心靈雞湯／一個人倘若失智，如何安老？

警方調閱銀行監視器錄影帶才發現，奶奶真的有去銀行領錢，但身邊卻多出兩位不知名的人士，自稱是她的遠房親戚。

他們已經多次陪同奶奶去提款，每次都是十數萬元不等，但是奶奶身上卻沒找到所領出的金錢。

被五花大綁的奶奶

頭髮花白的老奶奶被五花大綁在輪椅上，推入我的門診。

身旁陪著兩名女士，一邊推著輪椅，一邊左躲右閃老奶奶的繡花拳攻勢，但早已是氣喘吁吁，滿頭是汗。

「這是怎麼一回事？」我問。

這場面可不是虐待老人。喘了口氣，向我報告事情來龍去脈的是負責處理此事的社工。

奶奶總是懷疑別人偷走她的物品

卿貞奶奶二十年前退休後，原本跟著丈夫享受愜意的銀髮生活，無奈朱爺爺於幾年前因病過世了，兩人膝下無子嗣，奶奶亦無手足，獨留下她一人。

卿貞奶奶思想進步且開明，她認為今後的老年生活可能需人照護，認為獨居不是辦法，幸好老伴過世後遺留了可觀的財產，應該夠她用來照顧自己。於是奶奶選定了一家養老院，和對方簽訂了合約，便搬了進去。

剛開始的頭幾年，一切都滿順利的，奶奶和養老院的同仁相處愉快，日常生活也因為受到照顧而平穩安定。

但漸漸地，奶奶老化的情形愈來愈明顯，走路容易跌倒，起身需人協助，連穿衣、洗澡都需要人幫忙。

經過討論，奶奶希望能留在原本熟悉的養老院繼續居住，於是她自費聘請了一名外籍看護二十四小時照顧自己。

平靜的日子似乎又繼續了下去，直到近兩年，奶奶的記憶力開始出現明顯的退化，弄不清楚方向，常搞不清白天黑夜。

最令照顧人員困擾的是，卿貞奶奶整天都在找東西，總是懷疑別人偷走她的物品，變得焦躁且多疑。

被強制帶來就醫

奶奶過去都是按月到銀行提領要付給看護的費用，最近幾個月卻都沒付款。

看護向奶奶反映，奶奶大怒說她明明就有去領錢，應該已經付了，還堅持是看護偷走了錢卻說她沒付，竟打電話報警。

警方調閱銀行監視器錄影帶才發現，奶奶真的有去銀行領錢，但身邊卻多出兩個不知名的人士，自稱是她的遠房親戚。他們已經多次陪同奶奶去提款，每次都是十數萬元不等，但是奶奶身上卻沒找到所領出的金錢。

養老院人員擔心奶奶遭到詐騙集團鎖定，苦口婆心地勸告，但奶奶失智症狀嚴重，不但不領情，甚至認為養老院人員想要害死她。

這幾天情況愈演愈烈，奶奶已經好幾夜沒睡，進食量也很少，期間不停出手攻擊照顧人員，反而搞得自己全身都是傷。

看護終日被打又領不到薪水，堅決表示不做了。養老院人員只要靠近奶奶，她便激動大叫，揮舞著雨傘，不讓人靠近。

眼看再這樣下去，奶奶身體必定垮下，所以養老院趕緊通報社工，於是卿貞奶奶就被強制帶來就醫。

了解了這個狀況後，我決定先讓卿貞奶奶住院治療，一方面治療她的失智症合併精神症狀，同時也請社工繼續協助，研究如何解決後續的照顧問題。

有錢，還是不能安老

卿貞奶奶的故事，讓我有些體悟。人類的壽命，在醫學、科學的進步下，不停地延長，但終究不是無限的。

人們常常做了很多努力，想去控制自己的人生，但卻忘了生命的終點，並非我們所能掌控，甚至也無法預期，有些人會先離開，有些人會暫時被留下。但可以這麼說，人到老後，總會有那麼一段時間，其實只剩下一個人。

我想卿貞奶奶對於自己老後沒有子女與親友照顧，心理上已經有所準備。幸運的是，她擁有足夠的積蓄。但這個故事最大的提醒是，沒想到，有錢還是不能安老。

人老了，沒有錢，要安養天年確實很困難，但有錢，也的確不一定真的能安養天年；因為，一旦失去了對錢的管理或控制能力，又沒有事先做好安排，這些財富想要用來照顧自己到終老，還真的需要一點運氣！

