2019-11-23 橘世代.健康橘
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2019-11-23 橘世代.好野橘
貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問
以房養老雖然開辦多年,但仍有許多民眾不甚了解,記者訪談金融機構及自認將來恐有此需求、會考慮申辦的民眾,整理出12大疑惑的懶人包,方便讀者能快速對以房養老有粗略了解。Q1.申辦有無房子大小及屋齡限制?A:房子大小及屋齡並無特別限制,但這2個條件銀行在審核借貸額度時,都會納入考量,主要是看房屋價值。Q2.是否需要找保證人?A:各家銀行規定不同,視個案風險考量,會請借款人主動提供。但以房養老另有項特別的要求,設定通知義務人,若貸款人在貸款期間身故等特殊狀況,義務人要通知銀行。Q3.申辦人有無最低年齡限制?A:因為是「養老」, 多數銀行規定年齡為60至65歲。Q4.我單身身體狀況不佳,想提早申辦,年齡門檻可否再降低,例如50歲?A:不行。Q5.申辦要繳手續費嗎?A:要,相關費用包括開辦費、徵信調查費等等,各家銀行收費不同,約5000元左右。Q6.還未核准前,中途不想辦了,手續費會退嗎?A:開辦費核准後才會收取,徵信調查費每筆300元已支出,不會退費。Q7.之前有房貸還沒清償,可以申辦嗎?以房養老採浮動利率有上限嗎?A:可以,但銀行會評估房產總值,並會把尚未還款金額納入考慮。利率雖然無上限,但回歸民法規定,年息超過20%部分無請求權。Q8.申辦聽說很複雜,坊間有代書承攬,一定要找代書嗎?申辦到撥款要多久?A:不用,銀行會有專人處理。申辦到撥款通常2至3周。Q9.以前有信用瑕疪,如卡債、退票,但申辦時已無,可以申辦嗎?A:銀行會個案考量。Q10.如果借貸30年期已滿,會把我掃地出門嗎?A.到期應還款,但可個案審核延長到期日。Q11.若因生病長期住院醫療,貸款會中止嗎?A:不會,但貸款期間銀行會定期確認當事人是否確實領取月付金,半年或定期探視借款人,如無法聯繫,才會暫停撥款。Q12.貸款期間失智了怎麼辦?A:借款人若因失智等因素喪失行為能力接受監護,經監護人同意,銀行仍會繼續撥款,若監護人不同意,可能衍生契約無效問題,銀行就無法撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-20 新聞.生命智慧
小康家庭更可能變下流老人!「中流老後」8原則不怕沒錢
不想當下流老人,但上流老人又門檻太高,應該怎麼辦?現在日本開始提出了「中流老人」的解方。日本社會學者藤田孝典於2015年提出「下流老人」一詞,從日本到台灣都引起廣泛討論。他認為在年金制度面臨崩壞、照護成本日益提高等社會變遷之下,若不提出有效對策,未來可能會出現大量從中產階級「跌落」,只能過著中下階層生活的老人。然而日本財務規畫師廣木智代則認為,對於大部分人而言,悲慘的「下流老人」固然要避免,但要達到「上流老後」的境界,似乎也有些困難,相較之下,和現在生活水準相去不遠的「中流老人」,是比較務實而可及的目標。老後花費比你想得多,支出可能不減反增通常在一般人的感覺中,年紀大了之後,生活上的花費應該會比年輕時來得低,事實上並非如此。雖說供給兒女的教育費、房貸車貸還清一類的費用可能減少,但由於待在家裡的時間長了,水電瓦斯費隨之增加,因為重視養生所購入的健康食品、器材一類的支出也會比年輕時多。然後由於空閒的時間多了,可能增加的聚會、旅行或是學習新事物,最後考慮到老後的醫療、照護等過去沒有的費用,支出不減反增也是有可能的。