2019-10-05 橘世代.好學橘
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2019-10-04 橘世代.好野橘
前七月勞退新制基金大賺 勞工自提退休金4大好康
根據勞動部勞動基金運用局最新公告,今年前七月勞退新制基金大賺1,825億,收益率8.02%,雙雙創歷年同期新高,表現亮麗。這意味著,有提繳勞退新制的667.5萬勞工,退休金都將跟著增值,而且,提繳愈多,增值愈多。隨著人類壽命延長,為保障老年經濟生活,全球各國都鼓勵勞工自存退休金。而我國勞退新制,即是屬個人退休金專戶,雇主依法須每月按勞工工資提繳6%到勞工個人專戶,而為鼓勵勞工自己存退休金,勞工也可以自願每月提繳最高6%到自己專戶。勞退新制基金則由勞動基金運用局統籌運用,每年年底評價投資績效後,於次年3月依盈虧進行收益分配,並分配盈虧到勞工帳戶;如果基金大賺,個人專戶金額(本金)愈高,獲分配金額也愈高,反之亦然。最後,連本帶利持續滾入下一年度投資。統計顯示,勞退新制基金自2005年以來,有四次收益率為負數,分別是2008年、2011年、2015年及2018年,因此上述四年勞工勞退帳戶負擔虧損,尤以去年賠最多。整體來看,歷年來勞退新制大多數情況下,都是賺錢的。舉例來說,新制勞退基金2017年大賺1,406.9億元,根據勞保局收益分配,有近六成的勞工分配在萬元以下,但也有六萬名勞工獲分配10萬元以上。勞保局說,收益分配高者多為高薪、且都有自提。即便勞退新制基金績效偶有虧損,勞動部強調,新制勞工退休金依法有2年期定存之最低保證收益,勞工於退休時所領取之退休金,依法受到保障,不會因短期基金評價損失而受到減損。換言之,勞退新制的提繳及績效相對穩健,是累積退休金的一條管道。很多高薪勞工都是「提好提滿」,為退休生活做準備。然而,值得注意的是,勞動部統計顯示,僅7.2%、48.4萬受僱勞工有自提退休金,而且多為高薪勞工。相較之下,一般勞工反而未能享受到自提退休金的好處。勞動部官員建議一般或年輕勞工,勞退新制自提6%,「提好提滿」。但如果年輕勞工出社會手頭緊,可以先提3%,甚至1%也可以,待個人經濟狀況好轉,再將自提比率拉高至6%。勞工自提退休金,好處多多。首先是,勞工自提退休金,可從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除,享有節稅好處。其次,勞工自行購買基金,往往要繳一筆手續費或管理費給基金公司,勞工自提退休金,勞動基金運用局完全沒有收上述費用,等於是勞工在薪資6%自提,完全不用再負擔手續費、管理費。第三是,新制勞工退休金依法有2年期定存之最低保證收益,勞工退休時領到退休金,不會低於此保證收益。第四是,提繳到勞退專戶及投資績效皆屬於自我儲蓄性質,完全沒有破產問題,退休後一定領得到,保障老年生活。
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2019-10-02 橘世代.好野橘
退休準備 女比男重理財
國發會今年七月統計,預估台灣二○二六年六十五歲以上老年人口比率將超過百分之廿,進入超高齡橘世代社會。中信銀行統計,近五成的民眾針對退休規畫傾向投資耳熟能詳的ETF,且女性較有退休準備意識。高齡、少子化趨勢來襲,為鼓勵國人為退休預作準備,中信銀六月在網路銀行推出「樂退GO」退休基金投資計畫,上線以來有逾卅二萬瀏覽人次,其中女性較有退休準備意識,且民眾傾向選擇耳熟能詳的產品。中信銀統計,退休基金投資計畫上線至八月卅一日,參與男女性別比率為百分之四十二及百分之五十八,相較男性,有更多女性為退休金做準備;在投資標的選擇上,百分之四十六的民眾投資「元大台灣卓越50ETF」及「元大台灣高股息ETF」的連結基金,顯示民眾針對退休規畫傾向選擇耳熟能詳產品。此外,選擇科技型基金與投資中國基金者也不在少數,占比約百分之廿,但這類產品波動度較高,面臨市場修正時往往能快速反彈,有利於資產累積,建議透過定期定額方式來降低投資風險。中信銀建議,穩健型投資人適合「滾雪球策略」,標的包括債券型基金及多重資產型基金,產品風險波動低且長期報酬相對穩定;若想滾出更大的雪球,成長型或積極型的投資人可選擇「一加一策略」,標的增加股票型及平衡型基金,面臨市場修正時能快速反彈;若投資金額逾兩千元,可納入兩種不同類型的基金,自組具風險分散效果。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-02 橘世代.好野橘
今天起少喝一杯咖啡 退休多1,000萬元
10/1是世界咖啡日,想必很多人已經準備去買杯咖啡,或已經喝過咖啡,但理財專家建議反向思考,建議年輕人從今天起少喝一杯咖啡,每個月可以存5,000元,退休時有機會多存1,000萬元。「薪水扣掉生活開銷後,剩下可以投資的金額很有限,該如何理財?」國泰金控總經理、台灣理財顧問認證協會理事長李長庚經常被年輕朋友問到這個問題,他認為只要做對一件事就不是難事,「從調整日常生活開銷做起,就能有財可理。」舉例來說,每天要喝的星巴克咖啡,是否一定要每天都喝?可試著從一個禮拜五天,減少至二、三天,甚至可以用茶來代替,生活品質未必降低,但省下來的錢便能用於投資理財。此外,李長庚也鼓勵年輕人開創不同的收入來源,他說,「收入來源愈多元化,累積財富就更有機會,也更容易。」國泰信投董事長暨投信投顧公會理事長張錫也提醒,現代人壽命不斷延長,老年時面對各種疾病的機率大增,考量到老年化社會、生育率降低及醫療成本與維持生活品質,一定要趁年輕透過投資理財,即使是小金額投入,一樣能夠有不錯的獲利。「愈早開始愈好,我從年輕開始,效果很不錯。」張錫建議年輕人,投資時要衡量自己的經濟條件,若可投入金額不高也沒關係,關鍵在於能穩定持續的投資,用長時間分散投資風險,不要給自己過重的負擔,如果每個月固定撥出三千到五千元做小額投資,也是一種強迫儲蓄的方式,買股票、買基金都可以。退休基金協會理事長王儷玲感慨地說,現在國人大多43~45歲才開始存退休金,其實應該更早開始,拉長投資年限,才能輕鬆準備退休金。例如25歲開始存,每個月以5,000元投入4~6%投資報酬率的投資商品,則到退休時,可以多存800~1,000萬元。一般而言,退休年齡是指65歲。對哀怨每個月沒錢可存,又剛好是有喝星巴克習慣的小資族來說,一個月湊出5,000元投資理財並非難事。以大熱天非常受歡迎的焦糖可可碎片星冰樂為例,大杯165元,特大杯更達185元,若每天可以省喝一杯,每個月肯定能省下5,000元。至於投資報酬率可能做到累積千萬退休金嗎?如何找到投資報酬率4~6%的投資商品?富蘭克林證券投顧資深協理梁珮羚認為「很容易」,不要小看時間的威力,無論退休金目標設定為何,拉長時間等於分散準備時的壓力,且成果將超乎預期,重點在於「早開始」,等到收入變多、年紀稍長,再輔以單筆投資較高息的債券型基金,以配息繼續累積股票基金部位,為退休理財效益加乘。根據試算,若65歲希望達成1,000萬元,如果目前40歲,選擇平均年報酬率6%的投資標的,每月需投入15,000元,但若30歲就開始,每月需投入金額只要7,000元、是40歲的一半不到,25歲開始,就更輕鬆了。富蘭克林投顧副總羅尤美指出,根據理柏資訊統計主要類型基金過去20年績效,全球股票型基金平均年報酬率7.1%、便超過6%,加上全球股票型基金投資區域橫跨成熟與新興市場,投資人可參與區域或產業輪動機會,並分散風險。至於投資屬性較保守、對波動程度度較低的投資人,羅尤美建議擇優選擇債券型基金,包括債信評等較高的全球及美元債券型基金,或是跟景氣循環較連動的高收益債及新興市場債券型基金,都可滿足投資人兼顧收益、控管風險與長期投資等多元目標,由於債券型基金的波動風險普遍低於股票型基金,過去20年的平均年化報酬率也有4~6%,隨著時間愈靠近退休時點,債券型基金占投資組合的比重應該要愈高。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-30 橘世代.好野橘
五年級生退休金流規劃 採母子基金法
