2020-07-24 橘世代.好學橘
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負債
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2020-07-24 橘世代.時尚橘
斷捨離必學「丟物術」/原來!不只是整理,還可以讓大腦更快樂
「不要在家裡擺設你覺得『沒用』或『醜』的東西。」Have nothing in your house that you do not know to be useful, or believe to be beautiful.」─ 威廉.莫里斯 (William Morris)說到居家整理,很多人會說「少一點,可以更好」,但或許你也半信半疑,真的是這樣嗎?光想到要讓東西少一點,可能就讓人頭痛,所以我們先撇開要起頭整理幾坪大的空間吧!想像你每天背出門的包包,是怎麼被填滿的呢?大多數時候,我們希望它是一只輕盈的袋子,裡面東西兩三樣,錢包、手機、鑰匙,總之實用就好。但多數時候,我們攤開包包,裡頭可不是這麼簡單。有的人會帶著一整個化妝包出門,即使補妝時其實只用到之中一兩個化妝品;有的人不帶上筆電就不安心,除此之外再包一個充電線袋跟兩個行動電源;有的人隨身要戴上 2、3 個手帳筆記本,但真正常用的就某一本裡的幾頁。更有的人,以上三種全都能在同一個包包裡找到。總被我們堆滿雜物、收據⋯⋯等胖鼓鼓的錢包、隨身包,其實就好像我們的家。我們在各個角落塞滿無用之物,所以斷捨離變成一件困難的事。仔細回想,家裡常用的東西就幾件,我們真的需要這麼多物品嗎?擁有很多的我們,有更加快樂嗎?少一點東西,多一點快樂LifeEdited 的創辦人 Graham Hill 在 TED 演講中以一個紙箱比喻人們「捨不得丟又不停得買」的現象。我們可能都有過那「一個(或很多個)紙箱」放在房間裡很多年,甚至跟著我們從一個家到下一個家,但不曾被打開過,總堆在不顯眼的角落。每一次整理,它沒有被丟掉的原因,不外乎是「怕要用時,方恨少。」Graham Hill 進一步用數字說,當代美國人平均擁有的空間是 50 年前的 3 倍大。我們以為更大的空間,就能擺放多到溢出來的東西了嗎?那可能大錯特錯。人們擁有比過去更大空間後,物慾也比過去更甚,也因此促成了新興產業—「個人儲物空間」的崛起。在美國,一個占地 22 億平方英尺的空間,就價值美金 $220 萬元;在台灣,根據財政部自助儲物空間的營業額統計,2018 年自助倉儲的銷售額就將近 40 億元。我們想停下來問,隨著人們開始擁有更大的空間,更多的所有物,我們真的變得更快樂了嗎?Graham Hill 指出,過去五十年的幸福指數毫無起色;由聯合國計劃的《2019 世界年度幸福指數報告》也顯示全球負面情緒上升與幸福不平等。除此之外,丟不掉、買不停,還可能產生負面問題,如:環境污染、負債循環。整理東西,腦覺得很紓壓!根據報導,普林斯頓大學(Princeton University)神經科學家的研究,當我們處於太過雜亂環境,專注力和創造力都將產生負面影響。混亂、失序的環境,會讓我們的大腦分泌皮質醇(cortisol)這種壓力荷爾蒙。種種數據、演講、企業,都再再地提醒我們,其實我們的生活,不需要留下這麼多東西。丟物、減物,可以讓我們的大腦紓壓,並擁有同等,甚至超乎想像的快樂值。你可能也經歷過「少」帶給我們的喜悅。還記得,大學宿舍裡簡單的擺設,生活一樣怡然自得;還記得,旅行只帶上一個手掌大的斜背包,心被填滿踏實的快樂;還記得,只背上當天要用的文件就出發工作,效率跟心一樣輕盈。這也是為什麼「少,但是更好」漸漸成為提倡趨勢,它不僅僅讓我們省下更多不必要的花費、為環境帶來正面影響。「少」的哲學,讓我們的居家空間有餘裕,同時,內在空間也更開闊。只要我們起心動念,就能離快樂近一點。不只是丟物,更是對大家更好我們會因為念舊或擔心某一天會用到,在居家空間裡不斷地囤積。回過頭來發現,那些物品長年增加,導致我們甚至分不清楚哪些物品需要添購、哪些物品需要減量。家的空間,反映了我們心的視野。秉持著「少,但是更好」的精神,透過整理、丟物、回收,我們發現心變得輕盈。因為,我們不再依賴物品來寄託情感,也不須焦慮有一天會找不到要用的東西。當我們開始問自己,我真的需要這個物品嗎?這個東西是我愛不釋手的嗎?擁有比沒有擁有的我,快樂多少呢?我們漸漸開始懂「少一點東西,多一點快樂」,真的存在。讓我們一起騰出空間,給更美好的事物吧!本文摘自《女人迷》|女人迷精選延伸閱讀。有了這些,我更想回家!IKEA 員工選出十大私心商品。衣服一定要摺、吃飯得在餐桌?十個最常見的生活習慣盲點。「浴室乾淨,感覺整個房間也變乾淨了」八個讓浴室像飯店舒適的簡單佈置法 立即加入粉絲專頁! 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題,為第二人生做足功課,活出精彩亮麗!>>現在立即加入
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2020-07-17 橘世代.好野橘
夫妻理財有方法/建立「公共財務」,不再為錢傷感情!
許多夫妻用錢觀念不同,如何理財?CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛認為,不論要各自理財或共同帳戶,首要前提是要有共識。共同生活裡,彼此價值觀不同,若沒先達成共識容易起爭執。例如,有一方習慣借貸來做事情,另一方希望用現金過生活,沒有共識的情況下,借貸問題很容易成為家庭關係破裂的引爆點,也會造成家庭理財上的阻力。如何兼顧「個人財務」與「共同承擔」?有了共識之後,如何兼顧個人自由與家庭共同承擔?建議將「個別財務」與「公共財務」分開,各自有空間可以自由運用金錢,但決定重大事項時,彼此也可以充分溝通。1.設置個人零用金:可以在家庭共同報表中,設置個人零用金,方便家庭成員小額支出,也不會互相干涉零用金的使用方式。2.設置共同帳戶:家庭成員每月各自提撥公基金到家計帳戶,支付家裡共同費用,例如水電瓦斯或保險費等。而如果牽涉到重大理財計劃,像是退休金、買車或購屋等,家庭成員也可以一起規劃。3.隨時修正:儘管商議好了家庭財務,不同階段還是要能適時微調和修正。例如,夫妻年齡上若有差距,可能會面臨一方已經退休,一方還在工作的狀況,這時有必要重新調整彼此的負擔方式。許郁氛提醒,家庭裡各自立場和方式不同,溝通協調、隨時修正,才是長遠之道。 如何善用帳戶 管理家庭短中長期目標?共同帳戶的好處是,可以共同檢視帳戶使用狀況,避免某一方管理不當;而且還可進一步開立「子帳戶」管理家庭理財目標的達成,例如買車計畫、旅遊計畫,透過不同子帳戶的任務不同,來進行不同投資工具的管理與扣款。 1. 專款專戶:可以在共同帳戶裡開立「子帳戶」,不同子帳戶分別具有不同理財目標。家庭成員約定好每月各自匯多少錢進入「共同帳戶」後,再依不同比例分到「子帳戶」。2. 設定投資目標:為每一筆子帳戶設置「計劃名稱」,根據計畫的短中長期目標,選擇不同的「投資工具」,來達到這個戶頭的效益。3. 檢視投資效益:定期透過資產負債表檢視該目標是否有穩定成長,或是否達成進度。例如A帳戶是購車計畫,需要一筆頭期款,可選擇一年內可看到獲利的投資商品,並在一年後檢視目標是否達成。 許郁氛提醒,由於不同階段理財目標可以不同屬性的投資工具來應用,家庭成員討論出共識後,可以尋找理財顧問做商議,以及後續投資組合的規劃。【更多理財大小事↘↘↘】。能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意。總是談錢傷感情?專家教你如何保障財產又不傷夫妻情 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎?或者,你也是其中之一?不要只是腦袋想想、嘴巴講講,務實評估與準備才是王道。下午3點多,Tracy暫停手邊的工作,起身幫自己煮了一杯咖啡,站在咖啡機前,Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上,這半年多來,53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休,因為她想要換個生活方式,不想再過每天工時長達8~9小時的生活,但是Tracy盤點自己的資產,又覺得似乎再工作3~4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣!其實Tracy能不能提早退休,還是必須「準點」(指法定年齡65歲)退休,只要根據以下6條件評估,符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等,退休前都要還清,否則這些讓每月現金往外流的負債,一定會影響日常生活花費,甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債,符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活,對許多人來說,雖不是件容易的事,卻是絕對必要,否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用,她本身不愛旅遊,吃的也簡單,除了當義工外,偶爾會參加喜歡的課程,因此Tracy設定簡約的退休生活型態,以此預估每月基本生活所需3萬元,醫療費用5千元,嗜好與興趣5千元等。換句話說,Tracy預估退休後每年花費48萬元,乘上預估退休後可以活的年數,例如25年,則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產,包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等,若合計金額已超過1,200萬元,基本上可以隨時退休,但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元,預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資,有3個方法調整:①想辦法增加每月收入,②延後退休時間,例如往後延8年,也就是73歲退休,那麼相同的年化報酬率預期下,每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是,降低退休生活花費,例如食衣住行再節省一些,將每月基本生活費降為2.5萬元,並放棄嗜好與興趣,那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元,以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算,同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積,預計每月須定期定額投資1萬元。當然,Tracy若想8年後提早退休,每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解,除全民健保外,還買了實支實付醫療險與失扶險等,目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付,避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是,成年後的子女不僅不奉養父母,還要靠父母接濟生活;另一種情況是,父母退休金用太快、存不夠等,須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見,也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力,因為必須準備的金額將更多。幸好,Tracy的母親能靠自己的退休金過活,單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾,Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說,工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變,生活上會有顯著變化。因此,決定提早退休前要想清楚,是單純想逃避工作,還是因為有其他計劃?退休後的生活已經安排好了嗎?很多人退休後過得不愉快,甚至常生病,主要的原因之一就是沒有做好心理準備,導致心理與情感上的不適應與失落感,而影響身體情況。綜合以上6個條件來看,Tracy不符合條件③與條件⑥,因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚,並訂定計劃,務實地執行,才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-15 橘世代.健康橘
大紅時偏偏一場病-方季惟談起落,人生總有「偏偏」
