忽略退休5變化，財務支出很殘酷！老化5階段看你適不適合「退而不休」

最近突然接到一通電話，那頭說話的語氣有點慌張，是一個我過去規劃過的客戶打來。她說：「我發現我的錢好像不夠用，每個月會透支，存款一直減少，方便來幫我看看嗎？」

陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃，她覺得自己已經付完房貸，退休後應該沒有太多的花費，因此屆臨退休的她，認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元，因為退休後沒有收入，支出還大於預期，於是心裡感覺很慌張，所以找我討論未來的財務狀況。

退休的財務規劃一切美好，現實的財務支出總是殘酷

為了釐清現況，我請陳小姐先連續記帳三個月，了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視，發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化：

變化一：一個人做飯，反而浪費食材，選擇外食更花錢

退休前工作很忙碌，三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後，因為自己不會下廚，一個人做料理食材也很難管理，買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶，所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。

變化二：忽略住宅修繕的費用

一直覺得居住的社區環境不錯，和鄰居相處也很輕鬆，社區的保全也很和善，房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費；平常工作忙碌，退休後長時間在家，才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修，房子好像有點老舊，有些東西都該修繕汰舊換新了。

變化三：沒有戒除搭計程車的習慣，花費太多錢在交通費

行：退休前，大部分時間只有從家門到職場，出差公司可申請出差費，假日偶而出門坐計程車，好像也還好。退休後，雖然大眾運輸有優惠價，但是自己搭計程車習慣了，還沒學會大眾運輸和轉乘路線，於是交通費用大增。

變化四：交際費用比工作時還要多！

退休前，如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到，因為工作忙碌，假日大多在家休息鮮少外出，偶而和同事出門逛逛街，所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後，以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加，這樣就增加了許多費用；好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝，聊得盡興還會續攤下午茶，然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫，好不愜意。這個時候都會覺得退休真好！但是，荷包越變越輕…….。

變化五：醫療保健費用開支增加

最大的支出是醫療保健，從前不覺得自己老，退休後開始吃保健食品，每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的，退休前都已繳費完畢，只剩少許實支實付、意外險的費用，一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。

高年級實習生，賺錢又可以享受生活，為什麼要拒絕？

事實上，因為醫學發達，除了平均壽命延長，多數人身體健康也還不錯，好像不是想像中退休，也就是什麼事都不做，快快樂樂享受退休生活。其實，根據世界衛生組織（World Health Organization）的資料，許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺：

55～64歲是「前老」。

65～74歲是「初老」。

75~84歲是「中老」。

85歲以上是「老老」。

95歲以上是「人瑞」。

透過這樣的分類，可以清楚看到每個人老化程度不盡相同，每個階段需求也不同，如果在前老、初老與中老的階段，還是有很多人會選擇延長工作，除了讓生活有個依歸，也可以多少避免退休的財務危機。

在跟陳小姐溝通後，她重新調整了退休的財務狀況，剛好老東家也有意找她回去接一些專案，陳小姐馬上答應了，她說：「繼續工作只要不要太累，可以和年輕人互動，又可以賺點錢，為什麼不呢？」

作者／徐采蘩

經歷：

統一保險經紀人公司總經理、簽署人

大學講師

專業證照：

高齡金融規劃師

家族信託規劃師

台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問

大陸CFP金融理財師

大陸CPB私人銀行家

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