宋小姐今年52歲,單身無子女,須孝養父母。規劃八年後60歲退休。不過,宋小姐在公立大學擔任行政職,近來軍公教年改,且身邊儲蓄不多,意識到未來退休金恐不足以支應退休生活,所以想請理財專家協助進行理財規劃,以滿足退休生活的所需。由於宋小姐個性保守,之前自己所擬定的理財規劃大致以定存及保險為主,目前的月薪有6萬元,其他的財務狀況為現金定存有60萬元,即將在這個月到期,活存有10萬元。在保險方面,躉繳養老型保險有200萬元,即將在下月初到期領回。至於在負債方面,房貸將於60歲清償完畢。在目前的現金流方面,每月清償房貸加上生活花費以及給予父母的孝養金後,幾無結餘金額,目前存款及保險的資金來源都是年終獎金。未來八年每年預估年終獎金12萬元,八年共96萬元。在未來可預見的退休金方面,以銓敘部所提供退休金公式計算,所得替代率53%,60歲退休日起每月退休金約3.5萬元。安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀建議,宋小姐雖然在60歲後就可以沒有房貸的負擔,但是考慮孝養金及未來通貨膨脹因素,仍然必須妥善規劃退休後的現金流,除了要降低每月的開銷外,也要積極規劃未來退休後的收入。以宋小姐現行6萬元月支出的九成計算,退休後每月生活需求金額訂為5.4萬元,也因此,退休後每月資金缺口會有1.9萬元,這是以5.4萬元減去每月退休金3.5萬元計算。為了滿足每月資金的缺口,唐文秀建議退休前的這八年理財規劃需提高資產報酬率。首先,盤點現有的資金部位,包括到期保單200萬元,活存10萬元,定存60萬元,合計270萬元,其中留20萬元做生活緊急預備金後,可供投資的現金部位約有250萬元。唐文秀表示,在這可投資的現金部位250萬元中,以100萬元投資平衡型或成熟國家債券基金,預估每年收益率6%計算,八年合計可產生48萬元,以150萬元採智能投資(母子基金方式投資);母基金先單筆投資於平衡型或債券型的基金,每月再以定時定額方式轉換至股票型子基金,以此投資術每年預估報酬率8%計算,八年合計可產生96萬元,這兩項投資到60歲,合計可產生144萬元。如此到宋小姐60歲退休時,預計共可累積約510萬元本金,也就是現有270萬元加上未來八年年終96萬元,再加上未來八年投資收益的144萬元。安泰銀行表示,等到宋小姐60歲退休後,可留130萬元做生活緊急預備金,其中100萬元放在定存,30萬元放在活存,其餘的380萬元全部用來投資理財,以平衡型或成熟國家債券基金每年收益率6%計算,平均每月1.9萬元,即可彌補其退休金缺口。另外,宋小姐既然沒有子女,加上退休後房貸也繳清了,所以宋小姐也可以考慮辦理以房養老,也就是以不動產逆向抵押貸款,以這筆資金來源來支應未來年老的醫療安養需求。
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2019-09-27 橘世代.愛玩橘
在地線索/台開聯手法國ibis 打造養生旅館
台開集團與酒店領導品牌宜必思(ibis)合作,將在花蓮打造「新天堂樂園2」,以潮流、科技、藝術與建築創新呈現。旅館主打「養生旅居」,將養生村旅館化,並採星級化國際旅館管理服務,相當適合長租、短租,同時連結國際,可望吸引連結宜必思全球1億多個會員客群入住新旅館。 台開集團董事長邱復生表示,花蓮適合養生度假,藉由「新天堂樂園2」養生旅居,可達到身心靈療癒,進而從快活到悠活、從機動到極速運動、從健康照顧到養生,是全溫層、全齡化、全娛樂旅館,新天堂樂園2將規畫大健康中心,讓旅客在悠美的環境中養生度假。 同時,「新天堂樂園2」旅館採分享經濟制,可投資、可買可租,有平台可入住分享,並與宜必思酒店全球1億多個會員與全球旗下2051個ibis酒店連結,可望吸引ibis會員客群入住。 邱復生說,未來是AI智慧服務時代,可應用大數據分析,提供入住客人更好的服務,更減少人力服務,把降低人力成本實質回饋顧客。預計此飯店運營後,也將帶動附近1000家以上商家運營。 新天堂樂園2旅館採積木旅館概念設計,應用3675個3米立方模組打造而成,占地大約3173坪,地下一層,地上10層,樓高近50公尺,預計2020年底完工,2021年初試營運。 新天堂樂園2旅館集各項娛樂元素,涵括時尚、娛樂、親子以及寵物等各類主題房間旅館,3樓有專屬寵物的中庭花園。 法國雅高酒店集團首席運營官MarcCherrier,COO表示,很開心與台創合作,宜必思隸屬雅高酒店集團,為全球排名第三旅館管理集團,台開集團與雅高集團旗下其他酒店品牌,未來可望有進一步的合作機會。立即加入FB社團!迎接橘世代的精彩人生2.0,我們創立了【愛玩橘】社團,邀請各位一起旅行人生、說走就走!從今天開始,我們可以讓未來「現在」就實現,讓夢想不必再等待!加入>>
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2019-09-27 橘世代.好野橘
勞退新制 瞭解自己退休金可以領多少
一份針對民眾退休生活調查發現,高達8成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退2筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。由台灣人壽和國立政治大學共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達8成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有9成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。 至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年,領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。 勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制上路到現在,即使中高齡勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。 舉例而言,如果勞工50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。 如果是60歲的勞工就更慘了。若是2005年勞退新制上路時就加入,那時已是46歲,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。反之,如果勞工40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達7.5成。 至於25歲以下的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。 整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
拒當「下流老人」!附身故保證年金險安心養老
退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售,2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。 全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休前的理財規劃:四原則去除不必要支出
安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具,但使用這項工具大有學問,其中最大的挑戰是,要怎麼樣評估、列出優先的支出項目?換句話說,就是如何把有限的金錢花在刀口上、朝著人生目標步步前進? 找出優先的支出項目之所以充滿挑戰,是因為每一項支出被認定的價值不一,有些是生活上的必需支出,有些則可有可無,或者說,有些項目短期內有價值,有些則要等到一段時間過後才能顯出價值,更進一步來看,有些項目雖是生活必需,好比公寓居住費,但入住空間太大的公寓又變得非必要。如何拿捏,煞費心思。 該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡?不妨參考以下簡單方法,列出支出項目的先後順序: 第一個方法,問問自己:這項花費會增添快樂嗎?日本收納專家近藤麻理惠(MarieKondo)風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化,同理可應用在支出上面,您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單,慢慢的逐項檢視,誠實問問自己,每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值?檢視的重點是非必需品,好比說,三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品,有沒有真的為人生帶來快樂和價值?如果思考後的答案是否定的,也許表示便利超商購物是可刪除的支出項目。 這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法,簡而言之,逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久,除非您可毫不猶豫問答:是的!否則,都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。 第二個方法,把握「優先投資在自己身上」的原則。 