有高血壓、糖尿病、高血脂會被拒保嗎？三高投保 先了解4種體況及可能4結果

國人常見的三種慢性疾病「三高」，即高血壓、高血糖及高血脂，與罹患慢性疾病的風險有極大的關係，常引發腦中風、心血管疾病、腎衰竭等不可逆的併發症，長期下來導致器官損壞及衰竭，造成永久的傷害，也是目前全球疾病負擔 (global burden of disease) 排名的首位。罹患這些重大疾病，若無醫療保險，經濟負擔將會很沉重。但現代人「三高」很普遍，有「三高」還能買保險嗎？

高血壓、高血糖、高血脂…有「三高」會被拒保嗎？

錠嵂保經總經理趙惠仙曾受訪指出，保險公司會依據投保者的年齡、健康情況、病歷及職業等因素評估該保戶的身體狀況，進行危險程度分類承保或照會，例如要求保戶體檢、補相關醫療證明文件、補填問卷等。若身體有狀況或體檢出現紅字屬「次標準體」，就有可能會因為體況不良，面臨加費、特約、除外、延期、甚至拒保；保戶也不能隱匿病史，若體況有問題卻未告知，保險公司有權力解除契約。

三高數值理想值範圍

血壓<130>

空腹血糖值<100 mg dl< p>

低密度脂蛋白膽固醇<130mg>

(資料來源：國健署)

一般來說，如果血壓、血脂、血糖等數值僅微幅超標，還是有保險公司會讓其投保，但通常是有條件承保，例如以「除外承保」及「加費承保」的方式。如果已是重度三高患者，因併發中風、心臟病、腎臟病的機會極高，就可能會被拒保。

「三高」超標 投保可能遇到的4種情況

．除外承保：將身體某個部位的損害或疾病，從理賠範圍中排除

．加費承保：在保障內容不變的情況下，將保費增加 10％~100％

．延期再議：請保戶過一段時間後，再嘗試向保險公司投保

．拒絕承保：身體狀況危險度過高，無法以除外或加費條件承保，即以拒保處理

(資料來源：橘世代)

三高保單：「弱體保單」

而隨著慢性病患愈來愈多，現在也有不少壽險公司針對糖尿病、三高、肝病等「次標準體」者提供「三高保單」，也就是「弱體保單」，通常針對三高患者常見的五項特定傷病：急性心肌梗塞、雙眼失明、重度癱瘓、急性腦中風、末期腎病變，提供特定傷病保險金，因疾病或意外導致住院醫療、住院手術的醫療理賠、慢性病治療給付金等，讓民眾可「帶病投保」。不過保費會比一般「健康體」者多一點，理賠也有較嚴格上限。

三高保單：「外溢型保單」

另還有一種「外溢型保單」。外溢保單三種類型：一是以運動習慣折減保費或增加保額，二是以體況數值折減保費或增加保額，三是提供其他非現金方式給付促進健康服務；回饋計算方式仍依各家保險公司認定為主。不同於一般保單重點在風險事故發生後的理賠，外溢保單的重點則在於愈有健康意識、擁有健康數據，就能獲得額外效益，屬於防範疾病於未然的概念。透過被保險人自主健康管理以達到事前預防之效果，同時減少醫療成本，一舉兩得。

以下還有其他關於三高與保險常見的問題，提供三高患者買保險之參考。

Q：高血壓可以保長照險嗎？

長照險很大一部份的理賠支出就在腦中風及失智症，有些也與高血壓控制不當有關。因此長照險也是可以及建議保的。

Q：高血壓可以買重大傷病險、重大疾病險嗎？

重度高血壓將會導致腦中風、心肌梗塞、心臟病、主動脈剝離、動脈硬化、視網膜病變、高血壓腎病變等多種疾病，而這些多在重大傷病或特定傷病險的保障範圍內，因此高血壓患者可先保，以便在病況更惡化時有醫療保險支持。

Q：糖尿病可以申請重大傷病卡嗎？

糖尿病分4種類型，健保署目前僅將第1型糖尿病列為重大傷病之一，因此只有經醫師診斷確定罹患第1型糖尿病（胰島素依賴型糖尿病）者，才能申請重大傷病卡，且資格是永久有效的。其他類型通常是因合併併發症後才可取得，如「慢性腎衰竭(尿毒症)，必須接受定期透析治療者」，或「急性腦血管疾病（限急性發作後一個月內）」才符合重大傷病範圍，但皆需要由醫師認定。

【資料來源】

．「重大疾病險」保障7項疾病 專家告訴你3種保單要怎麼選擇

．「重大傷病險」和「重大疾病險」該優先買誰？理財顧問真心話

．全民健康保險重大傷病項目

．第一型糖尿病超人家庭

．財團法人糖尿病關懷基金會

．聯合報系新聞資料庫