工作多年,為何我的存款幾乎沒增加?人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友,之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中,我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說,他覺得理財很難,存款幾乎沒有增加,而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他,可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上,以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道:「鐵人三項我懂,但什麼是財務鐵三角?聽起來好厲害! 」
鐵人三項與財務規畫的關聯
Lava113是一種長距離的耐力運動,需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成,如游泳可以用浮標或SUP板,腳踏車可以騎電動輔助車,跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此,你可以藉由各種方法實現你的財務目標,但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用,租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽,如同財務規畫需要不斷切換工具。
財務規畫的第一階段像跑步,對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車,總會經歷歪歪扭扭的階段,就像收入存下的錢變成資產,開始有錢後東買西買,各種資產就可能變成資產負債表,如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳,因為換氣困難所以很多人放棄,如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心,但波動來時卻不知如何應變,唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具,不然還是在游泳池裡有救生員最安全,如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。
財務鐵三角之一:存下3成收入
編制收支管理也就是損益表,把收入支出全列明細,但不是流水帳。重大的日常開銷列出來,像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬,超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好;扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來,你就及格了!標準要大於平均值,根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多,怎麼調整就很清楚了,可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦?那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。
財務鐵三角之二:製作財務全景圖
全景圖就是資產負債表,很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字?首先你應該把到處放的撲滿找出來,每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿,同理閒置的股票、基金也是如此,檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。
關鍵數據1:資產負債比大於2,財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%,個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。
財務鐵三角之三:創造現金流4%
1994年,退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議,稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%,然後在之後的每一年,根據通貨膨脹調整這個提款金額。
對應這個提領法則你需要檢視整體財務,將閒置的錢活化。全景圖的風險,低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益,將各類資產收益加總除以總資產,即為現金流比率,比率高於4%為合理的目標,但不是越高越好,仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。
而現在正是高利率的環境,應該把握當下檢視資產,創造現金流。
財務鐵三角3好處
1.風險管理能力:參與鐵人訓練培養了風險管理能力,使人們能夠評估和應對不同風險,這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性,負債比。
2.時間管理技能:在鐵人訓練中,設定時間目標至關重要,這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務,並定期檢視財務計畫和投資,提高效率,以確保財務目標的實現。
3.團隊合作精神:鐵人訓練培養了團隊合作精神,這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的,家人與顧問的合作能夠增強信任和理解,面對問題共同克服挑戰,實現共同的目標。
以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力,運用在財務和投資規畫上,可以更靈活應對市場環境的挑戰,承擔合理的風險,實現財務穩定增長。
作者/林哲民
經歷:公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長
國際認證高級理財規劃顧問林哲民。 專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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