成立單純的「金錢信託」

假若，卿貞奶奶在當初神智清晰、意識自主，但在入住這家養老院一陣子之後，發現此處不論在設備上或照護人員都令她感到適宜且滿意，此時卿貞奶奶在精神狀況尚佳、意識能力自主的時候，就可以未雨綢繆先到銀行信託部，由她一個人很簡單地成立單純的「金錢信託」。

透過有經驗又有信用（當然現行的法令規範已要求相當嚴格）的銀行擔任受託人來管理她名下的現金，並事先預設好各種信託給付條件。

除了可以免去舟車勞頓到銀行提領現金（其實存摺、印章保管不易，忘記密碼也是常有的事），又可以防止有心人士覬覦詐騙或侵占、挪用這筆卿貞奶奶用來安身立命、頤養天年的財富。

信託帳戶的給付條件因人而異，除了固定的零用花費、生活開銷外，常見的給付項目諸如：

一、卿貞奶奶健康時，每個月固定轉帳支付安養費用，確保她可以得到安全的生活照顧。

二、或是當卿貞奶奶生病時，轉帳支付住院手術所需的醫療費用，確保她可以得到較完善的醫療照顧。

三、乃至當卿貞奶奶老化失智時，轉帳支付必要的看護機構（外籍看護）費用，確保她可以得到有品質的長期看護，這樣卿貞奶奶就能安心地留在原本熟悉的養老院繼續居住。

四、至於其他信託帳戶的給付條件，可能有：代墊喪葬費用的返還、生前善行慈善捐贈或身後義舉遺澤世人等，只要是卿貞奶奶想要做的事而所需花費的錢，都可以在信託契約內事先或屆時予以設定。

在一般情況下，會建議卿貞奶奶找一位或幾位她可以信任的朋友、專業人士或受贈的慈善機構，來擔任信託監察人的職務，監督並確保銀行（受託人）按照信託契約所約定的方式來照顧自己。

在必要的時候，信託監察人也可以適時地隨著實際需要來調整各項給付的額度，或當卿貞奶奶沒有得到養護機構妥適的照顧時，停止給付費用給這些養護機構，直到卿貞奶奶得到適切的照護或移轉至更適合的養護機構時，再開始繼續給付各項費用。

然而，大部分的人很難（也很不願意）在身體尚且健康或智能尚屬正常的時候，就預先做好安排，總是要等到行動不便或意識不清時，才開始擔心並尋求適當的規劃。

依照我國民法及老人福利法（註）的相關規定，因為卿貞奶奶目前罹患失智症的疾病，已經不是具有完全行為能力之人，所以是無法獨自一人就可以簽訂信託契約的。此時，卿貞奶奶必須連同政府相關單位指定的監護人（輔助人）一起走一趟銀行，才可以共同簽訂一份具有效力的信託契約。

由至親好友擔任監護人

當然，若非像卿貞奶奶一樣孤苦無依的長輩，一般長輩應該還有一些至親好友，此時他們或許有一人可以透過法院申請成為卿貞奶奶的監護人（輔助人），其他人則建議安排來擔任信託監察人一職。

這樣的安排，可以避免照顧長輩的監護人（輔助人）又同時管理長輩財產，可能發生侵占挪用等道德風險或被其他親屬猜忌懷疑的窘境，而擔任信託監察人的親友除了監督銀行，也可以關心長輩在監護人（輔助人）處或養護機構是否得到妥適的照顧。

身旁有至親好友的長輩，若能將財富交付信託管理，透過信託安排，在照顧好自己退休安養、醫療花費、長期看護等所有開銷之後，若仍有剩款，也可以透過簡單的遺囑及信託受益人的指定，讓子孫繼續享受這筆信託財產的餘蔭，按照長輩的意思，有次序地使用這筆財富。

子孫數代的基本生活花費、高等教育費用、醫療花費、退休安養、長看費用都得以照料，甚至是結婚基金、購屋頭款、創業準備金都可能獲得奧援。

參考資源：台灣理財規劃產業發展促進會www.cfp-tfpa.org

當最愛的人失智，誰也沒有把握，到底是哪個人會先走到生命終點。如果幸運擁有能照顧所愛之人的財富積蓄，請記得諮詢相關單位，考慮是否進行財產信託。

（本文出自寶瓶文化 《當最愛的人失智》蔡佳芬著）

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