每當放眼綜觀整個人生,很容易看得出來為將來存款有多麼重要,然而,一旦埋首在日常生活中,總會忘記這些長程人生目標,解決之道是,先設置帳單自動付款或轉帳,藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。 第三個重點是,先想想看有哪些日常支出。 如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值,不如先列出日常支出,把這些花費盡可能節省,其他多出來的項目便視為特別支出;如果發現自己經常沉迷於某種特別支出,就是一種放縱、進而變得稀鬆平常,反而失去價值,就好比每天都買一杯豪華咖啡,久而久之變得不特別,相反的,假如多數時候喝便宜咖啡,每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡,才會凸顯美味咖啡的可貴。 請仔細查看費用,找出高頻率重複的非必要享受,找到替代方法。不要只是減少這類支出,而是先整個切斷,直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復,唯有如此,這樣的支出才有特別價值。 第四點,問問自己:「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好?」 人性當中充滿了認知偏見,總是高估短期價值而低估長期價值;不妨透過長遠的視野查看費用,藉此調整這些偏見。作法是,僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視,接著,坐下來看看銀行和信用卡帳單,詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好,如此一一評估,假如您沒辦法斬釘截鐵回答:「是」,就該思考這類費用是否還有必要繼續。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
挑選適合基金 穩定退休現金流
準備樂齡生活前,必須先規劃一筆退休金,但風險過高容易因為市場波動影響生活品質,過度保守又可能使退休生活過得入不敷出。專家認為,資產配置的最大原則即是穩健、累積,並且能夠長期增值,因而累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類基金就是絕佳的配置,「只要長期穩定投資,較不易受市場震盪起伏因素影響」。市場專家一致認為,以存退休金為目的進行基金投資,需要特別留意基金的波動度,其中累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類波動度低的基金,雖然在行情好時,上漲力道有限,績效比不上股票型基金,但因為穩健度足夠,下檔支撐足夠,時間拉長來看,績效可能來得比股票型基金還好。市場專家也指出,投資人最常犯的錯誤即是拿到配息馬上花掉,但如果將錢再投入固定收益型基金繼續孳息,基金的單位數自然就會增加,具有複利的效果,直到退休後再換成配息級固定收益型基金,反而有更大筆且穩定的現金流入帳。 群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德說,市面上基金種類多元,同樣是平衡型基金或多重資產型基金,但「產品內含物」會因為經理人或主題性的差異而有所不同,舉例來說,一檔平衡型基金的股債比為7:3,雖然風險性資產較高,但經過長時間循環能夠累積更高的收益率,適合距離退休還有一段距離的族群。呂鴻德進一步提到,選擇退休基金就如同某製藥廠的理念:「先研究不傷身體,再講求效果」,投資亦然,「先看能承受多少風險,再來看報酬」,如果投資人屬於準退休族群,能承受的風險度相對於年輕族群來說,可能來得較小,那麼在平衡基金或多重資產基金的挑選,可能就要偏向較高比重配置在防禦型資產的基金,反之則是選擇風險性資產高於防禦型資產的基金。安聯投信海外投資首席許家豪則表示,針對長期目標投資而言,投資人必須掌握穩定、且趨勢向上的基金,因此在基金選擇上,不妨從波動度及淨值來觀察,假設一檔基金長期淨值不斷創新高,且在經歷風險性事件後,淨值也能在一兩年間回復,基本上,這檔基金投資的國家或是主題,即可算是長期趨勢往上的基金。至於要怎麼觀察基金的穩定度足不足夠,投資人可以從月報的年化標準差來判定,像是債券這類的防禦型資產,波動度需在4%~6%之間,平衡型基金的波動度則可放寬到6%~7%;另外,許家豪也提醒,穩定的現金流對退休族來說很重要,因此在選擇配息產品時,除了注意它的年化配息率外,也要留意拿到的配息是否稀釋掉了本金。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
最佳退休投資組合 「年齡減10」是關鍵數字
針對不同年齡準備退休規劃的觀念上,經常出現兩個迷思:一是年輕不能買債、二是年長不能買股;安聯投信海外投資首席許家豪認為,不管年長或年輕,都應該要有股債部位,但股債比重可依年齡做區分,就他長期觀察,最好的退休組合,即是「年齡減10=基金配置的比重」。許家豪表示,隨著全球平均人口壽命的延長、國人對於長壽風險的低估,再加上低利率的大環境,都讓退休準備的壓力變得愈來愈大,因此在做退休準備上要相對穩健,不能受到市場起伏太多影響,針對退休金投資,他認為,有穩定債息的債券部位,以及能提供資本利得的股票部位,兩者缺一不可。許家豪進一步提到,以台灣平均退休年齡55歲,平均壽命為80歲來看,年齡減10可作為固定收益型之部位,其餘作為增進資產的部位,舉例來說,55歲的投資人,在規劃退休基金配置時,可將45%資金放在固定收益型產品,例如公債、投資等級債、可轉債、貨幣市場基金或是REITs,另外55%的資金核心部位可放在已開發國家或趨勢向上的產業,衛星部位則可放在新興市場,或短期看好的市場、標的,獲得了預期報酬再出場。最後許家豪也提到,全球金融市場基本上是十年一個大周期,三年一個小周期,在市場波動周期中,投資人不可能精準的預測每一次的跌幅,需要透過長時間的定期定額投資手法平衡高、低點進場成本。另外,投資人在挑選基金的時候,也應將市場出現波動的因素納入考量,譬如這次市場波動是由美中貿易戰開打、但經濟成長是放緩、未衰退的狀況下,適度調整股債比重。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
準備退休金/降低投資風險 善用三指標
輕鬆投資、打造現金流是現代投資人不斷在追求的事,但退休後往往會面臨到預期之外的風險,最常見的就是長壽風險、投資風險以及通膨風險,中國信託多元入息平衡基金經理人林柏均建議,在準備退休金的路上,可運用領先指標、長短天期公債殖利率,以及央行的貨幣政策去調整投資組合。林柏均表示,以近期最常聽到的長短天期公債殖利率來說,當2年期公債殖利率與10年期公債殖利率出現倒掛後,一年到一年半的時間,可能就會遇到景氣翻轉、走下波,投資人可以在這段時間適時調整投資組合,將風險性資產轉移至防禦型資產,有助於避免投資風險。但單看一項指標很難完整預期未來景氣變化,甚至提早減碼增進資產的風險性資產,還可能少賺一大段,林柏均認為,投資人可搭配領先指標進行評估,如果領先指標綜合分數趨勢下滑且年增率出現負數時,可能代表局勢可能即將轉空;或者是從各國央行的貨幣政策觀察,也可看出目前市場游資多寡。群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德則表示,國人對於定存商品相當著迷,但目前定存收益率僅1.05%、過去五年消費者物價指數(CPI)年增率0.85%,等於定存商品的實質收益率僅0.2%,投資人對抗通膨應該把一部分的低利產品轉移至週期性配息債券,像是表現較穩健的公債、投資等級債年化報酬率都有2%、4%以上,能有效對抗通膨。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
活得比存款準備的更長!退休規畫應正視長壽風險
世界經濟論壇(WEF)對退休長壽風險示警!最新報告指出,全球退休金規模前六大國家,平均個人退休金準備大幅落後於預期壽命。對應台灣,國人平均壽命穩定突破80歲大關,等於距退休年齡65歲有15年以上的差距,若提早退休更將加大缺口,對此富蘭克林華美投信建議,退休規畫應正視長壽風險,及早在存款與政府保障之外建立穩健投資步伐,幫助自己面對長壽風險。富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼表示,長壽風險指的是自己活得比存款準備的更長,低估退休支出進而出現資金缺口。以退休金市場規模最大的美國,有超過6成的受訪者意識到長壽風險,但有近5成的受訪者毫無準備;至於日本情況則完全相反,雖然儲蓄率並未較低,但多數人傾向選擇較保守的投資選擇,造成過去10年日本退休金投資僅繳出1.3%的年均複合成長率,影響退休規畫。邱良弼指出,對於著手退休準備的投資人,可參考成為退休投資趨勢、美國與英國都做為退休計畫預設基金選項的目標日期基金,其「生命周期資產配置規畫(GlidePath)」設計,在距退休年齡還久時,提高風險比重以追求資產成長。步入中年後,則採穩健中性策略,逐步減少風險資產比重;到了屆退階段,由於不適合於退休前夕孤注一擲,因此持續增加保守資產,一次解決過度保守、投資選項太多,以及個人缺乏調整資產配置意願等考驗。富蘭克林華美投信建議,退休資產投入兼顧成長性且重視風險控管的目標日期基金,可主動避開評價高估與波動度較高的市場,專注於布局低波動、具長期增值潛力之標的,及早開始善用時間複利助一臂之力,就更有機會在退休年齡到達前,藉由適當投資策略補足退休金缺口,進而實現理想退休目標。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