根據日本總務省的家計調查報告,高齡無職者的家庭每月平均支出是28.3萬日圓(折合新台幣約8.5萬元),而現在日本家戶平均月收入約為=36.8萬日圓(折合台幣約11萬元),也就是說,若收入屬於中產水準的家庭,老後每個月的可動用支出至少要有目前月收入的8成,才能維持生活所需。小康家庭的「下流老後」危險性更高若是年收較平均稍高一些,也就是所謂的小康之家又會如何呢?因為收入允許,小康收入的家庭生活支出相較之下比一般人更高,包括吃穿用品、購車購房等支出,有時反而難以累積儲蓄。然而到了老後,小康世代所能獲得的年金和平均收入水準其實並沒有相差太多,如果過去所養成的高消費習慣沒有調整的話,反而更容易面臨入不敷出的危險。那麼,想要維持和現在相同生活水準「中流老後」,該如何準備實行呢?廣木智製代提出了8個簡單的原則,不妨可以從現在開始嘗試看看:1. 享受節約的樂趣若認為節省是苦差事,就很難持續下去,除了將節約視為一種樂趣,此外,抱著惜物的心情,延長身邊物品的使用期限也很重要。2. 訂下每月固定儲蓄的目標金額從每個月收入中撥出一個固定的金額存入其他帳戶,確實累積老後所需的資金。3. 房貸、學貸在退休前要繳清退休之後由於收入減少,這時如果還要額外繳交貸款,就會帶來沉重的金錢壓力。免頭期款的房貸或是超額貸款都容易拉長貸款年限,建議避免。4. 對小孩的教育不需花費過多不要因為「周圍的人都有在做」而給孩子安排太多補習或是才藝,而是依孩子的興趣和需要加以篩選。5. 試著開始學習投資不只是被動的儲蓄,如何將手中的資產活化並加以運用也很重要。不妨可以先從了解投資的基本知識以及如何分配資金開始。6. 重新審視現有的保險規畫年輕時所購入的保險產品,很可能已經不符合現在以及往後的需求,必須針對未來所需要的保障,重新安排規畫。7. 不要因為「犒賞自己」而隨意花錢不少人會以「寵愛自己」、「犒賞自己」的理由而做了超出平日水準的奢侈消費,即使真的有非常想要的東西,也應該以不超出年度可花費預算為原則。8. 雙薪家庭資金更充裕比起一人獨力賺錢,夫妻都投入工作,更能累積老後資金。在物質誘惑眾多的現代社會,若是現在過度揮霍金錢,在收入減少的晚年很可能就會面臨入不敷出的窘境。調整消費概念,尋找不花錢也能獲得快樂的生活方式,就能從容不迫地迎向「中流老後」。原文:上流太難,下流太慘!「中流老人」做8件事,老後不怕沒錢
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2019-11-16 橘世代.好野橘
「以房養老」搞清2誤解4疑問 房子才不會變銀行的
愈來愈多人認同「我的房子就是我的退休金」,有意申辦以房養老貸款。但因以房養老是市場上相對較新的貸款商品,民眾不熟悉、疑問也多,加上事前未與家人充分溝通,且處理過程會比一般房貸長,常常辦到中途「喊卡」。銀行主管根據過往實例,整理出以房養老貸款常見2大誤解及4大疑問:2大誤解1.申辦後房子就變銀行的以房養老貸款只是把房子抵押給銀行,所有權及使用權還是借款人的,到期只要清償借款,房子就會回歸所有權人或繼承人。2.期限未滿,往生會吃虧若申辦後身故,生活費還沒領完,銀行會先洽繼承人,詢問願不願意還款,若未積欠利息,就只要償還已借貸的本金,若有積欠利息,則要連同本利一起還。不願還款,銀行才會拍賣房子,清償後若有餘款會交付給繼承人,不會吃虧。但若拍賣所得不足以清償本利,建議繼承人選擇拋棄繼承免於被追討,銀行會將未清款列為呆帳。4大疑問1.貸款中的房子是否可申辦?可以,但銀行會將目前沒還完的房貸金額,納為考量。2.出租中的房子可否申辦?可以,但通常銀行辦理出租房屋估價時會扣除押租金,放款成數會降低。3.身故後房子如何處分?銀行會先請繼承人清償借款,繼承人可出錢清償、或自行售房來償還,或與銀行協商,改由繼承人「借新還舊」。若繼承人不願處理,銀行才會聲請拍賣。4.借款人失智了怎麼辦?若借款人因失智等因素喪失行為能力,經監護人同意後,銀行仍可繼續撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-10-10 養生.家庭婚姻