初見方季惟,是在人聲吵嚷的咖啡廳包廂裡。陽光灑落的一角,方季惟靜靜坐著望向窗外,儘管周遭沸沸揚揚的聲浪穿梭,聲波卻彷彿在她身邊自動散開,波瀾不興。看到我們,她主動站起來,非常有禮展開燦笑,朗朗招呼,「嗨,我是方季惟。」這麼近距離看她,不禁暗自驚訝,眼前的人跟20年前在電視上看到的大明星,有什麼不同嗎?依舊披肩的長髮紮起簡單公主頭,濃眉大眼,個頭比想像中來得高,長腿裹著牛仔褲和便鞋,一件輕鬆的格紋襯衫,一副淺白的手環和小小優雅的耳環,這就是方季惟的日常。不過接下來的點餐,卻很意外看到她的另一面。方季惟想要來杯檸檬紅茶,不過這麼簡單的飲料,咖啡店裡剛好沒有,服務生抱歉地請她另做選擇。「那麼我要杯紅茶加檸檬片。」方季惟快速地變換思考模式。於是一杯熱呼呼的紅茶飄著一片檸檬端到桌上,方季惟喝到了檸檬紅茶。無獨有偶,隔了一陣子,再一次相約選在另一家咖啡店。這次,方季惟仍舊想點檸檬紅茶,說也奇怪,又剛好也沒有這個選項。「那麼我要杯紅茶加檸檬片。」方季惟再次同樣詢問著。但這次遇到狀況了。服務生很為難地看著我們,「不好意思,我們只能提供菜單上面的選項。」方季惟低頭研究了幾秒,抬起頭笑開懷說,「那我要一杯檸檬汁加一杯冰紅茶,去冰。」接下來的畫面,實在令人難忘。她毫不猶豫就著兩杯的吸管,一起喝著檸檬汁和紅茶,開心地說,「這是我獨創的檸檬紅茶。」原來這麼多年來,方季惟已經非常習慣「遇到問題,就轉念或想辦法解決」的思維模式,這是她從家人身上,學到存下的最寶貴資產,冥冥中帶領她的第二人生,漸漸雲開霧散走向光亮。寫滿「偏偏」的人生際遇 大起大落見證無常方季惟從小怕高又害羞,總是躲在媽媽背後,怕被人看到。偏偏她長得就是比同齡孩子高又可愛,在人群中總是最顯眼。原本富裕的家庭,偏偏父親為人作保牽累,負債九千萬,不時還有債主上門討債。方季惟還記得,有次爸媽不在,債主喝醉了酒,上門催討狂罵,還破門而入,在孩子們面前猛砸瓦斯桶。姊姊、弟弟都嚇壞了,只有方季惟鎮定地說,「不要哭,桶子裡沒有瓦斯,不會爆炸。」她開始像母雞一般鼓起翅膀,壯大聲勢站在前方抬頭挺翅護衛家人,忘記自己骨子裡也是小孩也會怕高。「偏偏」的各種狀況,在方季惟人生故事裡,像是理所當然的發語詞。偏偏在歌壇大紅時遇上一場病;偏偏在該得到同理關心時遭人惡意操弄;偏偏在好不容易還清債務時,最愛的人先後離她而去。方季惟坦言,總是「偏偏」的那些年,她唱歌不知為何而唱,生命不知為何而來。「物來則應,過去不留」,走過風雨飄搖的歲月,方季惟體會到生活裡的「遊戲精神」。難怪她的暱稱叫做「小孩」,天真明亮的神韻在她的大眼裡閃爍,毫無違和。這些「偏偏」而至的磨難,一一化為滋養的能量,「我出道時169公分,後來還長高了耶,現在是173公分,」方季惟得意哈哈大笑。那杯檸檬紅茶的滋味,彷彿也映照方季惟的人生,酸澀與甘甜分佔兩個結界,什麼時候哪一邊的滋味會多一點,點滴在心頭。深入她的生命,帶來堅韌與從容,再聽聽方季惟的歌聲,時光列車推送的音波,分外有感。本文摘自《歲月釀的檸檬紅茶:快樂小孩方季惟將時光化做美好祝福,寫給終將成為大人的你》,天下生活 2020/05/13出版【方季惟「歲月釀的檸檬紅茶」精選特輯↘↘↘】。累到罹癌?方季惟當紅之際被問:要賺錢還是冷凍?。方季惟演唱會「空兩位」,帶天上爸媽來聽唱歌 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接!>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-12 新冠肺炎.周邊故事
人道救援5/跟莉娜走一趟醫院 改寫TaiwanCanHelp定義
今年23歲的莉娜在2018年初次來台中當看護,她全年無休,即便單獨外出採買,最多20分鐘就回到雇主家。莉娜工作一年多不曾生病,直到去年10月因「再生性不良性貧血」發病,才初次就醫,過程驚嚇不安,差點以負債和遣返收場。所幸「台灣國際勞工協會(TIWA)」伸出援手。莉娜治療雖棘手,但就醫時有通譯陪伴,又遇到暖心為她設想的北榮小兒血液腫瘤科醫師顏秀如,莉娜才開始有安心就醫的感覺。莉娜說,發病當時是仲介陪同就醫,在加護病房三天是最害怕的時光,因為不能下床,聽不懂醫護人員的話,不了解為什麼要接受許多醫療處置,也不知道自己得什麼病。即便什麼都不清楚,乖巧的莉娜還是相信仲介,回雇主家收拾行李,準備回印尼。直到仲介拿出一張空白借據要她簽名,莉娜才產生疑慮,進而透過朋友,找到TIWA協助。TIWA工作人員吳靜如說,當時莉娜已被仲介帶到勞工局,進入遣返前最後驗證流程,但還不知道她到底生了什麼病,診斷尚未確定。TIWA向勞工單位提議召開協調會,為莉娜爭取確診的機會及轉換雇主因病暫停的時間,接受治療,後續回診也有吳靜如和TIWA的印尼語通譯莉莉陪同,醫師和莉娜間的溝通,及時建立了一座橋樑。每次回診,從抽血、門診、輸血,莉娜等三人都要在醫院裡跑好幾站,連看得懂標示的台灣人吳靜如都快迷路了,不懂中文的莉娜,竟然從不迷路。莉娜說,因為所有標示文字對她都是無字天書,所以她在心裡默默記下,醫院不同空間的牆壁顏色、擺飾、窗外景像,作為自己心裡的路標。TIWA透過關切外籍看護的醫學生社團「Rumaku志工團」,找到台北榮總小兒血液腫瘤科主治醫師顏秀如,是莉娜這段治療之旅的關鍵人物。莉娜說,先前在台中就醫的時候,醫師只叫她回去休養,但顏醫師卻跟她說:「妳先治療好,再看看是要留下來,還是要回去。」這樣對於病人自主的尊重,是每個病人就醫基本權益,身為外籍移工的莉娜,卻第一次感受到。Rumaku志工團的劉姓實習醫師表示,莉娜相對幸運,因為有更多人被「漏接」,移工一旦有影響工作的疾病,就會被「踢」回去,負傷回國又賠掉仲介費。即便他們和台灣人一樣有健保身份,也是「同卡不同命」,第一線醫療現場屢屢看到,移工連「被當作一般人看待」,都很困難。「如果健康是基本人權,移工的健康不能仰賴雇主或民間團體的善心。」劉醫師說,移工隻身來台,沒有家庭支持,醫療體系沒有完整考量移工健康需求、通譯嚴重不足,就醫困難重重,這是政府、醫療體系、醫學教育、職業安全及勞動主管機關,都應該共同面對並且積極處理的,「這才是真正的Taiwan can help。」
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2020-06-11 橘世代.好野橘
退休投資再想想,你的投資有跟上通貨膨脹嗎?
讓我用老張、老王兩家人,在不同時空背景下的例子跟大家說明,不同的理財規畫、對產品的認識及觀念差別,會造成怎麼不一樣的結果。其中,這故事人物是虛構的,但所使用的數據是真實的。1959年時,老王和老張兩對夫婦覺得辛苦了大半輩子,決定提早退休頤養天年,於是變賣資產,付清了其他負債。巧的是,兩個家庭都有10萬美元餘款,決定透過理財,增加資產效益,但兩家人選擇的投資工具不同,老王選定的是30年期美國政府公債,老張則使用美國標普500(S&P 500)的指數基金。老王:穩健獲利卻先甘後苦王太太告訴老王,這筆錢的投資一定要安全,最好是能有保證的,老王心想,依照這個原則,定期存款(CDs)或公債(Bond),是最符合的了。當時,銀行提供的利息大概3% 左右,高品質的公司債(Corporate Bond)利息也不過略高於3%,但老王實在夠幸運,竟然找到了利率8%、30年到期的公債投資,這好比是現在找到了利率13%、30年到期的公債。老王購買的公債屬於固定收入型的投資(Fixed-Income),特性是一旦簽約購買,在這段時間內利率就固定(利率每一天都在變動),所以在這30年中,老王每年都會領到8,000美元的保證利息(10萬美元×8%),而且到期時,可領回當初投入的本金10萬美元。老王心想,該是時候了卻多年的一個心願了,那就是擁有一部凱迪拉克(Cadillac)車子,那時車價是5,455美元,老王用第一年所領的利息8,000美元,付得輕輕鬆鬆,開著這部車子,老兩口徜徉湖光山色,老王滿意極了目前的收入和退休生活。然而,不幸的事發生了,老王的車子奔馳多年後,終於進了廢車場,老王夫婦一點都不擔心,因為利息馬上就要到手了。老王夫婦已經熟悉凱迪拉克的設計和性能,所以兩人一致決定,還是再買同一種牌子。第二天,兩人興匆匆的出門,卻垂頭喪氣地只開了一部福斯(Volkswagen)的小車回來,因為老王的8,000美元利息經過多年的通貨膨脹後,連付一半凱迪拉克的車款都不夠,老王夫婦實在不能理解,這世界為什麼變得這麼快,快得他們都跟不上,老王說:「看來以前拉風的日子已經過去了。」當年看起來安全又穩當的投資,此刻卻讓他們陷入了經濟上的難題。老張:30年資產大翻身再來看看老張夫婦的遭遇可就完全不同了。老張認為投資注重安全極為重要,但是未來的購買力也要能跟得上時代,要不然日子會愈過愈差,連給孫子們買玩具的錢都沒有,說不定得靠兒子、媳婦的經濟支援養老,老張認為這樣就有失提前退休的原意。有了這樣的目標,老張把錢投資在美國標普500的指數基金,除了第一年從本金提領3%外,第二年起每年從前一年度年底時投資帳戶總額提領3%使用(投資帳戶總額=本金+當年度股利),這個決定讓老王取笑了好幾年,怎麼說呢?因老張第一年只領到3,000美元(這與老王是不同形態的投資,債券利率和股利率是不同概念,公債領取的是固定利息,股票則是根據當年度獲利發放股利,且老張本金會隨股市漲跌增減),這筆錢只夠老張夫婦買一部新的雪佛蘭(Chevrolet)。為此,張太太還埋怨了老張好一陣子,每年收到支票就要囉嗦老張一頓,而且懷疑這個決定是不是錯了。老張很有耐心地說:「太太,相信我,這個投資決定,不會比你嫁給我所做的決定來得冒險。我做過研究,因為物價上漲會侵蝕我們的財富和購買力,股票是一個比較有效的保值方法之一,而且,透過美股的指數基金操作,風險可以降低。」老張認為,股票投資,投資者就是股東,只是大股東和小股東的區別,但都可以享受到公司成長的獲利(當然也可能虧損),但整體而言,不像公債或定期存款,只能領取固定利息,公司賺錢了,公債的擁有者也分不到盈餘,因為他們只是借錢給公司或政府,拿點利息罷了!短期投資還可以,長期而言,不是一個很理想的做法。既然是投資,總要給點時間,不是今天投資,明天就會變成百萬富翁,那種方法,以前叫「投機」,現在就叫「飆」!老張覺得投資要的是穩紮穩打,給一點時間,再來印證投資結果。後來,老王車子壞了的同時,老張的車子也壞了,老兩口決定買部新車,老張心想:光是1989年的股利,就有21,210美元(見圖1-2),相當於當年10萬美元的21%,應該有能力給老伴買部多年來她想要的凱迪拉克,以便印證老王夫婦口中的這種好車,結果老張花了22,975美元買下了新車,只從腰包多掏了1,765美元。張太太靠在舒適的椅背,望著窗外蔚藍的天空,和風徐來,心情舒暢,一時興起,拿起了資料,盤算了30年來的投資獲利,令她大吃一驚的是,這30年,光是她提領的金額就已高達23.56萬美元,而帳戶總額還有88.38萬美元,也就是當年的10萬美元本金,已增值到近112萬美元;而老王夫婦這30年所領的總和不過34萬美元(見表1-1),老王退休金還不到老張的一半。老王難過的說:「30年前的10萬美元是多麼值錢啊!現在的10萬美元,老兩口能過幾個殘冬呢?」價格波動並非投資唯一風險上面兩個故事,透露的訊息和觀念,我整理如下,做為參考:1.短期內要動用的錢,或不能承受任何虧損的投資,定期存款是一個比較安全的做法。2.可以承受風險或者中長期以上才可能動用的錢,股票投資應該列入考慮。3.股票特性之一,短期而言,就是價格波動要比公債及定期存款來得大,但中長期而言,整體股市必定往成長的方向發展。中長期的投資,不要因為短期的價格波動,而不敢接近股市。4.從我工作上的接觸,我發現有許多朋友,錯把自己所買的公債基金當成股票基金,這是兩個截然不同性質的商品,投資前有必要確切了解自己購買的商品特性。5.美國退休帳戶(IRA 或401K),在正常情形下,59歲半以後才可動用,從年輕到退休有很長的投資時間,最好是以股票或至少一部分股票,作為投資工具。美國居民有所謂的個人退休帳戶IRA或公司提供的401K退休帳戶,資金可投資股市,最大的好處是這筆金額可免扣所得稅,且在股市獲利也可暫不繳稅,遞延到退休領取時再繳,所以有兩項福利──延稅和節稅,可惜台灣並沒有這樣的設計,允許個人可以有退休帳戶投資股市,所以必須讓合法的節稅規畫和個人投資分開進行。6.有數不清的投資人不分情形,將錢全擺在銀行裡,但別忘了,銀行是儲蓄的地方,而不是投資場所。7.投資股票大約有兩種方式:買進個股(Individual Stock)、買進共同基金(Mutual Fund) 或指數股票型基金(ETF)。嚴格講,選股是困難度相當高的工作,許多人玩了多年的個別股票,依然沒賺到錢,而績優的股票型基金或足以代表市場的ETF(並非所有ETF 都是穩健的),則是比較穩健的投資工具,值得好好利用。8.「安全」的投資,並不意味著投資結果一定有保障,安全指的是風險承受要適度,過少或過多,都不會有好的投資效果。9.「風險」這兩個字,在財務世界裡,應該是個中性的字眼。沒有一項產品能夠免除風險,人走在路上有被車撞的危險;錢放在銀行,有變薄的風險;錢放在股票有價格波動、甚至虧損的風險。10.老王夫婦最大的錯誤,就是錯把利息的「保證」當作是安全的投資,而忽略固定收入型的投資,如定期存款,只有利息收入,沒有資金的成長,或公債有利息收入和資金成長(當利率下降時),但長期以來擊敗通貨膨脹的效果有限,錢變薄的情形之下,無法有效應對購買力降低的風險。