樂齡族年節出國玩，除了旅平險、2保險也是重點！維護自身權益避免理賠爭

快進入農曆春節假期，許多民眾可能計畫出國遊玩，談到出國旅遊保險議題，多數人想到的是「旅遊平安險」（簡稱旅平險）。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒，旅平險多為意外險及意外傷害醫療險，理賠重點為「因意外失能、往生，以及因意外傷害所衍生的醫療費用」，不過有時狀況瞬息萬變，因此像海外突發疾病醫療險、旅遊不便險等，也都要納入考量，特別是樂齡族群，「海外醫療險的保障更要充足」，一旦身體健康臨時出問題，才不會因海外醫療費用過高而措手不及。

金融監督管理委員會（下稱金管會）也提醒，民眾春節出國旅遊，除可投保基本旅平險，也可選擇增加「傷害醫療費用附加條款」、「海外突發疾病醫療健康保險附約」與「旅行不便險」等，而這些保險商品當中，除了旅遊不便險為產險公司所銷售，其餘的保險商品，則在產險、壽險公司都有銷售，建議民眾要多瞭解「相關保險商品的保障內容、給付條件與除外責任」，這樣才能維護自身權益，並避免理賠爭議。

海外醫療費用昂貴，醫療險保障一定要足夠

去(2023)年6月，台北秀傳醫院院長鄭丞傑在美國意外受傷引發關注，他因摔斷2根肋骨在當地掛急診，結果醫療、檢查費用達新台幣五十萬元，回國後，鄭丞傑向健保署申請國人海外就醫醫療給付，而健保給付價格僅3704元，幸好他有保旅遊平安險，並附有意外傷害醫療險服務，因此海外意外傷害的醫療費用若在新台幣150萬元內，便可全額理賠。

景肇梅分析，從過去經驗可知，海外的醫療費用十分高昂，而健保署所給付的價格，因為是比照台灣本地給付標準，所以給付金額較低，只是杯水車薪，由此也可了解，海外旅遊產險產品除了旅行平安險，也要含括傷害醫療費用險、海外突發疾病醫療健康險等，保障才會足夠。

景肇梅也建議，樂齡族出國旅遊時，可規劃以「保意外險附加高額海外醫療險」方式增加保障。以產險公司所推出的旅平險產品為例，如果意外險的理賠金額上限為一百萬元，海外醫療險的理賠上限就會達一百五十萬元，相較於壽險產品，意外險理賠金額上限若是一百萬元，海外醫療險的理賠上限就只有十分之一，也就是十萬元，對於樂齡族來說，「擁有較多醫療險保障」是很重要的考量重點。

不同管道買保險，商品種類、保障不太一樣

目前，購買旅平險、旅遊相關保險的管道包括「含括於旅行團費」、「刷信用卡附贈」與「自費向保險公司投保」等。景肇梅指出，多數旅行社所提供的保險項目為意外險與意外醫療險，其他保險產品較少納入。而刷信用卡附贈的保險產品，理賠重點以飛安意外、大眾運輪工具所發生的事故為主，如果過馬路不小心遇到特殊狀況，便不會有保障。

景肇梅指出，民眾也可考慮向保險公司申請為旅平險會員，便可直接電話投保，在海外遇突發狀況，便能以電話延長保險期限，一旦出現醫療理賠等需求，或需要任何急難救助服務，也可用電話迅速找到客服人員詢問、尋求建議，如此就能縮減找印表機列印、傳真紙本申請書等程序，相對也方便不少。

旅遊保險規劃，很多細節要留意

在去年，也傳出國人在日本北海道滑雪而意外失去生命新聞。事實上，如果是高山滑雪、攀登高山、攀岩、跳傘、極限運動等，因活動風險較高，所以一般旅平險多將這些高危險活動排除於保障範圍，這時，就要考慮加特定活動保險，這類保險的保費通常比較高。

景肇梅也叮嚀，樂齡族民眾如果需要服用慢性病處方箋藥物，一定要多帶一點備藥，因為如果遇到因暴風雪、暴雨等導致機場關閉、道路封閉而行程延宕，此時就會非常麻煩。還有一點要留意，在海外突發疾病醫療險部分，若發病前六個月內有相關病史就診紀錄，便不予理賠。

以心血管疾病患者為例，若病患在出國前六個月內曾看診、拿藥，並正服用抗凝血藥物，到了國外，卻因沒有持續用藥導致中風發作，這種情況通常不符合「海外突發疾病」定義，因此就算有買海外突發疾病醫療險，也不會獲得理賠，這點，民眾必須要多多留意。

此外，國外各地醫院所提供的收費證明、診斷證明或病歷等文件形式、名稱可能也不一樣，建議可在當地迅速以電話詢問保險公司客服人員，所獲得的資訊才會完整，申請理賠時也才會順利獲得給付。

旅遊平安險的主要內容與特色

產險公司附加的保障

．特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用)

．海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢)

．意外醫療 (旅遊途中發生意外傷害事故須住院治療時)

．海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中罹患疾病須住院治療時)

．第三人責任 (旅途中發生意外，造成第三人體傷、死亡或財物損失，應負責任而被求償)

．旅遊不便 (當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改及行李損失時之保險保障)

壽險公司附加的保障

．特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用)

．海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢)

．意外醫療 (旅途中發生意外傷害事故須住院治療)

．海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中患疾病須住院治療)

各保險公司商品或有不同，仍應以實際投保內容為準。

產、壽險公司提供的附加保障說明圖說明：

．特別處理費用：產險公司補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用；壽險公司同之。

．海外緊急救援服務：產險公司緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢，家屬前往照顧或處理之必要費用；壽險公司同之。

．意外醫療：產險公司旅遊途中發生意外傷害事故需住院治療時；壽險公司同之。

．海外突發疾病醫療：產險公司旅遊途中罹患疾病須住院治療時；壽險公司同之。

．第三人責任：產險公司旅途中發生意外，造成第三人體傷、死亡或財物損失，應負責任而被求償；壽險公司則無。

．旅遊不便：產險公司當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改、行李損失時提供保險保障；壽險公司則無。

資料來源/風險管理與保險教育推廣入口網

責任編輯：陳學梅