顧公婆是家人 分遺產是外人?律師談媳婦的尷尬處境
結婚,就是和另一半的原生家庭成為家人。這句話說的不僅是人情義理,更隱含了法律所規範的責任義務。很少人注意到,根據我國的民法規定,女婿、媳婦和親生子女一樣,有扶養岳父母、公婆的法律責任。即使另一半過世,扶養義務依然存在。「另一半的父母,為什麼是我的責任?」、「倘若我老公過世,媳婦為何還要繼續伺候公婆?不公平!」這些問題,可能是很多人的疑問。但著名家事案件律師賴芳玉娓娓道來:「民法最早的立法精神,其實是希望媳婦、女婿被當成家的一份子。不會因為一個人的死亡,就脫離家庭互相照顧的網絡。」民法上有「直系姻親關係」的對象,需要負哪些責任?賴芳玉指出,公婆和媳婦、岳父母和女婿,在法律上屬於「直系姻親關係」。現行民法規定,姻親關係不受夫妻其中一方過世影響,只有離婚或撤銷才會解除。姻親關係的存續,在法律上意義為何?民法第1114條規定,「夫妻之一方與他方之父母同居者,其相互間互負扶養之義務」。換言之,若公婆、岳父母和媳婦、女婿同住,彼此之間是有權利要求對方扶養自己的。扶養義務有可能不履行嗎?賴芳玉指出,除了離婚以外,民法第 1118 條之1也規定:「受扶養權利者對負扶養義務者、其配偶或直系血親故意為虐待、重大侮辱或其他身體、精神上之不法侵害行為。……負扶養義務者得請求法院減輕其扶養義務。」舉例來說,若公婆曾經對媳婦、孫子、乃至於親家父母有過言語霸凌、肢體暴力等不當行為,媳婦可以依法向法院要求減輕扶養義務。此外,由於民法規定夫妻一方中「與他方之父母同居者」才負有扶養義務。若先生過世後,媳婦與公婆分居,則無需履行扶養義務。女婿和岳父母的情況亦同。然而,賴芳玉也提醒,分居並不會解除姻親關係。這份姻親關係,仍可能牽涉到刑法第294條對於遺棄罪的定義:「對於無自救力之人,依法令或契約應扶助、養育或保護而遺棄之,或不為其生存所必要之扶助、養育或保護者,處6月以上、5年以下有期徒刑。」她提到曾有第一審法院認為沒有同居,而只是單純的姻親關係,不會構成遺棄罪,但認為有必要再澄清實際狀況。例如,先生過世、公婆膝下無其他子女,身邊也沒有可以負扶養義務的親屬,自己又沒有任何生活自理能力。此時,若媳婦驟然離家,對公婆棄之不顧,任由他們自生自滅。又或者,媳婦和公婆同住,上了年紀的老人家突然病危、發生意外,需要緊急就醫時媳婦卻沒有打119或其他的協助,仍有可能構成遺棄罪。賴芳玉指出,從實務上來看,公婆、岳父母,很少以不履行扶養義務為由控告媳婦或女婿。然而,老人家對於媳婦或女婿的怨懟,卻往往表現在其他訴訟上。常見的事由包括:控告對方遺棄、主張遺產分配不公等。「扶養費一個月可能只有2萬多塊。用其他司法案件告媳婦,她要付出的代價高多了。」賴芳玉說。她認為,在現行法律規定下,為人女婿、媳婦,確實會面臨尷尬的處境:「另一半走了留下負債,我還可以拋棄繼承。但對方的父母,我要怎麼拋棄?」有責任照顧公婆,沒權利分財產?媳婦的尷尬處境媳婦、女婿的尷尬還有一點:有責任照顧對方的父母,但沒有權利分對方的遺產。