定期型VS.終身型保單 確保老年醫療品質

內政部最新統計，國人2017年平均壽命80.4歲，再創新高。專家指出，想要避免老年醫療空窗期，不妨趁年輕時投保終身型的健康險，繳費期滿即保障終身，最能確保老年醫療品質。

針對高齡化現象，民眾雖然普遍重視醫療險的規劃，不過一旦問及保障內容，多數人一問三不知。

如何避免老年醫療空窗期？首先要留意，定期型的健康險，有一定的續保年齡限制。

第一金人壽總經理林元輝表示，市售定期型健康險，通常採一年一約，在沒有停止繳費或出險的情況下，通常能續保到特定年齡，例如75歲。

由於定期型健康險的保費比較低，大多數民眾會在年輕時規劃這類保單，但是一到晚年，保單停止提供保障，可能面臨保障空窗期，頓時失去抵擋疾病風險的能力。

林元輝舉例，以75歲的銀髮族而言，可能還要面對五年以上的餘命，為避免老年後的醫療空窗期，不妨趁年輕時投保終身型的健康險，繳費期滿即保障終身，最能確保老年醫療品質。

其次需要留意的是，二代健保實施後，就醫的自費項目增加，如能同時以「日額型」與「實支實付」醫療險來支付住院和醫療雜費，才是最經濟有效的方式。

關於這點，如果到了中壯年以後才發現自己投保的是定期健康險，可考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型、實支實付、重大疾病或癌症險。

第三，針對重大疾病險、癌症險，最好選擇「一次給付型」，如此在確診後，可在第一時間獲得較為足夠的理賠金，以貼補先進療程、標把藥物、手術和術後療養花費，幫助病患和家屬度過難關。