2019-12-14 橘世代.好野橘
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負債
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2019-11-28 橘世代.好野橘
【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
Q: 我可以靠存股,來做退休金理財嗎?A:「存4600萬元的退休金,需要多少時間?」理財專家華倫老師過去曾是流浪教師,憑著投資民生消費股,15年來股票市值達4600萬,現已提早退休,享受財富自由。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請理財專家華倫老師,與學員分享穩中求勝的投資心法。華倫老師建議1:抱股不賣每年2%的通貨膨脹,錢放定存會愈放愈不值錢,在溫和通膨的現況下,華倫老師將手上現金逐漸變成股票與資產「抱股不賣」,他發現。美國百萬富翁只買績優股,其中75%的人抱5年以上、40%的人抱10年以上。華倫老師建議2:民生消費股華倫老師說,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金。他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。華倫建議,選擇每天要消費的民生消費股、或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。股神巴菲特曾說過,「投資風險來自你不知道自己在做些什麼」。華倫老師說,選股不能只看股價絕對高低,要看公司獲利和競爭力;而消費壟斷公司,公司過去的獲利紀錄呈現上升趨勢;景氣循環型公司,獲利反覆無常,不容易預測未來。華倫老師建議3:用6大條件 挑出好股在1千5百支股票中,華倫老師以6大條件挑出長久獲利好公司,包括:1. 產品服務具壟斷或寡占特性,最好在該產業市佔排行前2名;2. 產品服務簡單易懂、長久不變、具持久性;3. 自由訂價能力高、受景氣影響小、重複消費;4. 獲利穩定成長;5. 銀行借款、非流動負債佔稅後淨利比重小於2;6. 高毛利、高股東權益報酬率,最好大於15%。華倫老師說,當他買進生活型的好股票,靠著通貨膨脹,股價就會穩定慢慢上漲,這是資本利得,每年領到的股息再投入,如此股票愈存愈多,股息愈領愈多,之後再將股票信託,賺取額外的借券利息收入。就能穩穩的滾出退休現金流。推薦:【理財QA】退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
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2019-11-04 橘世代.好野橘
又老又窮怕無聊 現在的人72歲才想退休
千禧年時代,美國影集常出現一句流行台詞「30 is the new 20(30歲是新的20歲)」,如今全球面臨高齡化,這句台詞現在轉換成「72 is the new 65(72歲是新的65歲)」。商業網站Business Insider引述最新調查指出,72歲是目前許多美國熟齡族期望的退休年紀點,代表隨著社會環境改變,不是所有高齡者願意或有能力在60至65歲淡出工作舞台。這項調查由關注高齡長者組織Provision Living所做,針對1000名65歲以上且仍在工作的長者進行訪問,結果超過三分之一熟齡族表示「財務狀況」是他們無法退休主因,其中23%必須得持續工作維持家計,還有19%有負債問題。