根據民法第1138條規定,遺產繼承人除了配偶以外,其他繼承人的順序分別為:直系血親卑親屬(通常是子女。若子女已過世,則由孫輩代位繼承)、父母、兄弟姊妹、祖父母。一言以蔽之,媳婦、女婿,在法律上是沒有權利分公婆或岳父母遺產的。賴芳玉指出,有些公婆在喪子後會希望能收養媳婦,讓媳婦成為名正言順的「自家人」。遺產可以留給對方,互相照顧時也更心甘情願。但很遺憾的是,只要直系姻親關係還存在,依民法第1073-1條規定收養就不可能成立。媳婦在喪偶後,只有一種情況可能獲得公婆的財產:由小孩代位繼承,繼承財產比例等同於其丈夫與公婆的其他子女的應繼分。「早期法律的立法邏輯,就是『母以子貴』。」賴芳玉說,民法起草的歷史可以追溯到將近90年前,且參與立法者多是男性。儘管多年來民法的條文有過修正、增補,這部法令對於家庭的想像,基本上仍是傳統的長幼有序、一脈相承。不過,她也指出,姻親關係帶來的並非只有困擾。因為有了姻親關係,公婆、岳父母生病或過世時,媳婦和女婿才得以請家庭照顧假和喪假。和銀行申請貸款時,姻親可以擔任證人等。換個角度想,姻親也可以是我們的支援系統。想離婚,感情問題永遠比法律問題難解決其實想解除法律上的姻親關係,離婚是最快的方法。但賴芳玉觀察,50+世代的男女面對離婚,未必每個人都能乾脆的結束婚姻。其中的掙扎與猶豫,不是法律問題,而是情感的矛盾。許多人是害怕寂寞,不管目前的婚姻快樂與否,總希望人生的下半場還能有老伴作陪。也有人會有不甘心的情緒,不願意把經營多年的成果拱手讓給別人。「苦的時候是跟我在一起,好的時候你就去找別人。」賴芳玉如此形容他們的心情。撇除情感上的因素,也有人是離婚的財產分配談不攏。民法規定,夫妻離婚時有「剩餘財產差額分配請求權」。簡單來說,夫妻婚後累積的財產,扣掉婚後的債務,財產較少的一方,可以向財產較多的一方請求雙方財產差額的一半。儘管法律如此規定,但賴芳玉說,許多夫妻在有離婚打算時就會開始「藏錢」或轉移財產。實務上,她看到不少女性從準備到實際提出離婚通常會花3年以上。花這麼長的時間,為的就是找出對方名下隱匿的資產,或者讓對方多繳一些房貸等,確保自己離婚後能分得足夠的財產。既然離婚得如此大費周章,有些人寧願留在婚姻裡。賴芳玉曾詢問一位朋友,既然老公如此惡劣,為何不離婚?對方告訴她,「我老公給我一塊地相當於3-5個車位,讓我養狗。我離婚了,就找不到一樣大的地方養狗啦。」賴芳玉感嘆的說,婚姻,其實就是情感的加加減減。很多事情都是一體兩面,沒有絕對的好,也沒有絕對的壞。如何做選擇只是個人的取捨,無關對錯。「人生本來就沒有簡單的答案。」不管另一半在或不在,你都要照顧好自己在日本,近年來開始出現「死後離婚」的現象。日本民法728條規定,配偶死亡後,另一方可以申請終止姻親關係。提出申請的多是女性,希望能藉由解除和公婆的姻親關係,卸下扶養公婆的責任。賴芳玉指出,目前台灣也有類似的討論,但尚無具體的修法提案。以當前台灣社會現況而言,照顧公婆的媳婦,遠多於照顧岳父母的女婿。既然生前離婚太麻煩,死後離婚也不可能。女人到底該怎麼做才好?執業27年來,賴芳玉看過不少女性在中年時面臨另一半驟逝,頓時失去生活的重心。她建議,配偶離世,若你和公婆的感情不差,則不妨將姻親當成自己和孩子的支持系統。不管另一半在或不在,你們都是永遠的家人。若另一半生前,你和姻親的關係就不太好,或者雙方因另一半過世而交惡。她的建議則是:寬容一點,不要把人在受傷狀態時所表現的言行,當成是日常的關係。她看過不少這樣的案例,太太喪偶、老人家失去了兒子。全家人都深陷在哀傷的情緒當中,還在辦後事時就發生大大小小的爭執。典型的爭吵事由,包括:翻舊帳「當時就跟你說要開刀,你就不要。」