儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？

「你買儲蓄險了嗎？」金管會去年出手打擊國內儲蓄險亂象，希望儲蓄險能回歸保險的本質，而非成為民眾取代定存的資金停泊港。今年三大改變上路，對儲蓄險有哪些影響？橘世代是否該買儲蓄險呢？

三大變化 儲蓄險吸金度降低

金管會針對2020年儲蓄險提出的改變，第一是，調降責任準備金利率，意味著保險公司需提存的準備金變高，反映在保戶身上的便是未來保費將調漲。

第二，新版儲蓄險的預定利率和宣告利率雙雙下降，利率走低代表利息變少，對於想要透過儲蓄險優於定存利率來存錢的保戶，誘因也跟著變少。

第三，為了讓保險回歸保障的本質，金管會預定將對新版儲蓄險實施死亡保障門檻比例原則，拉高分配在壽險的資金比例，相對的跟保本相關的保價金比例下降，意味著保戶要回本的時間也會變長。

橘世代買儲蓄險 多為下一代考量

過去儲蓄險可說是保險公司最熱賣的商品之一，但隨著金管會的出手，勢必影響未來儲蓄險買氣。但是，儲蓄險真的就沒有優勢了嗎？永達保經業務處經理林瑜莉表示，購買儲蓄險前應該先了解自己的財務規劃。

以她的經驗來說，許多橘世代的族群，購買儲蓄險不單只是為了退休後的生活費供給，對於名下有不動產或土地的客戶來說，更多的是透過儲蓄險來做遺產稅的稅賦規劃。

舉例來說，一家四口加計免稅額和扣除額之後，不必被課遺產稅的遺產總額約為1916萬元。但是若遺產中有不動產或土地就很容易超過，假設遺產價值3500萬，扣除免稅額再乘上10%遺產稅額，需繳納約158萬的遺產稅，對於下一代來說並不一定有財力能負擔大筆的稅賦。

購買儲蓄險應評估需求

因此，許多橘世代透過儲蓄險，準備未來遺產稅的稅賦來源，加上儲蓄險可指定受益人，相較於遺囑有特留分的規定，運用起來更加靈活。

林瑜莉表示，過去儲蓄險主打保證保本，活愈久領愈久的紅包概念；改版後的儲蓄險則提高身故給付的壽險保障。建議民眾應該先評估自己對此筆資金的使用目的，再決定是否購買儲蓄險。

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