2022-10-01 退休力.自在獨立
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2022-09-25 退休力.活躍好學
帶得走的才是身價,帶不走的懂得放下!財務專家郝旭烈教你用「三存九多法」提升身價
最近受邀以「怎麼樣提高自己的身價」為題進行分享,其實一看到這個題目我就樂了,因為他不是要我說怎麼變有錢,怎麼變富有,而是提高「身價」,也就是讓自己這個身體會有價值。就像最近很多人問我說怎麼樣抗通膨是一樣的道理,我千篇一律的答案都是:「投資自己」,讓自己更有價值,最抗通膨。帶得走的才是身價,帶不走的懂得放下就像標題寫的「帶得走的才是身價,帶不走的懂得放下」,這是給自己的心得和體悟:房子、黃金、股票、債券、金銀珠寶,就算可以移動的動產,也沒辦法「連著」我們身體帶走。真正跟著我們如影隨形的,就是我們這個一輩子對我們最有意義的「身體」了。當有一天,離開了世界,沒了身體,價值只能由別人來認定。所以在我們還存在的時候,聊聊怎麼提升我們的「身價」,還是很有必要的。價值,是慢慢累積的,也是「存」起來的,既然是存起來的,當然是越「多」越好。「三存九多」的提升身價法所以我想著想著,就從個人的經驗,整理了「三存九多」的提升「身價」和大家分享:►存知識:增加自己「思維」身價,多看、多聽、多跟►存能力:增加自己「行為」身價,多試、多做、多修►存人心:增加自己「連結」身價,多幫、多給、多陪►存知識增加自己「思維」身價什麼是知識,知識是拿來「解決問題」的,人生就是一連串不停的解決問題,知識越多,也就是解決問題的武器越多;這些存在腦袋裡的知識,沒有人能搶得走,不管你身處何地,大家都有身體,但你就有著不同的價值。看看陸劇琅琊榜的梅長蘇、慶餘年的范閒以及動漫Dr.Stone新石紀的千空,你就知道知識的威力了。‧多看:看書、看劇、看風景;什麼東西都多看看總是好的,「雜學」本身就是一種樂趣,世界這麼大,有太多我們不知道的東西了。當我們又開始知道我們有不知道事物的時候,也就是開心的開始;因為我們又要開始知道了。所以我真心覺得「要擔心不知道自己不知道」、「要開心知道了自己不知道」。古人早就說過了,學然後知不足。越厲害的人就會越厲害,好像真的有一點道理。‧多聽:如果覺得眼睛看東西實在太累了,不妨用耳朵聽著學習,也是很酷的。尤其是我後來發覺,聽覺學習反而會讓我吸收的更快,所以不管說是聽書也好,或者是Podcast,都是我另外重要的知識來源。據說最近有一個非常棒的Podcast,名字叫做「郝聲音」,裡面有超級多有趣有料的內容,不妨立刻現在馬上去加入,你會很爽,我會更爽。‧多跟:忘記在哪聽過了,有人說的一句智慧之語,就算「沒有慧根,也要會跟」;這跟我在研究所畢業的時候,一位企業家學長送給我的話有異曲同工之妙,他說:「360行那一行最好?跟對人這行最好。」後來在微信文章上看到兩句話,我也常常分享給大家:「不是你多優秀,而是你圈子弱」。雖然這裡每句話都感覺很震撼,但是古老的人其實也都說過了,不就是「近朱者赤,近墨者黑」嗎?「友直、友諒、友多聞」,「見賢思齊,見不賢內自省。」糟糕,我開始說文言文了;反正,「跟」著郝哥聽郝聲音,加入我粉專、抖音,或每週末早上一起來騎車,人生應該會蠻開心有趣的。►存能力增加自己「行為」身價所有東西做過之後,才會有感覺,才會有回饋,才會知道該怎麼繼續下去,也才會變成自己的經驗,增加自己的能力。所以年紀越大之後,我越能夠體會學習會增加知識;但是行動,真正去做了之後才會增加自己的能力。最近常掛在口頭上的一句話是「記住才會拿來用,拿來用才會有用。」所以知識一定要記住,而真正拿來用之後,才會變成自己的能力。‧多試:一直不斷地嘗試,可以增加自己能力的「廣度」;最喜歡阿甘正傳這部電影裡面的一段話,就是阿甘坐在公車站牌前,打開他媽媽為他準備的一盒巧克力,一邊慢條斯理地吃著,一邊說出「人生就像巧克力,如果你不吃他,永遠不知道他是什麼樣的滋味。」對啊,就像品酒師,你如果問他什麼酒最好喝,他一定會告訴你,在他「曾經喝過」的酒裡面,什麼最好喝。因為如果他沒喝過,他也不知道。每多喝一種新酒,他的能力也就往上提升一點。‧多做:這個可以是增加自己能力「深度」的一種方式;越做就會對事情的理解深度越高。想想所有事情都是一樣的,「不做不知道,做了才知道。」想再多你也不知道結果會是怎麼樣。這也就是為什麼,當我年紀漸長,反而「先行動,再思考」慢慢成為我做事情的方向。有的時候別人會問我,不怕風險太大嗎?我就會回答:「輸得起就好」。就像當初一開始在錄Podcast的時候,拿著iPhone手機10分鐘說完就上線了,當時夥伴還提醒我說,這樣子的品質和內容會不會不好?然後我就回答說:「怕什麼?反正又沒流量,沒人聽!」話說「不完美,也是一種完美。」做了,講一輩子;不做,想一輩子。古人老大哥也都說過很多次了,「學而不思則罔,思而不學則殆。」哇哩咧,又說文言文了,掌嘴!‧多修:做了之後才知道該怎麼樣,這個「怎麼樣」,就是讓我們可以調整和修正的嘛!很多人都問我目標要怎麼訂如何訂?啊我不是都已經說了「先行動,再思考。」目標給他訂一下就好了,不要太執著於目標。有人聽到這裡就會開始罵我不像話了,但這個真的只是我自己的角度,你也不要太激動,因為我的想法很簡單:「目標不僅為了達成,目標更是為了開始」。有聽過富和尚窮和尚周遊列國環遊世界的故事嗎?有一本書強烈推薦給大家,裡面寫了非常多類似這樣子離經叛道不像話的概念,書名叫做「專案管理─玩一場從不確定到確定的遊戲」。各大書局通路皆有販售。►存人心增加自己「連結」身價自己的身價,再怎麼樣就一個人,不管你可以觸及的空間或者是擁有的時間,都是有限的,都會封頂的。但是如果,可以把自己的身價連結不同人的話,這些人越多,哇塞,我們的身價就可以無限擴張了。所以我好喜歡李笑來老師「通往財富自由之路」這本書裡面寫的有關於每個人的三種商業模式:1.把自己的時間賣一次2.把自己的時間賣多次3.買別人的時間賣出去(第三個我就把它延伸成,將自己的身價進行連結)上面的「買」別人的時間,我把它想成是「交換」的概念,也變成我下面三個「多」的最重要根本。‧多幫:很多人都說,「人脈」非常的重要,也會提升自己的價值,重點是什麼叫做人脈?怎麼樣透過人脈提升自己的價值?我自己概念比較簡單:「人脈從來不是你認識多少人,人脈從來都是你幫助多少人」,幫助別人就是一種「存款」的概念,你如果沒有存款,將來怎麼會有機會能夠提款。存的越多,就有機會提的越多;這種交換的概念再簡單不過了。就像我從大陸工作回來之後,曾經有一段時間,我有台灣的好友需要到南京去看病,我就請我大陸好友幫忙,結果台灣的友人後來告訴我,他在大陸的被對待,幾乎就是VIP的行程;這讓我非常的感動,也向南京的友人表達最深的敬意和謝意。重點是,在南京友人幫我的時候,我們已經沒有任何的職場上和權利義務的關係,有的只是一份情誼。所以我很喜歡一句話,「拿掉了你的名片和TITLE之後,你還剩下什麼?」‧多給:有一本我非常喜歡的書,叫做「花掉的錢都會自己流回來」;這本書倒不是鼓勵我們要拼命地花錢(不過如果你要花在我身上,我也不會介意。)其實簡單的概念就是「有捨才有得」。你如果不付出,就想要獲得別人的青睞,別人的肯定,那麼認真想想如果把角色顛倒過來,你會願意嗎?所以就像我寫這篇文章,我也是很開心的把我知道的「給」出去;如果你也可以試著把你知道的、所喜歡的、覺得有趣有料的,也無私的分享出去給出去,不僅你會讓別人「看見」,或許生命也會有更多美好的「遇見」。當然啦,我也不會反對,你透過分享的方式,把我的這篇文章給用力「給」出去。‧多陪:我曾經在親子天下的一篇報導當中,特別分享我自己覺得「陪伴」是全天下最好的投資,也是最有價值的投資。尤其是體現在我這十多年來回家陪孩子的實際結果上面。最直接的驕傲,就是我的IG是我兩個女兒幫我建立的,而且裡面還有非常多他們的同學,你沒有聽錯是IG不是FB。所以當我女兒的同學父母親,聽到我有女兒的IG,而且他們的孩子還是我的IG好友的時候,眼神都流露出歐麥尬的不可置信,而我也同時展現出歐麥尬的驕傲自信。(心中OS就是:怎樣?我這個老爸和你們不一樣吧)陪伴,就是拿我們的「時間」給別人,拿我們的「生命」給別人,有什麼比這個投資更有價值,有什麼比這個投資更為迷人?原文引用:郝旭烈臉書
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金?勞退教母王儷玲傳授4大心法,有效累積退休金
自COVID-19疫情,全球經濟面臨巨大衝擊,今年以來,股市接連重挫,有人報酬歸零,甚至被套牢,金融市場波動是常態,此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思,並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主,對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品,或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多,一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出,常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置,例如股票或定存投資的比例太高,或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思:太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現,許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元,45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險,且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財,以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求,也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思:1.自己還年輕,離退休生活還很遠,以後再說。退休儲蓄越早越好,從25~35歲開始,如果投資報酬率6%,每月不到5000元,65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額,也要注意是否選擇適合的投資標的,並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求,估算退休所需的退休金,扣除政府與雇主給付之後,依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好,風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度,選擇不同風險性的資產配置,如果一味減少投資風險,可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險,因為不知道自己會活多久,以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短,越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變,如果退休準備不足,只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題,如果真的罹患需要長照的疾病,可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早,退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險,愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄,而且也可以利用複利增值效果,用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重,所有人都必須瞭解退休理財的重要性,才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低,用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險,可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此,退休理財最好是用定期定額,讓資金分批進場降低平均成本,若能再掌握投資趨勢,逢低進場布局,即可透過時間複利的效果累積退休資產,使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫,就必須學會聰明退休理財,也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金,可以分為兩個面向:盡早準備、提升投資報酬率。首先,退休理財要先改變投資思維,一定要改掉短期投資的布局,最好的方式是用定期定額投資方式長期投入,而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資,早期是累積報酬讓資產可以快速增值,譬如年輕人的股票投資比重可以高一點,晚期則是要逐漸保守以確保資產價值,所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外,退休理財追求的是長期投資,投資人必須懂得做好逢低布局,不要錯失低點進場的投資好時機。另外,提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量,以較少的成本來籌措退休金,而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說,如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金,以投資報酬率5% 計算,在25歲就開始定期定額投資,每月只需存入6526元;但如果從35歲才開始,每月必須投入11966元,幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高,例如報酬率下降到3%時,25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見,越晚開始投入每月必須投入的錢就更多,而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品,例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金(ETF)等,並須掌握投資趨勢適時轉換標的,應注意全球產業趨勢發展,加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展,科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外,退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好:根據過去投資經驗,維持3年以上能擁有較佳的投資績效,平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果,也能使資產配置空間較大,有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣:定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本,但投資人常常無法精準判斷市場行情,容易產生買高賣低情況,因此退休理財在下跌時最好不要停扣,甚至最好能夠把握時機進行加碼投資,才能更有效降低整體投資部位之平均成本,提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場:針對停利控管,可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制,一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上,在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安,但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的:退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品,也要注意加碼前汰弱留強。例如,近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力,而全球多元資產基金、社會永續(ESG)基金、指數型基金(ETF)、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期,目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括:重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票,核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長,過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位,特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢,包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等,這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群,更有必要及早重新審視退休目標,提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰,若能落實以上定期定額投資心法策略,相信可以協助有效累積退休金,早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機:https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub(原文連結:https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08)
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2022-09-17 退休力.活躍好學
部落客「嫺人」49歲被迫離職!鑽研理財考導遊、寫作演講,人生下半場找到新方向
