拒絕理賠。」另一個須留意的重點是,各家實支實付險的保單對「手術」有不同定義。目前常見的手術認定方式有3種:1. 依據保險公司的「手術項目給付表」,按比率乘以保障限額,在額度內給付。2. 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術(簡稱「健保2-2-7條款」),認定理賠項目。3. 採取寬鬆的方式解釋,只要療程有切開、麻醉、縫合等程序,就可以被認定為手術。「手術怎麼認定,取決於保單怎麼寫,當然選擇定義愈寬鬆的愈好。」林逸婷舉例,採用第3種認定方式的保單,傷口縫合、切除粉瘤、息肉,都有機會被認定為手術。不過,這類保單也因為手術認定方式較寬鬆,過往糾紛不少。她建議保戶可留意各保險公司過往的理賠申訴紀錄。申訴案件多,代表申請理賠難度較高。二、癌症險:中高齡族群保費高,購買前先衡量自身財務準備現行癌症險的理賠規定,大多是保戶確認罹癌後,一次理賠一筆固定金額。然而,不少癌症病人到了病程後期,服用標靶藥物、癌症新藥所費不貲,甚至治癒幾年後又復發。癌症險的額度,怎麼規劃才夠用?林逸婷指出,早期的癌症治療療程,大多有健保給付,不至於造成太大的財務負擔。然而,若是晚期癌症、復發,需要使用第2、3線的治療或自費藥物時,每年光是藥費就要50~120萬元。再加上無法工作的損失、聘請看護照顧的費用,晚期癌症病人一年所需的花費約為100~150萬元。現有的實證數據顯示,當晚期癌症病人開始使用第2、3線的治療或自費藥物時,平均存活期約為3~5年。換算下來,病人從癌症病程進入晚期到人生終點,平均所需花費約為300~500萬元。林逸婷建議,猶豫是否要購買癌症險之前,不妨先思考自己的財務狀況:癌症險一次給付的理賠金額約為100~200萬元,萬一不幸罹癌,自己拿得出這筆錢嗎?財務不穩定的社會新鮮人,可能會需要這樣的保單。但若中年人已有相當的存款,再考量保費會隨年齡增長,癌症險可能就不是最划算的投資。三、意外險:CP值高,但僅理賠不可抗外力導致的意外在眾多保單中,林逸婷認為,意外險可說是「CP值」最高的保險:保費平價,但理賠金額相對較高。百萬額度的保單,一年保費可能僅需數百元。不過,正因為低保費可換得高保額,意外險的理賠紛爭也不少。什麼樣的「意外」,可以申請意外險理賠?林逸婷指出,申請意外險理賠,最重要的是證明意外為外力所引起的突發事故,而非個人疾病所致。她以老年人經常發生的跌倒意外為例,若是自己眩暈、貧血,甚至中風發作跌倒,則不符合意外險的理賠要件。反之,若是地板濕滑、踩到石頭,或因其他不可抗的外在因素跌倒,則有機會申請意外險理賠。她提醒,想申請意外險理賠,就醫時要留意自己說明事發經過的方式。若病人在敘述病情時,說出:「我當時頭暈、視線不清,不小心跌倒……。」等類似「個人疾病導致意外」的陳述,可能會影響後續理賠成功與否。四、長照險:理賠條件較嚴,有家族病史、危險因子可考慮隨著失能險陸續停賣,目前市面上主打分擔長照風險的保單,以長照險為最大宗。然而,年紀愈長,長照險的保費愈高,如何評估自己是否需要這張保單呢?林逸婷指出,相較於失能險,長照險的理賠認定標準較為嚴格,被保險人必須符合巴氏量表或其他臨床專業評量表中,更衣、進食、移位、如廁、沐浴、平地移動6個項目中至少有3項無法自理,才能申請理賠。簡單來說,「人大概要退化到需要住安養機構的狀態,長照險才會理賠。」她建議,若有骨關節、脊椎退化、阿茲海默症、運動神經元疾病的家族病史,或者自身有其他可能導致失能疾病的危險因子,可考慮購買長照險。若未來不幸失能、符合理賠要件,依合約每月給付費用。不過,她也提醒50歲以上的族群,可自行評估若有朝一日需入住安養中心,現有的理財規畫能否創造每月3~5萬的現金流?此外,隨著通貨膨脹,現在規劃的保額未來是否足以支付安養機構的費用,也是需好好思考的變數。不論是哪種保單,保戶若對理賠認定有爭議,皆可向保險公司申訴,或向金融評議中心申請評議。買保險之前,看懂理賠要件、評估自身風險,才能精準買到你最需要的保單!原文:退休前必檢視!最懂保險的急診醫師:老後用得到的長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買?
