你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做

根據美國網站Resume Builder在2022年調查800位退休人員，發現有將近20%的退休族群會因為通貨膨脹，導致退休金購買力下降，而重新進入職場工作；而有69%的退休人員則認為，如果持續通貨膨脹，可能會考慮回到職場。

在美國CNBC頻道則引述了人力公司Paychex的調查，發現到有六分之一的人希望能「重回職場」，首要原因是個人原因，佔了57%，第二、五個原因是需要更多錢（53%）和通貨膨脹（45%），排名第三與第四是因為感到無聊（52%）與孤獨（45%）。

可以發現到：金錢在退休中扮演很重要的角色，那麼退休到底需要多少錢？

退休要多少錢？你需要知道什麼是所得替代率！

根據考試院的資料指出：所得替代率是「退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。」簡單來說，所得替代率是衡量個人退休金是否能支應退休後生活的一種指標，是退休人員能否維持一定生活水準的關鍵，如果所得替代率越高，代表退休後的生活水準也會越好。一般來說，歐美國家的所得替代率大概落在6～7成，但是美國投資顧問公司Betterment的研究員Ben Bakkum則認為：「如果能力許可的話，最好可以讓所得替代率達到70%～80%。」

中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲先前接受《聯合報》採訪時指出，依據行政院2018年家庭收支報告，65歲以上退休族群，每戶（平均兩人）每年支出為56萬元，每月基本消費支出約4萬元。也就是說，以日常消費來說，一個人退休後平均每月的日常支出約為2萬元，這還不含醫藥費的支出。

而在退休金的組成上，大部分的退休金來源有以下來源：

1、社會保險：包括公保年金、勞保年金、國民年金等。

2、退休帳戶：在台灣就是勞工退休金，其中包括雇主提撥的6%，還有自行提撥的退休金。

3、投資收入：包括房地產收入、股票股利收入、基金投資受益等。

4、商業保險年金：購買商業保險年金所給付的退休金。

5、其他：工傷、軍人撫卹等。

因此，若勞工希望有適足的退休生活，建議最好能夠每月準備3萬至4萬元退休金，扣掉勞保與勞退給付，每人每月退休金缺口約1萬至2萬元。但除了缺口外，可能還有隱形的漏水口。

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造成退休資金緊張的8項NG行為

退休時，因為沒有工作收入，只能單純靠社會保險，或者是過去的存款、投資來過生活，FinanceBuzz作者Jenny Cohen指出，如果有下列這些狀況，可能會導致退休金出現短缺的狀況。

1、太早申請社會保險年金：
如果太早申請這些年金，累積的年資不夠，每個月能領的年金也會比較少。

2、撫養成年子女：
當孩子成年之後，應該要讓他們自己養活自己，如果還在跟自己要錢，這當然會造成退休金緊張。

3、花錢買禮物送人：
有些人會花錢買禮物給自己的小孩或孫子，但Jenny Cohen建議，還是需要建立每個月的預算額度，而不是沒有限制。

4、避免風險過高的投資：
退休以後最好進行穩健的投資，避免本金損失才是重點。

5、檢視保險需求：
年輕時因為需要養活家庭，所以需要將「無法工作」的風險轉嫁給保險公司；退休之後，反而是醫療費用會增加，所以應該將保險重心放到醫療照護保險上。

6、住在房價過高的地區：
因為房價節節高升，所以很多人退休後還住在高消費的地段、繳納高額房貸，但這樣做可能不太明智。因此Jenny Cohen建議，如果房地產可以賣個好價格，應該要出售，並且搬到消費較低的地方，並且把賣掉房子的錢進行穩健投資。

加映故事：

身兼作家與編劇的Michelle Cutler分享了母親跨國退休故事。Michelle Cutler的媽媽是一位美國藝術學院的院長，但在她60歲退休之後，就毅然決然搬到西班牙的安達路西亞（Andalusia），這讓女兒感覺到十分擔心，但是後來她去了西班牙後，才發現到真實情況跟她所想的不一樣。在西班牙擁有較完善的醫療體制，對於年長者也比較友善。她後來算了一下，如果媽媽退休後仍住在美國，可能因為無法負擔高額的醫療費用與生活費，而影響到退休的生活品質。

7、太多車：
有些配偶兩人會因為上班問題，各自需要車，但是退休之後不需要上班，多出來的車子不但對財務沒有幫助，每年還要繳納牌照稅與燃料費，並不划算。

8、過度消費與昂貴的嗜好：
退休後會空出許多時間，有些人會因此而去逛街購物，而造成過度消費。此外，有些人在工作時可能會養成一些昂貴的嗜好，包括打高爾夫球等，如果退休後沒有足夠的費用可以支撐，就需要調整這些嗜好。

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參考資料：

‧Due to Inflation, 1 in 5 Retirees Likely to Go Back to Work This Year

‧What Is a Good Monthly Retirement Income?

‧1 in 6 retirees are mulling a return to work. What to consider before ‘unretiring’

‧12 of the Worst Ways Retirees Waste Money

‧My mom retired to Spain for a better quality of life. I didn't know it would include me moving with her.

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責任編輯：陳學梅