你理想的退休年齡是幾歲?以退休理財被認識的部落客「嫺人」還在職場時,認為55歲是理想退休年齡,到了這個年紀,她的孩子從研究所畢業,自己累積了一些積蓄,體力也還不錯,適合開啟人生下半場。沒想到49歲那年,任外商保險公司副總的嫺人意外離開職場。退休生活舉白旗 狠哭兩周改變現況想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作,「但是49歲時要再去爭取工作,情況和30幾歲時大不同。」嫺人苦笑,離職後第一個應徵的工作,面試她的是位階相仿的同業,她要極力說服對方,她會乖乖聽話,即便是小工作也會安分地做,而非年輕轉職時談理想抱負、談如何幫公司獲利。另一個工作則是獵人頭公司來詢問,開出相較以前三分之一的薪資,做與本業無關的工作。被迫成為「中年退休族」後,嫺人嘗試過「想像中的退休生活」,睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生,但是一個月就舉旗投降。她非但不享受退休生活,反而迷思了自己的定位與價值。更慘的是,退休後和家人的關係也變得緊繃,長輩時時關心讓她有莫名的壓力,她每天在家也成了兒子和先生的壓力。狠狠哭了兩周,她決定改變現況—不回組織工作,並不表示不再工作。寫作演講 工作與退休不再涇渭分明嫺人從架設部落格開始,分享退休後心路歷程,並自學SEO(搜尋引擎優化),讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後,嫺人架設的部落格領到廣告第一筆收入,雖然不到500元,和投入的時間不成正比,但是寫文抒發心情,研究SEO寫作後見效,都帶給她成就感。寫部落格的同時,她也去考日文檢定,一路從日檢N3考到N1(最高階),也考了領隊和導遊的證照。後來疫情開始,嫺人想去日本打工換宿,或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想後來沒能實踐,但卻在過程裡認識了很多年齡相仿卻一直還在學習作夢、遊玩的朋友。她也研究理財。突然退休後,嫺人才回頭盤點錢夠不夠下半生支用,那時候發現台灣很多投資訊息,卻很少退休理財的資訊,她於是研究國外談退休理財資訊,重新整理資產配置,透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入,還常常受邀分享自己的退休理財心法。離開職場5年,明年就要抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲,嫺人心中對於工作與退休不再涇渭分明。不久前,她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著:「人生為什麼要那麼努力?」才發現曾經在職場非常努力的她,人生已經走到了另一個階段;她的人生下半場,在49歲被迫退休那年就已開啟。部落格同溫層:中年人取暖 分享職場的難嫺人的部落格漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時,取經和取暖的地方,問嫺人中年的職涯處境,她分享的故事裡有各種的難。50歲上下的中年人,多半因為在公司待得久,捲入辦公室政治角力,也因為職位夠高,靠近決策圈,終而發現公司決策過程的荒謬,偏偏中年人累積的經驗讓他已非當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人。對老闆來說,一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時,很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業,也有任教職或是公務員粉絲來詢問意見,老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策,也有公務員因為壓力罹患憂鬱症,決定捨棄退休金直接離職。當有人問要不要離職,嫺人還是會建議先盤點財務,「退休後會花到的錢比你想像得多。」例如用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出,甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子,因為在外生活不易或是短暫失業,搬回家同住的例子。她建議,若真的離職,也要保持學習力與人際連結,很多生命的轉機會出現在新學習與新朋友中。若有收入需求,找工作找久一點都會找到,而且離開後再尋尋覓覓重回職場,許多期待會不同、標準也會比較低。退休理財心法 穩健投資 不相信專家關於退休理財,嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」,做法是「不要相信專家,相信市場」,她是這樣做的:1.贖回工作時買的基金,既省下手續費,也不用擔心操盤者判斷錯誤,改定期定額投入被動的指數化投資,像全球股票型ETF VT、台灣的0050/006208,也有債券ETF BND。2.買台灣市值前50大公司中配息穩定的個股存股,創造被動收入。3.做好資產配置比例,控制投資的風險,目前是股5債1定存4。
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2022-09-13 退休力.理財準備
高收入=富有嗎?專家:想財富自由要追求的是淨資產成長率
家庭總收入高並不等於對財務管控與金錢的掌握度高,還須考慮支出與負債,唯有家庭淨資產高,並能隨時間不斷累積成長,才更有機會達到心靈上的自由。許多人以為追求更高的收入就能讓自己富有,媒體也經常以年收入多少來論斷名人的身價,但事實上,一個人的收入多寡並不能反應他真實的財務狀況,賺多少錢雖然重要,但不是重點。我從來不會以總收入多寡去衡量一個人的資產狀態,收入高的人多穿戴名牌、開名車、住豪宅,過著富裕且舒適的生活,但其車貸、房貸占總收入的支出比例並不亞於一般人。月收入十萬的人會考慮購買四十萬的二手車;但月收入二十三萬的人則有極高的機會看上兩百萬的進口車。除了車之外,在買房、旅遊等決策上,月收入高的人也會傾向選擇品質較高的商品,以比例計算來看,收入高的家庭平均各項支出比更高,且令人最擔憂的是,此一族群對財務的控管反而較鬆散,因為下個月就會有金額不小的現金入帳,危機感低。因此,擁有高收入,但低資產淨值族群著實不少,意即萬一財務控管不當,缺口的金額會比較難彌補,更容易陷入難以挽救的財務危機,瞬間壓垮一家人。高收入≠高資產.淨資產增加更重要我們經常聽聞某一個紅極一時、每場演出收入都破百萬的藝人,在過氣之後,很快就陷入財務危機,這正是因為他們收入太高,很有自信地花錢,卻沒有有效地管理金錢,現金收入銳減,但固定開銷(房貸、車貸、生活開銷)極大,每個月花費百萬元,若又缺乏相關財務知識,無法及時停損,那麼可能在幾個月內,就將存款花光了。反觀年收入僅八十萬的家庭,會更加小心謹慎地做出自己的財務規畫,並清楚自己於食衣住行等生活上的開銷比例,並透過財務管控與投資累積資產,雖然無法購入豪宅、開名車,卻因為負擔較小,即便是財務管理失控,缺口金額相對小,有更高的可能不被錢綁架,淨資產增加較快,達到財務自由的目標也較容易完成,比起收入高的族群,更能夠達到心靈自由。其實,高收入並不等於高資產,我們都誤會了家庭財務管理的方向,身為一個家庭財務的主理人,更應該重視的是家庭淨資產與資產成長幅度,並非僅是盲目地追求收入增加,除了收入,更應該注意淨資產的增加。追求淨資產成長率已經開始理財的朋友,可以開始追求下一個數字:淨資產成長率。我們所要追求的就不只是淨資產增加,只要每個月沒有超支,照理來說,錢會越來越多,差異在於每個月是多存了五十元,還是多了五萬元,這時,我們可以開始關注資產成長幅度,資產累積的速度是否有越來越快。至於累積速度的快慢與資產如何配置有極大關聯,若淨值自用與活存的比例高,那麼,家庭資產成長速度會很緩慢;若投資的比例高或主動收入成長快速,總淨值雖然可能隨著投資績效而浮動,但成長也會比較快。在財務有管控的情況下,理應維持合理的成長率,可以設定每個月、每一季,甚至每一年都和過去一年該時期的財務狀況做比較,如此一來,就會知道自己累積資產的速度有無增加。這裡提供計算公式:淨資產成長率={(本期金額÷前期金額)-1}×100%。充實理財知識.掌握家庭財務提升生活品質收入高,確實擁有的資源多、靈活性更高,能創造出更多資產的優勢,不過,前提是要先理財並規劃財務用途,否則可能會不小心製造出未來不可控的財務危機。家庭理財的議題廣泛,並非僅是投資股票、購買ETF與不動產,還與夫妻雙方家庭本身的財務狀況,以及家庭成員對未來的期待有關,如何使用錢比如何賺錢更重要,若想要減少對未來的焦慮感,就必須清楚現況,否則會不斷陷入無所知的恐慌中。建議個人充實理財知識,就有機會幫助整個家族於生活品質提升,家中只要有一人懂得理財,就有機會經由調整收支、整理資源、動態的調整資金運用,讓家庭財務得到掌握,並能有效分配在當下的生活與未來的目標上,資產上升的同時,生活與心靈品質能同時上升,還能為自己愛的家人規劃出低負擔的未來!※本文由【媽媽寶寶】授權:
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2022-08-26 養生.人生智慧
「照顧家人不等於活得悲情」科技高管53歲為失智母提早退休!打拳、玩三鐵變樂活大叔
55歲的賴勝德原是外商高階經理人,負責百億標案,因為母親失智,在2年前主動申請退休。離開科技業,他成了三鐵達人,3年跑步距離累積達3個台灣,打拳、打桌球、騎腳踏車,樣樣出色。有人質疑他整天玩樂,他反問:照顧家人不等於要活得悲情,年過半百還要讓自己活得不快樂嗎? 談人生,賴勝德這樣形容自己:「我是台北人、是長子,從謀職到成家,不想離家太遠。」這份長子的承擔影響了他的命運。 他家住樹林,大學畢業退伍出社會後,到鄰近土城工業區找工作,同時錄取知名通訊設備商、以及當年辦公室還放著鐵椅的鴻海,他選了前者:「因為這家外商有周休二日。」 28年來他從工程師做到專案經理,曾經負責標案金額上億的國營企業專案。「我沒換過公司,但公司老闆一直換,從法商變芬蘭商,公司從上千人縮到幾百人。」雖然公司組織歷經變遷,管理文化大不同,但他仍專注工作預計65歲退休。 母親失智後人生脫軌,身心俱疲 直到3、4年前,他循序平穩的人生,因母親罹患失智症而脫離常軌。 事親至孝的他,與當小學老師的太太結婚後,仍跟長輩同住透天厝,而且一住就是十幾年。「有一天太太打電話給我,說去逛街時買了一個房子,我們才搬出來,不過新家離老家走路只有十幾分鐘。」 但母親失智後,常常走出門就失蹤,高齡逾80歲的爸爸習慣依賴長子,一通電話打來,他就得放下工作去處理,平常上班也要安排接送母親就醫。 「失智的人講話沒有邏輯,你不順從她就發怒,居家照服員曾經投訴母親打她,因為勸母親不要去廚房開火,母親發火,不只動手還趕她出去!照服員來來去去,我要安撫照服員還要上班,身心俱乏。」 面對工作倦怠,52歲時他考上台師大樂活EMBA,「樂活,就是快樂生活,這樣的概念很吸引我。念書期間,參加了三鐵、划龍舟、國標舞、八卦導引課程,意外發現自己很喜歡這樣的生活。」 50後愛上跑步,3年累計環島3圈 過去賴勝德不愛運動,同事邀他下班後一起跑步,他在心裡罵神經病!「我上課後學到運動只要有方法就不難,像跑步姿勢是要學的,正確姿勢練習不到1周,我從極限3公里進步到5公里,循序漸進下,能跑完全馬,3年跑步累積距離等於3個台灣環島的距離。」 「在EMBA認識不同背景的同學,讓我這個木訥的理工大叔,看到了不同的人生風景,開始思考後半輩子該怎麼過?開始問自己,為何一定要等到65歲,才去過自己想過的生活?」 於是,他毅然在53歲辦理退休,「退休不是一個人的事,太太能感受到我不開心,她也能體諒。」賴勝德說,退休要有嗜好,太太去上班,他就去運動、或在家讀書。 「我以前是比較急的人,運動讓我比較有耐性,跑步讓我腦筋清明,對解決事情有幫助。像照顧母親的外傭回越南1個月,我與弟妹商量每天輪流回家照顧媽媽2小時,讓爸爸放風一下,大家平均分擔照護壓力,這是我認為比較好的安排。」 退休後學習投資,樂享生活 財務管理也是退休後的關鍵。「我有一筆舊制退休金,勞退金未到年紀不能領,退休後投資基金、股票、ETF,不玩槓桿,投資需要閱讀財經時事,不會與現實脫節。」 很多人看了他的臉書說:「你怎麼整天都在玩?」或羨慕:「你的生活好精采!」但他坦白:「沒有名片的日子,剛開始多少不習慣,我還是會笑笑地講我退休了,退休不就是要享受生活嗎?」 「退休後有人邀我回科技業,但在媽媽失智後,朝九晚五已經不適合我。我覺得人生其實沒什麼退休,只是下半場的重心轉換、平衡,大叔還在努力中,努力嘗試以前沒機會做的事,努力活出健康快樂的第二人生。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀:.她罹精神病、善忘,卻60多歲看起來像30歲!擁有忘記智慧,活在自己快樂裡,好過活在別人眼裡.認識死亡,有助了解人活在世上的意義!面對生命終站5大要點:不爭不奪、多施多捨,永保赤子之心 .「一輩子跟活死人沒兩樣!」他聽爸爸話當公務員,臨終卻抱憾…子女成年後,接納與欣賞就夠了
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2022-08-19 退休力.理財準備
不求賺得快,護理師靠「二招」6年存到200萬!曝「月存3.6萬」煎熬史
現在「萬物皆漲,唯有薪水不漲」年代,要順利存到錢可說是相當不容易,為了增加被動收入,不少人會靠著投資、保單儲蓄來達成。日前有一名護理師分享自己的理財經歷,在畢業迄今6年成功存下200萬,他是怎麼辦到的?這名護理師有感而發地說,存錢的動力真正來自成就感。 一名護理師在「Dcard」上分享,自己如何在畢業6年後存到2百萬元,他表示,自22歲畢業後,就被家人強迫買保單儲蓄,每年需存1萬美元,折合新台幣大概33萬元左右,不過,當時原PO於8月才開始工作,「等同接下來的9個月中,每個月要存3.6萬元」,非常地辛苦;不過,好在熬到第二年,要繳的錢令他輕鬆一點,一個月存2.5萬元左右繳保單,再加些夜班賺額外津貼,為自己多賺取收入。 這名護理師坦言,剛畢業的薪水不多,除了得面臨新人的壓力跟折磨,還有存錢的壓力,只好咬著牙過生活,「同期新人休假在大吃大喝,我只能用眼睛吃,然後追劇或運動。」 原以為已經擠出夠多錢儲蓄了,但針對保險的利息,該護理師仍覺得遠遠不夠,因此他再度實施了第二個理財計畫,挪出一些錢存零股。 「2018年,我畢業的第二年,繳納保險那一刻計算了一下,保險累積約90多萬,存股現值22萬,哇!原來我存一百萬了」,看到金額後便更有動力存錢,「逢低加碼存股,領股息也再投入,陸陸續續到現在,股票現值也110萬元了,今年估算可以領5.6萬的現金股利」,原PO表示,加上保險金,目前人生已存到2百多萬元。 「保險雖然資金卡住不夠彈性,但也因此強制儲蓄,存股票雖然沒有短線賺得快,但就是穩定又可以抗通膨,有存錢就好」,護理師表示,保險剛好在今(2022)年到期,因此跟家人講好要辦理解約,把錢投入股市,盼未來能有一天可以靠股息生活,能走到這一天,他感動地說,存錢的動力真的來自成就感! 該護理師分享的經驗一曝光,立即引發廣大迴響,不少人讚歎道「真的很棒!但生活也要顧到,可以培養一些休閒興趣或者去旅遊,這樣才會有繼續存股的動力」、「希望我也能跟妳好好學習」、「有規劃很棒,我每個月強迫儲蓄70%,剩下的才規劃消費,平均定期定額投資,試算了一下,今年也默默的有38萬左右的股利,前幾年沒什麼感覺,堅持幾年蠻有感的」、「太厲害了,持之以恆!」
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2022-08-17 焦點.生死議題
人生走到最後一段路,怎樣的照顧是對病人最大的關懷?如何讓他走得安詳又有尊嚴?4點教打造有愛的人生終點站!
人生走到了最後一段路時,怎麼樣的照顧才是對病人最大的關懷,又如何讓病患走得安詳又有尊嚴?現代人很忙,E世代的人更忙,忙著看方盒子、看資訊、找尋賺錢的機會,週末則忙著玩、上網,或到PUB去瘋狂、參加派對去搖整夜的頭。現在的社會是為生活而活,活得很充實、很忙,什麼資訊都有,但是對老、對死卻置之不理。面對人生的終站,大多數人不太重視,隨便應付,更不用談如何處置。相較於現代年輕人對結婚的精心設計,實在是天壤之別──光拍結婚照或是辦喜宴,就要花費年輕人大部分的積蓄,為人生最美、最年輕的容貌做一個刻意妝扮的寫真,每個人看起來既像電影明星,又像王子與公主,一切都沉醉於童話故事中。現代人老後被送入安養院、護理之家已算不錯了,有誰關心臨終環境?老年人已沒有組織能力、行動力,只好任憑家屬安排。有的被通知接回,將死而未死的無意識老人回家後仍未斷氣,安放在大廳中央,不吃不喝等待死亡;有的住家公寓太小了無法安置,於是從急性病房轉慢性病房,三人一間或六人一間的普通病房,在嘈雜的環境中度過餘生,沒有隱私也沒有尊嚴,像赤裸裸被扔在菜市場。老人啦,沒有用了,幹麼還浪費銀子?年輕人總有他的盤算,甚至有的家人不到醫院照顧,也不接回家中,一星期見不到一次面,以某種角度來衡量,以高的道德標準來看,也算是一種精神上的棄養。中國古人說:「父母在,不遠遊,遊必有方。」至少父母病了、老了,子女應隨侍在側,方能回報養育之恩。至少我們應該提供臨終者一個比較好的環境,讓他們平靜安詳地辭世。【延伸閱讀:我們能為臨終病患做些什麼?醫:需要全體家庭成員的投入,尊重病人的意願、支持他的需要】家是最好的人生終點站有一位爺爺八十四歲,得到第三期的惡性淋巴瘤,起初病得嚴重,腹水、肋膜積水、裝著氧氣管,在醫院接受化學治療。他育有三男、三女,除了最小的兒子在美國外,其餘都在臺北。所以子女們成立照顧群,除了僱請看護工外,他們兒女與媳婦分成四組,白天夜晚輪流換班照顧。而且還有一本病房日誌,每隔二十分鐘登記爺爺的狀況,例如:何時打化療、何時輸血、三餐內容與健康食品為何,化療藥水、排便狀況等詳細記載,完全不亞於護理紀錄。因為二媳婦本身就是護理師,每次輪班的人都可以清楚爺爺目前的狀況,以及治療上的進度,包含何時檢查,又該注意什麼。我覺得這位爺爺福報真的很大,有這麼多孝順的子孫,真是令人羨慕,這輩子也值得了。銀耳燕窩也比不上孝順的子女圍在身邊。他們家人說話也很幽默,所以老先生的病情愈來愈好,腫瘤的消褪緩解也比一般人來得快。後來老先生說起自己的故事,道出他年輕時在農會、水利會的一些陳年舊事。每當老人說起他自己的往事,那種心頭的甜蜜全寫在臉上,蒙上一層健康的紅臉頰,想想他小時候一定也是這副可愛的模樣。《安寧會訊》曾有一篇報導:一位老阿公是做墓碑的,罹患胃癌,多次進出安寧病房,個性平和安分,對事無怨無悔,後來他變得面帶愁容,常夜裡驚恐地說夢話。在病情惡化進入彌留狀態時,他變得煩躁不安,口中喃喃自語,大吵大鬧著要回家,子女們未曾看過阿公有過這樣的反應而遲遲不敢做決定,而阿公變得更躁動,似乎符合精神科醫師譫妄的診斷。後來家屬決定將阿公帶回家,安寧居家護理師卻發現阿公精神奕奕地坐在舊式四合院大廳的椅子上,眼神亮亮地直視著大廳前方,家人在著手後事、聯絡其他的親友,忙成一團,有的家屬則在一旁哭泣,阿公卻獨自一人坐在大廳,看似落寞又與世隔絕般靜坐,沒有與任何人互動。安寧護理師前去探視阿公,阿公也沒有回應,直到她發現阿公在注視院子裡大小形狀不同的墓碑。原來老阿公是做墓碑的,那些是他的傑作,阿公開始奇蹟般地侃侃而談,述說每一個墓碑的故事,他變得多話起來,直到他耗盡體力睡著為止。當天晚上阿公起來,要交代子孫後事,並要求家人將他的床推到門口院子裡,看墓碑,看星星、月亮。安寧護理師竟也被通知趕到他們家見證一切,一大家族的人或坐或站或蹲地圍繞在阿公身旁,恬靜又溫暖地陪伴阿公,他們之間沒有言語互動,有的只是濃濃的親情,阿公就這樣安詳地走了。有時我們竭盡所能地呵護及照顧病人,但往往會忽略那些是不是他們真正需要的,還是只是滿足身為家屬那種不捨、不願接受的逃避與虧欠的感覺。當臨終者表示想回家安度最後的日子,我們是否應認真考慮,不要為了種種理由把他們綁在加護病房的床欄杆裡,那才是真正的沒有尊嚴。【延伸閱讀:「安樂死」真有那麼可怕?人有自由意志來決定結束自己的生命?如果安樂死立法該注意哪些原則?】臨終者自己的選擇最重要親屬往生是家族重大聚會與團結的時刻,每個家族成員應樂觀其成,以和為貴。宗教都是勸人為善,正信的宗教都是很好的,我們應尊重而不該有分別心才好。這個時刻最重要的是臨終者自己的選擇,自己若有決斷,請族長耆老出面協調幫忙,那麼事情就好辦多了。其他持不同意見的子女或親屬最好少批評,以免破壞家庭和諧。傾聽應包含立遺囑,由臨終者決定分遺產、遺物的方式,或有族長(如叔伯、長子)、法定代理人之陪同,或律師之出面來解決合理的分配方式。遺產愈多愈複雜,例如:土地、房子、公司動產、股票、存款、成立基金,或管理人代表等,上班族或農家子弟的問題就相對單純多了。中國人若西方人有預立遺囑的習慣,若父親先過世,則母親(未亡人)負責分遺產之大權,將來母親過世,則由子女共同協調。這些事情即所謂最重要的後事,攸關子女繼承的權利與義務,應事先說清楚、講明白才是上策。不明不白的做法,是家族的另一種黑箱作業,只會加深猜忌,造成家族之分裂,這點絕不是長輩樂意見到的。世界上沒有絕對公平的事,每個子女都退讓一些,就沒有解決不了的事。父母養育我們很辛苦,若稍有不公平之處也是一種緣分,做子女的應該歡喜接受。分得少的並非父母親比較疼惜,而是長輩有他們的考量;手心手背都是自己的骨肉,哪有不疼愛的道理?多半父母親會照顧相對弱勢者,希望最後再幫他們一把,這是天下父母心。每個子女都應在此時感恩,分多分少都一樣,而不是懷疑、猜忌,有不勞而獲的自私妄念。西方許多大企業家覺得孩子應接受考驗與奮鬥,生活富裕反而心志愈沉淪,所以他們大部分會將遺產捐獻給社會,蓋醫院、資助研究機構、慈善團體,這才是取之於社會、用之於社會的典範。錢,沒有人不愛的。錢雖非萬能,但沒有錢就無法生存於社會,所以萬萬不能。美國有不少頂尖癌症醫院是由企業家捐獻所蓋的。這些企業家有這麼高的遠見與氣度是很令人敬佩的,沒有他們的捐獻,這個世界的文明可能會落後好幾年。當我們傾聽長輩的時候,難道不是一個很祥和、充滿溫馨的畫面嗎?中國人所講的隨侍在側才是盡孝道,又怎麼可以忤逆父母呢?一旦家族有了共識,大家都應遵守,所謂家和萬事興。安排臨終環境一:學習傾聽安排臨終環境時,基本上應注意:放鬆、祥和與愛,以營造病人清明的觀見,如此方可體會本覺的見性,將可重生信心、滿足、空靈力量、幽默與篤定,也就是希望利用最清明的環境,以理性來面對並整理最後的人生。家屬可以靜靜地陪伴,讓臨終者順利轉化心境。我們應相信每個人都有智慧走過這一關,不需要強迫病人聽太多意見。病人需要的是我們的關心,所以我們應學習傾聽。一般來說,若病人能接受自己大限已到的事實,他們知道日子所剩無幾,心裡總有一些後事需要交代。包括:他們理想中的告別式方式是教會的、道教的,或是佛教的誦經;安葬的方式是火葬或土葬,或是希望進入家族的墓園與長輩或配偶葬在一起,或不希望合葬於同一個墓穴中。有的母親比較長壽,而希望葬在兒子旁邊。現代人多選擇安放在靈骨塔內,中國人也很相信風水,認為好的風水可以接近樂土又可以保佑子孫,所以好風水的靈骨塔或墓園很重要。然而不同宗教的墓園也有區隔,所以病人告訴子孫應選擇何種告別儀式也是很重要的。