2019-10-02 橘世代.好野橘
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2019-09-30 橘世代.好野橘
五年級生退休金流規劃 採母子基金法
宋小姐今年52歲,單身無子女,須孝養父母。規劃八年後60歲退休。不過,宋小姐在公立大學擔任行政職,近來軍公教年改,且身邊儲蓄不多,意識到未來退休金恐不足以支應退休生活,所以想請理財專家協助進行理財規劃,以滿足退休生活的所需。由於宋小姐個性保守,之前自己所擬定的理財規劃大致以定存及保險為主,目前的月薪有6萬元,其他的財務狀況為現金定存有60萬元,即將在這個月到期,活存有10萬元。在保險方面,躉繳養老型保險有200萬元,即將在下月初到期領回。至於在負債方面,房貸將於60歲清償完畢。在目前的現金流方面,每月清償房貸加上生活花費以及給予父母的孝養金後,幾無結餘金額,目前存款及保險的資金來源都是年終獎金。未來八年每年預估年終獎金12萬元,八年共96萬元。在未來可預見的退休金方面,以銓敘部所提供退休金公式計算,所得替代率53%,60歲退休日起每月退休金約3.5萬元。安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀建議,宋小姐雖然在60歲後就可以沒有房貸的負擔,但是考慮孝養金及未來通貨膨脹因素,仍然必須妥善規劃退休後的現金流,除了要降低每月的開銷外,也要積極規劃未來退休後的收入。以宋小姐現行6萬元月支出的九成計算,退休後每月生活需求金額訂為5.4萬元,也因此,退休後每月資金缺口會有1.9萬元,這是以5.4萬元減去每月退休金3.5萬元計算。為了滿足每月資金的缺口,唐文秀建議退休前的這八年理財規劃需提高資產報酬率。首先,盤點現有的資金部位,包括到期保單200萬元,活存10萬元,定存60萬元,合計270萬元,其中留20萬元做生活緊急預備金後,可供投資的現金部位約有250萬元。唐文秀表示,在這可投資的現金部位250萬元中,以100萬元投資平衡型或成熟國家債券基金,預估每年收益率6%計算,八年合計可產生48萬元,以150萬元採智能投資(母子基金方式投資);母基金先單筆投資於平衡型或債券型的基金,每月再以定時定額方式轉換至股票型子基金,以此投資術每年預估報酬率8%計算,八年合計可產生96萬元,這兩項投資到60歲,合計可產生144萬元。如此到宋小姐60歲退休時,預計共可累積約510萬元本金,也就是現有270萬元加上未來八年年終96萬元,再加上未來八年投資收益的144萬元。安泰銀行表示,等到宋小姐60歲退休後,可留130萬元做生活緊急預備金,其中100萬元放在定存,30萬元放在活存,其餘的380萬元全部用來投資理財,以平衡型或成熟國家債券基金每年收益率6%計算,平均每月1.9萬元,即可彌補其退休金缺口。另外,宋小姐既然沒有子女,加上退休後房貸也繳清了,所以宋小姐也可以考慮辦理以房養老,也就是以不動產逆向抵押貸款,以這筆資金來源來支應未來年老的醫療安養需求。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
挑選適合基金 穩定退休現金流
準備樂齡生活前,必須先規劃一筆退休金,但風險過高容易因為市場波動影響生活品質,過度保守又可能使退休生活過得入不敷出。專家認為,資產配置的最大原則即是穩健、累積,並且能夠長期增值,因而累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類基金就是絕佳的配置,「只要長期穩定投資,較不易受市場震盪起伏因素影響」。市場專家一致認為,以存退休金為目的進行基金投資,需要特別留意基金的波動度,其中累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類波動度低的基金,雖然在行情好時,上漲力道有限,績效比不上股票型基金,但因為穩健度足夠,下檔支撐足夠,時間拉長來看,績效可能來得比股票型基金還好。