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2020-08-05 橘世代.好野橘
分散長照風險-外溢保單:養健康習慣,有機會省保費
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計,二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ,健康餘命達七十二點二八歲,也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高,代表國人愈來愈長壽之餘,因年老或生病造成的不健康日子也同步增加,凸顯長期照顧險的重要性,但長照險保費較高,專家建議,可考量結合外溢保單,以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加,儘管提早妥善安排投保長照險,可替自己未來的老年生活加添保障,南山人壽表示,不少人的顧慮都是長照險保費較高,民眾若選擇投保外溢保單,藉由外溢保單所搭配健康促進機制,讓自己更健康。所謂外溢保單,是結合保戶自主健康管理的保險商品,鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況,再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照,有助延長健康餘命,也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險,除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外,其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病,提供十年定額分期給付的生活照護保險金,體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員,還有更經濟實惠的長照保險,國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」,是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單,保險金額一萬元為例,公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別,一年保費一千五百元,配偶一年保費則為二千六百元,CP值相當划算。國泰人壽表示,為鼓勵公教人員養成走路習慣,這款長照系列保險商品只要走路步數達標,並符合保險金給付要件者,皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金,以保險金額一萬元,長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例,等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過,保險專家也表示,外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣,如果自認身體健康又有良好生活習慣,或自主性強且有毅力,就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-15 橘世代.好野橘
保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!
臺灣目前洗腎人口約八萬多人,發生率排名為世界第一,被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎,有可能會符合的有下列五大險種:重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」,這個險種歷史悠久,談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正,把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」,也就是投保一百萬額度,確定符合後就理賠一百萬,只賠一次,契約就終止。所以在保險規劃上,通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種,同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單,只要符合健保重大傷病的標準即可(有除外項目需注意)。在健保的標準中,洗腎可能申請到的有兩種,分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上,如果暫時無法認定是否需永久洗腎,可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後,才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」,只要有健保重大傷病的證明,就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確,因此可預期理賠爭議也較少,是第二個可能理賠洗腎的險種,也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險(以前稱殘扶險)可能會讓有些人訝異,「洗腎」也可能符合失能?沒錯,洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中,有一個項目叫做「胸腹部臟器」,在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」,所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」,也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷,因洗腎的原因造成「生理功能障礙」,就有可能符合理賠標準囉!醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水,醫療險怎麼會理賠洗腎?事實上,醫療險真的會理賠洗腎,不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」,所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前,曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔!只要出院後再到醫院接受洗腎治療,就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增,這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎,只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種,包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」,嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」,還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」,你的保單規劃了哪幾種呢?保險只是事後的彌補,理賠再多保險金也無法換回健康的身體,所以在關心洗腎的保險規劃之餘,更重要的是好好控制飲食,照顧好自己的身體,這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》,一心文化,2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買?專家提醒:3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-22 橘世代.好野橘