很多家庭成員的宗教信仰各有不同,這一點常常造成許多歧見與困擾,最重要的是家族中有沒有達成共識。例如:長子篤信佛教,女兒信奉基督教,次子沒有宗教信仰,而母親為民間信仰,但有一些基督徒的朋友。此時女兒的教會姊妹可能會勸女兒傳福音給母親,因為擔心母親沒有信基督、沒有受洗太可惜,將來會失去上天堂得永生的機會,所以女兒回家見到母親就積極說服母親受洗,並接受教會姊妹關心、代禱。當然,她會認為基督教的告別式比較好,然而父執輩都是純樸的農家子弟,以佛教或道教方式居多,家族的墓園也是宗族的,每年清明節整個家族一起掃墓,所以長輩們不贊成病人受洗信基督教。女兒很鬱卒,也很懊悔在母親健在的晚年,沒有辦法說服她受洗,以至於天人永隔之後無法召回天國,將來更無法在天國同主一起見到母親。女兒又慌又急,情急之下不免拉二弟勸大哥讓步。這種不同宗教信仰所造成的家庭問題時有所聞,其中又以兄弟姊妹眾多的家庭最嚴重。加上遺產的分配不容易公平,或雖公平但仍有自認為分得少的心理,埋下將來家庭分裂的潛在原因。安排臨終環境二:熟悉的環境病人需保持放鬆自在,最好能安置於他熟悉的環境裡。若病人處於一個陌生、冰冷、機械性的環境,例如加護病房,他們很難放鬆心情。任何人到了陌生又奇怪的環境都會變得焦慮不安、懷疑、易受刺激、不信任,許多病人在加護病房(ICU)會發生所謂的ICU症候群,甚至有譫妄、顫抖、歇斯底里、幻覺、頭痛、不明熱等現象發生。有些病人移到普通病房後藥而癒。偶爾接到類似的會診單,加護病房的醫師以為是病毒感染或細菌感染引起白血球數目降低、高燒不退,其實那些病人的病情尚穩定,只是在加護病房多待上一天,他們就吃不下睡不著,心情很難平靜。要判斷這些病人是否患有其他潛在的病或是精神狀態引發的身心症,或是急性精神病,則需要更多的臨床經驗。實不諱言,很多重症病人在這種情況下,身體狀況耗弱,每況愈下直到死亡。絕大多數是住在加護病房的時間過長,無法移除呼吸器(拔管),最後或多或少在多重藥物的使用下引發器官衰竭,院內細菌黴菌感染。其中黴菌感染大部分是伺機性感染,肇因於抗生素的濫用(過度使用)。很多家屬捨不得病人辭世,雖已知病情積重難返,仍不願將病人送往安寧病房而同意轉入加護病房。其實大多數病人不願意住加護病房,只是他們已虛弱到沒有自主的能力。或許有人會問,重病的人恍恍惚惚,會在意住在哪一個病房嗎?但若我們深入了解,病人其實最想回家,雖然回家代表放棄治療,也代表生命的結束。然而對現代人而言,尤其是健保時代,選擇住加護病房對家屬來講反而比較輕鬆省事,不必負擔繁重的看護工作,而醫療費用大部分是全民共同承擔。對重大傷病的健保病人而言,住加護病房不用負擔差額病房費用,又不用請外勞看顧,對精打細算的家屬是划算的,但他們忘了病人擁有他自己的選擇權。反過來思考,我們回到非健保時代,若病人罹患絕症,病重住入加護病房,一個月後逝世,醫療費用一百萬元新臺幣,請問多少家庭會覺得這樣很值得?節儉是人性,浪費資源同樣也是人性,只不過是往高或往低看而已。重點是我們有沒有同時尊重病人又衡量醫師的建議。不做急救、沒有機器監看,家人的關心才是最重要的。倘若因家庭因素、房子及環境因素無法將病人帶回家,而必須住在醫院裡,最好選擇單人床或安寧病房。單人(頭等)病房可以容納比較多的家人來探訪,放一些病人喜歡的照片、音樂(不擔心吵到隔壁床)、書籍、自己收集的收藏品。這樣才是有人性、有溫暖的人生終站。然而單人房是差額病房,非健保床,有些人經濟狀況並不允許。沒錢,生病是困難的。說實在,只要能看開,將病人帶回家是最好的選擇。有一些認識比較久的家屬會提出他們的要求,希望真的不行的時候,在生命終了前一星期,他們願意將病人帶回家。我們可以這樣嘗試,並聯絡居家護理配合定期到家訪視,做家庭照護(Home Care)。家,才是最好的人生終點站。家,永遠是最甜蜜、最熟悉的窩;金窩、銀窩都不如自己家裡的窩。在自己家裡,每人都比較自在,家屬更能發揮愛心、同理心,每個人當然都變得比較能幹。硬體上家當然比較好,但不要忘了軟體,那就是愛心、輕聲細語、一切從容。家裡必須凝聚向心力,這點很重要。安排臨終環境三:觸摸、表達無條件的愛每位老人雖然是寂寞的,但他們的內心其實和童稚的心靈一樣,需要被愛。有些人害怕接觸老人、病人,其實他們最需要家人觸摸他,嘗試了解他。我們醫護人員雖不是他們的親人,但每當我坐在病床邊,握起病人的手,眼睛看著他,跟他聊天,他們變得多開心、放心。因為他們是人,凡人都需要被親近、被疼愛的感覺。以手握手、以心傳心,心手相連,醫病關係中這一點不可或缺。當然,當病人變得封閉,這些良性的互動也就少了很多,雙方變得沒有什麼話,照章辦事,兩不相欠。有時醫護人員並非如此冰冷,而是有情緒、害怕、不信任、打不開心結。「先生緣,主人福。」醫病關係必須經營,它不是商品,更非單向的業務關係。雙方必須建立起信賴感,你放感情給人,對方同樣回報。有時候到加護病房會診,裡面都是一些重病、昏迷不醒或半昏迷的病人,我看到有愛心、會溝通的護理師們一面幫病人翻背,一面同病人說話,幫他們抽痰後又將臉擦拭乾淨,輕輕柔柔地。啊!她們是天使,假使我躺在病床上一定這麼認為。護理師們同半昏迷的病人說話,就好像病人聽得懂一樣,探訪時間到了,家屬詢問護理師,病人意識不清,同他講話到底能不能聽懂?其實病人的心靈可以因感動而淌下眼角的淚水,即使是在昏迷狀態下。所以,我們常鼓勵家屬利用訪視的時間多多跟病人講話,可以握著他們的手說話。就像慈母在孩子睡著的時候,繼續唱搖籃曲給娃娃聽一般,每個人都渴望被疼愛。許多人害怕死亡,就是因為害怕這種孤獨寂寞的感覺。在生病的過程中他們發現接近的親朋好友變得愈來愈少,病情愈重愈久,卻愈沒人前來關切,無形中他們被刻意遺忘了,孤立而無助。沒有愛,寧願死,這是憂鬱的溫床,是久病厭世最常見的原因之一。有愛才有鼓勵,才是在絕境而能活下去的理由。想想看,有許多高知識分子在人生的終站變得鬱鬱寡歡,得不到安息與解脫。其實臨終療護最需要的是愛心、同理心與慈悲心。道理不難但需有耐心的、長時間的奉獻,愛心或許比較難,但是許多家屬、醫護人員都做到了,見賢思齊,當我們看見別人做到了,一定要警醒,惕勵不懈怠。安排臨終環境四:允許道別允許病人過世,保證在他死後,其他人會過得好好的。他並不會孤獨,因為家人、親人會時刻想念他,他也會擁有一個完全的愛。神會照顧他,與他同在,神寬恕也赦免了所有的罪與罰。很多病人在辭世之前仍有牽掛。重病的中年人放不下年幼的小孩與妻子:誰來照顧他們的生活?誰能接下負責家計的經濟重擔?這一點我們可以諒解,而且的確是一個難題。雖然留下一些遺產,但未來的事情無法預料,那些未成年的子女能保證被妥善照顧嗎?配偶會再婚嗎?原來的家還會完整嗎?或許我們認為七、八十歲的老人會比較好走,其實他們愈老反而愈容易感傷,擔心子女的經濟、事業,煩惱未成家的那些孩子的幸福,甚至掛念孫子。總之他們是家族中的長者,卻有很多讓他們放心不下的地方。臨終的人最該學習的是放下、捨得下,不帶走任何財富,也不帶走任何煩惱;不帶走愛憐,也不帶走怨恨。我們平常關切很多事情,擔心不幸事件的發生,然而很多時候總會水到渠成,不用操心。一些不如意的事發生了也終將過去,烙在我們心靈的創傷卻幫助我們成長,變得更達觀。不經一事,不長一智,擺在我們眼前的功課,誰也無法為我們免去。沒有人能幫我們繳稅,也沒有人能替代我們服兵役,自己的事尚且很難圓滿解決,他人的命運自有他的因緣。陪伴的家人又怎能牽絆住臨終者呢?在病床前痛哭或許是人之常情,活著的人想到與親人永隔,誰不難過?但是這樣往往讓臨終者無法順利割捨親情,無法進入臨死中陰。就如同親人上了火車,我們送別時能拉著他的手不放嗎?有緣自然還會相見,所以我們應該珍惜在世的每一天,以最多的愛心跟親人、家人相處。接受與道別的智慧我發現,平常照顧病人的家屬可以很自然地接受病人的死亡,尤其是久病重症而又無法醫治的患者。平時他們付出了愛心、親情,也認識命運之不可違背。相對地平時未與患者接觸,或旅居國外者,當聞此噩耗,回國探親或只能奔喪者,他們的情緒、悔恨、不捨、百感交集,有時會有一些情緒化、理性的舉動,讓醫護人員很難應對。尤其是一些放洋的遊子,往往會詰難醫療的處置,如此也難掩他們內心的愧疚與虧欠。若能了解狀況,心平氣和,多感恩照顧病患的有關人員,把握時間與臨終者見面、談話,往好的方面去做,幫助病人多結善緣,這樣的臨終關懷才會圓滿。認識命運的不可違背,才能建構道別的基礎,從而把握時間、安排臨終者最後的人生行程。在此時刻認命、順命、逆來順受並非不積極,而是圓融豁達的表現。許多事情我們反過來反省,當病人往生以後,才驚覺沒有留下多少時間與所愛的親人相處,反而不顧病人的要求,硬是將他留在冰冷的加護病房接受呼吸器的急救,而沒有機會道別。臨終者最後的請求也未被完成,因為家屬們拒絕道別,不放棄最後一線的機會,只盼望奇蹟出現。這樣只會造成病人的痛苦、失望與無奈,最後苟延殘喘的心情,又有誰知呢?各式各樣思想的人都有,有些人害怕死亡,緊捉住家人、醫師的手,要求大家救他;有些人知道大限已到,一切努力皆枉然,他們決定接受命運,步下人生舞臺,然而梯子被家人拆掉,進退兩難,這又是何苦來哉?天下沒有不散的筵席,道別是一種智慧,也是一種藝術,不要強人所難,順勢而為的人才會放下心來感恩。在為病人營造臨終的環境裡,我們需要豁達的心態,以人生經驗與智慧來啟發內心的愛與疼惜。如果不先啟發自己,就無法啟發在我們面前的親人。祈禱眼前所愛的親人不再受苦,能夠找到安詳和解脫,家族內的每個人做好自己分內的事,同心協力,拋開種種不愉快的爭執,放下私心,把握最後相聚的機會。 ※本文摘自寶瓶文化《自己一個尊嚴的安寧》
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2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App,可檢視自己的財務狀況!每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時,許多人常犯的錯誤是,「買了就放著、放著就忘記」,導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損,等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形,定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況,列清單是必要方法,若先分門別類列好財務清單,每天睡前花個10分鐘瀏覽一下,看看有沒有需要更新的數字項目,例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳?如此,你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言,清單可分4種類別:1.銀行清單:每個人從踏入社會開始,就會因應不同需求或公司薪轉戶,而不斷增加個人銀行帳戶數量,但當中若有超過1年不曾使用的帳戶,建議可以先向銀行申請結清,註銷帳戶,財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後,建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單,並註記每一個帳戶的使用目的,譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等,如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單:這常是令人最頭痛的部分,最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人,這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時,即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單:包括個人擁有哪些股票、債券、基金等,除了先針對個別投資工具列出明細之外,也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類,這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時,你也能立即做出反應。4.負債清單:包括車貸、房貸、信用卡費用等,都是屬於先消費、後支付的負債項目,逐一列出清單,並註記還款計畫、時間表,隨時檢視是否如期還款,才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫,減輕心理壓力,更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況,這時再加上工具幫助,更能事半功倍,如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶,用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶,並同步更新資料列在APP中,包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等,所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外,這款APP還藉由自行設定,提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額,讓你每次在刷卡消費前,都可先確認每張卡的使用情況,達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家,點開APP,用戶先選好想觀察,或已購入的幾檔股票,系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少,只要股票已來到合理價格,APP就會通知你,這樣用戶就能掌握購買時間點,並檢視個人持股是否處於合理價格。
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2022-08-06 焦點.元氣新聞
台積電好威!近45%壯世代爸爸最想收到這個父親節禮物
父親節你準備送什麼禮物呢?根據壯世代教科文協會日前針對50歲以上壯世代爸爸,發起「壯世代父親節禮物網路調查」,直接詢問廣大爸爸們今年父親節最想收到的禮物,有高達55.2%的爸爸認為「不需收到禮物」,其次為現金(46.4%)、台積電股票(44.8%),國內旅遊行程(13.6%)、國外旅遊行程(12.8%)。調查還發現,超過35%認為「收過最爛或最不喜歡」的父親節禮物是蛋糕及食品,其次為領帶、鋼筆、皮帶等。值得一提的是,對於今年最想收到禮物,有超過51%「不需特別收到禮物」,也有近半數偏好現金、股票等。壯世代教科文協會指出,本次調查發現,壯世代爸爸收過最不喜歡的父親節禮物依序為:蛋糕或食品(35.2%),領帶(26.4%)、鋼筆(19.2%)、皮帶(15.2%)、西裝(13.6%)、運動/健身器材(11.2%)、智慧型手機(9.6%)、平板電腦(9.6%)等。許多爸爸在問卷中的簡答欄提到,不愛吃或不適合甜食、使用機會太少、不夠實用、重複性高,還有人提到「不會操作」等問題。壯世代教科文協會表示,事實上,今年初發起的「壯世代感心服務網路調查」也發現,壯世代在食、衣、住、行、育、樂各面向服務需求強調「務實、舒適及彈性」,可以說與本次調查結果不謀而合,顯示出壯世代對於收禮可能更重視實用性。壯世代教科文協會指出,壯世代爸爸們多認為「生活無虞無須子女破費」且心意到了就好;而現金實用度最高,且能自由運用;股票則是可以增值、投資等等;另外,不少人提到,因為疫情很久沒出國玩,希望能和家人去旅遊等等。再一次顯示壯世代爸爸對禮物的偏好更重視務實層面,同時也重視與家人相處的時光。依2020年聯卡中心信用卡大數據平台資料發現,50歲以上壯世代,在2020年平均每卡年消費金額均達76,000元以上,遠高於其他年齡層;兆豐銀行今年分析旗下網購信用卡「e秒刷」客群消費行為,在「單筆網購」的項目上,最高的是60~69歲壯世代卡友,今年1至4月平均消費1,300元。壯世代教科文協會理事長吳春城表示,壯世代的消費力超乎大家想像,物質上可甚麼都不缺,若要送實質的禮物,可能需要更細心的觀察與準備,同時也建議旅遊業者針對壯世代的需求開發適合的行程,滿足他們對旅遊的期待。最後,對於今年父親節大餐希望怎麼吃,35.2%的爸爸想在家自煮料理;30.4%想外帶料理回家吃;17.6%偏好外送;2.4%為購買冷凍調理食品在家使用。算一算有超過八成爸爸偏好「在家吃」,僅有13.6%選擇外出到餐廳。
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2022-08-06 養生.家庭婚姻
交往1年結婚!要男友拿700萬聘金幫母還債遭拒 女氣炸:太自私
一名女網友表示和男友交往一年,決定要結婚了,不過媽媽因為自己負債,要求她要和對方拿700萬聘金,否則就不要結婚了,但男友卻為此跟他吵架,還說了媽媽的不是,讓原po氣炸,但網友反應卻一面倒,認為原po把700萬講的跟70萬一樣輕鬆。女網友在臉書「匿名2公社」發文說,媽媽在還沒遇到爸爸前,是在當酒店小姐,後來爸爸常去酒店談生意,遇到了媽媽,每天都會包媽媽的場,並順利送她回家,最後媽媽也被追到了。那時爸爸開公司,就和媽媽說辭掉酒店小姐的工作,去他那邊當秘書,因為家裡是開公司的,所以一直都很好過,一直到媽媽迷上了股票,把房子抵押,也把爸爸的錢輸光,因為那時家裡的錢都是媽媽管的,公司也因此倒閉。沒想到媽媽還是沉迷於買股票,她背著爸爸去借高利貸,一直到高利貸上門要錢,爸爸才徹底跟媽媽離婚,斷了關係,最後原po和爸爸一起生活,最近和交往一年的男友要結婚了,希望能邀請媽媽參加,男友也同意。不過媽媽得知她要結婚的消息後,除了很高興外,接著就是問男友有沒有給聘金,原po表示爸爸說不要收,後來媽媽又偷偷問她「能不能給她700萬還錢」,希望男友能拿出700萬幫她還錢,就當他沒給的聘金。原po表示有跟男友說幫忙還清這700萬,因為對他家來說只是小錢,況且媽媽那麼老了,希望她不要過得這麼辛苦,但男友聽完卻跟她吵了一架,還說了媽媽的不是,讓原po覺得「他都沒有替我媽媽想,真的覺得他很過分又自私」,不知道還該不該結婚。結果網友看完文後反應一面倒,「700萬講得跟700元一樣輕鬆,妳值700萬嗎?搞不好連70萬的價值都沒有」、「妳反過來想,如果是妳要娶老婆結果遇到賣女兒還債的丈母娘,妳會覺得這女人在想什麼?妳覺得妳的一輩子值得讓妳媽這樣玩就跟他要啊」、「應該等結婚後有小孩時在來談」。 ※ 提醒您:禁止酒駕 飲酒過量有礙健康
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2022-07-29 養生.人生智慧
連靜雯、何莎被詐走數千萬!理解你的「寂寞孤單覺得冷」...理財達人:詐騙模式其實就3個
投資詐騙案層出不窮!「本土劇女神」連靜雯去年遇到網路愛情詐騙,外傳被騙3000萬元投資泰達幣;廣達集團創辦人林百里的妻子何莎也被閨蜜詐騙5000萬元,投資年息高達8.4%的境外基金。理財達人十方表示,詐騙的模式有3個,一是產生信任感,二是進入假平台,三讓你先賺到錢。當你投資的金額越來越多時,平台和詐騙者就人間蒸發。她強調:「要小心每一個接近你、要你投資的人,並且多方查訪這個平台是否真實。」十方指出,要預防被詐騙,就要先了解他們(詐騙)的模式。她以一位熟識的鋼琴老師舉例。這位老師的心理狀態是:年輕時父母雙亡,由舅媽撫養長大,渴望得到安慰,對金錢很沒安全感,所以一直努力存錢。 「她很努力工作,幾乎不花錢,每月存3萬元買台積電,存了10年,股利加股票上漲,才35歲就有500萬元;她是一個不低頭、很努力的年輕人。」 然而到了適婚年齡,眼見身邊好友都結婚了,只剩她一個人,內心很寂寞孤單。鋼琴老師決定到付費交友網站登記,並認識一位自稱是某金控主管、37歲的男子。兩人在網路上交往,起初只是朋友,「這位男子花半年和她熟悉,從偶爾問候,到每天問候,態度非常誠懇。」 第一步:取得你的信任感 「男子有臉書、Line、IG,常常更新近況,還有出差、尾牙等照片;他正常上、下班,讓妳覺得他就是—真人。」十方說,聊天時,男子會投她所好,包括她喜歡的事物,如煮飯等話題。 7~8個月後,兩人感情越來越好,「男子進攻她最脆弱的地方,例如教鋼琴遇到困難,會安慰她、體諒她的辛苦;有時送小禮物,滿足她所有的想望。」後來,男子知道她有投資,就推薦她可以買泰達幣。 「男子構築兩人的夢想,要一起存結婚基金,加上他又懂得投資,推薦這個虛擬貨幣平台。」十方表示,鋼琴老師其實很警覺,不願意賣掉台積電、去投資泰達幣。但,男子利用一個小技巧,取得她的信任。 「有一天,男生發怒了,質問她:『妳不信任我!』」他提出解決方案,「不然,我們一人投資一半,你投資500萬、我也投資500萬,一共1000萬,平台出事,我也會有事。」 十方觀察道:「他利用女生的心理,害怕再度拒絕他,自此失去他的關心。」 第二、三步:進入假平台並賺到錢 起初,鋼琴老師只試3萬元台幣,不久就領到1500元利息,「她發現真的可以賺到錢,就越放越多,並持續加碼。」最後,男子說:「投資泰達幣太慢,我們一起投資挖礦機。」 為取信她,男子先投資,鋼琴老師透過手機可以看到帳戶進出。有了信任,加上投資也有獲利,她便將股票賣掉,跟著投資。 自從她將500萬全部投入後,男子對她的態度開始冷淡,偶爾才問候她。不久後,鋼琴老師的舅媽生病,她想提領部分金錢,卻領不出來,男子答應要幫她的忙。最後,如大家所知,平台和男子都消失了,此時,鋼琴老師才知道她被詐騙了。 三階段都可防堵 撥打165冷靜一下 十方強調,這三個階段其實都可以防堵。 一是網路交友、沒見過本人的,就先拒絕,「當妳感到寂寞,就要走出生活圈,如去實體課認識有相同興趣的人,看到真人,了解彼此是否適合,觀察能否交往。」 二是進入陌生投資平台,一定要側面求證,包括這個平台有沒有註冊?註冊地址?她說明:「這些資訊上網就能找查得到,以虛擬幣交易平台來說,台灣最大的前三家:MAX 交易所、ACE交易所、幣安交易所等,選擇名氣高的平台才有保障。」 三,當前兩者都無效,在你要投資時,撥打165詐騙專線,再次確認,「打165可以幫你剎一下車,至少冷靜一下。」 她分析,連靜雯和何莎的詐騙事件,用這三招就能把關。 不用匯款到國外 台灣就能投資全世界 對於詐騙集團常會要求你將錢匯到海外,投資境外基金。十方強調:「在台灣就能投資全世界,例如在凱基開戶,就可以投資台股、美股、港股;3000萬資產的客戶就可以投資大陸A股。」 另外,她指出,詐騙集團現在都很聰明,不會用太高的利息吸引你。目前大多保證一季4%,或是一年8%,「一年8%的投資工具,在過去台灣股市的平均報酬率就能做到,光是投資台灣的好股票就可以,不需要投資國外來路不明的基金。」 最後,她指出,對人多一分戒心,只在合法、安全的平台投資,就能確保自己不會被騙。●原文刊載網址●延伸閱讀:.她罹精神病、善忘,卻60多歲看起來像30歲!擁有忘記智慧,活在自己快樂裡,好過活在別人眼裡.單身即地獄,但失和的婚姻才像十八層地獄!雪兒:熟齡後當個驕傲單身狗,好過硬湊做堆前世冤家 .「一輩子跟活死人沒兩樣!」他聽爸爸話當公務員,臨終卻抱憾…子女成年後,接納與欣賞就夠了