、爭遺產「以前老公拿那麼多錢奉養爸媽,現在他們還要分遺產?」、「我兒子的房子是祖厝,你不能繼承。」等。「所有的訴訟衝突,其實都是創傷的展現。」賴芳玉說,曾經的家人老死不相往來,何嘗不是一種遺憾?很多時候,女人與姻親之間的衝突,未必是真的要「爭」,而是在另一半過世後頓失依靠的恐懼使然。因此,她想建議女性,不管現在的婚姻狀態如何、另一半在或不在,都要好好照顧自己。依賴和習慣會讓人不管身在何種關係中,都非常困難。一但依賴的對象走了,你的創傷也就更深,更無法理性的看待問題。每個人活到最後,終究會變成一個人。能夠獨立,就不會畏懼生命中的任何變動。「照顧好自己,其實就是解決所有的問題!」她說。原文:顧公婆時是家人,分遺產時是外人?賴芳玉律師談媳婦的兩難
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2019-10-06 癌症.癌友加油站
癌友年輕化 回職場挑戰大
部落客「Q May」廿四歲確診乳癌,她積極接受治療,病情雖穩定控制,但重回職場卻是一場比抗癌更費盡心力的挑戰。許多公司以罹癌為由,質疑她的工作能力,經三次被迫離職,廿八歲時被公司裁員,同一天發現癌細胞轉移。衛福部國健署二○○○年至二○一五年癌症登記報告顯示,廿到卅九歲新增癌症人數逐年增加,從五千二百人攀升至六千三百人,成長率逾一成五。但癌症治療進步,五年存活率從兩成增加至六成五,過半癌友都順利活下來,須繼續面對人生。癌症希望基金會執行長蘇連瓔表示,對年輕癌友而言,生活重心就是工作,病情穩定後,車貸、房貸壓力又再次回到身上,本應回歸職場,但多數雇主只看到癌友劣勢。「罹癌後,我才明白失去產值的痛苦,總想著死了算了。」Ani廿六歲罹患淋巴癌,原本活躍於設計圈的她,神隱三個月,好不容易走出罹癌陰霾,想以「癌友」身分為設計產業注入新思維,卻因參與講座、創作太「活躍」,公司人資部門在內容會議斥責她裝病,被迫簽下離職書。Mina卅二歲罹患乳癌,老闆讓她一周休四天配合療程,但沒提供人力調度作為後援,「不忍心看著同事因為我加班」,她還是離職。不甘生病被視為負債,平均卅歲的Ani、Mina及Ruru這三名年輕癌友,合力打造「我們都有病」,以社會企業模式創立設計顧問公司,以病友角度設計懶人包、活動等,透過舉辦講座支付病友講師演講費等形式,提供其他病友工作機會,讓生病轉變成資產。Ruru在廿二歲被確診患骨肉癌,罹病初期,她上網搜尋到的資訊都是「保腿不保命」,但事實上截肢並非所有病友的命運 。她立志化療後設計骨肉癌懶人包,溫柔的述說方式安慰許多癌友的心。針對癌友勞動權益,勞動部勞動條件及就業平等司副司長黃維琛指出,罹癌勞工只要有確切證明,就可依法請假,若受雇主刁難或非自願離職,可向勞動局申請調解。
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2019-09-30 橘世代.好野橘
五年級生退休金流規劃 採母子基金法
宋小姐今年52歲,單身無子女,須孝養父母。規劃八年後60歲退休。不過,宋小姐在公立大學擔任行政職,近來軍公教年改,且身邊儲蓄不多,意識到未來退休金恐不足以支應退休生活,所以想請理財專家協助進行理財規劃,以滿足退休生活的所需。由於宋小姐個性保守,之前自己所擬定的理財規劃大致以定存及保險為主,目前的月薪有6萬元,其他的財務狀況為現金定存有60萬元,即將在這個月到期,活存有10萬元。在保險方面,躉繳養老型保險有200萬元,即將在下月初到期領回。至於在負債方面,房貸將於60歲清償完畢。