銀髮就業65歲以上 可簽定期契約
蔡英文總統勞動政見之一的「中高齡及高齡者就業法」草案除讓雇主可與65歲以上高齡勞工簽訂「定期契約」,賦予更多雇用彈性,也將現行補助、津貼申請年齡放寬至65歲以上;並增銀髮就業服務據點專章,明定地方政府可視需求自辦、委辦銀髮就服據點,提供更細緻化、客製化的就服。政治大學經濟系兼任教授江豐富提醒,中高齡與高齡勞工的就業問題,在於訓練成本大,投資效益回收低又短暫,要考量的是如何有效、精準運用中高齡與高齡勞動力。 根據內政部統計,2018年3月底,我國65歲以上老年人口達331萬人,占總人口約14%,邁入「高齡社會」。勞動部表示,該專法草案從禁止年齡歧視、協助在職中高齡及高齡者穩定就業、促進失業中高齡及高齡者就業、支持高齡退休者再就業、開發就業機會5大面向,提升勞動參與。草案除打破勞基法限制,開放讓雇主可和65歲以上的高齡勞工簽「定期契約」,也將雇用獎助實施對象,擴大至65歲以上勞工,增加雇主聘顧高齡勞工的誘因。勞動部勞動力發展署官員說,因外界建議參照日本,由民團承攬銀髮就服,採會員制,並以行政區域劃分,讓銀髮就服據點更全面、普及化,草案因而新增專章,中央的銀髮人才資源中心主要做倡議、宣導,第一線的銀髮就業服務據點則著力在工作機會開發、推介媒合。官員說,設置專門服務銀髮族的就服據點,更能精準掌握銀髮族勞動市場的供需,提供更細緻化的服務,在日本幾乎是一個行政區就有一個銀髮就服據點。全台目前約有300個就服站,但服務對象不分年齡,勞發署僅在新北、高雄市設有銀髮人才資源中心。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
穩定退休現金流 首選「年金險」
隨著國人平均壽命提高,人口老化指數不斷攀升,國人老後更會碰到因長壽帶來的風險,例如醫療、居家照顧及退休金不足等風險。全球人壽表示,在眾多不同的保險商品中,年金險是唯一能對抗長壽風險,且具有穩定現金流的險種,可做為終身穩定的退休收入來源。 金管會表示,要保人於投保年金險時可選擇一次繳交(躉繳)或分期繳交保險費,被保險人於約定期間內仍生存時,保險公司則按契約約定定期給付年金金額,提供被保險人長期且穩定之經濟來源。 市場上銷售年金保險商品種類有傳統型年金(包含即期年金及遞延年金)、利率變動型年金(包含即期年金及遞延年金)、投資型年金(遞延年金),傳統型年金依固定預定利率及生存率計算保單價值準備金,適合保守型的理財族群。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
美國退休族十大理財遺憾排行榜
人算不如天算,某些銀髮族原本可以安養天年,但退休生活卻因為離婚、疾病、失業、花費超支等因素,變得步調大亂,部分老年人更因此留下一輩子的遺憾。「以人為鏡,可以明得失」,退休族過去曾經犯下的錯誤,剛好可以讓後生晚輩得到警惕,避免重蹈覆轍。 為了深入調查美國退休族在理財方面是否有著哪些遺憾,可以讓屆臨退休民眾甚至年輕一輩的薪水階級做為借鏡,美國智庫蘭德公司(RAND Corporation)與德國非營利研究機構馬克斯普朗克研究所(Max Planck Institute)在2018年底對全美抽樣選出的1600名60歲至79歲之間退休人士展開調查,詢問目前手邊是否有足夠存款可用。 對於坦承手頭拮据的受訪者,研究人員則進一步了解這些民眾為何會走到現今的財務窘境。研究報告結論指出,目前正在工作,也正為退休存錢的民眾,了解退休族一路走來的實際經歷之後,對於未來的財務狀況將可以規畫得更為周全,做好更妥善的準備。 根據調查結果,美國退休族的回顧一路走來的十大理財遺憾排行榜為: 一、不懂理財。 二、健康不佳,無法工作。 三、遭到裁員,某段期間處於失業狀態。 四、收入比預期領得少。 五、離婚。 六、投資失誤。 七、接到金額可觀的醫藥費帳單。 八、高估了可領的社安金。 九、沒有訂定長期規畫。 十、喜歡拖拖拉拉。 從大環境因素來看,這項研究進行的時間點,正好是美國人對於「退休存款」感到心有餘而力不足的時刻,不少民眾被學貸壓得快喘不過氣,加上節節高漲的住房開銷,彷彿一根蠟燭兩頭燒。 統計結果顯示,59%受訪者說最後悔的是以前沒有多存點錢,而這些遺憾沒多存點退休老本的民眾當中高達八成坦承,擔心晚年財務需求可能發生問題。為什麼沒能多存些錢?答案非常簡單,就是開銷太高。對於目前在勞動市場工作的民眾來說,這個事實特別值得注意。根據美國人口普查局(U.S. Census Bureau)推算,到了2035年時,全美國65歲以上的人口,估計將有7800萬人。 交叉分析顯示,擁有大學學歷、屬於高薪階級以及從富有父母手邊繼承遺產的60歲至70歲美國人,相較之下比較沒有退休理財遺憾的狀況。 這項調查也顯示,疾病、失業與離婚這三項人生打擊,是打亂退休生活規畫的最慘痛因素,逾半數受訪者至少都曾經遇過其中之一,而這些民眾到了六、七十歲的時候,發生退休理財遺憾的機率,便會比不曾有過這些人生打擊的民眾增加大約50%。 理財專家指出,天有不測風雲,既然某些事情是避不開、躲不掉的,那麼民眾只能設法為自己設下防護保障,降低風險。 對於沒能多存一點錢感到遺憾的受訪者中,幾乎所有人都承認,真要存錢,其實是辦得到的,也知道哪些項目的花費是可以省下來的。不管是男性受訪者或女性受訪者均表示,希望過去少花一點錢在觀光旅遊,男性受訪者說希望買車少花一些錢,女性受訪者則認為應該可以省下買衣服的錢。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
考慮長壽風險 減少退休金缺口
隨著醫療發達、平均壽命延長,退休人士所面臨的艱難挑戰便是要在離世前保持身邊的錢夠用,然而世界經濟論壇(WEF)警告,世界各國退休帳戶餘額增加速度,比不上壽命延長的幅度,可能導致勞工在辭世前十年或更長時間,存款就已耗盡。 WEF的報告指出,全球整體退休金缺口到2050年時,將超過400兆美元,遠大於2015年的70兆美元。美國退休金儲蓄缺口最大,達137兆美元,接著依序為中國的119兆美元、印度的85兆美元。 WEF機構投資人主管及報告共同作者易韓(音譯)表示,龐大的退休金缺口有賴決策當局、雇主及勞工展開行動,除非有進一步的行動,否則長者須以更少的錢過活,或是延後退休。 WEF估算,美國65歲人士的退休金僅可支應9.7年的生活,意味著美國男性平均在辭世之前約8.3年,就會耗盡退休積蓄,較長壽的女性為10.9年。英國、澳洲、加拿大、荷蘭男性約為十年,女性則再多兩至三年。 日本的情況最糟,男性平均會在離世前15年耗盡退休積蓄,女性為20年。易韓說,雖然日本勞工儲蓄跟其他國家勞工差不多,但常投資安全資產,導致長期獲利微薄,因此退休金只夠支應4.5年。根據經濟合作發展組織(OECD),日本女性全球最長壽、平均壽命達87.1年,男性平均壽命也長達81年。 然而,全球的政府及雇主正在把更多退休金責任轉嫁給勞工,從傳統的退休金制度轉為提撥制,易韓說,「以往政府及雇主的風險,現在轉由勞工承擔」。WEF建議,應確保更多員工在職時就加入退休金計畫,且雇主應改善投資選項,並敦促勞工拿到收入後盡量把錢存起來。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。
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2019-09-26 科別.骨科.復健
工程師膝蓋痛疑得關節炎 就醫卻發現竟是罹患肌少症