買保險最怕不理賠!做對這幾件事 申請理賠很簡單
買了保險之後,最怕保險公司不理賠或理賠金低於預期,讓人「奇蒙子」很差。只要搞懂保單條款,確定自己的醫療險內容,並且在申請理賠前做對幾件事,就能讓理賠變簡單。「我明明就是因意外事故受傷,為什麼保險公司卻說,不符合意外險的醫療理賠項目?真是太令人生氣了,保險一點都不保險!」「之前動手術,結果保險公司說,我的手術不是保單所列的項目,無法理賠!」買保險最怕申請理賠時卻不賠,或只是賠一點點,「奇蒙子」很差,讓我們對保險產生了不信任感。過去幾年,筱雲都是自己跑保險公司遞件申請理賠,原則上只要單據完整、符合保單條款的理賠項目,快則7個工作日、慢則10個工作日,保險公司就會把理賠金撥付下來。避免理賠被拒 買實支醫療險最穩當或許是看過太多保險理賠糾紛的新聞,在20幾年前就開始買保險的筱雲,申請保險理賠之前,都會先拿出保單,逐一看清楚條款內容,一來是知道哪幾張可以申請理賠,不至於白跑一趟;二來保單可能是在不同時期購買,像筱雲在20歲、30歲、40歲與45歲時都買過不同的醫療險,主要是因需求改變,例如舊健保時代,住院天數比較長,那時住院日額是重點,筱雲最高曾買到日額8千元。但是,當健保推出DRG住院診斷關聯群支付制度後,住院天數大幅減少,所以筱雲後來買的住院醫療險就以「實支實付」為重,且先後買了兩張,一張是收據正本理賠,一張是可副本理賠。買實支實付醫療險,對於那些早年只買舊醫療險的人尤其重要,因為隨著醫療技術進步,醫生採用的治療方法也跟以前不同,舉例來說,脊椎骨折雖然有理賠,但是現在的醫療技術是「注入骨泥」,舊保單卻只理賠「脊椎骨折開放性復位術」,也就是打骨釘的方式,結果就有保戶發生理賠被拒的情形。如果這名保戶當初也有買實支實付,就可以順利申請理賠。不同時期買的醫療險 手術認定不一樣10年前筱雲做了大腸鏡檢查,醫生發現有一處息肉就順便切除。要申請醫療給付時,筱雲先查了保單條款上載明「經直腸大腸息肉切除手術」,因此在申請診斷書時,筱雲除了先跟醫生說「我有商業保險」外,還直接拿保單給醫生看,請醫生按照條款內的病名寫診斷書病因,這樣跟保險公司申請理賠,就比較不會有爭議。此外,有的醫療險包含門診手術,有的卻沒有,而且不同時期的保單,對於同一個醫療行為也會有不同的認定。就拿大腸息肉切除為例,當時筱雲有3張醫療險,其中2張是早期購買,「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是「手術」,所以這2張醫療險就用手術給付百分比理賠給筱雲;但有1張醫療險是後期買的,「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是門診手術,領到的理賠金就較少。反正記住一個要點:保險公司都是按保單「條款」理賠。只要條款上沒寫,或寫得不一樣,就不會理賠。善良一點的保險公司,當保戶跟他們積極爭取時,或許會採取「打折」理賠。意外扭傷 寫「挫扭傷」才賠如果是因意外事故而受傷,有幾個要點一定要注意:①先確定自己的意外險保單含有「意外傷害醫療保險」,以及「實支實付金額上限」。②申請診斷書,記得先跟醫生說「我有商業保險」(讓醫生知道你要申請保險理賠)。③請醫生將意外事由寫進去,例如因車禍意外事故而導致、天雨路滑摔跤等。診斷證明書寫得越詳盡,越有助於申請到理賠。④開立診斷證明書時,請醫生注意措辭,例如不要寫「扭傷」,而要寫「挫扭傷」。因為在保險公司的認定中,扭傷是自力造成,而非外力,例如走路扭到或閃到腰,並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件,但挫傷是有外力入侵,才符合意外險理賠條件。因此,診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼,就符合意外醫療險的理賠條件。復健看中醫 健保診所才理賠因意外而受傷,除了去公立醫院照X光片、治療外,有些人還會去坊間的國術館、物理治療所復健,或者去中醫診所推拿、針灸,這時候就要注意,因為很多不是登記合格的醫院或診所,不符合保單條款約定的「醫院」定義,保險公司都不予理賠。如何簡單分辨呢?看這家診所有沒有「健保」就知道了。喜歡運動的筱雲,偶爾因運動意外受傷,因為多屬於挫扭傷,後續的復健都找有健保的中醫診所,申請理賠時都不會被拒絕。另外再提醒,到中醫看診,通常沒有住院,只是單純接受治療,而在商業保險中,只有實支實付型的傷害醫療險有針對「不住院、門診治療」予以理賠,所以,申請理賠前,務必確認自己所買的意外險包含實支實付的傷害醫療險。跟保險公司申請醫療險給付,得先扣除健保給付,超出健保的部分,保險公司才會實支實付。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多保險大小事↘↘↘】。定期型VS.終身型保單 確保老年醫療品質。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧? 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單,一年繳3萬元保費,等到50歲繳費期滿時,他總共繳了60萬元保費,這時累積的保單價值準備金(保價金)大約是60萬元,之後每年還持續會以6%左右的利率滾存,直到身故或百歲時領回,最高可領到300萬元。但這時,他發現自己有退休金不足的問題,想要將保單活化成「年金險」使用,讓自己每個月都有現金流入,做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口?但保單轉換是以保價金為基礎計算,現在預定利率是2%,面對是否要保留6%的高利率滾存,還是要選擇2%但可以解決當務之急,他面臨抉擇。其實保單活化的背後,最令人質疑的,就是新舊保單中間的利差,過去大量高利率保單,造成保險公司財務壓力,保險公司會透過遊說客戶保單活化,來解決「利差損」的問題,以減少財務壓力。為此,主管機關也有3道把關機制,希望維護投保民眾權益,民眾在衡量是否要活化保單時,一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前,保險公司必須提供幾項文件給保戶確認:「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化,「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等,讓保戶清楚轉換後的權益差異,以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中,獲得任何佣金報酬,以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後,保戶在契約生效的3年內仍可以反悔,保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付,則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒,若從利率的角度來看,保單活化是類似存款的概念,活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息,的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口,像是醫療費不足、生活費沒有著落,如果還堅持報酬率的話,就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻,就如同我們花500元買本書,看完後就從此不會再看,放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買,我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金,還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品?