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2022-07-28 焦點.元氣新聞
最賺錢及最賠錢醫院均是長庚醫療體系 受兩大因素影響
衛福部健保署今公布2020年,227家醫療院所財報及醫療服務申報情形。林口長庚醫院連續5年登上全國最賺錢的醫院,整體結餘金額為43.47億元,但嘉義長庚醫院則名列最賠錢的醫院,共虧損10.33億元,讓全國最賺錢及最賠錢的醫院均是長庚醫療體系。健保署表示,2020年受新冠疫情衝擊,各醫療院於醫療和非醫療收入均受影響,其中又以非醫療收入影響較大。據了解,長庚醫療體系受醫院感染管制,以及病患擔心染疫不願到醫院就醫,導致就醫人次減少等動態性變化因素,導致醫務收入減少。如全國最賠錢的嘉義長庚醫院就是因醫務收入偏低,以及非醫療收入大減所致。依健保署統計,嘉義長庚非醫務收支從2019年賺0.96億元,2020年虧損7.77億元,主因與疫情造成停車場、美食街收入減少有關。至於,長庚醫療體系於股息的非醫療收入方面,因其持有台塑三寶為台塑、南亞、台化股票都不會賣,但疫情期間塑膠產業營收不佳,導致股息收入不佳,雖然林口長庚醫院仍蟬聯最賺錢醫院,但股息收入較2019年減少28億元。不過,據了解,台塑三寶去年營收狀況不錯 ,相信往後若統計去年醫院整體結餘,股息分配應會好一點。
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族如何把遺產給屬意的人?律師:生前贈與+保險指定受益人,2招避掉特留分
根據統計,去年台灣單身人口已超過698萬,加上離婚187.5萬人、喪偶140.03萬人,單身族總人數高達1025.6萬人。對單身族而言,想把遺產留給想要給的人,透過遺囑是方法之一,但不見得是最完善的方法,可考慮分年贈與、信託或保險等方式規畫財產,讓自己隨心所欲,避免徒生遺憾或不必要的家庭糾紛。怕被充公 要先確認繼承人談到財產的傳承,資誠家族及企業永續辦公室協同主持律師鄭策允說,首先要確認繼承人是誰,對單身族來說,當父母親已不在,又沒有兄弟姊妹,如果生前未寫好遺囑,身後留下的財產就會充公國庫。如果有繼承人,不同的財產處理的方式也不同。以不動產為例,鄭策允表示,繼承105年1月1日之前取得的房地,土地交易所得免稅,因此從節稅角度,生前贈與會產生土地交易所得,以繼承方式處理,繼承人未來賣掉,土地交易所得免稅。至於現金或股票等流動資產,想節稅可透過分年贈與,若擔心受贈人隨意動用,可透過信託模式控制;保險方面,壽險給付免稅,但若是巨額投保或高齡投保,可能會被國稅局以實質課稅原則課徵遺產稅。預立遺囑 單純直播不算數至於要把財產分給想要給的人,可以透過預立遺囑,民法規定,遺囑分為五類,分別為自書、公證、密封、代筆和口授,不管是哪一種遺囑都有其法律效力,前提是要遵守法律規定模式。鄭策允說, 以自書為例,一定要自己寫,不能用電腦打字再補簽名;至於公證遺囑則要有公證人,且有一筆公證費用,依規定遺囑財產價值愈高,費用愈貴。目前比較多人用的是代筆遺囑,依規定要指定三個見證人,其中一人負責做筆記,最後宣讀講解,確定後再共同簽名;較少使用的是口授遺囑,且根據現行法律相對比較難做,鄭策允舉例說,網紅館長之前被槍擊,透過現場直播分配財產,依法不見得有效,因為依規定要是生命危急,且要指定兩個見證人才開始口授,見證人要做筆記,最後共同簽名,光直播不能算數。遺囑信託 須找公證人公證實務運作上, 不少民眾會用遺囑信託的方式去規畫,也就是在遺囑設定信託條件,例如指定受託人,把財產移轉到受託人執行,或是訂定每年/月固定給多少錢、一定年紀後才把財產全部給繼承人等,香港藝人沈殿霞、英國黛安娜王妃都採用遺囑信託模式,但遺囑信託必須找公證人公證。不過,預立遺囑不見得能完全依照自己的意思傳承財產,主要是卡在應繼分、特留分等規定。鄭策允表示,單身者身故後若父母還在,父母可優先繼承財產,若父母已不在就是兄弟姊妹。若父母年紀很大,當未預立遺囑,父母親可拋棄繼承,遺產就分配給次順位的兄弟姊妹;若遺囑提到把財產給兄弟姊妹,父母親可不主張前順位的特留分,財產就會給指定繼承人。生前贈與、保險指定受益人 2招避掉特留分如果不想把遺產留給法定繼承人,而是捐作公益或留給想留的人,律師鄭策允建議,如果想把財產完全按照自己的意思分配,可藉由生前贈與,目前每年贈與免稅額為244萬元,或透過保險指定受益人的方式,以保險金給付分配財產,就可閃掉應繼分或特留分的問題。另一種方法是透過收養的方式,讓養子女作為第一順位繼承人,但要注意收養者必須大於被收養者20歲。鄭策允也提醒,如果被繼承人有中國大陸的兄弟姊妹,根據「台灣地區與大陸地區人民關係條例 」規定,每人最高只能繼承200萬元,至於不動產則不能繼承,也就是說,被繼承人即使寫了遺囑,繼承人也沒辦法「有多少、拿多少」。
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2022-07-23 名人.許金川
許金川/懂得養生防癌 90歲還能玩股票
去病房探視90歲病人,只見她在病床上,眼睛看著螢幕,執筆在紙上書寫個不停。「自從兩眼開了白內障之後,電視上股票數字看清楚得多了,不必再問小孩,也不會看錯而買錯股票了!」家人在旁邊插嘴:「阿嬤腦筋粉清楚,這是她最大嗜好!」我問阿嬤:「那妳投資的錢哪裡來?」她說:「沒錢都跟女兒拿呀!女兒比較孝順!」「那賺的錢呢?」「賺的錢當私房錢,這樣他們知道我有私房錢,才會來看我呀!」生活的智慧很重要,其實養生保健的智慧更重要。年紀大了,許多器官自然會退化,但退化速度的快慢,與養生之道有關。例如到了90歲,腦筋還粉清楚會玩股票,表示頭腦保養得很好,頭腦保養好不好,除了一些原因不明的疾病,例如巴金森氏症或腦瘤之外,會退化基本上是動脈硬化及高血壓,動脈硬化除了體質之外,膽固醇的控制很重要,因此要飲食清淡,血管才不會硬化、狹窄,血壓控制得好,腦血管才不會受影響,也不會腦中風。腦袋的保養之道,與心臟的保養之道是相似的。心臟是人體的發電機,如果心律不整,或心血管不通,心肌梗塞可能中年,不到老年就致命了,當然不會到90歲還能玩股票。至於肝臟保養,就是不要傷肝,可以偶爾傷心。不要傷肝第一要件是不可酗酒,不可隨便吃有的沒的來路不明的保健食品或健康食品,以免變成猛爆性肝炎。此外,最重要的是至少每年腹部超音波「超」一下,才能知道你的肝臟或腎臟或胰臟是否長了東西而不自知,如有B、C肝更要每半年「超」一次。俗語說:「防人之心不可無。」用在醫學上說:「防癌之心不可無。」中年以上隨時都會長癌症出來,因此聰明養生防癌之道,也是疫情中必備的國民常識。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊,最新的好心肝會刊已出版,歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網:www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎?專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流,卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人,從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管,賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息,從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金,也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差,而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢,不出國,就沒有匯率風險。 【延伸閱讀:投資型保單是什麼?傳統保單VS.自行投資差異在哪?專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1:錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值,跟投資的關聯非常大。但是,個人卻完全不贊同把投資型保單,無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先,由於它是保單,所以,除了投資方面的費用外,它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議,一般大眾單純是以「投資」的角度,來購買投資型保單,而是應該從保障需求(特別是年輕人),或是整體退休規劃的角度來購買。 其次,不論是從「用最低的保費,獲得最高的保障」,或是從「退休規劃」的角度,來累積退休金,都必須是「長期投資」的概念。正因為如此,在連結標的的選擇上,筆者建議: 一、必須選擇安穩的標的,以長期投資(持有)。 二、因為累積期長,最好是積極穩健的標的(例如股票型基金或ETF),而不是非常保守的配息型商品。理由有二,其一是當投資組合中,減少風險性資產投資時,整體收益率自然就會比較低。 理由之二是,強調配息型的類全委型投資型保單,絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債(垃圾債)基金」上。事實上,它的投資風險並不低,且更重要的是:它的配息,是有可能吃到本金的。 謬誤2:不需要固定現金流,卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是,還沒有退休,或是現在完全不需要固定現金流,卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三,其一是:由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人,理當有固定的薪水收入的人來說,自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況,當保戶不需要這筆錢(月撥回)時,很容易就把它花掉,而沒有真正把它存起來,留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休,就買資產撥回投資型保單的原因之二是:每月將配息領出,就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人,還有一份薪水收入來源,不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」,反而更需要趁著還有投資資本的時候,以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是:由於月撥回基金,多半投資標的是風險並不低的高收債基金,所以,極有「配息吃到本金」的風險。所以,這種「所領配息來自於本金」的方式,並不符合投資效益。所以,除非選擇月撥回投資型保單的保戶,選擇將配息「再投入」,以發揮複利投資的效果,否則,個人仍舊建議尚未退休的保戶,最好還是選擇風險相對不會高太多,但積極、穩健的投資標的,讓自己的退休基金持續增加,以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人,並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單,那麼「已經退休的人」就適合嗎?其實,個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了,就代表需要一筆固定的生活費來源,那麼,不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單,怎麼可能是個最佳的選項呢? 謬誤3:誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是,完全不懂「類全委」是保單,以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張,關於這樣的問題,不只是一般民眾不知道,居然連銷售的銀行理專都「不知道」!話說有一位理專,打電話給我在投信公司任職的朋友,並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單,旗下所連結的配息基金績效,竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金? 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於:不要說一般大眾不知道,連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」,而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此,我想在此進一步提醒所有投資大眾:首先,不是所有在銀行銷售的產品,就只是投資工具,而不是保險商品;其次,不是有固定配息機制,就是「固定配息」的基金,而不是保險商品;再者,不是有看到有連結一個基金名稱,就代表它是基金投資,而不是保險! 謬誤4:最適合買「變額萬能壽險」的人,從不動心……第四個錯誤是,年紀明明已經很高了,卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去,個人聽說不少年紀大的人,之所以仍堅持買變額(萬能)壽險,就是為了「賭」自己萬一不幸身故後,所有的投資資金,都可以「免列入遺產中計算」,以享有節遺產稅的優惠。 但是,這仍然有不少風險。首先,根據國稅局的「實質課稅原則」,只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件,不論保險公司理賠與否,國稅局採個案審核,將保單價值視為遺產課10%~20%遺產稅。所以,個人誠心建議想要資產傳承的保戶,一定要以長期規劃的心態進行,以免節稅不成,反而要繳稅及罰款。其次,由於年紀大時,危險費率也越高,一旦遇上投資大幅失利,保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外,投資型保單的最大功用,就是用最低的成本,拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說,現在的年輕人,寧可在股市裡「沖來沖去(指股票市場的「當日沖銷」)」,也不願意買任何壽險保障。因為首先,他們沒有家庭觀念、太過自我,認為自己對父母沒有責任,只有父母對他們才有責任。所以,只願把錢花在自己身上。其次,年輕人普遍認為,父母已經夠有錢了,自己的壽險保障對父母來說,相對「不成比例」。 當然,撇開這些極端的案例,我還是想再次重申:因為投資型保單採自然費率,年紀越輕,保費越是便宜。如果有壽險保障需求,但每月扣掉生活費等正常開銷,就只剩一筆錢,必須同時投資及投保。那麼,投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5:買了就放任不管,賺賠從不關心事實上,正因為投資型保單的保單帳戶價值,與投資績效息息相關。所以,保戶在購買投資型保單之後,絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」,以免會嚴重影響未來的保障金額多寡,或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴,而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6:只看年化配息率許多保戶會買投資型保單,完全是從「年化報酬率最高」進行考量,完全無視「配息吃到本金」的問題,並忽視匯兌風險。 一直以來,已經有不少業務員向我大吐苦水:「客戶嘴巴說不能接受波動,但簽約時還是找高撥回的商品」。然而,個人這幾年所看過的,買投資型保單大虧的案例,幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題,實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7:只想領息,從不打算進入年金給付期之前,個人聽到一個市場上的常態做法:購買類全委投資型保單的保戶,多數只買變額年金。而且,不是在正式進入年金給付錢就解約,就是把年金開始給付的年齡,全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下: 理由一:因為業務員會跟客戶說(客戶也這麼認為),只要不進入年金給付期,錢就會在帳戶中繼續投資及生利;一旦進入年金給付期,就是用那一整筆錢,以當時的預定利率,計算出一個固定金額的年金,金額可能變的很少而且固定不變;更重要的是,那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是:因為年金險開始年金給付之後,保單就不能夠「解約」,也不能夠「保單貸款」。 理由三:一旦進入年金給付期之後,所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高,保戶就等於「虧到了」。 所以,目前所有買變額年金險的保戶,只著眼於投保後,就立刻開始領取所謂的「配息」(正確的專有名詞是「固定撥回」),且多半在正式進入年金給付期之前,就全部解約。簡單來說,保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」,把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而,保戶以上的三大想法,從正確的投資理財規劃上來說,是會有很大問題、風險,以及矛盾點存在的,很難禁得起實證考驗。 例如首先,所謂的「平均月撥回率5%」為例,並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定,月月配息型類全委投資型保單,如果要附保證給付,當基金淨值低於80%時,必須停止撥回。所以,保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次,目前號稱年化配息率不錯的投資型保單,因為都是投資在所謂的「高收益債」上,配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係,相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是:保戶拿到的「配息」,是有極大的機會「配到本金」。也就是說,一旦配息長期吃到本金,除非保戶持續增繳保費,否則,那個號稱可以「月月領息」的帳戶,不用到95歲,可能就會「提領一空」的。 