新竹一名近50歲的許姓工程師,最近發現爬樓梯時膝蓋會隱隱作痛,隨著疼痛的狀況越來越明顯,懷疑自己提早患了退化性關節炎到醫院就診,醫師診視後發現他並沒有關節炎,而是因長期久坐辦公室,缺乏運動,才會造成肌肉虛弱疼痛的肌少症。台大醫院新竹分院骨科醫師吳俊毅表示,近來門診病患出現不少40至50歲中壯年,因蹲下後起身會有膝蓋疼痛的現象,詢問醫師是否有退化關節炎狀況。然而經過病史詢問及理學檢查後,發現這類病人都有長時間坐辦公室工作、不愛運動、愛吃高熱量美食等不良習慣,導致出現肥胖、肌力不足、肌肉量過低的「肌少症」症狀。雖然膝蓋尚未有關節炎發生,卻因為肌肉太虛弱而出現疼痛現象。一般而言,40歲後肌肉質量逐年下降1至2%,60至70歲肌肉量流失開始加速,是一種老化過程。因此,「肌少症」過去被認為是年長者才會出現的症狀,近年來在台灣卻有年輕化趨勢,而長時間工作久坐、缺少運動和營養不均,都是造成年輕化肌少症的可能成因。吳俊毅說,年輕化肌少症病人外觀跟一般人沒差別,但心肺功能差、活動力下降、容易疲勞,加上基礎代謝持續變低,相同食量卻一直變胖,若肥胖再進一步惡化,罹患各類疾病的風險大幅增加。他指出,台灣成人肥胖率已經突破4成,全民有規律運動習慣者卻僅4成,使得肌少症及骨質疏鬆症人口不斷上升,對於國家長照系統及公衛來說,無疑是一大負擔。醫師提醒,肥胖和肌少症問題需要一併改善,建議從營養攝取及運動方面著手。營養攝取方面,以原型食物為主,戒除含糖的飲料和點心,多食用優質蛋白質,如瘦肉、魚肉、蛋、黃豆製品等;養成正確運動習慣,建議每周150至300分鐘中強度有氧運動,或75至150分鐘高強度有氧運動,再加上至少2次肌力重量訓練。從年輕做好減脂與養肌,不僅讓自己更健康有活力,還能有效抗老,絕對值得民眾投資。
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2019-09-16 名人.精華區
張鴻仁/「生技大大可為」 處方藥新思維
最近,我出了一本新書「生技大大可為:一位健保醫藥專家的生技創投驚異奇航」,我14年前一個因緣際會,在服務公職16年後,從公共衛生行政一百八十度轉彎投入生技創投。開始投資3年,2008年遇到全球金融風暴,投資在美國的部分幾乎全軍覆沒。2009年春,原以為我的生技創投生涯應該會提早結束;沒想到政府一句口號「生技起飛,鑽石行動方案」,迎來生技大多頭,而我從投資新手迷迷糊糊變成大家口中的「生技大老」。我之所以如此勇敢地把一點微薄的經驗寫出來,如同書中所說,因為我相信,不會再有人把一個基金放手交給新手操作;記載這段我走過的路,是希望從零開始的經驗,對有興趣了解生技醫藥產業的讀者來說,其特殊性(uniqueness)有一定參考價值。希望這本書能讓大家了解現代醫藥管理體系及價值鏈、創業成功之路、帶您走過台灣最成功的生技創投的軌跡、國家機器的管制下,個人生存之道;以及台灣最成功的新藥發與創新醫公司、美國如何引領全世界新研發,追隨者的錯誤與教訓,還有台灣生技醫藥產業的未來。在「網路購與恩慈療法,如何逃離國家機器的掌握」這個篇章中,有我多次分享的心得,這來自我擔任公職時,前輩黃文鴻教授說過一句名言「在美國買槍容易,買藥難。」對於處方藥,先進國家都管得很嚴,我國衛生機關也不鼓勵民眾自行購藥,但除了管制藥品、毒劇及抗生素,藥品真的要管這麼嚴嗎?我覺得國家管制在涉及健康問題上,一定要有「後門」,2018年,美國川普總統簽署了「病患有權試用(Right toTry)法案」,這個立法打破過去規範,病患有使用衛生主管機關尚未核准、還在研發中新藥的權力,不再受到政府管制。只要主治醫師認可,廠商有多餘的藥供應,病患能找到財源(研發中新藥通常保險不給付,而製造成本昂貴,廠商也會免費供應),針對目前無藥可醫的疾病,病患有權試用。這樣的思維非常先進,尚未有國家跟進。我國目前的規定,還是需要醫師申請,並須經醫院人體試驗倫理委員會通過,衛生主管機關核准,才能用研發中的新藥。這些觀念,我相信大部分人不知道,在書中分享給讀者。另外,中醫在廿世紀前是全世界最先進的醫療體系,然而今天我們不得不承認,西醫是現代醫學的主流。最近衛福部公布中藥商可以合法「師傳徒,父傳子」,立即引發西藥界撻伐。但我在書中也提到,大家有點反應過度,傳統中藥是藥食同源,我們真的認為要專業訓練的中醫師或藥師認證,才能吃四神湯、四物飲?(作者為前健保局總經理、上騰生技顧問股份有限公司董事長張鴻仁)●健康名人堂邀請國內外醫藥公共衛生專家分享健康觀點與視野,每周一刊出。
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2019-09-05 養生.家庭婚姻
看同輩有孫心生嫉妒…無法和兒溝通的我竟如此孤單
問:我的婚姻和兒女,和其他北美華人留學生家庭相似。因為結婚得晚,只有一個兒子A。他正常長大,讀書和事業都還算不錯,也已婚。我們自從退休之後,台灣和加州兩邊住。外人看來,我們一家過得無憂,但我們內心卻感到孤單。我們的媳婦B是朋友的朋友的女兒,他們一家是新移民,B外向活潑,大學畢業之後,從未上過一天班。她和兒子A在大學只是點頭之交,聽說兒子的工作環境靠近著名C大城市,她大學一畢業,就自己飛去C城,然後住進A的公寓,待了六個月,接著兩人就同居起來。B其實是A的唯一女友,因為我們兩家有點認識,所以不好表示反對。他們已經結婚了七年,期間媳婦B從來没有工作過,天天到處找朋友,因為她天生和各類朋友都處得來,人緣特好。眼看兩人都30好幾了,有次兒子業務出差,單獨回家,我問他有生育計畫嗎?兒子說媳婦花錢大手大脚,兩人没有積蓄,實在没錢生養。我聽了很難過,也不好批評。從去年開始,我們夫婦春夏季在美國,秋冬季回台灣。頭一年B就吵著要和我們回台灣過年,夫妻兩人還環島旅遊,足足敲了我們一大筆。•媳婦從不打電話問候除非有求,B平常從來不會打電話來問候。A雖然每逢生日或年節假期,會打電話給我們,但是最近換了更忙的工作,電話也是匆匆。我們美台兩邊居住,和兩邊的朋友、親戚、同學也時常見面,尤其網路時代,有LINE, FB, WeChat更可隨時連絡,但是A和B兩人,和我們親家常聚,偏偏就好像忘了我們似的,平日連個噓寒懷問暖都没有。這一兩年,和我們比較近的親友,都做了祖父母。每次見面,他們都開心的秀秀孫輩相片,或是帶著他們的孫兒女來參加聚會,小孩個個可愛,令我們好生羡慕。我們想擁有孫子的渴望,漸成為失望,尤其回到美國,和兒子媳婦明明住在咫尺,他們卻很少主動問安,也不常串門。兒子工作特忙,不方便去看他,我們就好像没生過這個兒子一樣。本來我們夫婦婚姻感情尚稱穩定,最近卻都因兒子、兒媳的事,心情鬱悶,先生更常常提起我在生完兒子後,為何做人工流產,拿掉下一個孩子?多麼可惜!否則多一兩個孩子,就不會這麼孤寂。那都是二、三十年前的陳年舊事了。我也不是不難過的,以往和好朋友見面,大家無所顧忌,什麼都能聊。現在別人談兒孫,談某人子女懷孕等等,都會令我內心不悅和自憐。我是怎麼了?自問我是個溫暖的人,好友很多,乾女兒、乾兒子、侄孫都有。唯獨和自己的兒子無法溝通,過去他單身時,會說想和我單獨談談,現在怎麼這麼冷漠?為什麼這麼令我失落?答:我可以感受你信中提到的落寞,這也是很多我們這一代父母的空巢(兒女長大離家)感受。我們從小在「百善孝為先」的倫理教育下長大;但是現在所處的國家,卻強調要培養子女獨立。等到兒女長大,如果在外州居住和工作,平日生活忙碌,只有在逢年過節才會團聚。兒女有自己的家庭,二老進入相互扶持的兩人世界,有時覺得心中空寂,自所難免。有些收養家庭,因為找到親生父母,子女會不告而別,讓養父母不解和困惑。可是許多從小養大的親生子女,卻因為某種因素,或是不明原因而疏遠父母,一家人很難見面,讓父母極端痛心。•家庭疏離親子皆痛苦譬如,今年3月中國一部熱播的家庭倫理劇《都挺好》引起全球華人關注,重男輕女的傳統觀念,強勢的母親,不管事的父親,愚孝的大哥,啃老的二哥,促成了獨立又冷酷的小妹。從小心力交瘁的小妹,早早離開了原生家庭,不和家人聯絡。她自小到大没有得到過愛,也不會表達愛,只有在家庭危機時,才出來奉獻。這個劇本成功的塑造了傳統社會的痛點,也折射很多華裔家庭的愛怨和寬恕。 因為不知為何子女故意疏離,很多這樣的父母是痛苦萬分,會去尋求心理醫生的幫忙,他們努力想找出自己過去身為父母的缺失。這樣的案例,其實也令心理醫生困惑。我們並不知,父母和子女以往究竟是什麼關係?親子是如何運作的?如果家中有別的子女,他們和父母關係好不好?如果這個很好,為何另外那個這麼差?這樣和子女失去聯繫的父母,感覺被兒女遺棄了。但只要子女去找父母,作父母的遲早都會和子女再次和解,就像《都挺好》劇中最後理解的女兒,放棄仇恨,敞開胸懷,和家人再次親密。但如果子女長期有意的和父母疏遠,父母即使想盡方法求全,兒女依然没有改變。尤其是父母不知道疏遠的原因,內心的糾結和疑問是無止境的,沉浸在思念、氣憤、哀傷、失望、怪責之中,重複煎熬,更是不得解脫。從信中看來,你們的兒子真的長大了,有自己的事業和家庭,客觀的說,他們和你們其實是依然很健全的兩個家而已。兒女長大有自己的人生,表面看來他們與父母逐漸疏遠,其實他們一般都過得很好,也没有什麼需要父母幫忙的地方。有些父母老是叨叨不休,以致有些兒女見到父母會感受到壓力,所以選擇躲避。因為每一代有不同的看法和文化價值,我們這一代,即便是遇到父母(或是公婆)施加的壓力,我們可能會選擇應付或頂撞;但是不大會完全逃避,或是脫離關係。無論是哪一世代,或哪一個文化的親子關係,父母子女都是老天送給我們的禮物;但不是我們擁有的財產,不能永遠占有。「只要他們過得很好,家庭幸福,作為父母的,一切都是OK的」。因為,他們遲早都要掌握自己的人生,遲早都會遠去。但是我們仍然可以寫信,寫電子信,打電話,邀約…用盡方法,表達我們對他們無條件、無止境的愛。