同樣的,如果過去買保險是為了照顧孩子,現在孩子已經長大獨立了,原本保險的目的已不存在,儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降,但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付,是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備,但如果已經面臨退休,手上又沒有什麼資源,該怎麼辦?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示,除了「保單活化」是一個方向,「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢,享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢?可以從兩個面向來檢視:1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是,保單的價值準備金高,滾存增長的幅度也很高,從裡面借錢出來沒有太大壓力,且不用立即還款,這張保單還能繼續有效。 舉例來說,如果手上有一張早期買的高利率保單,預定利率8%,其保單價值準備金目前是500萬,如果用保單借款400萬,借款利率6%,一年利息是400萬x6%=24萬;而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存,一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷,同時扣掉借款本金之後,還有約100萬的差額可以留給家人。 此外,我們跟銀行借款必須按時攤還,而保單借款卻沒有立即還款的壓力,只要未償還的本金加利息不超過保價金,這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時,扣除掉借款的本金和利息,再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險,轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險,但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明,終身醫療險又稱為終身住院日額津貼,住院一天保險公司理賠一兩千元,有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢,常常是醫療費用很高,住院時間卻不會太長,醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此,如果退休後需要一筆開銷,剛好手上擁有早期買的終身壽險保單,除了運用保單活化之外,還可以考慮保單借款,更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言:保險是50+族群打造安全財務的好工具,不過,在購買保險時,很多人共同的疑惑經常是:「市面上的保單五花八門,到底我該買哪些?」、「到底該怎麼買,對我最有保障?」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為,「長壽」已成為重大風險,在這個前提下,不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前,我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼?長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下,「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」,但是仔細思考,如果壽命很長,但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活,或是需要照護卻沒有養護費用,「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種,常見的保險依理賠條件,可以分為六大類:一、壽險:身故、全殘,可獲得理賠。二、意外險:遭受非疾病的外來突發事故,導致身體蒙受傷害,可獲得理賠。三、醫療險:因疾病而有醫療行為,可獲得理賠。四、癌症險:確定罹癌,可獲得理賠。五、重大疾病險:罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓,以及重大器官移植,可獲得理賠。六、失能扶助險/長期照護險:因疾病或傷害導致殘障、失能,經醫師開立診斷書(失能險)或是巴氏量表(長照險),可獲得理賠。這六大類型的保險,涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死,全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限,就我的觀點,足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中,失能、失智人口愈來愈多,為了不成為另一半的負擔,長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計,但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1~11級,開立診斷證明就能給付,不需要每年複檢,每屆一年仍然生存,就能獲得給付。50+族群中,如果是六十五歲以下、尚未退休人士,可以優先考慮失能險,做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助;如果是六十五歲以上、已屆退休,則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付,失能狀況必須符合巴氏量表中,「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項;或是失智狀況,導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項,由醫師開立巴氏量表才能辦理給付,之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外,不同的家庭組成,該如何針對特性,透過妥善的保險規劃,同時達到「益己」與「利他」的效果,也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下,婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群,沒有婚姻的牽絆,過著「一人飽、全家飽」的生活,進行保險規劃時,往往「益己」的比例大於「利他」,但是更要把「長壽」的風險考慮進去,免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險,穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金,到退休時定期領回固定的金額做為退休之用,活多久,領多久,讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例,很多年前我就幫她購買年金保險,現在每個月由保險公司匯入養老金,做為她的生活費用,也做為我的孝養金。