事實上「不確定存款是否足以支持退休生活」焦慮感,困擾著多數熟齡族,美國史丹福長壽中心(Stanford Center on Longevity)團隊就提出建議,若是健康狀況許可不妨繼續工作,最好等到70歲再請領社會安全福利金。史丹福長壽中心研究團隊,分析292個退休金使用個案發現,若熟齡族過了65歲仍繼續工作,無論是全職或兼職,就算只有短短幾年都能有效增加退休金總收入,等到體力無法負荷後再開始請領社會福利金,與存款互相搭配,便能讓退休族心理更有安全感。不過金錢並非所有熟齡族想繼續工作的主因,調查裡還有40%受訪者表示,他們延後退休是因為仍享受工作時光;18%受訪者則說想繼續工作是避免日子過得無趣;還有6%受訪者說捨不得同事情誼,而留在工作崗位。另外,美國資產管理公司「United Income」近期報告還透露一項趨勢是,目前美國勞動市場中有20%勞工超過65歲,意即約有一千萬熟齡族在工作或正在找工作,達57年來最高峰,顯然傳統職場認定,65歲就要退休的年紀界線,恐怕在不久之後便成為過時觀念。資料來源:Business Insider、CNBC【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-10 養生.家庭婚姻
顧公婆是家人 分遺產是外人?律師談媳婦的尷尬處境
結婚,就是和另一半的原生家庭成為家人。這句話說的不僅是人情義理,更隱含了法律所規範的責任義務。很少人注意到,根據我國的民法規定,女婿、媳婦和親生子女一樣,有扶養岳父母、公婆的法律責任。即使另一半過世,扶養義務依然存在。「另一半的父母,為什麼是我的責任?」、「倘若我老公過世,媳婦為何還要繼續伺候公婆?不公平!」這些問題,可能是很多人的疑問。但著名家事案件律師賴芳玉娓娓道來:「民法最早的立法精神,其實是希望媳婦、女婿被當成家的一份子。不會因為一個人的死亡,就脫離家庭互相照顧的網絡。」民法上有「直系姻親關係」的對象,需要負哪些責任?賴芳玉指出,公婆和媳婦、岳父母和女婿,在法律上屬於「直系姻親關係」。現行民法規定,姻親關係不受夫妻其中一方過世影響,只有離婚或撤銷才會解除。姻親關係的存續,在法律上意義為何?民法第1114條規定,「夫妻之一方與他方之父母同居者,其相互間互負扶養之義務」。換言之,若公婆、岳父母和媳婦、女婿同住,彼此之間是有權利要求對方扶養自己的。扶養義務有可能不履行嗎?賴芳玉指出,除了離婚以外,民法第 1118 條之1也規定:「受扶養權利者對負扶養義務者、其配偶或直系血親故意為虐待、重大侮辱或其他身體、精神上之不法侵害行為。……負扶養義務者得請求法院減輕其扶養義務。」舉例來說,若公婆曾經對媳婦、孫子、乃至於親家父母有過言語霸凌、肢體暴力等不當行為,媳婦可以依法向法院要求減輕扶養義務。此外,由於民法規定夫妻一方中「與他方之父母同居者」才負有扶養義務。若先生過世後,媳婦與公婆分居,則無需履行扶養義務。女婿和岳父母的情況亦同。然而,賴芳玉也提醒,分居並不會解除姻親關係。這份姻親關係,仍可能牽涉到刑法第294條對於遺棄罪的定義:「對於無自救力之人,依法令或契約應扶助、養育或保護而遺棄之,或不為其生存所必要之扶助、養育或保護者,處6月以上、5年以下有期徒刑。」她提到曾有第一審法院認為沒有同居,而只是單純的姻親關係,不會構成遺棄罪,但認為有必要再澄清實際狀況。例如,先生過世、公婆膝下無其他子女,身邊也沒有可以負扶養義務的親屬,自己又沒有任何生活自理能力。此時,若媳婦驟然離家,對公婆棄之不顧,任由他們自生自滅。又或者,媳婦和公婆同住,上了年紀的老人家突然病危、發生意外,需要緊急就醫時媳婦卻沒有打119或其他的協助,仍有可能構成遺棄罪。