開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備

「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！

開心退休 必備「退休四包錢」

老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。

根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。

第一包「基本生活」維持開銷

首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：

• 住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。

• 伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。

• 交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。

• 日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。

• 通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。

第二包「休閒育樂」享受生活

退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。

這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：

• 國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。

• 學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。

• 興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。

• 社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。

第三包「營養保健」注重健康

隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。

這方面的費用包括：

• 均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。

• 保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。

• 健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。

• 運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。

第四包「醫療長照」費用驚人

台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。

根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。

而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：

• 一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。

• 照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。

• 長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。

如何準備退休四包錢？

了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：

1. 善用政府資源：

• 勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。

• 國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。

• 勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。

2. 規劃個人儲蓄和投資：

• 設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。

• 選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。

• 定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。

3. 及早規劃醫療和長照保障：

• 購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。

• 定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。

• 保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。

老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。

作者／孫國城

CFP®國際認證高級理財規劃顧問

RFA退休理財規劃顧問

保險管理學會理賠人員資格

壽險公司處經理 從業30年

壽險公會人身保險業優秀從業人員

現代保險基金會信望愛最佳專業顧問

天下雜誌709期專訪

專長：保險/退休/傳承/信託