這個,你應該繼續不斷的努力。•學習走入孩子的世界我們為人父母的,要學會改變原有的觀念。如果渴望和長大的兒女溝通,只急著表達己見和交流,卻完全忽視了給對方交流的空間,結果父母一直追著子女,使得親子溝通變成一種壓力。最常在診所見到的,是父母問長大的兒女,為何不回爸媽打去的電話?兒女會說,因為你們大概說的都是同樣的事。孩子一旦長大了,兩代已經是兩個獨立的個體,因為兒子不再和我們共生,他們已經具有獨立生活能力,父母應該慶幸自己的家庭教育成功。傳統上,華人父母往往太愛孩子,把孩子當成一生最為重要的人,總是希望為孩子做些事,孩子,不管多大,依然可以依賴父母。不想做媽寶的子女,長大後已經成功有了他們自己的興趣、工作、嗜好和人生。我們不能把他們帶進我們的世界,我們只好學習,想盡方法,走入他們的世界。他們不會喜歡我們一再的說教,如果可以主動問他們的意見和想法,就比較適宜。親子成為各自有平等,相互尊重的個體,反倒相處得更為融洽。你信中提到,兒媳能夠想到和你們一起去台灣環島,生活玩樂好多天,表示她真的把你們當成家人,也代表你們雙方可以好好相處。我並不明白你們和兒媳經歷和演變的過程,是真的疏遠,還是你兒子體會到你們對媳婦有怨懟,或是他不好做人?還是他實在忙於工作,怕你們問起,究竟存款多少?還是他們正在努力人工受孕,害怕你們問起家庭計畫?或是他們正在努力投資某樣副業,不要你過問?……總之,他們有自己的生活,不希望你們事無巨細的一一了解。兒女長大了,這些也是極為平常的事。•保持距離反而更親密有位比我年長的女友,她兩個兒子都是濟世助人的醫生,且都已經成家,也都住在她家的附近,三家人都過得幸福美滿。兩個兒子都會說流利的中國話、西班牙語和英語,所以診所生意特別好,兩個兒子、媳婦、孫兒女都很有禮貌,逢年過節,我們也會時相往來。最令我佩服的是,她和兩個兒子媳婦間的相處之道。幾乎每個周末,他們幾家大小都聚在一起吃頓飯,平時各家都有自己的社交生活。最近我介紹了一位洋女友掛診,去看她小兒子的專科疾病。我這位女友回來稱讚醫生專業,且關懷病人。當醫生知道是她母親朋友介紹來看病的,很自然的說起自己的母親,總是默默的在華人僑社擔任義工,熱心助人。他們兩兄弟會成為醫生,都來自母親的身教;他們一家成功的親子關係令人羨慕。最近我和這位母親吃飯,偶然談到我們兩人共同的家庭內科醫生要退休了。她和我商量,何不一起再選擇另一位較年輕的x醫生。我很驚訝,她居然没有想和同樣從醫的兒子們商量,而和我商量?她說一家人在一起,氣氛歡樂,除非有特別的疑難雜症,否則她不願意給忙碌的兒子媳婦增加負擔。所以這麼多年來,三家雖然住得這麼近,依然可以相處的如此和諧。你在信中提到,希望有孫兒女,但是迄今依然没有消息,而且又不敢催他們。的確,有了第三代,替很多老人家添加了很多生活情趣,更多接觸也使兩代親子關係更融洽。但是這種生育的事情,真的也不能強求。因為直接表達,可能破壞原有的彼此感情;即使真有孫兒女,也不能保證永遠會有幸福的生活。作為父母的,依舊要有自己的人生,保持「老年人要有自己的精神寄託」才行。曾經在診所看過一對老年病人,他們在約12年前,開始照顧住在附近兒子和媳婦所生的一對混血雙胞兒女,並且照顧得無微不至,鞠躬盡瘁了五年。兒子和媳婦在婚姻七年之癢時,突然失和,打起離婚官司。主要撫養權,家事法院判給了媳婦。經過財產分配,媳婦分得較多的不動產。兩夫妻分居,剛剛開始各自生活,兩老依然斷續幫著照應和他們很親的孫兒女。媳婦和他們禮尚往來,十分友好。不久,媳婦在自己娘家的外州找到更好的工作。兒子知道後和前妻大吵,没想到,媳婦竟帶著一對孫兒女不告而別。事後兒子每三五個月,就飛去外州看望兒女,但是對於老夫婦而言,看不到孫兒女,是非常沉重的打擊,兩夫婦本來身體還行,自己能料理衣食住行,自此之後,身心都垮了。有些路只能一個人走所以老年人不能對任何兒女事太過認真,太痴心。對於兒女,甚至孫兒女,都不能抱太多希望,否則太執著,容易受到傷害。媳婦是兒子的太太,不是親生的女兒,不能拿自己家裡的規矩和要求來過度期望她;當她不及自家的標準時,心中難免失望。千萬別把任何內心感受批評告訴兒子,這樣令兒子覺得難做,有壓力後反倒更想逃離,於是親子關係也會疏遠,適得其反。兒女本身工作忙,又覺著父母過得很好,會懶得打理父母。此時父母大可用特別卡片,或是電子信對兒子媳婦表示,「父母很思念他們」,問他們最近可好? 其實,當兒女長大後,作父母的依然有影響力。父母能否接納兒女的脆弱,接受他們一切,給予他們足夠空間,讓他們探索自己的人生道路。相信他們已盡力,盡責,不以他們的成敗當成是自己的。尊重他們是有獨特的潛質、興趣、思想和感情,並不和你們的完全一樣。想要和他們做朋友,先學習從他們的立場著手,別老想著當個教誨的長輩。真正能夠接受「兒子媳婦是一家,我們父母是另外一家」的觀念。建立淡定的智慧,培養自己多方嗜好,捨棄處處要想替他們安排,從此離開「兒女不能没有我的」錯誤心態。作為父母的放下了,兩代在一起會更開心的。父母自己也會有更豐富又多彩的退休生活。著名的作家龍應台在她散文書《目送》(時報文化2008)中提到他自己的兒子長大之後獨立遠離,而衰老的父親和母親也一一重症逝世。她在文中寫著,對於人生親情的感受,「有些路啊,只能一個人走…我慢慢地,慢慢地瞭解到,所謂父女母子一場,只不過意味著,你和他的緣分就是今生今世不斷地在目送他的背影漸行漸遠。你站立在小路的這一端,看著他逐漸消失在小路轉彎的地方,而且,他用背影默默告訴你;不必追。」是的,孩子大了,自然放飛。我們父母多愛我們,也自然離去。我們真的不必追,自己需要的是老伴,老友和自己的生活情趣。每個人啊,有些路啊,真的只能一個人走的。
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2019-08-25 名人.張天鈞
張天鈞/再會吧!北投 粉味年代 純純的愛
「再會吧!北投」是我最近看過最精彩的戲碼之一。本來我就喜歡陳明章的「追、追、追」曲子,特別是唱卡拉OK時。這次承蒙名聲樂家簡文秀女士和其夫婿億光電子老闆葉寅夫之邀,到國家戲劇院觀賞「再會吧!北投」的表演。剛開演的時候,可能簡文秀女士為了表示重視我,還刻意坐在我旁邊,並宣稱這是多麼難買的票。我心想「 不要騙人」,她還說,去年就來看過一次。果然在中場休息時,因為表演很棒,就去買了紀念冊,上頭寫著「再會吧!北投」plus版,意指好還要更好。節目一開始就唱出「溫泉鄉的吉他」,這是由古賀政男作曲、葉俊麟填詞的老歌,「彈彼條悲情戀歌,流浪到這位,月娘已經浮上山,伴阮塊吐氣。啊~啊~初戀彼個人,你因何即絕情,默默來離開,吉他愈彈愈來,流出傷心淚。」全劇採用的是吳念真導演的劇本、陳明章的音樂,怪不得簡文秀說,全劇用臺語演出,生在那個時代的人比較容易體會感動。故事的主軸,講述「別有天溫泉旅館」在王清水資助下,由陳愛嬌頂下經營。年輕時曾自殺導致無法生育的陳愛嬌,買來養女純純相伴。當王清水投資出現問題,愛嬌卻要十六歲的純純接客。民國60年代的北投,在溫泉、粉味、酒家菜和那卡西交織下,五光十色,觥籌交錯,聲色喧囂……雖然喜歡慶龍二廚的純純,在親情和愛情下,選擇了前者,但當慶龍送給她花生甜湯時,她卻對慶龍說,趁我嘴甜甜還沒給別人吻過前,你給我吻一下好嗎?不曉得怎麼辦才好的慶龍去報警,由於擔心當地的警察可能會吃案(在開始演出時就有警察收紅包的情節),因此選擇較遠的警局,用真實姓名報案,警察果真來抓人了。後來清水雖然得到報應,中風、 被逐出家門,但最後保外就醫得以出獄。而報警的慶龍最終獲得純純的愛。我內人雖然觀後也甚為感動,但很會敘述故事情節的她,無法釋懷的是,全劇似乎在鼓勵人外遇。全劇最後,旅館以後不得「有粉味」,因此只好改名新天地,只能賣酒和唱那卡西。朋友說,現在沒有少女陪酒、純吃飯的,叫做「酒家菜」,是很貴的,必須預先預訂,而且懂門路的才有。總之,這是很棒的舞台劇,也讓我們了解,逝去的北投,和當年的歲月。吳念真先生以最平實的方式,最親近的語言,交錯著生命的記憶,其生活化的導演方式,感動著普羅大眾,成功的吸引許多從未觀賞過舞台劇的人走進劇場,就像我一樣。至於作曲者陳明章先生,其音樂充滿了地方色彩,訴說著傳奇的故事。吳念真與陳明章的組合,可說是絕配,我猜想這亦是觀眾這麼多的原因之一。
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2019-08-21 新聞.杏林.診間
醫病平台/穿戴科技與科技郎中