更何況,目前大多數配息的投資型保單,都是所謂「外幣計價」保單。也就是說,保戶就算從中獲利,但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際,保戶就算拿到不錯的配息,在匯兌損失之下,實際收到的金額也縮水了。 再者,只有上帝,才會真正知道未來市場利率是走升或降低?既然如此,保戶只要確定每期所領年金,夠支付退休後的各項開銷,且能夠「活的越久,領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額,不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」,而不是年金險的問題。更何況,正式退休、沒了固定收入之後,原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以,那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法,就完全禁不起任何考驗。別說其他的,「凡投資,必有風險」這句話,真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了,就算在年金累積期,保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是,一旦「配息會吃到本金(特別是配息率越高的,吃到本金的機率就越高)」的話,就代表保戶「希望在95歲之前,可以長久領息」的想法,可能是非常不切實際的。因此,買變額年金,並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶,如何能賭定地認為,這樣的做法,就一定比「直接進入年金給付期」要優? 第四,如果買的保單正確、適合自己,且年金金額正好是所需金額,保戶為什麼要解約?所以,不買年金險,或是買了年金險後,因為「不能解約」的理由,而「永遠不要進入年金給付期」,其實是一個很奇怪的理由。更何況,保戶在進行「保單貸款」後,也是要支付利息的。 第五,年金險的優點,就在於「活的越久,領的越多」,保戶不讓保單進入年金給付期,就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能,就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用,讓他們在「活得更長壽」時,還有錢可以繼續領下去。所以,許多保單都有「保證領取期間(例如10年、15年或20年)」。假設保戶沒有領那麼久,剩下來的錢,保險公司會以折現的方式,以「身故保險金」的名義,給付給保單的身故保險金受益人(保證給付未領部分,還可以給指定的身故受益人,這筆錢,也不用計入被保險人的遺產總額中計算,具有一定的節稅效果),保戶實際上並不算吃虧(但值得注意的是:變額年金險在累積期,被保險人(要保人)如果不幸身故,只有退還所繳保費,且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人;只有當進入年金給付期後,要保人可以任意指定法定或非法定繼承人,為保單的身故受益人)。 更何況,中途將年金解約,如果再買一張保單,也還是要扣一筆費用,等於是讓原本所賺的獲利,再「吐回去」一些,這一來一往之中,會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎?以上頗值得保戶再三深思。 最後,順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道,年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大,罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後,卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶,其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了,沒法自行將變額年金險解約,或是要照顧自己的子女,得不到提款卡的密碼,就算資產撥回,每月都能順利入到自己的銀行帳戶,這筆錢,恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員,如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單,但擔心中途因為疾病(例如失智、中風)而無法簽名、蓋章領息的年長保戶:如果當事人因為疾病(例如失智、中風)中途無法簽名、蓋章領息,就以「要保人、被保險人及受益人為子女,但子女印章、存摺都放在父母處,錢(配息)由父母領」的方式因應。 不過,這樣做的相關法律及子女不肖的風險,仍舊無法全面排除。個人建議當事人,可以透過辦理「保險金信託」的方式,才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下: 要保人(必須等於被保險人)在投保變額年金險時,勾選「年金給付時間(例如65歲)」及「一次給付」,並以「保單受益人(同時必須是要保人及被保險人,因為依照《保險法》,要保人得隨時更改受益人)」的名義為「委託人」,預先向銀行簽訂「保險金信託」(一種「預開型信託」)。之後,保戶再拿著保單,向保險公司進行「批註」,讓這筆未來的整筆保險理賠金,直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款(例如在委託人意識清楚時,錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中;假設委託人因為中風或失智時,錢則匯到指定的照顧機構帳戶),定期給付款項給信託受益人(指委託人本身)。 謬誤8:寧可頻換基金,也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金,而被銀行抽去一大筆手續費(贖回及信託管理費),也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員,轉述理專的說法是::「我的客戶只要有賺1%,就很高興了,完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以,理論上頻繁轉換基金的投資人,仍舊只會選擇在銀行買基金,而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上,只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」,且「每年標的轉換在一定次數內(通常是一年4~6次)免費」的優惠。更何況,有的保險公司的投資標的免費轉換次數,已經可以達到「無限次」了。 謬誤9:手中持有匯損幣別或想賺利差,而買外幣計價保單就個人了解,有的客戶原本手邊,就存有一些外幣,像是美元或澳幣、南非幣等,因為匯率虧損,不願換回台幣,所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是,也有聽說不少保戶,是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態,在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來,由於海外投資的報酬率,比台灣好很多,所以,國人普遍喜歡把錢,匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的,只是想提醒他們有關海外投資的以下重點: 首先,投資海外必有匯兌風險,不能一心只想獲利,卻不問可能的風險。而這,通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾,無心或有意間所忽略掉的。 其次,投資海外的高獲利,一旦減去虧損之後,真的是一盤值得投資的好買賣?就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重,就是因為國內投資報酬率太低所致。然而,當海外較高投報率,減去一定的匯損之後,就一定比留在國內投資「還優」? 再者,投資海外部位越大,投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外,都一定避免不了匯損風險。所以,一旦投資海外的部位很高,又出現匯兌損失,問題就分外顯得嚴重。 最後,投資海外風險除了匯兌外,還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務,就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上,這類複委託業務,相關手續費有時並不便宜。 謬誤10:以為沒有錢或不出國,就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品,不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險,全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國,就沒有匯率風險」。 事實上,個人認為要不要進行海外投資,最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度(或投資訊息掌握能力)」。而總的來說,如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休,也沒有什麼時間做太多功課,老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易,且國內市場利率(投報率)雖低,卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為,國內投資至少少掉了匯兌風險,以及跨境的手續費等成本。 當然,就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢,通通挪到海外去「投資」。不要忘了,投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣,各項日常與應付突發事件的緊急支出,就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回,一是資產變現需要時間,二是也一樣要被金融機構,收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4~6次免轉換費」是否算是優惠? 對投資有何幫助?有些保險公司在推銷投資型保單時,都會有這樣的行銷話術:「月繳數千元,幾百檔投資標的任你選!投資型商品每月保費還能調整,手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費,到銀行買基金,每次轉換都要錢!」 ……仔細分析,這些保險公司提供的「方便」,有時並不等於「必要」。畢竟,長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標,以及資產配置為原則的投資標的,並不需要頻繁轉換投資標的。因此,投資型保單所提供的「一年轉換4~6次免轉換費用」的優惠,是否真的對每一位保戶有利,卻也得依人而定。因為,原本就沒有頻繁轉換標的的保戶,就是「無利」可言吶。 記得很早之前,曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查:每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已,就算有每年免費轉換四次的功用,多數保戶事實上都用不上的。 投資海外,要如何避免匯損? 隨著金融市場全球化,以及金融商品不斷地推陳新,「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議,想要投資海外,又想要避免匯損吃掉投資收益時,可以試試以下幾個方法: 首先,一定要把資產,放在「強勢貨幣」上。 其次,在選擇不同貨幣時,應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說,如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣,除非是單純做外幣定存,否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看,假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區,就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具(例如共同基金或ETF),這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同,再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢,要買對投資型保單》
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2022-07-08 養生.心理學解密
為何你沒有朋友,也找不到另一半?蔡康永揭「人際關係3大錯誤」:你根本不懂挑釁對方!
康永說:把對方看在眼裡,放在心裡阿昆參照了很多「教說話的書」指示,和安珮約會的時候,阿昆很努力的,一直保持兩眼望著安珮的眼睛。 可能這樣做真的很累,過了五分鐘,阿昆就覺得自己都快變成鬥雞眼了。 不過,更累的是被看的安珮。安珮心裡其實在冒冷汗,擔心自己是不是被看出什麼破綻?是鼻頭的粉撲得不夠、被看出來毛孔有點粗大嗎?假睫毛沒黏好?魚尾紋?眼屎?安珮會這麼緊張,是因為阿昆看她的方法,太像「驗屍」了。看有很多種,「端詳」「檢驗」「審視」,跟「注意」「注視」「望著」,有分寸上的不同。 約會的時候,當然最好是三不五時的、帶著感情、望著對方,讓對方感覺到兩人之間有曖昧的電流在傳遞,而不是「兩個餓壞了的人聚在一起填飽肚子」。有的人約會時,雖然精心挑選了適合談話的法國餐廳,精心挑選了老少咸宜的法國紅酒白酒,但進了餐廳一坐下來就「認真」的研究菜單,研究完菜單就「認真」的跟侍者討論菜色。然後呢,酒來了就「認真」品酒,菜來了就「認真」吃菜。是怎樣?你以為自己是米其林餐廳指南派出來的美食密探? 約會就是約會,就是要含情脈脈,吃喝點菜都是「調情」的好機會。面對外文菜單,你可以嘲笑自己在外文上鬧過什麼笑話,讓對方覺得你好親切,也可以趁機講一個自己去旅行時見識到的小風俗,讓對方覺得你很見多識廣。在這麼做的時候,你當然要不時「望著」對方,帶著一點點「觀察」,讓對方充分感覺到,她在你眼中的「存在」。侍者建議火鍋要多辣、牛排應該帶血吃的時候,看她有沒有皺眉?看她有要起身的樣子,雖然不用誇張到一個箭步移形換位去幫她拉椅子,但起碼該停下刀叉筷子,貼心的告訴她,餐廳的化妝室在哪個方向。這些,都需要你保持「眼角觀察」,但不必「端詳審視」的。 很多人以為懂美食美酒,就是有品味的人。我一點都不同意,懂美食美酒的無聊蛋,我見多了,跟這樣的人聚會,你絕不會有「如沐春風」的感覺,因為他們沒有「以你為尊」,而是「以吃喝為尊」。 一個人,如果能做到把對方「看在眼裡、放在心裡」,就算這個狀態,只維持一頓飯的時間,也能讓對方覺得「被重視」,如沐春風。 看到沒?「被重視」是關鍵字喔,要緊的,就是那個「視」字啊。康永說:適度的挑釁,能讓談話熱絡安珮有個同學,是牆頭草的化身,不管別人說什麼,她都說好。明明是戴金鐲子的歐巴桑,發瘋穿了整套英國女王才穿的粉藍套裝加粉藍帽子,她也稱讚有品味。明明不該騎上人行道的腳踏車叮咚叫她讓路,她也乖乖讓路。明明就節奏慢到讓人以為是放映機卡在定格上的大爛片,她也說其實還不錯呀。明明就應該坐牢坐到就算頭上長出靈芝來都不夠久的大壞蛋,她也說得出其實他滿可憐。也許有人以為這種像鼻涕蟲一樣的爛好人,是很好的談話咖,因為她永遠不會唱反調、應該跟誰都聊得來。事實上呢,根本沒有人想跟她講話!跟這樣的人講話,就像對著牆壁練習揮網球拍一樣,如果你是想苦練「如何靠自己一個人完成一百場談話」,那她倒是很好的練習對象。你看每一年的奧斯卡頒獎典禮,台下前兩排坐的全是好萊塢的風雲人物,平常一呼百諾、喊水會結凍,可是每年典禮的主持人,一定會挑當年最紅的兩三位來開點惡作劇的小玩笑,說他們整型整到這場戲跟上場都不連戲了啦、離婚付的贍養費比演過最賣的電影的票房還要高啦,這類當事人苦笑但全場大樂的玩笑話,這時主持人尺度的拿捏確實微妙,但無論如何奧斯卡是不會請一位對全場貴賓歌功頌德、唯命是從的人來主持的,因為那樣典禮一定會很沉悶的,像坐在網球場邊看一個選手跟一面牆壁對打一樣沉悶。適度的挑釁,絕對能讓談話熱絡,因為每個人都希望自己的意見被重視、被探討,而不是被一個完全沒原則的人敷衍了事的點頭稱是、應付過去。「陌生的富豪,向一對缺錢的年輕夫妻提出條件:一千萬,丈夫把妻子讓給富豪一個夜晚,接受?還是不接受?」像這樣的電影故事,大家討論起來,就會顯現每個人不同的個性、價值觀。「世界末日來臨時,有一艘救命的大船可以搭載三十萬人,你覺得憑你該拿到一張上船的票嗎?」這些問題,如果真的要面對,實在很是考驗。還好願意花一千萬買一夜的富豪不易遇見;還好不必等到世界末日,人生也早已充滿各種三災六難,說不定拿到船票的那一刻,你馬上心肌梗塞了呢!但這類很直接的問題,很能激發大家參與。至於氣氛是否愉快,會不會演變成太劇烈的爭論,那是要走著瞧的,但比起老是聊藝人的八卦或哪家店在打折,這類話題起碼比較能夠增進對自身以及對朋友想法的進一步了解。 有個小小的提醒,如果你很堅持願意為一千萬,出讓尊夫人一夜,留神回府之後,尊夫人罰你睡沙發五夜。康永說:交談不是有獎金的競賽,別急著搶答阿昆的舅舅很愛聊天,可是老是記不得名字,每次舅舅在聊得起勁時,就會出現「跳針」: 「上次碰到那個女的,長得真是像那個明星啊,就是那個⋯⋯那個演那部⋯⋯那部電影叫⋯⋯叫什麼⋯⋯就是那部、有鬼爬出來的那部⋯⋯她長得真的很像那部有鬼的那部叫什麼的電影的女主角,那個女主角叫什麼⋯⋯唉呀想不起來,反正那個女的就簡直長得跟那個女的一模一樣⋯⋯」 阿昆已經聽習慣了舅舅這種不知所云的發言,有幾次看舅舅想不起名字來那個痛苦的樣子,也會想幫著想一想,但十次有九次幫不上,只是增加彼此的痛苦,所以後來漸漸阿昆也就不想多忙了。其實這時候,是說話者最願意被別人幫忙的時候。這種時候阿昆如果能替舅舅說出人名和片名,舅舅一定舒服得像是有人幫他掏出了大塊耳屎一樣。 但是,除了這樣的時刻,在其他時候,說話的人並不喜歡被別人「幫忙」。比方說,一個「正常」的說冷笑話的過程,應該是這樣的: 「在所有的卡通人物當中,誰最容易跟王菲借到錢?」 「誰啊?米老鼠嗎?」 「是櫻桃小丸子嗎?還是加菲貓?」 「不對不對,告訴你們吧:是小熊維尼!」 「為什麼?為什麼是小熊維尼?」 「你沒聽到王菲都這樣唱嗎?『我願意∼∼維尼,我願意∼∼維尼,⋯⋯』,她當然最願意借錢給維尼啦!」這個冷笑話,這樣算是順利講完,而且聽的人都很配合,隨便猜了些迪士尼或者其他動漫人物的名字,幫助了講笑話的氣氛。 如果有不識相的掃興鬼,就會在說冷笑話的人一開口時,就說:「我知道!是維尼!(接著唱)我願意維尼,我願意維尼⋯⋯」那就是毀了這個笑話,讓講的人下不了台。症狀比較輕微的,是有一路「很怕別人覺得自己不懂」的人,明明是他來問你問題,但你才說沒兩句,他就要自作聰明的幫你下結論: 「像國際的熱錢這樣忽然湧進股市,買股票的散戶就應該—」 「應該設定停損點!」他搶答。 其實你根本不是要說設定停損點的事,但為了他的面子,你也只好多費點力,敷衍他一下,再把話拉回正軌。但這樣的事發生三次以後,說話的人就會不耐煩了,「這人根本不懂裝懂,東拉西扯的,真麻煩!」他對你的印象,當然不可能好了。在高手面前,裝懂是沒用的,只會自曝其短。最好就是珍惜遇到高手的機會,好好把道理聽懂。生活又不是有獎金的搶答競賽,請問你一直搶答做什麼呢?書籍介紹蔡康永的說話之道作者:蔡康永 出版社:如何 出版日期:2010/04/29作者簡介/蔡康永嬰兒時期跟大家一樣學說話,上學後被逼著參加各種演講和辯論比賽,終於變得厭倦靠說話去換取名氣和特權,於是在大學就沉默寡言的埋頭看書談戀愛,研究所去了美國,開始隨時說英文的生活,漸漸體會不同語文其實蘊含不同的生活態度,然後呢,奇妙的命運,讓我變成一個必須常常在電視上說話的人,也得以和無數很會說話的高手交鋒,到了現在,也該是我報答所有教過我說話的人啦,我用這本書,分享心得,謝謝他們。延伸閱讀: 中老年人最愛的「慢跑」竟是肌少症兇手?有氧運動「1錯誤觀念」,讓你減肌又減骨質
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2022-07-02 養生.人生智慧
留房給兒女,卻吵著分產怎麼辦?律師:生前預立遺囑 指定繼承人少紛爭!