所以,對股票投資有恐懼或不以為然的朋友,應該重新考慮把股票列入投資組合。對風險承受力低的人也不必擔心,資產配置可以解決大部分投資人關心的問題。小辭典:理財常見名詞公債指政府或公司為籌措資金,憑其信譽按一定程序向投資人出具承諾,在一定時期支付利息、到期償還本金的一種格式化的債權債務憑證。指數股票型基金(ETF)是一種在證券市場上市、交易的開放式證券投資基金產品,交易手續與股票完全相同。ETF 管理的資產是一籃子股票組合,這一組合中的股票種類複製了某一特定指數,本質像基金,但交易方式卻像股票,所以英文名稱是「在交易所買賣的基金」。標普500指數(S&P 500)標普500 指數是採用美國500 家大型上市公司市值加權產生的指數,美國追蹤且複製標普500 的基金和ETF很多,其中,ETF管理費大約在0.15% ∼ 0.35%,比一般共同基金的管理費1%∼1.5%相對低廉。此外,還有著名的道瓊工業指數,成分股包含30 家大型上市公司。原則上標普500或道瓊沒有利息收入,發放的是股利,每家公司決定的股利高低不同,比率不定,例如蘋果公司直到2012年前,長達20幾年沒發放股利。道瓊和標普在不同年代發放不同比率的股利,例如道瓊1980年約有4%股利水準, 2000年後大約維持在2%∼ 3%,股利率不固定,台灣許多績優公司比美國發放的股利還高,大約在4%∼6%。通貨膨脹指一般物價水準在某一時期,連續性地呈現上漲的狀態。共同基金共同基金指的是投資人將自己的資金,交給專業機構操作管理,由基金管理者替投資人獲取利潤的一種投資工具,依投資標的可分為股票型基金、債券型基金、股債混合型基金、貨幣市場基金⋯⋯,近年基金種類愈來愈多元化。本文摘自《阿甘投資法》,天下文化2020/05/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡,5月26日逝世於香港,生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他,生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金,四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產,在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產,避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議,一般民眾名下有300萬資產即可信託,長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出,信託有很多種類,如小資族理財信託可能是定期定額買基金,定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的,各銀行設定的門檻不一,有銀行限制最低30萬,也有銀行完全沒設金額門檻,不過,由於還要花管理費,錢太少的話沒意義,沒多久錢就沒了,一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」,由委託人訂立遺囑,在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託,委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜,以完成遺產分配並照顧繼承人(受益人)。周依潔說,曾經有一個單親媽媽上門,擔心萬一自己出意外,未成年子女的監護權會歸前夫所有,她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女?律師她建議可用遺囑信託,事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益,看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說,這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時,由銀行按時撥用生活費及醫療費,不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面,安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件,年邁的老婦人原本名下有房,平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意,婦人於是「大房換小房」,只為提供兒子資金,豈料,生意失敗,最後連小房都為了兒子出售,全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年,沒想到,老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累,沒多餘財力照顧老母親,還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣,兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示,如果老婦人事先做好信託規畫,不動產信託就不在自己名下,就不會讓兒子不斷處分,可待老年時「專款專用」,子女也不得任意動用財產。因此,並非要身價上億的富豪才需要信託,端看目的性。當事人可向律師述說自身情況,視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講,「安養信託」通常受託人是銀行,因為較具專業、穩健且無利害關係,委託人付費給銀行,對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2~0.5%信託管理年費大約是信託財產的0.2~0.5%。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行,或是請當事人自行尋找信任的銀行,釐清銀行信託方案。選定之後,視委託內容適用銀行制式契約範本,或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性,可支付費用修約,另可約定不得終止。若無特別約定,自益的委託人可隨時終止契約,部分銀行會收取解約金;他益的話,須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後,若沒特別約定,信託的財產會變成遺產,由繼承人繼承。。延伸閱讀/保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發,成立社團提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」?一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為,「設定目標」是投資理財最重要的事,但鼠認為在確定目標之前,更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法,便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字,可能會覺得跟自己無關,因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億,例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊?其實說身價有點抽象,更具體來說應該叫「淨值」,也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款,但這個月信用卡已經刷了20,000 元,此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算,不只有存款和信用卡帳單,以「資產」來說,來源就可能有很多,絕大部分是薪資、獎金(三節、年終)、贈與繼承(長輩紅包或客人小費等)、機會中獎(買福袋抽中汽車)、資本利得(各種利息、交易所得)、其他(路邊撿到錢)。而「負債」形式就更多了,像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸,還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司(法人),不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產,減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等,剩下的就是公司的淨值,又稱「股東權益」(後面章節會有詳細介紹)。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少,但如果改問:你目前的淨值是正的還是負的?我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的,不管是正一點點,還是正很多都沒關係,鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始,但如果很不幸答案是負的,也不需要灰心,至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議,從現在開始一定要做一件事,就是「關注你的淨值」。為什麼呢?因為淨值才是我們真正擁有的,在還沒扣除負債之前,我們的東西並不完全屬於自己,請一定要記住這件事。例如:用貸款買了一間房,表面上是我們在住,但其實大部分的錢是跟銀行借的,就某種意義上,銀行也擁有這間房子的一部分,只是銀行把他們的部分暫時借給我住,以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢,銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說,我們在信用可以自由擴張的環境裡,以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產,而忘記自己持有的究竟是淨資產,還是包含了尚未清償的負債。你的信用,不等於你的身價2005 年至2006 年間,台灣發生過「雙卡風暴」,有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」,銀行發卡浮濫,提供高額的信用額度。鼠印象很深刻,當時有個跟我同期剛入社會的同事,辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族,卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費,是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20%,比現在還高5%,而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段,銀行狂打雙卡廣告,電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時,有一位學長辦了現金卡,他一休假就上酒店,據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元,當時借錢太容易,導致很多人都透支信用還不起錢,有的以卡養卡變成卡奴,越來越多人被債務壓垮,最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大,在2015 年修法,把雙卡利息上限從20%調降到現在的15%,以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是,當制度的缺陷加上人性的弱點,很容易讓我們不知不覺陷入負債循環,掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變,但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上這兩年最夯的行動支付,現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了,出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下,買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說,我們現在面臨的消費誘惑,比起十幾年前又更難察覺,更難以抗拒,而且消費門檻越來越低,痛感越來越少,所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負,而且已經負了很久,那你的收支肯定有哪裡出了問題,鼠建議你立刻做以下三件事:1.整理出所有負債,不管是長期或短期的,可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」,縱軸代表負債的程度,橫軸代表負債的規模大小,把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目,用紅色圈起來,列為優先清除項目,例如卡債。負債象限圖,是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法(紅圈可能因人而異)透過這種方式把負債重新解構排序,再擬定清除或替代方案,例如今年不出國或舊手機繼續用等,設法讓負債項目從表上消失,特別是有紅圈標記的部分,先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零,也就是至少不要負債,再來想如何從零到正,並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」,也就是你的淨值,你會越清楚什麼該花、什麼不該花,往後在面對消費誘惑時,就會知道如何警惕自己,也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值,這就是投資理財最重要的第一步!(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入,快速FIRE》,采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」!。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