賴芳玉指出,從實務上來看,公婆、岳父母,很少以不履行扶養義務為由控告媳婦或女婿。然而,老人家對於媳婦或女婿的怨懟,卻往往表現在其他訴訟上。常見的事由包括:控告對方遺棄、主張遺產分配不公等。「扶養費一個月可能只有2萬多塊。用其他司法案件告媳婦,她要付出的代價高多了。」賴芳玉說。她認為,在現行法律規定下,為人女婿、媳婦,確實會面臨尷尬的處境:「另一半走了留下負債,我還可以拋棄繼承。但對方的父母,我要怎麼拋棄?」有責任照顧公婆,沒權利分財產?媳婦的尷尬處境媳婦、女婿的尷尬還有一點:有責任照顧對方的父母,但沒有權利分對方的遺產。根據民法第1138條規定,遺產繼承人除了配偶以外,其他繼承人的順序分別為:直系血親卑親屬(通常是子女。若子女已過世,則由孫輩代位繼承)、父母、兄弟姊妹、祖父母。一言以蔽之,媳婦、女婿,在法律上是沒有權利分公婆或岳父母遺產的。賴芳玉指出,有些公婆在喪子後會希望能收養媳婦,讓媳婦成為名正言順的「自家人」。遺產可以留給對方,互相照顧時也更心甘情願。但很遺憾的是,只要直系姻親關係還存在,依民法第1073-1條規定收養就不可能成立。媳婦在喪偶後,只有一種情況可能獲得公婆的財產:由小孩代位繼承,繼承財產比例等同於其丈夫與公婆的其他子女的應繼分。「早期法律的立法邏輯,就是『母以子貴』。」賴芳玉說,民法起草的歷史可以追溯到將近90年前,且參與立法者多是男性。儘管多年來民法的條文有過修正、增補,這部法令對於家庭的想像,基本上仍是傳統的長幼有序、一脈相承。不過,她也指出,姻親關係帶來的並非只有困擾。因為有了姻親關係,公婆、岳父母生病或過世時,媳婦和女婿才得以請家庭照顧假和喪假。和銀行申請貸款時,姻親可以擔任證人等。換個角度想,姻親也可以是我們的支援系統。想離婚,感情問題永遠比法律問題難解決其實想解除法律上的姻親關係,離婚是最快的方法。但賴芳玉觀察,50+世代的男女面對離婚,未必每個人都能乾脆的結束婚姻。其中的掙扎與猶豫,不是法律問題,而是情感的矛盾。許多人是害怕寂寞,不管目前的婚姻快樂與否,總希望人生的下半場還能有老伴作陪。也有人會有不甘心的情緒,不願意把經營多年的成果拱手讓給別人。「苦的時候是跟我在一起,好的時候你就去找別人。」賴芳玉如此形容他們的心情。撇除情感上的因素,也有人是離婚的財產分配談不攏。民法規定,夫妻離婚時有「剩餘財產差額分配請求權」。簡單來說,夫妻婚後累積的財產,扣掉婚後的債務,財產較少的一方,可以向財產較多的一方請求雙方財產差額的一半。儘管法律如此規定,但賴芳玉說,許多夫妻在有離婚打算時就會開始「藏錢」或轉移財產。實務上,她看到不少女性從準備到實際提出離婚通常會花3年以上。花這麼長的時間,為的就是找出對方名下隱匿的資產,或者讓對方多繳一些房貸等,確保自己離婚後能分得足夠的財產。既然離婚得如此大費周章,有些人寧願留在婚姻裡。賴芳玉曾詢問一位朋友,既然老公如此惡劣,為何不離婚?對方告訴她,「我老公給我一塊地相當於3-5個車位,讓我養狗。我離婚了,就找不到一樣大的地方養狗啦。」賴芳玉感嘆的說,婚姻,其實就是情感的加加減減。很多事情都是一體兩面,沒有絕對的好,也沒有絕對的壞。如何做選擇只是個人的取捨,無關對錯。「人生本來就沒有簡單的答案。」不管另一半在或不在,你都要照顧好自己在日本,近年來開始出現「死後離婚」的現象。日本民法728條規定,配偶死亡後,另一方可以申請終止姻親關係。提出申請的多是女性,希望能藉由解除和公婆的姻親關係,卸下扶養公婆的責任。賴芳玉指出,目前台灣也有類似的討論,但尚無具體的修法提案。以當前台灣社會現況而言,照顧公婆的媳婦,遠多於照顧岳父母的女婿。既然生前離婚太麻煩,死後離婚也不可能。女人到底該怎麼做才好?