張爺爺因病過世,留下一棟2500萬的房子和數百萬現金,他和配偶育有一對子女,兒女各自成家,房子是張爺爺和老伴建立的起家厝,分產時兒女有意出售,但高齡的張奶奶卻不願離開,一家人為了房產怎麼分,天天吵不停,該怎麼辦呢?生前預立遺囑 指定繼承人少紛爭恩典法律事務所律師周依潔指出,由於張爺爺生前並無規畫遺囑,依法規定,不動產由張奶奶和其子女三人平分,每人取得1/3(此處不討論夫妻剩餘財產分配之問題),但兒女意見不同,處分資產時困難重重。她建議,張爺爺生前若預立遺囑,指定不動產留給太太,雖然遺囑會侵害到「特留分」(指法律保障繼承人一定可分配到的部分),但張爺爺可透過存款或保險、股票等其他資產,分配給其他繼承人,讓其他繼承人的特留分不受侵害,如此一來,可安心指定不動產留給某位繼承人。從張爺爺的故事可發現,他因未事先預立遺囑,造成死後唯一房產,無法如張爺爺所願讓太太得以終老。律師指出,倘若張爺爺名下僅有一棟房產,並無留下任何其他資產,這時候就會更加麻煩。所有權人眾多 賣房需逾半數同意若張爺爺預立遺囑,交代唯一財產房子留給配偶,侵害民法特留分規定,但又無其他資產可分,周依潔透露,這時就會出現配偶還是要與其他繼承人共有房屋,導致共有人間若對是否出售房產意見分歧,將視共有人及持有比率,皆超過半數同意,才能進行處分;或持有比率超過2/3,不論人數是否過半,都能處分。所以若張爺爺未預立遺囑,兒女又都同意出售,即使張奶奶一人不同意,也無法改變被賣掉的事實。確認符合出售比率的門檻後,欲出售房產的繼承人找到買方出價,也同意出售後,便能以存證信函通知不願出售房產的繼承人,詢問是否用相同條件行使「優先購買權」,若對方不願買,或超出回覆時間仍沒回覆,欲出售房產的繼承人就可以賣出。想留房給子女 贈與契約皆大歡喜許多人努力辛苦賺錢一輩子,生前將財富傳承給子女,卻發生「有了銀子不要老子」的憾事,逼得父母寧可選擇死後才讓孩子繼承,避免無法安心終老。恩典法律事務所主持律師蘇家宏提醒,如果想生前贈與,可透過寫贈與契約簽但書,且附帶條件,萬一子女不孝,未遵守條件,即可訴請返還。因此,贈與契約的簽訂,不只能延續父母疼愛子女的心意,也可以保障爸媽自己的財產,用聰明的方法贈與,雙方才能皆大歡喜!
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2022-06-22 養生.人生智慧
三十而立還是低薪?專家教你如何跳脫瓶頸,將月薪轉為年薪躍上高薪一族!
二十三、四歲左右脫離學生身分,距離「三十而立」的分水嶺,也只剩六年時間,若要在六年內要如傳統觀念「娶妻生子、成家立業、買房買車」,沒有幾個人做得到。主計處公布,最低的基本工資為二萬四千元,而大學生均薪資在二萬八至二萬九、碩士生約三萬二起跳計薪。如果以這數字來明確計算,多數人在三十歲前根本無法娶妻生子,連交往都要煩惱約會支出;更別說買房,許多在異地工作打拚的北漂族,連租個像樣的雅房好好度日都有困難。別說買車,休閒娛樂、存錢投資,也都只是癡人說夢的傳說。 在這種社會環境下,年輕人對於未來欠缺把握,薪水沒有漲幅,物價越來越富,而疫情也引發了職場大洗牌,失業率再創新高,工作模式被迫改變,也讓許多企業公司不願再找人,遇缺不補。當市場環境不理想、薪水無法提高的情況下,請先找出自我價值,尋求開啟副業的機會,就有可能開發額外收入。當然,你也得預先評估主要收入的正職工作是否有機會翻牌,拉高薪酬數字。未雨綢繆,為自己低薪轉高薪、月薪轉年薪。如果有困難,你就要評估自己是否選錯工作,薪酬多年未有動靜,背後原因很可能是以下幾個原因。 你提不出具體績效的實際數字 正常營運體制的公司都會評估每位員工的產值,以數字具體評估核心能力、績效及貢獻度。若你只是一般行政或總務部門,在企業的眼中,是門檻不高,取代性卻很高的員工。所以,即便是例行性行政工作,若不思考如何做得比別人好,加薪這件事勢必與你沾不上邊。然而,當你看著公司業務同仁,底薪、獎金,時間自由不進辦公室,薪酬高得嚇人,這是為什麼?說到地你得先認清一件事實,「業績就是公司營收的根本!」多數公司都會討好業務,甚至業務說了算,底薪配上獎金,是讓公司老闆最直接知道賺錢數字、公司產品在市場買單程度,畢竟是公司收入進帳的窗口,有數字比空談想法更實際許多。想調整薪資,無庸置疑必須以數字及表格化作為具體績效探討,公司才會認帳買單。 【延伸閱讀:我們不必是朋友!職場上與同事主管保持「社交距離」關係才會走得遠】一份工作時間待太久,欠缺漂亮履歷,沒有薪酬籌碼 二十三歲離開校園後的六年,可能很難達到「三十而立」翻身薪資。若額外加上三年的「三十三歲而立」,這「黃金十年」的曲線成長就尤其重要。三十三之前,最好有三至四份工作的履歷,最後一份工作能擔任管理職為佳。三十歲前的第一份工作作為初步的職場學習,第二份工作為探索興趣及意義,第三份工作重視熟練地專業發揮。當工作要到「順手」往往要第二份工作才有感,每份工作至少兩至三年,就稱得上是一份體面又完整的履歷,面試官更能認定你的穩定度,否則也只會對你的履歷抱持懷疑,而避免雇用穩定性低的員工。在第四份工作,年紀大致是 三十二、三歲左右,你也已明白談判技巧,瞭解自身優勢如何應對薪酬,工作的選擇上也不再心猿意馬,明白如何盡快適應工作環境,這時,你的重心就是將月薪轉為年薪,讓自己躍上高薪一族。更換工作並不是壞事,換多、換少都不好,建議三十三歲左右已有四份工作經歷,在薪酬的談判上擁有較佳的斡旋勝算。 是否有無力承擔「三高」:高難度、高壓力、高風險 許多人在同產業、同圈子的單位跳來跳去,薪資水準已到達天花板。建築師、醫師、機師等「師」字輩職業的起薪當然高,專業門檻及技術獨到,一般人難以競爭。可想而知,科技大廠、航空、藥廠肯提供居高不下的年薪及福利,你也得拿出令人驚豔的學經歷及語言專才,他們要極專業與具備額外所長的人才。另外,職務上承擔的職責任、風險及管理範圍,也會影響到薪資水準。大致上,管理職責越大,對公司及部門的影響也越高,而薪資也往往高於一般基層人員。許多高階主管及核心幹部總有睡眠問題及高血壓,甚至在健康上亮起紅燈。想拿高薪,不僅得要有專業上的本事,也有健康上的能耐。換個角度看,當你羨 慕高薪專業人士、欽羨哪個人的漂亮職銜時,現在的你可能還未負擔太多的沉重壓力,生活也算得上平穩安逸,但當然也就反映在薪酬上,或許就得減去一些期待。每個選項都有價值,有得有失。 【延伸閱讀:職場上被衝康...嫉妒是永遠的導火線!當心辦公室裡的背刺雙面人】是你無法跟著市場轉型,注定當低工時者 機會及資本,就在人潮聚集之處。過去找工作要找大型企業、最好有股票上市、資本額上億,也看得出職務上的未來發展。然而,時運不一樣了,尤其是疫情後的職場時代,你得認清自己是否有本事順應市場,如今線上趨勢所需要的「數位行銷」、「網絡運營」專業是否到位,也請一一盤點自己是否備妥這些跨領域的整合能力。善用過往的工作專業,將個人創意結合線上商業模式,早已是迎接下一個職涯世代的新趨勢。 有許多傳統產業、家族企業或老品牌,流於型式及安穩的工作模式及企業文化,一般員工只有科技的基本能力,卻做不到社群營運、物流串接銷售、數位網路的商業模式。所以,在這波疫情下,許多來不及優化營運的企業瞬間便被淘汰,而許多工作者慢了他人一大截,被淘汰之際才意識到要進修並精進其他技能,也為時已晚。只在自己的職位上拚命刷忠誠度,幫老闆實現夢想,在這個時代絕對不夠。 起風之後,有學習心態的人逆風上揚,其他人則被風吹走。未來消費者要往何處走,求職者的工作就該往哪裡去,這也是錢財流動的方向,也是後三十定位的潛規則,想要讓薪資提高,你得好好為自身的職場體質打通任督二脈,不被低薪綑綁一輩子。 ※本文摘自時報出版《刪拾就定位,每走一步都珍貴》
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2022-06-04 養生.人生智慧
郭聰鈴罹癌退休,靠羽球交新朋友:退休做喜歡的事,但不是安逸的事!
「做什麼,像什麼」,是郭聰鈴的人生座右銘。過去的他,在科技業大展身手,ULi首席執行長、NVIDIA亞太區副總裁、宇力電子總經理到憶正存儲總經理,都曾是他的身分;現在的他,拿出的名片是「台大EMBA羽球社社長」。罹癌退休 享受運動揮汗如今,生活重心大轉彎,50多歲的郭聰鈴用「被退休」形容自己的身分改變,「我得了血癌,2018年發現,有幸過了3年多還活著。」發現罹癌,郭聰鈴開始進行化療,住院一次就要一個月,前前後後待在醫院的時間將近半年。一般人的白血球數正常值是4000到1萬,他的白血球數值曾經掉到十位數,但他將職場上的衝勁帶到病房,成功對抗癌細胞。除了固定回診,吊著點滴的手臂現在變成持拍殺球,台大體育館成為每周固定報到的地點。「我喜歡打羽球,以前忙,比較少去打,去年接了社長,一周會去兩到三次。」郭聰鈴笑說,學生時期就喜歡羽球,赴美讀大學時曾參加比賽還拿到亞軍;出社會後忙於工作,要固定運動並不容易,但身體狀況讓他被迫停下腳步,卻也再次感受到運動揮汗的暢快。治療期間 仍到球場報到「是羽球救了我。」郭聰鈴透露,4年前會發現身體有異狀,就是在一次打完球後臉色格外蒼白,甚至「印堂發黑」,就醫檢查才發現身體出問題。治療期間,他還是會忍不住「手癢」,聽到比賽時缺人,曾經毛帽一戴就溜到體育館。接任社長 開心找到同好「藉由羽球,我找到人生下半場的朋友。」去年接下台大EMBA羽球社社長的郭聰鈴形容,「人沒朋友會死得很快」,他在社團裡找到志同道合的朋友,有共同的興趣,相處格外自在。因為一場大病「被迫」退休的郭聰鈴,奉行的生活準則就是「做開心的事」,他打羽球、自己下廚,找到心目中理想的擀麵棍,就能是一天快樂的泉源。「做我喜歡的事,做股票也讓我很開心。」郭聰鈴形容自己有些「賭徒」性格,投資股票就為生活增添刺激和興奮感。雖做投資,他不會特別拘泥在數字上,「退休不用有很多錢,不是在於存多少,是要看花多少錢。」郭聰鈴出院後培養起早餐吃麥片的習慣,他也下廚,研究起食譜、廚房用具,描述起找到自己喜歡的擀麵棍的神情,龍飛鳳舞。「做喜歡的事,但不是安逸的事。」所以郭聰鈴打羽球還會刻意讓自己做些「勞力活」,像是撿球,又或是將用過的球分門別類繼續使用,「用過的球,去分顏色,練習用的、比賽用的,可以用的就繼續用,我做得很開心。」
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2022-05-13 新聞.健康你我他
笑看疫情下的人生/辛苦買快篩劑 希望備而不用
每天染疫確診人數持續飆升,就像股市指數上升,但如果手上沒有股票,賺錢的都是別人。我們大人疫苗都打滿三劑,高中學生也打兩劑,戴好口罩、勤洗手,不聚餐,各自安靜吃飯,努力做好做滿。兩周前,讀高中的女兒腹瀉就醫,醫師建議自費買快篩,花了350元買到試劑,好險篩出結果只有一條線。去年我接受健檢前,健檢中心就要求檢查日的前三天要先快篩,檢查當天又由醫護人員快篩一次,雖然戳鼻子不舒服,但確定自己健康最重要。在染疫人數上千之際,同事就好心的詢問要幫忙買藥嗎?搭配維他命C還有優惠價格。雖然我們都假想萬一確診,但可能像買意外保單,一定不想很快就申請理賠,所以應該慶幸快篩結果是陰性。現在買快篩試劑,如同以前排隊買口罩,只是費用從9個口罩45元,現在排隊買的是一盒五劑500元的快篩試劑;不變的是,藥局前排隊的人龍裡出現更多的小板凳、雨傘,排隊前才會想到身分證尾數是單號還是雙號,以及今天到底星期幾。如果從2020年疫情爆發到現在,買口罩已經不需要實名制也不受數量限制,希望我辛苦排隊買到的快篩試劑能備而不用,未來還能不需要健保卡就能買;也希望染疫後就像小感冒般,服藥與維他命即可痊癒,但有症狀還是要就醫喔。
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2022-05-06 養生.人生智慧
心臟病發讓他頓悟人生!賣掉千萬宅上山種菜:不能當首富,就當全台最會享受生活的人
疫情爆發前,時尚設計師林國基砸近億現金購入300坪山上別墅,閉門種花種菜,甚至盤算退休,淡出時尚界,起因是有一天被緊急送醫,檢查出左心室肥大。一向自認健康的他,與死亡近距接觸後,開始思考未來,「我在時裝業能做都做了,要成為首富已經不可能,但我可以當個時尚農夫,當個全台灣最會享受生活的人!」 在綜藝節目上,時尚設計師林國基總是穿著花俏、兩手鑽石亮晶晶,他的事業橫跨貴婦圈與演藝圈,累積上億財富。然而,4年前第一次坐救護車,改變了他的人生路。 「那天我在公司畫圖,突然覺得呼吸困難、快昏倒,緊急送醫才知道自己有高血壓以及左心室肥大。我最注重健康,不抽菸不熬夜,人生第一次坐救護車真的把我嚇到了!我很愛健身,那時候把胸肌練好大,練得比瑪麗蓮夢露還大,我懷疑心肌肥大和高強度重量訓練有關,從此不敢再練。」 醫師告訴他,左心室負責收縮送血到全身,若有擴大或肥厚情況,可能導致呼吸急促、心悸、胸痛,嚴重時會引發心臟衰竭與猝死。 這些年演藝圈猝死新聞頻傳,林國基感嘆,自己躺在醫院時真的很恐慌,人死了什麼都沒有了,不能再這樣忙碌下去,因此決定賣掉信義區3千萬公寓,砸近億購入300坪北投庭院別墅。 「我在時裝業能做都做了,要成為首富已經不可能,但我可以當個時尚農夫,當個全台灣最會享受生活的人!」 上山種菜,打造自給自足退休生活 他搬到山上打造自給自足的退休生活,庭園裡依循四季節氣種花種菜,包括杜鵑花、海芋、多肉、蘭花等,果樹一種上千棵,「我是農家子弟出身,偶有青竹絲也不怕,反覺挺美,不過我怕死,全都有機種植,有蟲自己抓,我的芝麻葉長得超好,多到吃不完!」 林國基是1962年出生,自認黃昏之年最怕虛耗,果樹不買小樹只種「老欉」,果園裡有李子、柚子等各式水果,阿拉比卡咖啡豆第一次收成時,他特意送回雲林古坑請人代烘,變成親友間的搶手貨。 但也有失算時,釋迦樹是熱帶果樹,北部難活,「跟大自然學習是人生重要的一課。」 「疫情爆發這些年,我慶幸自己能夠整天待在山上,不用噴酒精,不用掃QR Code,我的QR Code就是我的水蜜桃,回歸自然生活後,呼吸也順暢了!」 黑手變身設計師,開公司營收破億 林國基出生雲林農家,年輕時北漂當黑手討生活,因為喜歡藝術,晚上去補習班學服裝設計,後來參加比賽得名,獲成衣公司聘用擔任設計師,好景不常,一年後老闆因為投資失利想收掉公司,25歲的林國基趁機接手當老闆。 在成衣業的黃金年代,林國基的公司一年營業額破億,30歲景氣走下坡後,他前往美國遊學、英國進修服裝設計碩士學位,回台轉做高級訂製服生意,以清明上河圖等時裝秀闖出名氣,成了明星指定設計師。 窮怕了的林國基很早開始學投資,當黑手時存錢買中鋼股票嘗到甜頭,成為設計師後,一度誤信朋友買未上市股票踩雷,聽貴婦介紹飆股慘賠,從此遠離台股,只定期定額購買美國和台灣的指數型基金。 從2008年投資至今,遇上股市大多頭,加上錢進房地產,買進安和路、信義路房子,以及美國紐約及舊金山的公寓出租,退休無後顧之憂。 50後人際斷捨離,舞台讓給年輕人 為了養生,他展開人際斷捨離,不喜歡的人不見、太麻煩的投資生意退股,遇到網路霸凌不反擊。 「我收藏許多藝品珠寶,有一陣子製作單位常找我當救火來賓,網友點名翡翠鑽石暴漲都是我害的!那些不是我賣的更不是我炒作,我的人生哲學很簡單,真的是我錯我認,不是的話,從不把批評放心上。」 人生下半場,林國基預告將在這兩年結束公司,不再參加台北時裝周,把舞台讓給年輕人,「我做過100多場服裝秀,去過60多國,鄉下小孩這輩子能有這樣的閱歷應該也夠了。」 未來他將投入公益,除了認養家鄉50多位孤老,還要在雲林籌備娃娃博物館,「這座博物館會放我收藏的上千個芭比娃娃,提供美學教育,盼啓發家鄉孩子天份,讓他們的人生有更多的發展可能性。」●原文刊載網址●延伸閱讀:.年紀愈大後才發現:過去曾奮不顧身投入、在乎、重視,一廂情願付出,終將失衡,不會有好結果.夫逝三年想再婚,子女怕分不到財產堅決反對!媽媽怒撕贈與契約:我會把錢花光,房子誰也不給.打個噴嚏啟動過敏開關,眼淚、鼻涕流不停?3分鐘顫掌改善體循環,減少感冒、鼻子過敏
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2022-05-01 新冠肺炎.台灣疫情
首款唾液快篩廠商 又跟高端有關
衛福部食藥署火速核准首款唾液快篩試劑專案輸入,但獲准進口的福又達生技公司創辦人,恰巧是高端的副董事長陳燦堅,引發各方質疑。指揮官陳時中昨面對質疑時反問:「與高端有關,有什麼關係?」衛福部食藥署指出,國內之前雖有五款唾液快篩試劑,但均需專業人員使用,此次家用唾液快篩由福又達申請,但還有其他唾液、傳統快篩等案件正在申請及審查中。根據高端財報,福又達持股高端達七○四九張,持股比率達百分之三點三二,不僅是高端的主要股東之一,持股比重僅次於第一大股東基亞;陳燦堅本身是福又達指派在高端的法人代表;針對民代質疑,截止截稿前,陳燦堅未接電話回應。高端官網也揭露,陳燦堅是福又達的創辦人;高端位於台北內科的分公司,與福又達在同一棟大樓。台北市議員徐巧芯說,真的不是大家要陰謀論,講了這麼久的唾液快篩遲遲不進來,甚至還說是因為沒有廠商來申請。終於抵不住輿論壓力的時候,第一個核准的又是跟高端有密切關係的廠商,「奇怪的知識又增加了呢」。國民黨立委馬文君也指出,大家的呼聲終於讓中央頑石點頭,但沒想到引進的廠商竟然又和高端有關係,「讓我倒抽一口氣,這次又要賺人民多少錢?高端股票翻了翻,賺得還不夠多嗎?」面對外界質疑,國內核准首件唾液快篩與高端有關。陳時中昨表示,基本上正常程序,廠商產品不分藍、綠,依照科學證據及法定要求審核。食藥署指出,在通過南韓製造家用唾液篩檢試劑前,國內雖已有五款唾液快篩試劑,但屬於專業型,須由專業人員操作採檢,一般民眾無法使用和購買。食藥署簡任技正林欣慧說,全球目前僅澳洲嚴謹審查家用唾液試劑,這次國內審查唾液快篩試劑,結合效能驗證計畫,由長庚醫院進行比對。林欣慧強調,只要廠商提出申請,食藥署均依相關規定處理,不會因廠商的負責人而有所不同。至於首批唾液快篩最快何時抵台,未來是否納入實名制購買?陳時中說,目前發現Ct值在廿三、廿四以下可驗出,但鼻咽快篩大約廿七以下,甚至卅都還驗得到,所以唾液快篩在使用上有些限制,建議用於無法使用鼻咽快篩者。是否採實名制,將再討論。
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2022-04-24 新冠肺炎.COVID-19疫苗
公司董事會真心話:當初若是新冠疫苗不成功 很有可能就是BNT的末日
