繳了一輩子的保費,年老時卻被扣押還債?3個救濟途徑保障保險權益

台灣理財規劃產業發展促進會 文/孫國城
繳了一輩子的保費,年老時卻被扣押還債?示意圖/AI生成

人生真的好難!你以為買了保險,以後必須用時就能用得到嗎?以下從實例來看,保單強制執行的現況。

【實例】林先生是一家小工廠的老闆,因疫情後訂單銳減,工廠資金週轉出現困難,向銀行申請500萬元貸款卻無力償還。銀行向法院聲請強制執行,法院查詢發現林先生名下有多份保險,隨即發出扣押命令凍結其保單權利。林先生收到通知時,才驚覺家人未來的保障可能因債務問題而失去。

保單真的會被扣押嗎?保單強制執行合理嗎?

保單強制執行的法律依據,主要來自於《強制執行法》及最高法院的相關裁定。2022年底,最高法院民事大法庭作出108年度台抗大字第897號裁定,明確指出「執行法院於必要時,得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約,命第三人保險公司償付解約金」。這項裁定確立了保單可作為強制執行標的的法律原則,並成為法院執行保單的依據。

該裁定主要理由包括:

1. 保單價值準備金為要保人財產:要保人繳交保險費累積形成的保單價值準備金,屬於要保人所有的財產權。

2. 非一身專屬權利:保單權利可隨要保人地位變更而移轉或繼承,並非僅限於要保人個人。

3. 終止契約為必要行為:為使保單價值轉化為解約金,法院可代位終止契約。

如何執行保單強制執行?

保單強制執行的程序大致可分為以下幾個階段:

1. 債權人聲請

債權人(如銀行、資產管理公司或自然人)向法院或行政執行署聲請扣押債務人財產。聲請依據包括民事債務不清償(如貸款違約)、公法債務未履行(如欠稅、健保費、罰款)等。

2. 法院核發執行命令

法院審查後,向保險公司發送扣押命令,內容明確要求禁止債務人處分保單相關權利,凍結保單現金價值與給付請求權。

3. 保險公司配合執行

保險公司收到命令後,依法辦理扣押,立即凍結保單處分權(如變更要保人、解約等),並回報法院扣押狀況。

4. 通知債務人

債務人通常在保單被扣押後才收到執行命令,實務中通知時間常落後於執行命令生效日,導致債務人權利已被凍結才知情。

扣押後的保單有影響嗎?

保單遭強制執行後,債務人面臨很多的權益限制:

1. 處分權全面凍結

• 身份變更禁止:無法變更要保人或受益人。

• 資金運用禁止:禁止辦理解約領取解約金,同時凍結保單借款權利。

• 價值處分禁止:任何可能減少保單價值的行為均被禁止,包括保單質借或部分解約。

2. 保障功能受損

• 理賠金扣押風險:若債務人為受益人,醫療理賠金可能被扣押。

• 契約終止危機:法院可代位終止契約,以解約金清償債務,導致保障中斷。

• 附約連帶影響:主約終止時,健康險/傷害險等附約可能連帶失效。

收到執行命令後如何救濟?

債務人面對保單強制執行時,可採取以下救濟途徑:

1. 聲明異議

債務人可依《強制執行法》第12條規定,於收到通知後10日內提出異議狀,向執行法院聲明異議,常見理由包括:

• 否認債務存在或已清償

• 保單屬維持生活所必需

• 保單價值遠低於所失保障,不符比例原則

• 已聲請更生、清算或破產程序

2. 與債權人協商

債務人可主動與債權人協商,尋求分期償還或替代清償方案,避免保單被強制執行。

3. 申請律師協助

債務人可諮詢律師協助,維護自身權益。

保險法修正後還會扣押保單嗎?

2025年6月,立法院三讀通過《保險法》修正案,並且在20日生效,主要修法重點包括:

豁免強制執行範圍:

以下保險不得作為扣押或強制執行之標的

1. 要保人為債務人的人壽保險契約解約金未超過每月最低生活費1.2倍計算6個月金額者(目前為14萬6730元)。

2. 要保人為債務人的健康保險契約及傷害保險契約解約金債權。

3. 主管機關為推動提升基本保險保障政策,公告之人壽保險契約(目前為小額終老保險契約)。

介入權制度

允許對被保險人有保險利益者、要保人具名指定之受益人、要保人或被保險人一定範圍內的親屬,在支付保險契約終止後預計可償付的解約金後,得以變更為新要保人以延續保單效力。

新法施行後,預期約74%健康險和傷害險附約可免於執行,總計可排除近9成、逾百萬張保單,大幅減輕法院執行案量,並維護基本保險保障功能。

《保險法》修正 平衡債權人權益保護與債務人生活保障

保單強制執行制度在債權人權益保護與債務人基本生活保障之間需要取得平衡。隨著《保險法》修正案的通過,預期將大幅減少不當的保單扣押案件,同時保護債務人的基本保險保障。對於一般民眾而言,了解保單強制執行的相關規定,做好適當的保險規劃與債務管理,是保護自身權益的重要課題。同時,在面臨相關法律問題時,應積極尋求專業協助,維護自身合法權利

作者/孫國城

CFP®國際認證高級理財規劃顧問

RFA退休理財規劃顧問

保險管理學會理賠人員資格

壽險公司處經理 從業30年

壽險公會人身保險業優秀從業人員

現代保險基金會信望愛最佳專業顧問

天下雜誌709期專訪

專長:保險/退休/傳承/信託

孫國城。

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