執業27年來,賴芳玉看過不少女性在中年時面臨另一半驟逝,頓時失去生活的重心。她建議,配偶離世,若你和公婆的感情不差,則不妨將姻親當成自己和孩子的支持系統。不管另一半在或不在,你們都是永遠的家人。若另一半生前,你和姻親的關係就不太好,或者雙方因另一半過世而交惡。她的建議則是:寬容一點,不要把人在受傷狀態時所表現的言行,當成是日常的關係。她看過不少這樣的案例,太太喪偶、老人家失去了兒子。全家人都深陷在哀傷的情緒當中,還在辦後事時就發生大大小小的爭執。典型的爭吵事由,包括:翻舊帳「當時就跟你說要開刀,你就不要。」、爭遺產「以前老公拿那麼多錢奉養爸媽,現在他們還要分遺產?」、「我兒子的房子是祖厝,你不能繼承。」等。「所有的訴訟衝突,其實都是創傷的展現。」賴芳玉說,曾經的家人老死不相往來,何嘗不是一種遺憾?很多時候,女人與姻親之間的衝突,未必是真的要「爭」,而是在另一半過世後頓失依靠的恐懼使然。因此,她想建議女性,不管現在的婚姻狀態如何、另一半在或不在,都要好好照顧自己。依賴和習慣會讓人不管身在何種關係中,都非常困難。一但依賴的對象走了,你的創傷也就更深,更無法理性的看待問題。每個人活到最後,終究會變成一個人。能夠獨立,就不會畏懼生命中的任何變動。「照顧好自己,其實就是解決所有的問題!」她說。原文:顧公婆時是家人,分遺產時是外人?賴芳玉律師談媳婦的兩難
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2019-10-08 橘世代.健康橘
人生故事/從未想過,退休後第一個「專案」居然是離婚
早上,你還沒有睜開眼睛,就先聞到花香。離婚後,你常買香水百合,讓自己在花香中睡著、醒來、起身,然後開始像魚一樣,游動。「屋頂上的瓦片陸續掉落,牆壁還要死命撐著,堵塞的水管待清」,法蘭克福書展前主席衛浩世如此形容他退休前的狀態。他在任二十五年,一手打造世界最大書展。他花了好一段時間,才終於適應自己如同被氣球噗地一聲推離職場的生活,從一個「戰鬥機器」回到一介凡人。重新聽到鳥叫,聞到花的氣味,看到藍天白雲。正要退休的你,看到那段話時,你每個會痛的關節都咔咔咔的按讚,不能同意更多了。你當時不知道那段話其實還精準的形容了你的婚姻。幾天後,你被氣球噗地一聲推離的不僅是工作,還有婚姻。你從未想到,退休後第一個「專案」居然是離婚。退休前三天,你人在北京,他用 WeChat 告訴你,他有「對象」了。他沒有用「外遇」這個俗氣且不道德的詞,他的說法是「走婚」。他說,經過他多年研究,瀘沽湖摩梭人的「走婚」制才符合人情。「合則聚,不合則散」,他以慣常武斷的語氣說,他已預見「走婚」會是未來男女關係的主流。他說,婚姻,以法律規範男女關係,實在太落伍了。那一天,你從手機抬起頭時,覺得世界大塊大塊的崩解,連地板都像垮掉的骨牌,嘩啦啦全倒,你連立足之地都沒有。你想到「全面啟動」那部電影,原來電影裡夢境的電腦特效居然是一種寫實。而你此刻的世界,多像夢。你看著手機裡一條條的指控,每一條都像閃電當頭劈你。這一點都不像他會說的話,四十年來他如此寵愛你,現在如此指責你,其中許多是扭曲、誣衊。這一張婚姻資產負債表上,全是負債,你不相信他真的相信自己說的。若是,他怎麼可能四十年來如此呵護你?在手機另一頭的人真的是他嗎?寂寞海嘯他承認他和那女人在一起四個月了。他和你四十年,資深的不如資淺的,原來不僅在職場如此。金融海嘯那一年,他們這些資深的先被調整職務,這是資遣的先聲,大家心裡有數。他說,他不要工作了,他要回到他最愛的學術研究,在家讀書寫論文。你知道他在維護最後的尊嚴,你支持他。別人問起,你總是說,「很好啊,我們家至少有一個人在做他快樂的事」、「很好啊,我每天回家可以看到一張快樂的臉」。