在目前的現金流方面,每月清償房貸加上生活花費以及給予父母的孝養金後,幾無結餘金額,目前存款及保險的資金來源都是年終獎金。未來八年每年預估年終獎金12萬元,八年共96萬元。在未來可預見的退休金方面,以銓敘部所提供退休金公式計算,所得替代率53%,60歲退休日起每月退休金約3.5萬元。安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀建議,宋小姐雖然在60歲後就可以沒有房貸的負擔,但是考慮孝養金及未來通貨膨脹因素,仍然必須妥善規劃退休後的現金流,除了要降低每月的開銷外,也要積極規劃未來退休後的收入。以宋小姐現行6萬元月支出的九成計算,退休後每月生活需求金額訂為5.4萬元,也因此,退休後每月資金缺口會有1.9萬元,這是以5.4萬元減去每月退休金3.5萬元計算。為了滿足每月資金的缺口,唐文秀建議退休前的這八年理財規劃需提高資產報酬率。首先,盤點現有的資金部位,包括到期保單200萬元,活存10萬元,定存60萬元,合計270萬元,其中留20萬元做生活緊急預備金後,可供投資的現金部位約有250萬元。唐文秀表示,在這可投資的現金部位250萬元中,以100萬元投資平衡型或成熟國家債券基金,預估每年收益率6%計算,八年合計可產生48萬元,以150萬元採智能投資(母子基金方式投資);母基金先單筆投資於平衡型或債券型的基金,每月再以定時定額方式轉換至股票型子基金,以此投資術每年預估報酬率8%計算,八年合計可產生96萬元,這兩項投資到60歲,合計可產生144萬元。如此到宋小姐60歲退休時,預計共可累積約510萬元本金,也就是現有270萬元加上未來八年年終96萬元,再加上未來八年投資收益的144萬元。安泰銀行表示,等到宋小姐60歲退休後,可留130萬元做生活緊急預備金,其中100萬元放在定存,30萬元放在活存,其餘的380萬元全部用來投資理財,以平衡型或成熟國家債券基金每年收益率6%計算,平均每月1.9萬元,即可彌補其退休金缺口。另外,宋小姐既然沒有子女,加上退休後房貸也繳清了,所以宋小姐也可以考慮辦理以房養老,也就是以不動產逆向抵押貸款,以這筆資金來源來支應未來年老的醫療安養需求。
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2019-09-27 橘世代.健康橘
不再被需要?55歲上班族竟成家庭職場討厭鬼
照理說,日本人退休年紀約60至65歲,法定也要60歲之後才能開始領退休金。55歲距離退休還有一大段時間,但上班族卻十分憂心,開始討論「55歲高牆」。日媒《日刊SPA》前陣子做了上班族民調,有58.9%的資深上班族認為「55歲就是戰力外」,容易被調離主戰場,甚至惹來「眾人嫌棄的眼光」,在職場上不再有升遷機會,各方面開始走下坡。因此,即使距離退休年紀還有十幾年,但在職場上的處境已令人唏噓。被冷凍 遭減薪調職這群超過55歲的上班族,最容易面臨的困境包括減薪、調職以及裁員。減薪的幅度可達2至3成,年收入銳減,也連帶影響往後的退休金。還有公司往往以調職來應付這群戰力外的上班族,調整職務對中年人來說十分辛苦,不僅要適應新的業務,忍受同事同情又輕蔑的眼光,也容易陷入「被公司冷凍」的情緒中。而日本企業也不再奉行終身雇用制,不少上班族為公司效命大半輩子後遭到裁員,處境更是淒涼,因為在日本,超過55歲被裁員,通常很難找到新工作。主因產業變化快速,能夠適應且存活下來的上班族競爭激烈;此外,新公司的人資主管看到55歲的人求職,很快地「四捨五入」,認為即將年屆60歲退休,即使聘雇後沒幾年,也要支付高額退休金了。