準備四帳戶 完整人生財富規劃

面對個人理財最重要的退休規劃，由於金額龐大、難度高，民眾大多年近40歲才開始準備，保險專家建議，針對40+、50+、60+世代，各有不同的配置需求，民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」，才不會延宕人生財富規劃。

富邦人壽財務精算處副總董采苓表示，退休規劃最好情況是，同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶，但如果財力不允許，則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色，給予退休準備的建議。

其中40+世代的六年級生，是典型三明治世代，現階段退休準備為「播種期」，可選擇有一點風險金融商品，建議採平衡進攻與防禦的資產配置，利用類全委保單追求財富成長衝刺期，四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。

位處人生分水嶺的五年級生，董采苓說，面臨孩子長大的空巢期，壓力減輕，建議80%以上的財富投到保守型金融工具，以確保收入穩定，首重長照帳戶，且因離退休約十年，應該要加快腳步儲存養老帳戶。

至於60+世代是豐收期，在職場上打拚一輩子，開始要啟動熟年進行式，同時面對獨身晚年未來，至少須準備20年開支因應長壽風險，建議可先安排財富傳承與預留稅源，規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量，並補足長照帳戶。

南山人壽則建議30歲年輕人，可購買美元利變增額型壽險來長期持有，以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產，40、50歲族群，則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險，除可協助累積資，每年還能分批領取部份金額使用，待退休年齡一到，立即給付還本金來支應退休所需。