前面五、六年,的確如此。他在部落格寫了幾十萬字論文,雖然瀏覽人次只有三千,但他說他在做的是「藏諸名山」的大業,「我的時代在未來」。後來他再三要求你也退休,你們常因此爭吵。你很驚異他的不務實,你的存款根本不足以支應兩個人如此早退休,何況他連退休金都沒有。當時你不了解,他要求你退休其實是他的求救訊號,他很寂寞。你每天早上六點多出門,晚上八點到家,他一整天只有自己,和貓。但是,他也不了解,你為何對家裡財務充滿不安全感。你對不景氣刻骨銘心。一九八○年美國大選,競選總統的雷根講了一個有名的笑話,他調侃時任總統卡特,「不景氣就是你的鄰居失去他的工作,大蕭條就是你失去你的工作,而復甦就是卡特失去他的工作」。那一波的不景氣對你家就是大蕭條。你父親在中部的外銷工廠倒了,你在台北念研究所,你媽媽幾乎天天打電話來哭。你雖有獎學金,還天天當家教,但你要幫家裡還貸款,仍一度三餐不繼。所以,當找到第一份工作時,你極其珍惜,全力以赴,同事叫你拚命三娘。你發誓絕不讓自己失業,絕不負債,你甚至在經濟基礎不穩定時,不敢生孩子。你沒想到,三十多年後,又碰到不景氣,這波不僅迅猛,而且盤桓不去。老弱首當其衝,先是你周遭很多朋友猝不及防的在中年失業,很快的你先生成為其中一個。台灣換了三個總統、八個閣揆,但仍看不到復甦。你更拚命了,希望「力挽狂瀾於既倒」,這是你那一輩知識分子從文言文裡學到的。但公司不斷往下走,愈往下,你愈努力,愈努力,愈心寒,愈絕望。你開始知道有些事努力也沒有用,這真是驚天一擊。你們這種四、五年級生,幾乎都是出生即貧困,小時努力讀書,大時努力工作,「努力」是你們唯一的本錢。以前,只要努力,都能看到成績;現在,努力卻變成一個笑話。沒能力的人才需要這麼努力,努力代表你不夠 smart;目標錯了,愈努力愈糟。努力是一種過時的價值,「努」者,「奴」「力」也。宵旰從公,你只是想把事情做得更好,但即使是自願,老闆也不願,怕勞工局罰公司。這一波的不景氣,特別久,你們公司陷入的是世界級風暴,跟科技發展、產業特性有關,跟兩岸情勢也有關。挑戰你們的是人性、法令、大數據、機器人,還有,也許,政治。無邊無際的墜落也許,你老了。第一次,你承認自己老了,愈來愈多事與願違,號稱鐵娘子的你,每個關節都像鐵鏽般沾黏在一起,你連身體都不能揮灑自如,你開始考慮暫停。你需要休養生息。你跟他說,你們可以先挑幾個中南部小鎮去 long stay;你退休後可以跟他一起去大陸玩,他不會再形單影隻了;你也要參加他的讀書會,認識認識他十幾年的書友;你要養一隻拉布拉多,你們可以去河濱公園遛狗。他催促你退休至少三年了,你終於決定饒了自己。當你滿懷熱情的跟他說退休後要如何如何時,以為他會很高興,但,沒有。現在你才知道原因。太遲了,他說,他的心已經給別人了。他指責你,這一切都是因為你沒有把心放在他身上,他說,「你知道社區大學多少女同學用 LINE 對我表示愛慕之意,多少我的國中女同學私訊我說很崇拜我。」你常用 LINE 談公事,他懷疑你出軌,原來用手機跟人談情說愛的是他,而你從沒懷疑過他。他是如此忠厚老實、超然物外,他從不在乎世俗眼光,他的時代在未來。而他現在告訴你,他要走婚的那個女人是業界名人,住在豪宅。那天,你一直發抖,一直跑廁所,你幾乎聽不見外人說話。你覺得自己在墜落,無邊無際。離婚,不是故事結束曾有一位同事幫你用紫微斗數算命,說你命有「地空」。當時才三十歲的你充滿自信,對「命」嗤之以鼻。你們那一代自小在「人定勝天」的生聚教訓中成長,不懂「命」,不懂「空」,不懂無常。最近另一位朋友用「半天折翼」形容地空,這次你懂了。因為你知道,一隻鳥,飛在半空,活活被砍去一隻翅膀,有多痛,多可怖。