市場專家也指出,投資人最常犯的錯誤即是拿到配息馬上花掉,但如果將錢再投入固定收益型基金繼續孳息,基金的單位數自然就會增加,具有複利的效果,直到退休後再換成配息級固定收益型基金,反而有更大筆且穩定的現金流入帳。 群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德說,市面上基金種類多元,同樣是平衡型基金或多重資產型基金,但「產品內含物」會因為經理人或主題性的差異而有所不同,舉例來說,一檔平衡型基金的股債比為7:3,雖然風險性資產較高,但經過長時間循環能夠累積更高的收益率,適合距離退休還有一段距離的族群。呂鴻德進一步提到,選擇退休基金就如同某製藥廠的理念:「先研究不傷身體,再講求效果」,投資亦然,「先看能承受多少風險,再來看報酬」,如果投資人屬於準退休族群,能承受的風險度相對於年輕族群來說,可能來得較小,那麼在平衡基金或多重資產基金的挑選,可能就要偏向較高比重配置在防禦型資產的基金,反之則是選擇風險性資產高於防禦型資產的基金。安聯投信海外投資首席許家豪則表示,針對長期目標投資而言,投資人必須掌握穩定、且趨勢向上的基金,因此在基金選擇上,不妨從波動度及淨值來觀察,假設一檔基金長期淨值不斷創新高,且在經歷風險性事件後,淨值也能在一兩年間回復,基本上,這檔基金投資的國家或是主題,即可算是長期趨勢往上的基金。至於要怎麼觀察基金的穩定度足不足夠,投資人可以從月報的年化標準差來判定,像是債券這類的防禦型資產,波動度需在4%~6%之間,平衡型基金的波動度則可放寬到6%~7%;另外,許家豪也提醒,穩定的現金流對退休族來說很重要,因此在選擇配息產品時,除了注意它的年化配息率外,也要留意拿到的配息是否稀釋掉了本金。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
最佳退休投資組合 「年齡減10」是關鍵數字
針對不同年齡準備退休規劃的觀念上,經常出現兩個迷思:一是年輕不能買債、二是年長不能買股;安聯投信海外投資首席許家豪認為,不管年長或年輕,都應該要有股債部位,但股債比重可依年齡做區分,就他長期觀察,最好的退休組合,即是「年齡減10=基金配置的比重」。許家豪表示,隨著全球平均人口壽命的延長、國人對於長壽風險的低估,再加上低利率的大環境,都讓退休準備的壓力變得愈來愈大,因此在做退休準備上要相對穩健,不能受到市場起伏太多影響,針對退休金投資,他認為,有穩定債息的債券部位,以及能提供資本利得的股票部位,兩者缺一不可。許家豪進一步提到,以台灣平均退休年齡55歲,平均壽命為80歲來看,年齡減10可作為固定收益型之部位,其餘作為增進資產的部位,舉例來說,55歲的投資人,在規劃退休基金配置時,可將45%資金放在固定收益型產品,例如公債、投資等級債、可轉債、貨幣市場基金或是REITs,另外55%的資金核心部位可放在已開發國家或趨勢向上的產業,衛星部位則可放在新興市場,或短期看好的市場、標的,獲得了預期報酬再出場。最後許家豪也提到,全球金融市場基本上是十年一個大周期,三年一個小周期,在市場波動周期中,投資人不可能精準的預測每一次的跌幅,需要透過長時間的定期定額投資手法平衡高、低點進場成本。另外,投資人在挑選基金的時候,也應將市場出現波動的因素納入考量,譬如這次市場波動是由美中貿易戰開打、但經濟成長是放緩、未衰退的狀況下,適度調整股債比重。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
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2019-08-10 養生.聰明飲食
大陸人榨菜都吃不起?營養師分析高鹽榨菜怎吃才健康
