一個人的安全網 ─社會保險篇／盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少

退休到底要準備多少錢，不同單位的調查有不同答案，少則數百萬，高則逾千萬，對許多上班族都是天文數字，尤其投資有賺有賠，理財有一定風險，去哪裡存這麼多錢？專家提醒，勞保和國保等社會保險是退休金的重要支柱雖然勞保破產危機時有所聞，但了解制度並計算可獲得多少給付，有助於退休準備，建立個人財務安全網。

專家指出，退休金有三大支柱，第一層是社會保險，包括公教人員保險、勞工保險、軍人保險、國民年金；第二層職業退休金，由雇主和受雇者共同提撥，如勞退新舊制的退休金；第三層則是退休理財，透過個人儲蓄和投資，彌補退休金不足缺口。

根據聯合報連續三年進行退休力大調查，理財是個人退休準備的起手式。要了解退休金缺口，先要知道自己可從社會保險和職業退休金獲得多少錢。統計顯示，民國一一一年參與「勞工保險」的被保險人達一○四三萬人，「國民年金保險」有二八一點一萬人、「農民健康保險」九十五點九萬人、「公教人員保險」則有五十八點九萬人。

勞保勞退 各有不同制度

勞工大軍占比最高，許多調查也顯示，「勞保」與「勞退」是國人主要依靠的退休金來源。但多數人對兩者概念模糊，甚至經常錯把勞退當勞保；偏偏勞保、勞退都有一次領、月領，若傻傻分不清，錯估退休金，以致接近退休時才發現退休金不足，就會讓自己陷入「老年貧窮」深淵，不可不慎。

一般來說，勞工退休金有兩筆，一是勞保老年給付，二是勞工退休金。勞工退休金簡稱「勞退」，又分為勞退舊制、勞退新制。

勞保老年給付是勞工從開始工作就參加的社會保險，也就是大家熟知的勞保。勞保有生育給付、傷病給付、失能給付等各種給付，在勞工年紀大了離開職場退出勞保時，符合條件就可以領老年給付，也就是大家都知道的勞保退休金。勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的退休金，依規定可按月或一次提領。

第二層退休金則是勞退，又分為舊制與新制，新制在二○○五年七月一日上路，最大不同是年資可以帶著走。舊制規定，勞工必須在同一公司任職至少十年，依工作年資領取退休金，前十五年的年資一年為兩個基數，最多請領四十五個基數，且只能一次領走，不能選擇月退。

二○○五年七月一日之後才開始工作的勞工，一律強制適用新制，雇主從勞工上班日起，每月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶，勞工即使換工作，該帳戶一直跟著勞工，帳戶金額屬於勞工所有，但必須滿六十歲才能領出來。年資十五年以下，勞工滿六十歲只能一次領走帳戶的錢；年資十五年以上者，可選一次領走或按月領走。

勞退新制在二○○五年七月一日上路，如果勞工當時選擇新制，原本又有舊制年資，就會有三筆退休金。不過，對多數勞工來說，最起碼應該會有兩筆退休金，三筆都可以領的勞工屬少數。

國民年金 適用300多萬人

除了勞保，國民年金是參與人數第二多的社會保險，主要是在勞保、軍保、公教保及農保之外，約有三百多萬年滿廿五歲、未滿六十五歲的人，無法參加任何社會保險，其中不乏經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。國民年金制度於二○○八年十月開辦， 只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重大事故及六十五歲時，可依規定請領相關給付。

社會保險是社會安全的基石，也提供個人保障，淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋建議，年輕人別以為退休離自己很遠，應該及早規畫與準備，例如保險是年輕時保費比較便宜，因為準備退休投入的理財資源也是。

韓幸紋強調，勞保是非常重要的社會安全機制，尤其對於中產階級、只靠勞動所得的民眾非常重要，雖然勞保破產危機頻傳，但政府應會設法維持，但勞保不會倒，不代表不會限縮給付，勞工應多加了解勞退制度，尤其是年輕人，一定要試算自己可以拿到多少老年給付與退休金，及早進行退休準備。

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責任編輯：陳學梅