國外都在「FIRE運動」!極簡理財讓生活不為工作而活
對有意義且快樂人生的探索,早已不是新鮮事。古希臘哲學家蘇格拉底(Socrates)告訴我們,快樂的祕訣不在於追尋更多事物,而是要發展懂得安貧樂道的能力。孔子更曾言:「發憤忘食,樂以忘憂,不知老之將至」;古希臘哲學家亞里士多德(Aristotle)則說「幸福取決於我們自己」,而不是取決於我們穿戴的手錶品牌,也不是我們曾經遊歷過多少國家。就連現代研究也這樣表示:「親密關係更能使人終生快樂,超乎金錢名利」。我很肯定,這些都是老生常談了。假如我說「坐擁豪宅,不一定讓人快樂」,你最有可能點點頭,不假思索隨即贊同。然而,我們仍有許多人,不斷陷入超時工作與過度消費的循環裡,達到即時性的滿足感,而非尋求更深層持久的心滿意足。對此,我也很有罪惡感:我的妻子泰勒與我犧牲心境上的平和、相處時間、親子時刻、有意義的關係,就只為了更加勤奮工作,花錢支付更多事物。我們知道有比豪華轎車與美味大餐更幸福快樂的事,但卻還不足以讓我們停止追求。然後,在我33 歲之際,有人向我介紹一個非常吸引人的現象,簡稱「FIRE」,也就是「財務自主,提早退休」(Financial Independence, Retire Early)運動。FIRE 社群人數日益增長,他們來自各行各業,收入等級各不相同,致力於過著積極節省和低成本投資的人生,以求掌控自己的財務,買回自己最珍貴的資源,也就是時間。終極目標是要達到「FIRE」,這是一種擁有充足被動收入的狀態,不須工作即可支付生活開銷。許多達到FIRE 的人依舊出於熱忱,在自身領域繼續貢獻心力,但有許多其他人不再工作,轉而環遊世界、投身非營利組織、追尋創意企畫,或僅僅只是簡單過活。事實上,儘管這項運動名稱是「提早退休」,我發現FIRE社群的人經常不會採用「退休」這個字眼及其意涵。「財務自主」是要享有自由與彈性,追尋自己真正的使命感,不論賺錢與否。FIRE不是指在沙灘上暢飲雞尾酒享受餘生,卻是要腳踏實地度過寶貴歲月,做些事情,而非坐在辦公桌前暗自數著每分每秒流逝,心不在焉,直到5點下班為止。在本書寫作過程中,我了解到FIRE正是日常職務「苦差事」的一帖解毒劑。或許你熱愛自己的工作,也或許你討厭自己的工作。不論是哪種情況,很多人都跟你一樣:有半數美國人不滿意自己的工作。不管你對自己工作的感覺如何,你可能覺得自己毫無選擇,只得繼續工作下去,這我也頗有同感。另一方面,假如能夠獲得財務自由,你隨時可以離職;即使你的工作很有成就感,倘若有朝一日可以想做就做,或許你根本想都不想,就願意離開原本的圈子。如果必須仰賴薪資過活,你人生某些方面很可能就必須讓步;但若辭職不幹,意味著要面臨財務上的不穩定。不過,要是你可以不靠薪水過活,又會如何?屆時你會選擇做什麼事? FIRE終究提供了這樣的自由。聽起來真是不錯,對吧?所以,要怎樣才可達到這般無憂無慮的生活?很簡單,只要少花錢、多存錢、投資差額即可。通往FIRE的康莊大道即是:將50%到70%的收入存下來,把這些存款投資於低手續費的股票指數型基金,在大約十年後就能退休。當然,實際數目因人而異,但是在整本書裡,我已提供關鍵方程式和FIRE公式,你可以把自己的數字套入其中,判定FIRE 是否是你的合宜路徑。追根究柢,「少花錢」才是至關緊要,也是這項方程式最難的一部分。FIRE社群發展出一種有創意又迥異以往的巧妙生活方式,深深席捲人心,縱使我並未刻意在自身生活裡一一實行每項作法,也覺得讓人印象深刻。這是因為FIRE很有彈性,你務必親身一試;購物之前,如果可以,請先三思而行。常見的FIRE實務包括:與室友同住、搬到較便宜的區域、在家烹煮三餐、付現購買二手車、家裡只需要一部車(或甚至不開車)、大宗購買雜貨、樽節預算或「砍掉」旅行計畫,以及放棄購買奢侈品,譬如精品皮包、皮鞋、手錶、電子產品、珠寶、家具等。較為極端的FIRE 實行者可能住在露營車或旅行拖車裡,自己栽培作物來吃,然後乾脆多年不購物;在零下溫度的氣候裡,騎著腳踏車去工作;或者,甚至離開祖國,追尋較低成本的生活方式。我在2017年發現FIRE,當時的我肯定不會做出這樣的選擇。花費300美元吃一頓晚餐、與友人搭機飛往美國拉斯維加斯,參加週末高爾夫球之旅或租用全新車型,對那時的我來講根本不算什麼。但若說我只是著迷這些做出極端生活方式選擇的人,可就太過輕描淡寫了。這樣的生活需要什麼樣的全心投入?放棄中產階級生活的「正常」牢籠,感覺又是如何?況且,倘若我已經比日常生活的一般人更有管道取得這麼多奢華和經歷,為何我不覺得更加快樂?或更有甚者,為何他們看似如此快樂?本文摘自《賺錢,更賺自由的FIRE理財族:低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由,享受人生》,采實文化 2020/04/30 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財/聽過二八法則嗎?適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-18 橘世代.健康橘
「一場喪事要花費多少錢?」身後事安排你須知的5件事 有備無患
生命的誕生是件喜事,人們早早就計畫迎接;生命老去,卻是任何人都不樂見的事,也因為不希望它發生,就更別談預做準備。但人生有太多身不由己的事,即使再不情願,最終還是被時間之手推向面對。「萬一發生該怎麼辦?」橘世代周報訪談台北市殯葬管理處及殯葬業者,並參考「台灣殯葬資訊網」,提供實務經驗給民眾。Q1:有備無患的第1步/怎麼選擇葬儀社?A:1.口碑是最真實的廣告,可詢問曾有喪親經驗的友人或同事,有無值得推薦的業者。2.如果有,建議再到店面查訪。查訪時,若是有兄弟姊妹最好一同前往,避免家庭成員萬一有不同意見,引起爭執。3.如果沒有推薦的對象,建議可上縣市政府網站查詢,以台北市及新北市為例,都有評鑑優良的業者名單。可選定二、三家比較,同樣建議約家人一同前往。Q2:有備無患的第2步/選定後可做哪些事?A:1.留下業者聯絡窗口的手機,為避免萬一聯絡不上,最好能有第2順位窗口。2.如果是在醫院,當患者走到生命尾聲時,通常醫院會告知家屬要有心理準備,此時即可與業者聯絡,讓業者知道要隨時待命。3.由於民間習俗認為應壽終正寢,有些民眾會把當事人接回家中,建議此時即可和業者聯絡,請業者協助返家的後事。4.習俗上往生後要淨身更衣,若是年邁長輩,建議可先準備夀衣,在淨身後更換;如果不想這麼講究,可準備往生者所喜愛的衣物。Q3:有備無患的第3步/這天來到時要做哪些事?A:1.申請死亡證明書。(10份,申請火化、埋葬許可;除戶;保險;撫卹;繼承)2.立即聯絡業者。如果是在醫院往生,院方會將大體移到往生室,請切記在業者還未到達前,如有其他殯葬業者前來,最好立即表明已找妥業者,避免發生類似小陳的狀況(小陳案例故事)。3.準備一些零錢,放在亡者的手中或其他貼身處,也就是民間通稱的「手尾錢」,習俗上認為留給子孫的手尾錢有助子孫「發家」。4.民間傳說往生後要助念8小時,天主教、基督教等另有不同儀式,如果往生者沒有特別的宗教信仰,可安排家人、親友輪流助念,避免個人太勞累。5.當前面這些事情處理完時,別忘了住所成了喪宅,習俗上,為讓鄰居「趨吉避凶」,可在鄰居門旁貼張小紅紙,不過現今也有許多人不再講究這點,要不要做?可自行衡量。Q4:有備無患的第4步/這天之前,還要注意哪些事?A:1.如果可能,最好在亡者生前,就先清楚了解他的所有資產及負債。2.現在的生活離不開密碼,為了避免被詐及盜領,許多家庭甚至夫妻都不清楚,如果可能,建議能先知道,日後處理遺產可省不少麻煩。Q5:有備無患的第5步/一場喪事要花費多少錢?A:目前一般台灣民眾的治喪費用,約在30餘萬元左右。其中包括喪禮的費用約20萬元上下,以及靈骨塔位的費用約10萬元上下。這僅是一個參考數字,會依喪禮的禮儀內容、物品、式場規模等,有很大的增減空間。一般喪葬費用的參考價格可參見「台灣殯葬資訊網」(http://www.funeralinformation.com.tw/)。 【從容老後系列】。郭慧娟:引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-03-26 橘世代.好學橘
從死神邊拉回自己!丐幫滷味老闆夫妻「越難,越正念」
極負盛名的丐幫滷味總公司在彰化市,創辦人董事長王能宏和妻子執行長陳秋霞民國79年從一家小小的泡沫紅茶店做起,夫妻倆曾同時經營幼兒園和紅茶店,最後因幼兒園虧損讓他們負債近二千萬,陳秋霞說,那段追著錢跑的日子真是痛不欲生,但也讓她體驗到愈是在困境,愈要有正念,才能度過難關。陳秋霞說,當年以泡沫紅茶店為主,滷味只是配茶茶點,他們看金庸小說,覺得所謂天下第一幫是丐幫,丐幫既豪情,又能遍及天下,店名就叫丐幫。早期專做加熱式滷味店很少,陳秋霞娘家是做辦桌外燴,從小幫忙,手藝好,她台中師專幼保科畢業後,先在公立托兒所當老師,紅茶店就由王能宏經營,她下班一起幫忙,由於兩人堅持不賣隔天食材,所以沒賣完的就自己吃,滷味吃久也會膩,就亂加菜、加麵,變出的滷味剩食料理特別好吃,後來乾脆也賣這樣的加熱式滷味,沒想到生意大好。王能宏說,當時一天就可以有2萬元營業額,那時鄉下一幢房子也不過50、60萬元,夫妻倆賺到第一桶金,存了360萬元,決定開幼兒園,但因聽了錯誤資訊投資太多,硬著頭皮借貸上千萬元,沒想到成了惡夢的開始,雖然他們堅持用最好的教材,園長陳秋霞也很獲好評,連國小校長都把小孩送到幼兒園,但在貸款種種高成本下,幼兒園到最後卻負債2千萬元。陳秋霞說,負債讓他們一直追著錢跑,夫妻倆也因此常吵架,有一次眼看一張支票快跳票,那天她心情極差,留了張字條給老公,開著車想去跳海,但連海在哪裡都不知道,天真的想說,順著排水溝往彰濱方向就會有海可跳了吧,沒想到排水溝的盡頭竟也沒海可跳,拉起窗子想悶死自己,那天偏又是陰天,也沒悶死,連兩天都開著車要去找海跳,都沒成功,突然她看到車子裡佛學刊物,最後念起法華經,似乎頓悟,開始懺悔,宗教力量下走出來,體會到對人生的一切要先懺悔、再感恩,愈是困難時,愈要有正念,在正念和親友協助下,短期財務問題解套了,他們決定重新衝刺滷味事業。王能宏說,如果他們沒有經營幼兒園只賣滷味,應該會更有錢,但負債的幼兒園曾讓他們身無分文,最後決定收掉有百名學生的幼兒園,由於用真材實料的中藥滷包所滷的滷味好吃,而開啟滷味連鎖之路。夫妻倆每天5點多就起床到市場採買食材,開始做滷味,至今都還堅持用傳統人工大鍋滷方式,用純釀醬油,不添加任何化學添加物,滷味約在下午4點開始出貨到全省各地加盟店,從顧滷鍋到送貨夫妻倆一手包辦,王能宏說,那時負債的他們加100元油錢去送滷味,兩人合吃一個超商39元便當「你一口,我一口」,賣了滷味收了錢,才有錢加油再開回家,回到家凌晨一、二點是家常便飯,有一次兩人實在太累了,在半途的休息站多睡了幾小時,回到家已是上午過8 點,一打開家門,才發現沒去上學的孩子正在掉眼淚 。那時負債累累的他們,因為沒錢請員工,所以事必躬親,也因親自送貨,和各個加盟店建立良好互動,加盟店有什麼問題,總能第一手反映,而他們親自指導,所以能顧好每個加盟店的品質。其實一開始他們只是賣中藥滷包和技術指導,到後來加盟店希望他們能滷好成品直接送來,這樣加盟店就不必和他們一樣每天清晨就要去採買備料,從早忙到三更半夜。王能宏說,中央廚房的加盟方式,讓目前全省一百家加盟店的分店都能輕鬆經營,最大的好處,加盟店的夥伴們可以兼顧家庭,多了些時間可以陪伴孩子,現在還有二代也想繼續接手,讓他們覺得特別欣慰。夫妻倆說,走過破產負債的愁雲慘霧期,東山再起,現在公司約有40名員工,還要再開拓副品牌,也要漸漸交棒給下一代,但他們可沒閒下來,還是盯緊生產線的品質,但更樂於讓年輕人發揮創意,最近也在拓展海外市場,希望能讓食物的好滋味繼續由下一代發揚光大。【精選延伸閱讀特輯↘↘↘】。寄情書海不畏苦!賣房借款只為「生活再忙也要讀書」。鐵工轉行烤鰻魚 存好心備好料,端出好滋味。73歲爺爺Youtuber 500萬人等他上線問:早安 為自己而學 橘世代來了! 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單,充實精彩人生2.0,鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活,逐一實現手裡的那張學習清單!【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-03-21 橘世代.好野橘