財經名嘴黃世聰近日在一檔台灣政論節目中聲稱「大陸人連榨菜都吃不起了」,他表示:「中國大陸內部的問題非常嚴重,中國大陸有一檔股票叫做『涪陵榨菜』,榨菜是他們吃泡麵時一定要加的東西,那這個業績好的時候,表示中國大陸一般中下階層是過著不錯的日子,因為他們都吃泡麵配榨菜,但是你知道嗎?這個涪陵榨菜在最近一段時間,股價大跌,業績大壞,他們連榨菜都吃不起,這就是個非常大的警訊,現在全中國大陸民眾都繃緊神經」。這番言論引發網友群起圍攻,大陸網民自嘲「繼吃不起茶葉蛋後,原來榨菜我們也吃不起了」,微博上還掀起一波「榨菜炫富大賽」,眾人紛紛曬出各式榨菜或榨菜料理,諷刺意味十足。 1. 榨菜有營養嗎簡單來說,榨菜這個東西,從營養角度最主要的問題就是鹽太多了。常見的一包榨菜已經超過了一天的鹽的限量。 除了鹽多以外,倒是鑑於它本身的基礎就是芥菜,還是有不少的鉀和膳食纖維的。 如果你把榨菜代替鹽使用,在總體口味清淡的前提之下,那也還是可以吃一吃的。 ▎榨菜是什麼?榨菜就是用莖用芥菜為原料,經過輕微的乳酸發酵醃製而成。 它會有獨特的風乾的工藝,最終口味就比較特殊。 不同的榨菜風味可能有差別,這其中跟它原料的質量,脫水的方式,醃製的溫度時間,鹽的濃度,微生物的種類等等都有關係。 比如想要足夠的鮮美,一般需要原料中蛋白質蛋白酶,氨基酸含量多。如果芥子苷的含量比較高,辣味就會比較重。 ▎榨菜的成分- 鹽首先不得不提鹽這個問題,我專門半夜去便利店裡買了一包榨菜,上面標示著每100克有2588毫克,按照一個人一天的鈉,應當限制在2300毫克以內,毫無疑問它是很容易超標的,而且如果你要是再嚴格一點,可以按照每天的控制在1500毫克以內。 因此榨菜一定要少吃。 - 蔬菜然而榨菜本質上它就是菜,裡邊也是有蔬菜的維生素,礦物質、膳食纖維。 包括你覺得它好吃,也是因為裡邊有糖分、果膠、有機酸、多元醇、單寧、含氮物質、澱粉、礦物質等等。 特別是榨菜裡,每100克能有3克的膳食纖維。本來一個人一天的膳食纖維的推薦攝入量也就25到30克左右。 這些都是榨菜的優點。 所以我的態度就是你可以用來稍微提味道,別真的把它當菜一樣吃。總歸是比你單獨放鹽要好。 2. 如何挑選榨菜?既然榨菜有這麼多好處,再來講一講如何挑榨菜的問題。 ▎涪陵榨菜特別在哪裡?先來介紹一下著名的涪陵榨菜。涪陵榨菜之所以有名,主要是因為它採用的是風脫水的工藝,會使得榨菜鮮香嫩脆,回味中還有一點點甜味。 然而在工藝傳統上需要搭架子,晾曬用風脫水,因此需要較多的勞動力。 所以有的時候工藝可能會改變,很多時候都是採用機械脫水的方式實現工業化生產。 這種方式食品安全的風險也可以更低一點,也還是不錯的。 ▎風險還有很多人可能擔心醃製過程中的雜菌污染的問題。 多數情況下你可以通過感官評價來發現,比如你如果聞到有臭味,或者他不再脆了,可能有問題了。 ▎購買時注意包裝買的時候你可以認真看看。 包裝首先可能大品牌,其次你可以注意一下它的配料表。比如我手頭的配料表中第一位是榨菜,第二位是食鹽,然後是各種食品添加劑,谷氨酸鈉、檸檬酸等等,還有植物油、糖,辣椒、香料。看上去應該是一種複合型的味道,似乎應該還不錯。 同時如果你真覺得某一款好吃,以後可以長時間重複購買。 - 成分表另外要注意一下成分表,現在有的產品會採用新的工藝,首先因為傳統上的榨菜醃製的過程中會產生有鹽的廢水會對環境產生污染,有的時候可能對滷汁進行膜分離,還有的會採取巴氏殺菌,真空濃縮等等工藝,最後來進行調味。 包括隨著社會健康意識的進步,現在也開始追求低鹽了。 因此你可以注意一下鹽的含量以及營養成分表中其它的營養素,盡量選擇鹽相對少,蛋白質相對多的。 因為榨菜中本身天然有一定的天門冬氨酸、谷氨酸等等,二者都具有強烈的鮮味。可能蛋白質多一點的,也更鮮美。 另外我個人一般建議選擇營養成分表比較複雜的,常常這種廠家比較注重營養,也更有自信。 - 儲存買回家之後,記得看一下包裝上的說明,比如它會寫著是常溫避光儲藏,開封後需要冷藏。 但是實際上,如果你能夠做到冷藏,盡量冷藏。 有研究顯示,如果在溫度較高,榨菜它的褐變會加快,硬度的下降速度也會變得比較快,酸度也會比較低,更容易導致微生物的增長。 所以還是冷藏保存更好一點。 原文摘自營養師顧中一微博