種種因素都不利於55歲上班族轉業,也讓人不禁思考,如今是人人活到百歲的時代,法定退休年齡假若適度延後,對這群正值中壯年的上班族而言,轉業似乎容易多了,即使55歲轉換跑道,也不需要擔心再就業幾年,明明身心健康卻要面臨退休的困境。在家裡 被妻子嫌棄然而,尚未修法前,55歲的困境不僅存在日本職場,還存在朝夕相處的家庭裡。「難道我是你請來的看護工嗎?」除了在職場,在夫妻之間也默默築起55歲的困境高牆。55歲世代,多半是三明治世代,夾在上有老、下有小的年紀。但對於「下有小」,孩子也大約上大學了,夫妻倆頂多抱持「只剩四年」,勉強還可以忍受。但是對於「上有老」,卻往往是夫妻吵架的引爆點。因為日本是長壽國,對於照顧雙親何時終了,彷彿是一場看不到盡頭的馬拉松。而照顧責任與壓力往往落在女人頭上。丈夫即使在職場上屬於非戰力,但只要還沒退休,照顧老父母的責任都由妻子打點。日本許多夫妻為了照顧老父母,必須分居兩地,妻子在鄉下照顧公公婆婆或是自己的老父母,而丈夫在都市裡當上班族。長期半分居狀態導致夫妻關係逐漸惡化,不僅進入無性婚姻,倘若妻子照顧的是公公婆婆,更難免惡言相向:「難道我是看護工、家政婦嗎?」鬧離婚 財務陷泥沼面對中年後種種的壓力,有的夫妻選擇「熟齡離婚」,但能順利平和離婚的夫妻還算幸運。多數夫妻即使想離婚,很容易陷入金錢泥沼,光是財產計算、退休金分配等等,就得耗掉許多時日。也有的丈夫遇到妻子不告而別,長期不堪忍受看護壓力的妻子,突然間拋下父母與孩子離家出走,丈夫連找到妻子討論離婚都很困難。婚姻專家稱這群年過半百想談離婚的情況為「泥沼離婚」。因為,超過55歲後的離婚,最辛苦的是談判房子與離婚後的住所。中年後,多半夫妻購買的房子,房貸還剩一半左右,假如妻子想離婚,只能回鄉下娘家,但是剩下龐大的房貸,丈夫獨立扛下也頗辛苦。因此,有房子、年金考量後,多半要從長計議,那些跟丈夫分居多年,長期獨自照顧著年邁公婆的妻子,多少期待藉由「丈夫犯錯」來談判離婚,比如丈夫外遇、暴力、未盡丈夫職責等,來脫離看護工生活。如果可以,儘量避免中年後的照顧問題,變成婚姻質變的最後一根稻草。找副業 被他人需求面對55歲中年高牆,日本評論家多半建議「透過副業充實自己」。副業指的是除了工作本業以外,可以獲得少額收入的興趣。因為多數55歲中年上班族,雖然認為「非戰力容易被公司同事嫌棄」,但事實上這群人多半也已經嫌棄且厭惡自己的工作,抱持一種「好想退休但卻還要熬10年」的心態,日復一日工作著。假如天天抱持著數饅頭等著退休的心情,便容易成為職場與家庭的頭號討厭鬼。打造有興趣的副業,從事自己有熱情的事情,可以讓數饅頭的心態為之丕變。此外,副業還可以創造出「被他人需要感」。在本業職場上倘若被歸類為非戰力,自認人生開始走下坡,便容易產生「厭世感」,從事副業可以順利營造成就感,也有助於重新定義自己與社會的關係,讓生活更具正向能量。然而,上班族當了大半輩子,究竟要如何找到副業?對多數上班族來說,別說尋找副業,日本男人連培養休閒興趣都沒有時間。他們前半生幾乎百分百投入本業職場,加班簡直是上班族的日常。周末不是接待客戶,就是陪伴家人,經營副業能力的機會少之又少。專家能提點的是,55歲才開始並不嫌晚。畢竟距離退休還有10至15年,透過還在本業時,開始觀察累積能夠經營副業的人脈,或是透過幫忙跨單位的同事,來增加本業以外的能力,都比日復一日嫌惡自己、嫌惡工作來得好。(本文原載於世界日報,原文標題〈日本看看/55歲高牆 日上班族唏噓〉)-*-。我真的退休了怎麼辦!你有「退休準備拖延症候群」嗎?。怎麼做才能有錢退休?7步驟 幫你算出來。準備四帳戶 完整人生財富規劃立即加入FB社團!面對人生下半場,橘世代要優雅過好日!所以,我們創立了【健康橘】社團,從現在開始,邀請各位一起提前為第二人生準備,讓身心活得更健康、自在又任性,打造亮麗熟年。加入>>
