房子過給不成材的兒子，將來會不會欠債被賣掉而流離失所？專家提1解方

在每個家庭中，子女的發展不盡相同。十隻手指有長短，孩子的人生際遇也各異。當父母年事漸高，常常最放心不下的，往往是那個最讓人操心的孩子。

如果孩子收入不穩、財務能力薄弱，萬一繼承不動產後變賣揮霍，最終可能流落街頭；若子女共同繼承房產，意見不合也常引發爭執。能在身後仍守護孩子一個棲身之所，對年邁的父母而言，是最深的心願。

這是張媽媽一家人的故事，也是一段母愛與現實交織的牽絆。

母親最放心不下的，永遠是那個最弱的孩子

張媽媽今年80歲，育有一子一女。兒子大中57歲，未婚無子女；女兒小玫55歲，已婚育有一女。

大中從小課業表現不佳，高中肄業後曾做跑船、油漆等零工，但始終不穩定。每當缺錢就回家向媽媽伸手，摩托車與汽車也都由張媽媽出錢購買，只為幫他「找頭路」。

張媽媽常想起兒子小時候的乖巧而妥協，丈夫張爸爸則因大中的金錢問題與她爭執不斷。小玫看在眼裡，雖多次幫忙母親，卻對母親的偏愛難掩失落。

張爸爸幾年前過世，留下鄉下唯一一間透天厝。張媽媽盤算著：女兒經濟良好不缺一半的繼承權，不如將房子都留給兒子。為此，她甚至讓小玫簽署「放棄繼承同意書」，希望自己身後大中將來能單獨繼承。

雖然小玫知道這種同意書在法律上無效，但為讓媽媽安心，還是簽了。年輕時她無法諒解母親的偏心，自己當了媽媽後漸漸理解：母親其實只是放心不下那個最弱的孩子。

房產繼承變成兩代人的煩惱

雖然嘴上不說，張媽媽心中一直掛念：自己過世後，大中能否安身？若把房子給他單獨繼承，他是否會賣了或者欠債，最後連個住的地方也沒有？。

小玫雖答應媽媽，日後會協助哥哥基本生活，但深知若哥哥單獨繼承，過不了多久，揮霍讓生活陷入困境，最後也保不住這間房子，自己還得幫忙租屋安置，問題恐怕沒完沒了。

她帶著這份憂慮來找我，希望能為母親與兄妹之間找到兩全其美的解方。

解法：用信託守住家的意義

經過與張媽媽及小玫多次討論後，建議設立「不動產自益信託」，讓愛得以延續，風險則被控管。

信託架構：

－ 委託人：張媽媽

－ 受託人：小玫

－ 受益人：信託期間內為張媽媽；她過世後為大中與小玫

－ 信託財產：張媽張名下透天厝

－ 信託期間：30 年

－ 處分限制：若要出售，需經委託人張媽媽同意

信託帶來的三重保障

1. 保障居住，不給處分權：大中可以一直居住，房屋雖受託給小玫管理，但若要出售，必需經張媽媽同意。

2. 隔離債務風險：房屋已進入信託架構，即便日後大中欠債，大中繼承的是信託受益權，債權人也無法處分房產。

3. 家人安心，媽媽放心：小玫不用擔心日後要替哥哥安置房子；張媽媽放安心的渡晚年。

小玫曾被勸說：「哥哥若流落街頭，是他自己造成的，幹嘛要妳管。」但她說：「我都願意捐款幫助陌生人，更何況是自己的哥哥。在能力範圍內，既可安媽媽的心，又可避免日後更多麻煩，至少對得起自己。」

用制度延續愛 用專業化解煩惱

這不是一個富裕家庭的案例，而是一位平凡的母親及手足，願意為無能力的家庭成員，設下的保護傘及防火牆。

信託，不是富人專屬，而是人人都能規劃的工具。每個家庭的結構與需求都不相同，使用的信託工具也不同。最重要的是，願意面對問題、尋求協助、妥善安排，煩惱就能化解，牽掛也能放下。

作者／景肇梅

CFP® 認證國際理財規劃顧問

台灣理財規劃產業發展促進會理事長