「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法
面對人生下半場,橘世代的理財以穩健安心為主,熟齡者的理財交流社團「好野橘」提供各種趨勢觀察與分析,讓大家在社團內輕鬆安穩談理財,打造屬於自己人生2.0的退休現金流!特別邀請理財達人分享適合熟齡的理財之道,以「理財要趁早」的精神,歡迎大家加入社團,多多互動與交流!3步驟持續累積資產陳重銘/正式高職教師,靠存股6年內存到300張股票,人稱「不敗教主」理財重點在於「持續累積資產」,可透過開源、節流、持續買進資產3個步驟來實現。投資前應該先擁有理財知識,才能用知識和錢來賺錢;也應該善用複利的效果,將拿到的股利再投資,威力大過原子彈。3種保險是基本保障劉鳳和/從事保險經紀人十多年,大力倡導「平民保單」概念,被稱「平民保險王」買保險最基本的3原則是「保費低、保障高、理賠明確」,意外險、壽險和癌症險是每個人都應具備的基本保障。購買保險建議以定期險為主,因為終身險保費昂貴,可將省下來的錢做投資,補足年老保險不足的資金缺口。存錢比投資還要重要上流哥/股齡19年的退役基金操盤手,崇尚價值型投資操盤公募基金9年以來的心得是:「存錢比投資更重要」。現代人理財計 畫不順利的原因,多半是因為「口袋破洞」造成。加上錢滾錢的重點在於本金要夠力,才能達到有感的效果,因此存錢當然很重要。穩定領股息非賺價差施昇輝/知名暢銷書作家,著作範圍包括投資、旅遊、勵志,人稱「樂活大叔」「橘世代的理財,最推薦領股息而非賺價差」,存股獲得的股息屬於確定收入,適合退休族。可參考台積電、台塑、兆豐金等,獲利穩定、「大到不能倒」的產業龍頭;若不會選股,可買強調「高股息」的指數型基金。退休族適買債券投資怪老子/40歲才開始學理財,擅長用EXCEL做財務分析,找價值投資標的定期定額是很好的投資方式,強迫存錢讓投資能簡單化。退休族適合債券投資,因為「債券就像是長天期的定存」,能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息,創造細水長流的現金流。避開酒肉朋友拒絕卡債狄驤/兩岸資深投資人,目前專職寫作,是擁有百萬點閱率的人氣作家想要擺脫存不了錢的貧窮體質,應該從三不開始。第一,避開酒肉朋友;第二,減少不必要的生活支出,如高價手機、精品包等;第三,「不要負債」,卡債、車貸、房貸都應該視需求量力而為。看更多報導:《橘世代》【關於更多理財心法↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退!。挑股就像挑老公 好體質避開股災重創。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-04 橘世代.好野橘
人人負債的年代 三招避開「貧性」循環陷阱
青貧族、流沙中年、下流老人,3個充滿無奈的新名詞是現代部分族群的寫照。年輕時未打好基礎,步入中年在貧窮線上載浮載沉,老年時變得又窮又老,成為下流老人。財經作家狄驤指出,這樣的「貧性循環」的例子層出不窮,要避開落入這種陷阱,要從「三不」開始做起。資本家的陷阱 造就貧窮世代月光族、卡債族是過去針對青年族群常見的負面標籤,隨時間過去,這些的青年也已步入中年,近年來新的負面標籤誕生,青貧族、流沙中年、下流老人顯示出3個世代因為貧窮所累的困境。《10年後,你是被迫工作還是被動致富?》作者狄驤分析,這個時代大家都陷入資本家設計的債務陷阱,過度信奉「消費主義」造就了貧性循環的持續。什麼是消費主義呢?狄驤解釋,隨著科技的進步,美國資本家的生產方式大躍進,產品大量生產,造成生產過剩。之後再想辦法透過廣告、媒體的傳播,將消費塑造成一種生活風格,讓人們就算透過借貸,也要想辦法達成高品質的生活型態。以債養債 下流青年、中年人激增觀察身邊的朋友,狄驤發現,年輕時所養成的錯誤消費習慣,只會隨著年齡增長持續惡化,若不及時導正,只會拖累老後的生活。舉例來說,有位朋友年輕時擔任行銷一職,能力好、薪水高但花費也多,到了中年卻沒有存款,不斷為金錢苦惱。更嚴重的,中年後只能打零工,像是在路邊舉廣告看板,一天賺取800元餬口。另一個造成貧窮的常見原因是「以債養債」。大學生畢業後揹學貸,就是一大筆債務,若仍崇尚消費主義,用刷卡滿足慾望,債務加上非必要支出,就養成了貧窮體質。步入中年則容易陷入買房、買車的陷阱,若在現金流不充裕的情況下,揹上房貸、車貸,債務恐怕會壓縮生活品質。想要擺脫貧窮體質,狄驤建議,應該從三個方面下手。第一,避開酒肉朋友,很多不經意的消費,都是在吃喝玩樂的情況下默默累積;第二,減少不必要的生活支出,如高價手機、精品包等,這些非必需品,不擁有也不會影響生活;第三,「不要負債」,長期的卡債、車貸甚至房貸都容易成為拖垮生活的稻草,應該量力而為。【關於更多理財指南↘↘↘】。大齡女子買房不是問題! 二二三三理財法幫她達標。退役基金操盤手自白:「存錢比投資更重要!」。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-27 新冠肺炎.專家觀點
沒有移工願意生病 專家:是制度長期邊緣化他們
中央流行疫情指揮中心公布新冠肺炎之外籍看護工確診首例,其實上周日由微生物學會等八個醫學會聯辦之新冠肺炎研討會,當中台大醫院急診部主治醫師陳世英之演講,就已對醫院外包清潔及外籍看護的感控問題提出預警,他今天也針對移工感控提出進一步建議。台灣國際勞工協會也提醒,這次事件是制度長期將移工邊緣化的結果,政府應正視制度缺失,才能從根本解決問題。陳世英表示,外籍看護在醫院有感控不易之虞,是衛生福利部以前就注意到的問題,過去比較著重於抗藥性細菌的管制,其實新冠肺炎病毒的傳播方式也類似。因為外籍看護語言不通,不容易進行有效的教育訓練和管理,再者是外籍看護離鄉背井、工作辛苦,在醫院買食物或裝水時遇到同鄉,難免聚在一起聊天紓壓,這是人之常情,但也帶來病原跨病房區域傳播的疑慮。陳世英表示,現在為了防疫,衛福部已明定訪客和陪病的相關限制,不過針對外包清潔及外籍看護,每間醫院得根據自身現況,盡快設計合適的管理方式。例如落實照服員和看護的實名登記,並且註記對應的床位,據此加強辨識措施,幫助院方工作人員能夠認出從別區病房過來的看護,進而提醒和管理。另外,指揮中心可公布不同語言的衛教資料,方便醫院使用,各醫院原本有多語言的感控衛教資料,也要記得拿出來用。陳世英提醒,外包的難處在於待遇不好,流動很大,但感控教育不是一朝一夕可以做好,人員流動一直是醫院很頭痛的問題。現階段針對較高風險的特定區域,建議醫院可請外包單位派較資深人員來處理,並且給予額外的獎勵。台灣國際勞工協會工作人員吳靜如表示,因為制度缺失而被迫成為所謂「非法」移工,長期被邊緣化、蒙受社會大眾對「非法」的歧視,不論生病被打被騙都求助無門,只能靠私底下的互助網絡,才能維繫存活。吳靜如分析,當移工被迫逃跑變成非法,又在照顧工作中不幸被感染,足跡和接觸史受到調查下,如果全盤供出會害其他移工及雇主被懲罰,不供出來又會背負著防疫漏洞的罪名,不論說與不說,他又再次被迫成為罪人,希望社會大眾能夠理解,移工是在上述過程中被陷於不義與兩難。吳靜如說,指揮官陳時中多次強調「沒有人願意生病」,移工也是人,也同樣不希望生病。他們一旦生病,很可能會丟掉工作、背負債務,要現身接受治療,還必須付上極大的代價,是一般人難以想像的。吳靜如呼籲,政府應趁這次疫情,好好重新思考移工被邊緣化的處境,從根本解決問題,整個社會才會朝向進步、共好的方向前進。
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2020-02-22 橘世代.健康橘
葉金川罹癌玩性不減「存錢不是等著住頭等病房」
人生經歷精彩的葉金川,雖二度罹癌,但依舊活得瀟灑,獨木舟、鐵人三項、高空跳傘、攻百岳,活得不亦樂乎,他的抗癌體悟,將收錄於聯合報將出版的「我是醫生 我得癌症」第一本12位醫界名人的抗癌聖經中,看他如何「玩」性不減,戲謔人生。抗癌體悟1/蠻牛花20年學會慢活總是衝鋒陷陣、挑戰困境、烈士般的投入,葉金川回想,從健保局總經理到衛生署長的任職期間,過著「6、10、7」的生活,早上6點工作到晚上10點,1周工作7天。「經過那一段,我就不想再過那樣的生活了。」葉金川不贊成「斷崖式的退休」,淡出後他還是持續工作,只是把工作減量,沒有正式工作的期間就持續寫書、寫文章、四處演講、擔任客座教授,自嘲花了將近20年的時間調整到現在,「從蠻牛變成慢活」。他到了花蓮,買獨木舟、腳踏車,學習把生活的步調放緩,他任性的咧開嘴笑,得了癌症之後,就更理所當然了,他要做什麼現在誰敢擋?他慢慢的喜歡上這樣的生活,太太張媚也很支持,雖不會游泳,穿救生衣陪葉金川划船;不會騎腳踏車,就負責當司機。一直都以工作為重的葉金川,開始拒絕「6、10、7」的生活,現在每天早睡早起,清晨5點鐘起床,晚上9點上床睡覺。即知即行,想到什麼就去做什麼,不要規畫很久,不要等很久,想旅遊就立即規畫與施行,想看孫子就去。他坦言,罹癌之後,確實在心理層面產生變化,他再度審閱自己的人生夢想清單,年屆70,體力逐漸衰退,雖然沒辦法像以前那樣狂熱的跑,不過當背包客的夢沒有變,他的下本書就是他的慢活日記,記載著他如何學著慢慢老去與活著。抗癌體悟2/存錢不是等著住病房葉金川登山的足跡遍及日本、非洲、馬丘比丘、澳洲南邊的塔斯馬尼亞島、土耳其的亞拉臘山,還到阿拉斯加冰川划獨木舟,完成了因為治療淋巴癌而延宕的紐西蘭高空跳傘,在台灣百岳擁抱群星入夢,自在瀟灑的上流老人生活,讓很多人心生豔羨,更難想像這是癌後病人的生活。人生要存多少錢才能這樣精彩的活著?生活的品質在心態,葉金川解釋,沒有錢出國旅行,可以在台灣環島;沒錢環島,旅途可以騎腳踏車、搭帳篷,不論在哪裡旅遊,基本的東西是一樣的。對於被金錢捆綁著腳步的人,葉金川說,生病之後,他更明白存錢只是一種防衛,錢是讓現在更精彩,不是存錢等著住長照2.0頭等病房,「那不是神經病嗎?」葉金川說,我雖然很窮,但是用不完的,而且我要把我的錢用掉,才不把錢留給「笨兒子」。他笑稱,他總是勸戒雙胞胎兒子,「你們最好趕快拋棄繼承,不要寄望財產,因為我留給你們的可能是負債,你們要自求多福喔」。身為健保局創辦總經理,規畫全國民眾數百億健保費的支用,自身理財概念一定很健全吧?他說,錢夠用就好,錢的重要性不會在很前面,不要把金錢當作人生目標。有了年金,生病了有健保照顧,這樣的準備已經足夠,不要變成下流老人就好。人生到了這個年齡,金錢不是唯一,生命中有比錢更重要的順位,健康、家庭、生活的安排、興趣才是他的追尋。或許是年齡,或許是癌後,他領悟到,生命的價值絕對不是賺了多少錢。抗癌體悟3/不把飲食當痛苦義務「防癌跟預防所有的疾病方式都是一樣的,就是回歸到一般疾病的預防。」而運動就是被證實為最有效的方式,其他還有多蔬果、不菸、不酒、不吃檳榔。葉金川說,聽來老生常談,卻是最有效的方法,想要健康就回到最基本的原則。原本就有運動習慣的葉金川,現在更是規律運動。飲食部分,年輕時,葉金川最愛與朋友們在花蓮小農舍烤羊排、烤牛排、豪邁飲酒,一開喝就是半瓶高粱、一瓶紅酒,現在收斂許多,不喝烈酒,偶爾小酌一下啤酒、紅白酒與香檳。拿手絕活的烤羊排,也不太常吃了。以前不喝茶,現在也改喝茶。雖不再大啖牛排,但是仍舊愛朋友、愛家人,為親愛的人準備豐盛的美食,乾煎鯧魚、醃篤鮮、烤羊排一道道的上桌,他把烹飪當成生活樂趣,但日常生活以原形食物為主,中午的自製便當就是簡單的五穀飯、地瓜與青菜。「飲食是生活的一部分,很好玩,不要把它當作責任,把它當作樂趣。」興致一來時,葉金川去上烹調課,或是翻著食譜,不斷精進廚藝,他說,不要把飲食當作痛苦的義務。聯合報提醒您:禁止酒駕 飲酒過量,有害健康延伸閱讀:帥氣抗癌就怕臥床 葉金川生死告白「不要串通醫師凌遲我」抗癌也要活得精彩 葉金川要高興玩到人生終點 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-02-01 橘世代.好野橘
想老小兼顧 三明治族年終獎金怎麼花?