如此一來,她也會提醒自己要活得健康,因為活得愈久,領得愈久。這樣的保單規劃,就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福,因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人,像我們夥伴有位黃金單身族的客戶,想留一筆錢給疼愛的外甥女,於是買了高額的終身保險,以外甥女做為受益人。此外,更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人,讓自己在身故之後,可以回饋社會,遺愛人間,這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族,通常是雙薪、財務分開,在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃,我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險,保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱,可以擔任另一半的要保人,並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」,當這位要保人發生特定狀況(死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病),他不必再繳保費,而另一半的保障依然有效。舉例來說,先生是家中主要收入來源,如果他採取前述規劃,加買「豁免保險」,當他生了重病,無法繼續工作以維持收入時,在難以繼續繳費的狀況下,太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女,因此退休金的規劃也非常重要,前幾年很流行的還本型終身壽險,可以從特定年齡起,每年領回一定比例的生存保險金,做為退休養老之用,也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是,如果其中一方先身故,身故保險金就可以給付給另一半,成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後,就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅,透過保險,將財產傳承給子女,事實上,保險的價值不止於此。首先,保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式,把錢給了孩子,可能衍生各種問題,例如:孩子提早把錢花光,或是拿了錢後棄養父母……。但是,若父母親為自己買壽險保單,受益人為子女,父母在世時還可以掌控這筆錢,萬一日後子女不肖,也可以更改受益人。其次,孩子在接受這筆錢時,心裡感受也會不同。如果是遺產,他會覺得理所當然,但若是保險金,就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴,而且健康狀況不甚良好時,保險公司還會限制保額,這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病,無法幫自己買高額的壽險,就擔任要保人幫孩子買壽險,受益人是孫子,傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險,好處是孩子年紀輕,所以保費便宜,卻也可能太早繳完,父母忘記了,小孩也不知道有這筆保險。因此,買保險一定要告知孩子,如果孩子開始工作賺錢後,不妨交棒給他繳完剩下的保費,他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是,如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時,保單理賠上若寫「法定受益人」,在他未結婚生子之前,受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上,一定要把受益人寫清楚。因此,如果有一名以上的子女,就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險,減少下一代負擔誰都不希望看到,因為自己年老失能,導致孩子必須辭掉工作,在家看護,或是當自己臥病在床,子女為了誰來照顧而吵成一團,因此不管如何規劃,把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好,讓孩子免於負擔,就是送給他們最好的禮物。另外,孩子還小時難免調皮闖禍,甚至造成他人出事而求償,此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險,就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時,可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上,父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害,法定代理人要負連帶賠償責任,就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」,只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時,都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶,是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠,並且不打算留錢給家人,就可以規劃遞減型壽險,讓自己用比較便宜的保費,在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係,身後想留錢給家人,而且經濟也負擔得起,就可以考慮終身壽險。另外,同志族群通常沒有子女,若是單身,很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任,這時,可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險,是否需要增加「住院醫療保險金」,甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時,上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶,可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過,當要保人跟受益人沒有血緣關係,保險公司通常會要求業務員詢問投保動機,必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險,2019年5月17日起,同婚專法通過,為同性伴侶買保單不再被拒,跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》,天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-21 橘世代.好野橘
買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!