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。
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2019-06-13 養生.家庭婚姻
諮商師:救婚姻 別忘維繫感情3要素
藝人阿翔被拍到以兄弟相稱的主持搭檔謝忻擁吻,坦承「那條線沒拿捏好」。當「閨密」變「歸me」是否是婚姻早已出現警訊?諮商心理師提醒,婚姻中夫妻不能剩下承擔責任,相互的興趣以及身心靈需求都很重要。諮商心理師林萃芬表示,婚後的前10年常是考驗婚姻的關鍵,因為這個階段家庭經濟能力正在建構,夫妻為房貸、車貸與照顧孩子努力生活,經常會因為壓力大而忽略另一半的需要與轉變,漸行漸遠。其中,又以有小孩的家庭最明顯,因為絕大多數的女性生育後會以照顧孩子為重心。照顧小孩的過程中,林萃芬表示,集合了體力勞動與情緒勞動,主要照顧者往往會感到被掏空、沒有多餘精力再理會另一半,使得夫妻關係從甜蜜期走向倦怠期,兩人在家中不再互動,也不再關心彼此,婚姻就可能讓閨密有機可乘。林萃芬表示,要經營良好的婚姻關係,首先夫妻雙方要認知,包含照顧在內的家庭責任都是雙方要承擔的,兩人應適當分工。其次,夫妻相處不能只剩承擔責任,還需要擁有維繫感情的三大元素,包括「經常談心」、「有親密互動」、「共同參與有興趣的事務」等。林萃芬表示,另有研究顯示男女有別,影響女性婚姻滿意度的關鍵是對方能否談心、對方能否照顧自己的感受,男性則較注重親密關係,這也可以作為夫妻感情維繫的參考。林萃芬表示,如果目前已走到精神出軌或是更進一步的出軌,可考慮找諮商心理師協助檢視婚姻出問題的原因,或者協助重建夫妻信任,她相信只要有心調整「感情不會回不去的」。
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2019-06-12 養生.家庭婚姻
「好朋友」如何介入婚姻?心理師談婚姻維繫關鍵
藝人阿翔被拍到與主持搭檔擁吻,他出面表示兩人只是「好朋友」。「好朋友」如何漸漸影響他人婚姻?諮商心理師表示,在婚姻中,許多女性會為孩子掏空精力而忽略另一半,而另一半想被傾聽、想要親密互動的需求則容易轉向其他人。「因此在婚姻中,雙方要共同承擔照顧等家庭責任;同時,夫妻相處不能只剩承擔責任,樂趣、滿足彼此的心理需求都很重要」。諮商心理師林萃芬表示,結婚前十年常是考驗婚姻的關鍵,因為這個階段家庭經濟能力正在建構,夫妻為房貸、車貸與照顧孩子努力生活,經常會因為壓力大而忽略另一半的需要與轉變,漸行漸遠。其中,又以有小孩的家庭最明顯,因為絕大多數的女性生育後會以照顧孩子為重心,照顧集合體力勞動與情緒勞動,主要照顧者往往會感到被掏空、沒有多餘精力再理會另一半,使得夫妻關係從甜蜜期走向倦怠期。林萃芬表示,要經營良好的婚姻關係,首先夫妻雙方要認知到,包含照顧在內的家庭責任都是雙方要承擔的,兩人應適當分工。其次,夫妻相處不能只剩承擔責任,還需要擁有維繫感情的三大元素,包括經常談心、有親密互動、共同參與有興趣的事務。另有研究顯示男女有別,影響女性婚姻滿意度的關鍵是對方能否談心、對方能否照顧自己的感受,男性則較注重親密關係,這也可以作為夫妻感情維繫的參考。林萃芬表示,如果目前已走到精神出軌或是更進一步的出軌,不用過於著急,可考慮找諮商心理師協助檢視婚姻出問題的原因,或者協助重建夫妻信任,「不會回不去的」。