窮人保險 「小額終老保險」一生限購兩張

什麼樣的保單讓金管會保險局官員都「人手一張」？那就是小額終老保險。

保險局從2017年2月推出小額終老保險，這項政策性保險，就是希望不管國人財力狀況如何，要讓每人都可擁有基本壽險保障，達到「老有所終」，也因為保費比一般壽險便宜3成，限購每人一生只能買2張。

國人每人平均至少2張以上保單，壽險保障竟然不足？根據壽險公統計，2017年國人平均壽險保額僅55萬9千元，但以主計總處公布每戶平均3人和每人平均年支出26萬4千元為計算基礎，若家中經濟支柱身故，假設讓家人繼續生活10年，換算保額就要547萬元，這還未加上房屋貸款和喪葬費用的額度。

為解決國人壽險保障不足，保險局推出政策性的「小額終老保險」，將承保年齡放寬到84歲。保險內容包括傳統型終身壽險保額50萬元，及1年期傷害保險附約。

「小額終老保險」一推出就受到歡迎，連保險局官員人人都買，最大原因就是保費較便宜，比一般壽險保費便宜約3成。也因為保費便宜，保險局原本限定一人一生只能限買1張，到今年下半年才放寬為一人限買2張。

錠嵂保經表示，小額終老保險適合手上預算有限，但又想要有基本壽險保障的民眾。小額終老保單有3大優點，第一，小額終老保險原則上不須體檢，對高齡或是有體況的民眾來說，投保限制較友善。

第二，以往要買傳統壽險，如果有體況投保，保費可能會被加費25%左右，小額終老保險只要不是體況太誇張的次標準體，還是有機會可購買的。

第三，一般壽險的預定利率約2%，但附加費用率(即支付給保險公司的佣金、管銷費、行政作業成本等比率)高達20%，小額終老保險規定附加費用率不能超過10%，因此民眾才能用便宜的保費買到基本保障。

根據保險局統計，55歲以上民眾投保小額終老保單，約佔整體小額終老保單件數的5成以上，新契約保費收入也佔整體小額終老保單新契約保費收入的7成，不管從新契約件數跟保費收入，都顯示小額終老保單廣受55歲以上民眾歡迎。

目前市面上共有超過13家壽險公司推出小額終老保險，盤點市面上小額終老保單，大多分為6年、10年、15年或20年的繳費期。

保費部分，以國泰人壽的小額終老保單「微馨愛小額終身壽險為例」，五55歲女性投保50萬元、繳費年期20年期，年繳保費約1萬8500元；同樣條件下投保台灣人壽的「傳愛小額終身壽險」，年繳保費也約為1萬8650元。

錠嵂保經說，因為小額終老保險商品是政策性保單，各家保險公司推出的保障差異不大，且除一般通路可購買外，部分保險公司有開放小額終老保險商品可網路投保，方便民眾投保的便利性。

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