高齡化社會投保注重三方向

台灣已經邁入高齡化社會，平均餘命也不斷延長，內政部統計國人平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，皆創下歷年新高。

康健人壽最新360°康健指數調查發現，台灣民眾最關注的健康風險包括：視力退化、喪失行動能力、心臟血壓疾病，以及失智症風險…等等。

然而，受訪者針對老年化相關醫療費用的準備程度卻嚴重不足，高達62%的人表示，不確定自己能夠或認為根本沒辦法做好財務上的準備。

360°康健指數調查也發現，個人財務、健康問題高居壓力指數第一、二位，凸顯台灣民眾對自身健康及財務準備的憂慮。

隨著壽命延長，退休後醫療及健康照顧的費用也跟著增加。活得愈長也要活得健康，除了提早準備足夠的基本保障，還應考量個人需求的醫療照護品質，以及財務狀況等因素，選擇合適的商品，建議民眾可以從醫療、失能和失智風險三方面著手做好老年保障規劃。

許多50歲以上的民眾想要加強醫療保障，卻因為超過投保年齡，或保費太貴而卻步。其實市面上有針對熟齡和銀髮族設計的健康醫療險商品，投保年齡甚至可以到80歲，而且只需透過電話線上回答健康問項即可申請投保。另外，透過定期險低保費、高保障特性，小零錢也能輕鬆打造高達數百萬高額醫療帳戶，相當經濟實惠。

除了政府長期照顧保險以及全民健康保險，建議中壯年族群及早投保失能扶助保險來分攤老年失能風險，可選擇同時提供單筆給付及每月補助的商品，不論短期治療或長期抗戰都有保險做為後盾。

保險商品的給付期間也是重點之一，現在平均長期照顧時間超過七年，建議選擇有保證給付，且給付期間可達十年的失能扶助險，才能確保在收入中斷及需要長期照顧時有足夠的財務補助及良好醫療品質。

針對老年失智的保障缺口，考量罹病期長、醫療及照護等相關花費相當可觀，建議不妨選擇一次給付特定疾病的保險產品，保險金可用在醫療、看護或養護中心費用，讓患者獲得更好的照顧。

市面上有保障範圍涵蓋銀髮族常見兩大神經退化性疾病阿茲海默病及巴金森氏症的保險商品可供選擇，繳費15年或20年期保障終身。即使是患有高血壓、糖尿病或B型肝炎的族群，皆有機會投保，最高承保年齡可達65歲，補強熟齡族群的醫療照護需求。（本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供）