台灣人有多愛買保險?根據壽險公司調查,國人持有保單位居全球之冠,但也造成一個特殊現象就是,手中保單一大堆,卻搞不清楚自己到底買了什麼,甚至出現許多保障重疊,真正需要的保障卻未補足。台灣人最愛買保險 卻不一定買到位根據法國巴黎人壽2019年的調查,全球26個國家的消費者平均持有2.3張保單,亞洲消費者平均擁有2.2張,但台灣人則持有高達3.3張,位居全球之冠。但許多國人仍認為購買的保險保障不足,到底是真的不足,還是買的不到位呢?錠嵂高雄營業處襄理陳慈徽表示,過去多數人買保險以壽險為入門款,現在隨著風險意識提高,保險配置也更加多元。但哪些保險是一定要有、哪些是可以有餘裕時再補足的呢?陳慈徽認為,以55歲上下的熟齡族來說,最關心的是健康議題,為了不造成未來家庭的負擔,一定要有醫療險和長照險,因應未來可能面臨的龐大醫療支出,或長照費用。有餘裕時,可考慮加買年金險或投資型保單,提供每個月的現金流,讓退休後的生活品質不打折。魔鬼藏在細節裡 醫療險最常有爭議保險業務員離職,或是不記得年輕時買過哪些保險,導致手中保單一大堆,這也是常見的狀況之一。陳慈徽透露,想知道過去投保了哪些保險,可以到「中華民國人壽保險商業同業公會」網站,本人或親屬都可以申請查詢。陳慈徽分享,過去遇到的案例,醫療險較容易遇到爭議。舉例來說,手中有2張實支實付的醫療險,生病住院後要申請理賠時才發現,2家保險公司都需要收據「正本」才可理賠。但醫院費用收據正本僅提供一份,這時候就出現打架的狀況,非常棘手。應該如何解決呢?「一般來說,收據正本會以先投保的那家保險公司優先,另一家則要看理賠條件,是否能將實支實付折換為日額給付。」陳慈徽說。很多保戶在投保時都忽略這樣的細節,導致申請理賠時才發現權益受到影響。因此,建議民眾應該在不同階段定期檢視保單,像是出社會、結婚生子、買房或退休前等有較大經濟結構改變時,先檢視保單再根據財務規劃來做調整。【延伸/你不知道的保險大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。退休後還能月月領錢?用保單加值退休金 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2019-12-19 橘世代.好野橘
退休後還能月月領錢?用保單加值退休金
「勞保再7年就要破產,怎麼辦?」是許多民眾最關心的議題。面對未來退休金可能打折,民眾該如何自保呢?保險業者指出,針對退休族的需求,「類月退俸」的投資型保單,主打提供月撥回的現金流,創造領月退俸的效果。提醒民眾,這類型保單不一定「保證」月月領到錢,買之前一定要先做功課。根據勞動部公布的勞保精算報告指出,勞保基金到了2026年就會入不敷出,正式出現赤字。政府靠不住,退休金只能靠自己,包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽和三商美邦人壽都推出「類退休俸保單」吸引民眾目光。這種保單有四個特色:第一:滿40歲才能投保;第二:保單月月可「撥回(配息)」,但基金標的淨值過低就不撥回;第三:超過95歲不再有身故保本;第四:若是外幣形式保單,可能會有匯差風險。類月退俸保單是投資型保單,因此,撥給保戶的收益來自於基金投資,所以若因為經濟動盪造成基金表現不佳,標的淨值低於門檻,該月就不會撥錢給保戶,還可能會維持一段時間。目前市面上四張保單,設定的淨值門檻落在7.5到8元之間。若是保戶超過95歲後,將不再月月撥回,而是改為一次領回或年金化方式,而且不再有身故保本的保證。另外,身故保本是以外幣形式投保,例如美金,因此若是身故要領回時,則要參考當時的美元兌台幣匯率,可能有匯差風險。保險業務透露,類月退俸保單有多種類型,其中最暢銷的保單是,退休後可以領到月配息,身故後可拿回本金。優點在於,不管生前的保單資產累積是賺錢或賠錢,身故後保證可拿回當初繳的本金;若資產有增值,則可拿到比本金更多的金額,吸引想要將資產傳承、保障下一代的民眾投保。最後提醒民眾,過往的績效不保證未來的投資收益,若基金投資有虧損可能造成帳戶價值減少,而且月配息可能來自於本金,投保前應先了解。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2019-11-09 橘世代.好野橘