你曾在動物星球頻道上看到候鳥遷徙,牠們必須飛行幾萬公里,下面是大河、森林或冰山,牠們嚴謹的把雙腳筆直收在腹下,讓身體成一直線,以減少阻力。這跟你當時在學的魚式游泳原理一樣,但你始終學不會。你一邊驚嘆動物本能的智慧,一邊想,牠們害怕嗎?牠們會不會擔心從幾千公尺高空墜落?牠們翅膀會不會抽筋?若其中一隻不行了,團隊會等牠嗎?現在你知道了,你擔心的就是「半天折翼」。直到第六天,你才終於哭了出來。撕心裂肺。你覺得天塌了,你很害怕,你沒有自己想像的獨立,你覺得自己被抽空了,背後無靠。三天後,你從北京飛回台灣。在高空中,你的自救系統啟動,你的生命本能告訴你,你要趕快穩住,你僅剩的那隻翅膀一定要更有力,否則你將被氣球噗地一聲推離這個地球。你必須停止墜落。不要做怨婦。不哭不鬧不上吊,不搬救兵,不打官司,不死纏爛打,停損出場。女兒支持你,你們在十天內辦完離婚手續。離婚後四天,女兒出國讀書。你退休、離婚、空巢同時發生,你一個人了。一個人,你開始買香水百合。你一直很喜歡香水百合,尤其是白色的,像婚紗白。但他很討厭,覺得那是靈堂白,他也不喜歡那味道。所以,以前你都不敢買。這類的事很多,你總是讓步,你所有力氣都已在工作中用盡。在家裡你沒有力氣爭執,只要他高興就好,現在才知道他主張「不合則散」。離婚了,他不能再限制你,你不必再看誰臉色,不必再跟誰商量。盛開的香水百合像擴音機一樣提醒你,你自由了。四十年了,你幾乎忘了自由的滋味。你開始感激,若不是他這樣搖撼婚姻那籠子,你甚至沒察覺自己置身柵欄裡,直到你走到外面。離婚,不是故事結束,只是 yyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyghvbnffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffffff(以上是你的貓從鍵盤走過)人生這本書翻過去一章。以上摘自天下文化出版《你的傷只有自己懂》【活動資訊】橘世代 最棒工作在退休後對於退休會感到不安或害怕嗎?擔心自己是不是有「退休症候群」?11/30(六)告訴你退休人生如何繼續發光發熱!立即免費報名>>>>
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2019-10-06 癌症.癌友加油站
癌友年輕化 回職場挑戰大
部落客「Q May」廿四歲確診乳癌,她積極接受治療,病情雖穩定控制,但重回職場卻是一場比抗癌更費盡心力的挑戰。許多公司以罹癌為由,質疑她的工作能力,經三次被迫離職,廿八歲時被公司裁員,同一天發現癌細胞轉移。衛福部國健署二○○○年至二○一五年癌症登記報告顯示,廿到卅九歲新增癌症人數逐年增加,從五千二百人攀升至六千三百人,成長率逾一成五。但癌症治療進步,五年存活率從兩成增加至六成五,過半癌友都順利活下來,須繼續面對人生。癌症希望基金會執行長蘇連瓔表示,對年輕癌友而言,生活重心就是工作,病情穩定後,車貸、房貸壓力又再次回到身上,本應回歸職場,但多數雇主只看到癌友劣勢。「罹癌後,我才明白失去產值的痛苦,總想著死了算了。」Ani廿六歲罹患淋巴癌,原本活躍於設計圈的她,神隱三個月,好不容易走出罹癌陰霾,想以「癌友」身分為設計產業注入新思維,卻因參與講座、創作太「活躍」,公司人資部門在內容會議斥責她裝病,被迫簽下離職書。Mina卅二歲罹患乳癌,老闆讓她一周休四天配合療程,但沒提供人力調度作為後援,「不忍心看著同事因為我加班」,她還是離職。不甘生病被視為負債,平均卅歲的Ani、Mina及Ruru這三名年輕癌友,合力打造「我們都有病」,以社會企業模式創立設計顧問公司,以病友角度設計懶人包、活動等,透過舉辦講座支付病友講師演講費等形式,提供其他病友工作機會,讓生病轉變成資產。Ruru在廿二歲被確診患骨肉癌,罹病初期,她上網搜尋到的資訊都是「保腿不保命」,但事實上截肢並非所有病友的命運 。她立志化療後設計骨肉癌懶人包,溫柔的述說方式安慰許多癌友的心。針對癌友勞動權益,勞動部勞動條件及就業平等司副司長黃維琛指出,罹癌勞工只要有確切證明,就可依法請假,若受雇主刁難或非自願離職,可向勞動局申請調解。