▌ 光速計畫通常,藥物開發的過程有點像是穿越花園迷宮,在走過幾次死路以後,終究會重見光明。面對迫在眉睫的全球大流行病,吳沙忻說道,BioNTech要加快速度。他們會把好幾項設計同時送進臨床前試驗研究這座迷宮裡,然後帶著第一個走出迷宮的設計繼續前進。這一系列的候選疫苗將在實驗室、受試動物,最終在人類身上接受嚴格的試驗。在任何一個階段,安全性或效力不足的參賽疫苗將被捨棄,由最後的贏家勝出。BioNTech沒有時間改善那些令人失望的候選疫苗,或者等待進度落後但有前途的候選疫苗迎頭趕上。第一個闖出迷宮的就會是最終的疫苗。此時距離世界衛生組織宣布冠狀病毒疫情進入全球大流行還有六週,距離川普的白宮啟動名為「曲速行動」(Operation Warp Speed)的疫苗開發計畫還有四個月。截至此時,還沒有任何報導指出有中國以外的死亡病例。但就在這個星期一即將結束前,BioNTech已然展開一項為期十一個月,打破現代所有製藥紀錄的行動。在吳沙忻的驅策之下,這間公司將會在「符合物理定律的條件下盡快前進」。憑藉超級英雄電影影迷所具備的戲劇感,吳沙忻早已為這次歷史級的任務想好名稱。「我們就稱之為⋯⋯」他站在白板前,一邊說一邊寫下——「光速計畫」。以前,每週一早上的會議,吳沙忻不需要花太多心力說服這些科學夥伴。但接下來這天,當吳沙忻把這項大膽的計畫告訴董事會成員後,他感覺到自己尚未贏得辦公室裡的民心。雖然公司的醫療長圖雷西認真看待吳沙忻的預測,但在2012年時以首位外人身分加入BioNTech的英國籍商務長馬雷特(Sean Marett),對於擔心遠在八千公里外的病原體一事感到質疑。「我的回應是:『這發生在中國,為什麼你會認為這是個問題?』」馬雷特如此說道:「這病毒看起來離我們很遙遠,只是曇花一現罷了。」BioNTech財務長、一頭蓬髮的波伊廷(Sierk Poetting),以及幾週前晉升策略長的美國投資銀行家李察森(Ryan Richardson),也對這件事有所保留。顯然,吳沙忻得做點說服的工作。他不願被迫秀出屍體堆疊如山的照片來說服其他董事會成員接受他的論點。但吳沙忻需要他們瞭解,在最好的狀況下,這樣的末日場景也會在幾週後到來。如果要像波普爾那樣等著現實來驗證他的說法,那就為時已晚了。▌ 致命曲線考慮到這一點,吳沙忻走向白板,開始概略的畫了一張圖,這張圖很快就成為世界各地政府簡報中熟悉的畫面,圖中顯示感染人數沿著一條陡峭的曲線呈指數型增長。「我記得他說:『到處都會是這樣』,」李察森回憶道:「他說:『這將會成為歐洲、美國以及我們公司的問題。』意思就是公司員工要面對的問題。我心想,天啊!這真是具體。」吳沙忻繼續給大家上了有關全球大流行病傳播速度和傳播軌跡的歷史課。他強調,即使此時事態看起來還不算太糟,但情況很有可能在短時間內急轉直下。他說,1918年4月,第一波西班牙流感的致命程度,不會比季節性流感來得高。儘管它確實以令人擔心的速度在第一次世界大戰戰場上的軍隊裡流傳,但大部分死亡的個體都是年長、體虛或非常年幼的人。接著,在同年的10月到12月,掀起了一波更致命的浪潮,起因是那些在醫院接受治療的重症患者,把疾病傳染給醫生和其他病人。據估計,這三個月內的死亡人數為兩千萬人,其中包括大量二十五至三十五歲的青年。幸運的是,截至此時還沒有明顯的跡象指出武漢病毒對健康的年輕人有威脅。在中國的少數幾十例死亡病例,絕大部分都是超過六十五歲的年長者,其中有許多本來就患有糖尿病或高血壓的症狀。但就在幾天前,湖北當局透露,一名原本身強體健的三十六歲男性,在入院兩週後死亡,在醫院時接受過抗病毒藥物和抗生素的治療。吳沙忻警告這可能就是大難來臨的前兆。在病毒和人類宿主之間的演化軍備賽,病原體持續改變軍隊配置的方式,想要閃躲人體既有的抗病毒防禦機制。此時,這個冠狀病毒的破壞力並不算特別大,但它有可能突然發生突變,感染年輕人和身體強壯的人。另一種可怕的劇情發展是,病毒的感染率可能提升,用更快的時間感染更多人。「一切會在短短三個月內結束,」吳沙忻說道,停屍間大爆滿,全球人口早在實驗室製造出疫苗前就已大量減少,更別提疫苗的生產和分配了。每一天都很重要。如果這次冠狀病毒爆發的疫情發生在兩年前,BioNTech的董事不會考慮接受製造疫苗的想法。但多虧近年來公司的技術平台有所提升,吳沙忻深信公司具備可以回應這場大流行病的工具。現在看來,透過他們專有的平台製造mRNA疫苗是相對單純的做法,如果能夠及時交付,mRNA冠狀病毒疫苗提供救援的時間點,會比傳統疫苗早上許多。「我認為,」吳沙忻說道:「我們應該全力以赴。」▌ 突破的風險然而,BioNTech已經不再是新興公司。在10月上市之後,BioNTech就必須考慮外界如何看待它在業界的樞紐位置。優先處理冠狀病毒疫苗無疑會推遲它們正在進行的癌症計畫。「那間辦公室裡有些人抱持著懷疑態度,」李察森談到吳沙忻的提議時這麼說:「他們認為那會分散公司的注意力。」在這位美國基金經理人的眼裡,BioNTech不是一間跟傳染病有關的企業。「我們的股價動能非常好,」李察森擔心宣布一項昂貴的新計畫來對付一個沒有人太認真看待的威脅,會嚇壞公司股東。他表示:「投資者認為我們是一間致力於腫瘤的公司。」BioNTech在十一年內累積了超過四億歐元的債務,他們需要盡快籌措資金。未能實現既定的目標將會讓一切變得更加困難。如果公司倉卒魯莽地投入冠狀病毒疫苗的開發計畫,而且最後沒有成功。「那有可能就是BioNTech的末日,」同為董事會成員的馬雷特這麼說。自從公司10月在紐約那斯達克股票交易所掛牌上市以來,董事會有義務製作會議紀錄,以便在公司治理遭遇挑戰時,可以回顧會議紀錄。在德國的法律制度下,如果公司做出代價高昂的錯誤決策,所有董事會成員都要負起相同責任。另外,還有聲譽受損的風險。BioNTech是靠著自身的技術潛力走到這一步。對這間幾乎可說沒沒無名的公司而言,開發冠狀病毒疫苗的計畫固然會引起一陣轟動,但失敗以終或開發時間過長的機會也很大。許多橫陳在眼前的關鍵任務,例如從進行大型臨床試驗,到製造大量藥物,都是這間公司從未嘗試過的任務,更別說要以擊敗大流行病的速度和規模來進行。如果光速計畫效果不彰,「很有可能會讓公司陷入困境,」圖雷西在董事會議上如此承認。「另一方面,」但她補充道:「一場火力全開的大流行病無論如何都會對公司和我們的員工構成威脅。」如果BioNTech有能力自己製造疫苗,為什麼要等待其他人來引導世界擺脫這個迫在眉睫的危機?圖雷西問道:「我們難道不應該至少做點努力嗎?」辦公室裡沉默了幾秒。雖然需要信心的提升才有辦法做決定,但面對圖雷西提問,三人最終都同意了,因為他們都相信圖雷西和吳沙忻的直覺。他們不是為了拒絕宏大的想法而加入BioNTech的。※ 本文摘自《光速計畫:BioNTech疫苗研發之路》。《光速計畫:BioNTech疫苗研發之路》作者:喬.米勒, 吳沙忻, 厄茲勒姆.圖雷西譯者:陸維濃出版社:天下文化出版日期:2022/03/31
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2022-04-23 新冠肺炎.預防自保
285元變350元?快篩試劑悄漲價 民批政府放任趁火打劫
本土疫情爆發,民眾搶購快篩試劑,但近日新竹縣卻有民眾發現才短短一周,藥局內的快篩試劑不僅缺貨,還悄悄變貴了。就連協助街友快篩的社福協會也有感,指出一周前到藥局買快篩試劑,每劑還能用285元會員價買到,現在換成每盒兩劑裝卻要700元,等於每劑就要350元,怒批政府說好降價,事實卻放任廠商「趁火打劫」。新竹縣中華照顧者關懷協會與臺灣愛的萌芽福利協會,鑑於轄內近百名造冊街友,因大多沒有手機門號,就算足跡重疊或被匡列也不自知,於周一起於縣內各街友出沒熱點啟動街頭快篩,總共篩了81名街友結果全數陰性,當協會最近想將此活動推廣至新竹市,正要開始籌備快篩試劑時,卻發現坊間藥局快篩試劑悄悄漲價。臺灣愛的萌芽福利協會理事長劉志枰今日在臉書PO文,大酸中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中是「故障時鐘老師」,以股票投資漲停板,諷刺現今藥局販售快篩試劑大漲價,並指出,上周採購單劑才買285元,今天藥局買馬上350元,漲幅23%,更強調自己有發票,不是造謠。劉志枰說,為了籌備新竹市街友快篩活動,他自費到藥局採購,卻看到快篩試劑不只限購還漲價,不解明明都是差不多的試劑怎麼會突然漲這麼多,相比政府說要降價,感覺自己像冤大頭,差點也買不下手,隔壁更有民眾看到要花700元才買得到快篩試劑,乾脆直接不買了走人,直呼「實在太誇張!」。劉志枰也提到,自己屬於外展社工,常在第一線與個案接觸,家裡有4歲女兒,看到這波疫情有許多家長因為有打疫苗所以就算染疫也是輕症或無症狀,可能不知不覺就把病毒帶回家,可是4歲女兒卻沒有疫苗打,冒著可能染疫中重症的風險,令他非常憂心,呼籲政府「別再跟人民開玩笑!」,放任疫情與病毒共存,讓有年幼孩子的家庭都藏著未爆彈。
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食!前金融業董事長張玲玲:想要財富自由必做的2件事
編按:財富自由的關鍵,在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道,但怎麼做到?創富教練張玲玲,曾在金融業擔任高階主管多年。她指出,記帳掌握自己的需求和財務缺口,透過低波高息的投資工具累積被動收入,才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日,她剛結束在大學的兼課工作,正式進入退休生活。她笑說,不用工作的第一週,她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛,才想起此後的每一天,都是屬於自己的時間。不必為錢工作後,人生更自由了。58歲的張玲玲,曾任台証期貨、陽信證券董事長,在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位,也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務,幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察,無法累積財富的人,有3大特質:不記帳、花錢衝動,以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣,創造更多被動收入,達到財富自由的目標?必做事事項一:記帳一年,財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說,理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣,因為小時候家中經濟出了狀況,三姊弟在學生時代必須自己打工,賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚,才能確認錢是否夠用。出社會後,進入證券業,客戶知道她記帳功力好,常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後,她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出,為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財?張玲玲指出,人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑,人們常在不知不覺中,順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費,一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多,錢應該夠用。一記錄,才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳,例如CWMoney等App,可以記錄每筆開銷的類型,方便日後比較。例如,她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來,就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細,你才會知道該如何調整預算。」她也建議,記帳時間愈長愈好。畢竟,一年四季的吃穿用度不同,「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年,才能完全掌握自己的消費習慣。此外,也有些消費是多年才發生一次,像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等,都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年,沒省到任何錢的人!」張玲玲笑說。記帳最大的好處,就是讓人對數字變得敏感,繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍,但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴,隨手買不算什麼,但一年下來就不得了了!」必做事項二:提高被動收入,讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款,就可以離開職場了嗎?張玲玲提到,身邊有些朋友過去收入不錯,也自認存了足夠的退休金。然而,退休後,出門社交、旅行玩樂都要花錢,再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出,讓他們驚覺錢竟不夠用了!「當你沒有固定的收入來源,心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出,財富自由有個公式:年度被動收入/年度總開銷。數字大於1,才能安心地退休。達到財富自由的方法,無非是讓分母的開銷變少,分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理,後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定,是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好,身邊的人大多認為年金險的利率太低,不贊同她的做法。但她認為,老後要過得好,穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了,年金領回還會固定給我年薪。」不過,她也坦言,2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高,年利率可達7%。在今日的低利環境,市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此,創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議,可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等,每年穩定配發現金股息,對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票,張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如,半導體類股挑台積電(2330),5G電子類股挑華通(2313)、鋼鐵類股挑中鋼(2002)等。不同產業的公司股價會輪流波動,進而達到平衡風險的目的。她認為,股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時,經濟成長也會拉動生產力提高,連帶使得股價長期往上漲。她也直言,只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢,能撐多久呢?挑有潛力的產業進行投資,即便通膨,你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省!健康、社交、學習、旅行過了50歲,身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察,除了煩惱錢不夠用以外,退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題,頻頻進出醫院。她強調,退休後要活得健康快樂,運動、社交、學習、旅行,這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就,不是錢賺得多,而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態,讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後,她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說,「沒錢但健康,我還可以去工作賺錢。有錢不健康,賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位,50後的人生,張玲玲希望重新開始,挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課,學習如何當演員,「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚!」她哈哈大笑說。此外,定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩,也是不可少的。她指出,退休後時間變多,學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口,透過投資累積被動收入,退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快,絕對不是更縮衣節食!」原文:擔心,不是退休後該有的情緒!前金融業董事長張玲玲:想要財富自由必做的2件事
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人?政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按:你是否想過,自己的老後生活,收入要從哪裡來?政大商學院副院長周冠男,長期關注退休財務安全議題。他指出,國人退休金準備不足,是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳,民眾應盡早自行投資,才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代,你的退休金準備,足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎?「退休金準備不足,是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視,將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男,也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出,過往國人老後的生活費有2大來源:子女奉養,以及勞工退休金。然而,在少子化的今日,養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面,由公務機關主導的勞退基金操作極為保守,投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計,新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21%,還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩,勞退績效又這麼差,大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為,還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金,盡快開始自行投資,才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做!買0050、006208,年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合,該怎麼配置?周冠男的建議很簡單:投資市場指數型ETF或基金,並且長期持有,需要用錢時才賣掉。以台股市場來說,長期投資元大台灣50(0050)、富邦台50(006208)2檔ETF,年平均報酬率接近9%。不用費心挑選個股,甚至不必在低點入場,就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選,為什麼只推薦前述2檔ETF?周冠男解釋,不論短期漲跌,股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208,是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例,從成立到2020年4月,總報酬率為294.90%,換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益,幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率,甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例,日前媒體報導,文湖線通車25年後,大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人,其實換算下來,年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入,報酬率也不過6%。在同一時間,台股的年平均報酬率接近10%。「同樣是30多萬,投資0050或006208不要賣,漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外,周冠男提到,若不想將全部資產放在台灣股市,也可考慮美股的市場指數型ETF。