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2019-05-12 名人.許金川
許金川/B肝病毒消滅不了 定期追蹤才是王道
太太出國回來。「老公,我回來了,你高興嗎?」老公:「我當然高興啊!」「可是你不在的時候我更高興啊!」診間。醫師:「你服藥之後,肝指數正常了,你高興嗎?」病人:「當然高興啊!」「但你如能把我B肝帶原弄不見,我會更高興呢!」對全台二百多萬的B肝病友而言,心中最大的願望是能不能把B肝病毒完全消滅,這也是全球醫學界的期望。B肝病毒危害全世界數億人口,尤其台灣等華人地區更甚。長久以來,一直沒有消滅病毒的藥物,因此,許多病友感染B肝病毒之後,慢慢形成肝纖維化、肝硬化,再發生肝癌,走向不歸路。約十多年前,醫界開始有對抗B肝病毒的第一線藥──干安能,可說是第一個福音,療效很好,服用之後,病毒好像高空彈跳,一下子就會降到很低,許多病友以前肝指數像股票一樣高高低低,服用之後全部躺平。只是道高一尺,魔高一丈,此藥容易產生抗藥性,而且病毒無法全部消滅,停藥之後容易復發,甚至引發猛爆性肝炎而喪命者時有所聞,後來發展第二代干適能,第三代貝樂克、惠立妥、韋立得等,療效好,抗藥性也低,成為治療B肝的好方法,可惜仍然不能完全消滅病毒,血液中即使測不到B肝病毒,肝臟中仍然還有,停藥之後也容易復發,只是抗藥性極少而已。事實上,最可怕的是一旦感染B肝,B肝病毒會讓肝臟產生質變、纖維化或硬化,因此,血液中即使測不到病毒了,肝指數也回復了,但你的寶貝心「肝」已不再是純潔的處女地,可怕的肝腫瘤何時要冒出來是無法預測的,因此,只能做好定期追蹤,保持警戒,以防肝腫瘤冒出來,才不會大意失荊州,人生變黑白的喔!●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊,最新好心肝會刊86期已出刊,歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線:0800-000-583或上網www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2019-05-04 癌症.攝護腺癌
養生男不菸不酒沒病痛 健檢攝護腺竟發現罹癌
68歲劉姓土木技師不菸不酒,平時注意養生,不熬夜,有運動習慣,十年前單純因為覺得年歲到了要注意攝護腺肥大的問題,到醫院抽血檢驗攝護腺特定抗原指數(PSA)竟發現PSA高達6.4,確診罹癌,他剛開始吃素、練氣功調整生活,2年後接受根治手術,並長期追蹤,去年2月PSA達0.227,依醫學常規接受放療和荷爾蒙治療,治療後至今如常工作、登山和游泳。台中榮總泌尿外科主任裘坤元說,攝護腺癌好發50歲以上男性,由於初期沒有症狀,很多病患發現時已是三、四期。攝護腺癌成因與遺傳、西化飲食有關,建議50歲以上男性每年接受PSA抽血檢測,有攝護腺癌家族病史男性提早在40歲檢測,早期發現接受正規治療,不但可以控制疾病,還能即早恢復正常生活、增加存活率。107年衛生福利部公佈十大癌症發生率攝護腺癌位居第4名,死亡率位居第6名。台中榮總泌尿外科獲財團法人惠康基金會支援,每年舉辦攝護腺癌病友活動,透過衛教照護課程、病友經驗分享等,鼓勵病友積極接受治療。劉姓病患說,他在98年到醫院檢查是否有攝護腺肥大,PSA竟達6.4,進一步檢查發現結果是罹患攝護腺癌。100年轉診到台中榮總接受達文西攝護腺根治手術,並且每三個月檢驗追蹤,每次門診前都在內心默禱,但指數還是像股票上萬點一樣,漲多跌少,去年2月PSA達0.227,故轉診腫瘤放射科接受荷爾蒙治療。他指出,他感謝家人、教會教友的支持與鼓勵,他在治療中有調適自我的心理、生活及運動休閒來減少副作用發生,過程沒有血尿、血便等副作用產生,治療後透過走路、爬山、游泳等鍛鍊自己體力,當年7月登合歡山石門山和合歡尖峰、8月登阿里山燈大塔山,如常工作、從事喜歡的運動。
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