52歲的小陳辛苦一年總算領到年終獎金,2個孩子都還在念書,一個半月的年終獎金對他而言,是筆重要的「年度收入」,繳稅、孩子學費都得靠年終獎金支應。小陳的狀況也是許多家庭的寫照,專家表示,40歲以上的上班族,若想減輕接下來這一年的壓力,的確要好好分配年終獎金,建議可採「3分法」原則,視領到的金額多寡與需求的緩急配置運用。3分法配置 訂優先順序40歲以上的上班族,通常上有老、下有小,也就是俗稱的「三明治」世代,這年紀的族群多少會有財務上的壓力,所謂「3分法」原則,分別是繳款壓力、保障配置、投資配置。繳款壓力:一般指的是貸款壓力,最常見的就是房貸、車貸。繳款壓力每人不一樣。目前央行基本利率還維持在相當低的水準,且已停滯一段時間,年終獎金領到後可適度還些本金,但不需急著把全數獎金都拿去還款。保險配置:三明治世代多是家裡經濟支柱,人有旦夕禍福,要有萬一發生意外,仍可保障家人的準備。短時間緊急備用,要讓家庭支出至少可撐6個月以上,之後再衡量,家庭可以維持基本生活多久,5年還是10年,這還牽涉到撫養與教育,希望保障孩子到怎樣的教育水準。投資配置:可以衡量市場氛圍是否適合加大投資,以2020年來說,看起來是相對審慎樂觀的一年,若繳款與保障配置的壓力不大,可分配部分年終獎金在投資理財上。台新銀行執行副總黃培直指出,四、五十歲者投資配置不外乎2大目標:子女學費、退休規畫。排序上,孩子學費通常會先發生,接著才是退休,這時就要衡量領到的年終獎金多寡。有些人可能還款、保險配置就用掉大部分,再加上儲蓄小孩教育費就沒有了。對40歲到50歲的「三明治」世代來說,建議教育儲蓄優先,行有餘力才做退休配置。50歲以上的,小孩教育應已準備得差不多,建議進行退休理財配置。3種橘世代 退休金準備有別中信銀財富管理產品處副總阮麗璇則表示,「橘世代」可簡單分為「青皮柑橘」、「成熟柑橘」、「黃金柚」3種類型。青皮柑橘:壓力較大,通常子女正值國高中、房貸等責任重擔夾雜其中,領到年終獎金首先要盤點應付帳款或是負債,清償部分債務,降低未來一年的每月支出,接著為子女學費準備,最後是預做退休準備,強迫提撥部分金額單筆或每月定期定額投資。成熟柑橘:因子女已陸續獨立或離巢,領到年終獎金可累積退休金流準備,保障上針對高齡醫療照護與失能補貼補強。黃金柚:為自己準備永續金流不可少,每年可藉年終獎金發放之餘盤點退休金流準備。看更多報導:《橘世代》 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧
以房養老自2015年開辦至今,在金管會的要求下,雖然承作銀行家數增至15家,但銀行畢竟是營利單位,即使配合政策也不能虧本,在這種情況下,民眾若想以房安老,真的要仔細精算才不會吃虧。根據金管會的統計,可以明顯看出申辦以房養老的確存在城鄉差距,北北基地區可說一枝獨秀,幾乎占了核貸件數的5成,其餘依次是中彰投、桃竹苗、高屏、雲嘉南、宜花東。專家解析,除了房價高低有落差的原因外,另一原因和北部民眾吸收理財新知的意願較高,較不會被傳統的觀念給綁住。但不管是什麼原因,民眾得牢記:賠本的生意沒人做,而銀行永遠是營利單位。民眾心中有了這個底線,去和銀行交涉時,更要仔細精算,5年、10年、20年之後,扣除利息,每月實領的生活費還剩多少。和一般抵押貸款相比,整體的所得與利息支出,究竟何種方式划算。若是想安老兼做公益,伊甸基金會的方案確實是可思考的方向,但在簽約前務必想清楚:自己的初衷是安老重要還是公益居先?因為這個方案最大的不同是,房子必須在簽約前完成捐贈,這對任何人來說,都不是一件容易決定的事。●以房養老解惑全攻略系列,讀者若有疑問歡迎來信,我們將訪談專家及達人提供解答。來信請寄:dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了
以房養老出現北熱南冷,關鍵在於房價,信義房屋高雄鼓山龍德店經理胡尚勳表示,他發現許多客戶曾動過以房養老的念頭,因為鑑價偏低,最後多選擇把房子賣了,乾脆租房子,或是直接抵押貸款,手中握筆現金,以備未來做醫療準備金,不失為另種「安老」選項。胡尚勳曾在高雄郊區的仁武和市中心的美術館賣房。他表示,不要說南北都會區的房價差很多,就以同一都市來說,蛋白區和蛋黃區的房價落差也很大。他舉同樣是7年屋齡、約40坪的房子連同車位,在高雄仁武區市值約只800萬元左右,在高雄美術館園區市值約1200萬元。如申辦以房養老打7折,仁武房屋鑑價只有560萬元,在美術館則有840萬元,以20年計算,扣除每月要付利息逐年增加,初期仁武每個月可領2.3萬元,美術館可領3.5萬元,相差1萬多元。胡尚勳強調,這是7年屋齡才有這麼高的鑑價,如果是30年以上的老屋,鑑價還要再打對折以上。若屋況相同,只是地點不同,郊區房價約只有市區的三分之二價格。住商不動產企劃研究室經理徐佳馨認為,北部的房價高,以房養老每月拿回的金額相對有感,南部房價便宜,拿回金額少,甚至不如拿房出租。此外,不少南部長輩仍有其他資產配置,安老反而壓力不大,加上物價較低,生活沒有燃眉之急,申辦意願相對也就偏低。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。北熱南冷以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距
這是流傳在南部地區一個「以房養老」的真實故事,點出這個政策存在著城鄉差距。主角是一名退休的銀行行員,因為同事為衝以房養老的業績,好向上級交代,不斷遊說請他幫忙,用名下的房子申請。這名退休行員的房子坐落在高雄市文化中心附近,號稱「文教區的市中心」的華廈,拗不過老同事的請求,勉為其難答應。房價南北落差大 非都會區吃虧結果這間屋齡21年、近50坪的房子,銀行鑑價後只核給500萬元額度,換算20年分期,就算不扣息,每月最多僅2萬元。「這根本不夠花啊」,這名退休行員慶幸自己還好不必靠以房養老過日子。以房養老成為許多銀髮族老年安養的重要選項之一,然而政府及金融機構力推的這項政策,有很多「眉眉角角」,例如房價就存在著城鄉差距,且即使是在都會區也有南北落差,對非都會區的高齡族而言,往往是「看得到、吃不到」。高雄市一家在地銀行經理坦言,南部房價比不上北部,許多高齡族來銀行想辦「以房養老」,了解細節後,至少有6成以上都打退堂鼓,主要是房價鑑價過低。也因為這原因,才會有同業為做業績,找自家退休人員暫時當「人頭 」衝衝業績。他表示,在台北,即使是間小公寓,也要上千萬,鑑價後核算下來,每月至少可領2、3萬元以上。南部房價相對低廉,再以7成核貸,換算下來,每月頂多只領1萬多元,「意義不大」。聽到月領僅9千 馬上打退堂鼓他就曾遇過一名老先生由兒子陪同,來銀行詢問以房養老。老先生現住的公寓已有40年,雖位在市中心但屋齡已久,鑑價後只能貸240萬元,如不計利息,以20年期算,每個月的養老生活費才9000多元。兒子當下的反應,讓他印象深刻,馬上就說,「不要辦了,每個月9000多元,我還付得起,我給你就好,房子不要動來動去」。結局是老先生打消以房養老念頭,至於往後日子要怎麼過?這名經理說,他也不知道,不過老先生當時曾和兒子商量,先拿房子去抵押讓兒子做生意,每月再向兒子拿生活費。房子留給下一代 老觀念變阻力另一家銀行主管也說,其實「以房養老」剛推出時,詢問電話天天都有,還有人親自到銀行詢問半天,但實際申辦的還是不多。他分析除了房價鑑定較低原因外,南部人留遺產給子孫的觀念也有影響,會覺得祖先留下來的房子,如果拿去抵押借錢來花用,沒有留給孩子,很不光彩更對不起祖先。金管會資料顯示,全台承貸以房養老的銀行,雲嘉南、高屏地區,占全台核貸金額不到2成,顯示根深柢固的觀念,加上房價的客觀因素,一時間似乎仍無法反轉。高雄一家銀行主管私下表示,以房養老是政府推動的政策,但老實說,銀行也是開門做生意,必須將本求利,如果虧損也要面對股東的檢討。他的這家銀行,3年多來,受理件數僅個位數。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-07 性愛.愛情診療室
50後日男未婚近1/4!《不結婚的男人》告訴我們的事
「我不是結不了婚,是不結婚!」今年55歲的日本人氣男星阿部寬,在2006年演出的代表作之一《熟男不結婚》演活獨身男子的內心世界,讓許多人印象深刻。他也靠著此劇獲得當年日劇學院賞最佳男主角,奠定演藝事業基礎。暌違13年,這部經典日劇宣布推出續作《熟男還不結婚》,那個堅持享受單身生活、既龜毛又偏執,還經常因毒舌惹惱對方而不自覺的男人,儘管現在已經變成年過50的大叔,仍是依然故我。不同的是,如今社會氣氛對於單身者的態度早已和當時不同,堅持不妥協、享受單身的生活哲學,似乎也從獵奇的怪咖行徑,轉而成為更多人可以理解的選擇。單身至上偏執狂,名言金句讓人超有感在《不》劇中飾演建築設計師「桑野信介」的阿部寬,總是毫不在意周圍眼光地獨自享受燒肉、牛排等各種美食,每天晚上在一塵不染的家中,邊喝牛奶邊忘我地聽著古典樂。就算被周圍的人認為是怪咖,或被老媽催婚,他仍然不為所動。面對周遭對他提出「為何不結婚?」的質疑,他自有一套單身至上的理論反駁,看來毒舌,卻也讓許多觀眾心有同感。不少網友整理出他在劇中曾說過的單身名言金句,像是:「妻子、孩子和房貸是人生的3大不良負債。」「單身的人賺來的錢全都是自己的,結了婚以後,賺的錢只會被老婆和小孩吃垮而已。」「結婚的話,那些麻煩的家族往來應酬通通都會倍增,光是處理自己家裡的就夠累人了。」「叔本華說過:結婚就是權利被砍半、義務卻倍增。」「以人類來說,孩子到可以不用餵哺自行進食的離乳階段大約要4年,所以在基因裡就是設定愛情只能維持這麼久,所以結婚第4年離婚的夫婦是最多的。」阿部寬曾在訪談時說到:桑野這個角色之所以深受觀眾喜愛,或許是因為大家多少在他身上看到某一部分的自己。「雖然實際相處起來可能很困擾,但他有話直說、對於喜歡的事物近乎偏執的堅持,其實有某種孩子般的純粹性格。」20年還清上億債務,私下也是奇葩體質因為參加雜誌選秀比賽而進入演藝圈的阿部寬,雖然外型亮眼,卻因為189公分的身高、彷彿混血兒般濃密的五官輪廓,很難找到可相互搭配對手戲的女演員,甚至被批評為只有外表,沒有演技的花瓶。更雪上加霜的是,模特兒走紅時代投資房地產後來泡沫經濟崩潰失利,導致阿部寬曾一度欠債高達數億日圓,長達7、8年都處於沉潛狀態。20歲後半時是他人生最低谷,甚至還曾經在小鋼珠店打工過,直到2007年才還清所有債務。或許是因為過去這段苦日子,即使現在成為一線紅星,阿部寬對於每次演出都全力以赴,更從不介意在作品中搞笑扮醜。隨著年齡累積出的表演功力,也讓他能夠駕馭各種多變的角色形象,還曾被認為是擅長演出各種「怪咖」的專門戶。私底下的阿部寬,除了親切沒有大牌架子,也有不少有趣八卦,像是因為自己很容易被傳染感冒,看到咳嗽的人會摒住呼吸,家裡還有多達9台的加濕器;喜歡盯著運轉中的洗衣機、以及熱愛收藏各種測量儀器等等,種種奇特癖好,看來還真的和桑野有幾分相似呢。而提到阿部寬,就不能不介紹他有名的「官方網站」,數十年不變、編排超級老派素人感的設計,反而讓許多粉絲感覺親切。據說原本是粉絲自己架設的網站,不知不覺地就被作為官方網站使用了,不隨時代潮流輕易改變這點,可說也非常有阿部寬的風格。 熟齡單身男逼近1/4,《不結婚的男人》告訴我們的事在續作《熟男還不結婚》的開頭,就提出了一個實際數字:根據日本厚生勞動省統計,目前過了50歲還未婚的人口比率,男性高達23.4%、女性亦有14.1%,「是整體社會應該積極面對的問題。」值得注意的是,過去「50歲以上未婚率」在日本人口統計調查中被稱為「生涯未婚率」,也就是「一輩子沒有結婚」,後來有人提出異議,認為這是日本政府默認過了50歲就再也結不了婚,有年齡歧視之嫌,到今年才修改名稱。年過了50歲的單身者就與幸福無緣嗎?如今單身仍然在某種層面被視為「社會問題」,很多人關心,看來好像真的一輩子都結不了婚的桑野信介,最終到底能不能找到人生的歸宿?桑野信介在《熟男還不結婚》第一集最後的建築座談會演講中說道:「現在都說人生100年的時代要來了,隨著壽命變長,很遺憾地不安也會隨之增加;不過反過來思考,人生變長了,機會也會隨著變多,有不安就有希望。」阿部寬本人則是如此回答:「桑野其實很少對人生感到悲觀,反而是貫徹自己的喜好、積極地享受生活。如今現實中愈來愈多人選擇不婚,而非『還』不結婚,比起13年前,或許更多人能理解、支持桑野的想法,社會大眾也能更容納每個人的不同選擇就好了。」如此一來,我們或許也能像在生活中獨自發掘樂趣的桑野信介一般,「再單身個50年也沒問題!」原文:50後日男性未婚近四分之一!阿部寬:熟男不結婚,只要過得自在就好
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2020-01-04 橘世代.好野橘
想以房養老又不願給銀行抵押?可考慮「留房養老」
想要以房養老,卻不喜歡將房子拿去向銀行辦理抵押「借錢」,有兩全其美的解決辦法嗎?答案是:有。如果你想「活化」房產來養老,可考慮「留房養老」安養信託,預先做好規畫,讓名下不動產按照適合自己的方式運用,自我照顧老後生活。保全房產 有專人包租代管相較於「以房養老」是屋主把房子抵押給銀行,再由銀行按月提供生活費;「留房養老」則是把房產交付信託,由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理,把租金當作安養資金的來源。「留房養老」是最新的以房養老方案,推出還不到兩個月,目前市場反應還待觀察。好處是屋主不用出售房子,也不用負擔銀行貸款利息,但有個重要的前提是,這種模式較適合有部分財力的民眾。提出「留房養老」新方案的銀行,目前也僅有兆豐銀行,為什麼兆豐會有這種想法?兆豐信託處處長邱玉玫表示,現行銀行安養信託是以金錢及有價證券為主,不動產信託通常只是保管產權,銀行不會協助處理招租及維護管理等事宜。隨著政府大力推動包租代管,相關資產管理產業愈來愈健全,兆豐才會起心動念,與中華建築經理公司異業結盟,由銀行做為受理平台,中華建經協助代租代管的留房養老信託,為國內銀行首例。邱玉玫強調,留房養老的安養信託,是為填補安養信託與以房養老之外的高齡者需求,「應該會有市場」。她分析,台灣房屋自有率高,但許多人目前居住的房子不見得適合養老,例如離醫院太遠、沒有電梯上下樓不方便等等,有些民眾想入住安養機構或養生村,一旦入住,房子閒置相當可惜,出租的租金可支付養生村全部或部分費用。另種情況是,手上有幾間房子,除了自住,其餘的都已出租,是名副其實的「包租公」、「包租婆」,這類的民眾多數已有一定的年紀,雖然目前還能自行管理,但未來可能面臨失能失智無法管理房產的風險。因此,兆豐銀推出「留房養老」安養信託,可保全房產且在需要時協助房產管理及充分運用租金收益,以因應高齡化的市場需求。彈性處理 依個案量身訂製兆豐這一新產品,多數民眾並不了解,兆豐信託處副處長徐紹彬指出,信託業務的特色就是彈性很高,每個方案都是量身打造。銀行要先了解委託人不動產的使用狀況,釐清法律關係,以及租金用途。若委託人還能自行管理,銀行只收取信託管理費用並協助處理金流,若委託人無法自行管理,則委由中華建經代租代管,依管理程度及內容按次計費。徐紹彬表示,「留房養老」安養信託案件,每年信託管理費,每戶為2萬4000元;目前個案信託管理費5折特價為1年1萬2000元起,優惠至2月底止,另視資金管理需求及交付物件個案調整。