例如,Vanguard全世界股票ETF(VT)包含全球49個國家、9000多檔股票,風險分散更為徹底。此外,他特別提醒,ETF商品的原始概念,是讓投資人以較低金額投資多檔股票,降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF,不少都有手續費高、檔數過少的問題,難以達到分散風險的目的。他舉例,有某檔高科技股策略型ETF,僅投資10檔標的。他反問,「我為何不自己買10檔股票就好,還要付給投信一年1.31%的管理費?」不用預測漲跌的投資法!買市場指數型ETF,時間是投資人最好的朋友周冠男指出,長期投資指數型ETF還有一個好處:輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣,獲利會優於買低賣高?周冠男指出,行為財務學上有個概念叫「過度自信」(Overconfidence effect)──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確,因此高估自己的能力,相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示,愈是頻繁買入、賣出股票的投資人,長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例,99%的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出,股市每日上漲或下跌,當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然,多數的分析都是事後歸因,更遑論成功預測。他舉例,「就連《華爾街日報》同一天的報導,對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此,散戶要精準的掌握時機低買高賣,幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難,但有一件事是確定的:無論台股、美股或全球股市,長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出,1925年在美國股市投資100美元的人,到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說,「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元,我現在就不用工作了。」他認為,被動式投資的精神,就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入,需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看,會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股,哪個好?2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票,單筆投入或定期定額,哪個報酬率較高?多數人或許會認為是後者,但真正的答案卻出人意料。周冠男指出,既有研究已顯示,單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長,長期獲利會優於定期定額。例如,年初投入12萬買指數型ETF,或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF,前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點,還能獲利嗎?知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區(Peter Lynch)曾做過試算,30年間每年投入一筆錢投資股市,每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者,最終2者的年化投資報酬率約只相差1%。只要投資時間夠長,自然能分散風險。不過,周冠男也指出,單筆投入大額資金雖然獲利較佳,但違反人性。多數人不敢在高點進場,也怕低點是崩盤的前兆。因此,定期定額投資,可幫投資人「把手腳綁起來」,建立投資的紀律。雖然損失一點獲利,但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好?小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察,台灣投資人除了偏愛短線交易外,另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券,都是近年來的熱門商品。然而,許多投資人在開心領息的同時,卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出,行為財務學稱這種心態為「一鳥在手,勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金,其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例,原本11元的ETF,每股配息1元,股價就會下跌為10元。「金錢不滅,你的錢只是從左手轉到右手,而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外,他也勸投資人在規劃退休理財時,最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」(Junk bond),指的是信用評等較低的公司,因為違約風險高、借貸不易,因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高,並不適合熟齡族群。他認為,比起賺快錢,買指數型ETF、長期持有,就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤,無須費心買低賣高,退休金反而更加豐厚!原文:退休不想當下流老人?政大教授周冠男:寄望孩子或政府,不如長期投資0050、006208
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大!打敗長壽風險,女性更要提早理財
內政部統計,109年國人平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性84.7歲,雙創歷年新高,專家表示,台灣步入高齡化社會,其中女性又比男性面臨更高的長壽風險,但無論是家庭主婦或職業婦女,都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備,在通膨升溫的年代,如何投資抗通膨,或該持有多少現金部位,都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現,81.4%退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具,第二則是「保險保單」,占67.9%;儘管認為「現金為王」,但對未來5年的預期年均報酬率,有6成預期超過8%。聯博投信的調查也發現,儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具,但被問到「退休準備期望投資報酬率」,占比最高的投報率是4%~6%,高達34.1%。在低利率、高通膨的年代,施羅德投信總經理謝誠晃表示,利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算,民眾每增加10%現金、減少10%風險性資產投資,年化收益率就會減少0.42%~0.51%。聯博則認為,過於保守的持有現金,或高風險投資都未必是最適投資策略,重點還是要依照個人風險屬性與人生階段,採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說,現金不適合作為資產配置的一環,現金屬於流動性資產,比率不能太高,建議保持6至12個月的水位即可,假設每個月要花2萬元,就是不要超過24萬元,因為現金使用方便卻容易花掉,更不用說容易被通膨吃掉。此外,很多民眾會把保險當成投資,但因為保險的合約和架構,造成流動性很低,不適合作為投資理財的工具,而是功能性需求,例如投保醫療或防癌險;而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台,投資多一點、保障就少一點,犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出,8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活,葉家榮指出,如果是以主要照顧家事的家庭主婦,因為負責家計,在不考慮贈與或遺產的情況下,必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說,首先要和另一半討論,先透過檢視家庭收支狀況,不論是貸款、子女教育支出等,做好支出管理,接著再設定目標,最後才要考慮投資策略。一般而言,家庭主婦偏保守穩定,投資理財要更小心。葉家榮說,家庭主婦平時以家庭照顧為主,聽到市場雜訊機會多,也更容易被詐騙,建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作;此外,切記不要短進短出,以長期投資為主。集保中心統計,前年台股上漲逾20%,但多數投資人周轉率高達91%,顯示當年年初投資,年底高達9成不在市場,代表真正賺到的人不多,大多是中途下車,而追高殺低累計的交易成本驚人,經常進出反而不好,尤其長期投資更應減少交易頻率。此外,葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產,透過穩健的方式投資,如果是基金投資,建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一,以定期定額方式投資20年下來,報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水,首選股票基金如果是職業婦女,葉家榮說,建議婚前要準備6~12個月的緊急預備金,此外,每個月的薪水要能存一半或三分之一;當進入家庭後,因為還有收入,因此相對於家庭主婦可以積極一點,建議可以股票基金為主,追求長期成長爆發力,再搭配醫療基金、全球股票型基金,同樣是20年,報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產,彭博資訊統計,從2000年1月1日到今年1月中旬,全球股市漲幅278%,年化報酬率6.2%;同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元,以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元,加上勞退勞保約2萬元,應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子,退休理財該如何規畫?專家:掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號,談到退休理財規畫,基富通總經理王浩宇表示,退休準備也是同樣的道理,甚至不僅要「超前」,還要「抄錢」。所謂「超前」,指的是「有想法、有計畫」;而「抄錢」,便是「付諸行動」,透過投資理財,達成完美人生的目標。王浩宇表示,很多人辛苦工作大半輩子,努力拉拔小孩長大成人,等到老了、快要無法工作的時候,才想到「退休」這件事,這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下,大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計,國人平均退休年齡約63歲,較法定退休年齡65歲還要早,而且與先進國家相比,英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲,台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生,固然是好事,但隨著國人壽命逐年增長,現在平均已來到81.3歲,代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入,每天都是只出不進,一不小心活得太久了,手上的錢將會花光。所以王浩宇認為,規畫理財退休要有想法和計畫,先設想好未來要過什麼樣的退休生活,需要多少花費,再付諸執行。過程中,應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上,10年不嫌晚、20年不嫌早,愈早準備,愈可以善用時間的複利效果,滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低,依照72法則,以1%利率計算,資產翻倍的時間要72年,因此單靠存錢,資產增長的速度太慢,會被通膨猛獸侵蝕,降低購買力,必須要適度承擔風險,投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出,犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈,例如新冠疫情、俄烏戰爭,造成金融資產迅速修正,只要是對的投資策略,可透過定期定額、資產配置,分散進場時間、標的,降低波動風險,逐步養大退休金。
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2022-03-19 失智.失智100問
財務問題/「我爸生病後,好愛錢!」老年醫學專家的診間觀察:真正愛計較,終究是錢?還是愛?
高雄長庚神經內科系主治醫師、前智能與老化中心主任陳乃菁醫師,對於照顧父母,除了提出相互尊重與良好溝通的想法外,她認為「自理與自立生活」更該是台灣年邁父母與中年子女都需要學習的一門新功課。長輩是因為失智才有的特殊問題,看到每個行為的背後都是「愛」「醫生,我爸生病後,好愛錢,超煩!」陪伴失智長輩的家庭日久,常常可以聽到的是一個一個家庭愛的故事。很多問題,表面上看起來很類似,但是我的心得是,細究後會發現每個屋簷下有各自糾結和過不去的關卡,而這些關卡就藏著這一個一個家庭的歷史跟故事。這或許就是我們愈來愈重視個別化照顧的原因吧。有趣的是,愈是運用個別化照顧的精神去了解每個家庭的故事,我愈有機會發現很多時候大家以為很嚴重、很困難的問題,分析到最後會發現,只要換個角度來看都不是問題,或者應該說不是大家所以為的,長輩是因為失智才有的特殊問題,看到每個行為的背後都是「愛」。郭爺爺失智後的性格改變一位家屬常抱怨失智症患者的改變:「我愛我爸爸,他也很愛我。過去,他總是永無止境的給我,包括錢與耐心,還有『好脾氣』,為什麼生病了以後,他都變了?!現在的他,超愛計較的啊!」爸媽和子女輩彼此之間,感情深厚,這一點我看得出來,但「愛計較」三個字總讓我聽得糊裡糊塗,只好請家屬多描述一點。郭爺爺不是愛計較,他是擔心家裡沒錢他們的家庭事業是生意興隆的餐飲店。生病前的郭爺爺,長年管理店內收入和家庭用度,這個家所賺的錢,主要都是存在他的名下,直到郭爺爺確診失智症,家人擔心日後會遭遇金融上的困難,於是將大筆金額提出後,改存女兒帳戶內。沒有人把這些改變和背後的考量告訴郭爺爺。漸漸地,家屬發現老人家變得愛計較。郭爺爺會要求客人少用醬汁、不要浪費免洗餐具。見到客人取用衛生紙,郭爺爺甚至會碎碎念,當場擺臉色給客人看。家人煩惱得不得了,怕再這樣下去,客人都跑光了,但老人家又說不聽。無奈下,只好來找我討論。我直接問郭爺爺為什麼要阻止客人取用呢?郭爺爺是這樣說的:「醫師啊,我坦白跟你說,我家生意看來很賺錢,但其實戶頭裡是沒有錢的!年輕人做生意沒有成本概念,只好靠我來幫忙出面管控啦。」他還驕傲地追加一句:「你說,我這個做爸爸的是不是很不錯!」王伯伯失智後的性格改變王伯伯每天找公司會計來查帳上述餐飲店小老闆的問題,其實也會發生在大公司的董事長身上,王伯伯就是故事主角。王伯伯每回來看門診都由媳婦陪同,兩人總是有說有笑的,看得出來,兩人感情很好。好到王伯伯的媳婦告訴我:「對我來說,我公公比我自己的爸爸還親。我對他是什麼話都能說,向他要東西,是要什麼給什麼。他對我沒有要求,反倒是沒事就給我錢。」王伯伯半認真,半開玩笑地回應:「我把媳婦當女兒疼。媳婦比兒子還重要,因為養老就靠她了啊。」一年過去了,王伯伯持續來門診追蹤。但他逐漸出現變化,最明顯的改變是擔心錢不夠用,於是,王伯伯每天找公司會計來查帳。但此時,王伯伯腦中記得的是十年前的帳目,所以,他會打電話給十年前向他借錢的人催繳,根本忘了對方已經在近幾年還清了,讓會計和媳婦因為要同時安撫王伯伯和被追債的人而疲憊不堪。家人請王伯伯不要再管公司的事務了。但是,王伯伯每天眼睛張開後,想的還是賺錢、查帳,以及把欠款追回來。另外,王伯伯也執著於長年來買賣股票的習慣。拗不過王伯伯的要求,家人最後妥協了。幫王伯伯把手機設定好,方便他透過手機來處理股票。沒想到,此舉卻是災難的開始。因為此時的王伯伯因病,已喪失對市場的敏感度,於是他會在股價最低點時通通賣出,卻在高點時買進。給錢,就是王伯伯表達愛的方式。王伯伯的媳婦帶著崩潰的語氣,求我:「雖然爸爸有不少存款,可是這樣花下去,即使有金山、銀山,也不夠用。拜託陳醫師,你勸勸他。」我找王伯伯坐下來談:「王伯伯啊,你現在子女都大了,應該是人生好命的階段啊,怎麼不好好休息,讓大家照顧你就好呢?」王伯伯很認真地回答:「陳醫師,我很愛我的家人。我要當可以幫家裡賺錢的人。我能發錢給大家,大家才會愛我!」那一秒,我看懂了王伯伯。原來對長年開公司的王伯伯來說,給錢就是他表達愛的方式。他的確是愛著家人的,只是他的表達方式就是買買買、給給給,而他也相信這樣的方式可以讓愛持續,家人有物質上的獲得,才會愛他。難怪現在的王伯伯會對錢斤斤計較了,因為要買東西、要發錢,哪是容易的呢?王伯伯知道自己生病了,他需要人照顧、需要被愛,更是拚命地非把錢抓在手上不可。我勸王伯伯:「王伯伯,就算不發錢給大家,你的孩子們還是很愛你的。他們希望你快樂,不要為賺錢和追債煩惱。」王伯伯聽不進去,但是他善良的天生個性,就急著希望我別為他擔心。我知道失智症讓他無法清楚思考,再加上長年累月下來的人際相處核心價值,不是那麼容易改變的,還不如請家屬這邊來處理比較快。製作假帳簿,好讓王伯伯查帳,於是,我請家屬製作以假亂真的帳簿,每天王伯伯想查帳時,就拿出來,讓他看看帳戶金額,好獲得安全感。當王伯伯想領錢出來時,也不需要阻止,家屬可以裝模作樣的說已經領出來了,讓老人家身上有錢來發給家人。拿到錢的人,再私下統一繳回即可。這總比讓王伯伯在現實生活中,到處追不存在的債務,或在實際股票市場中受損來得好,不是嗎?我想家屬也看懂了。生病後的王伯伯不是個性改變,正確地說,他還是過去的他,是那個一直透過錢來換愛的公司老闆,只是過去大家沒看懂他的心,現在疾病讓他自我掩飾的能力下降,這才讓家屬誤以為他變了。其實,若要說失智症讓王伯伯變得愛計較,我想現在的他,真正愛計較的,與其說是「錢」,還不如說是「愛」;他心中真正想要的,一直以來都不是錢,而是家人對他的愛。書籍介紹「這樣安排是為你好!」──照顧父母的25個盲點作者:陳乃菁出版社:寶瓶文化出版日期:2021/08/20作者簡介:陳乃菁醫師/副教授高雄長庚神經內科系主治醫師、前智能與老化中心主任‧高雄第一個失智共照中心「高雄失智共同照護中心-長庚」執行長‧公共電視「熟年台灣」節目主持人國防醫學院醫學系畢業,曾服務於屏東基督教醫院、高雄榮總等單位,現為高雄長庚神經內科系主治醫師,並取得老年醫學專科醫師資格,醫療業務領域包含:老年醫學、居家醫療、失智症、癲癇等。已出版《因為愛,所以看見──從失智到高齡退化照護,學習以勇氣面對》(台灣失智症整合照護暨教育發展協會年度公益出版計畫)、《雄溫暖,心照顧──高雄第一線失智照顧者無藏私經驗分享》(合著)。延伸閱讀: 讓孩子從錯誤中學習!侯文詠:兒子在國外身無分文,打回家求救,我的回應是…