編者按:本週是醫病平台第一次討論有關醫療與科技產品的文章。週一我們登載一位醫師介紹利用穿戴裝置監測如心跳、血壓等生理數據的可能,週三我們邀請一位研究這種穿戴式器材裝置且擁有生理學博士學位的醫師教授,提出對這種科技監測的隱憂,週五則由一位病人分享他在實際使用這種科技產品所遭遇到的問題。希望這幾篇文章能及時的提供一些觀點給大家參考,也幫忙了解為何近日新聞報導台灣政府禁用apple watch監測心電圖的功能。於文章開頭揭露作者本人具醫師學經歷,近二十年來在大學當老師,以微型(或稱穿戴式)醫療器材之研發為職志,積極宣揚該項科技之好,同時不忘反省哪些科技真的有用,哪些科技只是美麗的過程。台灣於去年(2018)達到高齡社會的標準,高齡相關的慢性病還會越來越普遍,但是醫護人力相對沒有增加。如何因應衍生的問題?財源怎麼來?都讓許多政府官員傷透腦筋。在這個時間點人工智慧(AI)跟物聯網(IoT)連結到醫學(Medical AIoT)頓時成為一個希望。不只是資訊產業想要藉此擺脫「毛三到四」的夢靨、醫學界想要藉此解決人力不足的問題,民眾們也想要一嘗高科技的果實。從此人民就過著幸福快樂的生活了?其實還沒有,即使許多錢跟時間已經撒下去了。醫療人工智慧與物聯網的範圍非常的大,在這裡僅能先探討它們的源頭:感測器或是穿戴式器材。因為只有好的源頭才可能會有好的結果,反之就是統計學常見的警語「garbage in, garbage out」。提到穿戴式器材的始作俑者,2011年誕生的「健康手環」當仁不讓。還記得那個充滿驚奇的年代,iphone才重新定義電話沒多久,健康手環也想要重新定義醫療保健。宣稱只要帶一個手環,白天會自動計算運動量,晚上還會自動計算睡眠的質與量。如此一來,民眾何需排隊三個月又花大錢到醫院進行辛苦的睡眠檢查?於是產品瞬間秒殺,廠商擴增產能,每季出貨超過百萬件,人手一環成為最新時尚。同時在醫院,醫師的工作多了一個新的項目,就是要分析並回應病人帶來的高科技報表。譬如以下對話:「醫生,我的手環偵測出我的睡眠不正常,是否可以幫我處理?」我所認識的幾位睡眠醫師專家的標準回應方式,就是請這些由「健康手環」篩檢出來的「病患」做一次正規的睡眠檢查。這些手環或許提升了民眾對健康的重視,但是並沒有減少該做的檢查或醫療成本,也沒降低醫護人員的工作量。至於民眾是否真的受益?除了廣告上美好的宣傳外,缺少實質上的證據。以創新科技的角度而言,「健康手環」無疑是一個成功案例,不但得到大量定單,公司股價上揚,第一輪的投資者獲利了結,也帶動了產業,值得讚賞。但回歸醫學的專業時,一個重要的癥結點就是絕大部分的手環都沒有經過嚴格的驗證或認證,不要說沒有通過醫療器材認證,連最基本的臨床實驗都沒有,宣稱的功效主要是建築在各種公式(或稱演算法)的邏輯推論上。如果邏輯推論就能夠解答疾病、健康的問題,醫學教育也不用這麼辛苦了,「實證醫學」這個學問也不需要存在!醫學教育跟實證醫學為什麼重要,就是因為「想當然爾」不見得是「當然」。這方面的素養正是江湖郎中跟正規醫師的差別,也是科技玩具跟醫療器材的差別。(附帶一提「郎中」這個字在字典上恰好有兩種解釋:醫師;騙子。看了我嚇出冷汗,一直問自己是哪一個。)一個手環如果沒有醫學上實際的證據(譬如臨床試驗),是沒有資格宣稱能夠偵測任何的生理功能,包括睡眠與運動。在沒有足夠的條件下就宣稱具備的功能,就是誇大不實,不但無法解決問題反而製造更多的問題。這種案例在醫學發展史上履見不鮮,只是爭議的項目也隨著時代的巨輪,從傳統議題進入到科技議題。譬如許多宣稱能量測「血壓」的手錶,或是採用PTT (指pulse transit time 脈波傳導時間)技術,更炫的還加上AI技術,乍聽之下好像不點頭附和就跟不上時代了。其實以PTT推估血壓的手錶20年前就出現過,當時推出產品的卡西歐公司為了說明PTT推估血壓的原理跟正確的使用方式,隨機附送一卷體積比主產品還大的VHS錄影帶。在這捲十分鐘左右的錄影帶中,還教導使用者如何使用傳統的血壓計來校正手錶量測的血壓。卡西歐公司為什麼要這麼大費周章,其實也是反應了PTT量測血壓的不確定性與風險。這些風險,現今大部分的新款血壓手錶都不再強調,直接就宣稱它具備量測血壓的功能,嚴格講起來離事實相當遙遠。有些手錶甚至宣稱它可以量測「HRV」 (指Heart Rate Variability心率變異性)推估「自律神經」功能。我個人進行HRV研究已經超過20年,從動物實驗、臨床實驗、軟體設計、一直做到硬體設計,在多年的設計經驗中,已經有四款機型通過醫療器材認證,很清楚什麼科技能夠量測HRV。我很想恭喜那些宣稱能用手錶就能量測HRV的廠商,實在太進步了!但是醫學院給我的教育讓我說不出口。到目前為止,我還沒有看過任何一款在3C產品店買到的手錶(含Apple Watch),有HRV的醫療器材認證。在醫療器材的市場中,即使經過醫療器材認證過的HRV儀器,使用起來都還有各式各樣的不確定性與風險,讓醫師解讀的時後都要小心萬分,避免誇大解釋而違反實證醫學的原則。那些沒經過認證的HRV手錶,使用起來反而是海闊天空無極限。這些沒醫學實證根據的HRV手錶,不但不能說是進步,在不知情的病人、醫師使用後失望之餘,到頭來反而把HRV汙名化了,對HRV這項新興技術反而是一個沉重的打擊。以上舉的幾個例子,是一位穿戴式醫材開發者的自我反思,回憶一下在醫學院所學所教的,醫療科技的研究發展有其嚴謹的程序,沒有捷徑,更無法揠苗助長。在新科技(如AI、IoT)導入醫學過程中,有幸受過醫學教育的專業人員更應該發揮實證醫學的素養,肩負起專業批評的職責。如果流於人云亦云,盲目附和,專業郎中真的就變成江湖郎中了。科技引入醫學,如果是根據「有目的、正確地運用現有最好的科學依據來指導每位病人的治療」所闡述的實證醫學,當然會受到醫學專業的支持與推廣,不然就只能算是特定利益團體的宣傳罷了。
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2019-08-21 癌症.肺癌
南北空汙與罹癌情形呈對比 「是時候揚棄褐色經濟了」
台灣大學等機構近日發表研究顯示,南台灣與北台灣的空氣品質走勢出現黃金交叉後約20年,肺腺癌發生率走勢也出現交叉,近年南部肺腺癌患者的增加與存活情形較北部嚴峻。環團將空汙禍首指向重工業,「褐色經濟發展模式是時候揚棄了」。地球公民基金會副執行長王敏玲說,高雄有鋼鐵重鎮臨海工業區、大社石化工業區、林園工業區等汙染源包圍居民,這一圍就是40、50年。如今國內研究看見高屏地區的肺腺癌年增加率逾北部的15倍,且患者餘命較短,「這很可能與高屏地區的重工業發展有關,突顯台灣舊有的褐色經濟發展模式是時候被揚棄、轉向綠色經濟」。台灣健康空氣行動聯盟理事、彰化基督教醫院兒童腎臟科主任錢建文說,重工業往往將許多成本外部化,造成環境汙染成本、因汙染生病者的醫療照顧成本等,有學者精算發現這種發展模式對台灣並不划算。因此,政府應將鋼鐵石化業產能大幅減量,企業也可以透過減少投資石化業,負起企業社會責任。台灣大學公共衛生學院院長詹長權說,汙染管制或交通政策的變革需要強大社會支持,民眾需要足夠資訊作選擇與作自保,因此衛福部應強化宣導空汙危害與預防之道。雙和醫院重症醫學科主任曾健華說,民眾平時可透過手機App了解即時的空氣品質,空品不佳就緊閉窗戶、減少出門;出門時可配戴經濟部標準局認證的Pm2.5防霾口罩,並多搭乘大眾運輸。在室內要避免大油快炒、燒香拜拜等危險因子。另外,老菸槍、有肺癌家族史、常暴露汙染物的人等,可請胸腔科醫師評估是否需要作低劑量電腦斷層篩檢(LDCT)。 編輯推薦 別讓身體長期處於發炎 這些食物助「抗炎」 麵包也分三六九等 想吃的健康必看這份「選購指南」
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2019-08-20 新聞.用藥停看聽
西藥專利連結制上路 學名藥上市要先釐清爭議
國際對藥品智慧財產保護提升,食藥署今天宣布,西藥專利連結制度上路,未來學名藥申請上市前要先釐清專利爭議,鼓勵學名藥廠從事迴避設計研發,也保障民眾用藥權益。民國107年1月31日經總統令公告藥事法修訂新增第四章之一西藥的專利連結,施行日期經行政院核定,於今年8月20日正式施行。專利連結是指特定產品上市前的核准過程中,納入專利侵權問題作為考量是否核准的依據之一。意即在特定產品申請上市核准時,鼓勵專利權人及產品申請人先釐清專利侵權問題。食藥署藥品組簡任技正潘香櫻上午受訪表示,西藥專利連結制度讓新藥上市後透過專利資訊揭露,學名藥申請上市審查程序時,暫停核發許可證(續審)期間12個月來釐清專利爭議。對於進行專利挑戰或迴避成功的首家學名藥,可獲得12個月市場銷售專屬期,用來獎勵挑戰的學名藥業者。潘香櫻表示,實施西藥專利連結制度代表台灣對藥品的智慧財產保護進入新的里程碑。專利連結制度是平衡原廠與學名藥廠的關係,一方面落實專利法保護專利權人,肯定新藥藥品許可證人的研發付出,完善的智慧財產保護環境將促使更多新藥廠商願意在台研發投資。另一方面,潘香櫻說,新制也提供學名藥業者藉由透明專利資訊,先行掌握藥品專利狀態,鼓勵學名藥廠從事迴避設計研發,在上市前釐清相關侵權疑慮,對藥廠是學習也是刺激,也避免上市的學名藥因侵權問題而隨時有停售風險,保障病人用藥權益。
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2019-08-16 新聞.健康知識+
常用3C又愛用日曬機 女子檢測皮膚嚴重受傷如「泥巴臉」
