傅志遠／當醫療保險變「周年慶掃貨」

醫療工作這些年，我觀察到民眾對於醫療保險的理解比過去成熟。

猶記全民健保開辦初期，那時候我也剛入行，遇到過太多民眾「挾健保以令醫師」的不合理要求，任何醫療處置、藥物、醫材，都認為應該由健保給付，病人認為自己已經繳了健保費，就不該再自費任何項目。猶有甚者，大量濫用健保資源，不該住院要求住院、可以出院不肯出院、住院後要求做全身健檢……醫師常需在「專業判斷」與「迎合病患要求」間做痛苦的決擇。

或許是多年來政令持續宣導，也或許是自費醫材的市場與風氣越來越普遍，大部份的民眾都可以理解「全民健保只是低標，提供救命治病最基本的需要」、「全民健保有其給付極限」，「許多好東西（特別是醫材）需要自費加價或升級」，因此當病患想要使用等級較高之醫材時，可以接受自費或使用個人保險補足。

就像搭飛機一樣，經濟艙是低標，可以把人送到目的地；但若想升等為商務艙，享有更多禮遇，就必須再加價。

於是很多病人都有「實支實付」的保險，治療期間憑醫療收據，在一定額度（視保戶保費高低）內，可以支付其實際開銷。因此病人可在住院期間使用一些自費品項，理由是他的保險可以「實支實付」，所以病房房型要選最好的，醫材要選最高檔的。

有個年輕女生臉部的傷口縫了幾針，這天她來我的門診拆線，看診後問我是否有除疤商品可以使用。

「院方有提供除疤凝膠或美容膠帶，在拆線後可以使用，不過這些醫材健保沒有給付，需要自費購買。」我向她說明了除疤商品的使用方式與付費標準。

「沒問題，我的保險可以實支實付，那我可以買幾條藥膏？」

她的問題讓我愣了一下：「呃……都可以啊，既然是自費購買，應該是看你的預算而定。」

「你可以開出幾條藥膏，我全部都要！」病人的口吻很像在百貨公司周年慶掃貨一般。

「妳確定？」我請護理師清點一下診間的備品，大大小小十幾條藥膏，算起來要好幾萬塊，護理師特別提醒她價錢不低，而且以她臉上的傷口大小，應該是用不了那麼多。

不過病人堅持保險有實支實付，而且這些藥品的總價並沒有超過額度，繳了多年保費的她，不甘心過去都讓保險公司「白賺」，趁這次受傷，要把過去繳的費用都拿回來。

當時她的要求讓我有點為難，以商品的自由市場來說，病人付得起也願意付，照理說她想買多少是她的事，她與保險公司之間的契約也不關我的事；然而，她想要買那麼多除疤商品的理由，聽在耳裡仍是覺得怪怪的。

雖然這已經超出醫療與醫師需要擔心的範圍，不過我仍忍不住提醒她，曾經有病人如此做，結果保險公司不肯買單，想要拿來醫院退費也不行（按照藥品使用安全，一旦離開醫院就不能退）；也曾遇過有人利用保險給付的漏洞，將多餘未使用的醫材在網路轉賣，這些都是違法的行為。

「沒關係！我全都要！」病人堅持帶走所有的除疤藥膏。

我對病人的目的與做法，沒有主觀上的意見，純粹是對這種理賠制度感到不解。