長照保單怎麼挑?掌握給付3關鍵 買對長照險
處於上有老、下有小「三明治」夾心層的橘世代,面對不同的長照型保單要如何慎選,才能以最小的財務負擔,發揮最大的保單效用?專家建議應考慮給付頻率、給付金額與給付時間3大面向。長照保單怎麼挑?錠嵂保經公司北二營業處區經理藍雪鳳表示,首先要了解所謂「長照3寶」:失能險、長照險、特定傷病險,3者啟動理賠的條件不同,啟動理賠最廣泛的是失能險,特定傷病險則是範圍最小。富邦人壽總經理陳俊伴認為,不管是長照險、特定傷病險、失能險,「分期給付保險金」是最基本必備條件,因為失智、失能引發的長期照顧是一場漫長抗戰。投保小叮嚀/簡單歸納出選購時應思考的重點:1.打算聘請外籍看護或入住養護中心,保險金宜每月給付。2.若是家人辭職照顧,應以照顧者損失月薪為保險金月給付金額。3.給付期間最好選10年以上。陳俊伴進一步解釋,若聘請外籍看護或入住養護中心,費用多是按月給付,建議分期保險金的給付頻率以每月給付為主。月付金額估算依照顧條件來算,如外籍看護每月基本花費至少2萬元;養護中心考量交通、突發治療及生活準備金,金額就需再增加。若是由家人辭去工作全職照顧,應以照顧者每月的薪資損失作為月給付的金額,不能因為是家人照顧而忽略費用支出。由於長期照顧平均要7年,給付期間應從7年往後延伸,宜選擇10年以上保單,避免發生照顧費用突然中斷、影響家人生計。失能險理賠 以「狀態」認定藍雪鳳說明失能險、長照險、特定傷病險「長照3寶」的差異。失能險理賠啟動上是以「狀態」來認定,例如,失去身體能力、工作能力,涵蓋到許多器官,不只是四肢,還有眼耳口鼻、中樞神經等等。失能險不管意外或疾病,將症狀分成1到11級,第1級最嚴重,由於保障範圍廣,這也是目前失能險市占率比長照險高的原因。藍雪鳳舉例,以失能等級表來說,洗腎病人會被認定為7級殘;嚴重一點的病人需要裝呼吸器、或是氣切成植物人等,就屬2級以上。通常2級以上的殘廢,不只失能險會啟動理賠,通常也已達到長照險理賠認定。長照險多有保本 保費偏高長照險則是「長照3寶」中理賠範圍排第2,由於長照險的商品設計多有保本機制,相較於純保障的失能險保費偏高,加上保障範圍沒有失能險廣,直到近年老年議題浮上檯面,才開始紅起來。理賠依生理、認知功能判別長照險在理賠認定上是以2大項判別:生理功能、認知功能。生理功能分成6項恐讓日常生活無法自理的項目,例如須別人協助才能取用食物、穿脫衣褲鞋襪、完成盆浴或淋浴、由床移位至椅子或輪椅、如廁須別人協助才能保持平衡等等。認知功能則包括時間感、空間感、人物感,例如:無法分辨日常親近的家人、無法分辨自己的居住地等。早發失智 長照險、失能險可賠藍雪鳳說,通常在6項生理功能障礙上有3項符合,這時長照險可以賠,失能險也能賠。又例如65歲以前的早發性失智症,通常病症退化的速度很快,就算病人生理功能不受影響,但認知功能3項中符合2項可能就啟動理賠。另外,「有定期扶助金」的特定傷病險,理賠認定要醫生確診罹患保單條款內的疾病,且符合保單條款的給付狀態,例如臥床等,就能分年或分月領取定額保險金。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
五家壽險推生前契約實物保單 詢問度高