夏日外出做好防曬可以防止紫外線對皮膚造成損害,但讓人想不到的是,日常生活中使用的3C產品,也是造成皮膚色素沉澱、長出皺紋的兇手。英國一名女子轉職到化妝品公司上班,長期使用3C用品的她,在一次進行皮膚檢測時,發現皮膚色素沉澱嚴重,讓她十分驚訝自己皮膚的老化程度。英國《每日郵報》14日報導,29歲的碧安卡(Bianca Knight)最近轉換跑道到化妝品業上班,並決定進行皮膚色素沉澱檢測。若檢測結果受試者的臉上棕色區塊越多越深,就表示皮膚損傷程度越嚴重,而碧安卡的結果宛如整張臉被塗上厚厚一層泥巴,呈現整片深棕色,令她自己也嚇一跳。碧安卡過往在一間投資銀行上班,平時也經常使用日曬機,碧安卡坦言喜歡讓自己的皮膚呈現小麥色及讓臉上有雀斑。但這些機器包含生活3C產品所散發的藍光,就是造成碧安卡膚質劣化的元凶。碧安卡說:「人們不會意識到生活中使用手機、看電視或用電腦工作,當中的藍光會讓皮膚老化得這麼快。」電子產品中的藍光比起UVA及UVB波長更長,意味著能夠穿透皮膚傷害更深層的細胞,破壞皮膚中的膠原蛋白和彈性蛋白,若照射時間夠長,更會讓皮膚出現皺紋。碧安卡接受醫師的治療,透過護膚療程讓碧安卡如蛇一般脫下一層皮,使皮膚恢復健康。一個月後再次檢查膚質已有明顯改善,現在碧安卡會塗上特殊的SPF 30乳霜,不但能隔絕紫外線的傷害,更可以抗藍光,避免皮膚快速老化。
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2019-08-14 養生.聰明飲食
加工食品能成為健康食品嗎?美食品系教授這樣分析
隨著經濟水平的提高,加工食品的消費也越來越多。從流行病學的數據看來,加工食品的盛行也伴隨著各種健康問題的高發。所以,「少吃加工食品」幾乎成了營養學家們的口頭禪。 「加工食品能夠成為健康食品嗎?」看起來就是個偽問題。不過國際食品工程領域的一方大佬,美國馬薩諸塞大學食品系的德克爾(Eric A. Decker)教授對這個問題就有不同的看法。他做了一個《加工食品能夠成為健康食品嗎?》的報告,闡述了一些很有意思的觀點。1、加工食品對勞動力的解放在加工食品出現之前,人們需要花大量的時間來烹飪。在19世紀末期,一個美國家庭需要一個勞動力花一半的時間來製備食物。而到了現在,平均每天用於採購食物的時間不超過15分鐘,製備食物的時間不超過25分鐘。這相當於解放了一個家庭成員,從而使得「雙職工」的家庭結構成為可能。即便不需要夫妻雙方都工作,也省出了更多的時間去休閒或者做別的事情。2、強化食品解決了重大的營養缺陷合理的食物搭配能滿足人體所有的營養需求。不過這是一種理論上的原則,並不能保證現實生活中真的能實現。而某些營養成分的缺乏會導致特定的疾病,這在歷史上層出不窮。比如糙皮病,曾經在美國肆掠,20世紀初每年的死亡人數就高達幾千(患病人數比死亡人數要多得多)。後來搞清了糙皮病的原因在於菸酸的缺乏,通過在食品飲料中強化菸酸,這一問題很快得到了解決。到1950年代,幾乎沒有了因為糙皮病導致的死亡。碘鹽是另一個重要的例子。食物中的碘含量幾乎只由地理因素決定,碘缺乏導致的甲狀腺腫大、兒童呆小等疾病是世界性的問題。通過推行食鹽加碘,「碘缺乏症」在世界範圍內大大降低,以至於許多人忘記了碘缺乏的危害,不負責任地炒作「碘鹽致癌」來。葉酸是另一個典型的例子。富含葉酸的天然食物並不算多,很多人並不能從常規飲食中攝取足夠的量。普通人的葉酸攝入量少一些問題也不算大,而孕婦缺乏葉酸則會影響到胎兒發育,比如增加神經管畸形的風險。自從美國推行葉酸強化以來,嬰兒神經管畸形的發生率下降了28%。3、「加工食品不健康」是如何形成的對於食品,大多數消費者的要求是:好吃、便宜、方便。在便宜和方便方面,加工食品有巨大的優勢。但跟自己烹飪的食品相比,加工食品在好吃方面就存在先天的劣勢——「方便」意味著食品必須便於儲存。儲存帶來兩個方面的挑戰:儲存需要更高的安全標準,也就要求食品經過徹底加熱或者其他的防腐措施,這對食物的風味有顯著影響;而在儲存中,食物的風味和口感也會逐漸下降。為了彌補這一劣勢,加工食品就需要在配方方面做出調整——高糖、高鹽、高油,是最直接有效地解決「好吃」問題的手段。食品企業的目標是盈利,通過這樣的「不健康食品」來盈利要容易得多——現在的加工食品大多如此,也就形成了「加工食品不健康」的現狀。4、如何讓加工食品變得健康?加工食品的流行伴隨著許多健康問題,所以說「加工食品不健康」。而德克爾教授則認為:如果一種食物會導致健康問題,那麼也意味著一個健康管理的方向。他舉了一個例子,現代美國肥胖率上升,加工食物對此的「貢獻」在於:食物分量大、食物更易得、人們更多地在外用餐。其中「食物分量」是一個很有意思的方面,比如20年前的麵包圈直徑3英寸、熱量140大卡,而現在的麵包圈5-6英寸、熱量350大卡。對於食品行業企業來說,把3英寸麵包圈增加到5-6英寸,增加的成本在最終價格中的比例很小,但能夠賣出更多,也就更容易賺錢。當食物分量成為了「不健康」的因素,在加工食品中控制它就很容易。在實驗中,當志願者被給予大份食物時,他們攝入的熱量也就更多。而那些工業化生產的冷凍盒飯,就可以通過分量控制來幫助人們減肥。實際上,市面上流行的「減肥食譜」、「減肥代餐」,最核心的設計也還是通過對食物分量的控制來實現減肥。5、讓加工食品變得健康,將會是市場與行業互相促進的過程其實,「加工食品」本身並沒有的界定。任何食品,從農場到餐桌,都會經歷一定程度的「加工」。如何在獲得好吃、便宜、方便的同時,讓食品更加健康,需要更多食品技術上的改進。當這種改進能夠給投資者帶來回報——尤其是比生產銷售「不健康的加工食品」更利於賺錢的時候,「健康的加工食品」就會成為市場主流。原文摘自科學松鼠會《加工食品能夠成為健康食品嗎?一位食品大佬這樣認為》
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2019-07-16 該看哪科.皮膚
女性肌膚保養調查 最重視保濕但九成不滿意
台灣輕熟女最怕變成「乾妹妹」?一份針對輕熟女肌膚保養觀念的最新調查發現,女性臉部保養最重保濕,逾四成每天使用3項以上產品,但九成對肌膚保濕度仍不滿意。皮膚科醫師提醒,肌膚保濕要「裡應外和」,除了選用最合適的保養品或接受醫美療程,夏季待冷氣房也應維持空間濕度,才有機會維持水嫩肌膚,使上妝更服貼好看。該份調查是針對國內30至49歲輕熟女,了解她們對臉部肌膚保養習慣、消費金額、保濕滿意度、產品成效與肌膚困擾的想法。共計有523女性接受訪問。調查發現,臉部保養以保濕(65%)最受女性重視,其次才是清潔(61.0%)與防曬(31.7%)。女性每天可使用3項以上的保溼產品,最常使用的保溼方法前三名,則是使用化妝水(64.4%)、精華液(57.2%)和面膜(54.4%)。不過,將近九成女性對臉部肌膚保濕度的滿意度多為普通,甚至為不滿意,而且最常見的肌膚困擾為毛孔租大(62.3%)、粉刺痘痘(49.1%)和暗沉斑點(47.2%)。進一步了解,雖然女性平均一季花費約4000元買臉部保養品,但高達六成女性每天保養不到10分鐘。開業皮膚科診所院長彭賢禮表示,所謂的臉部肌膚「保溼」是指臉部表皮的角質層含水量多寡,角質層含水量僅有20%至35%,如果保溼不足,含水量即可能降至10%以下,進而出現皮膚乾燥、脫屑、細紋、敏感及乾癢等問題。彭賢禮說,根據該份調查結果可推測,現代女性生活忙,雖然願意投資自己買保養品,但不見得能有時間和心力好好保養打理。所以保養方法除了擦的保養品,也逐漸出現保健食品、醫美療程或長效保濕針等方便快速的保養方式。特別是夏季,不少女性因肌膚出油而忽略保溼的重要性。台北長庚醫院皮膚科主治醫師黃毓惠指出,臉上的油是來自皮脂腺分泌的油脂,但皮膚乾燥則是來自角質層修復得不好,若保濕沒做好,「肌膚可是會變得又油又脫皮!」黃毓惠建議,民眾應按照自己的膚況選用保溼產品,例如中性膚質者可選乳霜狀但不黏的保溼品,敏感膚質者則可用較油的霜類保溼品,痘痘膚質者則用較為清爽的乳液狀產品。尤其多數人習慣夏季待冷氣房,肌膚愈吹愈乾。黃毓惠提醒,多喝水是無法讓肌膚補水的,平常除了保溼水及保濕乳液擦好擦滿,也可以利用加濕器來維持空間溼度,會有些許幫忙。而夏天也別忘了做防曬,才能有更佳的水嫩白肌。
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2019-07-15 科別.精神.身心
藍色病毒/走出藍色低潮 治療與預防如何對症下藥?
憂鬱症到底多普遍?如果你到校園的輔導室,可能會很驚訝發現從國小一直到大學,需要專業諮商的孩子比例高得嚇人。但政府目前面對憂鬱症仍是「治療重於預防」,也就是把預算跟人力放在那些已經得憂鬱症、且有輕生念頭的重度患者,專家批評這種治標不治本的方式,只是亡羊補牢。政府每年在心理衛生的防治經費上,平均每人只有22.5塊,連一個飯糰都買不了,專家認為,根據世界衛生組織的估計,每投注1塊錢在心理衛生方面,回報率是4塊錢,對國家而言,這投資是非常值得的,防範未然,多參考國外作法,才是正確之道。