租賃事務的收費,依據代管項目,單次處理費用約1000至4000元,以實支實付為準。開辦一個多月,詢問度非常高。預防被騙 也避免子女爭產徐紹彬說,留房養老安養信託就是先預做好準備,讓自己的不動產多一層防護網,不會被詐騙、挪用或盜賣,自己不想管或不能管的時候,也有專業可靠的銀行來協助處理,不必依賴子女,也避免不必要的紛爭,還可設計自益或他益信託,做好傳承的安排。他舉例,高齡者有3間房子安排未來留給3個子女,可辦理留房養老安養信託,信託存續期間租金收入用於支付自己的生活安養費,確定「自己的財產自己用」,可安享晚年的尊嚴及生活品質,並透過他益信託架構分別指定3間房子信託結束後要給誰,避免離世後子女紛爭。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託,對多數民眾仍相當陌生,《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問,以QA方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託?A:高齡者將可出租的不動產交付信託,產權由銀行管理,銀行則依信託契約的約定,將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理,或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎?A:委託人須年滿55歲(註:子女委託不受此限)。有可出租的不動產(共同持有的也可以)。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者,須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些?A:與高齡者生活、照護相關均可支付,如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦?A:可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定,但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間?A:約15個營業日。簽核期間除KYC(認識你的客戶)程序,銀行會各方了解委託人的安養需求,如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人(即受益人)於信託存續期間往生,要如何處理?A:委託人死亡時信託財產即成為遺產,依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人(即受益人)於信託存續期間失智或失能,要如何處理?A:(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人(銀行)。監護人或輔助人不得任意終止信託契約,如需變更信託契約的約定,也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度,委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」,經公證後陳報法院,於失智或失能情形發生時,得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦?A:違章建築如附屬於合法建物,原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一,如於租賃期間因遭舉報而拆除,銀行須依法配合辦理。此外,如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞,屬於即報即拆的對象,不建議申辦。Q9.除了房子,委託人還可併同交付哪些財產?A:金錢、有價證券及保險金(如長照險)都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些?A:(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目;契約修改無次數限制,但需支付契約修改費,至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求,租賃事務可自行與代租代管業者商議,或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約,收費項目以實支實付為主。舉例:若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元,卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶,銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上,可以辦理安養信託嗎?A:可以。子女可將自己的不動產交付信託,將租金收益用於照護父母,且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財!50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡,荷包卻越來越瘦?未經整理而紊亂的財務流向,不知不覺中讓可運用資產打了折扣,日後家人處理財產移轉繼承時,也可能徒增不必要的困擾。年過50後,不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單,或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後,財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為,50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素,沒有規劃加上準備不足,是熟齡族常有的理財危機。」根據統計,台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產,包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後,扣除目前仍然有的負債(房貸、車貸等),就是淨資產總額。「通常做完統計之後,都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為,熟齡族收入很難再有大幅度增加,絕對需要透過理財開源,但投資策略則應該從高風險轉為穩健,像是近來討論度高的年金險,就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的,雖然眼前每月入帳數字看來誘人,但相對匯率或市場波動幅度大,最後往往是配息吃掉本金,得不償失。」市面上投資商品眾多,盧燕俐建議,不妨採交叉比對方式尋求專業建議,例如以A公司產品詢問B公司,B公司產品詢問A公司,如此就能得到相對客觀的分析,最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產,身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單,不止有助於了解自身的財務狀況,還有另一層意義:當有天離開人世時,家人就不用在悲傷之餘,還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定,在過世後6個月內,必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是,在提列財產清單時,家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶,裡頭有定存、有股票,相關文件還不一定齊全,光是跑銀行處理結清手續,就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」,包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等,就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族,不妨可以在50~60歲的階段,在專業律師會同下預立遺囑,除了是一個統整檢視資產的機會,也可和家人預先討論財產分配方式,也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭,而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離,從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念,著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱,只要牽涉到金錢流動的管道,都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問,也是《金錢整理》作者的市居愛認為,金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況,錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步,首先從自己的皮夾著手,盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據,就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少,至於信用卡、點數卡等卡片,建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點,用完再提,市居愛認為,不要隨身帶著提款卡,要提錢的時候才帶出門,就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦?」解方是:準備一張折成三折的大鈔,像護身符一樣放在皮夾一角,非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感,如果整個月都沒有動用到這張大鈔,就表示本月沒有突發的花費,然後換上一張新的大鈔,提高達成目標的滿足感。適時檢視支出,別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶,市居愛則認為,最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底,將當月最後一筆金額圈起註記,就能輕鬆看出每月的帳目支出數字,存摺就是你的帳本。市居愛認為,財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」,設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內,就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」,則建議在擬定每月固定所需預算後,將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了,就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候,也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入,養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」,許多日常生活中的瑣碎開銷,如訂閱了卻很少看的報紙、電視,額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣,每隔一段時間如果發現使用率過低的項目,就不妨果斷解約、停用,才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外,定期整理家裡,淘汰不必要的物品,過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上,逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文:斷捨離,也適用理財!50後該做「金錢整理」,不帶給家人負擔
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2019-12-28 橘世代.好學橘
金錢面子生死擺一邊 45歲總經理退休轉當街頭藝人
45歲,身為跨國企業的業務總經理,你會選擇退休嗎?田臨斌就是這少數的異類。14年前,當他做出這大膽的決定時,除了老婆,沒人看好。同事鐵口直斷打賭:「1年後必回職場」,結果滿地找眼鏡。逍遙退休10多年,田臨斌環遊世界、寫書、演講,還去考照當街頭藝人。曾被一位母親當面告誡孩子:「這就是不好好讀書的下場」,這段特殊的經驗,讓他不斷累積的人生清單更加豐富。金錢面子生死 統統擺一邊許多人很好奇,田臨斌為何「捨得」在事業顛峰的壯年,從職場急流勇退?他引《紅樓夢》裡的〈好了歌〉說,曹雪芹借跛足道人之口,唱出「世人都曉神仙好,只有功名、金銀、嬌妻、兒孫忘不了…」在他眼中,世人也都曉退休好,但還是有「金錢」、「面子」、「生死」忘不了。他說,人會因為「金錢」、「面子」、「生死」這三件事看不透,阻礙退休的念想。看淡這一切,評估自己的生活需求,做好身體、心理與經濟的準備,便可瀟灑退休。他透露自己年輕時抽菸、喝酒、熬夜、暴飲暴食樣樣來,40歲時健康就出現警訊,當時他就萌生退休想法,5年後才如願。日前看到藝人高以翔因過勞心源性猝逝的新聞,讓他感觸良深。退休前2年 做好精算記帳當年決心退出職場,同事沒人相信田臨斌「熬得住」 ,但他鐵了心,決定過簡單的生活絕不回頭。其實田臨斌在退休前2年,就開始詳細記帳,模擬退休後的生活,了解1個月、1季、1年需要多少錢,才能支應基本的食衣住行育樂開銷。「記帳」這種事說起來容易,執行起來還是有些訣竅,最重要的是「要詳實」。田臨斌與妻子是頂客族,兩人落實記帳絕不馬虎。隨手記下 小花費也不漏失田臨斌先下載簡單的記帳軟體,隨身還帶個小冊子隨手記下,睡前再回想一下今天的支出,小至1杯珍奶的花費都要列入。而且不只自己,一塊兒生活的老婆任何開支也都要入帳,「這樣的預估才會準確」。田臨斌持續記帳2年,記者想參考他的帳本,也來自我規畫,可惜時間久遠,已「屍骨無存」。到底田臨斌精算出身邊要有多少存款才能安心退休?每個想退休者都想知道答案。田臨斌說,每個人情況不同,以每月需要支出5萬元為例,大概需要1000萬的生財資產,透過穩健、長期的投資,1年約得維持6%的投資回報率,這樣才可以應付。如果精算出來每月的支出不用那麼多,存款額度也就不用那麼高。不過他又追加了「前提」,就是不可有負債、要有足夠的保險、還要有不必付貸款的房子。靠閱讀旅行 重新認識自己田臨斌退休後的人生清單落落長,腳踏車環島、馬拉松、旅遊、寫書、 經營「老黑看世界」臉書社群,這些都是現在進行式。「旅行其實也挺累的,需要健康的身體!」他與妻子1年中幾乎有半年都在旅行,去年才完成了105天、30國、54個城市的郵輪之旅,明年又已預訂了3趟航程,最遠要繞行非洲。田臨斌認為,每個人都喜歡生活在同溫層,缺乏自省,閱讀和旅行可以認識外界不同的人與文化,反過來再認識自己,有時根深柢固的價值觀,就會因此改變。「只要嘗試,就不會害怕」。因為愛唱歌 樂當街頭藝人他說,人生下半場,應想要怎麼把錢花掉,而不是繼續累積財富;面子也是絆腳石,就像他考取街頭藝人在愛河旁演出時,有位媽媽告誡牽著的孩子:「不好好念書,以後就會這樣在街頭唱歌!」他無言但很坦然,因為愛唱歌,當街頭藝人是自己的念想。還有一群大學好友來看他演出,其中難免有人萌生好好一個國際公司管理人,竟淪為街頭藝人的慨嘆。但其中一名老友聽到盡興處反問:「我們中間有誰有膽量,可以像老黑一樣站出來唱歌給大家聽呢?」田臨斌笑說,當下他心想,原來自己熱愛做的事,在別人眼中也是需要勇氣的。累積人生清單 非嘗試不可為了生活品質,田臨斌選擇了「易地退休」,從台北搬到高雄,因為高雄房價、物價都便宜,交通便捷。他說,人生最怕的就是留遺憾,人生清單哪怕列得再多,最重要的還是實踐,沒嘗試永遠都是那麼遙遠,往心裡想的方向走,就有靠近目標的一天。看更多報導:《橘世代》為自己而學 橘世代來了!【歡迎加入】建立自己的學習進修清單,充實精彩人生2.0,鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活,逐一實現手裡的那張學習清單!【歡迎加入好學橘FB社團】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