台灣已邁入高齡社會,一般人以為銀髮族忌諱與家人談死亡及後事安排,但據新北市社會局調查,有高達64%銀髮族願跟家人討論,生前自己預約的想法也逐漸被接受,壽險業者發現,生前契約保單詢問度有愈來愈高的趨向,有機會成最夯實物保單。 新北市社會局調查,高達64%銀髮族「希望家人主動跟自己討論身後事」,卻又不敢主動開口,也不知如何開口。宏泰人壽發現多數人礙於傳統觀念,忌諱與家人談論死亡及後事安排的議題,但與其規避倒不如事先做好規劃,還是建議用生前契約保單替自己預先安排後事。自2016年8月富邦人壽率先推國內第一張殯葬服務實物給付保單以來,已有五家壽險公司推出或計畫推出生前契約實物保單。除富邦人壽、台灣人壽、全球人壽,宏泰人壽也與擁恆文創園區合作,推出唯一一張可在投保同時,由投保人為自己選定墓座位置的生前契約保單。 新光人壽也表示,分期繳保單替自己預先安排後事的生前契約保單前景看好,因此亦推出新壽首張生前契約保單。 一般來說,壽險生前契約實物保單會比直接跟殯葬業者交易優惠一些,以富邦人壽長安寶(實物給付型)終身壽險」來看,若選擇「禮儀服務與北部塔位」,50歲男性保險金額約60多萬元,年繳保費約6萬多元;宏泰人壽推出的宏泰人壽安心終身壽險(實物給付型),保額固定為39萬元,提供7、10及20年期等三種繳費期間。以55歲女性為例,7年期保費每年繳3萬6,660元。 台灣人壽指出,隨著人口結構改變,台灣面臨高齡化、少子化趨勢,再加上不婚族等增加,生前替自己預約後事將逐步成為顯學,以目前國內主要生前契約提供者,即龍巖的生前契約普及率來看,在台灣買有生前契約者目前不到5%,相較歐、美普及率約70%、日本約40%,比率相對較低。 台灣人壽分析其投保生前契約的保戶,以55~64歲者占44%為最多,55歲以上總共占65%,即越近退休年齡,會先思考自己安排身後事等。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
高齡化社會投保注重三方向
台灣已經邁入高齡化社會,平均餘命也不斷延長,內政部統計國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,皆創下歷年新高。 康健人壽最新360°康健指數調查發現,台灣民眾最關注的健康風險包括:視力退化、喪失行動能力、心臟血壓疾病,以及失智症風險…等等。 然而,受訪者針對老年化相關醫療費用的準備程度卻嚴重不足,高達62%的人表示,不確定自己能夠或認為根本沒辦法做好財務上的準備。 360°康健指數調查也發現,個人財務、健康問題高居壓力指數第一、二位,凸顯台灣民眾對自身健康及財務準備的憂慮。 隨著壽命延長,退休後醫療及健康照顧的費用也跟著增加。活得愈長也要活得健康,除了提早準備足夠的基本保障,還應考量個人需求的醫療照護品質,以及財務狀況等因素,選擇合適的商品,建議民眾可以從醫療、失能和失智風險三方面著手做好老年保障規劃。 許多50歲以上的民眾想要加強醫療保障,卻因為超過投保年齡,或保費太貴而卻步。其實市面上有針對熟齡和銀髮族設計的健康醫療險商品,投保年齡甚至可以到80歲,而且只需透過電話線上回答健康問項即可申請投保。另外,透過定期險低保費、高保障特性,小零錢也能輕鬆打造高達數百萬高額醫療帳戶,相當經濟實惠。 除了政府長期照顧保險以及全民健康保險,建議中壯年族群及早投保失能扶助保險來分攤老年失能風險,可選擇同時提供單筆給付及每月補助的商品,不論短期治療或長期抗戰都有保險做為後盾。 保險商品的給付期間也是重點之一,現在平均長期照顧時間超過七年,建議選擇有保證給付,且給付期間可達十年的失能扶助險,才能確保在收入中斷及需要長期照顧時有足夠的財務補助及良好醫療品質。 針對老年失智的保障缺口,考量罹病期長、醫療及照護等相關花費相當可觀,建議不妨選擇一次給付特定疾病的保險產品,保險金可用在醫療、看護或養護中心費用,讓患者獲得更好的照顧。市面上有保障範圍涵蓋銀髮族常見兩大神經退化性疾病阿茲海默病及巴金森氏症的保險商品可供選擇,繳費15年或20年期保障終身。即使是患有高血壓、糖尿病或B型肝炎的族群,皆有機會投保,最高承保年齡可達65歲,補強熟齡族群的醫療照護需求。(本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供)