資金彈性運用　掌握「保單借款」2關鍵

退休金需要長期準備，但如果已經面臨退休，手上又沒有什麼資源，該怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，除了「保單活化」是一個方向，「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢，享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢？可以從兩個面向來檢視：

1.保價金滾存速度超過借款利息

用舊保單借款的好處是，保單的價值準備金高，滾存增長的幅度也很高，從裡面借錢出來沒有太大壓力，且不用立即還款，這張保單還能繼續有效。

舉例來說，如果手上有一張早期買的高利率保單，預定利率8%，其保單價值準備金目前是500萬，如果用保單借款400萬，借款利率6%，一年利息是400萬x6%=24萬；而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存，一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷，同時扣掉借款本金之後，還有約100萬的差額可以留給家人。

此外，我們跟銀行借款必須按時攤還，而保單借款卻沒有立即還款的壓力，只要未償還的本金加利息不超過保價金，這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時，扣除掉借款的本金和利息，再把剩餘金額給付給受益人。

2.需要更彈性靈活的資金運用

保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險，轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險，但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。

廖一聰舉例說明，終身醫療險又稱為終身住院日額津貼，住院一天保險公司理賠一兩千元，有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢，常常是醫療費用很高，住院時間卻不會太長，醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。

因此，如果退休後需要一筆開銷，剛好手上擁有早期買的終身壽險保單，除了運用保單活化之外，還可以考慮保單借款，更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。

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