擔心父債子還?「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務
過去繼承人必須概括承受被繼承人的財產及債務,如果債務大於財產,除非於法定期間內辦理限定繼承或拋棄繼承,否則就要「父債子還」。桃園地院庭長張益銘指出,民法繼承篇10年前修訂後,已採「當然限定繼承」,不用再向法院聲請,繼承人僅需繼承所得的遺產為限,負清償責任,不必怕「天上掉下來債務」。例如王先生死後留下遺產500萬和債務600萬,若他子女沒有聲請拋棄繼承,依法為限定繼承,僅需就其所得的遺產500萬償還債務,剩餘100萬元的債務,繼承人無須負清償責任。案例說明:廖姓男子16歲時,父親意外過世,因父親生前為某公司2000萬元借款當連帶保證人,當時民法還沒修改,他因沒在法定期限內辦理拋棄繼承,在不知情狀況下繼承了父債。廖姓男子畢業後開始工作,累積多年存下40多萬元準備購車,3年多前,被銀行發現這筆存款,直接扣款還父債。廖姓男子為此打官司,他沒有繼承父親一分一毫遺產,也不知父親曾當連帶保證人,40多萬元是他辛苦所存,銀行沒資格扣款。法官認為,廖父過世時,廖還未成年,很難期待他在期限內辦理拋棄繼承,應「溯及既往」適用限定繼承,判銀行還錢。張益銘表示,由於民法修訂後採當然限定繼承,目前會採拋棄繼承的,多半是家族間基於某些原因,例如弟妹放棄遺產,讓哥哥繼承,或是老一輩遵照「傳統」,不讓嫁出去的女兒繼承,由女兒拋棄繼承,讓遺產由兒孫繼承。●善意小提醒依民法規定,拋棄繼承要在知悉繼承時,3個月內向法院聲請。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」,是將房子抵押設定給銀行,貸款取得每月生活費,若貸款人期滿前過世,房子後續會怎麼處理?是繼承房產較划算;還是由銀行拍賣,視還清借款後有無餘額再說,比較不會吃虧?承接以房養老多年的合庫說,各家核貸成數不同,最高只貸款房價的7成,以合庫方案為例,貸款從60歲貸到95歲,為期35年,直到屆期,房子的實際價值,會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種:1.概括繼承:就是繼承人繼承房屋及貸款,但繼承人可拿現金償還貸款本息,或繼承辦妥後,向銀行用同間房子做擔保,貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序,銀行會將房子拍賣,若償還貸款本息後還有剩餘,會還給繼承人。如果繼承人很多,可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子,若要貸款償還以房養老貸款,可推派一人出來貸款,其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承:如果被繼承人資產負債狀況很清楚,可選擇限定繼承,向法院「陳報遺產清冊」,用遺產去償還債務,有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問,要如何償還被繼承人的以房養老貸款,同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承:如果確定負債大於遺產,可拋棄繼承,完全放棄繼承的權利,銀行會按程序拍賣房子,償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦,還是選擇公益型養老,最終都會面臨申請人過世問題,當這種情況發生時,擁有繼承權的親人,會面臨何種情況?如何處理才能確保自己的權益?熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示,公益型以房養老,因為申請時就要將房子完成贈與,既然已贈與公益團體,當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老,在申請人往生後,都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑,有繼承人和無繼承人等區別,後續處置各有不同程序。Q1:有遺囑、有繼承人如何處理?A:遵照遺囑辦理。舉例:桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款,去年初過世,扣除貸款和利息,房產餘額還有200多萬元,他因配偶早逝,臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承,由次子單獨繼承」,他過世後,長子打官司爭產,但法官認定遺囑有效,判長子繼承權不存在。銀行說法:申請人亡故,若有繼承人,會詢問繼承人有無意願還款,如有意願並還清借款,房子會還給繼承人。若不願清償,銀行會拍賣房子清償,有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款,依修正後的民法限定繼承規定,繼承人也不需負責,銀行會列呆帳處理。Q2:有遺囑、無繼承人如何處理?A:由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例:桃園趙姓榮民在台無親人,臨終前1個月預立遺囑,把向銀行抵押借款的房子,在過世後捐給公益團體行善,結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產,法官調查後確認2人並無婚姻關係,判決遺囑有效,由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法:銀行會執行拍賣清償借款,若無法完全清償,未清償的部分會列呆帳。若有餘款,會循法令由法院指定遺囑執行人,交對方執行。Q3:沒遺囑、有繼承人如何處理?A:這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是:1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承,才輪到第2順位的父母,依此順位類推。銀行說法:處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4:沒立遺囑又沒繼承人如何處理?A:由銀行向法院聲請指定遺產管理人,聲請公示催告,確認無繼承人後,遺產扣除銀行貸款和利息,餘額歸國庫保管,處理程序通常要1到2年時間。Q5:如果不清楚被繼承人的財產狀況,如何處理?A:可限定繼承,就不會繼承到債務。舉例:若長輩過世遺產有500萬,但有外債不清楚金額,若外債達600萬,因限定繼承的關係,繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6:限定繼承有聲請期限嗎?A:沒有。現行民法已採當然限定繼承,只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅,就可取得。Q7:繼承了清還後的餘款,遺產稅是用餘額計算?還是整棟房價?A:用餘額。Q8:會不會發生我繼承了清還後的餘款,假設是100萬,結果還不夠繳遺產稅?A:不太可能,遺產淨額1200萬以下都免稅,只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元,課徵10%。若繳稅要超過100萬,繼承的餘款淨額至少要1200萬以上,以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出,以房養老衍生的繼承糾紛,實務上還不多見,主要是銀行在辦理以房養老時,不管有無家屬,多會請對方預立遺囑,沒有家屬,也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人,當申請人過世,由法院選定律師或銀行為遺產管理人,在非訟程序就可了斷,不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知
許多年輕人面臨薪水龜速成長,但房價高不可攀的處境,買房與存退休金似乎已無法兼得,應付日常生活開銷和付房貸就很吃力了,遑論存老本。專家建議,年輕買房時,不妨先把未來想以房養老納入購屋考量,並提供未雨綢繆的教戰4守則。未來想要以房養老該怎麼做?銀行這麼說:以房養老是依據房屋價值來承貸,民眾可先研究各家銀行的以房養老貸款方案,確定自己買的房子符合貸款條件。例如,除土銀可接受夫妻共有房地外,多數銀行考慮貸後管理,都要求借款人單獨持有的土地及建物;如果買地上權住宅,只有房屋使用權沒有土地所有權,就沒辦法申貸以房養老。房仲這麼說:未來想辦以房養老貸款,現在買什麼房子很重要。首先,成為銀行的老客戶。選定有辦以房養老的銀行長期往來,建立關係。第二,鎖定雙北、都會區。雖然郊區的房子比較便宜,但買雙北、都會區的房子,未來貸款成數才會比較高,以房養老的生活費才會夠用。第三,避開地上權、套房。部分銀行不接受工業宅、農舍等房子,套房、坪數低於15坪的小宅也不承貸,因此現在買房時就要選定符合規定的房子。第四,注重房子的保值性。自住的房子不用想太多,只要適於居住即可,但若考慮到日後要以房養老,就要考慮到房子的保值性,即使屋齡老了價格也很穩,甚至還能上漲。可選擇近捷運站等交通方便的房子;好學區的房子,鄰近公園、運動中心、圖書館等公共設施的房子,房價也不容易跌。徵求「以房養老」疑惑,我來解!以房養老政策開辦4年,專家觀察,台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」,但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎?我們將在日後的《橘世代周報》中,針對提問訪談專家及達人,推出實用系列報導。來信請寄:dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」
工作大半輩子,薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後,孩子大了,人生到了退休的階段,卻發現除了微薄的政府年金外,沒存下什麼退休金,想到年老時可能醫療花費就頭痛,此時,以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。不過,先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智,要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是,只看擔保品的價值,也就是說,未來每月可貸得多少生活費,取決於不動產的價值。銀行辦理一般房貸,都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件,若年輕且職業前景好,預期收入會逐年成長,過去債信又良好,會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同,借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反,所以只看擔保品,也就是房子的價值。究竟房子現值多少錢?銀行表示,受惠於網路資訊發達,借款人可自行運用「內政部不動產交易實價查詢服務網」(https://lvr.land.moi.gov.tw/homePage.action)揭露的相關資料,或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價,初步了解房產的價格區間,可估算出若申貸以房養老,未來每月的生活費是多少,夠不夠用。不過,想提高房子價值,有提高「貸相」的辦法嗎?例如透過粉刷、裝修等方式。提高貸相怎麼做銀行這麼說:土銀表示,以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同,依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理,評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性,例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。房仲這麼說:永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出,房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算,不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。不過,每間銀行的放款經驗及放款政策不同,對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」,但上千萬元的房子,若有個小差異也會差了不少,有機會多個幾十萬元,建議可以「貨比三家」,找對自己最有利的銀行申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】