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2019-09-30 橘世代.好野橘
五年級生退休金流規劃 採母子基金法
宋小姐今年52歲,單身無子女,須孝養父母。規劃八年後60歲退休。不過,宋小姐在公立大學擔任行政職,近來軍公教年改,且身邊儲蓄不多,意識到未來退休金恐不足以支應退休生活,所以想請理財專家協助進行理財規劃,以滿足退休生活的所需。由於宋小姐個性保守,之前自己所擬定的理財規劃大致以定存及保險為主,目前的月薪有6萬元,其他的財務狀況為現金定存有60萬元,即將在這個月到期,活存有10萬元。在保險方面,躉繳養老型保險有200萬元,即將在下月初到期領回。至於在負債方面,房貸將於60歲清償完畢。在目前的現金流方面,每月清償房貸加上生活花費以及給予父母的孝養金後,幾無結餘金額,目前存款及保險的資金來源都是年終獎金。未來八年每年預估年終獎金12萬元,八年共96萬元。在未來可預見的退休金方面,以銓敘部所提供退休金公式計算,所得替代率53%,60歲退休日起每月退休金約3.5萬元。安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀建議,宋小姐雖然在60歲後就可以沒有房貸的負擔,但是考慮孝養金及未來通貨膨脹因素,仍然必須妥善規劃退休後的現金流,除了要降低每月的開銷外,也要積極規劃未來退休後的收入。以宋小姐現行6萬元月支出的九成計算,退休後每月生活需求金額訂為5.4萬元,也因此,退休後每月資金缺口會有1.9萬元,這是以5.4萬元減去每月退休金3.5萬元計算。為了滿足每月資金的缺口,唐文秀建議退休前的這八年理財規劃需提高資產報酬率。首先,盤點現有的資金部位,包括到期保單200萬元,活存10萬元,定存60萬元,合計270萬元,其中留20萬元做生活緊急預備金後,可供投資的現金部位約有250萬元。唐文秀表示,在這可投資的現金部位250萬元中,以100萬元投資平衡型或成熟國家債券基金,預估每年收益率6%計算,八年合計可產生48萬元,以150萬元採智能投資(母子基金方式投資);母基金先單筆投資於平衡型或債券型的基金,每月再以定時定額方式轉換至股票型子基金,以此投資術每年預估報酬率8%計算,八年合計可產生96萬元,這兩項投資到60歲,合計可產生144萬元。如此到宋小姐60歲退休時,預計共可累積約510萬元本金,也就是現有270萬元加上未來八年年終96萬元,再加上未來八年投資收益的144萬元。安泰銀行表示,等到宋小姐60歲退休後,可留130萬元做生活緊急預備金,其中100萬元放在定存,30萬元放在活存,其餘的380萬元全部用來投資理財,以平衡型或成熟國家債券基金每年收益率6%計算,平均每月1.9萬元,即可彌補其退休金缺口。另外,宋小姐既然沒有子女,加上退休後房貸也繳清了,所以宋小姐也可以考慮辦理以房養老,也就是以不動產逆向抵押貸款,以這筆資金來源來支應未來年老的醫療安養需求。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
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